1、征信知識系統(tǒng)學(xué)習(xí)征信在中國算得上是一個古老的詞匯，幾千年前的左傳里就有“君子之言，信而有征” 的說法，意思是說一個人說話是否算數(shù)， 是可以得到驗證的。 然而，你我在日常生活中感受 到征信的存在， 卻還是最近幾年的事情， 辦貸款、 申領(lǐng)信用卡，常常會聽到銀行的工作人員 說您的“信用記錄” 如何， 說的就是征信的事兒。有關(guān)您過去信用行為的記錄會體現(xiàn)在您的 “信用報告”里，“信用報告”是征信的最終結(jié)果，它被形容為個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，可 以用來證明您是否守信。本章將為您介紹有關(guān)征信方面的基礎(chǔ)知識。一、征信的相關(guān)概念（一）信用。 信用的經(jīng)濟(jì)含義，是指在交易的一方承諾未來償還的前提下，另一方為其提 供商

2、品或服務(wù)的行為。 當(dāng)今社會， 信用已廣泛地應(yīng)用于人們的日常經(jīng)濟(jì)生活中。 信用不僅反 映交易主體主觀上是否誠實， 也反映他是否有履行承諾的能力， 即使交易主體有償還債務(wù)的 主觀愿望，但因經(jīng)營不善償還不了債務(wù)，也就沒有信用。（二）征信。征信是指為了滿足從事信用活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要， 專 業(yè)化的征信機構(gòu)依法采集、 保存、整理、提供企業(yè)和個人信用信息的活動。 我國使用 “征信” 一詞來概括對企業(yè)和個人的信用調(diào)查。征信本身是促進(jìn)守信、提高信用意識的手段和措施。（三）征信機構(gòu)。 征信機構(gòu)是獨立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機構(gòu)， 作為提供信用信息 服務(wù)的企業(yè)， 加工整理形成企業(yè)、 個人的信用

3、報告等征信產(chǎn)品， 有償提供給經(jīng)濟(jì)活動中的貸 款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的 信用狀況提供便利。（四）信用記錄。 征信記錄了個人過去信用行為，這些行為體現(xiàn)在個人信用報告中， 就是 人們常說的“信用記錄”。個人信用報告是征信機構(gòu)出具的記錄個人過去信用信息的文件， 它系統(tǒng)全面地記錄個人信用活動，反映個人信用狀況。（五）不良信息。 建立良好的信用記錄很難，需要多年的積累， 而一次不良信息記錄就可 以將它破壞。那么哪些不良信息可能影響你的信用記錄？ 征信業(yè)管理條例規(guī)定，不良信 息是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息： 信息主體在借貸、 賒購、 擔(dān)

4、保、租賃、 保險、 使用信用卡等活動中未按照合同履行義務(wù)的信息， 對信息主體的行政處罰信息， 人民 法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強制執(zhí)行的信息， 以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門 規(guī)定的其他不良信息。、社會信用體系與征信體系（一）社會信用體系。 社會信用體系作為一個以信用為內(nèi)容的體系， 是指為促進(jìn)社會各方 信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱， 包括制度安排、 監(jiān)管體制、 宣傳教育安排等各個方面 或各個小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會信用環(huán)境。（二）征信體系。征信體系是社會信用體系建設(shè)的一部分，是指采集、加工、分析和對外 提供社會主體信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱， 包括征信制度、 信息

5、采集、 征信機構(gòu) 和信息市場、征信產(chǎn)品和服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護(hù)信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上， 構(gòu)建完善的制度與安排，促進(jìn)征信行業(yè)健康發(fā)展。三、征信法律法規(guī)體系中國人民銀行自 2003 年履行征信管理職責(zé)以來， 一直積極推動征信法規(guī)建設(shè)， 逐步形成 了以征信業(yè)管理條例為主， 個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法、 銀行信貸登 記咨詢管理辦法 等多部規(guī)章制度相配套的法律法規(guī)體系。 從法律規(guī)章層面明確了個人征信 和企業(yè)征信區(qū)別管理的模式、 征信管理的基本準(zhǔn)則等； 逐步完善了征信機構(gòu)管理、 征信業(yè)務(wù) 管理、 高級從業(yè)人員管理、 風(fēng)險控制及信息保護(hù)、 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理等全方位的 規(guī)章制度，

6、形成了完善的征信法規(guī)及制度體系。征信業(yè)管理條例（以下簡稱條例）于 2012 年 12 月 26 日國務(wù)院第 228 次常務(wù) 會議通過，自 2013 年 3 月 15 日起實施，是我國征信業(yè)的一部重要法規(guī)。 條例的主要內(nèi) 容包括：一是條例適用范圍，包括條例適用的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)類型等。二是征信監(jiān) 管體制， 包括中國人民銀行及其派出機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)， 國務(wù)院有關(guān)部門和縣級以上地方政府 的相應(yīng)職責(zé)。三是征信機構(gòu)，包括征信機構(gòu)的定義、類別、設(shè)立條件、審批程序等，以及對 外商投資設(shè)立的征信機構(gòu)、 境外征信機構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的專門規(guī)定。 四是征信業(yè)務(wù)規(guī) 則，包括個人征信業(yè)務(wù)規(guī)則、企業(yè)征信業(yè)務(wù)規(guī)則， 以及加

7、強征信信息管理的相關(guān)規(guī)定、 技術(shù) 措施等。五是征信信息主體權(quán)益，包括信息主體對自身信用報告的知情權(quán)、異議申訴權(quán)等。 六是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫， 包括數(shù)據(jù)庫信用信息的采集、 報送、查詢、 使用等相關(guān)規(guī)定。 七是監(jiān)督管理， 包括國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)、 監(jiān)督檢查措 施、相關(guān)工作人員的保密要求等。八是法律責(zé)任， 包括違規(guī)從事征信經(jīng)營活動，采集禁止采 集的個人信息或未經(jīng)本人同意采集個人信息、 對外提供或者出售信息等違法行為的法律責(zé)任 （條例全文見附錄）。條例適用于我國境內(nèi)從事個人或企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信 息使用者提供的征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動。 規(guī)范的對象

8、主要是征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及對征信機構(gòu) 的監(jiān)督管理。四、征信系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫建設(shè)目前，中國人民銀行建設(shè)了兩大征信系統(tǒng)，分別是企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)。截至2012 年末，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為 1858.84 萬戶企業(yè)和其他組織及 8.23 億自然人建立了 信用檔案， 其中， 有信貸關(guān)系的企業(yè)和自然人已全部接入征信系統(tǒng)。個人征信系統(tǒng)已成為世界上收錄人數(shù)最多的征信系統(tǒng)， 企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)和其他組織數(shù)量也在全球眾多的企 業(yè)征信系統(tǒng)中位居前列。截至 2012 年底，企業(yè)征信系統(tǒng)累計接入機構(gòu) 622 家，個人征信系統(tǒng)累計接入機構(gòu) 629 家，包括全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、合作金融機構(gòu)、村

9、鎮(zhèn)銀行等銀行類金 融機構(gòu)，財務(wù)公司、信托投資公司、租賃公司、汽車金融公司等非銀行類金融機構(gòu)，以及各 地公積金中心和小額貸款公司等。在此基礎(chǔ)上，為全面反映企業(yè)和個人信用狀況，幫助更多的企業(yè)和個人與商業(yè)銀行建立 信貸關(guān)系，征信系統(tǒng)廣泛整合企業(yè)和個人身份、 非金融領(lǐng)域負(fù)債以及遵紀(jì)守法等方面的信息， 如企業(yè)和個人的參保繳費信息、 住房公積金繳存信息、 公用事業(yè)繳費信息以及一些涉及企業(yè) 和個人生產(chǎn)經(jīng)營和還款能力的行政許可和處罰等公共信息， 包括企業(yè)的環(huán)境違法信息、 法院 判決和強制執(zhí)行信息、 欠稅信息等。 此外， 與公安部的人口數(shù)據(jù)庫和質(zhì)檢總局的組織機構(gòu)代 碼數(shù)據(jù)庫分別實現(xiàn)了個人身份信息和組織機構(gòu)代碼信

10、息的聯(lián)網(wǎng)核查。五、個人信用信息的采集與使用根據(jù)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法，個人信用數(shù)據(jù)庫采集如下信息： 個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、 居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款金額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔(dān)保 信息等。信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。 信貸領(lǐng)域以外的信用信息。包括電信、水費、電費、燃?xì)赓M等公用事業(yè)費用繳納信息， 住房公積金信息、養(yǎng)老保險信息、欠稅信息、法院判決信息等。目前，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息來源主要是商業(yè)銀行等機構(gòu)收錄的個人基本信 息、在金融機構(gòu)借款和擔(dān)保等信貸信息。 這些

11、信用信息由商業(yè)銀行按照中國人民銀行發(fā)布的 個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求， 準(zhǔn)確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送。信貸領(lǐng)域 以外的信用信息不斷整合，逐步擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍。個人信用信息的使用也有明確的規(guī)定。一是信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；二是信息主體可以向征信機構(gòu)查詢自身信息,個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告； 三是向征信機構(gòu)查詢個人信息的， 應(yīng)當(dāng)取得信息主體 本人的書面同意并約定用途， 法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外； 四是信息使用者應(yīng)當(dāng)按照 與個人信息主體約定的用途使用個人信息， 不得用作約定以外的用途， 不得未經(jīng)個人信息主 體同意向第三方

12、提供。六、個人隱私保護(hù) 個人信用記錄里涉及很多個人信息， 許多人擔(dān)心資金的信息被人隨便窺探， 隱私權(quán)得不到保 護(hù)。不必?fù)?dān)心，征信系統(tǒng)采取了許多措施，確保個人信息的安全。（一）嚴(yán)格規(guī)范個人征信業(yè)務(wù)。征信業(yè)管理條例規(guī)定，除依法公開的個人信息外， 采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意， 未經(jīng)同意不得采集； 向征信機構(gòu)提供個人不良信息 的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人； 征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限不得超過 5 年，超過 的應(yīng)予刪除； 除法律另有規(guī)定外， 他人向征信機構(gòu)查詢個人信息的， 應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人 的書面同意并約定用途，征信機構(gòu)不得違反規(guī)定提供個人信息。（二）禁止和限制采集的信息。 征信業(yè)管理

13、條例 明確規(guī)定禁止和限制征信機構(gòu)采集 的個人信息包括： 禁止采集個人的宗教信仰、 基因、 指紋、 血型、 疾病和病史信息以及法律、 行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息；征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、 不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息， 但征信機構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后 果，并取得其書面同意采集的除外。（三）個人對本人信息享有查詢、 異議和投訴等權(quán)利。 個人可以每年免費兩次向征信機 構(gòu)查詢自己的信用報告； 個人認(rèn)為信息錯誤、 遺漏的， 可以向征信機構(gòu)或信息提供者提出異 議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時限內(nèi)處理； 個人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的， 可以向征信業(yè)監(jiān) 督管理部門投訴

14、，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時核查處理并限期答復(fù)。個人對違反條例 規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。（四）保護(hù)個人隱私。主要措施有：一是限定用途。除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦 理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或管理貸出款項、發(fā)出信用卡時才能查看個人信用報告。 二是保障安全。 個人信用信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基 礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫， 在這個過程中沒有任何人為干預(yù)， 由計算機自動處理。 整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先 進(jìn)的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)， 其安全性是國內(nèi)一流的。 三是查詢記錄。 個人 信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸

15、人員 （即數(shù)據(jù)庫用戶） 進(jìn)行管理， 每一個用戶都要登記注冊， 而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告 的情況，并展示在個人信用報告中。四是違規(guī)處罰。對違反規(guī)定獲取、查詢、使用、管理或 泄漏個人信息的單位和人員有嚴(yán)厲的處罰規(guī)定，構(gòu)成犯罪的將依法追究刑事責(zé)任。與此同時，用戶是自己個人隱私最好的保護(hù)者。首先，用戶在填寫信貸業(yè)務(wù)申請表時， 應(yīng)留意申請表中的授權(quán)查詢條款或其他書面授權(quán)文件。其次， 個人應(yīng)定期查詢自己的信用報告，根據(jù)信用報告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況， 發(fā)現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)的查詢， 要及時報告中 國人民銀行征信中心。一、什么是個人信用報告 個人信用報告是征信機構(gòu)出具的記錄個人

16、過去信用信息的文件，它系統(tǒng)全面地記錄個人 信用活動、 反映個人信用狀況。 它可以幫助交易各方了解對方信用狀況， 方便個人達(dá)成經(jīng)濟(jì) 金融交易，可以說是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。個人信用報告主要包括以下信息：（一）基本信息：姓名、身份證號、家庭住址、工作單位等。（二）貸款信息：何時在哪家銀行貸了多少款、還了多少款、還有多少款沒有還、是否按時 還款等。（三）信用卡信息：辦理了哪幾家銀行的信用卡、信用卡的透支額度、還款記錄等。（四）查詢信用報告的記錄： 計算機會自動記載何時何人出于什么原因查看了個人信用報告。二、如何查詢個人信用報告（一）查詢機關(guān) 如果個人需要查詢自己的信用報告， 可以到中國人民銀行征信中

17、心或個人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y 行分支行的征信管理部門提出查詢申請。 經(jīng)過身份驗證后， 征信中心或人民銀行分支機構(gòu)征 信管理部門向查詢?nèi)颂峁﹤€人信用報告。（二）查詢需要提供的資料查詢時， 要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。 屆時， 需要帶上查詢?nèi)吮救说挠行矸?證件的原件及復(fù)印件，其中復(fù)印件要留給查詢機構(gòu)備案。個人有效身份證件包括：身份證、 軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留 證等。（三）查詢是否收費 個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)， 個人信息主體有權(quán)每年兩次免 費獲取本人的信用報告。三、如何避免出現(xiàn)不良記錄在日常生活中容易出現(xiàn)

18、不良記錄的行為：一是信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期 記錄； 二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄； 三是按揭貸款、 消費貸款等貸款的利率 上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時，第三方?jīng)] 有按時償還貸款而形成的逾期記錄。在日常生活中， 個人發(fā)生信用交易后， 應(yīng)隨時留意還款日期， 加強與金融機構(gòu)信貸員等 有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時， 在信用卡等停用時， 應(yīng)及 時到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。四、不良信息會保存多久根據(jù)征信業(yè)管理條例的規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息自不良行為或者事件終止之 日（一般為該筆貸款或信用卡欠款還清之日）起保存 5 年；超過 5 年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。五、如何修復(fù)自己的信用記錄個人應(yīng)當(dāng)在日常生活中養(yǎng)成良好的信用意識和習(xí)慣，避免因出現(xiàn)不良記錄而給自己造成 不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣和還款習(xí)慣，對于日常消費、貸款和各類繳費， 要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識；其次是妥善 安全地進(jìn)行有關(guān)信貸活動， 并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。 選擇合適的還款方式， 采取有效