1、2022-7-5私人財(cái)富管理私人財(cái)富管理 史曉琦史曉琦2022-7-5課題研究的由來(lái)課題研究的由來(lái) 隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中國(guó)私隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中國(guó)私人財(cái)富的不斷聚集已經(jīng)成為不可回避的人財(cái)富的不斷聚集已經(jīng)成為不可回避的現(xiàn)實(shí)，未來(lái)的金融將不再是公對(duì)公的服現(xiàn)實(shí)，未來(lái)的金融將不再是公對(duì)公的服務(wù)，更多的將體現(xiàn)在務(wù)，更多的將體現(xiàn)在公對(duì)私公對(duì)私的服務(wù)當(dāng)?shù)姆?wù)當(dāng)中，中，私人財(cái)富管理私人財(cái)富管理領(lǐng)域必將成為銀行、領(lǐng)域必將成為銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、第三方理財(cái)?shù)缺姸嘧C券、保險(xiǎn)、基金、第三方理財(cái)?shù)缺姸嘟鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地！金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地！2022-7-5中國(guó)改革開(kāi)放后的中國(guó)改革開(kāi)放后的企業(yè)史就

2、是這樣一企業(yè)史就是這樣一部部倒閉史倒閉史。摘自摘自南風(fēng)窗南風(fēng)窗第第21期期74頁(yè)頁(yè)2010.10.6-10.192022-7-5中國(guó)多少著名的大企業(yè)成了歷史名詞中國(guó)多少著名的大企業(yè)成了歷史名詞 旭日升旭日升 三株三株 巨人巨人 愛(ài)多愛(ài)多 秦池秦池 銀廣廈銀廣廈 沈陽(yáng)飛龍沈陽(yáng)飛龍 百龍礦泉壺百龍礦泉壺 亞細(xì)亞亞細(xì)亞 .2022-7-52008年金融危機(jī)引發(fā)倒閉潮，老板一路奔跑年金融危機(jī)引發(fā)倒閉潮，老板一路奔跑 2022-7-5浙江省首家鞋業(yè)集團(tuán)、曾獲浙江省首家鞋業(yè)集團(tuán)、曾獲“中國(guó)鞋王中國(guó)鞋王”稱(chēng)號(hào)、稱(chēng)號(hào)、資產(chǎn)上億元、在上世紀(jì)資產(chǎn)上億元、在上世紀(jì)9090年代一度影響中國(guó)鞋年代一度影響中國(guó)鞋業(yè)界的溫

3、州霸力鞋業(yè)近日突然停產(chǎn)，而事先沒(méi)業(yè)界的溫州霸力鞋業(yè)近日突然停產(chǎn)，而事先沒(méi)有一絲征兆。霸力集團(tuán)創(chuàng)始人、法人代表兼有一絲征兆。霸力集團(tuán)創(chuàng)始人、法人代表兼董董事長(zhǎng)王躍進(jìn)音訊全無(wú)事長(zhǎng)王躍進(jìn)音訊全無(wú)。這家歷時(shí)。這家歷時(shí)1515載的企業(yè)以載的企業(yè)以“猝死猝死”的方式結(jié)束了自己。的方式結(jié)束了自己。其身后，是過(guò)億其身后，是過(guò)億元的銀行欠貸和數(shù)百萬(wàn)元的供貨商債務(wù)元的銀行欠貸和數(shù)百萬(wàn)元的供貨商債務(wù)。 一則新聞引發(fā)的浙商思考一則新聞引發(fā)的浙商思考2009年后金融危機(jī)，老板跑路依舊搶眼年后金融危機(jī)，老板跑路依舊搶眼 2022-7-52011年，中國(guó)式次貸危機(jī)引爆，老板跑路蔚為壯觀年，中國(guó)式次貸危機(jī)引爆，老板跑路蔚為壯

4、觀2022-7-5以下都是今年媒體報(bào)道的知名企業(yè)，無(wú)數(shù)逃跑的小企業(yè)，私人的不包含其中!4月初，位于溫州龍灣區(qū)的江南皮革有限公司董事長(zhǎng)黃鶴失蹤。4月，溫州波特曼咖啡因經(jīng)營(yíng)不善，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂出走4月，位于樂(lè)清的三旗集團(tuán)董事長(zhǎng)陳福財(cái)，因資金鏈出現(xiàn)困境、企業(yè)互保出現(xiàn)問(wèn)題出走.6月初，溫州鐵通電器合金實(shí)業(yè)有限公司的股東之一范某出走6月中旬，位于樂(lè)清的浙江天石電子公司老板葉某出走7月，瑞安的恒茂鞋業(yè)老板虞正林出逃。7月底，位于溫州龍灣區(qū)海濱街道的巨邦鞋業(yè)有限公司老板王某出走8月24日，位于溫州甌海區(qū)的錦潮電器有限公司老板戴某失蹤，8月29日，位于溫州鹿城區(qū)的耐當(dāng)勞鞋材有限公司宣布停工，老板戴某因欠巨

5、債潛逃8月31日，永嘉縣溫州部落之神鞋業(yè)公司老板吳偉華失蹤了.9月1日，永嘉縣蝶夢(mèng)兒鞋廠老板黃杰失蹤了.9月9日下午，在龍灣頗有名氣的家電老板鄭珠菊， “落跑”9月13日左右，溫州奧米流體設(shè)備科技有限公司300名員工得到了一個(gè)好消息，往年只發(fā)一箱方便面當(dāng)作中秋福利的老板，今年居然要送全體員工集體去雁蕩度假，包括5名保安，費(fèi)用由公司全包。意想不到的是，當(dāng)中秋節(jié)后他們歡天喜地的游玩歸來(lái)，卻震驚的發(fā)現(xiàn)，兩天一夜里，公司40多臺(tái)、總價(jià)值上千萬(wàn)的精密加工設(shè)備全部不翼而飛，董事長(zhǎng)和總經(jīng)理等負(fù)責(zé)人也不知所蹤。中秋節(jié)期間，溫州龍灣新耐寶鞋業(yè)老板跑路.中秋節(jié)期間，溫州唐風(fēng)制鞋老板黃伯鶴跑路.中秋節(jié)期間，溫州金竹

6、工業(yè)區(qū)的星際鞋業(yè)老板跑路.中秋節(jié)期間，溫州歐霸標(biāo)準(zhǔn)件有限公司老板跑路.9月15日左右，浙江祥源鋼業(yè)、溫州寶康不銹鋼制品有限公司董事長(zhǎng)吳保忠失蹤9月19日，開(kāi)業(yè)僅2年的信河街溫州福燕兄弟實(shí)業(yè)有限公司（燕窩之類(lèi)飲食的）倒閉，老板跑路。9月21日，年總產(chǎn)值達(dá)10個(gè)億的浙江溫州東特不銹鋼制造有限公司老板姜國(guó)元跑路.9月22日，溫州龍灣藍(lán)天大藥房老總跑路9月22日，溫州最大的眼鏡企業(yè)浙江信泰集團(tuán)董事長(zhǎng)欠款8億跑路. 11月11日，溫州甌海區(qū)老年公寓“芙蓉山莊”大股東劉加順跑路 11月12日，浙江麥浪實(shí)業(yè)有限公司老板周子龍攜3億出逃 11月12日，湖州某投資公司老板跑路，涉案十?dāng)?shù)億元“企業(yè)家現(xiàn)在是高危人群

7、，一不小心就變成企業(yè)家現(xiàn)在是高危人群，一不小心就變成了了兩院兩院院士，要么進(jìn)法院，要么進(jìn)醫(yī)院院士，要么進(jìn)法院，要么進(jìn)醫(yī)院”2022-7-5中國(guó)式企業(yè)破產(chǎn)現(xiàn)象的研究中國(guó)式企業(yè)破產(chǎn)現(xiàn)象的研究2022-7-5中國(guó)式企業(yè)破產(chǎn)現(xiàn)象的研究中國(guó)式企業(yè)破產(chǎn)現(xiàn)象的研究2022-7-5 “ “我總感覺(jué)背后有一頭狼我總感覺(jué)背后有一頭狼在追，我只要一停下，就有可在追，我只要一停下，就有可能被狼一口吃掉！能被狼一口吃掉！” 一個(gè)億萬(wàn)富翁內(nèi)心的恐懼一個(gè)億萬(wàn)富翁內(nèi)心的恐懼2022-7-5老板跑路是否成為私營(yíng)老板跑路是否成為私營(yíng)企業(yè)家們最終的歸宿？企業(yè)家們最終的歸宿？2022-7-5私人財(cái)富管理：私人財(cái)富管理：私人財(cái)富的積累

8、私人財(cái)富的積累私人財(cái)富的安全私人財(cái)富的安全私人財(cái)富的轉(zhuǎn)移私人財(cái)富的轉(zhuǎn)移三者是同時(shí)進(jìn)行的過(guò)程管理三者是同時(shí)進(jìn)行的過(guò)程管理2022-7-5私人財(cái)富的積累：私人財(cái)富的積累：E E ( Employee ) ( Employee )雇雇 員員( ( 為為人工作者人工作者 ) )B B ( Business Owner )( Business Owner )企業(yè)所有人企業(yè)所有人( ( 人為己工作者人為己工作者 ) )S S ( Self Employed ) ( Self Employed )自由職業(yè)者自由職業(yè)者( ( 為為自己工作者自己工作者 ) )I I ( Investor ) ( Investo

9、r )投資者投資者( ( 錢(qián)為錢(qián)為己工作者己工作者 ) )私人財(cái)富盈利模式的建立私人財(cái)富盈利模式的建立2022-7-5I I ( Investor ) ( Investor )投資者投資者( ( 錢(qián)為錢(qián)為己工作者己工作者 ) )盈利模式盈利模式：在不需要耗費(fèi)額外的：在不需要耗費(fèi)額外的體力、腦力和精力的前提下，能體力、腦力和精力的前提下，能夠產(chǎn)生持續(xù)的收益來(lái)源。夠產(chǎn)生持續(xù)的收益來(lái)源。指數(shù)化投資：指數(shù)化投資：其核心理念就是以被動(dòng)方式分享其核心理念就是以被動(dòng)方式分享市場(chǎng)收益并承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)收益并承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 資產(chǎn)托管資產(chǎn)托管指數(shù)基金定投指數(shù)基金定投股權(quán)投資股權(quán)投資2022-7-5財(cái)富的定義：財(cái)

10、富的定義：財(cái)富是用時(shí)間衡量的，而不是用錢(qián)幣度量的。財(cái)富是用時(shí)間衡量的，而不是用錢(qián)幣度量的。 不在于你賺了多少錢(qián)，而是你能不在于你賺了多少錢(qián)，而是你能有多少錢(qián)和這些錢(qián)有多少錢(qián)和這些錢(qián)能為你工作多久能為你工作多久。每天我們都遇到很多人，他們賺的錢(qián)每天我們都遇到很多人，他們賺的錢(qián)很多，但是很多，但是他們消耗錢(qián)的速度更快他們消耗錢(qián)的速度更快。2022-7-5財(cái)富消失的主要風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)富消失的主要風(fēng)險(xiǎn)：私人財(cái)富的安全：私人財(cái)富的安全：政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)2022-7-5中國(guó)人資產(chǎn)歸屬定律：中國(guó)人資產(chǎn)歸屬定律： 您資產(chǎn)首先姓您資產(chǎn)首先姓“國(guó)國(guó)”（國(guó)家政策）（國(guó)家政策

11、） 接著資產(chǎn)再姓接著資產(chǎn)再姓“市市”（市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)）（市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)） 接著資產(chǎn)再姓接著資產(chǎn)再姓“法法”（法律、稅收）（法律、稅收） 接著資產(chǎn)再姓接著資產(chǎn)再姓“險(xiǎn)險(xiǎn)”（意外、重疾）（意外、重疾） 最后留下的資產(chǎn)才姓最后留下的資產(chǎn)才姓“趙錢(qián)孫李趙錢(qián)孫李”規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要手段就是保全與隔離規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要手段就是保全與隔離2022-7-5企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)的隔離企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)的隔離企業(yè)資產(chǎn)企業(yè)資產(chǎn)家庭資產(chǎn)家庭資產(chǎn)現(xiàn)金流向現(xiàn)金流向 私人財(cái)富的安全：私人財(cái)富的安全：2022-7-5私人財(cái)富的安全：私人財(cái)富的安全：家庭資產(chǎn)的組成：家庭資產(chǎn)的組成：房產(chǎn)、存款、現(xiàn)金、股票、基房產(chǎn)、存款、現(xiàn)金、股票、基金、債券、保險(xiǎn)、

12、民間借貸、金、債券、保險(xiǎn)、民間借貸、字畫(huà)古玩、黃金白銀字畫(huà)古玩、黃金白銀哪些才是真正屬于你個(gè)人的資產(chǎn)？哪些才是真正屬于你個(gè)人的資產(chǎn)？2022-7-5合同法合同法73條：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)條：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向法院請(qǐng)求以自己的債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專(zhuān)屬于但該債權(quán)專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的除外債務(wù)人自身的除外； 中華人民共和國(guó)合同法中華人民共和國(guó)合同法若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬┤舾蓡?wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬┑诘?2條規(guī)定：條規(guī)定：合同法合同法專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是

13、指?jìng)鶛?quán)，是指人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利。請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利。 保險(xiǎn)是企業(yè)與家庭資產(chǎn)隔離的有效手段之一保險(xiǎn)是企業(yè)與家庭資產(chǎn)隔離的有效手段之一如何規(guī)避債權(quán)債務(wù)糾紛？如何規(guī)避債權(quán)債務(wù)糾紛？2022-7-5問(wèn)：我曾經(jīng)給孩子購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，現(xiàn)在想問(wèn)下，這部問(wèn)：我曾經(jīng)給孩子購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，現(xiàn)在想問(wèn)下，這部分保費(fèi)是否屬于我們夫妻的共有財(cái)產(chǎn)？分保費(fèi)是否屬于我們夫妻的共有財(cái)產(chǎn)？答：給孩子買(mǎi)的保險(xiǎn)屬于父母對(duì)孩子的答：給孩子買(mǎi)的保險(xiǎn)屬于父母對(duì)孩子的財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與，該財(cái)產(chǎn)屬于孩子所有，已經(jīng)不再屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)該財(cái)產(chǎn)屬于孩子所有，已經(jīng)不再屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)。如果夫妻離婚后，該財(cái)產(chǎn)由與其共同生活的一方以如

14、果夫妻離婚后，該財(cái)產(chǎn)由與其共同生活的一方以監(jiān)護(hù)人身份代為管理，就是退保，也要按照監(jiān)護(hù)人身份代為管理，就是退保，也要按照民法民法通則通則第十八條規(guī)定第十八條規(guī)定 “ 監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的人身、財(cái)產(chǎn)及其他合法權(quán)益，除為保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的人身、財(cái)產(chǎn)及其他合法權(quán)益，除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)。被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)?！?夫妻個(gè)人資產(chǎn)的相互隔離夫妻個(gè)人資產(chǎn)的相互隔離2022-7-5利用投保人、被保險(xiǎn)人、受益人利用投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三方關(guān)系完成資產(chǎn)隔離三方關(guān)系完成資產(chǎn)隔離受益人受益人投保人投保人被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人2022-7-5

15、資產(chǎn)保全：及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)分離資產(chǎn)保全：及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)分離2022-7-5資產(chǎn)保全三分法資產(chǎn)保全三分法2022-7-5私人財(cái)富的轉(zhuǎn)移：私人財(cái)富的轉(zhuǎn)移：空間轉(zhuǎn)移空間轉(zhuǎn)移社會(huì)轉(zhuǎn)移社會(huì)轉(zhuǎn)移代繼傳承代繼傳承2022-7-5財(cái)富傳承的尷尬財(cái)富傳承的尷尬2022-7-5曾經(jīng)是義烏第一代企業(yè)家，改革之初就大膽辦廠搞產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，曾是天津一家市場(chǎng)的創(chuàng)始人，曾積攢了上千萬(wàn)的家業(yè)，如今卻成了一個(gè)無(wú)家可歸的老人。何說(shuō)：都是敗家子給鬧的，光車(chē)子就被兒子何聯(lián)群先后賣(mài)掉6輛，交給他打理的企業(yè)也給賣(mài)掉了，現(xiàn)在連他夫妻倆養(yǎng)老的房子也被兒子賣(mài)掉了！財(cái)富傳承的尷尬財(cái)富傳承的尷尬2022-7-51 1、離岸注冊(cè)及離岸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、離岸注冊(cè)及離岸

16、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移2 2、捐贈(zèng)以獲取家族社會(huì)地位、捐贈(zèng)以獲取家族社會(huì)地位3 3、子公司對(duì)母公司的合法收購(gòu)、子公司對(duì)母公司的合法收購(gòu)4 4、遺產(chǎn)信托計(jì)劃（保險(xiǎn)信托）、遺產(chǎn)信托計(jì)劃（保險(xiǎn)信托）5 5、減少遺產(chǎn)稅額與規(guī)避遺產(chǎn)稅、減少遺產(chǎn)稅額與規(guī)避遺產(chǎn)稅私人財(cái)富的轉(zhuǎn)移私人財(cái)富的轉(zhuǎn)移2022-7-5119119億元億元新臺(tái)幣新臺(tái)幣2022-7-5臺(tái)灣首富蔡萬(wàn)霖的節(jié)稅之道臺(tái)灣首富蔡萬(wàn)霖的節(jié)稅之道中新網(wǎng)2004年9月29日電 在外界估算臺(tái)灣首首富蔡萬(wàn)霖過(guò)世后遺留下富蔡萬(wàn)霖過(guò)世后遺留下龐大財(cái)產(chǎn)，他的子女需龐大財(cái)產(chǎn)，他的子女需要繳交要繳交700多億元多億元(新臺(tái)新臺(tái)幣，下同幣，下同)的巨額遺產(chǎn)稅的巨額遺產(chǎn)稅金。但據(jù)了解，

17、蔡萬(wàn)霖金。但據(jù)了解，蔡萬(wàn)霖早已通過(guò)合法的節(jié)稅管早已通過(guò)合法的節(jié)稅管道，逐步把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，道，逐步把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，使其后代需交的遺產(chǎn)稅使其后代需交的遺產(chǎn)稅金大概只有幾億元。金大概只有幾億元。2022-7-52022-7-51 1、保險(xiǎn)的資產(chǎn)獨(dú)占性、保險(xiǎn)的資產(chǎn)獨(dú)占性2 2、保險(xiǎn)的免稅功能、保險(xiǎn)的免稅功能被富有階層忽略的保險(xiǎn)功能被富有階層忽略的保險(xiǎn)功能2022-7-5 重慶萬(wàn)縣市家電城老板袁海夫重慶萬(wàn)縣市家電城老板袁海夫婦，婦，2828歲，歲，19981998年年1 1月月1818日凌晨日凌晨2 2時(shí)許，進(jìn)貨途中車(chē)禍身亡。時(shí)許，進(jìn)貨途中車(chē)禍身亡。 袁海夫婦生前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額袁海夫婦生前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額105

18、.3105.3萬(wàn)元萬(wàn)元，受益人是兒子。，受益人是兒子。 債權(quán)人要求法院凍結(jié)保險(xiǎn)金債權(quán)人要求法院凍結(jié)保險(xiǎn)金2022-7-5法院無(wú)權(quán)保全或凍結(jié)法院無(wú)權(quán)保全或凍結(jié) 保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金2022-7-52022-7-5節(jié)稅節(jié)稅 避稅避稅 免稅免稅2022-7-5v高懷煤礦：高懷煤礦：20042004年建設(shè)，年建設(shè)，家鄉(xiāng)借貸家鄉(xiāng)借貸2 2億，億，20092009年政府年政府改制收購(gòu)評(píng)估折價(jià)僅改制收購(gòu)評(píng)估折價(jià)僅60006000萬(wàn)。萬(wàn)。v 20062006年購(gòu)買(mǎi)年購(gòu)買(mǎi)10001000萬(wàn)的萬(wàn)的分紅保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)。v 結(jié)果清算了煤礦的所有資結(jié)果清算了煤礦的所有資產(chǎn)，但這產(chǎn)，但這10001000萬(wàn)萬(wàn)元的元的保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金受法律保護(hù)，債權(quán)人卻無(wú)法以受法律保護(hù)，債權(quán)人卻無(wú)法以此為由起訴。此為由起訴。李高懷與李高懷與高懷