1、對農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查為進一步增強為 “三農(nóng) ”服務的功能， 充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用， 筆者對湖南省懷化市農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款，創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作進行了實地調(diào)查。一、農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和效應1、增強了農(nóng)戶信用觀念，促進了農(nóng)村信用關(guān)系的改善。在推行農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）過程中，信用社將 “信用度 ” 作為發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的唯一標準和條件， 通過公開評定信用等級和發(fā)放貸款證，將 “有借有還，再借不難 ”的信用觀念重新加以確立和弘揚。一些農(nóng)民為了爭取到 “信用戶 ”、“信用村 ”的榮譽，想方設(shè)法歸還

2、舊貸，并向 “賴債戶 ”施加輿論壓力，有的還主動替困難戶償還貸款，形成了良好的社會信用環(huán)境。 會同縣農(nóng)信社通過開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作，出現(xiàn)了農(nóng)民人人爭創(chuàng)信用村（鎮(zhèn)）的新風尚，農(nóng)民把持有信用證、信用戶視為一種榮耀， 有的還當作婚嫁的主要條件。 同時，農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放也有效地遏制了農(nóng)村高利貸的蔓延， 正確引導了民間借貸。2、密切了與地方黨政和農(nóng)民的關(guān)系，激發(fā)了社會各界關(guān)心和支持信用社工作的積極性。農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建，充分體現(xiàn)了農(nóng)村信用社支農(nóng)的服務宗旨， 得到了地方黨政和農(nóng)民極大的歡迎。市委、市政府及時召開了專門會議，下文轉(zhuǎn)發(fā)懷化市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用

3、村（鎮(zhèn)）的實施方案，并要求各縣（市、區(qū)）人民政府予以重視和積極推廣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組干部在宣傳動員、摸底，資信評級，限額核定等工作坐正席、唱主角、主動向信用社提供資料，并協(xié)助把關(guān)。農(nóng)戶小額信用貸款的推廣，從根本上解決了農(nóng)民貸款難問題，密切信用社與農(nóng)民的血肉關(guān)系。3、強化了信貸管理，有效地防范和分散了信貸風險。在推行農(nóng)戶小額信用貸款中，將集中調(diào)查，公開評審和分散發(fā)放相結(jié)合，信貸員深入一線調(diào)查摸底，資料評審具體，增強了貸款的安全性；村干部和社員群眾參與監(jiān)督， 公開評審，使農(nóng)戶貸款的管理更加規(guī)范化和具體化，增強了貸款的公正性，有效地控制了跨區(qū)，多頭貸款，人情貸款及信貸人員吃、拿、卡、要等違規(guī)行為，強化了對貸

4、款的監(jiān)督和管理。此外，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，充分體現(xiàn)了信用社 “寬、小、快、高”（貸款面寬，額度小、周轉(zhuǎn)快、效益高）的信貸原則，防止了因資金過度集中而誘發(fā)的信貸風險。4、改進了員工的工作作風。農(nóng)戶小額信用貸款的推行和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建， 促使信貸員轉(zhuǎn)變坐門等客的做法，樹立營銷貸款的思想，主動深入農(nóng)村，貼近農(nóng)民，逐村逐戶進行調(diào)查摸底，逐戶寫出信用等級評估報告，核定信用金額，積極開展送貸、送技術(shù)、送信息上門活動，改變了過去等儲上門，等貸上門的官辦作風， “挎包銀行 ” 精神得以恢復和發(fā)揚。5、農(nóng)戶小額信用貸款解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。截止今年 3 月底，全市農(nóng)村信用社共創(chuàng)建

5、信用村 61 個，信用戶 78.2 萬戶，占轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的 78%，發(fā)放農(nóng)戶貸款證 59.8 萬本。占總農(nóng)戶的 60%。在被調(diào)查農(nóng)戶中， 拿到貸款證的農(nóng)戶對農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村 （鎮(zhèn)）工作給予了高度評價，認為農(nóng)民要致富，農(nóng)村要發(fā)展，離不開農(nóng)村信用社的支持。近年來，全市農(nóng)村信用社累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款 12.9 億元，占支農(nóng)貸款的 45%，年均投放小額信用貸款 3.23 億元，支持自辦基地發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)致富的農(nóng)民 488904 戶，幫助農(nóng)民建立奶牛養(yǎng)殖、靈芝天麻繁殖、苗木化卉、大棚蔬菜、烤煙、雜交水稻種殖基地 180 多個，引導百萬農(nóng)民參與產(chǎn)生結(jié)構(gòu)調(diào)整，人均增收 270

6、多元。二、制約農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建的瓶頸農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村 （鎮(zhèn)）的創(chuàng)建為支持農(nóng)民增收和當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了貢獻。 但在小額農(nóng)貸運作中， 還存在一些認識上的不足，影響了小額農(nóng)貸的投放。1、社會信用環(huán)境欠佳，影響了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。全市共有農(nóng)戶 100.3 萬戶，有貸款需求的農(nóng)戶 78.2 萬戶，占總數(shù)的 78%，有貸款證的農(nóng)戶 59.8 萬戶，占全市農(nóng)戶的 60%，拿到貸款的農(nóng)戶 48.9 萬戶，占總數(shù)的 49%。截止今年 3 月底，全市農(nóng)戶小額信用貸款達 60420 萬元，占整個農(nóng)業(yè)貸款的比重為 37%，而農(nóng)戶小額信用貸款回收率平均只達到

7、70%左右，個別地方甚至只有 40% 的回收率。主要原因，一是農(nóng)民的信用意識不強，個別農(nóng)民存在惡意欠貸的行為。二是小額農(nóng)貸 “農(nóng)轉(zhuǎn)非 ”。據(jù)調(diào)查了解，未能及時回收的貸款主要是因為農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴，貸后檢查不力，有的甚至內(nèi)外勾結(jié)，導致小額農(nóng)貸在運行中出現(xiàn)一些 “魚目混珠 ”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非 ”現(xiàn)象。三是少數(shù)地方政府對如何利用小額農(nóng)貸認識不高，重視不夠。四是管理水平跟不上。小額農(nóng)戶貸款多、額小、面廣、工作量大。一個信貸員平均要面對 2000 多戶貸款農(nóng)戶，一年之中，對貸款農(nóng)戶走訪次數(shù)屈指可數(shù)。 農(nóng)村信用社對農(nóng)民信用等級的評定多是依靠村委會提供的情況， 而一些村干部不負責任的行為， 難免會造

8、成信用等級的誤差， 從而影響到逾期貸款的回收， 制約了農(nóng)戶小額信用貸款的推廣。2、信貸約束機制與激勵機制不配套，基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存有偏見。 一是對小額農(nóng)貸的重要性認識不到位。信用社不少員工把農(nóng)戶小額貸款簡單理解為信用社內(nèi)部調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)， 甚至是應付 “差使 ”的權(quán)宜之計，沒有上升到小額農(nóng)貸是端正信用社經(jīng)營方向，鞏固生存陣地，促進業(yè)務發(fā)展，防范金融風險的高度。二是對農(nóng)戶小額貸款的內(nèi)涵理解過于狹窄。 三是對農(nóng)民群眾的信用狀況認可存在偏見。信用社少數(shù)員工認為農(nóng)民信用程度差，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款風險大。加之目前， 農(nóng)村信用社實行了貸款責任終身追究制度，誰發(fā)放貸款，誰負責收回，到期收不回的輕則

9、扣工資， 重則下崗清收。 因此，貸款責任終身追究制造成了貸款責任人的“慎貸 ”和“懼貸 ”現(xiàn)象。四是由于農(nóng)村信用社在強化信貸風險約束的同時，沒有建立相應的激勵機制，導致貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員所承擔的風險和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。三、農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建的有效途徑統(tǒng)一思想，提高認識。一是認識要有高度。要從 “三個代表 ”的高度認識小額農(nóng)貸推廣和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作。二是宣傳要有廣度，要讓農(nóng)民家喻戶曉。 三是要積極尋找推廣農(nóng)戶小額信用貸款與防范化解貸款風險之間的平衡點，以支持當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為突破口，在現(xiàn)有抵押、質(zhì)押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸

10、款方式的基礎(chǔ)上， 面向廣大農(nóng)民大力開展小額信用貸款營銷活動。規(guī)范程序，強化管理。一是深入調(diào)查，規(guī)范建檔。農(nóng)村信用社在推廣農(nóng)戶小額信用貸款中， 要采取合法手段、 有效方式對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營，家庭收入，財產(chǎn)及債務，個人品行等情況進行調(diào)查摸底，建立規(guī)范的農(nóng)戶資信檔案。二是公開民主，增強透明度，保證信用等級評定工作公平、公正、公開。三是統(tǒng)一標準， 合理授信。四是便民利民，手續(xù)簡化。五是落實責任，加強管理。六是對信用戶、信用村（鎮(zhèn)）實行動態(tài)管理。加強對農(nóng)戶貸款使用、歸還情況跟蹤監(jiān)督和考核，以及對信用村（鎮(zhèn)）有關(guān)指標的定期監(jiān)控， 根據(jù)農(nóng)戶資信及信用村 （鎮(zhèn)）指標的變化及時做出相應的調(diào)整。七是分類指導，區(qū)別對

11、待。對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整到位的地方， 全面推行農(nóng)戶小額信用貸款； 對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重較大的地方，應有選擇培育一批講信用、懂管理、有特色的專業(yè)戶扶持，以點帶面，推動全村經(jīng)濟發(fā)展。轉(zhuǎn)變觀念，消除偏見。一是要正確理解農(nóng)戶小額貸款的內(nèi)涵，擴大農(nóng)戶小額貸款發(fā)放的范圍， 由單純?yōu)檗r(nóng)民發(fā)放生產(chǎn)方面的小額貸款擴大到滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活、消費、養(yǎng)殖、加工、運輸、經(jīng)商、助學等各方面的貸款要求。 二是要消除對農(nóng)民的信用偏見。 要看到絕大多數(shù)農(nóng)民是講信用的，只要多加強與農(nóng)民群眾聯(lián)系，建立聯(lián)系戶制度，達到加強了解，溝通感情，增進信任，消除偏見支持工作的目的。三是抓激勵機制，促進信貸人員的放貸行為。密切配合，確保效應。推行農(nóng)戶小額信用貸款， 創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工程是一項政策性很強，工作量大，涉及千家萬戶的民心工程，也是一項全局性的系統(tǒng)工程。 信用社作為業(yè)務部門， 既要憑借村組干部的組織功能，又需要村組干部的信息功能， 離開了這種行政支持是難以推行和長期鞏固的。 因此，一是農(nóng)村信用社要加強與地方政府的溝通和協(xié)作。積極爭取地方黨政部門，村、支兩委的關(guān)心和支持，努力克服農(nóng)村信