1、個人理財原理個人理財原理Financial Planning n你們認(rèn)為個人理財是什么？n你們上這門課的期望是什么？兩個問題兩個問題什么是個人理財個人理財就是個人投資，買股票、基金或債券等?有錢人需要個人理財，低收入者則不需要?什么是個人理財？什么是個人理財？什么是個人理財n其他理財主體國家。財政部：財政預(yù)算，財政收支企業(yè)。財務(wù)部：財務(wù)總監(jiān)，財務(wù)融資、投資，稅收籌劃什么是個人理財n個人理財?shù)暮x由專業(yè)理財人員通過明確客戶的理財目標(biāo)，分析客戶的生活、財務(wù)狀況，從而幫助客戶制定可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)。什么是個人理財n個人理財?shù)钠渌Q英文名：Personal Financial Plan

2、ning中文名：個人理財規(guī)劃、個人財務(wù)規(guī)劃、個人財務(wù)策劃、金融策劃，等等什么是個人理財n個人理財?shù)奶攸c4-1個人客戶 不同于其他主體。如目標(biāo)、實現(xiàn)目標(biāo) 的方法、抗風(fēng)險能力，等等。什么是個人理財n個人理財?shù)奶攸c4-2終生 不是某個階段的規(guī)劃，而是個人客戶的一生，涉及到整個生命周期的所有階段什么是個人理財n個人理財?shù)奶攸c4-3綜合性金融服務(wù)不局限于單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)個人的綜合需求進行有針對性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個性化的服務(wù)。什么是個人理財n個人理財?shù)奶攸c4-4專業(yè)性 個人理財規(guī)劃由專業(yè)理財人員提供，專業(yè)人員要受過嚴(yán)格培訓(xùn)、并取得相應(yīng)水平證書，包括金融分析師、保險代理人和

3、會計師，等等。什么是個人理財n個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容7-1投資規(guī)劃在本課中是指金融投資，不是自用資產(chǎn)的投資（如住宅和汽車）。1：不能把全部資金都用于金融投資2：提前預(yù)留在未來一年內(nèi)有自用資產(chǎn)投資之外的大額開銷，如保險費、學(xué)費、旅游費什么是個人理財n個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容7-1投資規(guī)劃3：預(yù)留緊急備用金，如疾病4：根據(jù)風(fēng)險承受能力和投資收益率來確定投資組合，合理分配資產(chǎn)，注意流動性、盈利性和安全性什么是個人理財n個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容7-2房產(chǎn)規(guī)劃購房目的：自住，出租獲得租金，還是出售獲取資本利得（炒樓）自用住宅：租房、購房、換房與房貸規(guī)劃。什么是個人理財n個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容7-2房產(chǎn)規(guī)劃了解房地產(chǎn)法律法規(guī)

4、，如交易規(guī)則、稅收政策，等。熟悉各種融資規(guī)則：商業(yè)貸款，公積金貸款，還是組合貸款。什么是個人理財n個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容7-3教育投資規(guī)劃增加職業(yè)生涯中的發(fā)展計劃分類：自身教育投資（MBA，繼續(xù)教育）和子女教育投資（基礎(chǔ)教育、高等教育）什么是個人理財n個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容7-3教育投資規(guī)劃根據(jù)個人情況確定當(dāng)前和未來的教育投資的資金需求當(dāng)前和未來的收入狀況，以及學(xué)校的獎學(xué)金、教育貸款政策教育投資的工具要有安全性，側(cè)重保值，如保險產(chǎn)品什么是個人理財n個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容7-4個人風(fēng)險管理和保險規(guī)劃每個人無法逃脫所有的風(fēng)險本課中的風(fēng)險是指：純粹風(fēng)險（只有損失的可能性），不是投機風(fēng)險（盈利和損失的可能性都有）

5、什么是個人理財n個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容7-4個人風(fēng)險管理和保險規(guī)劃個人面臨的風(fēng)險：人身風(fēng)險，財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險個人風(fēng)險管理的工具：自留與轉(zhuǎn)嫁。轉(zhuǎn)嫁方式主要是保險：商業(yè)保險和社會保險什么是個人理財n個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容7-4個人風(fēng)險管理和保險規(guī)劃商業(yè)保險：人壽保險、意外傷害保險、健康保險、財產(chǎn)保險、責(zé)任保險社會保險：養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險什么是個人理財n個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容7-5個人稅務(wù)籌劃兩大不可避免的事情：死亡和稅收稅務(wù)籌劃目的：合法規(guī)避個人所得稅（規(guī)避與逃避的區(qū)別）稅務(wù)籌劃策略：稅收優(yōu)惠政策，延遲納稅時間，減少計稅依據(jù)什么是個人理財n個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容7-6退休計劃人口老

6、齡化壽命延長退休金來源的風(fēng)險增加，如通貨膨脹，政策調(diào)整社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險什么是個人理財n個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容7-7遺產(chǎn)規(guī)劃將個人財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給另一代減少遺產(chǎn)稅遺產(chǎn)的工具：房產(chǎn)，證券，保險，等等個人理財業(yè)的個人理財業(yè)的發(fā)展歷史與前景發(fā)展歷史與前景發(fā)展歷史n美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n國際個人理財規(guī)劃業(yè)的歷史n中國個人理財規(guī)劃業(yè)的現(xiàn)狀美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n初創(chuàng)期2-119291933經(jīng)濟危機給人們的未來生活帶來了巨大的不確定性，逐漸認(rèn)識到保險產(chǎn)品的重要性。美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n初創(chuàng)期2-2保險銷售員對客戶進行簡單的個人生活規(guī)劃和資產(chǎn)運用規(guī)劃，并成為個人財務(wù)規(guī)劃師的前身。美國個人財

7、務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n擴張期（戰(zhàn)后）5-1擔(dān)心缺乏足夠的個人存款以應(yīng)付日益增長的個人債務(wù)，進而影響到今后生活的財務(wù)安全和自主。美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n擴張期5-2政府社會保障和公共福利政策的改變使得消費者不得不考慮如何通過自己的努力過上舒適的退休生活。美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n擴張期5-3隨著社會富裕程度的增加，很多人不知如何處理繼承的大筆遺產(chǎn)美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n擴張期5-4復(fù)雜的個人稅收制度美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n擴張期5-5日新月異的金融創(chuàng)新，使消費者面臨者越來越難以理解的金融產(chǎn)品和服務(wù)。美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n從事個人理財服務(wù)的專業(yè)人員3-1個人財務(wù)咨詢服務(wù)的專業(yè)人員。注冊金融理財

8、師（CFP）、特許金融顧問（ChFC）、個人財務(wù)專家（PFS）。他們專門提供綜合綜合的個人理財咨詢/財務(wù)規(guī)劃服務(wù)美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n從事個人理財服務(wù)的專業(yè)人員3-2保險經(jīng)紀(jì)人(insurance agent)證券和投資咨詢專業(yè)人員。證券經(jīng)紀(jì)人/自營商、注冊銷售代理、注冊投資顧問代理（IAR）、特許金融分析師（CFA），等等美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n從事個人理財服務(wù)的專業(yè)人員3-3不動產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人(real estate broker)遺產(chǎn)規(guī)劃師（estate planning professional）會計和律師國際個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n1990年，澳大利亞個人財務(wù)規(guī)劃協(xié)會與美國CFP合作n1992年，日本與美國CFP合作。成立國際CFP理事會n到2004年初，國際CFP理事會有18個成員，全世界的CFP持照人數(shù)已超過82194人，其中美國41509人，澳大利亞5198人，日本10037人，香港996人。中國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的現(xiàn)狀n目前，個人理財在我國還只是一個全新的概念。n理財工具比較少n從業(yè)人員的專業(yè)知識并不全面中國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的現(xiàn)狀n商業(yè)銀行：主要面對高端客戶，服務(wù)面窄n保險公司：風(fēng)險管理、避稅n基金公司：股票中國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的現(xiàn)狀n目前各個金融機構(gòu)提供的個人理財服務(wù)