1、本科生畢業(yè)論文許昌電子支付的應(yīng)用與發(fā)展探究 學(xué) 院 管理（經(jīng)濟(jì)）學(xué)院 專 業(yè) 電子商務(wù) 年 月 獨(dú) 創(chuàng) 性 聲 明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文是本人在指導(dǎo)老師指導(dǎo)下取得的研究成果。除了文中特別加以注釋和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表的研究成果。與本研究成果相關(guān)的所有人所做出的任何貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的說明并表示了謝意。簽名：_ _年_月_日授權(quán)聲明本人完全了解許昌學(xué)院有關(guān)保留、使用本科生畢業(yè)論文的規(guī)定，即：有權(quán)保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交畢業(yè)論文的復(fù)印件和磁盤，允許畢業(yè)論文被查閱和借閱。本人授權(quán)許昌學(xué)院可以將畢業(yè)論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或

2、掃描等復(fù)制手段保存、匯編論文。本人論文中有原創(chuàng)性數(shù)據(jù)需要保密的部分為：無 學(xué)生簽名： 年月日指導(dǎo)教師簽名： 年月日許昌電子支付的應(yīng)用與發(fā)展探究摘 要 經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和云技術(shù)的騰飛，將人們的生活方式變得越來越簡單。支付寶的出現(xiàn)標(biāo)志著我國全面進(jìn)入了電子支付時(shí)代，從國內(nèi)支付寶與微信的紅包大戰(zhàn)，到大洋彼岸蘋果、谷歌、三星的移動(dòng)支付對決，電子支付市場憑借著其巨大的商業(yè)潛力，成為了商業(yè)巨頭們的必爭之地。未來的支付市場將是電子支付的天下，而許昌作為智慧城市建設(shè)試點(diǎn)城市，電子支付卻處在發(fā)展初期，技術(shù)落后、人才匱乏，怎樣促進(jìn)許昌支付業(yè)轉(zhuǎn)型和加快電子支付的發(fā)展，將會(huì)是未來建設(shè)智慧許昌的工作重點(diǎn)。關(guān)鍵詞： 電子支付

3、；許昌；發(fā)展The research of Xuchang the development and application of Electronic paymentABSTRACT Rapid economic development and growth of cloud technology will become more and more simple way of life of people. Alipay marks the emergence of full access to the Electronic payment era, Paypal and

4、micro letter envelopes war from the country, across the ocean of Apple, Google, Samsung's mobile payment battle, the Electronic payment market by virtue of its huge commercial potential as a business tycoon their battleground. Future payments will be in the world market of Electronic payment, an

5、d Xuchang city as a pilot smart city, but in the early stages of development of Electronic payment, backward technology, lack of talent, how to promote and accelerate the transformation of Xuchang payment industry development of Electronic payment, will be future construction MLA wisdom Xuchang. Key

6、 words：Electronic payment; Xuchang; Development 目錄一、概述1（一）選題的來源1（二）選題的意義1（三）國內(nèi)外電子支付研究現(xiàn)狀1二、電子支付相關(guān)理論2（一）電子支付的概念2（二）電子支付的主要形式3（三）第三方電子支付平臺(tái)分析4三、許昌電子支付的應(yīng)用與發(fā)展現(xiàn)狀5（一）許昌主要的電子支付模式5（二）許昌電子支付使用習(xí)慣探究7四、許昌電子支付的問題及趨勢探究9（一）存在的問題9（二）許昌電子支付未來發(fā)展探究10五、結(jié)語11參考文獻(xiàn)12致 謝13許昌電子支付的應(yīng)用與發(fā)展探究一、概述（一）選題的來源隨著科技的飛速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的快速普及以及生活水平的不斷提

7、高，人們的生活模式也在慢慢地發(fā)生改變，傳統(tǒng)的消費(fèi)模式已經(jīng)不能有效滿足人們快節(jié)奏的工作生活，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。電子商務(wù)從一出現(xiàn)就展現(xiàn)出了它的巨大魅力，短短十幾年時(shí)間，我國電子商務(wù)的發(fā)展讓世界為之瞠目，2014年雙十一，天貓商城僅當(dāng)天成交額就高達(dá)571.12億元，伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，作為電子商務(wù)基礎(chǔ)的電子支付也迎來了新一輪的變革。許昌創(chuàng)建文明城市的成功，是許昌經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一個(gè)里程碑，也是許昌經(jīng)濟(jì)技術(shù)轉(zhuǎn)變的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，電子商務(wù)是許昌經(jīng)濟(jì)騰飛的重要組成部分，而電子支付作為電子商務(wù)基礎(chǔ)，從許昌的電子支付去分析許昌的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r就顯得尤為重要。（二）選題的意義近年來，隨著信息化的不斷提高，大數(shù)據(jù)、云計(jì)

8、算這些技術(shù)的不斷成熟，電子商務(wù)也迎來了飛速發(fā)展時(shí)期。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必然不能缺少金融業(yè)這一主力軍，電子商務(wù)作為金融業(yè)的一個(gè)新生兒，它的發(fā)展吸引著無數(shù)人的眼球。然而電子商務(wù)的應(yīng)用環(huán)境都是虛擬的，商務(wù)活動(dòng)所涉及的雙方也基本上是在虛擬環(huán)境中進(jìn)行交易，資金的安全成了亟待解決的問題，電子支付平臺(tái)便是解決這一問題的產(chǎn)物。電子支付具有一定的安全性、公正性、便捷性和開放性，在消除人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易顧慮的同時(shí)也為商家提供了更多的增值服務(wù)。為了更深一層的了解許昌經(jīng)濟(jì)狀況，我們對許昌電子支付的現(xiàn)狀和未來發(fā)展?fàn)顩r做了一些分析和探究。（三）國內(nèi)外電子支付研究現(xiàn)狀計(jì)算機(jī)技術(shù)、遠(yuǎn)程通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為早期的電子支付系

9、統(tǒng)提供了沃土，虛擬貨幣的出現(xiàn)轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，銀行成為最早使用計(jì)算機(jī)技術(shù)處理業(yè)務(wù)的行業(yè)之一，便利快速的計(jì)算機(jī)技術(shù)使得用戶通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金的劃撥和清算成為可能。Helen Colinson在1995年首次提出了電子錢包（electronic wallet）的概念，認(rèn)為使用電子錢包作為支付工具的電子支付，能夠成為一種安全、快捷、便利的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。Ledingham在1996將電子支付系統(tǒng)分為“轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)”和“代幣系統(tǒng)”；國際清算銀行（BIS），將電子支付系統(tǒng)劃分為批發(fā)支付系統(tǒng)（Wholesale Payments System） 和零售支付系統(tǒng)（RetailPayments System）

10、，其中，批發(fā)支付系統(tǒng)由于涉及到的貨物和資金較多 ，業(yè)務(wù)較為繁雜，或者需要時(shí)效性，一般情況下主要是針對企業(yè)跟銀行，或者銀行和銀行之間的支付；零售支付體現(xiàn)在一個(gè)零上，每一筆業(yè)務(wù)資金較少，由于業(yè)務(wù)的非集中性，就產(chǎn)生了對時(shí)效性的要求也不高。國際上發(fā)達(dá)國家電子支付起步較早，并且趨于成熟，以美國為例2015年初“三星收購LoopPay”，“Google與Softcard等無線運(yùn)營商展開合作”，蘋果、三星、谷歌等巨頭開始就線下電子支付市場展開猛烈的競爭，相比較于中國還在發(fā)展線上電子支付來說，已經(jīng)在開展線下電子支付競爭的美國已經(jīng)領(lǐng)先我們一步。1998年招商銀行率先推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可以看做是電子支付在中國的起

11、步，早起由于基礎(chǔ)設(shè)施不完善，技術(shù)水平不達(dá)標(biāo)，電子支付發(fā)展比較緩慢，由于支付寶的快速普及，2005年中國的電子支付完成了蛻變，進(jìn)入飛速發(fā)展期，這一年也常被稱為中國的電子支付元年。2004 年阿里巴巴集團(tuán)成立“支付寶”，第三方電子支付開始進(jìn)入大眾的視野，李亞欣通過對支付寶的研究，論證了支付寶作為行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，對國內(nèi)第三方支付市場發(fā)展具有無可替代的作用。微信支付于2013年推出，其憑借于微信龐大的用戶群和與財(cái)付通的合作，迅速成為國內(nèi)第二大第三方支付企業(yè)。李珣（2014）認(rèn)為，相對于行業(yè)大佬支付寶來說新興的微信支付也有其獨(dú)特的優(yōu)勢：一對于定位于移動(dòng)支付終端支付服務(wù)的支付寶來說，微信支付更傾向于方便、快

12、捷的支付體驗(yàn)，而且微信支付依托于微信平臺(tái)，其龐大的用戶群體都是微信支付的潛在客戶，形象點(diǎn)來說就是蛋糕已經(jīng)在這放著，接下來就看怎么去分了；另一方面，微信支付與線下電子支付更加契合，相對于線上電子支付來說，線下電子支付市場規(guī)模同樣巨大。二、電子支付相關(guān)理論（一）電子支付的概念東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版的電子支付與結(jié)算中給出電子支付的定義：資金或者貨幣在虛擬網(wǎng)絡(luò)上通過計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通與支付。當(dāng)代國際金融與貿(mào)易大詞典中對電子支付的定義：顧客在商場或者其他商店購物時(shí)，不必使用現(xiàn)金支付，而是使用磁卡結(jié)帳?；玖鞒淌卿N售點(diǎn)的支付終端識(shí)別并確認(rèn)顧客磁卡的合法性后，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)渠道，將資金發(fā)送到

13、相應(yīng)銀行的中央計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行處理，確認(rèn)無誤后將客戶磁卡上的資金劃撥到商戶賬戶上。本文引用電子支付指引的對于電子支付的定義:“電子支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付”。（二）電子支付的主要形式二十一世紀(jì)的今天，云計(jì)算、云物流、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)促進(jìn)了電子商務(wù)的飛速發(fā)展，掀起了一場世界經(jīng)濟(jì)的電子化改革，改變了商業(yè)伙伴之間的合作關(guān)系模式，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的商業(yè)交易模式。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的各種前沿科技的發(fā)展，使得“地球村”變

14、得名副其實(shí)。作為電子商務(wù)核心的電子支付因其便利性、時(shí)效性、無距性等特點(diǎn)已經(jīng)成為了人們?nèi)粘＝灰谆顒?dòng)中不可或缺的一部分。 電子支付的發(fā)展日新月異，也導(dǎo)致了出現(xiàn)多種電子支付形式的分類方法，大部分學(xué)者的分類方法都比較類似，將電子支付形式劃分為網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付以及其他類型的電子支付，本文根據(jù)支付媒介的不同把電子支付劃分為刷卡支付、無卡支付和代扣支付三種。電子支付形式刷卡支付無卡支付代扣支付線下終端支付自助設(shè)備支付其他認(rèn)證平臺(tái)其他有卡設(shè)備電話支付網(wǎng)上支付公共事業(yè)代付分期業(yè)務(wù)保險(xiǎn)代付移動(dòng)支付終端圖2-1（三）第三方電子支付平臺(tái)分析電子商務(wù)的發(fā)展離不開電子支付，在電子商務(wù)出現(xiàn)之前商家跟消

15、費(fèi)者之間的資金轉(zhuǎn)移都是通過傳統(tǒng)的支付方式，直接依托于銀行。傳統(tǒng)的交易方式不能在交易雙方之間建立起一個(gè)信用平臺(tái)，對雙方進(jìn)行有效的約束和監(jiān)督，而且傳統(tǒng)支付手段太過于單一，雙方只能通過某一銀行為交易平臺(tái)，進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，或者是直接進(jìn)行匯款，整個(gè)交易過程中最大的限制就是大部分的商家都采用的是款到發(fā)貨的形式，這就導(dǎo)致了每一筆有效的交易存在嚴(yán)重的安全性問題。貨物的質(zhì)量是否如能夠達(dá)到預(yù)期、交易雙方是否存在欺詐、退換貨物是否能夠得到有效滿足等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐的事件屢屢發(fā)生。電子商務(wù)的發(fā)展因?yàn)橹Ц兜膯栴}陷入瓶頸，交易的雙方都迫切需要一個(gè)有效地解決辦法，這種情況下第三方電子支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，它

16、的基本工作原理就是在交易的過程中再介入一個(gè)第三方，第三方不負(fù)責(zé)資金的劃撥與貨物的發(fā)放，主要作用是確保雙方資金貨物安全，有效地減少交易欺詐事件。第三方電子支付是指第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的能夠有效保障資金安全的交易平臺(tái)，第三方必須要有具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好的信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)擔(dān)任。第三方支付平臺(tái)通過與銀行簽訂協(xié)議，以具備支付結(jié)算功能的銀行為支撐，向客戶提供安全、便捷、快速的個(gè)性化服務(wù)。有需求才有供給，第三方電子支付平臺(tái)是在電子交易過程中為買賣雙方提供擔(dān)保服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，是以盈利為目的的組織，是整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中必不可少的紐帶。2015年最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)“支付寶”實(shí)名

17、注冊用戶已超3億，支付寶錢包活躍用戶現(xiàn)已超過2.7億，在移動(dòng)支付市場占據(jù)了80%以上的市場份額，乃當(dāng)之無愧的電子支付業(yè)霸主。財(cái)付通憑借多年的發(fā)展以及近期開發(fā)的微信和手機(jī)QQ支付，通過騰訊眾多用戶基礎(chǔ)，慢慢改變著一部分用戶支付習(xí)慣，截至目前斬獲10.0%的市場份額，排名第二。通過第三方支付平臺(tái)，用戶選擇好自己需要的產(chǎn)品或服務(wù)后，將資金通過電子支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移給第三方，第三方收到資金后就會(huì)通知賣方，并要求賣方發(fā)貨，買方收到貨物，并檢驗(yàn)貨物質(zhì)量，確認(rèn)貨物沒問題后就通知第三方將資金劃撥給賣家，通過建立一個(gè)第三方平臺(tái)來監(jiān)督雙方，欺詐事件就得到了有效的避免。在整個(gè)第三方支付流程中，第三方憑借其巨大的專業(yè)優(yōu)勢，

18、成為整個(gè)交易過程中的重要組成部分，而銀行因?yàn)橐鎸Φ目蛻羰堑谌綑C(jī)構(gòu)，這樣就簡化了銀行的工作流程，使得整個(gè)交易過程更加的順暢。第三方支付平臺(tái)因此而成為電子支付不可缺少的一部分，第三方支付一躍成為電子支付市場的最大支付方式。三、許昌電子支付的應(yīng)用與發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開貨幣，貨幣主要的作用是支付交易，從這個(gè)點(diǎn)出發(fā)我們對許昌經(jīng)濟(jì)發(fā)展的探究就可以從許昌電子支付應(yīng)用狀況來得到一個(gè)相對權(quán)威的解答。對于許昌電子支付模式的分析我們還是以上文的分類模式進(jìn)行。（一）許昌主要的電子支付模式1刷卡支付（1）線下支付終端支付 許昌線下支付終端應(yīng)用最多的當(dāng)屬POS機(jī)，具有代表性，POS機(jī)刷卡消費(fèi)，在許昌已經(jīng)具有了成熟

19、的市場。 POS機(jī)屬于線下支付終端，將POS機(jī)通過網(wǎng)絡(luò)或者電話線安裝在一些購物消費(fèi)性場所，就能夠在現(xiàn)場實(shí)現(xiàn)資金劃撥，它具有消費(fèi)、查詢和轉(zhuǎn)帳等功能，使用起來方便、準(zhǔn)確，在商場、超市、商店、以及酒店和一些高檔消費(fèi)場所都配備有POS機(jī)。通貨膨脹導(dǎo)致貨幣貶值，大量現(xiàn)金交易的方式已經(jīng)逐漸被取代，將來一張小小銀行卡或許就能解決所有問題。（2）自助設(shè)備支付 自助設(shè)備支付，在許昌發(fā)展比較緩慢，使用頻率最高的就是ATM機(jī)為代表的自助支付，以往銀行的ATM自助設(shè)備只有兩種功能，一種是取款功能，一種是存款功能，現(xiàn)在許昌市各大銀行都配備了一種新型ATM終端：ATM自助服務(wù)終端，這種終端不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，卻能辦理大量的

20、其他業(yè)務(wù)，比如外幣兌付、水電費(fèi)代繳、電話費(fèi)代繳、基金買賣等。除去這種還有一種我們常見的汽車站火車站配備的自助購票機(jī)，也可以刷卡自助購票。（3）其他有卡設(shè)備支付 其他的有卡設(shè)備最具代表意義的是預(yù)付卡業(yè)務(wù)，也稱會(huì)員卡，是商家為了挽留客戶而推出的一種促銷手段，本身具有極大的便利性和優(yōu)惠性，消費(fèi)者通過在會(huì)員卡里預(yù)存一定的金額，享受贈(zèng)送資金，或者打折等優(yōu)惠，消費(fèi)的時(shí)候直接刷會(huì)員卡支付就可以了，會(huì)員卡業(yè)務(wù)在許昌發(fā)展的相對成熟。2無卡支付（1）網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付是適用范圍最廣的支付方式，其強(qiáng)大的包容性使得網(wǎng)上支付適合于各種電子支付環(huán)境，其用戶群體從政府到企業(yè)再到個(gè)人，適用于各種不同的群體。網(wǎng)上支付最具代表性

21、的為各大銀行的自主開發(fā)的網(wǎng)上銀行，是電子支付誕生的標(biāo)志，相比較于其他第三方網(wǎng)上支付來說，網(wǎng)上銀行支付平臺(tái)為銀行自己的系統(tǒng)，省去了與用戶之間的第三方，使的業(yè)務(wù)流程更快、更便捷。網(wǎng)上銀行主要分為兩種業(yè)務(wù)方向：一是上文提到的網(wǎng)上銀行，主要為用戶提供便捷的銀行業(yè)務(wù)；二是第三方網(wǎng)上支付，主要為用戶提供商業(yè)性交易支付業(yè)務(wù)。許昌各大企業(yè)之間的資金劃撥，基本都是通過網(wǎng)上銀行來辦理，而平時(shí)所進(jìn)行的網(wǎng)上購物活動(dòng)則大部分是通過第三方支付平臺(tái)來進(jìn)行交易的。（2）電話支付 隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶數(shù)量的增多，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足用戶需求，為提高業(yè)績增長點(diǎn)，發(fā)展新型電子支付業(yè)務(wù)，移動(dòng)電話運(yùn)營商和銀行等金融機(jī)構(gòu)共同開

22、發(fā)出了電話支付。所謂電話支付，就是利用手機(jī)、固話、小靈通等通過與銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)對接，確認(rèn)用戶身份后，直接進(jìn)行資金支付業(yè)務(wù)，由于客戶身份不能有效確定，電話支付普及率和使用率一直偏低，在許昌能用到電話支付的屈指可數(shù)，如電話購票。（3）移動(dòng)支付終端支付 移動(dòng)支付是指交易雙方進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)的時(shí)候，使用具有移動(dòng)支付功能的移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過特定的通訊網(wǎng)絡(luò)以非接觸的形式來完成商業(yè)交易活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，給電子支付創(chuàng)造了無限的發(fā)展空間，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)和智能手機(jī)的普及，讓移動(dòng)支付的出現(xiàn)變的順其自然，移動(dòng)支付憑借著其優(yōu)異的便攜性和快捷性必將成為主流電子支付方式之一。移動(dòng)支付終端支付作為當(dāng)前主

23、流電子支付方式，其前景十分廣闊，是未來電子支付發(fā)展的主要方向，移動(dòng)支付終端支付是指基于第三方電子支付平臺(tái)的其他支付方式，如微信支付、二維碼支付、城市一卡通支付以及最近炒的火熱的手機(jī)支付也稱NFC近場支付等。（4）其它支付平臺(tái)支付 其他支付平臺(tái)的發(fā)展屬于商業(yè)特色，沒有特定的規(guī)章制度，如某家店鋪跟消費(fèi)者自己制定一個(gè)協(xié)議，通過一個(gè)賬號(hào)和其他信息進(jìn)店消費(fèi)不用在攜帶任何東西，報(bào)賬號(hào)和個(gè)人信息就可以了。3代扣支付代扣支付屬于電子支付中最小的一部分，占比不到10個(gè)百分點(diǎn)，基本情況如下：（1）公共事業(yè)代付 “公共事業(yè)代付”我們也稱它為“公共事業(yè)繳費(fèi)代扣”，行業(yè)上沒有一個(gè)比較清晰的定義，筆者認(rèn)為公共事業(yè)繳費(fèi)代扣

24、其實(shí)是指：政府、企業(yè)或者一些其他機(jī)構(gòu)與用戶事先簽訂好協(xié)議，當(dāng)用戶公共事業(yè)業(yè)務(wù)繳費(fèi)時(shí)間到達(dá)之后直接從用戶賬戶上扣除一定的金額，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)繳費(fèi)的一種服務(wù)。如許昌瑞貝卡水業(yè)與支付寶簽訂合同，用戶可以直接從支付寶上代繳水費(fèi)，極大的方便了用戶。（2）保險(xiǎn)代付 保險(xiǎn)行業(yè)屬于金融界三大行業(yè)之一，每個(gè)人的一生都與保險(xiǎn)有著密不可分的聯(lián)系，我們每年車險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，交通險(xiǎn)等等需要與保險(xiǎn)公司發(fā)生多筆業(yè)務(wù)往來，如果每次都需要用戶自己去辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這就造成了時(shí)間成本和精力成本的大量浪費(fèi)，因此代收代付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了。在許昌用戶的保險(xiǎn)代付業(yè)務(wù)大都是通過銀行，銀行利用自己的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的代收代付業(yè)務(wù)。（3）

25、分期業(yè)務(wù) 分期業(yè)務(wù)在許昌最早大范圍應(yīng)用的行業(yè)是按揭付房貸和車貸，分期付款從出現(xiàn)伊始他的目標(biāo)對象是生產(chǎn)周期長、成本費(fèi)用高的產(chǎn)品，如前面提到的房屋和汽車，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，分期業(yè)務(wù)在小件的商品上也大規(guī)模流行開來。分期業(yè)務(wù)簡單點(diǎn)來講就是對于一件消費(fèi)者購買起來有困難但是又急需的商品，商家可以與消費(fèi)者簽訂協(xié)議，商家先行交付商品，消費(fèi)者依據(jù)協(xié)議每一個(gè)時(shí)間單位償還一定的金額，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還清所有金額。分期業(yè)務(wù)在許昌流行開來是從手機(jī)開始，分期樂、大學(xué)生分期購、信用卡分期首付0元得手機(jī)等，現(xiàn)在已經(jīng)成為一種消費(fèi)浪潮，手機(jī)、家電、家具等也都開始了分期購買，分期業(yè)務(wù)刺激了許昌的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)，是現(xiàn)代電子支付業(yè)務(wù)中的重要組

26、成部分（二）許昌電子支付使用習(xí)慣探究自電子支付出現(xiàn)以來，通過不斷地改革和發(fā)展，以及云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用，使得電子支付的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，用戶的電子支付頻率不斷加大，電子支付習(xí)慣正在慢慢形成。從2006年至今，中國電子支付行業(yè)的發(fā)展日新月異，速度之快讓世界為之瞠目，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2014年全年，全國共產(chǎn)生的有效電子支付業(yè)務(wù)333億筆，金額1404萬億元，相對于前期分別增長了29.28%和30.65%，這個(gè)數(shù)額是14年全年GDP總額的22倍。同年，全國共產(chǎn)生的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)627億筆，金額1817萬億元，支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)305億筆，金額338

27、8萬億元，相比與前期分別增長了29.51%和15.29%。電子支付在所有支付業(yè)務(wù)中的占比越來越重，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)離不開電子支付的支撐。許昌作為智慧城市試點(diǎn)城市、河南經(jīng)濟(jì)建設(shè)重點(diǎn)城市，其電子支付的發(fā)展可謂是重中之重，2014年許昌電子支付用戶使用占比最高的是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，達(dá)到了58.4%，第三方移動(dòng)支付和網(wǎng)上銀行緊隨其后，三者均超過了pos機(jī)支付。圖3-1從圖3-1可以看出用戶更喜歡用第三方支付和銀行電子渠道，這跟許昌近幾年支付行業(yè)發(fā)展分不開：一各大銀行電子化業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，銀行不遺余力的發(fā)展網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，為了搶占電子市場甚至開出了開網(wǎng)銀送禮品，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)，信用卡網(wǎng)上消費(fèi)送

28、積分等等一系列的促銷手段；二各大中小互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)層出不窮，這些企業(yè)在前期的用戶宣傳和后期的發(fā)展中，都在潛移默化的把電子支付模式傳遞給消費(fèi)者，各種新興的支付模式發(fā)展也都反映出了各類企業(yè)對于電子支付的重視；三智能移動(dòng)終端和互聯(lián)網(wǎng)的大眾化為電子支付的蓬勃發(fā)展提供良好的環(huán)境，支付愈發(fā)順暢，用戶體驗(yàn)愈發(fā)便捷，支付安全措施不斷完善，電子支付應(yīng)用不斷普及，也使得用戶支付方式向電子支付遷移。POS機(jī)支付僅占用戶消費(fèi)習(xí)慣的百分之38.3%，可見許昌線下電子支付市場的大蛋糕基本上還沒有被瓜分，除了POS機(jī)支付，時(shí)代前沿的二維碼支付和未來發(fā)展重點(diǎn)的移動(dòng)支付還處在萌芽階段，當(dāng)美國的移動(dòng)支付市場因蘋果、谷歌、三星的激烈競

29、爭開始迅速起飛，中國還在進(jìn)行白熱化的微信和支付寶線上支付大戰(zhàn)，當(dāng)中國掀起線下支付的大潮的時(shí)候，許昌作為智慧城市試點(diǎn)城市，也必將會(huì)隨著這場大潮騰飛。四、許昌電子支付的問題及趨勢探究（一）存在的問題1、地域性差異，技術(shù)發(fā)展落后 與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對比較好的北、上、廣和一些沿海城市相比，許昌地處中部地區(qū)，位于農(nóng)業(yè)大省河南中部，盡管中原崛起的口號(hào)喊了幾年了，但是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不是一朝一夕的事情，再加上許昌市屬于一個(gè)地級市，大型企業(yè)和新型信息化企業(yè)不多，這種硬性的條件造成了許昌市經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，在2015新的城市發(fā)展排行榜名單中，許昌被排為四線城市。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后一定程度上也能代表技術(shù)發(fā)展的落后，許昌沒有大型的電子

30、信息化企業(yè)，雖然說很多小型化的電子信息公司、電子商務(wù)公司等如雨后春筍層出不窮，但大都是一些濫竽充數(shù)之輩，許多電子信息公司的老板連最基本的知識(shí)都不懂。種種技術(shù)發(fā)展落后的現(xiàn)狀，也是導(dǎo)致許昌電子支付行業(yè)難以形成有效突破的原因。2、支付方式單一 許昌的電子支付模式非常單一，基本上屬于線下電子支付POS機(jī)一家獨(dú)大，線上電子支付支付寶遙遙領(lǐng)先的局面。在實(shí)際過程中我們總是會(huì)遇到一些問題，比如消費(fèi)者忘記攜帶錢包導(dǎo)致沒有現(xiàn)金和銀行卡，你那么對于中意的商品只能望洋興嘆，如果商家開通了支付寶支付，或者微信支付，那么只需要借用一部手機(jī)就輕松搞定。而網(wǎng)上購物，大部分消費(fèi)者則使用支付寶支付，由于地區(qū)限制，商品到達(dá)消費(fèi)者手

31、中會(huì)有一定時(shí)間的延時(shí)，影響消費(fèi)者的使用感知，支付模式支付方式的單一也在一定程度上限制了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3、電子支付業(yè)務(wù)宣傳不足，支付習(xí)慣滯后 在許昌，用現(xiàn)金在實(shí)體店消費(fèi)的消費(fèi)觀念已經(jīng)根深蒂固,這種傳統(tǒng)的購物方式和面對面消費(fèi)的行為，給許昌電子支付的發(fā)展帶來了很大的阻礙。大多數(shù)人在交易時(shí)仍習(xí)慣用現(xiàn)金，這種情況隨著年齡段的增大而增高，刷卡支付從2000年以來雖然也取得了重大的突破，購物商場以及一些高檔消費(fèi)場所都配備有POS機(jī)終端，但相對于現(xiàn)金交易來說，刷卡消費(fèi)依然不是主力。特別是對于許昌經(jīng)濟(jì)條件相對落后的縣級村級地區(qū)，由于用戶受教育程度低，對計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、智能終端等現(xiàn)代化信息工具缺乏認(rèn)識(shí)和了解，再加上傳

32、統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣的影響，用戶更加傾向于現(xiàn)金交易而對信息技術(shù)、電子商務(wù)等新生事物缺乏信心。一方面對電子商務(wù)認(rèn)識(shí)度不夠?qū)е掠脩舴e極性不高，參與意識(shí)不強(qiáng)，電子商務(wù)在縣級村級地區(qū)難以展開，電子支付無法深入到各個(gè)村莊中；另一方面，由于網(wǎng)上銀行和各大電子支付企業(yè)在對客戶身份、經(jīng)濟(jì)能力和消費(fèi)水平等信息沒有有效的渠道去獲取，信息的真實(shí)性也無法確認(rèn)，這就導(dǎo)致出了問題后難以維權(quán)，容易受到損害，反過來說由于網(wǎng)上銀行以及三方支付企業(yè)提供的是虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),用戶也難以了解各家提供金融服務(wù)的優(yōu)劣,從而造成盲目選擇或者是扎堆效應(yīng)，從而造成不理性的客戶流向,對一些高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商產(chǎn)生不必要的排擠沖擊和影響,其結(jié)果就

33、是信息不能有效傳達(dá)而導(dǎo)致一定的風(fēng)險(xiǎn)。（二）許昌電子支付未來發(fā)展探究1、加大地方校企合作，注重人才培養(yǎng) 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開科技，科技的發(fā)展離不開人才，政府和企業(yè)要積極培養(yǎng)適應(yīng)電子支付發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。許昌市擁有三所高校，每年畢業(yè)的大學(xué)生有1萬多人，這么多優(yōu)秀的人才每年留在本地的并不多,他們的選擇要么是大型企業(yè)，要么是北、上、廣等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，全國各地的大學(xué)生每年往那邊去的不知凡幾，歸根結(jié)底有兩個(gè)原因，一是薪資待遇等方面不能滿足需求，二是發(fā)展空間不足。沒有人才一切都是空談，針對這兩個(gè)問題,可以開展適合許昌本地的校企合作模式，招攬培養(yǎng)一批利于自己發(fā)展的可用兵：一是企業(yè)可以每年在高校選拔一些適合自己

34、發(fā)展的人才，可以給與一定生活學(xué)習(xí)上的補(bǔ)助措施，在畢業(yè)之前與之簽訂相關(guān)協(xié)議，畢業(yè)之后能夠直接就業(yè)工作；二是每個(gè)人工作的選擇也是一生事業(yè)是否順利的基點(diǎn)，企業(yè)制定規(guī)范合適的企業(yè)文化，合理的晉升制度等，給員工制定出一套比較好的晉升制度，培養(yǎng)員工忠誠，留住高等人才。 2、轉(zhuǎn)變單一支付模式，加快云支付發(fā)展 單一的電子支付模式不能滿足消費(fèi)者需求，近年來新興技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了云支付的快速發(fā)展。最近興起的二維碼支付，蘋果手機(jī)上自帶的手機(jī)感應(yīng)支付等都屬于云支付范疇，廣州某商場的二維碼支付堪稱經(jīng)典，消費(fèi)者只需要一部手機(jī)，把所需要的商品用手機(jī)掃描一下，結(jié)束購物時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上自助付款，不再需要排隊(duì)付款即可瀟灑完成購物，近期蘋

35、果公司新上市的iphone6、iphone6 plus 以及Apple Watch，就有蘋果公司開發(fā)內(nèi)置的NFC近場支付功能，帶給用戶極致的支付體驗(yàn)。建立許昌網(wǎng)上商城電子商務(wù)平臺(tái)，本質(zhì)上和淘寶平臺(tái)一樣，只是地區(qū)限制在許昌，所有許昌商家皆可入駐許昌網(wǎng)上商城，不僅可以刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)在網(wǎng)上的新一輪發(fā)展，而且沒有了地區(qū)限制，消費(fèi)者甚至可以做到下單半小時(shí)就能收到商品的，極致購物體驗(yàn)。云計(jì)算的發(fā)展推動(dòng)了一系列云技術(shù)升級，轉(zhuǎn)變單一支付模式，加快云支付的引進(jìn)和發(fā)展將會(huì)是未來企業(yè)工作的重點(diǎn)。3、借助建設(shè)智慧許昌東風(fēng)，建立健全電子支付平臺(tái) 許昌市人民政府與國內(nèi)云計(jì)算整體解決方案供應(yīng)商浪潮簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，浪潮將為許昌市智慧城市頂層設(shè)計(jì)、云數(shù)據(jù)中心建設(shè)、平臺(tái)及應(yīng)用實(shí)現(xiàn)等方面提供產(chǎn)品和服務(wù)。智慧許昌東風(fēng)已起，借助這次東風(fēng)加大對電子支付方向的支持力度