1、小微企業(yè)信貸融資難調(diào)研報(bào)告建議對(duì)策|小微企業(yè)融資建議小微企業(yè)信貸融資難調(diào)研報(bào)告建議對(duì)策 小微企業(yè)“融資難、融資貴”一直是困擾企業(yè)發(fā)展的一個(gè)問題，隨著近幾年普惠金融政策推出，小微企業(yè)“融資貴”的問題得到了一定程度的解決，尤其是在X防控形勢(shì)下出臺(tái)的普惠金融政策，一方面小微企業(yè)貸款年利率降到X%以下，部分金融機(jī)構(gòu)推出的抵押e貸年降到X.X%，低于銀行大額存單、理財(cái)和保險(xiǎn)部分產(chǎn)品收益率；另一方面，隨著定向降準(zhǔn)政策落地，金融機(jī)構(gòu)信貸資金總量增加，為小微企業(yè)融資提供了更加寬松的政策環(huán)境。但是，在當(dāng)前降息、降準(zhǔn)利好政策下，小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題是否真的很好解決了？ 一、小微企業(yè)“融資難”還不同程度

2、地存在。小微企業(yè)融資分內(nèi)和外融資。內(nèi)融資主要指小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中資本的原始積累和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)資本化。外融資主要指企業(yè)向外部經(jīng)濟(jì)主體籌募資金，包括發(fā)行股票或債券、銀行貸款及其他借款?！叭谫Y難、融資貴”主要發(fā)生在企業(yè)外融資過程中。從當(dāng)前小微企業(yè)新增貸款情況看，“融資貴”的問題已經(jīng)得到了較好解決，主要問題是“融資難”，小微企業(yè)“融資難”主要表現(xiàn)在五個(gè)方面： X、貸款門檻偏高。以國(guó)有銀行某一級(jí)支行為例，該銀行機(jī)構(gòu)位于地級(jí)市城區(qū)，目前辦理的小微企業(yè)貸款主要以納稅e貸和抵押e貸為主，這兩款貸款滿足了部分小微企業(yè)融資需求，但是對(duì)一些剛成立不久，不符合納稅e貸條件，也沒有房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)，貸款仍較困難。該行納稅

3、e貸從X年推出，運(yùn)行近一年時(shí)間；抵押e貸X年初剛剛上線。截至X年X月X日，該行普惠金融小微企業(yè)貸款余額X萬元，占貸款總量的X.X%，占法人貸款余額的X.X%，較年初增加X萬元，該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展位居系統(tǒng)內(nèi)前列，但是，與國(guó)家和上級(jí)行普惠金融要求，與小為企業(yè)自身發(fā)展融資需求相比，發(fā)展速度仍不是很快，原因是多方面的，主要原因是真正符合條件的企業(yè)較少。要想辦理納稅e貸，首先是稅務(wù)部門評(píng)定的A、B級(jí)企業(yè)，在符合準(zhǔn)入條件的企業(yè)里，還有很多企業(yè)由于負(fù)債過高、貸款銀行家數(shù)多、股東占比不合理、企業(yè)或法人信用不良等原因，無法成功貸款，能夠申請(qǐng)出來的貸款的企業(yè)屈指可數(shù)。抵押e貸貸款條件相對(duì)寬松，但在抵押房產(chǎn)的要求上還是較

4、嚴(yán)格，要求必須是企業(yè)股東或股東直系親屬的住房才能抵押，將企業(yè)一些關(guān)系人、商用房和別墅、公寓房產(chǎn)抵押排除在外，使符合貸款條件的企業(yè)減少。 X、信貸手續(xù)相對(duì)繁雜。雖然納稅e貸、抵押e貸都是網(wǎng)上貸款，納稅e貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，但是抵押e貸辦理起來較復(fù)雜，從資料收集整治，到貸款發(fā)放，而且還要辦理房產(chǎn)登記，尤其是異地房產(chǎn)和多套房產(chǎn)，辦理的過程較為復(fù)雜。 X、貸款額度低。納稅e貸貸款最高不超過X萬元，很多小微企業(yè)貸款都在幾萬到幾十萬之間，能夠達(dá)到X萬元的寥寥無幾。抵押e貸貸款額度X萬元以下，但是因抵押房產(chǎn)僅限于居民住宅，以濟(jì)寧市房產(chǎn)價(jià)值測(cè)算，一套住房抵押只能貸出幾十萬元貸款，多套住宅抵押超過X萬元的也很少。

5、X、增加信用難度較大。企業(yè)一旦確定了納稅e貸或抵押e貸額度，再想增加信用額度難度較大，抵押e貸可以增加股東，追加抵押房產(chǎn)，增加信貸額度，但是股東增加也給企業(yè)管理帶來了難度。 二、小微企業(yè)融資難原因分析p 。形成小微企業(yè)“融資難”問題有融資交易雙方的原因，也有所處環(huán)境的原因。 X、可抵押物較少。很多企業(yè)，尤其是創(chuàng)業(yè)型新企業(yè)都缺少抵押物，即使屬于新興產(chǎn)業(yè)或國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略支持產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，雖然科研能力強(qiáng)、具有核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，但是由于企業(yè)輕資產(chǎn)特點(diǎn)，現(xiàn)有評(píng)價(jià)體系很難準(zhǔn)確價(jià)值評(píng)估，無法通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押獲得信貸，同樣面臨“融資難”問題。 X、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)較大。小微企業(yè)普遍存在資本缺乏

6、、資產(chǎn)規(guī)模小、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力弱等問題。當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)變化時(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)在客觀上導(dǎo)致其融資的難度和成本偏高。尤其是信用評(píng)級(jí)低、經(jīng)營(yíng)效益差的企業(yè)更突出。 X、融資存在不理性現(xiàn)象。有的小微企業(yè)忽視企業(yè)成長(zhǎng)規(guī)律，盲目擴(kuò)張，過度融資，或?qū)①J款資金用于與企業(yè)經(jīng)營(yíng)無關(guān)的用途等，導(dǎo)致銀行貸款不良率上升，被迫采用收縮單戶貸款規(guī)?；蛳拗破髽I(yè)合作銀行家數(shù)等措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。 X、資信程度欠缺。小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全或不規(guī)范現(xiàn)象比較突出，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以獲得企業(yè)真實(shí)可靠的財(cái)務(wù)信息，無法對(duì)企業(yè)的盈利情況和真實(shí)性作出準(zhǔn)確判斷。同時(shí)，小微企業(yè)容易發(fā)生合同違約、制售劣質(zhì)產(chǎn)品、披露虛假信息、侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)等情況，

7、銀行不愿貿(mào)然給小微企業(yè)貸款，進(jìn)一步增加了企業(yè)貸款難度。 X、信貸管理方式與小微企業(yè)融資特點(diǎn)不匹配。一是小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受季節(jié)性、臨時(shí)性因素影響較大，申請(qǐng)貸款存在短、少、頻、急的特點(diǎn)。但是銀行對(duì)小微企業(yè)貸款多采用集中管理的辦法，而且審批體制相對(duì)繁瑣，環(huán)節(jié)多、流程長(zhǎng)，不符合企業(yè)資金需求的特點(diǎn)。二是銀行在審批貸款時(shí)，更注重對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、流動(dòng)資產(chǎn)、產(chǎn)品數(shù)量、質(zhì)量和價(jià)格等“硬”信息的考察，小微企業(yè)相比大企業(yè)存在明顯劣勢(shì)。三是小微企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力多為人才、技術(shù)或設(shè)備優(yōu)勢(shì)，而現(xiàn)行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)審核重點(diǎn)是土地、房產(chǎn)等“重”資產(chǎn)的支撐，企業(yè)與銀行在經(jīng)營(yíng)理念與風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在較大差異。 X、信息不對(duì)稱導(dǎo)致銀行放貸

8、意愿降低。很多小微企業(yè)采用家族式管理方式，財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度不高，金融機(jī)構(gòu)和投資者較難判斷企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，或獲得相應(yīng)信息成本過高，迫使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化抵質(zhì)押要求，提高交易成本或惜貸。解決信息不對(duì)稱是解決企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵。 三、解決小微企業(yè)“融資難”的對(duì)策建議。結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，建議充分調(diào)動(dòng)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等方面的積極性，以解決融資信息不對(duì)稱為切入點(diǎn)，努力形成政府和市場(chǎng)“兩只手”有機(jī)統(tǒng)一，政府、金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)相互配合、相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)、全面高效的小微企業(yè)融資服務(wù)支持體系。銀行要主動(dòng)作為，盡職履責(zé)，擔(dān)負(fù)起支持小微企業(yè)發(fā)展的重任。 X、深化銀行貸款管理制度改革。加大產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新力

9、度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)各類經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)分析p 、整合和挖掘，通過確立數(shù)字化的小微企業(yè)金融服務(wù)變革，打造完備的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，構(gòu)建數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，將數(shù)據(jù)作為發(fā)現(xiàn)價(jià)格、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、配置資的重要平臺(tái)。通過提供結(jié)算等金融服務(wù)，提升對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為介入程度，建立統(tǒng)一的客戶檔案，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶行為需求全面把握。通過標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的客戶分類，做到精準(zhǔn)營(yíng)銷，改善小微企業(yè)信貸管理中的信息不對(duì)稱狀況。信息不對(duì)稱問題有效解決了，貸款的條件就有了。 X、擴(kuò)大抵押e貸抵押房產(chǎn)范圍。將商業(yè)用房、別墅、公寓，甚至土地、廠房、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)都納入抵押范圍。引入專業(yè)擔(dān)保公司為企業(yè)擔(dān)保，追加具有實(shí)力背景的

10、采購(gòu)商為小微企業(yè)擔(dān)保，解決小微企業(yè)抵押物不足問題。 X、適當(dāng)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸額度。根據(jù)企業(yè)規(guī)模不同，合理確定納稅e貸等種類貸款信貸額度，對(duì)一些管理規(guī)范、業(yè)務(wù)發(fā)展較快、規(guī)模較大的中型企業(yè)，可以提高納稅e貸額度，由現(xiàn)在的最高X萬元提升到X萬元，個(gè)別的可以提升到X萬元或更高額度。 X、區(qū)分情況適當(dāng)降低信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的階段性特點(diǎn)，根據(jù)企業(yè)發(fā)展的階段性資金需求特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)下調(diào)客戶信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，下調(diào)相關(guān)行業(yè)、產(chǎn)品客戶評(píng)級(jí)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。 X、靈活確定貸款期限。對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況良好的小微企業(yè)主動(dòng)延長(zhǎng)貸款期限，更大范圍推廣無還本還貸類產(chǎn)品；對(duì)于暫時(shí)出現(xiàn)困難、信用良好、仍可持續(xù)經(jīng)營(yíng)、未來具備還款能力的客戶，調(diào)整其再融資和貸款期限；增加X年或X年期限的小微企業(yè)貸款，降低技改貸款的門檻，為企業(yè)的長(zhǎng)期建設(shè)提供中長(zhǎng)期融資支持。 X、推出靈活多樣的貸款種類。主動(dòng)適應(yīng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)季節(jié)波動(dòng)性較大特點(diǎn)，開發(fā)更多期限和規(guī)模靈活的信貸產(chǎn)品對(duì)接企業(yè)需求，幫助企業(yè)減少資金占有；提供借還便捷的融資產(chǎn)品，推廣循環(huán)貸款模式；對(duì)企業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的數(shù)據(jù)加大分析p 和挖掘力度，積極開發(fā)應(yīng)收賬款融資等產(chǎn)品；針對(duì)有核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)的科技型小微企