1、第一節(jié)第一節(jié) 保險產(chǎn)生的理論分析保險產(chǎn)生的理論分析第二節(jié)第二節(jié) 現(xiàn)代保險的產(chǎn)生與發(fā)展現(xiàn)代保險的產(chǎn)生與發(fā)展第三節(jié)第三節(jié) 中國保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展中國保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié)第一節(jié) 保險產(chǎn)生的理論分析保險產(chǎn)生的理論分析風險處理方式的演進：風險處理方式的演進：自我保障自我保障互助保障互助保障保險保險先看一個例子：兩個相互獨立的個體A和B面臨著如下的損失情況：期望收益：EA= EB=90方 差：DA= DB=(0-90)210%+(100-90)290%=900期望收益：期望收益：E EABAB= E= EBABA=100=10081%+5081%+509%+509%+509%+09%+01%=901%

2、=90方方 差：差：D DABAB= D= DBABA=(100-90)=(100-90)2 281%+(50-90)81%+(50-90)2 29%9% +(50-90) +(50-90)2 29%+(0-90)9%+(0-90)2 21%1% =450 =450 假設(shè)假設(shè)A A與與B B的損失是的損失是獨立獨立的，即的，即A A或或B B的損失的發(fā)生都不影響對的損失的發(fā)生都不影響對方是否發(fā)生損失。則現(xiàn)在對兩者進行方是否發(fā)生損失。則現(xiàn)在對兩者進行風險匯聚風險匯聚(risk pooling)(risk pooling)，組成一個集合，在這個集合中，兩人平均分攤總體的損失。組成一個集合，在這個集

3、合中，兩人平均分攤總體的損失。1212DAB= DBA DA= DBDAB= DBA DA= DBEA= EB =EAB= EBA EA= EB =EAB= EBA 二者組成一個集合并相互承諾承擔相應(yīng)的損失二者組成一個集合并相互承諾承擔相應(yīng)的損失可以可以降低各自的風險降低各自的風險。2n2n進一步擴展到進一步擴展到n n個風險厭惡的個體。如果每一個個個風險厭惡的個體。如果每一個個體都是獨立的，每一個個體均承諾在損失發(fā)生后均體都是獨立的，每一個個體均承諾在損失發(fā)生后均攤損失，那么，完全可以降低各自的風險，增加各攤損失，那么，完全可以降低各自的風險，增加各自的效用。自的效用。 lnn根據(jù)根據(jù)Arr

4、ow-LindArrow-Lind定理，隨著所匯集的獨立的定理，隨著所匯集的獨立的風險厭風險厭惡惡的個體數(shù)量的不斷擴大（的個體數(shù)量的不斷擴大（nn），只要在損失），只要在損失概率概率 的基礎(chǔ)上籌集一定的費用（的基礎(chǔ)上籌集一定的費用（我們稱之為保險我們稱之為保險費費），風險厭惡的群體就可以解決內(nèi)部個別人所面），風險厭惡的群體就可以解決內(nèi)部個別人所面臨的損失補償問題。臨的損失補償問題。相互獨立的風險厭惡個體匯集起來，對于風險厭惡的相互獨立的風險厭惡個體匯集起來，對于風險厭惡的個體而言，是將自身面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給了整個群體；個體而言，是將自身面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給了整個群體；對于群體而言，則是將可能的損失在

5、群體內(nèi)部進行對于群體而言，則是將可能的損失在群體內(nèi)部進行分散分散 。風險厭惡的個體完全可以按照事先提取一定費用風險厭惡的個體完全可以按照事先提取一定費用（ L L）用于風險發(fā)生時的損失補償，并且在不改變）用于風險發(fā)生時的損失補償，并且在不改變期望收益的情況下，解決個體的損失補償問題。期望收益的情況下，解決個體的損失補償問題。這樣，這樣，損失的事后分攤就逐漸演進為事先的分攤損失的事后分攤就逐漸演進為事先的分攤，而原始的互助分攤方式也逐漸演進為現(xiàn)代的商業(yè)保而原始的互助分攤方式也逐漸演進為現(xiàn)代的商業(yè)保險方式。從而形成了現(xiàn)在的由投保人向保險人支付險方式。從而形成了現(xiàn)在的由投保人向保險人支付保險費，保險

6、人向投保人提供的服務(wù)，承擔特定風保險費，保險人向投保人提供的服務(wù)，承擔特定風險事故發(fā)生時的賠償或者給付保險金責任，以合同險事故發(fā)生時的賠償或者給付保險金責任，以合同形式確立的服務(wù)形態(tài)的保險商品。形式確立的服務(wù)形態(tài)的保險商品。人類自古以來就認識到了風險的客觀存在性，從而發(fā)展出多種人類自古以來就認識到了風險的客觀存在性，從而發(fā)展出多種處理風險處理風險以降低損失的方法和制度安排以降低損失的方法和制度安排。其中的一些包括。其中的一些包括：積谷備荒積谷備荒：春秋時期孔子的春秋時期孔子的 “ “ 拼三余一拼三余一 ” ” 的思想：每年如能將收獲糧食的三的思想：每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)

7、積儲分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲 3 3 年，便可存足年，便可存足 1 1 年的糧食，即年的糧食，即 “ “ 余一余一 ” ” 。如果不斷地積儲糧食，經(jīng)過。如果不斷地積儲糧食，經(jīng)過 27 27 年可積存年可積存 9 9 年的糧食，年的糧食，就可達到太平盛世。就可達到太平盛世。 互助共濟互助共濟：史料記載，遠自奴隸社會起，已有互助救濟的群體方法和活動。史料記載，遠自奴隸社會起，已有互助救濟的群體方法和活動。公元前公元前2020世紀，古巴比倫時代，國王曾命令僧侶、法官及市長世紀，古巴比倫時代，國王曾命令僧侶、法官及市長等，對其所轄鏡內(nèi)居民征收賦金，以備救濟火災(zāi)及其他天災(zāi)損等，對其所轄鏡內(nèi)居民征收賦

8、金，以備救濟火災(zāi)及其他天災(zāi)損失之用。失之用。約在公元前四五世紀，古埃及的石匠曾采取集體扶助辦法，幫約在公元前四五世紀，古埃及的石匠曾采取集體扶助辦法，幫助石匠及其親屬解決生活困難。助石匠及其親屬解決生活困難。古希臘也有由宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠集體采取救濟古希臘也有由宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠集體采取救濟受難者的方法。受難者的方法。古羅馬的喪葬互助會，以參加者按規(guī)定交納的攤款，支付死亡古羅馬的喪葬互助會，以參加者按規(guī)定交納的攤款，支付死亡后焚尸和墳穴的費用。后焚尸和墳穴的費用。古巴勒斯坦對被盜或被野獸吞噬的牲口，采取由群體的牲口飼古巴勒斯坦對被盜或被野獸吞噬的牲口，采取由群體的牲口飼

9、養(yǎng)人共同負擔損失的辦法。養(yǎng)人共同負擔損失的辦法。據(jù)史料記載，據(jù)史料記載， 5000 5000 多年前的一天正午，一支橫越埃及沙漠的駱駝商隊正艱多年前的一天正午，一支橫越埃及沙漠的駱駝商隊正艱難地在沙丘間跋涉。酷熱的太陽烘烤著毫無遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命難地在沙丘間跋涉?？釤岬奶柡婵局翢o遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一只粗糙的水壺在商人間傳遞。突然，天空一下子變暗，烏云像橫瀉烤干，一只粗糙的水壺在商人間傳遞。突然，天空一下子變暗，烏云像橫瀉的濁浪在天空中翻滾，一場大風暴要降臨了。商人們顧不得駱駝了，拼命地的濁浪在天空中翻滾，一場大風暴要降臨了。商人們顧不得駱駝了，拼命地往沙丘高處爬去

10、。風暴過后，原來他們丟棄駱駝和貨物的地方已經(jīng)堆起了幾往沙丘高處爬去。風暴過后，原來他們丟棄駱駝和貨物的地方已經(jīng)堆起了幾座新沙丘，座新沙丘， 30 30 只駱駝只有只駱駝只有 8 8 只跑得快的幸免于難，其余的無影無蹤了。要只跑得快的幸免于難，其余的無影無蹤了。要是在從前，損失貨物、駱駝的商人就要面臨著破產(chǎn)了。但這次的情況有些不是在從前，損失貨物、駱駝的商人就要面臨著破產(chǎn)了。但這次的情況有些不同同但這次的情況有些不同但這次的情況有些不同因為商隊在出發(fā)前，精明的商隊領(lǐng)隊就將商人們召集到一塊，通過了一個共因為商隊在出發(fā)前，精明的商隊領(lǐng)隊就將商人們召集到一塊，通過了一個共同承擔風險的互助共濟辦法。這個

11、辦法規(guī)定：如果旅途中有商人的貨物或駱同承擔風險的互助共濟辦法。這個辦法規(guī)定：如果旅途中有商人的貨物或駱駝遇到不測而損失或死亡，由未受損的商人從其獲利中拿出一部分來分攤救駝遇到不測而損失或死亡，由未受損的商人從其獲利中拿出一部分來分攤救濟受難者；如果大家都平安，則從每個人的獲利中提取一部分留存，作為下濟受難者；如果大家都平安，則從每個人的獲利中提取一部分留存，作為下次運輸補充損失的資金。由于有了這個約定，這次損失事故沒有在商隊中造次運輸補充損失的資金。由于有了這個約定，這次損失事故沒有在商隊中造成太大的波動，因為全商隊還有成太大的波動，因為全商隊還有 8 8 只駱駝和它們所載的貨物，貿(mào)易所得的利

12、只駱駝和它們所載的貨物，貿(mào)易所得的利潤分攤下去，至少可以使商人們購置新的駱駝，以求東山再起。這種互助共潤分攤下去，至少可以使商人們購置新的駱駝，以求東山再起。這種互助共濟法，經(jīng)過后來不斷的完善后，被收入到漢謨拉比法典中。濟法，經(jīng)過后來不斷的完善后，被收入到漢謨拉比法典中。以上這類為個體和群體利益所采取的救災(zāi)和補償損失方法，已開始以上這類為個體和群體利益所采取的救災(zāi)和補償損失方法，已開始孕育孕育了原始的保險思想和原始形態(tài)的保險做法了原始的保險思想和原始形態(tài)的保險做法。3000 3000 多年前，在中國的長江上也有商人運用了類似的方法。多年前，在中國的長江上也有商人運用了類似的方法。作為一條橫貫中

13、國東西的河流，長江是當時主要的水路交作為一條橫貫中國東西的河流，長江是當時主要的水路交通要道，大批的貨物源源不斷地從四川、云南、貴州等地通要道，大批的貨物源源不斷地從四川、云南、貴州等地運往下游。但其上游地區(qū)，山高路險，交通不便，由于當運往下游。但其上游地區(qū)，山高路險，交通不便，由于當時造船技術(shù)有限，加上長江水急浪高，經(jīng)常發(fā)生船只傾覆、時造船技術(shù)有限，加上長江水急浪高，經(jīng)常發(fā)生船只傾覆、貨物損失的事故，商人們都在思考著用什么辦法來避免這貨物損失的事故，商人們都在思考著用什么辦法來避免這種損失。有一個年輕的四川商人名叫劉牧的，提出了一個種損失。有一個年輕的四川商人名叫劉牧的，提出了一個辦法，要改

14、變過去那種把貨物集中裝載在一條船上的做法，辦法，要改變過去那種把貨物集中裝載在一條船上的做法，而把貨物分裝在不同的船上。開始時很多商人都反對這種而把貨物分裝在不同的船上。開始時很多商人都反對這種做法，因為如果采取這種做法，就要與別的商人打交道，做法，因為如果采取這種做法，就要與別的商人打交道，還增加了貨物裝卸工作量。但經(jīng)過努力的說服，劉牧成功還增加了貨物裝卸工作量。但經(jīng)過努力的說服，劉牧成功了。采取這種辦法后的第一次航行，果然發(fā)生了事故，船了。采取這種辦法后的第一次航行，果然發(fā)生了事故，船隊中有一艘船沉沒了。但由于采取了分裝法，使損失分攤隊中有一艘船沉沒了。但由于采取了分裝法，使損失分攤到每個

15、商人頭上后，損失就變成很小了，大家都避過了滅到每個商人頭上后，損失就變成很小了，大家都避過了滅頂之災(zāi)。這種頂之災(zāi)。這種分散風險分散風險的方法在長江運輸貨物的商人們中的方法在長江運輸貨物的商人們中被廣泛地接受，進而得到了發(fā)展被廣泛地接受，進而得到了發(fā)展。海上保險發(fā)展中的標志性事件共同海損分攤共同海損分攤是海上保險的萌芽，是海上保險的萌芽，船舶貨物抵押借款制度船舶貨物抵押借款制度是是海上保險的雛形。海上保險的雛形。公元前公元前20002000年，在地中海一帶廣泛的海上貿(mào)易活動中，船舶年，在地中海一帶廣泛的海上貿(mào)易活動中，船舶在海上遇到惡劣氣候，遭風浪襲擊時，為了共同的安全，在海上遇到惡劣氣候，遭風

16、浪襲擊時，為了共同的安全，使船舶不致沉沒而拋棄一部分貨物，這部分貨物的損失由使船舶不致沉沒而拋棄一部分貨物，這部分貨物的損失由船、貨、運費的受益人共同來分攤，這個原則后來為船、貨、運費的受益人共同來分攤，這個原則后來為羅地羅地安海商法安海商法年采用，并正式規(guī)定：年采用，并正式規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還。”這種共同海損的分攤形式，后來被保險所借鑒，產(chǎn)生這種共同海損的分攤形式，后來被保險所借鑒，產(chǎn)生了海上保險。了海上保險?，F(xiàn)代海上保險最早發(fā)源于現(xiàn)代海上保險最早發(fā)源于意大利意大利

17、。 1414世紀時意大利的借貸盛行于各都世紀時意大利的借貸盛行于各都市，船主在出海航行前，將船、貨市，船主在出海航行前，將船、貨作抵押向放款人取得航海資金的借作抵押向放款人取得航海資金的借款，如果船、貨安全完成航行，船款，如果船、貨安全完成航行，船主歸還借款并支付較高的利息，如主歸還借款并支付較高的利息，如果中途沉沒，船主不必償還本金和果中途沉沒，船主不必償還本金和利息，利息，這種抵押借款實際上是最早這種抵押借款實際上是最早形式的海上保險。形式的海上保險。后來又出現(xiàn)了后來又出現(xiàn)了“無償借貨無償借貨”制度，在航行前，由制度，在航行前，由資本所有人以借款人地位向貿(mào)易商資本所有人以借款人地位向貿(mào)易商

18、借得一筆款項，如果船、貨安全抵借得一筆款項，如果船、貨安全抵達目的港，資本所有人不再償還借達目的港，資本所有人不再償還借款（相當于收取保險費）；反之，款（相當于收取保險費）；反之，如果船、貨中途沉沒或損毀，資本如果船、貨中途沉沒或損毀，資本所有人有償債責任（相當于賠款），所有人有償債責任（相當于賠款），這與現(xiàn)代海上保險的含義更為接近。這與現(xiàn)代海上保險的含義更為接近。 由于條件苛刻，利息驚人，雙方都負有大的風險，盈利與由于條件苛刻，利息驚人，雙方都負有大的風險，盈利與承擔風險責任的比例懸殊，抵押借貸有冒險借貸之稱。凡承擔風險責任的比例懸殊，抵押借貸有冒險借貸之稱。凡接受資本主的高利貸，當船舶及貸

19、物安全到達目的地，即接受資本主的高利貸，當船舶及貸物安全到達目的地，即須償還本金及利息；若中途船貨蒙受損失，則可依其受損須償還本金及利息；若中途船貨蒙受損失，則可依其受損程度，免除借貸關(guān)系中債務(wù)的全部或一部，由于借貸利息程度，免除借貸關(guān)系中債務(wù)的全部或一部，由于借貸利息極高，約為本金的極高，約為本金的1/41/4或或1/31/3，后被教會禁止。以后便逐漸，后被教會禁止。以后便逐漸改用交付保險費形式，出現(xiàn)了改用交付保險費形式，出現(xiàn)了保險契約或保險單保險契約或保險單。在地中。在地中海一帶城市開始有了從事草擬和撰寫海上保險契約的專業(yè)海一帶城市開始有了從事草擬和撰寫海上保險契約的專業(yè)人員。人員。141

20、4世紀以后，現(xiàn)代海上保險的做法在意大利的商人中間已世紀以后，現(xiàn)代海上保險的做法在意大利的商人中間已相當流行。相當流行。13841384年，在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有年，在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險單?，F(xiàn)代意義的保險單。這張保單承保一批貨物從法國南部阿這張保單承保一批貨物從法國南部阿爾茲安全運抵意大利的比薩。在這張保單中有明確的保險爾茲安全運抵意大利的比薩。在這張保單中有明確的保險標的，明確的保險責任，如標的，明確的保險責任，如“海難事故，其中包括船舶破海難事故，其中包括船舶破損、擱淺、火災(zāi)或沉沒造成的損失或傷害事故損、擱淺、火災(zāi)或沉沒造成的損失或傷害事故”。在其它。在其

21、它責任方面，也列明了責任方面，也列明了“海盜、拋棄、捕捉、報復(fù)、突襲海盜、拋棄、捕捉、報復(fù)、突襲”等所帶來的船舶及貨物的損失。等所帶來的船舶及貨物的損失。1515世紀以后，新航線的開辟使大部分西歐商品不再經(jīng)過地中海，而是世紀以后，新航線的開辟使大部分西歐商品不再經(jīng)過地中海，而是取道大西洋。取道大西洋。1616世紀時，英國商人從外國商人手里奪回了海外貿(mào)易權(quán)，世紀時，英國商人從外國商人手里奪回了海外貿(mào)易權(quán)，積極發(fā)展貿(mào)易及保險業(yè)務(wù)。到積極發(fā)展貿(mào)易及保險業(yè)務(wù)。到1616世紀下半葉，經(jīng)英國女王特許。在倫世紀下半葉，經(jīng)英國女王特許。在倫敦皇家交易所內(nèi)建立了保險商會，專門辦理保險單的登記事宜。敦皇家交易所內(nèi)

22、建立了保險商會，專門辦理保險單的登記事宜。 16011601年英國第一部海上保險法的制定，使海上保險作為獨立的經(jīng)濟部年英國第一部海上保險法的制定，使海上保險作為獨立的經(jīng)濟部門得以形成。門得以形成。 17 17世紀世紀50507070年代爆發(fā)的年代爆發(fā)的兩次英荷戰(zhàn)爭兩次英荷戰(zhàn)爭中，英國與荷蘭的貿(mào)易遭受中，英國與荷蘭的貿(mào)易遭受嚴重打擊，尤其是嚴重打擊，尤其是16931693年史密那商船隊（年史密那商船隊（Smytna FleetSmytna Fleet）全部覆沒，）全部覆沒，英國及荷蘭的商人與保險業(yè)者損失巨大，加深了人們對海上保險作用英國及荷蘭的商人與保險業(yè)者損失巨大，加深了人們對海上保險作用的認

23、識。一些經(jīng)濟發(fā)展較快的國家和地區(qū)，反復(fù)醞釀成立實力較為雄的認識。一些經(jīng)濟發(fā)展較快的國家和地區(qū)，反復(fù)醞釀成立實力較為雄厚的保險機構(gòu)，進一步完善保險制度，為發(fā)展保險事業(yè)進行了組織準厚的保險機構(gòu)，進一步完善保險制度，為發(fā)展保險事業(yè)進行了組織準備備 現(xiàn)代意義上的保險公司成立：現(xiàn)代意義上的保險公司成立：17201720年經(jīng)英國皇家特許批準專營海運年經(jīng)英國皇家特許批準專營海運保險的英國皇家交易保險公司（保險的英國皇家交易保險公司（The Royal Exchange Assurance The Royal Exchange Assurance CorporationCorporation）和倫敦保險公司（

24、）和倫敦保險公司（London Assurance CorporationLondon Assurance Corporation）先后成立。當時法律規(guī)定，禁止再有其他公司經(jīng)營海上保險。這兩家先后成立。當時法律規(guī)定，禁止再有其他公司經(jīng)營海上保險。這兩家公司曾一度壟斷了英國保險市場。公司曾一度壟斷了英國保險市場。 另一方面，另一方面，個人保險業(yè)者個人保險業(yè)者是現(xiàn)代保險產(chǎn)生中的另一大重要角色。這一線是現(xiàn)代保險產(chǎn)生中的另一大重要角色。這一線索在這一時期也有了標志性的發(fā)展。個人保險業(yè)者不但未受以上兩公索在這一時期也有了標志性的發(fā)展。個人保險業(yè)者不但未受以上兩公司壟斷的影響，反而深感有設(shè)立保險交易中心的

25、必要。如司壟斷的影響，反而深感有設(shè)立保險交易中心的必要。如1717世紀后半世紀后半期由私人保險商組成的期由私人保險商組成的勞埃德保險社勞埃德保險社（LloydsLloyds）（今譯）（今譯“勞合社勞合社”）組織崛起，逐漸成為倫敦海上保險業(yè)集中活動的總會。組織崛起，逐漸成為倫敦海上保險業(yè)集中活動的總會。16881688年年2 2月月1818日倫敦報刊登的一則廣告中，第一次披露倫敦塔街的愛德華勞埃日倫敦報刊登的一則廣告中，第一次披露倫敦塔街的愛德華勞埃德咖啡館為聯(lián)系地點。因此勞合社便以這天為創(chuàng)始紀念日，迄今已有德咖啡館為聯(lián)系地點。因此勞合社便以這天為創(chuàng)始紀念日，迄今已有300300余年歷史，成為國

26、際保險業(yè)歷史攸久和最有影響的保險組織。余年歷史，成為國際保險業(yè)歷史攸久和最有影響的保險組織。 有關(guān)勞合社的故事1688年，勞埃德先生在倫敦塔街附近開設(shè)了一家以自己名字命名的咖啡館；為在競爭中取勝，勞埃德慧眼獨具，發(fā)現(xiàn)可以利用國外歸來的船員經(jīng)常在咖啡館歇腳的機會，打聽最新的海外新聞，進而將咖啡館辦成一個發(fā)布航訊消息的中心。由于這里海事消息靈通，每天富商滿座，保險經(jīng)紀人利用這一時機，將承保便條遞給每個飲咖啡的保險商，由他們在便條末尾按順序簽署自己的姓名及承保金額，直到承保額總數(shù)與便條所填保險金額相符為止。隨海上保險不斷發(fā)展，勞埃德承保人的隊伍日益狀大，影響不斷擴大。1871年英國議會正式通過一項法

27、案，使它成為一個社團組織勞合社。18世紀保險業(yè)加速成長。它于近代資本主義的搖籃地英國發(fā)軔，在商品經(jīng)濟發(fā)展和海運貿(mào)易日益興旺的帶動下，英國保險業(yè)也逐漸繁榮，保險機構(gòu)已遍布英國各港口，倫敦形成有較大實力的保險市場。并逐漸擴展到全世界。 火災(zāi)保險的發(fā)展軌跡： 現(xiàn)代火災(zāi)保險起源于英國的火災(zāi)保險制度。現(xiàn)代火災(zāi)保險起源于英國的火災(zāi)保險制度。16661666年年9 9月月2 2日倫敦皇家面包店的一場大火成為英國火日倫敦皇家面包店的一場大火成為英國火災(zāi)保險的發(fā)展動力災(zāi)保險的發(fā)展動力。 大火過后，人們大火過后，人們認識到了火災(zāi)對人類生存的威脅，強認識到了火災(zāi)對人類生存的威脅，強烈烈呼喚火災(zāi)保險保障呼喚火災(zāi)保險保

28、障。從此，火災(zāi)保險思想深入人心。從此，火災(zāi)保險思想深入人心。 16671667年尼年尼古拉古拉巴蓬博士開設(shè)了第一家專門承保房屋巴蓬博士開設(shè)了第一家專門承保房屋火災(zāi)保險的商行，火災(zāi)保險的商行，并于并于16811681年改組，正式設(shè)立火災(zāi)保險公司，年改組，正式設(shè)立火災(zāi)保險公司，開始按照房屋等級開始按照房屋等級收取差額保費。收取差額保費。 1818世紀末到世紀末到1919世紀中期，英、法、德等國相繼完成了工業(yè)革世紀中期，英、法、德等國相繼完成了工業(yè)革命，機器生產(chǎn)代替了原來的手工操作，物質(zhì)財富大量集中，使命，機器生產(chǎn)代替了原來的手工操作，物質(zhì)財富大量集中，使人們對火災(zāi)保險的需求也更為迫切。這一時期火災(zāi)

29、保險發(fā)展異人們對火災(zāi)保險的需求也更為迫切。這一時期火災(zāi)保險發(fā)展異常迅速，火災(zāi)保險公司的形式以股份公司為主。進入常迅速，火災(zāi)保險公司的形式以股份公司為主。進入1919世紀，世紀，在歐洲和美洲，火災(zāi)保險公司大量出現(xiàn)，承保能力有很大提高。在歐洲和美洲，火災(zāi)保險公司大量出現(xiàn)，承保能力有很大提高。隨著人們的需要，火災(zāi)保險所承保的風險也日益擴展，隨著人們的需要，火災(zāi)保險所承保的風險也日益擴展，承保責承保責任由單一的火災(zāi)擴展到地震、洪水、風暴等非火災(zāi)危險任由單一的火災(zāi)擴展到地震、洪水、風暴等非火災(zāi)危險，保險，保險標的也從房屋擴大到各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)。標的也從房屋擴大到各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)。1919世紀

30、后期，世紀后期，隨著帝國主義的對外擴張，火災(zāi)保險傳到了發(fā)展中國家和地區(qū)。隨著帝國主義的對外擴張，火災(zāi)保險傳到了發(fā)展中國家和地區(qū)。補充：人壽保險的起源補充：人壽保險的起源* *在海上保險的產(chǎn)生和發(fā)展過程中，一度包括人身保險。在海上保險的產(chǎn)生和發(fā)展過程中，一度包括人身保險。1515世紀后世紀后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物進行投保，后來期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物進行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經(jīng)濟補償，這船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經(jīng)濟補償，這些應(yīng)該是人身保險的早期形式。些應(yīng)該是人身保險的早期形式。1717世紀中

31、葉，意大利銀行家倫佐世紀中葉，意大利銀行家倫佐. .佟蒂提出了一項聯(lián)合養(yǎng)老辦法，佟蒂提出了一項聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個辦法后來被稱為這個辦法后來被稱為“佟蒂法佟蒂法”，并于，并于16891689年正式實行。佟蒂法規(guī)定年正式實行。佟蒂法規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額每人交納法郎，籌集起總額140140萬法郎的資金，保險期滿后，規(guī)定每萬法郎的資金，保險期滿后，規(guī)定每年支付年支付1010，并按年齡把認購人分成若干群體，對年齡高些的，分息，并按年齡把認購人分成若干群體，對年齡高些的，分息就多些。就多些?！百〉俜ㄙ〉俜ā钡奶攸c就是把利息付給該群體的生存者，如該群的特點就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全

32、部死亡，則停止給付。體成員全部死亡，則停止給付。著名的天文學家著名的天文學家哈雷哈雷，在，在16931693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計為基礎(chǔ)，編制了死亡統(tǒng)計為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險保費計算的依據(jù)。率，提供了壽險保費計算的依據(jù)。1818世紀世紀40504050年代，年代，辛普森辛普森根據(jù)哈根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費率表。之后，雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費率表。之后，陶德森陶德森依照依照年齡差等計算保費，并提出了年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費

33、均衡保險費”的理論，從而促進了人的理論，從而促進了人身保險的發(fā)展。身保險的發(fā)展。17621762年成立的年成立的倫敦公平保險社倫敦公平保險社是真正根據(jù)保險技術(shù)基是真正根據(jù)保險技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險組織。礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險組織。所有這些都為人身保險制度的建立與發(fā)展所有這些都為人身保險制度的建立與發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。而隨著工業(yè)革命的完成，意外死亡事故不斷增加，對人奠定了基礎(chǔ)。而隨著工業(yè)革命的完成，意外死亡事故不斷增加，對人身保險的市場需求也進一步加大。身保險的市場需求也進一步加大。 責任保險責任保險的產(chǎn)生只有近百年的歷史。它是隨著的產(chǎn)生只有近百年的歷史。它是隨著法律制度的發(fā)展與完善以及社會文明的進步

34、而逐漸法律制度的發(fā)展與完善以及社會文明的進步而逐漸發(fā)展起來的。發(fā)展起來的。18551855年英國鐵路乘客保險公司首次向年英國鐵路乘客保險公司首次向鐵路部門提供鐵路承運人責任保險。鐵路部門提供鐵路承運人責任保險。 信用保證保險信用保證保險則是隨著資本主義商業(yè)信用風險則是隨著資本主義商業(yè)信用風險和道德風險的頻繁發(fā)生逐漸發(fā)展起來的。和道德風險的頻繁發(fā)生逐漸發(fā)展起來的。17021702年英年英國開設(shè)主人損失保險公司，承辦誠實保險。國開設(shè)主人損失保險公司，承辦誠實保險。18421842年年英國保證公司成立，美國則于英國保證公司成立，美國則于18761876年開辦了確實保年開辦了確實保證業(yè)務(wù)。證業(yè)務(wù)。18

35、931893年，美國成立了專門經(jīng)營信用保險的年，美國成立了專門經(jīng)營信用保險的美國信用保險公司。美國信用保險公司。第三節(jié)第三節(jié) 我國保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展我國保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展 1805 1805年，英國東年，英國東印度公司鴉片部經(jīng)印度公司鴉片部經(jīng)理衛(wèi)森在廣州成立理衛(wèi)森在廣州成立諫當保安行諫當保安行，這是，這是外商在中國開設(shè)的外商在中國開設(shè)的第一家保險機構(gòu)第一家保險機構(gòu)（主要為外商企業(yè)（主要為外商企業(yè)服務(wù)）。服務(wù)）。 1865 1865年我國民年我國民族資本聯(lián)合政府背族資本聯(lián)合政府背景的洋務(wù)派在上海景的洋務(wù)派在上海創(chuàng)辦了第一家保險創(chuàng)辦了第一家保險機構(gòu)機構(gòu)義和保險義和保險行行。 保險業(yè)緣起之時的廣州口

36、岸保險業(yè)緣起之時的廣州口岸第一次世界大戰(zhàn)期間，我國第一次世界大戰(zhàn)期間，我國民族保險業(yè)得到快速發(fā)展。到民族保險業(yè)得到快速發(fā)展。到19371937年，我國已有民族保險公年，我國已有民族保險公司司4040家，外資保險公司家，外資保險公司166166家。家。 抗日戰(zhàn)爭期間，我國華資?？谷諔?zhàn)爭期間，我國華資保險公司增加到險公司增加到110110多家。多家。到到19481948年年6 6月底，上海的中外月底，上海的中外保險公司已達保險公司已達275275家，全國保險家，全國保險業(yè)的總分支機構(gòu)達業(yè)的總分支機構(gòu)達602602家。家。總體上，舊中國的保險市場總體上，舊中國的保險市場仍由仍由外資壟斷外資壟斷。外資

37、占市場的。外資占市場的80%80%，民族保險業(yè)僅占，民族保險業(yè)僅占20%20%，且，且多為外資保險公司的代理。多為外資保險公司的代理。外資和一些民營資本的保險公司紛紛搬走，亦或是被收歸國外資和一些民營資本的保險公司紛紛搬走，亦或是被收歸國有。高度集中的計劃經(jīng)濟中只有人保惟一一家保險公司，辦有。高度集中的計劃經(jīng)濟中只有人保惟一一家保險公司，辦理國內(nèi)和涉外保險業(yè)務(wù)。理國內(nèi)和涉外保險業(yè)務(wù)。補充：補充：2002年、年、2004年和年和2008年分別修訂過年分別修訂過俯瞰中國保險市場俯瞰中國保險市場市場主體市場主體保費規(guī)模保費規(guī)模資產(chǎn)規(guī)模與從業(yè)人數(shù)資產(chǎn)規(guī)模與從業(yè)人數(shù)縱縱向向?qū)Ρ缺?980年只有一家保險

38、公司中國人民保險公司，年只有一家保險公司中國人民保險公司，人壽保險和財產(chǎn)保險沒有區(qū)分（后來發(fā)生改組，人壽保險和財產(chǎn)保險沒有區(qū)分（后來發(fā)生改組，產(chǎn)生了中國人壽和人保產(chǎn)生了中國人壽和人保PICC）。）。1988年平安保險成立。年平安保險成立。1991年太平洋保險成立，就此形成老三家。年太平洋保險成立，就此形成老三家。1996年保險公司如雨后春筍般成立，其中有兩年保險公司如雨后春筍般成立，其中有兩家目前發(fā)展成為壽險新五家之一家目前發(fā)展成為壽險新五家之一新華保險和新華保險和泰康人壽。泰康人壽。保險公司數(shù)量的持續(xù)增加，顯示出保險公司數(shù)量的持續(xù)增加，顯示出中國保險市場對于國內(nèi)外資本的巨大吸引力中國保險市場

39、對于國內(nèi)外資本的巨大吸引力2001年年2004年年41家家競猜競猜 億億? ?61家家數(shù)據(jù)來源：中國保險監(jiān)督管理委員會2012年年競猜競猜 億億? ?競猜競猜 ？205家家市場主體數(shù)量市場主體數(shù)量競猜競猜 ？3030多年來中國保費收入年均增速多年來中國保費收入年均增速30%30%以上，大大高于同期以上，大大高于同期GDPGDP年均增速，年均增速，是中國發(fā)展最快的行業(yè)之一，是中國發(fā)展最快的行業(yè)之一19801980年年19901990年年20052005年年4.64.6億億240240億億數(shù)據(jù)來源：保險行業(yè)年度報告15488億億4927.34927.3億億20062006年年5641.45641.

40、4億億20122012年年保費規(guī)模保費規(guī)模20072007年年7035.87035.8億億20082008年年9784.19784.1億億衡量保險市場規(guī)模和發(fā)展程度的兩個核心指標：衡量保險市場規(guī)模和發(fā)展程度的兩個核心指標：1。保險深度保險深度。即保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重。即保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重。2。保險密度保險密度。即人均保費支出。即人均保費支出。自自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險業(yè)取得了快速發(fā)年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險業(yè)取得了快速發(fā)展，保險業(yè)充分發(fā)揮經(jīng)濟補償職能，為改革開放和經(jīng)濟發(fā)展展，保險業(yè)充分發(fā)揮經(jīng)濟補償職能，為改革開放和經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻。做出了重要貢獻。1

41、980年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值為年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值為4517.8億元人民幣，當年保費億元人民幣，當年保費收入為收入為4.6億元人民幣，保險深度為億元人民幣，保險深度為0.10%，保險密度為，保險密度為0.47元人民幣。元人民幣。到到2010年，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值達年，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值達401202億元人民幣，同期億元人民幣，同期保費收入達保費收入達14527億元人民幣，保險深度和保險密度分別為億元人民幣，保險深度和保險密度分別為3.6%和和1050元人民幣元人民幣。2012年分別為年分別為2.9%和和1148元。元。1980-20101980-2010年我國保險業(yè)保費收入年我國保險業(yè)保費收入( (億元

42、）億元） 我國保險公司總資產(chǎn)在我國保險公司總資產(chǎn)在19991999年是年是20002000多億元，到多億元，到20072007年底達到年底達到2.92.9萬億，年均增長萬億，年均增長35.2%35.2%。20082008年末年末達到達到3.33.3萬億元，截至萬億元，截至20112011年年3 3月，已達月，已達5.415.41萬億元。萬億元。到到20122012年年1212月底，保險行業(yè)資產(chǎn)總額首次突破月底，保險行業(yè)資產(chǎn)總額首次突破7 7萬億萬億元大關(guān)，達到元大關(guān)，達到7354673546億元億元，同比增長，同比增長22.3% 22.3% ，而，而20132013年底更是達到年底更是達到82

43、886.9582886.95億元，同比增長億元，同比增長12.7%12.7%。 2007 2007年底，我國保險從業(yè)人員已達年底，我國保險從業(yè)人員已達257.43257.43萬人，萬人，20082008年末為年末為322.8322.8萬人，萬人，20102010年有近年有近500500萬人。而在萬人。而在20002000年才只有年才只有110110萬人。萬人。 資產(chǎn)規(guī)模與從業(yè)人數(shù)資產(chǎn)規(guī)模與從業(yè)人數(shù)俯瞰中國保險市場橫向比較與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)相對落后，差距相對落后，差距大大保險密度保險密度( (人均保險費人均保險費) )：20102010年，世界：年，世界：607607美美元，日本元，日本39083908美元，瑞士美元，瑞士46424642美元，中國美元，中國162162美美元元保險深度保險深度( (保險費占保險費占GDPGDP的比例的比例): 2010): 2010年，世界年，世界平均平均8%,8%,中國中國3.6%3.6%保險補償率保險補償率（保險賠付金額占當年全部損失的比（保險賠付金額占當年全部損失的比例）：世