1、LOGO第二節(jié)第二節(jié) 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分析個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分析LOGO風(fēng)險(xiǎn)是指那些或然發(fā)生的、導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)或生命的損失，并產(chǎn)生與人們的期望有所偏差且?guī)?lái)經(jīng)濟(jì)損失后果的事件。LOGO風(fēng)險(xiǎn)的共同特征LOGO逆選擇LOGO一、人身風(fēng)險(xiǎn)分析一、人身風(fēng)險(xiǎn)分析死亡損失風(fēng)險(xiǎn)死亡損失風(fēng)險(xiǎn)1退休后的風(fēng)險(xiǎn)退休后的風(fēng)險(xiǎn)2健康損失風(fēng)險(xiǎn)健康損失風(fēng)險(xiǎn)3失業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)失業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)4LOGO生命價(jià)值理論生命價(jià)值理論 人的生命價(jià)值是指?jìng)€(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人衣食住行等生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值。 （1）人的生命價(jià)值應(yīng)該謹(jǐn)慎評(píng)估和資本化 （2）人的生命價(jià)值在本質(zhì)上應(yīng)視為財(cái)產(chǎn)價(jià)值的創(chuàng)造者或源泉 （3）家庭是圍繞其成員生命價(jià)值組織起來(lái)的基本經(jīng)濟(jì)單位

2、 （4）生命價(jià)值及其保障應(yīng)視為不同代人之間經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的紐帶 （5）鑒于生命價(jià)值相對(duì)于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的重要性，用于企業(yè)管理的科學(xué)原則也應(yīng)當(dāng)適用于生命價(jià)值LOGO西方學(xué)者計(jì)算的人的貨幣價(jià)值西方學(xué)者計(jì)算的人的貨幣價(jià)值計(jì)算者計(jì)算者計(jì)算時(shí)間計(jì)算時(shí)間國(guó)家國(guó)家人的貨幣價(jià)值人的貨幣價(jià)值配第1665英國(guó)400法爾1853英國(guó)1500吉芬1880法國(guó)3000馬歇爾1890美國(guó)1000巴羅爾1910美國(guó)4720里格1910美國(guó)10000尼克爾森1916美國(guó)6250杜布林1930美國(guó)19000LOGO人力資本法計(jì)算生命價(jià)值人力資本法計(jì)算生命價(jià)值 貼現(xiàn)率貼現(xiàn)率2.5%6%10%1476.120.56.0202496.753.3

3、32.0404462.245.538.865694.84.43.5年齡組LOGO生命價(jià)值變化曲線生命價(jià)值變化曲線金金額額A C D B 時(shí)間時(shí)間時(shí)時(shí)間間出生出生 就業(yè)就業(yè) 退休退休 死亡死亡EFC收入水平收入水平典型的生命價(jià)值變化圖典型的生命價(jià)值變化圖消費(fèi)支出消費(fèi)支出LOGO人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)分析人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)分析該成員提供的家庭收入或服務(wù)意味著收入能力的停止包括疾病和殘疾收入能力的終止或暫時(shí)終止死亡損失風(fēng)險(xiǎn)死亡損失風(fēng)險(xiǎn)退休后風(fēng)險(xiǎn)退休后風(fēng)險(xiǎn)健康損失風(fēng)險(xiǎn)健康損失風(fēng)險(xiǎn)失業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)失業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)LOGO（1）生命價(jià)值法計(jì)算死亡損失）生命價(jià)值法計(jì)算死亡損失 某公司經(jīng)理，現(xiàn)年40歲，預(yù)計(jì)工作至65歲退休，當(dāng)前年薪

4、為12萬(wàn)元，個(gè)人消費(fèi)支出為7萬(wàn)元，預(yù)計(jì)在未來(lái)工作期間年收入和個(gè)人消費(fèi)支出均按每年5%遞增。為簡(jiǎn)化計(jì)算，假設(shè)年貼現(xiàn)率為5%，求該經(jīng)理40歲時(shí)的生命價(jià)值或死亡損失價(jià)值？LOGO分析與計(jì)算分析與計(jì)算 預(yù)期工作年限：25年 未來(lái)年收入5%遞增，所以第t年收入為 12*（1+5%）t萬(wàn)元 未來(lái)的個(gè)人凈收入：（12-7）*（1+5%）t 第t年凈收入的現(xiàn)值為： （12-7）*（1+5%）t*（1+5%）-t=5（萬(wàn)元） 該經(jīng)理的生命價(jià)值為125萬(wàn)元LOGO（2）家庭需求法）家庭需求法收入收入需求需求現(xiàn)金現(xiàn)金需求需求家庭財(cái)務(wù)需求家庭財(cái)務(wù)需求LOGOA 現(xiàn)金需求現(xiàn)金需求 善后基金：?jiǎn)试豳M(fèi)、死亡前的醫(yī)療費(fèi)、信用

5、卡透支額、其他債務(wù)、遺產(chǎn)稅等。 抵押貸款基金：生前必須設(shè)立足夠的抵押貸款基金，確保主要收入者死后有足夠的資金償還貸款，使住房、汽車免遭清算或拍賣。 應(yīng)急資金：金融理財(cái)師建議應(yīng)急儲(chǔ)蓄為3-6個(gè)月的收入 教育基金：取決于子女的個(gè)數(shù)、預(yù)期完成得教育程度以及每年所需的教育費(fèi)用LOGO（B）收入需求）收入需求家庭調(diào)整期收入家庭調(diào)整期收入子女獨(dú)立前所需收入子女獨(dú)立前所需收入配偶終身所需收入配偶終身所需收入LOGO收入需求案例收入需求案例配偶配偶孩子孩子孩子撫養(yǎng)期孩子撫養(yǎng)期配偶余生配偶余生調(diào)整期調(diào)整期12000240003600033234453226534遺囑年齡遺囑年齡每年財(cái)政總需求（元）每年財(cái)政總需求

6、（元）家庭收入者死后的每年財(cái)務(wù)需求家庭收入者死后的每年財(cái)務(wù)需求LOGO3.退休后的風(fēng)險(xiǎn)退休后的風(fēng)險(xiǎn) 第一大風(fēng)險(xiǎn)是入不敷出 第二大風(fēng)險(xiǎn)是通貨膨脹，在理財(cái)規(guī)劃中要尋找某種投資渠道，它的長(zhǎng)遠(yuǎn)回報(bào)一定要高過(guò)通貨膨脹，否則你的資產(chǎn)就面臨貶值。通貨膨脹簡(jiǎn)直就是財(cái)富的強(qiáng)盜 第三大風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)2008年投資者收益情況調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，2008年盈利的只有6%，虧損70%以上的居然達(dá)到60%。 第四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)才是最大的風(fēng)險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)LOGO3.健康損失風(fēng)險(xiǎn)健康損失風(fēng)險(xiǎn) 疾病史可能給家庭造成嚴(yán)重危害的特殊風(fēng)險(xiǎn) 首先：疾病會(huì)給個(gè)人的生活和工作帶來(lái)困難，造成損失，甚至讓人失去生命 其次，疾病對(duì)個(gè)人和家庭而言都是無(wú)法回避

7、的 再次，疾病的種類繁多，原因復(fù)雜 第四，疾病風(fēng)險(xiǎn)往往帶有社會(huì)性LOGO殘疾殘疾 殘疾所造成的家庭財(cái)務(wù)壓力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于死亡風(fēng)險(xiǎn)、LOGO失業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)失業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn) 根據(jù)中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告的撰寫者、麥可思調(diào)查公司對(duì)連續(xù)三屆大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)分析 法學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)、英語(yǔ)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易、工商管理、漢語(yǔ)言文學(xué)、電子信息工程、會(huì)計(jì)學(xué)、中醫(yī)學(xué)、音樂(lè)表演、運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練等專業(yè)為高失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)型專業(yè)LOGO有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)未改良土地和改良土地二二 財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)不動(dòng)產(chǎn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)LOGO財(cái)產(chǎn)損失的原因財(cái)產(chǎn)損失的原因自然災(zāi)害和意外事故自然災(zāi)害和意外事故Add Your Text地震地震暴風(fēng)雨暴風(fēng)雨水災(zāi)水災(zāi)盜竊盜竊

8、惡意破壞惡意破壞碰撞碰撞LOGO財(cái)產(chǎn)損失的后果財(cái)產(chǎn)損失的后果 1.價(jià)值的損毀 重建、重修和重置 2.喪失使用權(quán)的相關(guān)損失 額外生活費(fèi)用，情緒上悲傷緊張損失等。LOGO三、責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)三、責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過(guò)失行為，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，按照法律、契約應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)LOGO1.源自房產(chǎn)的責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)源自房產(chǎn)的責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn) 比如客人在主人的家中摔傷，主人要付醫(yī)療費(fèi)用和誤工損失 不良的房產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)更大 比如人行道和臺(tái)階上冰雪堆積或年久失修，游泳池沒(méi)有保護(hù)措施，隨意抽煙并亂扔煙蒂，污水容易排到鄰居財(cái)產(chǎn)的地形。LOGO2.源自機(jī)動(dòng)車的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)源自機(jī)動(dòng)車的

9、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 因操作不慎傷害行人或其他司機(jī)，損壞他人財(cái)產(chǎn)等。常見(jiàn)原因有倒車時(shí)未弄清車后是否有障礙，超速行駛、闖紅燈、酒后駕車。LOGO3.源自家政服務(wù)人員的責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)源自家政服務(wù)人員的責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn) 家政責(zé)任保險(xiǎn) 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，凡被保險(xiǎn)人所雇用的家政服務(wù)人員，在雇用期間因從事被保險(xiǎn)人的家政服務(wù)工作而遭受意外傷害事故所致傷殘或死亡，保險(xiǎn)人根據(jù)本保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，在保險(xiǎn)合同約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償： (一)死亡及意外傷害醫(yī)療費(fèi)用賠償金；（二）殘疾及意外傷害醫(yī)療費(fèi)用賠償金；（三）無(wú)殘疾意外傷害醫(yī)療費(fèi)用賠償金。LOGO5.源自其他個(gè)人活動(dòng)的責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)源自其他個(gè)人活動(dòng)的責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn) 運(yùn)動(dòng)或狩獵中傷及他人

10、，放縱家養(yǎng)寵物在社區(qū)亂跑，照看鄰居孩子，將某危險(xiǎn)用品或工具不當(dāng)借給他人等。LOGO損害賠償金損害賠償金1名義損害賠償金2補(bǔ)償性損害賠償金3懲罰性損害賠償金LOGO損害賠償金損害賠償金 當(dāng)時(shí)喬治政府要封閉“The North Briton”報(bào)社，為了能夠任意逮捕并進(jìn)行搜查，簽發(fā)了不記名的逮捕證，并依此逮捕了該報(bào)社的一名印刷工。這名印刷工因被逮捕而被拘禁6小時(shí)，陪審團(tuán)判令被告（逮捕執(zhí)行官）向其賠償300英鎊。被告認(rèn)為處罰不當(dāng)，因?yàn)橛∷⒐さ墓べY水平結(jié)合其被拘禁的時(shí)間，損失最多不過(guò)幾十英鎊。法庭駁回了被告的意見(jiàn)，并指出原告損失雖小，但執(zhí)行逮捕的執(zhí)行官濫用權(quán)力，侵害人民的自由，破壞了自由的神圣信念，因而

11、是不可饒恕的。懲罰性賠償以其對(duì)相對(duì)弱勢(shì)地位的公眾人身、財(cái)產(chǎn)的有力保護(hù)，對(duì)侵權(quán)人的嚴(yán)厲懲罰，在近一個(gè)世紀(jì)以來(lái)得到了顯著的發(fā)展，逐漸為各國(guó)立法所接納，在適用范圍上也擴(kuò)展到合同糾紛領(lǐng)域。 LOGO2.法律費(fèi)用法律費(fèi)用 許多責(zé)任案件需要聘請(qǐng)律師，還包括調(diào)查、記錄、尋找證人、旅行查訪費(fèi)用以及其他一系列正常的訴訟辯護(hù)所需費(fèi)用 法院費(fèi)用LOGOLOGO1.股市波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)屬于（）A 自然風(fēng)險(xiǎn) B 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) C 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) D 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)2.影響到風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生頻率或損失程度的條件，在風(fēng)險(xiǎn)管理中被稱為（）A 風(fēng)險(xiǎn)暴露 B 風(fēng)險(xiǎn)匯集 C 風(fēng)險(xiǎn)偏離 D 風(fēng)險(xiǎn)因素3.下列情形屬于逆選擇的是（）A 王先生為自己的商店購(gòu)買了高額火災(zāi)險(xiǎn)。由于經(jīng)營(yíng)不善，虧損較大，王先生便雇人在商店縱火，以獲取高額保險(xiǎn)賠償金。B 李先生在體檢之后被告知右腎有一腫塊，但還需