1、汽車保險與理賠-汽車保檢原則汽車汽車保險原則保險原則 第一節(jié)第一節(jié) 保險利益原則保險利益原則第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則第三節(jié)近因原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)第四節(jié) 損失補償原則損失補償原則第五節(jié)第五節(jié) 分攤原則分攤原則第六節(jié)第六節(jié) 代位原則代位原則第一節(jié)第一節(jié) 保險利益原則保險利益原則 保險利益是指投保人對保險標的（財產保險合同的保險標保險利益是指投保人對保險標的（財產保險合同的保險標的為財產、物資、責任和信用，人身保險的保險標的為被的為財產、物資、責任和信用，人身保險的保險標的為被保險人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認的經濟保險人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認的經濟利益

2、，亦稱可保利益。利益，亦稱可保利益。 保險利益原則作為保險運行中的一項重要原則，它要求投保險利益原則作為保險運行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。險利益，否則保險合同無效。一、保險利益一、保險利益二、保險利益原則二、保險利益原則 必須是法律上認可的利益必須是法律上認可的利益保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認可并受到法律保護的利益。法律認可并受到法律保護的利益。 必須是經濟上的利益必須是經濟上的利益保險利

3、益必須是可以用貨幣計算或估價的利益保險利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益 必須是確定的利益必須是確定的利益保險利益構成的條件保險利益構成的條件保險利益的種類保險利益的種類 財產保險的保險利益財產保險的保險利益 -財產所有權財產所有權財產經營權、使用權財產經營權、使用權財產抵押權、留置權財產抵押權、留置權財產的承運權、保管權財產的承運權、保管權 責任保險的保險利益責任保險的保險利益 責任保險是以被保險人依法應承擔的民事賠償責任為保險標責任保險是以被保險人依法應承擔的民事賠償責任為保險標的的保險的的保險 信用、保證保險的保險利益信用、保證保險的保險利益 在經濟合同中，因義務人不履行合同義務，致使

4、權利人受到在經濟合同中，因義務人不履行合同義務，致使權利人受到經濟損失，可以通過投保信用、保證保險由保險人承擔經濟經濟損失，可以通過投保信用、保證保險由保險人承擔經濟賠償責任。賠償責任。4.人身保險的保險利益人身保險的保險利益人身保險是以被保險人的身體或生命為保險標的的保險人身保險是以被保險人的身體或生命為保險標的的保險我國保險法第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：我國保險法第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益： 本人；本人； 配偶、子女、父母；配偶、子女、父母； 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家屬及其他成員、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家屬及其他成

5、員、近親屬；近親屬；前項以外與投保人之間存在某種法律關系，并同意為其投保的人。前項以外與投保人之間存在某種法律關系，并同意為其投保的人。保險利益的轉移、消滅保險利益的轉移、消滅 保險利益的轉移保險利益的轉移 在人身保險中，一般不存在保險利益的轉移問題。在財產保險在人身保險中，一般不存在保險利益的轉移問題。在財產保險中，保險利益轉移主要是由于財產保險標的物的轉移引起的。中，保險利益轉移主要是由于財產保險標的物的轉移引起的。具體說來，保險標的轉移有以下幾種情況：具體說來，保險標的轉移有以下幾種情況： 讓與讓與 繼承繼承 破產破產保險利益的消滅保險利益的消滅在財產保險中，保險標的的消滅，保險利益即消

6、滅；在人身保在財產保險中，保險標的的消滅，保險利益即消滅；在人身保險中，被保險人因人身保險合同除外責任規(guī)定的原因死亡，如險中，被保險人因人身保險合同除外責任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內）、刑事犯罪被處決等，均構成保險利益的消滅。自殺（兩年內）、刑事犯罪被處決等，均構成保險利益的消滅。保險利益的存在時間保險利益的存在時間財產保險的保險利益存在的時間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求財產保險的保險利益存在的時間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求在訂立保險合同時存在，而且在事故發(fā)生時也必須存在。在訂立保險合同時存在，而且在事故發(fā)生時也必須存在。但它也有例外，根據(jù)國際慣例，在海上保險中并不要求在簽訂但它也有例外，根

7、據(jù)國際慣例，在海上保險中并不要求在簽訂合同時必須具有保險利益，而是在發(fā)生損失時，被保險人對其合同時必須具有保險利益，而是在發(fā)生損失時，被保險人對其必須具有保險利益，否則不予賠償。必須具有保險利益，否則不予賠償。三、保險利益原則的意義三、保險利益原則的意義消除投保人利用保險進行賭博的可能性。消除投保人利用保險進行賭博的可能性。保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。求，沒有保險利益的保險就是賭博。防止道德風險的發(fā)生防止道德風險的發(fā)生根據(jù)保險利益原則，即使保險事故發(fā)生，也只是獲根據(jù)保險利益原則，即使保險事故發(fā)生，也只是

8、獲得損失補償，而不會額外獲利得損失補償，而不會額外獲利限制保險補償?shù)某潭认拗票ｋU補償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU人既能夠得到足夠的、充分的補償，為了使被保險人既能夠得到足夠的、充分的補償，又不會由于保險而獲得額外的利益，就必須以投保又不會由于保險而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標的上所具有的經濟利益作為人或被保險人在保險標的上所具有的經濟利益作為保險保障的最高限額。保險保障的最高限額。一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法第四條也規(guī)定：第四條也規(guī)定：“從事保險活動從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則。必須遵守法律、行政

9、法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則。”所謂所謂誠實信用，是任何一方當事人對他方不得隱瞞欺詐，而應當善意誠實信用，是任何一方當事人對他方不得隱瞞欺詐，而應當善意地、全面地履行各自的義務。地、全面地履行各自的義務。 保險的信息不對稱性。保險的信息不對稱性。故保險中的誠信原則有故保險中的誠信原則有“最大誠信最大誠信”原則之稱。原則之稱。第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則二、規(guī)定最大誠信原則的原因二、規(guī)定最大誠信原則的原因 （1） 保險信息不對稱；保險信息不對稱； （2） 保險合同的射悻性。保險合同的射悻性。告知告知n所謂告知是指雙方當事人就標的物的有關情況如實地向對方加所謂告知是指雙方當事人就標的物

10、的有關情況如實地向對方加以陳述或說明。以陳述或說明。n所謂所謂“重要事實重要事實”是指足以能夠影響一個正常的、謹慎的保險是指足以能夠影響一個正常的、謹慎的保險人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險費率，或者是在保險合同人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險費率，或者是在保險合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險人的情況，有關增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險人的情況，有關保險標的的情況，風險因素及以往遭到其他保險人拒保的事實。保險標的的情況，風險因素及以往遭到其他保險人拒保的事實。三、最大誠信原則的內容三、最大誠信原則的內容 保證保證保證的概念保證的概念保證是指雙方當事人對某種事情的作為或不作

11、為的允諾。保證是指雙方當事人對某種事情的作為或不作為的允諾。保證的種類保證的種類保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分為明示保證和默示保證保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分為明示保證和默示保證根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認保證和承諾保證根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認保證和承諾保證棄權和禁止反言棄權和禁止反言棄權棄權，是指保險合同當事人一是指保險合同當事人一方放棄他在合同中可以主張的某方放棄他在合同中可以主張的某種權利。禁止反言，是指一方當種權利。禁止反言，是指一方當事人既已放棄合同中可以主張的事人既已放棄合同中可以主張的權利，日后就不得再重新主張這權利，日后就不得再重新主張這種權利。種權利。第三節(jié)

12、第三節(jié) 近因原則近因原則 近因原則是判斷風險事故與保險標的地損害之間的因果關系，進近因原則是判斷風險事故與保險標的地損害之間的因果關系，進而確定保險賠償責任的一項基本原則。而確定保險賠償責任的一項基本原則。 近因原則包含兩個內容，一是判定致?lián)p近因，二是保險賠償以近近因原則包含兩個內容，一是判定致?lián)p近因，二是保險賠償以近因屬于保險事故為前提。因屬于保險事故為前提。 近因，是指造成事件最直接而有效的原因，近因，是指造成事件最直接而有效的原因， 具體是指造成保險標的毀損、滅失的有效原因，具體是指造成保險標的毀損、滅失的有效原因， 與實際損失之間存在因果與實際損失之間存在因果0關系，并不是指時間關系，

13、并不是指時間 上和空間上與損失最為接近的原因。上和空間上與損失最為接近的原因。 近因原則含義近因原則含義近因原則的運用近因原則的運用 致?lián)p的原因只有一個致?lián)p的原因只有一個這里是指造成財產損失或者人身傷亡的原因只有這里是指造成財產損失或者人身傷亡的原因只有一個，這個原因就是近因。一個，這個原因就是近因。致?lián)p的原因有兩個或兩個以上致?lián)p的原因有兩個或兩個以上這里指損失的原因有多個，它們可能同時發(fā)生，這里指損失的原因有多個，它們可能同時發(fā)生，也可能連續(xù)發(fā)生，還可能間斷發(fā)生。分不同情況也可能連續(xù)發(fā)生，還可能間斷發(fā)生。分不同情況 ：兩個或兩個以上原因同時發(fā)生兩個或兩個以上原因同時發(fā)生兩個或兩個以上原因連續(xù)

14、發(fā)生兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生兩個或兩個以上原因間斷發(fā)生兩個或兩個以上原因間斷發(fā)生第四節(jié)第四節(jié) 損失補償原則損失補償原則 補償原則是指保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，補償原則是指保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，按照保險合同約定的條件，依據(jù)保險標的的實際損失，按照保險合同約定的條件，依據(jù)保險標的的實際損失，在保險金額以內進行補償?shù)脑瓌t。在保險金額以內進行補償?shù)脑瓌t。 從無損失則無賠償而言，補償須以損失的發(fā)生為從無損失則無賠償而言，補償須以損失的發(fā)生為前提；前提； 保險人補償?shù)膿p失只能是保險責任范圍以內的損保險人補償?shù)膿p失只能是保險責任范圍以內的損失，即由于保險事故所造成的保險標的的損失；

15、失，即由于保險事故所造成的保險標的的損失；1.保險賠償以實際損失為限。保險賠償以實際損失為限。一、損失補償原則的主要內容一、損失補償原則的主要內容二、損失補償原則在保險實務中的體現(xiàn)二、損失補償原則在保險實務中的體現(xiàn)補償原則的限制條件補償原則的限制條件 1、以實際損失為限，是補償原則最基本的限制條件、以實際損失為限，是補償原則最基本的限制條件 2、以保險金額為限。、以保險金額為限。 3、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。補償原則的實施方式補償原則的實施方式賠付現(xiàn)金賠付現(xiàn)金修理修理更換更換重置重置三、損失補償原則的意義三、損失補償原則的意義 損失補償

16、原則的意義。損失補償原則的意義。 （1 1） 保障保險職能的順利實施。保障保險職能的順利實施。 （2 2） 防止被保險人從保險中贏利。防止被保險人從保險中贏利。 （3 3） 減少道德風險。減少道德風險。四、損失補償原則的例外情況四、損失補償原則的例外情況 損失補償原則主要用于一般財產保險，以下險種不能運用這損失補償原則主要用于一般財產保險，以下險種不能運用這一原則：一原則： （1 1） 定值保險定值保險 （2 2） 重置價值保險重置價值保險 （3 3） 人壽保險人壽保險第六節(jié)第六節(jié) 分攤原則分攤原則分攤原則的概念分攤原則的概念 分攤原則是指在投保人善意重復保險的情況下，當保險事分攤原則是指在投

17、保人善意重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，保險人應對被保險人的損失實行分攤的原則。故發(fā)生時，保險人應對被保險人的損失實行分攤的原則。 分攤原則也是有補償原則派生出來的，不適用于人身保險。分攤原則也是有補償原則派生出來的，不適用于人身保險。一、比例責任制一、比例責任制比例責任分攤方式，是以保險金額為基礎計算分攤責任，比例責任分攤方式，是以保險金額為基礎計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額總和的比例分攤責任。其計算公式如下：總和的比例分攤責任。其計算公式如下：各保險人承保比各保險人承保比 例例 = 保險人各自承保的保險

18、金額保險人各自承保的保險金額 各保險人承保保險金額的總和各保險人承保保險金額的總和 二、責任限額制二、責任限額制限額責任分攤方式，是以賠償限額為基礎計算分攤責任，即限額責任分攤方式，是以賠償限額為基礎計算分攤責任，即假設在沒有重復保險的條件下，各保險人以其承保的保險金假設在沒有重復保險的條件下，各保險人以其承保的保險金額應付的最高限額與各保險人應負賠償限額總和的比例分攤額應付的最高限額與各保險人應負賠償限額總和的比例分攤責任。其計算公式如下：責任。其計算公式如下： 各保險人賠償限額比例各保險人賠償限額比例 = 各保險人賠償?shù)南揞~各保險人賠償?shù)南揞~ 各保險人賠償限額的總和各保險人賠償限額的總和

19、三、順序責任分攤三、順序責任分攤順序責任分攤方式是按照各家保險公司出單順序賠償，先順序責任分攤方式是按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內負責賠償，當損失金出單的公司首先在其保險金額限度內負責賠償，當損失金額超出前一家保額的情況下，由其他保險人按照承保時間額超出前一家保額的情況下，由其他保險人按照承保時間的先后順序在有效保額內依次賠償。的先后順序在有效保額內依次賠償。第五節(jié)第五節(jié) 代位原則代位原則代位求償原則代位求償原則代位追償原則是指保險事故發(fā)生，保險人按合同代位追償原則是指保險事故發(fā)生，保險人按合同約定向被保險人賠償了保險金后，依法取得有關約定向被保險人賠償了保險

20、金后，依法取得有關保險標的的所有權或向第三者（責任人）的追償保險標的的所有權或向第三者（責任人）的追償權的原則。權的原則。1、代位求償權、代位求償權 .1代位追償權的概念代位追償權的概念代位追償權，簡稱代位權，是指保險標的發(fā)生保代位追償權，簡稱代位權，是指保險標的發(fā)生保險事故造成損失，依法應由第三人承擔經濟賠償險事故造成損失，依法應由第三人承擔經濟賠償責任的，保險人自向被保險人支付保險金之日起責任的，保險人自向被保險人支付保險金之日起相應取得的被保險人對第三人請求賠償?shù)臋嗬鄳〉玫谋槐ｋU人對第三人請求賠償?shù)臋嗬?。一、代位求償一、代位求?2代位權產生的原因代位權產生的原因第一，侵權行為。由于

21、第三人的不法行為造成被保險人的財產第一，侵權行為。由于第三人的不法行為造成被保險人的財產損失或人身傷害時，第三人依法應承擔經濟賠償責任。損失或人身傷害時，第三人依法應承擔經濟賠償責任。第二，違約行為。由于第三人不履行合同義務或履行合同義務第二，違約行為。由于第三人不履行合同義務或履行合同義務不當而給被保險人造成的經濟損失，根據(jù)合同約定應有第三人不當而給被保險人造成的經濟損失，根據(jù)合同約定應有第三人承擔經濟賠償責任。承擔經濟賠償責任。第三，不當?shù)美?。由于第三人缺乏法律上或合同上的依?jù)而占第三，不當?shù)美Ｓ捎诘谌巳狈Ψ缮匣蚝贤系囊罁?jù)而占有被保險人的財物，造成被保險人的經濟損失，如保險標的丟有

22、被保險人的財物，造成被保險人的經濟損失，如保險標的丟失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負有返還其非失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負有返還其非法占有的財物及其孳息的義務。法占有的財物及其孳息的義務。.3代位權的行使代位權的行使 第一，第一，保險人以自己的名義行使代位權。保險人以自己的名義行使代位權。 第二，第二，保險人行使代位權，必須已經向被保險人支付了保險金，保險人行使代位權，必須已經向被保險人支付了保險金，并以已經支付的限額為限。并以已經支付的限額為限。 第三，第三，保險人行使代位權，需要被保險人的協(xié)助和支持。保險人行使代位權，需要被保險人的協(xié)助和支持。代位權的限制代位權的限制 在適用范圍上，只適用于財產保險合同，而不是適用于人身保險合同。在適用