1、XXX房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司 關(guān)于設(shè)立XX市XX區(qū)XX小額貸款股份有限公司的可行性研究報(bào)告中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)、省人民政府關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)和省金融辦XX省小額貸款公司管理辦法（試行）等政策陸續(xù)出臺(tái)后，我司高度重視并積極響應(yīng)政府的號(hào)召，在對(duì)小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起設(shè)立“XX市XX區(qū)XX小額貸款股份有限公司”。一、小額貸款公司基本情況（一）公司名稱：公司名稱“XX市XX區(qū)XX小額貸款股份有限公司”；注冊(cè)資本伍仟萬(wàn)元人民幣；經(jīng)營(yíng)范圍：辦理各項(xiàng)小額貸款；其他經(jīng)批準(zhǔn)業(yè)務(wù)。營(yíng)業(yè)地址：XX市人民大道中X號(hào)之三。（二

2、）主發(fā)起人主發(fā)起人XX市XX房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司，成立于2005年12月15日，主營(yíng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、銷售、租賃。擁有多年的商業(yè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)，在項(xiàng)目定位、規(guī)劃、整體運(yùn)營(yíng)以及管理等方面均擁有強(qiáng)大的實(shí)力。多年來(lái)，XX房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司始終堅(jiān)持以誠(chéng)信為本，注重質(zhì)量、服務(wù)社會(huì)的品牌意識(shí)，信用良好。2008年至2010年累計(jì)利潤(rùn)總額3660萬(wàn)元，平均年利潤(rùn)1220萬(wàn)元，其中2010年資產(chǎn)總額8082萬(wàn)元，凈資產(chǎn)7060萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率12.7%，銷售收入3503萬(wàn)元，凈利潤(rùn)1257萬(wàn)元。XX市XX房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司依法辦理工商注冊(cè)登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無(wú)任何犯罪記錄，企業(yè)亦無(wú)任何的不

3、良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場(chǎng)前景樂(lè)觀，投資愿望強(qiáng)烈。二、組建小額貸款公司的可行性分析（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析改革開(kāi)放以來(lái)，XX區(qū)人民政府深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以“保增長(zhǎng)、促創(chuàng)新、抓統(tǒng)籌、重民生”為工作重點(diǎn)，全面實(shí)施“三產(chǎn)興區(qū)、科教強(qiáng)區(qū)、環(huán)境旺區(qū)、和諧安區(qū)”發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了顯著成就，經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)發(fā)展，其中第三產(chǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，全區(qū)形成了以大型集散市場(chǎng)體系和旅游酒店服務(wù)體系的項(xiàng)目為支柱的特色產(chǎn)業(yè)板塊，如新、舊鋼材市場(chǎng)、海田物流倉(cāng)儲(chǔ)配送中心、南方水產(chǎn)交易中心；嘉瑞和酒店、萬(wàn)象金沙灣花園酒店、民大喜來(lái)登酒店等等。與此同時(shí)，“三農(nóng)”工作扎實(shí)推進(jìn)。2010年，全區(qū)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)

4、值2.41億元，增長(zhǎng)3.9%；農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間不斷拓寬，已成立了11個(gè)集體經(jīng)濟(jì)聯(lián)社、8個(gè)經(jīng)濟(jì)合作社和2個(gè)專業(yè)合作社。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)增加值60.85億元，增長(zhǎng)11%，占生產(chǎn)總值比重42.1%；新登記成立民營(yíng)企業(yè)242家、個(gè)體工商戶1566戶，分別增長(zhǎng)13%和15%，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，促進(jìn)了XX區(qū)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增加。截止2010年，全區(qū)全年完成生產(chǎn)總值144.62億元，同比增長(zhǎng)10.5%，地方財(cái)政收入3.16億元，增幅達(dá)22.2%，區(qū)委、區(qū)政府在總結(jié)以往的基礎(chǔ)上，深入分析了國(guó)際國(guó)內(nèi)形式，構(gòu)思新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署，進(jìn)一步解放思想，加大投資力度，為我們搭建了服務(wù)平臺(tái)

5、。與此同時(shí)，XX區(qū)金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，其中“三農(nóng)”小額貸款只占其比例的16%左右。以XX區(qū)金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀還是滿足不了赤坎區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)體系不完善。據(jù)調(diào)查，赤坎區(qū)目前有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和一家小額貸款公司等服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶及個(gè)體商戶為了發(fā)展生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及種養(yǎng)業(yè)等資金需求得不到金融機(jī)構(gòu)的充分支持，個(gè)別地方成了金融遺忘的角落。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)體系的不完善，一定程度上影響了鄉(xiāng)鎮(zhèn)小康社會(huì)的建設(shè)步伐。二是信貸投向遠(yuǎn)離“三農(nóng)”。各專業(yè)銀行自實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)以來(lái)，以追求自身效益為目標(biāo)，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和信貸投向，把大量資金投放在區(qū)域優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目上，農(nóng)業(yè)銀行更是撤

6、銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和區(qū)域低效營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，致使涉農(nóng)貸款逐年減少，加劇了“三農(nóng)”發(fā)展所需資金供求矛盾。此外，居民教育投資、債券股市、基金等也是分流區(qū)域資金的重要渠道。 (二) 設(shè)立的必要性 在經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的光彩后面，也有不隨人意的地方，XX區(qū)的融資渠道較少，僅僅局限于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行。商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社現(xiàn)進(jìn)行的種種扶持三農(nóng)政策往往難以按照國(guó)家的初衷體現(xiàn)到實(shí)際工作中去。一是銀行門檻過(guò)高，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，信貸管理比較嚴(yán)格，各種限制條款多因此造成農(nóng)民貸款手續(xù)過(guò)于繁瑣；二是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社服務(wù)達(dá)不到三農(nóng)的要求；三是貸款金額小，小企業(yè)貸款也比較難，一方面因?yàn)樾∑髽I(yè)規(guī)模小，缺乏銀行種種限制手

7、續(xù)，比如本身就是辦企業(yè)的銀行還要其法人出具“個(gè)人收入證明”，不能真正靈活運(yùn)用國(guó)家金融政策；另一方面，專業(yè)銀行不愿在小額貸款上投資，有一個(gè)重要原因是銀行此類貸款的管理成本相對(duì)較高，貸款10萬(wàn)跟貸款10億元的貸款成本基本一樣，但是收益差了一萬(wàn)倍。因此小企業(yè)難于得到銀行的信貸支持。收益三農(nóng)貸款難，小企業(yè)貸款難已成制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的事實(shí)。在此時(shí)刻國(guó)家號(hào)召成立小額貸款公司是及時(shí)明智之舉，小額貸款公司可以聚民間資本有目標(biāo)地投放，還可以從國(guó)家金融機(jī)構(gòu)融合不超過(guò)凈資50%的資金，有合法的外投資金來(lái)源，在法人治理機(jī)構(gòu)上比較靈活、科學(xué)，業(yè)務(wù)流程上簡(jiǎn)便、快捷。盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式較好，但全球的金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)效益必然會(huì)

8、對(duì)未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，在經(jīng)濟(jì)上過(guò)度依賴外需拉動(dòng)轉(zhuǎn)向內(nèi)需拉動(dòng)的過(guò)程中，人民幣不斷升值，部分小企業(yè)會(huì)因不適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展而破產(chǎn)，而小額貸款公司在應(yīng)對(duì)此形勢(shì)之時(shí)，可以發(fā)揮相應(yīng)作用，所以拓寬中小企業(yè)直接融資的渠道積極推進(jìn)建立小額貸款公司也是解決中小企業(yè)融資的方法之一，因此組建XX市XX區(qū)XX小額貸款股份有限公司既有可行性，又有必要性。XX區(qū)是XX市政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，面積79平方公里，全區(qū)人口約22.6萬(wàn)人，管轄8個(gè)街道辦事處，25個(gè)社區(qū)居委會(huì)，13個(gè)村委會(huì)。隨著XX鋼鐵工業(yè)、中科煉油項(xiàng)目等一批臨港工業(yè)的發(fā)展以及國(guó)家對(duì)海南島國(guó)際旅游勝地開(kāi)發(fā)，間接或直接地帶動(dòng)XX區(qū)各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加上XX區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)

9、濟(jì)化的不斷推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)較快：第三產(chǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展、工業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)、“三農(nóng)”扎實(shí)推進(jìn)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易增長(zhǎng)迅猛、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。隨著民營(yíng)小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對(duì)旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。XX市轄各（縣）區(qū)至目前止先后成立了七家小額貸款公司，其中XX區(qū)也有一家小額貸款公司，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶、小型、微型企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，通過(guò)設(shè)立XX市XX區(qū)XX小額貸款股份有限公司，為XX區(qū)的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小型、微型

10、企業(yè)融資搭建平臺(tái)，可以將沉淀在民間的富裕資金通過(guò)合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正的發(fā)揮，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。（三）可行性 我司作為發(fā)起人對(duì)市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受個(gè)體工商戶、小型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，XX區(qū)民間融資的規(guī)模至少在28億以上，主要通過(guò)投資者以個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融

11、資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。 根據(jù)XX區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，“十二五”期間，全區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展主要預(yù)期目標(biāo)是：全市生產(chǎn)總值增長(zhǎng)12%，社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)15%，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)15%，一般預(yù)算財(cái)政收入增長(zhǎng)15%，農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)9%，區(qū)域經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力進(jìn)入全省名列。屆時(shí)，一個(gè)經(jīng)濟(jì)繁榮、社會(huì)和諧、人民幸福的XX區(qū)將展現(xiàn)在世人面前。 從以上情況分析，隨著XX區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶從事經(jīng)濟(jì)作物種植和養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)戶在發(fā)展生產(chǎn)過(guò)程中急需資金，該區(qū)的資金缺口較大。XX區(qū)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)提供的資金支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了該區(qū)的工業(yè)、農(nóng)業(yè)和人民

12、生活發(fā)展的資金需要，而小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過(guò)“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。為此，設(shè)立XX市X區(qū)XX小額貸款股份有限公司，將進(jìn)一步充實(shí)和完善XX區(qū)的融資平臺(tái)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力，為進(jìn)一步緩解該區(qū)的資金壓力，具有積極的現(xiàn)實(shí)意義和重要的深遠(yuǎn)意義（四）、公司效益分析預(yù)測(cè)小額貸款公司開(kāi)業(yè)后的未來(lái)三年在嚴(yán)密的內(nèi)部管理控制和風(fēng)險(xiǎn)控制條件下，不良貸款率嚴(yán)格控制

13、在5%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。測(cè)算公司盈利情況如下：?jiǎn)挝唬ㄈf(wàn)元）主要盈利能力指標(biāo)如下項(xiàng) 目2012年2013年2014年備注總資產(chǎn)規(guī)模（萬(wàn)元）5,512.96 6,043.17 6,543.94 凈利息收入（萬(wàn)元）606.43 664.75 719.83 凈交易收入（萬(wàn)元）606.43 664.75 719.83 年利潤(rùn)總額（萬(wàn)元）406.31 445.38 482.29 凈利潤(rùn)（萬(wàn)元）304.73 334.04 361.72 資產(chǎn)利潤(rùn)率（%）5.53 5.53 5.53 資本利潤(rùn)率（%）6.09 6.68 7.23 結(jié)論：上述測(cè)算中，沒(méi)有考慮利潤(rùn)再

14、投資所帶來(lái)的收益，屬于較為保守的測(cè)算，項(xiàng)目可行。三、生產(chǎn)組織與勞動(dòng)定員（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)按照XX省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬設(shè)立的XX市XX區(qū)XX小額貸款股份有限公司（如下簡(jiǎn)稱小額貸款公司）的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人XX市XX房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司占出資比例的30%。股東包括XXX、XXX、XXX、XXX等4個(gè)自然人，共占出資比例的70%。（二） 組織機(jī)構(gòu)股 東 會(huì) 董事會(huì)監(jiān)事會(huì) 董事長(zhǎng)評(píng)審委員會(huì)總 經(jīng) 理 財(cái)務(wù)部綜合管理部風(fēng)險(xiǎn)部業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)部審計(jì)財(cái)務(wù)管理人事行政檔案管理風(fēng)險(xiǎn)管理法律事務(wù)債務(wù)追償償貸后管理貸款初評(píng)市場(chǎng)拓展（三）勞動(dòng)定員本公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)勞動(dòng)定員20人，中級(jí)會(huì)計(jì)師2名，經(jīng)濟(jì)師2名，管理人員和其他工

15、作人員16名。 四、綜合結(jié)論（一）社會(huì)效益XX市XX區(qū)XX小額貸款股份有限公司的設(shè)立和運(yùn)營(yíng)，順應(yīng)天時(shí)地利，盡享人和，能夠滿足本地區(qū)一大批發(fā)展中的“三農(nóng)”企業(yè)、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)項(xiàng)目對(duì)資金的需求，幫助其克服生產(chǎn)中的臨時(shí)性困難，改善經(jīng)營(yíng)狀況，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展，作為輔助性的融資渠道和融資方式，必將是現(xiàn)行金融體系的有益補(bǔ)充，可以抑制民間高利貸現(xiàn)象。我們的目標(biāo)是：穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)、充實(shí)實(shí)力，努力向村鎮(zhèn)銀行進(jìn)軍，為更多的客戶服務(wù)。（二） 風(fēng)險(xiǎn)分析1 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)從全國(guó)、XX市及XX區(qū)經(jīng)濟(jì)情況看，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行整體態(tài)勢(shì)是好的，三農(nóng)、小企業(yè)、小型企業(yè)短期融資的需求量較大，在一定時(shí)期內(nèi)上升趨勢(shì)，有非常

16、穩(wěn)定的客戶群體，且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是可循環(huán)經(jīng)濟(jì)，因此業(yè)務(wù)發(fā)展具有較大的空間，不存在因市場(chǎng)萎縮而造成枯竭的局面。2 出資風(fēng)險(xiǎn)法人股東和自然人股東資金都能按比例及時(shí)足額到位，不會(huì)因注冊(cè)資金不足影響到業(yè)務(wù)的進(jìn)行，并且出資人的結(jié)構(gòu)和比例符合公司法、XX省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法要求，結(jié)構(gòu)科學(xué)合理，出資人共同簽訂出資協(xié)議書(shū)、發(fā)起人承諾書(shū)，不會(huì)因結(jié)構(gòu)失衡而造成風(fēng)險(xiǎn)。3 經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)A 在經(jīng)營(yíng)中，嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)辦事，配合相關(guān)部門的各項(xiàng)檢查，主動(dòng)匯報(bào)，內(nèi)外審計(jì)相結(jié)合，把問(wèn)題消滅在萌芽狀態(tài)。B 做好硬件安全防范措施的同時(shí)要充分利用現(xiàn)代化科技手段，同公安消防等部門建立聯(lián)防聯(lián)合，加強(qiáng)內(nèi)部安全制度的執(zhí)行和落實(shí)，杜絕安全風(fēng)險(xiǎn)的隱患。C 本著積極服務(wù)“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)，誠(chéng)信互利的原則，抓好市場(chǎng)營(yíng)銷、抓好內(nèi)部管理和服務(wù)，