1、郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款 業(yè)務(wù)制度、管理辦法信貸部 許鵬第一部份：業(yè)務(wù)發(fā)展概況第二部分：業(yè)務(wù)管理辦法第三部分：近期相關(guān)文件要求第四部分：存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)宣傳營銷業(yè)務(wù)發(fā)展概況全省： 2006年9月13日，我省在淄博、煙臺、臨沂和德州試點開辦質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；同年12月29日，在我市及其他剩余12地市局開辦質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，本次開辦后，全省開辦貸款的網(wǎng)點達到100個； 3月27日，全省又新增100個質(zhì)押貸款網(wǎng)點，業(yè)務(wù)覆蓋全省132縣市，輻射所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。 2007年3月1日，提高單戶借款人限額、調(diào)整審批額度。本人質(zhì)押貸款金額由原來的10萬元調(diào)高為40萬元，他人質(zhì)押貸款金額上限不變；地市局本人質(zhì)押審批金額由

2、原來的58萬調(diào)整為530萬，3040由省局審批，他人質(zhì)押地市局審批權(quán)限由原來的58萬調(diào)整為510萬。我市： 在經(jīng)省儲匯局授權(quán)，市銀監(jiān)分局驗收通過，于2006年12月29日在莘縣、陽谷、臨清、儲蓄分局試點開辦質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；07年3月27日，我市在剩余5個縣局?jǐn)U大了質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的試點工作，二次擴大試點范圍后，標(biāo)志著我市質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)面已覆蓋全市。第一部份：業(yè)務(wù)發(fā)展概況第二部分：業(yè)務(wù)管理辦法第三部分：近期相關(guān)文件要求第四部分：存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)宣傳營銷業(yè)務(wù)管理辦法總則準(zhǔn)入管理有關(guān)貸款的基本要求縣局貸款權(quán)限貸款的審批及發(fā)放貸款收回貸款管理質(zhì)押物管理貸款檔案管理報表的打印及裝訂登記簿、臺賬的管理有關(guān)員

3、工辦理貸款的相關(guān)規(guī)定業(yè)務(wù)管理辦法總則根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法、儲蓄管理條例、貸款通則、個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法要堅持“穩(wěn)健發(fā)展、嚴(yán)格管理、加強培訓(xùn)、監(jiān)控過程、確保質(zhì)量”的策略，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)與“零壞賬、零案件”的管理目標(biāo)與動態(tài)平衡我省郵政儲蓄存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則是“規(guī)范起步、審慎經(jīng)營、積極營銷、穩(wěn)健發(fā)展”省公司韓廣岳副總在電視電話會議中強調(diào)指出要堅決做到兩個絕不允許，即絕不允許國家局檢查通報中指出的問題在山東重演，絕不允許一筆貸款壞賬在山東發(fā)生。我市自開辦以來各開辦縣市局在業(yè)務(wù)管理、經(jīng)營發(fā)展、風(fēng)險防控等工作做的較為良好，至今未發(fā)生一筆呆、壞帳。準(zhǔn)入

4、管理存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)需逐級授權(quán)開辦，并向監(jiān)管部門報備省、市局定期進行專項檢查和評估（現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查及遠程評分），對問題嚴(yán)重的市縣及網(wǎng)點的貸款業(yè)務(wù)進行關(guān)停開辦業(yè)務(wù)的縣局應(yīng)配備質(zhì)貸主管和質(zhì)貸管理員，網(wǎng)點必須指定至少3個以上業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，包括經(jīng)辦人（普通柜員）和復(fù)核員（綜合柜員）以及網(wǎng)點負(fù)責(zé)人（支局長）從業(yè)人員必須通過省局組織的從業(yè)考試，持證上崗。有關(guān)貸款的基本要求貸款對象具有完全民事行為能力的自然人質(zhì)押物的要求郵政儲蓄機構(gòu)開立的、尚未到期的定期存單，賬戶狀態(tài)應(yīng)為正常、預(yù)留密碼；定期一本通近期也可以進行質(zhì)押貸款。借款用途應(yīng)為個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等，不得用于證券、期貨等方面貸款

5、額度，1000元至50萬元；發(fā)放貸款的金額不得超過質(zhì)押存單本金的90%貸款期限 若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日最近的存單到期日確定貸款期限，貸款期限按實際天數(shù)計算貸款利率執(zhí)行貸款基準(zhǔn)利率，分半年期（5.85%）和一年期（6.57%），不辦理展期；如遇利率調(diào)整，仍按合同利率執(zhí)行?？h局貸款權(quán)限業(yè)務(wù)種類期限范圍 審批范圍 單一借款人借款金額上限單一借款人借款筆數(shù)上限單一出質(zhì)人擔(dān)保額度上限質(zhì)押存單開戶天數(shù)下限本人質(zhì)押 1-365天5萬以下（含）40萬元 5筆 30他人質(zhì)押1-365天 5萬以下（含）10萬元 5筆 21萬30貸款審批及發(fā)放本人質(zhì)押需提交的資料申請審批表、合同、借據(jù)、定期存單、個人活期結(jié)

6、算賬戶、借款人有效身份證件及復(fù)印件他人質(zhì)押需提交的資料申請審批表、合同、借據(jù)、定期存單、個人活期結(jié)算賬戶、借款人及出質(zhì)人身份證原件及復(fù)印件、貸款聲明、質(zhì)押物共有人的本人有效身份證、戶口簿或結(jié)婚證原件及復(fù)印件辦理緊急貸款 網(wǎng)點把借款人和出質(zhì)人身份證件、質(zhì)押存單、借款申請審批表和貸款聲明傳真至縣局,先進行放款,然后再將交接袋交至縣局.審批的期限要求及流程章戳名稱“郵政局小額質(zhì)押貸款內(nèi)部審批專用章”，審批流程“審核單式完整性和規(guī)范性質(zhì)押存單收到二次止付質(zhì)押存單登記簿查詢貸款記錄查詢電話調(diào)查貸款審批”貸款審批及發(fā)放縣局在審批環(huán)節(jié)應(yīng)填寫的登記簿 貸前調(diào)查登記簿、存單質(zhì)押貸款臺賬登記簿、工作底稿（含附:工

7、作日志、逾期監(jiān)管工作底稿）網(wǎng)點在受理貸款時應(yīng)填寫的登記簿 網(wǎng)點質(zhì)押存單管理登記簿、貸款臺賬審批時限要求，縣局審批應(yīng)在2日完成，市局或省局審批的應(yīng)在3日內(nèi)完成貸款審批后可做撤銷，發(fā)放后可做取消貸款收回借款到期通知單和貸款逾期待扣劃通知單還款方式有：現(xiàn)金還款、轉(zhuǎn)賬還款、質(zhì)押物還款、逾期扣劃還款 注:對質(zhì)押存單的劃轉(zhuǎn)和逾期扣劃必須同一日內(nèi)完成.貸款逾期30天后應(yīng)于7日內(nèi)完成扣劃，收回貸款本息質(zhì)押品還款應(yīng)提前3天提出申請（借款人和出質(zhì)人應(yīng)同時到場），現(xiàn)金還款和轉(zhuǎn)賬還款后網(wǎng)點應(yīng)將還款單上繳縣局， 縣局在2日內(nèi)將質(zhì)押存單退回網(wǎng)點，質(zhì)押存單在到達網(wǎng)點后的3日內(nèi)退回客戶貸款收回現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬還款時借款人及出質(zhì)人持

8、借款合同辦理，如果丟失由借款人本人出示身份證件原件和質(zhì)押品收據(jù)辦理還款手續(xù)還款后收回質(zhì)押品收據(jù)，并登記網(wǎng)點質(zhì)押存單管理登記簿質(zhì)押品還款申請時，借款人及出質(zhì)人持借款合同辦理，如果丟失由借款人和出質(zhì)人雙方同時持本人身份證件原件和質(zhì)押品收據(jù)辦理申請手續(xù)，同時收回質(zhì)押品收據(jù)質(zhì)押品收據(jù)如果丟失，應(yīng)辦理手工掛失手續(xù)，手續(xù)費10元，并登記儲蓄的手工掛失登記簿，7日后將存單退回客戶，辦理系統(tǒng)收費交易（040901）質(zhì)押品還款申請單應(yīng)傳真至相應(yīng)的審批機構(gòu)貸款管理三條高壓線：嚴(yán)禁以任何變通的方式規(guī)避相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度；嚴(yán)禁組織或倡導(dǎo)多名（多名是指三人及三人以上）郵政企業(yè)職工集中為他人提供存單質(zhì)押擔(dān)?；蚣猩暾埍救?/p>

9、質(zhì)押貸款；嚴(yán)禁違反單戶貸款限額的規(guī)定，將貸款直接或間接地向大客戶集中。 貸款期間的管理：1、跟蹤資金流向，確保按合同約定的用途使用；加強統(tǒng)計監(jiān)測；及時掌握貸款信息2、超過3日內(nèi)出質(zhì)人未領(lǐng)取存單的，質(zhì)押存單應(yīng)上交市縣保管3、貸款期間如借款人或出質(zhì)人死亡，根據(jù)中華人民共和國繼承法及其他有關(guān)法律規(guī)定辦理加強檢查，確保規(guī)章制度的執(zhí)行逾期貸款管理：1、逾期貸款應(yīng)每隔5日催收一次，逾期15以內(nèi)采取電話催收方式，并登記逾期貸款臺賬，15-20天應(yīng)上門催收，超過20天應(yīng)再次電話提醒，登記逾期待扣劃臺賬，并聯(lián)系借款人填寫質(zhì)押品還款申請表。超過30天的應(yīng)進行扣劃2、逾期30天后的特殊處理質(zhì)押物管理質(zhì)押物的傳遞應(yīng)使

10、用“小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)資料交接帶”貸款業(yè)務(wù)資料交接袋的交接與傳遞應(yīng)堅持雙人密封、雙人開拆 的原則 ；市縣收到檔案袋時，由質(zhì)貸管理員與質(zhì)押物保管員雙人開拆檔案，網(wǎng)點收到下?lián)艽鎲螘r，由綜合柜員和普通柜員雙人眼同開封登記市縣局質(zhì)押存單登記簿和市縣局質(zhì)押存單出入庫登記簿存單應(yīng)放入交接帶內(nèi)，放入金庫或保險柜內(nèi)保管“小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)資料交接帶”最終退回網(wǎng)點，由網(wǎng)點保存質(zhì)押物流轉(zhuǎn)和保管期間，若發(fā)生丟失，按照責(zé)任環(huán)節(jié)不同，由網(wǎng)點或市縣進行“質(zhì)押存單丟失”操作，并立即通知出質(zhì)人到網(wǎng)點辦理掛失手續(xù)貸款檔案的管理應(yīng)按成功發(fā)放貸款和未成功發(fā)放貸款分類，在對成功發(fā)放的貸款按正常貸款、逾期貸款和已還款貸款分為三類未成功發(fā)放

11、的貸款資料保管期是5年，自次年1月1日算起；正常類貸款的保管期是15年正常發(fā)放的貸款的具體資料貸款有18種，11種為必有檔案，7種為或有檔案（教材的252頁）報表的打印及裝訂(一)網(wǎng)點。每日日終由綜合柜員打印郵政儲蓄小額質(zhì)押貸款網(wǎng)點臨時軋帳單（貸1007）和貸款交易日志登記簿（貸1008）各一份，次日軋帳單交縣局事后監(jiān)督，交易日志交縣質(zhì)貸業(yè)務(wù)管理員。（二）縣局。管理員每日查詢打印小額質(zhì)押貸款到期通知單（貸1004）、小額質(zhì)押貸款逾期待扣劃通知單 （貸1005）和小額質(zhì)押貸款查詢登記簿（逾期部分）（貸1002 ），按周分類裝訂；每旬打印小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)匯總報表（貸1001），按季裝訂成冊；每月1

12、號打印小額質(zhì)押貸款期限分類統(tǒng)計表、金額、質(zhì)押、逾期、貸款收入?yún)R總表各一份，按年裝訂。 注:四類統(tǒng)計報表打印需輸入尾數(shù)為888的機構(gòu)號.登記簿、臺賬的管理網(wǎng)點：網(wǎng)點質(zhì)押存單管理登記簿、存單質(zhì)押貸款手工臺賬登記簿縣局：存單質(zhì)押貸款臺賬登記簿、貸前調(diào)查登記簿、市縣局質(zhì)押存單出入庫登記簿（保管員登記保管）、市縣局質(zhì)押存單交接登記簿、存單質(zhì)押貸款逾期貸款臺賬、存單質(zhì)押貸款逾期待扣劃臺賬、工作底稿有關(guān)員工辦理貸款的相關(guān)規(guī)定應(yīng)有明確的合法用途在貸款期限、利率、貸款額度及質(zhì)押比例上沒有優(yōu)惠對貸款的調(diào)查、審批不得降低標(biāo)準(zhǔn)或流于形式貸款審批實行“回避制度”員工應(yīng)工作變動辦理離職手續(xù)時，應(yīng)保證已無貸款記錄網(wǎng)點人員不

13、得以借款人或出質(zhì)人身份在轄內(nèi)或所屬網(wǎng)點申請質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；原則上不允許郵政儲蓄代辦人員借款人或出質(zhì)人身份參與質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)第一部份：業(yè)務(wù)發(fā)展概況第二部分：業(yè)務(wù)管理辦法第三部分：近期相關(guān)文件要求第四部分：存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)宣傳營銷近期相關(guān)文件要求從市局檢查、省局兩次檢查、市銀監(jiān)分局一次業(yè)務(wù)檢查情況來看，出現(xiàn)的問題主要有借款用途錄入不正確、申請審批表和合同核心要素涂改、存單在網(wǎng)點復(fù)印及借據(jù)漏蓋日戳；質(zhì)押存單交接登記簿錯填等。遠程評分指標(biāo)及規(guī)則平衡計分卡的計分規(guī)則遠程評分指標(biāo)及規(guī)則考核項目：本人質(zhì)押客戶資料不完整筆數(shù)、他人質(zhì)押客戶資料不完整筆數(shù)、資金用途不規(guī)范筆數(shù)、低效貸款筆數(shù)、質(zhì)押品提前銷記筆數(shù)、延遲扣

14、劃筆數(shù)評分規(guī)則：基本分70分，本人質(zhì)押客戶資料不完整筆數(shù)（滿分6分，每筆扣1分）、他人質(zhì)押客戶資料不完整筆數(shù)（滿分4分，每筆扣2分）、資金用途不規(guī)范筆數(shù)（滿分7分、每筆扣1分）、低效貸款筆數(shù)（滿分8分、每筆扣2分）、質(zhì)押品提前銷記筆數(shù)（滿分3分，每筆扣2分）、延遲扣劃筆數(shù)（滿分2分、每筆扣2分）得分低于70分，則為不合格。遠程評分指標(biāo)及規(guī)則本人、他人質(zhì)押資料不完整筆數(shù)固定電話或移動電話少于7個字符，或地址少于5個字符；低效貸款筆數(shù)當(dāng)月發(fā)放的貸款，若從貸款發(fā)放日距貸款申請日超過3天，則為低效貸款；質(zhì)押品提前銷記筆數(shù)若某張存單的付出日期早于還款日期，則為質(zhì)押品提前銷記的貸款延遲扣劃筆數(shù)扣劃日期距到

15、期日超過31天平衡計分卡的計分規(guī)則07年4月份進行調(diào)整，調(diào)整后仍為百分制，業(yè)務(wù)發(fā)展類指標(biāo)及其他指標(biāo)各占50分共有業(yè)務(wù)發(fā)展類指標(biāo)（50分）、支持”三農(nóng)”類指標(biāo)（6分）、資產(chǎn)質(zhì)量類指標(biāo)（20分）、網(wǎng)點合規(guī)性指標(biāo)（8分）、管理工作盡職類指標(biāo)（16分）及額外扣分項發(fā)展類指標(biāo)較調(diào)整前提高17分，資產(chǎn)質(zhì)量類指標(biāo)下降12分，網(wǎng)點合規(guī)性指標(biāo)下降2分，管理盡職類指標(biāo)下降3分評分機構(gòu)：對所有開辦業(yè)務(wù)的省級、地市級、縣市級、支局和網(wǎng)點定期評分評分頻率為每月、半年和年評價一次 得分檔次：60分及格、80分良好、90分優(yōu)秀平衡計分卡的計分規(guī)則業(yè)務(wù)發(fā)展類指標(biāo)構(gòu)成：貸款利息收入（本人8分、他人9分）、貸款日均余額（本人8分

16、、他人9分）、貸款日均客戶數(shù)（本人8分、他人9分）資產(chǎn)質(zhì)量類指標(biāo)累計逾期率=自開辦之日起累計逾期筆數(shù)/自開辦之日起累計已還款筆數(shù)考核期逾期率=考核期逾期筆數(shù)/考核期還款筆數(shù)逾期貸款積數(shù)率=（考核期逾期本金*對應(yīng)逾期天數(shù)）/考核期每天貸款結(jié)余額審批合格率=審批成功筆數(shù)/審批筆數(shù)每月的業(yè)務(wù)波動率=每月末五日的平均貸款發(fā)放額/每月內(nèi)其他時間的平均貸款發(fā)放額第一部份：業(yè)務(wù)發(fā)展概況第二部分：業(yè)務(wù)管理辦法第三部分：近期相關(guān)文件要求第四部分：存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)宣傳營銷業(yè)務(wù)宣傳營銷業(yè)務(wù)宣傳 前臺營業(yè)人員要會幫助客戶計算，突出郵政儲蓄質(zhì)押存單貸款利率低，放款快的優(yōu)勢形象宣傳以簡單、有效、成本低為原則，宣傳用語要通俗易懂、親切友好?！班]政儲蓄好借好還小額質(zhì)押貸款是您的好幫手”或在新開戶定期存單上加蓋宣傳戳記?？蛻衾⒂嬎惆咐橙擞幸粡堃荒昶诘亩ㄆ诖鎲?萬元，已經(jīng)存入九個月，此時客戶急需1萬元，貸款是否合適？（半年期貸款利率6%，一年期存款利率3%，活期存款利率1%）算法一：如辦理貸款，則到期貸款利息為100006%1/4=150元若客戶提前支取，則利息損失為（100003%-100001%0.75