1、2單元主要內(nèi)容單元主要內(nèi)容保險的職能保險的職能保險的作用保險的作用保險的分類保險的分類 基基 本本派派 生生宏觀經(jīng)濟宏觀經(jīng)濟微觀經(jīng)濟微觀經(jīng)濟保險性質(zhì)保險性質(zhì) 立法形式立法形式 實施方式實施方式 保險標(biāo)的保險標(biāo)的 風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次 其他方式其他方式 3單元學(xué)習(xí)目標(biāo)u理解保險的基本職能和派生職能理解保險的基本職能和派生職能u闡述保險在微觀經(jīng)濟和宏觀經(jīng)濟中的作用闡述保險在微觀經(jīng)濟和宏觀經(jīng)濟中的作用u識別自愿保險和強制保險識別自愿保險和強制保險u區(qū)別共同保險和重復(fù)保險區(qū)別共同保險和重復(fù)保險u解釋定值保險和不定值保險解釋定值保險和不定值保險u解釋足額保險、不足額保險與超額保險解釋足額保險、不足額

2、保險與超額保險重點重點難點難點通過單元學(xué)習(xí)，你應(yīng)該能夠：通過單元學(xué)習(xí)，你應(yīng)該能夠：2.1保險的職能 保險的職能：保險本身所具有的內(nèi)在功能； 保險的基本職能：指保險在一切經(jīng)濟條件下均具有的職能； 保險的派生職能：指隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展、社會經(jīng)濟制度的演進(jìn)，從保險的基本職能中逐漸衍生出來的職能。42.1保險的職能 保險職能說 （一）單一職能論：經(jīng)濟補償 （二）基本職能論：分?jǐn)倱p失和補償損失 （三）二元職能論：補償職能和給付職能 （四）多元職能論：基本職能和派生職能562.1保險的職能保險保險職能職能基本職能基本職能派生職能派生職能補償損失補償損失分?jǐn)倱p失分?jǐn)倱p失融通資金融通資金社會管理社會管理7（

3、一）分?jǐn)倱p失（一）分?jǐn)倱p失保保險險費費保險資金保險資金風(fēng)險單位風(fēng)險單位或個人或個人風(fēng)險單位風(fēng)險單位或個人或個人風(fēng)險單位風(fēng)險單位或個人或個人:保保險險費費賠付或給付賠付或給付保險是一種損失分?jǐn)倷C制保險是一種損失分?jǐn)倷C制一、保險的基本職能一、保險的基本職能保險人保險人8一、基本職能一、基本職能（一）（一）分?jǐn)倱p失 空間上空間上 把參加保險的少數(shù)成員的損失平均分?jǐn)偨o全體投保人來承擔(dān)?！扒Ъ胰f戶幫一家” 時間上時間上 通過預(yù)收分擔(dān)金，在實際損失發(fā)生以后進(jìn)行補償9一生風(fēng)險事故概率一生風(fēng)險事故概率 風(fēng)險事故風(fēng)險事故 發(fā)生概率發(fā)生概率 受傷受傷 1 13 3難產(chǎn)難產(chǎn) 1 16 6車禍車禍 1 11212心臟

4、病突然發(fā)作心臟病突然發(fā)作 1 17777在家中受傷在家中受傷 1 18080受到致命武器的攻擊受到致命武器的攻擊 1 1260260死于心臟病死于心臟病 1 1340340 家中成員死于突發(fā)事件家中成員死于突發(fā)事件 1 1700700乳腺癌乳腺癌( (女性女性) 1) 11010死于中風(fēng)死于中風(fēng) 1 117001700死于突發(fā)事件死于突發(fā)事件 1 129002900死于車禍死于車禍 1 150005000風(fēng)險事故風(fēng)險事故 發(fā)生概率發(fā)生概率染上愛滋病染上愛滋病 1 157005700被謀殺被謀殺 1 111101110死于懷孕或生產(chǎn)死于懷孕或生產(chǎn)( (女性女性) 1) 140004000自殺自殺

5、( (女性女性) 1) 12000020000自殺自殺( (男性男性) 1) 150005000因墜落摔死因墜落摔死 1 12000020000死于工傷死于工傷 1 12600026000走路時被汽車撞死走路時被汽車撞死 1于火災(zāi)死于火災(zāi) 1水而死溺水而死 1二手煙污染而死于肺癌受二手煙污染而死于肺癌 1 16000060000被刺傷致死被刺傷致死 1 1600006000010（二）補償損失（二）補償損失將保險費集中起來建立保險基金，用于補償約定事將保險費集中起來建立保險基金，用于補償約定事件發(fā)生而遭受到經(jīng)濟損失。

6、件發(fā)生而遭受到經(jīng)濟損失。財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 補償災(zāi)害事故所致的經(jīng)濟損失補償災(zāi)害事故所致的經(jīng)濟損失人身保險人身保險 支付約定的保險金支付約定的保險金責(zé)任保險責(zé)任保險 補償被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的對第三方補償被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的對第三方的經(jīng)濟賠償責(zé)任的經(jīng)濟賠償責(zé)任分?jǐn)倱p失和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一分?jǐn)倱p失和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一 ，分?jǐn)倱p失，分?jǐn)倱p失是補償損失的手段，補償損失是保險的最終目的是補償損失的手段，補償損失是保險的最終目的11二、保險的派生職能二、保險的派生職能 （一）融通資金職能 是指保險人參與社會資金融通的職能。包括籌資和投資兩個方面。 保險人收取保費建立保險基金是為了應(yīng)對未來的風(fēng)險

7、損失，保費的收取和使用在時間上是不一致的，必然有一部分資金閑置，而資金是有時間價值的，保險人為追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要進(jìn)行投資，隨著保險基金規(guī)模的增大，保險投資成為全社會重要的機構(gòu)投資者，表現(xiàn)為一種對社會有影響的職能。12社會保障管理：社會保障管理：現(xiàn)代商業(yè)保險是社會保障體系的重要現(xiàn)代商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，是社會保障的很好的補充。組成部分，是社會保障的很好的補充。社會風(fēng)險管理：社會風(fēng)險管理：保險積累了大量有關(guān)風(fēng)險災(zāi)害資料、保險積累了大量有關(guān)風(fēng)險災(zāi)害資料、數(shù)據(jù)，儲備了大量風(fēng)險管理專家，其可為整個社會提供數(shù)據(jù)，儲備了大量風(fēng)險管理專家，其可為整個社會提供數(shù)據(jù)和智力支

8、持與風(fēng)險管理專業(yè)服務(wù)數(shù)據(jù)和智力支持與風(fēng)險管理專業(yè)服務(wù)。社會關(guān)系管理：社會關(guān)系管理：災(zāi)害事故往往涉及多個經(jīng)濟主體，保災(zāi)害事故往往涉及多個經(jīng)濟主體，保險可減少社會摩擦，起到險可減少社會摩擦，起到“社會潤滑劑社會潤滑劑”的作用。的作用。社會信用管理：社會信用管理：保險堅守最大誠信原則，其產(chǎn)品以信保險堅守最大誠信原則，其產(chǎn)品以信用為基礎(chǔ)，以法律作保障。它有利于改善和推動社會信用為基礎(chǔ)，以法律作保障。它有利于改善和推動社會信用制度建設(shè)。用制度建設(shè)。（二）社會管理（二）社會管理二、保險的派生職能二、保險的派生職能13第二節(jié)第二節(jié) 保險的作用保險的作用一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用 保

9、險作為保險作為經(jīng)濟單位或個人經(jīng)濟單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)手段風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng) 有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn) 有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 有利于企業(yè)加強風(fēng)險管理有利于企業(yè)加強風(fēng)險管理 有助于安定人民生活有助于安定人民生活 有助于均衡個人財務(wù)收支有助于均衡個人財務(wù)收支 有助于民事賠償責(zé)任的履行有助于民事賠償責(zé)任的履行14平平安安正正常常開開支支疾疾病病收收入入保險讓家庭更安全保險讓家庭更安全一家三代人的生活負(fù)擔(dān)一家三代人的生活負(fù)擔(dān)意意外外富富裕裕健健康康家庭幸福家庭幸福意外險意外險醫(yī)療險醫(yī)療險壽險壽險/ 投資投資類險類險家

10、庭平衡被風(fēng)險打破家庭平衡被風(fēng)險打破通過保險獲得保障通過保險獲得保障15出生出生 24歲開始工作歲開始工作 60歲退休歲退休78歲壽命中止歲壽命中止消費曲線消費曲線收入曲線收入曲線父母支付青少父母支付青少年期的費用年期的費用成年期可儲蓄收入成年期可儲蓄收入退休后消費退休后消費一生花費一生花費人生消費與收入關(guān)系圖人生消費與收入關(guān)系圖16 保險行業(yè)在拉動內(nèi)需中大有可為。例如壽險產(chǎn)品中，保險行業(yè)在拉動內(nèi)需中大有可為。例如壽險產(chǎn)品中，非年金產(chǎn)品可以提高個人風(fēng)險承受度和邊際消費傾向，投非年金產(chǎn)品可以提高個人風(fēng)險承受度和邊際消費傾向，投保非年金產(chǎn)品就可以引致消費的增長；年金產(chǎn)品可以平滑保非年金產(chǎn)品就可以引致消費的增長；年金產(chǎn)品可以平滑個人生命期內(nèi)的可支配收入，從而也可以起到拉動消費內(nèi)個人生命期內(nèi)的可支配收入，從而也可以起到拉動消費內(nèi)需的作用。消費信貸保證保險則通過幫助消費者更快速便需的作用。消費信貸保證保險則通過幫助消費者更快速便捷地得到短期貸款，用于住房、汽車、家電的消費，支付捷地得到短期貸款，用于住房、汽車、家電的消費，支付旅游、房屋裝修、個人進(jìn)修的費用等旅游、房屋裝修、個人進(jìn)修的費用等. . 17二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 保險職能的發(fā)揮對保險職能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟總體全社會和國民經(jīng)