1、擔保(dnbo)公司業(yè)務辦理過程中應注意的風險一、 證照(zhn zho)不齊的風險對一般企業(yè)的貸款擔保，我們首先應仔細審查其企業(yè)營業(yè)所需的基本證件是否完備，如營業(yè)執(zhí)照正副本、稅務登記證正副本，組織機構代碼證正副本以及他們是否按時進行年檢。但對一些特殊行業(yè)還必須審查其他一些對于特殊行業(yè)必須頒發(fā)的許可證等相關證件是否齊全，如建筑行業(yè)，除在具有上述幾個證件的基礎上，還應當具有一些行業(yè)主管部門頒發(fā)的相關證件，如項目開發(fā)設計的土地使用證、建筑許可證，規(guī)劃證、安全生產生產許可證等；化工行業(yè)，除在具有上述幾個基本證件的基礎上，也還必須具有一些行業(yè)主管部門頒發(fā)的相關證件，如環(huán)境保護許可證、安全生產生產許可證

2、、危險品生產許可證等。企業(yè)經營是由多個政府部門分頭管理的，而這些主管部門的管理是分別管理，在實際經營過程中，如果工商部門、行業(yè)主管部門等相關部門核發(fā)的證件不齊備，即使公司也已經正常經營且沒有什么安全問題，也最好不要提供貸款擔保，這類客戶的潛在的風險很大，這里主要面臨的是行政風險。說不準哪天出點事故，盡管可能事故本身與有關證照的有無并無關系，但最終的處理結果也許很簡單，那就是企業(yè)的問題，企業(yè)隨時可能存在關閉的可能，屆時(jish)哪還有什么償還能力來歸還企業(yè)的貸款。二、跨地區(qū)貸款擔保的風險企業(yè)正常的貸款，一般采用就地原則，即在企業(yè)所在地的基本開戶或一般結算戶辦理。因此，對于那些跨地區(qū)申請擔保貸款

3、的企業(yè)一定要慎重。該類企業(yè)要么是在當地銀行的貸款額度已經滿，無法取得新的融資規(guī)模；要么是在當地的經營有問題或是信用有問題。對于擔保公司而言，其主要風險一方面是擔保后監(jiān)管不便帶來的風險，另一方面是對企業(yè)情況了解不夠深而帶來的風險。因此，擔保公司對于這類企業(yè)進行考察時，不僅要仔細了解企業(yè)的行業(yè)狀況情況、經營狀況、以及企業(yè)經營班子的品質狀況，更要深入了解其不在當地銀行申請的深層次原因，因為當地銀行對申請擔保企業(yè)情況的了解往往比我們更深刻，在得出準確信息的前提下，決定最終是否予以辦理。對申請擔保貸款的企業(yè)，如果不能得以深入的了解，對于這類企業(yè)最好不要予以擔保，否則，發(fā)生逾期、代償概率比在當地企業(yè)要高得

4、多。 三、零散設備抵押的風險從目前銀行直接辦理貸款的抵押物來看，均已基本上取消了設備抵押。其主要原因是設備抵押基本上屬于動產抵押的范圍，不便于控制，也不利于最終的變現（很大程度上是動產抵押的實際變現的價值與市場價值懸殊較大，逾期代償后的清償后，可能得到的補償非常有限）。但是，作為擔保公司，因擔保對象所面臨客戶群本身的特殊性（絕大多數情況都是銀行不愿意直接予以貸款的企業(yè)，企業(yè)本身存在著這樣那樣的不足與瑕疵，即“先天性不足”。），客戶一般無法提供價值較高的不動產抵押物，難免會出現一些設備用于抵押物的現象。設備是企業(yè)得以有效運行的前提，從抵押的目的是作為企業(yè)還款保證的角度出發(fā)，設備抵押亦不適為一個有

5、效的抵押反擔保措施。對于擔保公司而言，設備抵押帶來的主要風險，很大程度上是零星設備抵押帶來的風險，這類設備從處理的角度來看，便于處置；但從管理的角度，不便于管理，很難保證其不被轉移、毀損。所以，擔保公司在設置反擔保措施時，如果是設備抵押，盡量不要使用零星設備予以抵押，而應使用那些成套設備。當然，這所有的一切是建立在該企業(yè)經營情況、信用情況良好的基礎上，同時用以抵押的設備，要根據其新舊程度、使用狀況予以一定的折扣才可，如對高速使用的化工設備抵押打折程度則要更低一些，它們往往2-3年就需要進行大的維修，使用幾年后的設備如果仍然以使用的方式存在，對生產企業(yè)而言，尚存在一定的價值；如果是公開出售、處置

6、，設備的變現金額往往很低。四、行政(xngzhng)干預的風險擔保公司與其他經營實體一樣，經營過程中最擔心的不是經營風險和財務風險（因為這兩種風險，作為企業(yè)尚可以作一定的防御與化減），而是行政干預的風險，尤其是國有擔保公司，更是如此。因為，相對于經營風險和財務風險，只要公司具體承辦人以及經營層主要領導決策者道德上不存在瑕疵，憑著正常的工作能力和應有的職業(yè)審慎性，一般情況下，會識別申請擔保貸款企業(yè)可能存在的風險，即使不能全部識別，也會對已經識別意到的可能產生(chnshng)的風險采取一定的風險防范措施，而不至于，待申請貸款擔保企業(yè)發(fā)生逾期代償時“血本無歸”。而行政干預的風險則可能是無法控制或是

7、很難控制的，因為雙方的利益出發(fā)點不一樣，一方考慮的政治利益，另一方考慮的是經濟利益。從目前擔保公司發(fā)生逾期代償的情況來看，行政干預產生的風險所占比例相對較大，且涉及的金額一般比較大，造成損失的金額一般也比較大。因此，對于擔保公司而言，如何有效的規(guī)避行政干預風險，是其能否得以長期持續(xù)、穩(wěn)定、快速發(fā)展(fzhn)的基礎。筆者，以為對于行政風險最好的規(guī)避方法就是擔保公司盡可能實現股權多元化，公司嚴格按照“職責分明、管理科學”的現代企業(yè)制度進行運作，所有重大事項的決策最終決定權在于公司董事會、股東會，以將公司的經營風險降到最低點。五、純粹信用“互?！睋５娘L險“大戶聯?！辟J款機制在一定時期曾為廣大金融

8、機構廣為推廣，但如今采用的金融機構并不是很多。其實，每一種業(yè)務品種的創(chuàng)新都有它自身的優(yōu)點與缺點?！按髴袈摫！弊畲蟮娜秉c是它不符合“投資分散化”的理論，“所有雞蛋放在一個籃子里?！边@樣，一旦它所處行業(yè)受到國際、國內大氣候影響的時候，所有風險便顯示出來，且更加明顯。對于擔保公司而言，同樣也是這個道理。但與金融機構不一樣的是，擔保機構所選擇的客戶群遠遠不如金融機構直接做的客戶質量好。因此，對于擔保機構初期的業(yè)務開展來說，適當的介入一些“大戶聯?！睒I(yè)務也是可以的。但筆者以為在進行“大戶聯?！睍r，應要謹慎，首先應對所有互保戶的擔保規(guī)模承受能力根據企業(yè)經營規(guī)模和發(fā)展?jié)摿τ枰該？傤~上的控制；其次，要與所有

9、互保戶簽訂互保協(xié)議，并要求其承諾在“互?！逼谙迌?，不得與其他金融機構發(fā)生信用關系，后者承諾更重要，這樣便于控制所有互保戶的整體貸款規(guī)模，從而降低擔保公司的整體風險。對于那些不信守承諾的客戶，要及時將其從“互?！睉羧褐杏肋h清理出去；最后，盡量讓所有互保戶提供一定價值的資產予以適當抵押，這樣一方面對所有互保戶起到一定的震懾作用，另一方面即使最后發(fā)生逾期代償的情況，也可以挽回一定的損失，不至于全部損失。六、分公司擔保貸款的風險分公司作為公司的一個分支機構，盡管也是作為一個經濟實體存在，可以獨立作為經濟實體從事日常的生產經營活動，但由于其不具有獨立的法人資格，所以并不能獨立的承擔民事責任，最終的民事責

10、任由其總公司承擔。因此，對于分公司提出擔保貸款申請，我們務必注意其行為是否有總公司授權委托，是否有公司授權委托書、董事會等類似權力機構的決議書等法律文件。否則，應不予以提供貸款擔保。七、“急急忙忙(j j mn mn)”辦理(bnl)的風險這種風險主要來自于擔保公司內部。對有的業(yè)務僅憑別人的介紹或自己對企業(yè)以往的印象感覺不錯，不經過深入(shnr)的調查，便貿然的同意辦理擔保貸款。這種擔保貸款的風險也是比較大，很容易將擔保公司帶入訴訟的旋渦。根據我國有關權威機構對我國民營企業(yè)的調查結果顯示，我國民營企業(yè)的平均壽命僅為3-5年。也就是說，這個企業(yè)今天發(fā)展良好，不代表明天依然不錯；如果不能在發(fā)展的

11、過程中不斷的加強內部管理以及適銷對路產品的開發(fā)、研制，再好的企業(yè)也可能面臨著被淘汰的風險。所以，我們擔保公司在業(yè)務調查時，無論是新業(yè)務還是以前經常辦理的老的業(yè)務，均應本著嚴肅、認真負責的態(tài)度，一絲不茍地做好業(yè)務前期調查、了解工作，且必須遵循著“時間服從于質量”的原則，切不可“急急忙忙”地辦理業(yè)務，以將風險盡可能的控制在源頭。八、行業(yè)風險對于每一筆擔保業(yè)務的辦理，僅僅考慮到它的當前風險是遠遠不夠的，我們還必須結合國家的宏觀政策以及國際行情等有關情況予以判斷。如果國家對于該行業(yè)持限制、不鼓勵發(fā)展的政策，那么該來企業(yè)的行業(yè)風險將非常高，而且這種風險純粹受國家的宏觀政策影響，無論是生產經營的企業(yè)，還是

12、作為擔保公司均無法掌控其相關的風險。鑒于此，對于此類行業(yè)，擔保公司不宜介入；反之，對于那些受國家宏觀政策鼓勵、支持的企業(yè)或那些高新技術產業(yè)，則有著更大的發(fā)展空間，而這類企業(yè)也正是我們擔保公司所要積極扶持、參與的對象。九、無效擔保存在的風險根據擔保法第37條及其司法解釋和其他相關法律法規(guī)的規(guī)定，下列財產不得抵押，具體為：1、國家機關的財產； 2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但擔保法第34條第5款（詳見上述）、第36條第三款規(guī)定除外，其中第36條第三款內容為：鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押；3

13、、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益實施；4、所有權、使用權不明或者有爭議的財產；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產；6、法律、法規(guī)禁止流通的財產或者不可轉讓的財產7、土地所有權；8、以法定程序被確認為違法、違章的建筑物；9、以租賃方式使用的土地不得轉讓、轉租、抵押；10、依法不得抵押的其他財產，如法院受理債務人破產案件前6個月，債務人提供的物保、法院監(jiān)管的財產。同時根據擔保法的規(guī)定，下列單位提供的擔保無效：國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外；學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會

14、團體不得為保證人； 企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人，企業(yè)法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。因此，擔保公司為貸款擔保而設置反擔保措施時必須嚴格注意上述規(guī)定，否則貸款擔保的風險很高，而且一旦發(fā)生逾期代償時，自身的權益得不到有效的保證，從而給公司帶來損失。十、未足夠關注非財務因素(yn s)的風險許多初涉入擔保公司業(yè)務的人員，在對申請擔保單位進行業(yè)務調查時，往往過分依賴于申請擔保單位的會計報表及相關賬薄的有關數字進行分析。當然，這也是了解一個單位的前提與基礎，當然如果我們純粹依賴它，可能產生的風險也是很大的。因為會計報表分析的最大局限性是它不能解決會計報表的真實性問

15、題，更何況在中國中小企業(yè)發(fā)展的初級階段，會計報表的真實性、有效性本身也是值得懷疑的。不是經常聽說(tn shu)一個單位會有幾套報表，給稅務局的是“訴苦(s k)表”、“虧損表”；給銀行的是“報喜表”、“盈利表”，給擔保公司提供的又是那套呢，我們不得而知。因此，作為擔保公司在申請擔保單位進行業(yè)務調查時，不僅要調查企業(yè)的財務報表，對一些涉及非財務因素的東西也要同樣予以關注。具體如單位主要負責人誠信情況、經營層的知識水平、年齡結構、對本行業(yè)的了解熟悉程度、員工的精神風貌、與本單位有業(yè)務往來的供應商的實力、誠信情況以及本單位的主要銷售客戶的實力、誠信情況等，這些對我們全面的了解一個企業(yè)的真實情況將會

16、起到良好的促進作用。十一、無賬或賬務嚴重失真的企業(yè)擔保的風險在我國目前經濟環(huán)境以及納稅環(huán)境不是很好的大氣候下，無賬或賬務嚴重失真的企業(yè)還不少，尤其是在民營企業(yè)的初級階段。有的一個企業(yè)幾套賬的現象大有存在，給稅務局的是“訴苦賬”、“虧損賬”；給銀行、擔保公司的是“盈利賬?！倍@類企業(yè)很多也是擔保公司所面臨的擔保對象之一。筆者以為，對這類企業(yè)，在能通過其他非常規(guī)的途徑對其相關的經營情況得到充分了解的基礎上，如果有足值的抵押物，可以適當的介入一些，但不宜太大；否則，筆者以為，擔保公司最好不要介入，這類企業(yè)的風險很大，尤其是納稅風險，典型的江蘇鐵本鋼鐵有限有限公司的“鐵本”事件。曾經是中國民營鋼鐵行業(yè)

17、一面旗幟的江蘇鐵本鋼鐵有限有限公司，因為偷稅、漏稅的事情，在很短的時間內，便破產了。法人代表也因此鋃鐺入獄。在這種情況下，如果是信用擔保，那還談什么償還能力。十二、“慣性”辦理業(yè)務的風險這里所說的“慣性”辦理業(yè)務主要是針對擔保公司內部管理而言，即對一家企業(yè)多年多次申請貸款擔保，均由擔保公司一個人長期主辦，而未進行崗位輪換可能產生的風險。一個人對同樣一件事情長期辦理，很容易產生一種慣性思維。對個人而言，可能產生積極的影響，也可能產生不利的影響。積極的方面是對事情本身的熟練程度將可能會更加熟悉；不利的一面是可能在辦理業(yè)務的過程中缺少應有的職業(yè)謹慎，對其中可能存在的風險未能予以足夠的關注，從而給公司

18、造成一定的風險。對單位而言，從內部管理的角度，是不利于公司的經營管理，不利于公司的風險有效控制。因此，筆者建議，對有條件的擔保公司，應每隔一定時期，對公司業(yè)務的承辦人予以輪換，以從不同的角度，對申請擔保單位的風險進行控制，從而降低擔保公司的風險，提高擔保公司的擔保質量。十三、成立時間不久的企業(yè)的風險對于剛成立時間不久的企業(yè)，由于對產品的市場趨向很難定性，以及生產過程中可能存在的技術不穩(wěn)定性等因素的影響，故其擔保的風險(fngxin)相對較大。對于這類企業(yè)，有的盡管有土地使用證、房產證或設備等用于抵押，擔保公司最好也不要介入。如果要介入，最好也要待企業(yè)生產經營半年以上，有了相對穩(wěn)定的銷售市場以及

19、可*的現金流之后，再考慮適當的介入(jir)，風險相對會低一些。十四、對經營貿然轉向企業(yè)(qy)的風險在現實生活中，很多企業(yè)的失敗，往往不是經營本身的失敗，更多的是管理上、投資上的失敗，尤其是新上投資項目的失敗，不僅新投資項目陷入大量資金，無法進行正常的生產經營周轉，而且將自己原來經營不錯的行業(yè)也拖垮。因此，對于擔保公司而言，對那些貿然轉向其他行業(yè)的企業(yè)應予以特別關注，尤其是對轉向與原來經營情況相差比較大的行業(yè)。該類企業(yè)的風險相對較高，稍不留神，將可能將擔保公司拖入訴訟的漩渦中。如果按照該企業(yè)目前正常的流動資金周轉需要，已有的貸款規(guī)模已經足以滿足，那么對于其新申請的貸款規(guī)模，即使反擔保措施比較

20、充分，擔保公司最好也不要介入。其相關的經營風險和財務風險由其自行承擔，待其新項目投產穩(wěn)定經營之后，結合原行業(yè)和新投資項目的實際經營情況，予以重新考慮是否提供新的融資擔保。十五、企業(yè)發(fā)展多年，固定資產未增加企業(yè)的風險 正常情況下，一個企業(yè)經過多年的發(fā)展，除了經營規(guī)模、生產能力擴大，企業(yè)的固定資產一般也會呈一定比例的發(fā)展。因為，無論是企業(yè)的應收賬款，還是存貨，均是流動資產的范疇，其可控性與固定資產相比，均比較差。所以，相對于這類企業(yè)申請貸款擔保，如果不能提供一定數量的不動產予以抵押，即使現在的經營規(guī)模、形勢均比較，對其貸款擔保也要慎重，這類企業(yè)一旦出現問題，其風險相對較高，很難予以控制。對于，這類

21、企業(yè)貸款擔保不是不可以做，但貸款擔保的規(guī)模一定要持有謹慎性的控制。十六、“兩頭在外”企業(yè)擔保的風險所謂 “兩頭在外企業(yè)”是指一個企業(yè)在本地有企業(yè)，在外地同樣也有關聯企業(yè)。企業(yè)利用本地企業(yè)為融資平臺進行融資，所融資的資金主要用于外地企業(yè)使用，回籠的資金也在外地企業(yè)的賬務上。對于這類企業(yè)的擔保風險，擔保公司很難予以控制。一旦出現風險，可能產生損失的概率很大。因此，對于這類企業(yè)擔保，擔保公司一定要慎重，對于其外地企業(yè)的經營情況也應僅僅作為本地企業(yè)融資的參考，而不能作為主要依據予以參考，重點還是以本地的經營規(guī)模、現金流量等相關情況作為決定是否予以擔保的重要條件。十七、帶有黑道背景的企業(yè)擔保的風險在我們

22、的現實生活中，有不少行業(yè)盡管利潤可觀，但并不是一般人都可以經營的行業(yè)，有的往往具有黑道背景的人才可以經營，如回填土、采石場等行業(yè)，當然這也只是個別現象。從擔保公司實際業(yè)務開展的情況來看，這類企業(yè)一旦發(fā)生逾期、代償，清償的難度很大。有時盡管抵押物也很充分，但執(zhí)行起來非常難，甚至可能出項抵押物經過幾輪拍賣，均無法拍賣出去的現象（一般不是抵押物價值賣價高的緣故，多數是因為黑道勢力的干預，使得無人敢認購抵押物）。因此，對于這類企業(yè)，一般情況下，無論其經營情況及反擔保措施如何充分，擔保公司最好也不要介入，盡可能的將風險控制在源頭，以減少日后的麻煩。十八、“三外”企業(yè)擔保(dnbo)的風險所謂(suwi)

23、“三外”企業(yè)擔保的風險，是指企業(yè)主要負責人是外地人，企業(yè)的供貨商、銷售客戶也是外地的企業(yè)，這類企業(yè)多屬于貿易性公司，一般情況下屬于其自有的不動產不是很多。因此，對于這類企業(yè)貸款擔保的風險相對比較高，一旦發(fā)生逾期、代償，進行追償的難度相對較大，有可能一夜之間消失得無影無蹤。所以，對于這類企業(yè)的貸款擔保，擔保公司必須要予以慎重。首先應了解其以往貸款的規(guī)模(gum)、貸款方式信用情況和主要負責人的信用以及有無不良嗜好；其次，要了解該企業(yè)最近幾年整體經營情況，尤其目前經營情況和國家對該類行業(yè)的宏觀產業(yè)政策情況支持情況；同時要盡可能的了解與企業(yè)發(fā)生額比較大的客戶是否是關聯企業(yè)，如有，應以經過內部抵消后的

24、相關財務數字作為衡量經營業(yè)績、資產質量狀況的依據；最后，在反擔保措施的設置上應予以夯實，如果是信用擔擔，應對擔保單位的情況予以足夠的了解，其究竟有否擔保能力；如果是不動產或其他資產抵押，應對資產的價值要進行詳細的核實，究竟是否足值，當然介于擔保公司業(yè)務本身的特殊性，對于相關抵押的資產不一定非要按銀行那樣進行一定的打折計算，但至少其未經過打折前的原值要與擔保貸款規(guī)模予以匹配。其實，最終的資產抵押，也并非是一定要處置其資產，只是對貸款人一定的震懾作用，讓其感受到違規(guī)成本可能要付出的代價究竟是否值得，這才是關鍵所在。十九、主要利用外部資金經營的風險作為一個企業(yè)的發(fā)展肯定離不開外部資金的支持，如金融機

25、構的扶持、民間借貸行為，這是一個很正常的現象。但如果一個企業(yè)的經營絕大多數資金是利用外部資金，尤其是商貿企業(yè)，這樣企業(yè)的財務風險很大，遇到好的行情，賺的錢絕大多數屬于借款的企業(yè)；反之，則大量的風險為提供資金的融機構、個人和提供擔保的擔保公司。因此，對于這類企業(yè)，擔保公司應予以特別關注，究竟對其可以提供多少的擔保貸款以及相應的反擔保措施設置問題。但一般情況，不宜介入額度較大的貸款擔保。二十、忽視保后監(jiān)管的風險擔保公司的工作如同農民種地一樣，不僅要將種子種下去，而且要注意以后的施肥、拔草等，才能會有好的收獲。因此，對于擔保公司而言，事前的調查固然很重要，但事后的跟蹤監(jiān)管更為重要，因為企業(yè)的形勢總是

26、在不斷的變化之中。如果我們對已辦理不能進行有效的事后跟蹤監(jiān)管，待企業(yè)風險已經產生了，再去想補救措施，那就晚啦。因此，筆者以為，任何擔保公司都必須把保后監(jiān)管工作當成一項重要的事項來抓，要有專人負責，且將每次監(jiān)管發(fā)現的問題及時上報公司領導，及時研究對策。二十一、偏面追求量的風險眾所周知，純粹以擔保業(yè)務為主擔保公司的收益主要來自于三大塊，首先是擔保收入，應該是擔保公司的主要收入來源，這與公司擔保業(yè)務規(guī)模的大小直接掛鉤，一般情況下是呈正比例關系，因此，在許多擔保公司看來，業(yè)務規(guī)模的大小似乎成了衡量其經營水平的高低；其次，是存款利息收入，主要與公司的資金量的大小有一定的關系；最后，主要是財政補貼收入，一

27、般在收入中比例不是太大，但所需成本不大。擔保公司本身固有的屬性就是一種高風險行業(yè)，所以如果我們不能有效的把握風險，而偏面的追求量的擴大，其實風險是很高的，擔保費那種有限的收入是難以支撐高的風險。因此，筆者，以為擔保公司在業(yè)務的開展過程中不要偏面的追求量的擴大，而應有效的把握風險，提高擔保質量，從而贏得協(xié)作銀行的認可，擴大與金融機構的協(xié)作力度、空間，為更好的篩選優(yōu)質客戶做準備。同時利用對擔?？蛻舻氖煜で闆r的便利，適當地做些投資項目，以獲取一些高額利潤，來稀釋擔保業(yè)務可能產生的風險，從而保證擔保公司長期、持續(xù)、穩(wěn)定、快速地發(fā)展下去。二十二、由銀行直貸改為擔保(dnbo)公司擔保的風險在實際工作中，

28、經常會遇到銀行轉嫁擔保公司的風險的方法就是將原來由銀行直貸的項目改為由擔保公司擔?；蚴菍⒅辟J的額度降到抵押物打折后的最低點，從而順利地將企業(yè)的風險轉嫁給擔保公司。因此，對于原來銀行直貸的客戶轉為擔保公司擔保的企業(yè)調查一定要更加詳細、全面，一方要對企業(yè)的經營情況、行業(yè)風險進行充分的了解，另一方面要仔細了解銀行之所以不進行直貸的原因，究竟是銀行內部管理政策上因素的影響，還是覺得企業(yè)貸款有風險而想轉嫁風險的因素。當然，最終還是由擔保公司根據企業(yè)的經營情況及風險控制情況來決定是否予以擔保。這類公司，一般有比較充實的反擔保措施，如果不是行業(yè)的整體滑坡或是管理不善等因素的影響，對于擔保公司而言，還應算是不

29、錯的客戶，筆者以為擔保公司可以適當地介入，當然量不宜太大，且相應的反擔保措施設置必須充分，應有充實的易于表現的抵押物。反之，最好(zu ho)不要介入。二十三、同一企業(yè)辦理多筆擔保貸款(di kun)的風險按擔保行業(yè)一般操作標準，一個企業(yè)擔保貸款規(guī)模應在貸款企業(yè)一個月或一個半月左右的經營活動現金為宜。因此，對一個企業(yè)貸款擔保規(guī)模過上述標準的，究竟是采用分期擔保，還是集中在少數的幾筆，一直是業(yè)內人士探討的焦點。有的人認為分期擔保，可以減輕企業(yè)的還款壓力；有的認為，集中在少數的一、兩筆比較好，這樣可以便于擔保公司掌握主動權，而不至于貸款企業(yè)經營情況不好時，擔保公司想壓縮擔保規(guī)模無法予以壓縮，擔心因為前面的壓縮導致下面的幾筆貸款無法償還，從而限于被動狀態(tài)。對此，筆者比較傾向于后者，從實際工作的經驗來看，