1、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)概述復(fù)習(xí)銀行資本的功能 營(yíng)業(yè)功能 保護(hù)功能 復(fù)習(xí)銀行資本的構(gòu)成 普通資本 優(yōu)先資本 資本準(zhǔn)備 其它來(lái)源 銀行持股公司債務(wù) 售后回租復(fù)習(xí)巴塞爾協(xié)議是衡量商業(yè)銀行資本是否充足的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)資本標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)的分類(lèi)及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)=每類(lèi)資產(chǎn)的數(shù)量此類(lèi)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) 復(fù)習(xí)銀行存款的來(lái)源流動(dòng)資金社會(huì)閑置資金銀行放款銀行存款的類(lèi)型活期存款定期存款儲(chǔ)蓄存款復(fù)習(xí)銀行存款的創(chuàng)新案例-銀證通既可進(jìn)行證券投資又可進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄的新業(yè)務(wù)；投資者證券交易時(shí)無(wú)須在券商處開(kāi)立證券保證金帳戶(hù)；通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄帳戶(hù)可同時(shí)辦理銀行業(yè)務(wù)和證券交易，將客戶(hù)的交易結(jié)算資金全額存入銀行；客戶(hù)可以通過(guò)銀行端或券商端的 或者

2、上網(wǎng)發(fā)出買(mǎi)賣(mài)股票的指令。 銀證通客戶(hù)通過(guò)銀行端 發(fā)起買(mǎi)入股票時(shí)，先到銀行帳戶(hù)校驗(yàn)資金是否足額，假設(shè)有足夠資金，銀行負(fù)責(zé)凍結(jié)相應(yīng)資金，再由券商端將指令發(fā)至證券交易所，收盤(pán)后從個(gè)人活期存折將資金劃至券商在銀行的帳戶(hù)，清算時(shí)將資金劃至交易所。如出現(xiàn)資金缺乏，銀行將直接拒絕接受委托。銀證通客戶(hù)通過(guò)銀行端發(fā)起賣(mài)出股票時(shí)，系統(tǒng)將賣(mài)出指令發(fā)至券商端，到券商端校驗(yàn)客戶(hù)是否有足額股票，假設(shè)有，將指令發(fā)至證券交易所，如賣(mài)出成功，收盤(pán)時(shí)資金由證交所劃至券商在銀行的帳戶(hù)，盤(pán)后清算后劃至個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存折。如出現(xiàn)股票缺乏，委托無(wú)效或指令無(wú)法發(fā)出。復(fù)習(xí)銀行存款的創(chuàng)新案例-銀證通 銀證通客戶(hù)通過(guò)券商端 或網(wǎng)上交易委托發(fā)起買(mǎi)入

3、股票時(shí)，系統(tǒng)到銀行校驗(yàn)帳戶(hù)資金是否足額，假設(shè)有足夠資金，那么銀行負(fù)責(zé)凍結(jié)相應(yīng)資金，凍結(jié)完成后銀行端向券商端反響凍結(jié)成功信息，券商再將指令發(fā)至證券交易所。買(mǎi)入成功后從個(gè)人活期存折將資金劃至券商在銀行的帳戶(hù)，盤(pán)后清算將資金劃至交易所。如出現(xiàn)資金缺乏，委托無(wú)效。銀證通客戶(hù)通過(guò)券商端 或網(wǎng)上交易發(fā)起賣(mài)出股票時(shí)，券商負(fù)責(zé)校驗(yàn)客戶(hù)是否有足額股票，假設(shè)有，直接將指令發(fā)至證券交易所，如賣(mài)出成功，收盤(pán)后資金由證交所劃至券商在銀行的帳戶(hù)，盤(pán)后清算時(shí)劃至個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存折。如出現(xiàn)余額缺乏，委托無(wú)效。復(fù)習(xí)銀行存款的創(chuàng)新案例-銀證通復(fù)習(xí)同業(yè)借款同業(yè)拆借抵押借款轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款中央銀行借款再貼現(xiàn)借款直接借款回購(gòu)協(xié)議 商業(yè)銀行的資

4、產(chǎn)業(yè)務(wù)就是運(yùn)用資財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)。 根據(jù)資產(chǎn)投放的對(duì)象和信用擔(dān)保的性質(zhì)，可分為：票據(jù)業(yè)務(wù)放款業(yè)務(wù)證券業(yè)務(wù)承兌業(yè)務(wù) 另外一局部資產(chǎn)，如庫(kù)存現(xiàn)金、中央銀行的存款準(zhǔn)備金、存放同業(yè)和托收過(guò)程中現(xiàn)金， 根本不給銀行帶來(lái)收益，卻是銀行正常經(jīng)營(yíng)必需的。2.2 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)1、票據(jù)貼現(xiàn) 銀行在票據(jù)到期前買(mǎi)進(jìn)票據(jù)； 票據(jù)買(mǎi)賣(mài)實(shí)際上是債權(quán)轉(zhuǎn)移； 銀行要向客戶(hù)收取一定的利息，稱(chēng)為貼現(xiàn)利息或折扣。 票據(jù)支付人 持票人 銀行 2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)2、票據(jù)抵押放款 票據(jù)抵押放款是銀行發(fā)放的以未到期的票據(jù)作為 抵押的放款，是抵押放款的一種。 票據(jù)的所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移； 票據(jù)抵押放款的款項(xiàng)是票據(jù)面額的一局部； 利

5、息后支付。 持票人 銀行2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)1、放款業(yè)務(wù)的種類(lèi)用途：工商貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款期限：活期貸款、定期貸款和透支保障：抵押貸款和信用貸款歸還方法：一次還清貸款和分期歸還貸款利率確定方式：固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款放款規(guī)模：批發(fā)貸款、零售貸款 批發(fā)貸款包括工商貸款，對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、向證券經(jīng)紀(jì)人貸款、農(nóng)業(yè)貸款2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)銀行業(yè)目前設(shè)置的貸款種類(lèi)流動(dòng)資金貸款固定資產(chǎn)貸款 滿(mǎn)足企業(yè)單位進(jìn)行固定資產(chǎn)再生產(chǎn)的資金需要發(fā)放的貸款，包括大修理貸款、更新改造貸款、根本建設(shè)貸款。外匯貸款 銀行發(fā)放的以外幣計(jì)值的貸款，主要用于支付引進(jìn)國(guó)外現(xiàn)

6、金設(shè)備、技術(shù)，進(jìn)口國(guó)內(nèi)短缺物資。2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)向個(gè)人貸款的品種 1、個(gè)人住房貸款 最高額寬為擬購(gòu)住房房款的70%； 貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)期30年，一般為1025年； 利率隨貸款期限的長(zhǎng)短而不同。2、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款 貸款的最高限額為車(chē)款的80%； 貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)五年。3、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款 單價(jià)大于3000，使用壽命2年以上的家庭耐用商品。2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)2、銀行放款的依據(jù) 商業(yè)銀行在可用資金范圍內(nèi)決定對(duì)借款人發(fā)放貸款的主要依據(jù)是對(duì)借款人的信用分析和貸款政策。信用分析 是銀行對(duì)借款人信用上下的評(píng)估，其目的是確定借款人按規(guī)定及時(shí)歸還貸款的意愿和能力

7、。貸款政策 是商業(yè)銀行放款活動(dòng)的行動(dòng)準(zhǔn)那么。 各銀行由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)特色的差異而有不同。2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)1信用分析意愿、能力、過(guò)去、將來(lái)-5c原那么品德character)能力(capacity)資本(capital)擔(dān)保品(collateral)經(jīng)營(yíng)環(huán)境(condition)2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)2、銀行放款的依據(jù)2貸款政策貸款的適度規(guī)模貸款的種類(lèi)貸款的期限及貸款的清償貸款的保障及用途貸款的定價(jià)2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)2、銀行放款的依據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款 貸款流程2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育商

8、業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第 六講主 講 教 師： 曹 卉 宇我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策個(gè)人助學(xué)貸款分國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是面向中華人民共和國(guó)不含香港和澳門(mén)特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū)高等院校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本、專(zhuān)科學(xué)生，研究生、第二學(xué)位學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款。貸款僅能用于學(xué)生的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)。國(guó)家助學(xué)貸款中用于學(xué)費(fèi)的金額最高不超過(guò)借款人所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，用于生活費(fèi)的金額最高不超過(guò)學(xué)校所在地區(qū)的根本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)國(guó)家助學(xué)貸款根據(jù)是否提供擔(dān)保，可分為信用無(wú)擔(dān)保助學(xué)貸款和擔(dān)保助學(xué)貸款。信用助學(xué)貸款是指在校大學(xué)生以個(gè)人信譽(yù)為保證，經(jīng)見(jiàn)證人推薦，由銀行

9、發(fā)放的人民幣貸款。對(duì)確實(shí)無(wú)法提供有效擔(dān)保的家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，經(jīng)學(xué)校見(jiàn)證人推薦可以發(fā)放信用助學(xué)貸款。 2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策國(guó)家助學(xué)貸款根據(jù)貼息來(lái)源可分為中央貼息助學(xué)貸款和地方貼息助學(xué)貸款；中央財(cái)政貼息國(guó)家助學(xué)貸款目前只能由工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行辦理，貸款利息的50%由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼； 地方貼息國(guó)家助學(xué)貸款各家商業(yè)銀行均可辦理，貼息比例同中央財(cái)政貼息國(guó)家助學(xué)貸款。2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策國(guó)家助學(xué)貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的法定貸款利率和國(guó)家有關(guān)利率政策執(zhí)行。國(guó)家助學(xué)貸款利息的50%由財(cái)政貼息，其余50%

10、由借款人負(fù)擔(dān)。其中貼息局部按季結(jié)息，根據(jù)銀行與教育主管部門(mén)學(xué)生貸款管理中心簽訂的管理協(xié)議規(guī)定的方式計(jì)收。借款人支付的局部在歸還貸款本金的同時(shí)支付同期貸款利息。2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策國(guó)家助學(xué)貸款期限一般不超過(guò)8年根據(jù)實(shí)際學(xué)制相應(yīng)確定貸款期限。借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)士學(xué)位的，根據(jù)借款人申請(qǐng)，貸款可展期一次，并依法簽定展期合同。2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策3、放款風(fēng)險(xiǎn)和放款保護(hù)1放款風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn) 借款人在貸款到期時(shí)，沒(méi)有能力向銀行歸還本金或者有意不履行還款義務(wù)而給銀行造成損失的可能性。利率風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)利率提高

11、造成銀行固定利率貸款的收入減少，吸收資金的本錢(qián)增加而造成的損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化、資金供求關(guān)系的變化。2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)2放款保護(hù)減少信用放款的比重，擴(kuò)大抵押放款的比重；浮動(dòng)利率；提高貸款壞帳準(zhǔn)備金率；多家銀行聯(lián)合貸款；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移完整而有效率的信息系統(tǒng)和素質(zhì)優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)管理人員。2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)3、放款風(fēng)險(xiǎn)和放款保護(hù) 包括有價(jià)證券抵押放款和有價(jià)證券投資兩種。有價(jià)證券抵押放款就是銀行發(fā)放以有價(jià)證券做為抵押的放款。證券投資是商業(yè)銀行以有價(jià)證券的形式購(gòu)如資產(chǎn)的一種行為，屬于銀行的授信行為。2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)1、銀行證券投資的目標(biāo) 取得收益

12、收入包括利息收入和證券增殖收入。 降低風(fēng)險(xiǎn) 證券投資的風(fēng)險(xiǎn)比放款風(fēng)險(xiǎn)小。 證券投資組合 比放款的組合更為靈活。 補(bǔ)充資產(chǎn)流動(dòng)性 第一儲(chǔ)藏：現(xiàn)金資產(chǎn) 第二儲(chǔ)藏：投資證券2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)2、銀行證券投資種類(lèi) 標(biāo)準(zhǔn)：可以在市場(chǎng)上銷(xiāo)售的；債權(quán)債務(wù)憑證。 包括政府債券、公司債券和公司股票。1政府債券 政府根據(jù)信用原那么，以還本付息責(zé)任為前提而籌措資金的債務(wù)憑證。 包括國(guó)債公債和國(guó)庫(kù)券和地方政府債券。 風(fēng)險(xiǎn)低；變現(xiàn)能力強(qiáng)；可以做為抵押品使用。2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)2公司債券企業(yè)債券 是公司為籌措資金而發(fā)行的債務(wù)憑證，承諾在制定的時(shí)間內(nèi)還本付息。 包括抵押債券和信用債券。

13、收益高、流動(dòng)性強(qiáng)、平安性較高。 2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)2、銀行證券投資種類(lèi)3公司股票 股票是股份公司發(fā)行的證明股東投資入股的憑證， 是股東據(jù)之取得股息收入的有價(jià)證券， 是企業(yè)籌集自有資金和擴(kuò)充資本的重要手段。 有些國(guó)家允許商業(yè)銀行投資公司股票，有些國(guó)家不允許。2.2 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)2、銀行證券投資種類(lèi) 世界各國(guó)在開(kāi)展經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，一方面，一些國(guó)家為了開(kāi)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)需要向外籌措資金； 另一方面，一些國(guó)家多余的金融資本為了獲利需要向國(guó)外輸出。境外籌資-負(fù)債業(yè)務(wù)國(guó)際信貸與投資-資產(chǎn)業(yè)務(wù)2.3 商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)1、歐洲貨幣市場(chǎng)借款 歐洲貨幣市場(chǎng)是經(jīng)營(yíng)歐洲美元和西歐一些主

14、要國(guó)家境外貨幣交易的國(guó)際資金借貸市場(chǎng)。包括銀行同業(yè)之間的交易以及銀行與非銀行間的交易。優(yōu)點(diǎn)：不受利率等管制、稅收及存款準(zhǔn)備方面優(yōu)惠。資金的供給：美國(guó)等興旺國(guó)家的商業(yè)銀行及其在國(guó)外的分支機(jī)構(gòu)、國(guó)際銀團(tuán)、跨國(guó)公司及私營(yíng)工商企業(yè)、各國(guó)政府機(jī)構(gòu)和中央銀行等。形式：固定利率的定期存款、歐洲美元存單、浮動(dòng)利率的美元存單和本票等。2.3 商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資2、國(guó)際債券 是一國(guó)政府當(dāng)局、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)、地方社會(huì)團(tuán)體以及國(guó)際組織機(jī)構(gòu)等單位， 為籌措資金而在國(guó)外金融市場(chǎng)發(fā)行的使用某種貨幣做為面值的債券。外國(guó)債券歐洲債券2.3 商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資外國(guó)債券 國(guó)際借款人通過(guò)外國(guó)金融市

15、場(chǎng)所在國(guó)的銀行或金融組織發(fā)行以該國(guó)貨幣為面值的債券。債券發(fā)行人在一個(gè)國(guó)家，債券的面值貨幣和發(fā)行屬于另一個(gè)國(guó)家。 無(wú)記名方式、名義上利息免征預(yù)扣稅，分銷(xiāo)要事先登記，要經(jīng)過(guò)發(fā)行地所在國(guó)政府批準(zhǔn)，受東道國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)的制約。 瑞士法郎市場(chǎng)、美國(guó)揚(yáng)基債券市場(chǎng)、馬克債券市場(chǎng)和日本武士債券市場(chǎng)。2.3 商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資2、國(guó)際債券歐洲債券 國(guó)際借款人通過(guò)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)， 在債券面值貨幣以外的國(guó)家發(fā)行并推銷(xiāo)的債券。 債券發(fā)行人屬于一個(gè)國(guó)家，債券的發(fā)行市場(chǎng)屬于另一個(gè)國(guó)家，債券的面值貨幣那么屬于第三國(guó)。 國(guó)際銀行辛迪加承銷(xiāo)、在幾個(gè)國(guó)家同時(shí)出售、發(fā)行上市不需要預(yù)先注冊(cè)登記，不需要政府機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，也不需要公開(kāi)評(píng)級(jí)。2.3 商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資2、國(guó)際債券國(guó)際債券的種類(lèi)繁多，不斷革新?？赊D(zhuǎn)換性：直接債券、可轉(zhuǎn)換債券、認(rèn)股權(quán)債券、轉(zhuǎn)讓貸款證券。利率方式：固定利率債券、浮息債券、零息債券、限定下浮債券。發(fā)行貨幣：貨幣選擇債券、雙重貨幣債券。發(fā)行期限：中長(zhǎng)期債券、多種形式的短期債券，包括歐洲票據(jù)、票據(jù)發(fā)行貸款、展期銷(xiāo)票據(jù)。2.3 商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資2、國(guó)際債券3、其它方式 國(guó)際商業(yè)貸款、開(kāi)辦零售存款業(yè)務(wù)等2.3 商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資 國(guó)際信貸和投資是商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 這種業(yè)務(wù)的對(duì)象絕大局部是國(guó)外借款者， 銀行