1、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展策略構(gòu)建和諧社會，是落實全面建設小康社會和落實以人為本的科學發(fā)展觀的客觀要求。在構(gòu)建和諧社會的過程中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮著重要作用。本文擬從農(nóng)民的視角著眼，分析農(nóng)業(yè)保險的作用是使農(nóng)民獲取保險利益。但目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不足，影響其作用的發(fā)揮。要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在構(gòu)建和諧社會中的重要作用，政府、保險人和農(nóng)民都必須有所作為。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不足影響和諧社會構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務自1982年恢復開辦以來卻日漸萎縮，許多地方甚至停辦，2004年以前，國內(nèi)只有中國人保和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險公司維持開辦農(nóng)業(yè)保險。二十多年來，農(nóng)業(yè)保險累計賠付73.9億元。1985年至2004年農(nóng)業(yè)保險保費共收入80.86億元，賠款支

2、出共計70.55億元，由于經(jīng)營風險高、管理難度大、政策支持不充分，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務虧損嚴重（見圖1）。農(nóng)業(yè)保險的盈虧平衡點大約為69%左右，而1985年至2004年間農(nóng)業(yè)保險的簡單賠付率平均達87.24%（見圖2）,農(nóng)業(yè)保險長期處于虧損狀態(tài)。2004年我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務共實現(xiàn)保費收入3.77億元，同比減少0.88億元，負增長18.86%,僅占財產(chǎn)險業(yè)務保費收入的0.35%。證明完全由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的模式是失敗的。構(gòu)建和諧社會，適應了我國改革發(fā)展進入關(guān)鍵時期的客觀要求,體現(xiàn)了最廣大人民群眾的根本利益和共同愿望。解決三農(nóng)”問題與構(gòu)建和諧社會有十分密切的聯(lián)系。農(nóng)業(yè)保險作為風險轉(zhuǎn)移的一種經(jīng)濟手段，

3、在保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展方面可以發(fā)揮重要作用。2004年至2006年，中共中央、國務院連續(xù)三年在1號文件中指出要穩(wěn)步推進政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險"。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不足，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的純粹風險得不到有效轉(zhuǎn)移，農(nóng)民不能夠獲得保險利益，會挫傷農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，進而影響到三農(nóng)”問題的解決。農(nóng)業(yè)保險在構(gòu)建和諧社會中的發(fā)展策略要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在構(gòu)建和諧社會中的重要作用，必須要建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險制度模式，其發(fā)展策略是實現(xiàn)政府、保險人和農(nóng)民的良性互動。1、政府補足”農(nóng)民利益，激勵農(nóng)民的保險需求一方面，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險中獲得的補償

4、金額既不能超過保險金額，也不能超過保險標的實際損失價值。而且要獲得保險補償，要付出的成本（保險費率）一般在2%至15%之間，高出家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險損失率十幾倍甚至幾十倍。另一方面，農(nóng)民獲得的保險利益具有正的外部性。在沒有政府補貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險的正外部性會產(chǎn)生兩種結(jié)果：一是在同樣價格條件下，社會期望的最佳供應量多于生產(chǎn)者的最佳供應量。如果按照商業(yè)保險公司的最佳供應量進行生產(chǎn)，就必然產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險供應的不足，最終必然導致效率損失；如果按照社會期望的最佳供應量提供農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)保險公司的經(jīng)營必然虧損，最終導致業(yè)務萎縮或者商業(yè)保險公司退出農(nóng)業(yè)保險領域。另外，由于農(nóng)業(yè)保險本身的高風險，商業(yè)保險

5、公司或者農(nóng)業(yè)互助保險社不具有足夠的償付能力；農(nóng)業(yè)保險存在嚴重的信息不對稱等等，使得政府必須參與。政府參與的目的就是補貼上述的外部成本。具體方法包括：(1)實行一部分法定保險，創(chuàng)造基本農(nóng)業(yè)保險需求。在農(nóng)業(yè)保險需求方面，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的初期應積極拓寬渠道幫助農(nóng)民參保實行一部分法定保險，可以有效地防范道德風險和逆選擇，而且也可以避免防災等方面的搭便車”行為，減少對非投保者的外部效應，并增加和壯大保險基金規(guī)模不少國家通過立法的形式實現(xiàn)強制創(chuàng)造保險需求。比如美國1994年通過的農(nóng)業(yè)保險修正案中明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能獲得政府其他福利計劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補貼和保護計劃等；

6、必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他的保險。我國可借鑒日本的做法，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實行法定保險，對其他險種則采取自愿方式。日本頒布了農(nóng)業(yè)災害補償法，對水稻、早稻、麥類等農(nóng)作物的多種風險和蠶繭、濘馬、豬等大牲畜實行法定保險，對其它農(nóng)作物和牲畜實行自愿保險。以上的經(jīng)驗值得我們借鑒。(2)給投保農(nóng)民一定比例的保費補貼。在國外，發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險是一種國家財政高度補貼型的保險制度。它的主要目標大致有：保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生活水平，穩(wěn)定農(nóng)戶的收入；穩(wěn)定國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品價格；減輕高速發(fā)展的經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)發(fā)展造成的負面影響；維護農(nóng)村社區(qū)穩(wěn)定，保護農(nóng)產(chǎn)品的競爭力。由于農(nóng)民保險利益的正的外部性，完全由農(nóng)民來負擔保險費不合

7、理，政府必須對外部成本進行一部分補貼。在實踐中，政府可以將糧食風險基金、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性補貼、農(nóng)產(chǎn)品出口補貼等一部分直接補貼作為對農(nóng)民的保費補貼，可有效放大補貼功效。(3)巨災發(fā)生時為農(nóng)民提供大額保險賠付服務。農(nóng)業(yè)自然災害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風險。洪水、臺風、干旱等自然災害時間和空間高度相關(guān)，往往波及面廣，損失額大，不符合理想的可保風險條件，是商業(yè)保險公司難以承受的風險。政府要逐步建立巨災風險分散體系，在巨災發(fā)生時為農(nóng)民提供大額保險賠付服務，建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險公司以分散保險人的風險。(4)調(diào)動地方政府積極性，因地制宜激勵農(nóng)民保險需求。農(nóng)業(yè)保險不是任何一個機構(gòu)能夠獨立承擔的事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展要因

8、地制宜，循序漸進。地方政府應充分發(fā)揮在農(nóng)業(yè)保險中的主體作用，強化某些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的政策性，有效整合各種支農(nóng)政策資源。各地政府可根據(jù)自己的財力條件來制定保費補貼水平，在政府財力雄厚的地區(qū)，可以采取地方政府與商業(yè)保險公司聯(lián)合經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的模式?；谵r(nóng)業(yè)保險的特殊性，政府的扶持是必不可少的。目前采取的主要措施是給予保險人一定稅收優(yōu)惠和給予農(nóng)民一定財政補貼，其他方面的政策支持還幾乎是一片空白。2、保險人增加有效供給，切實保障農(nóng)民補償利益和預期利益這里的保險人，指的是商業(yè)保險公司。國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的研究，有劉京生為代表在自主經(jīng)營模式、共保型經(jīng)營模式、分擔型經(jīng)營模式、代辦型經(jīng)營模式、扶持型經(jīng)營等五

9、種模式的基礎上提出的相互合作型經(jīng)營模式。還有以腐國柱、王國軍為代表提出政府主辦下的政府經(jīng)營模式，政府支持下的合作社經(jīng)營模式，政府支持下的相互保險公司經(jīng)營模式和政府主導下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，以及李軍提出的建立相互保險公司模式和成立國家農(nóng)業(yè)保險公司，政府進行宏觀管理和再保險，由商業(yè)保險公司與政府簽訂合同具體經(jīng)辦。實踐中，黑龍江、吉林、上海等9個省、自治區(qū)、直轄市的農(nóng)業(yè)保險試點工作已全面啟動，積極探索農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營形式。目前大致包括政府代辦業(yè)務的商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資保險公司等五種經(jīng)營主體。保險人對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式和組織形

10、式進行了大膽探索，積累了一定經(jīng)驗。以下是國內(nèi)保險人提供的幾個試點模式，可以資借鑒。(1)財政補貼，以險養(yǎng)險”模式。上海安信保險公司采取政府財政補貼推動、商業(yè)化運作、以險養(yǎng)險的經(jīng)營模式。這家公司主要經(jīng)營農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，此外還可以經(jīng)營涉農(nóng)財產(chǎn)保險和責任保險、農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險和健康保險等。保監(jiān)會要求其種植、養(yǎng)殖業(yè)保險的保費收入比例占公司全部保費收入的比例不得低于60%。所謂以險養(yǎng)險”，即通過其他有效益的險種的收益來補貼種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損，以此促進保險公司的可持續(xù)發(fā)展。上海市的實踐是一個積極的和正面的范例，目前該市列入補貼費用的農(nóng)業(yè)險險種有9大類，2003年，上海還將

11、農(nóng)業(yè)險補貼列入公共財政體系，市區(qū)兩級財政每年補貼達1000萬元，約占上海農(nóng)業(yè)險、農(nóng)村建房險總保費的25%,其基層銷售網(wǎng)絡也是依托政府的網(wǎng)絡進行構(gòu)建。因此，這種模式對于其他地區(qū)的借鑒性不強。(2)引進外資，混業(yè)經(jīng)營模式。法國安盟保險公司將中國的農(nóng)業(yè)保險外延擴大為農(nóng)村保險，既經(jīng)營狹義的農(nóng)業(yè)保險-種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，也經(jīng)營有關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動的財產(chǎn)保險、責任保險和人身保險。其中，將農(nóng)業(yè)巨災風險剔除在外(該公司建議中國建立農(nóng)業(yè)巨災公共保障體系)。通過財壽合一，肥瘦平衡”的理念，相互調(diào)劑余缺，使得保險公司不致虧損，又能使農(nóng)民負擔得起保費。這種經(jīng)營模式不符合保險法規(guī)定的產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營的原則，而且目前經(jīng)營處于虧

12、損狀態(tài)。(3)相互保險，互利互濟模式。黑龍江陽光保險公司公司建立在黑龍江農(nóng)墾系統(tǒng)已試辦了十余年的相互制農(nóng)業(yè)保險的基礎上，并將之制度化、規(guī)范化。相互保險以提高投保人經(jīng)濟利益為宗旨，避免了股份制保險公司投保人和股東利益沖突的狀況。另外，相互保險道德風險較少，經(jīng)營靈活，成本較低，在費率制定上有較大的靈活性，能夠根據(jù)實際情況調(diào)整以應對風險。具缺點是絕大多數(shù)相互保險公司因為利用資本市場能力有限，規(guī)模都偏小，急需政府的政策支持。而我國保險法目前對這種組織形式也沒有任何規(guī)定。(4)政府推動，商業(yè)保險共保模式。浙江多家商業(yè)保險公司聯(lián)合組成共保體”，以承保份額最大的中國人保浙江分公司為首席承保人”、11家財產(chǎn)險

13、公司組成共保體"共保體”根據(jù)巨災風險狀況和商業(yè)保險公司的承受能力，通過調(diào)整賠付方式從而實行有限責任賠付，最高能承擔農(nóng)業(yè)保險保費5倍的賠付責任。依照試點方案，賠款按總額超過保費2-3倍的部分，共保體”和政府將按1:1的比例承擔賠償責任；3倍以上則以1:2比例分擔，浙江省政府安排1000萬元資金作為財政配套。以上對農(nóng)業(yè)保險的模式的探索無疑對中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是有益的，但這些分散的、缺少風險基金的組織無法滿足農(nóng)業(yè)保險的需要，其矛盾性表現(xiàn)在：現(xiàn)行的保險組織體系無法充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性，作為農(nóng)業(yè)保險的主體，其主體作用尚未充分體現(xiàn)。中國農(nóng)業(yè)保險目前面臨著供給和有效需求的雙重

14、制約：一方面，農(nóng)民收入有限，保險有需求，但購買力低；另一方面，農(nóng)業(yè)保險市場潛力巨大，保險人希望加快發(fā)展，但風險大、成本高，承保能力不足?？紤]這些制約條件，目前農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式還是過渡性的，今后采用的模式宜向合作制靠攏，譬如保險合作社，通過利益的紐帶將保險當事人捆綁在一起，充分考慮地廣人多的外部發(fā)展環(huán)境，從而有效地解決道德風險和逆選擇問題。3、農(nóng)民努力爭取保險利益作為農(nóng)業(yè)保險的一方主體，農(nóng)民應該承擔義務并獲取經(jīng)濟利益，在建立農(nóng)業(yè)保險制度中做出理性選擇。(1)加強保險意識，分攤保險成本，獲得保險利益。農(nóng)業(yè)保險能夠給農(nóng)民帶來補償利益、預期利益，政府正在實施各項政策，補貼農(nóng)民的外部成本。保險人在政府

15、的積極引導下，將會有效增加保險供給。因此，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險，運用保險機制轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險將是大勢所趨。投保農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的直接參與者和受益者，應根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的費率繳納保費，組成保險基金的基本部分。同時，尋找途徑向外部分攤保險成本，從而使保險義務與權(quán)利更加匹配。途徑主要有兩個：一個是由政府補貼農(nóng)民一部分保費，另一個則是農(nóng)民將一部分保險費通過市場價格轉(zhuǎn)嫁給消費者。農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小，農(nóng)業(yè)保險費用的一部分可以通過農(nóng)產(chǎn)品價格轉(zhuǎn)移。農(nóng)民先繳納全部保費，然后通過提高農(nóng)產(chǎn)品價格，將一部分保費轉(zhuǎn)移出去。(2)發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作組織，降低保險成本，維護農(nóng)民利益。黨的十六屆三中全會決定指出：農(nóng)村集體經(jīng)濟組織要推進制度

16、創(chuàng)新，增強服務功能。支持農(nóng)民按照自愿、民主的原則，發(fā)展多種形式的農(nóng)村專業(yè)合作組織”在有條件的地方，組織農(nóng)業(yè)合作社，把分散的農(nóng)戶集中起來，直接開展對農(nóng)戶的服務，是農(nóng)業(yè)社會化服務體系中不可取代的重要組成部分，是維系農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條各環(huán)節(jié)得以穩(wěn)固相聯(lián)并延伸的生命線。農(nóng)業(yè)合作社主要分為三種基本模式：第一種是以能人為核心，聯(lián)絡若干專業(yè)農(nóng)戶，每戶投資入股，組成緊密型的股份合作制服務經(jīng)營組織；第二種是以有一定規(guī)模和影響的大中型企業(yè)為龍頭，按自愿互利原則，組成一個集生產(chǎn)、加工、銷售于一體的聯(lián)合體；第三種是以原鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣機構(gòu)為載體，組建為農(nóng)戶生產(chǎn)提供產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后服務為主的經(jīng)濟組織。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中，其組織功能作用十分明顯。組織專業(yè)合作社取代單個的農(nóng)戶投保保險，可增強與保險人談判能力