1、銀行人員從業(yè)資格考試個人貸款（初級）歷年真題及答案完整版1.混合類理財產(chǎn)品的判斷依據(jù)是（ ）。A.產(chǎn)品期限B.收益類型C.投資范圍D.客戶類型【答案】:C【解析】:混合類理財產(chǎn)品通常投資于多種資產(chǎn)組成的資產(chǎn)組合，根據(jù)關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見，混合類理財產(chǎn)品可投資于債權(quán)類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)、商品及金融衍生品類資產(chǎn)，且任意一類資產(chǎn)的投資比例不超過80%。相比于其他理財產(chǎn)品，混合類理財產(chǎn)品在投資范圍、比例上更為靈活。2.下列理財產(chǎn)品中，（ ）主要投資于存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)。A.商品及金融衍生類理財產(chǎn)品B.固定收益類理財產(chǎn)品C.權(quán)益類理財產(chǎn)品D.混合類理財產(chǎn)品【答案】:B【解析】:固定收

2、益類理財產(chǎn)品是以存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)作為主要投資對象的銀行理財產(chǎn)品。固定收益類理財產(chǎn)品也可投資其他類型資產(chǎn)，但存款、債券等資產(chǎn)的占比不得低于80%。3.根據(jù)中華人民共和國民法總則，代理的特征包括（ ）。A.代理人在代理活動中具有獨立的法律地位B.代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實施代理行為C.代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力D.代理人須以被代理人的名義實施代理行為E.代理行為必須是具有法律效力的行為【答案】:A|B|C|D|E【解析】:代理是指民事主體可以通過代理人實施民事法律行為。代理的特征包括：代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實施代理行為；代理人須以被代理人的名義實施代理行為；代理行為必須是具有法律效力的行為；

3、代理行為直接對被代理人發(fā)生效力；代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。4.下列關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，描述錯誤的是（ ）。A.商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務(wù)的供給方B.商業(yè)銀行是個人理財服務(wù)的提供商之一C.商業(yè)銀行制定具體的個人理財業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)管理辦法D.商業(yè)銀行一般利用非銀行金融機(jī)構(gòu)渠道向個人客戶提供個人理財服務(wù)【答案】:D【解析】:商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務(wù)的供給方，是個人理財服務(wù)的提供商之一。商業(yè)銀行制定具體的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)管理辦法，一般利用自身的渠道向個人客戶提供個人理財服務(wù)。5.一般而言，由于（ ）的存在，未來的1元錢更有價值。A.通貨緊縮B.心理認(rèn)知C.貨幣時間價值D.

4、經(jīng)濟(jì)增長【答案】:A【解析】:通貨膨脹率是使貨幣購買力縮水的反向因素，當(dāng)通貨緊縮存在時，貨幣購買力增強(qiáng)，未來一定量的貨幣比現(xiàn)在等量的貨幣更有價值。6.質(zhì)權(quán)合同一般包括哪些條款？（ ）A.質(zhì)押財產(chǎn)的名稱B.質(zhì)押財產(chǎn)的數(shù)量C.質(zhì)押財產(chǎn)的質(zhì)量D.被擔(dān)保債權(quán)的種類E.質(zhì)押財產(chǎn)交付的時間【答案】:A|B|C|D|E【解析】:根據(jù)物權(quán)法第二百一十條的規(guī)定，設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同一般包括下列條款：被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；質(zhì)押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；擔(dān)保的范圍；質(zhì)押財產(chǎn)交付的時間。7.（ ）的收益主要來源是價差收益。A.憑證式國債B.實物國債C.記賬

5、式國債D.電子式儲蓄國債【答案】:C【解析】:價差收益是債券投資者買賣債券形成的價差收入或價差虧損，或在二級市場買入債券后一直持有到期，兌付本金時實現(xiàn)的損益。價差收益一般只有可上市交易的記賬式國債可以獲得，由于債券價格有漲有跌，因此價差收入也可能是負(fù)值，即債券買賣也可能產(chǎn)生虧損。8.在理財規(guī)劃服務(wù)中，理財師不涉及客戶財務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。這體現(xiàn)了理財師職業(yè)的（ ）特征。A.顧問性B.綜合性C.專業(yè)性D.規(guī)范性【答案】:A【解析】:理財師的職業(yè)特征包括顧問性、專業(yè)性、綜合性、規(guī)范性、長期性和動態(tài)性。其中，顧問性是指在理財規(guī)劃服務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)或理財師一般不涉及客戶財務(wù)資

6、源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。如果客戶接受建議并實施，因此產(chǎn)生的所有收益或風(fēng)險均由客戶擁有或承擔(dān)。但如果涉及代客操作，一定要合乎有關(guān)規(guī)定，按照規(guī)定的流程并要簽署必要的客戶委托授權(quán)書及其他代理客戶投資所必需的法律文件。9.金融資產(chǎn)交易后的機(jī)制有（ ）機(jī)制。A.價格B.利率C.匯率D.結(jié)算E.清算【答案】:D|E【解析】:金融市場包含了金融資產(chǎn)的交易機(jī)制，其中最重要的是價格（包括利率、匯率及各種證券的價格）機(jī)制，以及交易后的清算和結(jié)算機(jī)制。10.當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，合同生效日為（ ）。A.合同成立日B.辦理物權(quán)登記日C.合同成立次日D.辦理物權(quán)登

7、記次日【答案】:A【解析】:根據(jù)物權(quán)法第十五條，當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。11.下列關(guān)于稅務(wù)規(guī)劃的說法，不正確的是（ ）。A.稅務(wù)規(guī)劃必須在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行B.稅務(wù)規(guī)劃應(yīng)充分利用稅法提供的優(yōu)惠與待遇差別，以減輕稅負(fù)，達(dá)到整體稅后利潤、收入最大化C.只能由理財師完成相關(guān)稅務(wù)規(guī)劃工作D.必要時理財師應(yīng)該和會計師或?qū)I(yè)稅務(wù)顧問一道完成相關(guān)籌劃工作【答案】:C【解析】:稅務(wù)規(guī)劃是幫助納稅人在法律允許的范圍內(nèi)，通過對經(jīng)營、理財和薪酬等經(jīng)濟(jì)活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠與

8、待遇差別，以減輕稅負(fù)，達(dá)到整體稅后利潤、收入最大化的過程。必要時理財師應(yīng)該和會計師或?qū)I(yè)稅務(wù)顧問一道完成相關(guān)籌劃工作。12.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險評級，評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括（ ）個等級，并可根據(jù)實際情況進(jìn)一步細(xì)分。A.5B.3C.4D.6【答案】:A【解析】:商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法第二十七條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)合理的方法，根據(jù)理財產(chǎn)品的投資組合、同類產(chǎn)品過往業(yè)績和風(fēng)險水平等因素，對擬銷售的理財產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評級。理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括一級至五級，并可以根據(jù)實際情況進(jìn)一步細(xì)分。13.基金收益

9、分配一般有分配現(xiàn)金和（ ）兩種形式。A.分配基金單位B.分配票據(jù)C.分配債券D.分配股票【答案】:A【解析】:基金可分配收益也稱基金凈收益，是基金收益扣除按照國家規(guī)定可以扣除的費(fèi)用等項目后的余額?；鹗找娣峙湟话阌蟹峙洮F(xiàn)金（現(xiàn)金分紅）和分配基金單位（紅利再投資）兩種形式。14.下列選項中可能會導(dǎo)致房地產(chǎn)價格升高的有（ ）。A.土地供給減少B.房地產(chǎn)周邊交通狀況大幅改善C.房地產(chǎn)需求下降D.經(jīng)濟(jì)衰退E.居民收入下降【答案】:A|B【解析】:影響房地產(chǎn)價格的因素主要有：行政因素，指影響房地產(chǎn)價格的制度、政策、法規(guī)等方面的因素，包括土地制度、住房制度、城市規(guī)劃、稅收政策與市政管理等；社會因素，主要有

10、社會治安狀況、居民法律意識、人口因素、風(fēng)俗因素、投機(jī)狀況和社會偏好等因素；經(jīng)濟(jì)因素，主要有供求狀況、物價水平、利率水平、居民收入和消費(fèi)水平等；自然因素，主要指房地產(chǎn)所處的位置、地質(zhì)、地勢、氣候條件和環(huán)境質(zhì)量等因素。15.家庭收支平衡規(guī)劃的內(nèi)容不包括（ ）。A.家庭消費(fèi)收入B.家庭消費(fèi)支出C.債務(wù)管理D.現(xiàn)金管理【答案】:A【解析】:家庭收支規(guī)劃即家庭收支平衡規(guī)劃。家庭收支平衡規(guī)劃的內(nèi)容包括家庭消費(fèi)支出、債務(wù)管理和現(xiàn)金管理；債務(wù)管理其實就是個人、家庭不同時期收支平衡的問題。16.與有形市場相比，無形市場的典型特征包括（ ）。A.交易場所不固定，分散交易B.交易范圍比較廣C.有相應(yīng)的市場經(jīng)營管理組

11、織D.交易的種類多E.交易時間相對較長，不是集中、固定的【答案】:A|B|D|E【解析】:無形市場是指市場交易雙方只存在交易關(guān)系，沒有固定交易場所和市場交易設(shè)施，也沒有相應(yīng)的市場經(jīng)營管理組織的市場。與有形市場相比，一般而言，無形市場有以下幾個典型的特征：交易場所不固定，分散交易；交易范圍比較廣；交易時間相對較長，不是集中、固定的；交易的種類多。17.下列關(guān)于金融期權(quán)要素的說法，錯誤的是（ ）。A.基礎(chǔ)資產(chǎn)，或稱標(biāo)的資產(chǎn)，是期權(quán)合約中規(guī)定的雙方買賣的資產(chǎn)，不包括期貨合同B.期權(quán)的買方，是購買期權(quán)的一方，支付期權(quán)費(fèi)，并獲得權(quán)利的一方，也稱期權(quán)的多頭C.執(zhí)行價格，是期權(quán)合約所規(guī)定的、期權(quán)買方在行使權(quán)

12、利時所實際執(zhí)行的價格D.到期日，是期權(quán)合約規(guī)定的期權(quán)行使的最后有效日期，又叫行權(quán)日【答案】:A【解析】:金融期權(quán)的基礎(chǔ)資產(chǎn)包括期貨合同，此類期權(quán)為期貨期權(quán)。18.下列關(guān)于工資薪金和投資收入說法正確的有（ ）。A.工資薪金在性質(zhì)上往往會帶來一定“被動感受”B.工資薪金類收入的增長幅度和頻率通常情況下都不會很大C.工資薪金類收入通常僅能達(dá)到或爭取達(dá)到財務(wù)安全的程度D.投資收入完全具有主動爭取更高收益的性質(zhì)E.當(dāng)兩種收入相當(dāng)時，即達(dá)到了財務(wù)自由【答案】:A|B|C|D【解析】:A項，個人參加社會工作獲得工資薪金和其他相關(guān)收入除了實現(xiàn)自身價值之外，也是維持正常生活所需，性質(zhì)上往往會帶來一定“被動感受”

13、。E項，當(dāng)投資的固定收益可以完全覆蓋個人或者家庭發(fā)生的各項支出時，則認(rèn)為達(dá)到了財務(wù)自由的層次。19.商業(yè)銀行在理財顧問服務(wù)中，其客戶的風(fēng)險特征主要包括（ ）。A.風(fēng)險偏好B.與社會大眾的風(fēng)險態(tài)度趨同度C.自我評估的風(fēng)險承受能力D.風(fēng)險承受能力E.對風(fēng)險的認(rèn)知程度【答案】:A|D|E【解析】:客戶的風(fēng)險特征由風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知度和實際風(fēng)險承受能力構(gòu)成。風(fēng)險偏好反映的是客戶主觀上對風(fēng)險的態(tài)度，也是一種不確定性在客戶心理上產(chǎn)生的影響；風(fēng)險認(rèn)知度反映的是客戶對風(fēng)險的主觀評價；實際風(fēng)險承受能力反映的是風(fēng)險客觀對客戶的影響程度，同樣的風(fēng)險對不同的人影響是不一樣的。20.（ ）是保險產(chǎn)品的直接保險形式。A.

14、投保單B.暫保單C.保險憑證D.保險合同【答案】:D【解析】:保險產(chǎn)品的直接保險形式是保險合同，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。21.下列行為中，違反銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守要求的是（ ）。A.某商業(yè)銀行客戶經(jīng)理為客戶設(shè)計外匯資產(chǎn)結(jié)構(gòu)規(guī)避外匯風(fēng)險B.某商業(yè)銀行客戶經(jīng)理利用關(guān)聯(lián)企業(yè)委托貸款為客戶規(guī)避所得稅C.某商業(yè)銀行客戶經(jīng)理為客戶推薦國債D.某商業(yè)銀行客戶經(jīng)理為客戶設(shè)計用匯方案【答案】:B【解析】:銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守第十一條指出，銀行業(yè)從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當(dāng)樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定。B項中客戶經(jīng)理的行為違反了監(jiān)管規(guī)避原則。2

15、2.商業(yè)銀行對非機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，由低到高至少包括一級至（ ）。A.四級（含）B.五級（含）C.六級（含）D.七級（含）【答案】:B【解析】:根據(jù)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法第二十八條，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對非機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，確定投資者風(fēng)險承受能力等級，由低到高至少包括一級至五級，并可以根據(jù)實際情況進(jìn)一步細(xì)分。23.2018年至今是我國銀行理財產(chǎn)品市場的轉(zhuǎn)型階段，在此階段所確立的法律法規(guī)有（ ）。A.證券投資基金銷售管理辦法B.中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法C.關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見D.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法E.中華人民共和國信托法【答案】:C|

16、D【解析】:2018年至今是銀行理財產(chǎn)品市場的轉(zhuǎn)型階段，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的快速發(fā)展在滿足居民財富管理需求、優(yōu)化社會融資結(jié)構(gòu)、支持實體經(jīng)濟(jì)的同時，也存在多層嵌套、剛性兌付、規(guī)避金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控等問題。因此，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局于2018年4月聯(lián)合印發(fā)關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見；2018年9月26日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法，作為指導(dǎo)意見的配套細(xì)則。24.下列不屬于銀行代理產(chǎn)品的是（ ）。A.保險B.結(jié)構(gòu)性存款C.基金D.信托計劃【答案】:B【解析】:銀行代理產(chǎn)品包括基金、保險、國債、信托計劃、貴金屬以及券商

17、資產(chǎn)管理計劃等。B項屬于銀行理財產(chǎn)品。25.從客戶對理財規(guī)劃需求的角度看，客戶信息包括（ ）。A.基本信息B.財務(wù)信息C.定量信息D.個人興趣E.人生規(guī)劃【答案】:A|B|D|E【解析】:客戶信息分類方法有如下三種：根據(jù)理財規(guī)劃的需求，一般把客戶信息分為：基本信息、財務(wù)信息、個人興趣及人生規(guī)劃和目標(biāo)三方面；財務(wù)信息和非財務(wù)信息；定量信息和定性信息。26.個人外匯業(yè)務(wù)按照交易性質(zhì)區(qū)分為（ ）。A.境外個人外匯業(yè)務(wù)B.貿(mào)易項目個人外匯業(yè)務(wù)C.境內(nèi)個人外匯業(yè)務(wù)D.資本項目個人外匯業(yè)務(wù)E.經(jīng)常項目個人外匯業(yè)務(wù)【答案】:D|E【解析】:根據(jù)個人外匯管理辦法第二條，個人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個

18、人外匯業(yè)務(wù)，按照交易性質(zhì)區(qū)分經(jīng)常項目和資本項目個人外匯業(yè)務(wù)。27.根據(jù)股東享有權(quán)利和承擔(dān)風(fēng)險大小不同，股票分為普通股股票和優(yōu)先股股票。其中，優(yōu)先股股東特有的權(quán)利有（ ）。A.優(yōu)先認(rèn)股權(quán)B.公司決策參與權(quán)C.優(yōu)先分配權(quán)D.利潤分配權(quán)E.優(yōu)先求償權(quán)【答案】:C|E【解析】:CE兩項，優(yōu)先股股東有兩種權(quán)利：優(yōu)先分配權(quán)。在公司分配利潤時，擁有優(yōu)先股票的股東比持有普通股票的股東分配在先，但是享受固定金額的股利，即優(yōu)先股的股利是相對固定的。優(yōu)先求償權(quán)。若公司清算，分配剩余財產(chǎn)時，優(yōu)先股在普通股之前分配。A項，普通股股東享有優(yōu)先認(rèn)股權(quán)。B項，優(yōu)先股股東不參與公司決策。D項，普通股股東和優(yōu)先股股東皆享有利潤分

19、配權(quán)。28.根據(jù)我國合同法的規(guī)定，下列關(guān)于格式條款的表述，錯誤的是（ ）。A.提供格式條款一方應(yīng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)B.格式條款和非格式條款不一致時，應(yīng)采用格式條款C.格式條款是指當(dāng)事人為重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款D.提供格式條款方應(yīng)采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按對方要求，對條款予以說明【答案】:B【解析】:格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。B項，格式條款和非格式條款不

20、一致時，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。29.下列（ ）銀行理財產(chǎn)品資金不可用于投機(jī)或放大交易。A.QDII境外投資類B.現(xiàn)金管理類C.固定收益類D.權(quán)益類【答案】:A【解析】:QDII即合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者，它是在中國境內(nèi)設(shè)立，經(jīng)中國有關(guān)部門批準(zhǔn)從事境外證券市場的股票、債券等有價證券業(yè)務(wù)的證券投資基金。QDII意味著將允許境內(nèi)居民使用外匯投資境外資本市場，商業(yè)銀行的QDII產(chǎn)品僅可投資于銀保監(jiān)會合作監(jiān)管市場上市的股票、銀保監(jiān)會合作監(jiān)管市場的監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)或登記注冊的公募基金、具有固定收益性質(zhì)的票據(jù)和債券、符合評級要求的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品及掉期、遠(yuǎn)期等衍生品。QDII產(chǎn)品投資金融衍生品均應(yīng)用于投資組合避險或有效管理

21、，而不得用于投機(jī)或放大交易，也不得投資實物商品衍生品。30.下列理財產(chǎn)品中，（ ）資金主要投向銀行間債券市場。A.信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品B.股票類理財產(chǎn)品C.債券型理財產(chǎn)品D.貨幣型理財產(chǎn)品【答案】:C【解析】:銀行間債券市場已經(jīng)成為我國債券市場的主體部分，絕大多數(shù)的記賬式國債、政策性金融債以及企業(yè)類債券等均在銀行間市場發(fā)行并上市交易。31.某投資產(chǎn)品年化收益率為10%，張先生今年投入50000元，5年后按年復(fù)利計算比按單利計算他將獲得（ ）元。（答案取近似值）A.5525.50B.4525.50C.6265.45D.6165.45【答案】:A【解析】:復(fù)利終值公式為FVPV（1r）t，用復(fù)利計算

22、是50000（110%）580525.5（元）。單利終值公式為FVPV（1tr），用單利計算是50000（110%5）75000（元），復(fù)利和單利計算之間的差異為：80525.5750005525.5（元）。32.下列關(guān)于黃金投資的特點，表述錯誤的是（ ）。A.抗系統(tǒng)風(fēng)險的能力強(qiáng)B.具有內(nèi)在價值和實用性C.收益和股票市場的收益正相關(guān)D.受國際市場影響大且存在一定流動性【答案】:C【解析】:通常情況下美元是黃金的主要標(biāo)價貨幣，如果美元匯率相對于其他貨幣貶值，則只有黃金的美元價格上升才能使黃金市場重新回到均衡。黃金的收益和股票市場的收益不相關(guān)甚至負(fù)相關(guān)，這個特性通常使它成為投資組合中一個重要的分散

23、風(fēng)險的組合資產(chǎn)。33.私人銀行服務(wù)涉及的服務(wù)有（ ）。A.保險B.基金C.信托D.投資銀行E.稅務(wù)咨詢【答案】:A|B|C|D|E【解析】:私人銀行服務(wù)是綜合服務(wù)，其外延廣泛，不同的私人銀行機(jī)構(gòu)面對不同的客戶提供的服務(wù)可能存在較大差別。總體而言，私人銀行服務(wù)的綜合性體現(xiàn)在以下方面：私人銀行服務(wù)既包含金融類服務(wù)，也包含非金融類服務(wù)；既包含傳統(tǒng)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，也包含保險、信托、投資銀行、基金等非銀行金融服務(wù)，此外還包括法律和稅務(wù)咨詢、企業(yè)管理和公司治理等方面的咨詢服務(wù)等。34.商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)包括（ ）。A.財務(wù)分析服務(wù)B.代理繳稅服務(wù)C.財務(wù)規(guī)劃服務(wù)D.投資顧問服務(wù)E.資產(chǎn)管理服務(wù)

24、【答案】:A|C|D|E【解析】:個人理財業(yè)務(wù)活動中法律關(guān)系的主體有兩個：金融機(jī)構(gòu)和客戶。金融機(jī)構(gòu)和客戶是兩個平等的民事主體，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動，是產(chǎn)生于二者之間的民事活動。35.理財顧問服務(wù)的內(nèi)容包括（ ）。A.個人投資產(chǎn)品推介B.信貸產(chǎn)品介紹C.財務(wù)規(guī)劃D.投資建議E.儲蓄品推介【答案】:A|C|D【解析】:理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。36.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人

25、員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供（ ）。A.理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃B.業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)C.業(yè)務(wù)辦理服務(wù)D.業(yè)務(wù)引導(dǎo)和辦理【答案】:A【解析】:商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。這些專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢，如A項中的提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃，屬于顧問性質(zhì)，這類業(yè)務(wù)人員按照監(jiān)管部門或銀行要求需要持有理財師專業(yè)證書，禁止由一般產(chǎn)品銷售人員提供；另一種是商業(yè)銀行按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投

26、資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。37.以下符合對風(fēng)險偏好型客戶理財規(guī)劃描述的是（ ）。A.投資工具以安全性高的儲蓄、國債、保險等為主B.投資應(yīng)遵循組合設(shè)計、設(shè)置風(fēng)險止損點，防止投資失敗影響家庭整體財務(wù)狀況C.投資應(yīng)以儲蓄、理財產(chǎn)品和債券為主，結(jié)合高收益的股票、基金和信托投資，優(yōu)化組合模型，使收益與風(fēng)險均衡化D.不在乎風(fēng)險，不因風(fēng)險的存在而放棄投資機(jī)會【答案】:B【解析】:A項是對風(fēng)險厭惡型投資者理財規(guī)劃的描述；C項適合風(fēng)險中立型投資者；D項，風(fēng)險偏好型客戶愿意為獲取高收益而承擔(dān)高風(fēng)險，重視風(fēng)險分析和規(guī)避，并非不在乎風(fēng)險。38.李小姐有存款100萬元，打算做一筆為期3年的投資?，F(xiàn)有兩種方式

27、待選，第一種是存入銀行3年期的定期存款，年利率為5%，按單利計算，第二種是投入固定收益類理財產(chǎn)品，年利率為4%，按年復(fù)利計算，兩種方式3年后的收益分別是（ ）元。（答案取近似數(shù)值）A.150000、124864B.157625、124864C.150000、120000D.157625、120000【答案】:A【解析】:單利始終以最初的本金為基數(shù)計算收益，而復(fù)利則以本金和利息為基數(shù)計息，從而產(chǎn)生利上加利、息上添息的收益倍增效應(yīng)。題中定期存款的終值：1005%315（萬元）；投資固定收益類理財產(chǎn)品的終值為：100（14%）310012.4864（萬元）。39.下列關(guān)于貴金屬投資交易風(fēng)險的描述，正

28、確的有（ ）。A.貴金屬現(xiàn)貨延期交收交易業(yè)務(wù)具有低保證金和高杠桿比例的投資特點，可能導(dǎo)致快速的盈利或虧損B.建倉的方向與行情的波動相同，會造成較大的虧損C.根據(jù)虧損的程度，投資者必須有條件滿足隨時追加保證金的要求D.未追加保證金則其持倉將會被強(qiáng)行平倉E.投資者必須承擔(dān)由被強(qiáng)行平倉造成的全部損失【答案】:A|C|D|E【解析】:投資者需要了解交易所的貴金屬現(xiàn)貨延期交收交易業(yè)務(wù)具有低保證金和高杠桿比例的投資特點，這可能導(dǎo)致快速的盈利或虧損。若建倉的方向與行情的波動相反，會造成較大的虧損，根據(jù)虧損的程度，投資者必須有條件滿足隨時追加保證金的要求，否則其持倉將會被強(qiáng)行平倉，投資者必須承擔(dān)由此造成的全部

29、損失。40.下列不屬于理財師執(zhí)業(yè)資格“4E”認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的是（ ）。A.考試B.情緒管理C.教育D.工作經(jīng)驗【答案】:B【解析】:國內(nèi)外各類專業(yè)理財證書基本都執(zhí)行“4E”認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，“4E”由教育（Education）、考試（Examination）、工作經(jīng)驗（Experience）和職業(yè)道德（Ethics）四部分組成。41.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對非機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，為投資者設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點金額。銀行發(fā)行公募理財產(chǎn)品的，單一投資者銷售起點金額不得低于（ ）元人民幣。A.五千B.一萬C.兩萬D.三萬【答案】:B【解析】:商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法第三十條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財產(chǎn)品

30、的性質(zhì)和風(fēng)險特征，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點金額。商業(yè)銀行發(fā)行公募理財產(chǎn)品的，單一投資者銷售起點金額不得低于1萬元人民幣。商業(yè)銀行發(fā)行私募理財產(chǎn)品的，合格投資者投資于單只固定收益類理財產(chǎn)品的金額不得低于30萬元人民幣，投資于單只混合類理財產(chǎn)品的金額不得低于40萬元人民幣，投資于單只權(quán)益類理財產(chǎn)品、單只商品及金融衍生品類理財產(chǎn)品的金額不得低于100萬元人民幣。42.與貨幣市場相比，資本市場特點主要包括（ ）。A.期限長B.流動性較差C.風(fēng)險大、收益較高D.交易量大E.交易頻繁【答案】:A|B|C【解析】:與貨幣市場相比，資本市場的主要特點如下：期限長、流動性較差。在資本市場上籌集到的資金多用于解決

31、中長期融資需求，故流動性和變現(xiàn)性相對較弱。風(fēng)險大、收益較高。由于融資期限較長，發(fā)生重大變故的可能性也大，市場價格容易波動，且價格變動幅度大，投資者需承受較大風(fēng)險。同時，作為對風(fēng)險的報酬，其收益也較高。DE兩項描述的是貨幣市場的特征。43.信托產(chǎn)品的風(fēng)險包括（ ）。A.投資項目風(fēng)險B.項目主體風(fēng)險C.信托公司風(fēng)險D.流動性風(fēng)險E.項目經(jīng)營管理風(fēng)險【答案】:A|B|C|D|E【解析】:信托計劃的風(fēng)險包括投資項目風(fēng)險、項目主體風(fēng)險、信托公司風(fēng)險和流動性風(fēng)險四個方面，其中投資項目風(fēng)險包括項目的市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險等。44.下列關(guān)于憑證式國債的說法，錯誤的是（ ）。A.在持有期內(nèi)，持券人可到

32、購買網(wǎng)點提前兌取B.可記名、掛失C.可上市流通D.提前兌取時，除償還本金外，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以收取手續(xù)費(fèi)【答案】:C【解析】:憑證式國債是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，憑證式國債以收款憑證來記錄債權(quán)，不能上市流通，從購買之日起計息。在持有期內(nèi)，持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金，可以到銀行網(wǎng)點提前兌取。提前兌取時，除償還本金外，利息按實際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計算，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按兌付的本金收取手續(xù)費(fèi)。45.理財師的職業(yè)特征包括（ ）。A.專業(yè)性B.短期性C.規(guī)范性D.顧問性E.綜合性【答案】:A|C|D|E【解析】:理財師的建議和決定都與客戶的家庭財富、生活幸福緊密相連，正因為如此，理財師具有與眾不同的職

33、業(yè)特征。理財師的職業(yè)特征包括顧問性、專業(yè)性、綜合性、規(guī)范性、長期性和動態(tài)性。46.關(guān)于私募股權(quán)投資基金，下列說法正確的有（ ）。A.GP可以采用非現(xiàn)金方式出資B.GP可以獲得基金超額回報的一部分C.一般來說GP的主要報酬方式是收取每年的管理費(fèi)D.LP一定會參與基金業(yè)務(wù)E.基金有可能不會籌集到100%的承諾資金【答案】:A|B|E【解析】:C項，管理費(fèi)通常是作為GP基金運(yùn)營和管理的費(fèi)用（包括工資、辦公費(fèi)用、項目開發(fā)、交通、接待等），并不是GP主要的報酬方式。D項，為了維持其有限責(zé)任，有限合伙人通常不允許參與有限合伙基金的業(yè)務(wù)。在具體的實務(wù)中，不同的地方可能會有不同的法律法規(guī)，部分地方實際允許有限

34、合伙人參與基金業(yè)務(wù)，但態(tài)度相對謹(jǐn)慎，以防影響其有限責(zé)任身份。因此，大部分的有限合伙人對基金業(yè)務(wù)參與非常有限。47.貨幣時間價值，主要參數(shù)有（ ）。A.時間B.利率C.地點D.終值E.現(xiàn)值【答案】:A|B|D|E【解析】:時間價值的基本參數(shù)有：現(xiàn)值；終值；時間；利率（或通貨膨脹率）。48.一般而言，下列關(guān)于股票的說法，正確的是（ ）。A.藍(lán)籌股的盈利增速高于平均水平B.周期性股票在經(jīng)濟(jì)衰退時提供較高的收益率C.小盤股價格波動更劇烈D.軍工行業(yè)股票與醫(yī)藥行業(yè)股票有天然的正相關(guān)【答案】:C【解析】:A項，藍(lán)籌股是指盈利和分紅都很穩(wěn)定的大盤股、中盤股，績優(yōu)股是指成長性高于行業(yè)平均水平的股票；B項，周期

35、性股票在經(jīng)濟(jì)衰退時提供較低的收益率；D項，兩種行業(yè)股票波動方向一般沒有相關(guān)關(guān)系。49.外匯儲蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計等值（ ）萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理，超過上述金額的，憑經(jīng)常項目項下有交易額的真實性憑證辦理。A.5B.10C.3D.1【答案】:A【解析】:外匯儲蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計等值5萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理；超過上述金額的，憑經(jīng)常項目項下有交易額的真實性憑證辦理。手持外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計等值1萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理；超過上述金額的，憑經(jīng)常項目項下有交易額的真實性憑證、經(jīng)海關(guān)簽章的中華人民共和國海關(guān)進(jìn)境旅客

36、行李物品申報單或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)辦理。50.投資規(guī)劃中，進(jìn)行資產(chǎn)配置的目標(biāo)是（ ）。A.風(fēng)險最小化B.風(fēng)險和收益的平衡C.收益最大化D.效用最大化【答案】:B【解析】:投資規(guī)劃是根據(jù)客戶投資理財目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，為客戶制定合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來幫助客戶實現(xiàn)理財目標(biāo)的過程。為客戶制定根據(jù)其理財目標(biāo)和自身情況的投資計劃，并不是單純地追求更高的投資收益，合理的投資規(guī)劃是根據(jù)客戶自身情況制定的風(fēng)險與收益的平衡選擇。51.國內(nèi)貨幣市場上，上海銀行間同業(yè)拆放利率是（ ）。A.HIBORB.LIBORC.SIBORD.SHIBOR【答案】:D【解析】:在國內(nèi)市場上，上海銀行間同業(yè)

37、拆放利率（SHIBOR）從2007年1月4日開始正式運(yùn)行，采用報價制度，以拆借利率為基礎(chǔ)，參與銀行每天對各個期限的拆借品種進(jìn)行報價，對報價進(jìn)行加權(quán)平均處理后，公布各個期限的平均拆借利率，即為SHIBOR利率。52.投資范圍廣，影響產(chǎn)品本金安全和投資收益的風(fēng)險因素較多，市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等風(fēng)險相對突出，該類產(chǎn)品風(fēng)險評級為（ ）。A.較高風(fēng)險產(chǎn)品B.低風(fēng)險產(chǎn)品C.中等風(fēng)險產(chǎn)品D.高風(fēng)險產(chǎn)品【答案】:C【解析】:根據(jù)商業(yè)銀行理財客戶風(fēng)險評估問卷基本模版，中等風(fēng)險產(chǎn)品是指經(jīng)各行風(fēng)險評級確定為中等風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品，該類產(chǎn)品投資范圍更廣，影響產(chǎn)品本金安全和投資收益的風(fēng)險因素較多，市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等風(fēng)險

38、相對突出。53.張勇夫婦明年將退休，三個子女均已研究生畢業(yè)并組建了家庭，且張勇夫婦有豐厚的儲蓄，兩個人的支出也比較少。根據(jù)這些描述，他們所處的生命周期的階段是（ ）。A.家庭形成期B.家庭成長期C.家庭成熟期D.家庭衰老期【答案】:C【解析】:家庭生命周期包括形成期、成長期、成熟期和衰老期四個階段。家庭成熟期的特征是從子女經(jīng)濟(jì)獨立到夫妻雙方退休。該階段收入處于巔峰階段，支出相對較低，是儲蓄增長的最佳時期。54.根據(jù)我國民法總則，下列關(guān)于代理的說法錯誤的是（ ）。A.代理人和第三人串通損害被代理人利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任B.超越代理權(quán)的行為只有經(jīng)被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任C.代理人不履行職責(zé)前給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任D.第三人知道行為人沒有代理權(quán)的情況下還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，第三人不負(fù)責(zé)任【答案】:D【解析】:代理的法律責(zé)任包括：行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后，仍然實施代理的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，對被代理人不發(fā)生效力。代理人不履行或者不完全履行職責(zé)，造成被代理人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。代理人和相對人惡意串通，損害被代理人合法利益的，代