1、第八章國際金融服務(wù)貿(mào)易1中國銀監(jiān)會(huì)不久前發(fā)布的銀行控股股東監(jiān)管辦法（征求意見稿）中，取消了對(duì)外資控股中國銀行的比例限制（從去年9月美國國會(huì)通過決議要求中國銀行對(duì)美國企業(yè)完全開放，到現(xiàn)在中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)文擬取消限制，期間僅僅6個(gè)月時(shí)間）。2而美方要求中國取消對(duì)外資在銀行、保險(xiǎn)及證券公司的持股限制。目的明確，其中之一是要通過控股中國銀行來彌補(bǔ)次貸危機(jī)的損失。這從當(dāng)時(shí)美國銀行（原美洲銀行）首席財(cái)務(wù)官普萊斯的講話中可以悟到。他告訴人們，2005年6月美國銀行投入中國建設(shè)銀行30億美元，短短兩年后的今天，美國銀行在中國建設(shè)銀行的直接和潛在獲利已達(dá)到320億美元；而該行在次貸危機(jī)中的損失是近40億美元。3最值

2、得警惕的是目前美國銀行（原美洲銀行）、花旗銀行等銀行中任何一家的自有資本都超過900億美元，從邏輯上來說，因?yàn)榉砰_了銀行股權(quán)比例限制，它們?nèi)魏我患叶加心芰毓烧麄€(gè)中國內(nèi)地銀行資產(chǎn)。而在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)一體化虛擬化的現(xiàn)代金融條件下，銀行已成為橫跨銀行、證券、保險(xiǎn)三大領(lǐng)域，觸角伸向所有產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)遍布世界各地的現(xiàn)代金融巨無霸，我們社會(huì)中所有公司和個(gè)人的財(cái)富都集中到銀行，這些財(cái)富最終代表多少價(jià)值以及這些財(cái)富流向哪里，完全由銀行決定。4其次當(dāng)今社會(huì)的信息資源，以及社會(huì)政治、軍事、安全、教育、文化等領(lǐng)域中單位和個(gè)人的諸多資訊，都在銀行的監(jiān)控之下。特別是隨著現(xiàn)代信用體系的發(fā)展，社會(huì)所有成員的資料越來越集中到銀行

3、，銀行正在成為整個(gè)社會(huì)的檔案館和資料庫。未來他們無論是軍事還是利益集團(tuán)，均可以通過控股的中國銀行得到中國每一個(gè)人的具體信息，無疑，美國的金融戰(zhàn)已打響，而我們需要警惕的是國內(nèi)積累多年的財(cái)富被洗劫一空。5而早在金融證券業(yè)剛剛開始成為龐大的新興產(chǎn)業(yè)的1990年代初期，美國就通過專門立法，對(duì)外資銀行進(jìn)入美國形成第一道金融防火墻。主要包括:禁止外國銀行在境內(nèi)吸收美國居民存款，禁止外國銀行加入美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)系統(tǒng)；不支持外國銀行收購、兼并或控股美國銀行等。通過這種種法律限制，美國成功地把外資銀行排斥在銀行業(yè)的主流業(yè)務(wù)之外，剝奪了外資銀行與本國銀行開展平等競爭的條件，最終使外資銀行要么就是根本進(jìn)不去，要么就

4、是即便進(jìn)去也很難生存。6第一節(jié) 金融服務(wù)概論金融服務(wù)與金融服務(wù)貿(mào)易 的基本概念GATS下的金融服務(wù)貿(mào)易7一、金融服務(wù)與金融服務(wù)貿(mào)易的基本概念（一）金融服務(wù)的概念金融服務(wù)是由一成員方的金融服務(wù)提供者所提供的任何有關(guān)金融方面的服務(wù)。所有保險(xiǎn)和與保險(xiǎn)有關(guān)的服務(wù)所有銀行和其他金融服務(wù)（保險(xiǎn)除外）8（二）金融服務(wù)貿(mào)易的概念金融服務(wù)貿(mào)易（Trade in Financial Services) 是由一參加方的服務(wù)供應(yīng)者向另一方提供的任何形式的金融服務(wù)。在GATS中，“金融服務(wù)”的內(nèi)容被概括為信貸、結(jié)算、（證券、外匯）交易、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、金融咨詢等六大類，計(jì)16項(xiàng)，可以說已囊括了金融領(lǐng)域內(nèi)的所有營利性業(yè)務(wù)

5、。9按照GATS，金融服務(wù)貿(mào)易方式(1)跨境提供(Cross -border Supply) 如一國銀行向另一國借款人提供貸款服務(wù)；一國保險(xiǎn)公司向另一國投保人提供進(jìn)口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)服務(wù)。 (2)國外消費(fèi)(Consumption Abroad) 如一國銀行對(duì)外國人的旅行支票進(jìn)行支付的服務(wù)。(3)商業(yè)存在(Commercial Presence) (4)自然人存在(Presence of Nature Persons) 這類金融服務(wù)多為與銀行、保險(xiǎn)和證券有關(guān)的輔助性金融服務(wù)，例如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、顧問咨詢、經(jīng)紀(jì)代理等，是金融服務(wù)貿(mào)易中不可缺少的部分。10商業(yè)存在方式案例：花旗銀行的合并商業(yè)存在這種跨國金融服

6、務(wù)是目前為數(shù)最多、規(guī)模最大的形式，它與金融業(yè)的對(duì)外投資緊密聯(lián)系，便于金融服務(wù)提供者在消費(fèi)現(xiàn)場及時(shí)、有效地提供金融 服務(wù)，提高當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅?參與度，因而成為全球性金 融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、進(jìn)一步滲 透的重要戰(zhàn)略手段。11商業(yè)存在方式案例：花旗銀行的合并花旗銀行是1955年由紐約花旗銀行與紐約第一國民銀行合并而成的，合并后改名為紐約第一花旗銀行，1962年更名為第一花旗銀行，1976年3月1日改為現(xiàn)名。50年代，美國爆發(fā)了大規(guī)模的企業(yè)兼并浪潮，紐約花旗銀行在競爭中壯大起來，于1955年兼并了紐約第一國民銀行，資產(chǎn)急劇擴(kuò)大，實(shí)力增強(qiáng)，地位迅速上升。為了適應(yīng)競爭和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，花旗銀行于1967年制定了

7、新的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，做出三項(xiàng)重要決定，其中一項(xiàng)就是推行商業(yè)存在方式，加強(qiáng)全球性金融服務(wù)。12商業(yè)存在方式案例：花旗銀行的合并花旗銀行是世界上最為全球化的銀行之一。它主要有兩大類業(yè)務(wù)：一是公司銀行活動(dòng)，二是消費(fèi)者銀行活動(dòng)?；ㄆ煦y行在公司銀行業(yè)務(wù)方面集中為2萬家公司提供金融服務(wù)，分布在75個(gè)發(fā)展中國家和22個(gè)發(fā)達(dá)國家，其中半數(shù)以上來自世界上的新興工業(yè)化國家。但是，更引起關(guān)注的是花旗銀行全球消費(fèi)者銀行業(yè)務(wù)的迅速增長。消費(fèi)者銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)向個(gè)人提供基本的金融服務(wù)，包括支票賬戶、信用卡和個(gè)人貸款。通過1200家支行的全球網(wǎng)絡(luò)，花旗銀行在56個(gè)國家為5000萬消費(fèi)者提供服務(wù)。 13商業(yè)存在方式案例：花旗銀行的

8、合并1997年12月WTO成員國達(dá)成了一項(xiàng)協(xié)議金融服務(wù)協(xié)議，100多個(gè)國家同意向外國競爭者開放它們的銀行、保險(xiǎn)和證券市場。該協(xié)議已于1999年3月1日生效。1998年秋，花旗銀行與旅行者 集團(tuán)合并。之前旅行者集團(tuán)是 美國最大的一家從事財(cái)產(chǎn)損失 險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)。合并后， 該聯(lián)合集團(tuán)年收益近500億美元， 資產(chǎn)超過7000億美元，業(yè)務(wù)遍及 全球。 14商業(yè)存在方式案例：花旗銀行的合并促使此次合并的一個(gè)重要原因在于，合并前旅行者集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎完全集中于國內(nèi)，他們急需要借助全球金融市場開放的有利時(shí)機(jī)來開拓國外市場。而在過去20年中，花旗 銀行一直努力采用商業(yè) 存在的方式來創(chuàng)建這樣 一個(gè)全球分銷

9、渠道。 合并后，旅行者公司就 可以在外國市場上銷售 其保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品。 15第一節(jié) 金融服務(wù)概論金融服務(wù)與金融服務(wù)貿(mào)易 的基本概念GATS下的金融服務(wù)貿(mào)易16 二、GATS下的金融服務(wù)貿(mào)易（一）國際銀行服務(wù)貿(mào)易壁壘的表現(xiàn)形式（二）我國加入WTO關(guān)于金融業(yè)開放的承諾加入WTO的銀行服務(wù)業(yè)開放承諾加入WTO的證券服務(wù)業(yè)開放承諾 第一節(jié) 金融服務(wù)概論17二、GATS下的金融服務(wù)貿(mào)易世貿(mào)組織（WTO），將金融服務(wù)貿(mào)易與基礎(chǔ)電信、 航海運(yùn)輸一起稱為世界經(jīng)濟(jì)的三大基礎(chǔ)，并確立金融服務(wù)貿(mào)易自由化的宗旨。但出于對(duì)國家利益的考慮，各國政府往往對(duì)外國金融機(jī)構(gòu)在本國金融市場上為國內(nèi)客戶提供服務(wù)進(jìn)行種種限制，設(shè)立專門針

10、對(duì)外國金融機(jī)構(gòu)的貿(mào)易壁壘。 18（一）國際銀行服務(wù)貿(mào)易壁壘的表現(xiàn)形式國際金融服務(wù)貿(mào)易的市場準(zhǔn)入壁壘國際金融服務(wù)的經(jīng)營性限制 由于金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的存在，進(jìn)入一國金融市場的外國金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上必須負(fù)擔(dān)一種經(jīng)營成本，這種成本是該國國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)無需負(fù)擔(dān)的。 和作為潛在進(jìn)入者的外國金融機(jī)構(gòu)比較，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可以持久地維持高于競爭條件下價(jià)格水平的價(jià)格而不導(dǎo)致新的競爭者的進(jìn)入。 19 二、GATS下的金融服務(wù)貿(mào)易（一）國際銀行服務(wù)貿(mào)易壁壘的表現(xiàn)形式（二）我國加入WTO關(guān)于金融業(yè)開放的承諾加入WTO的銀行服務(wù)業(yè)開放承諾加入WTO的證券服務(wù)業(yè)開放承諾 第一節(jié) 金融服務(wù)概論20（二）我國加入WTO關(guān)于金融業(yè)開放

11、的承諾根據(jù)WTO規(guī)則，我國加入WTO在金融業(yè)的對(duì)外開放中遵循兩大原則：市場準(zhǔn)入原則和國民待遇原則。按照這兩大原則，我國正在逐步取消對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的限制。加入WTO的銀行服務(wù)業(yè)開放承諾加入WTO的證券服務(wù)業(yè)開放承諾 211、加入WTO的銀行服務(wù)業(yè)開放承諾根據(jù)中國加入WTO議定書，在金融服務(wù)業(yè)之中，銀行業(yè)的開放承諾最為徹底：（1）審慎性發(fā)放營業(yè)許可證。 加入WTO 5年內(nèi)，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營方式、外資金融機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式以及對(duì)分支機(jī)構(gòu)許可發(fā)放方面的非審慎措施。 即當(dāng)外資銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)，人民銀行除了遵循審慎性標(biāo)準(zhǔn)外，不得有其它方面的限制。外資銀行在同地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，審批條件與中資

12、銀行相同。221、加入WTO的銀行服務(wù)業(yè)開放承諾（2）外匯業(yè)務(wù)及時(shí)開放。 一入世，中國將允許外資銀行對(duì)所有客戶（包括中資企業(yè)和中國居民）經(jīng)營所有外匯業(yè)務(wù)（包括公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)）。（3）人民幣業(yè)務(wù)分階段開放。 對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國將在四年內(nèi)分五批放開20個(gè)城市的地域限制，五年后取消所有地域限制。 在服務(wù)對(duì)象上，加入WTO 2年內(nèi)，允許外資銀行可在12個(gè)城市向中國企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)；加入后5年內(nèi)，允許外資銀行向所有中國客戶提供服務(wù)。231、加入WTO的銀行服務(wù)業(yè)開放承諾（4）金融咨詢類業(yè)務(wù)及時(shí)開放。 自入世之日起，外資機(jī)構(gòu)即可獲得在中國從事有關(guān)存貸款業(yè)務(wù)、金融租賃業(yè)務(wù)、所有支付及匯劃服

13、務(wù)、擔(dān)保及承兌、公司并購、證券投資的咨詢、中介和其它附屬服務(wù)。 在加入WTO5年之后，外資金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)地域和服務(wù)對(duì)象上已與中資金融機(jī)構(gòu)沒什么兩樣。 24中國銀行業(yè)開放后的壓力 從國際經(jīng)驗(yàn)和已進(jìn)入中國的外資銀行的實(shí)踐來看，下述五個(gè)方面將是中、外資銀行競爭的焦點(diǎn)：優(yōu)質(zhì)客戶，特別是跨國企業(yè)、三資企業(yè)、中國的外向型企業(yè)、大型工貿(mào)易企業(yè)集團(tuán)以及高新科技企業(yè)；高附加值和高收益的中間業(yè)務(wù)，特別是新興的零售業(yè)務(wù)；外幣存貸款業(yè)務(wù)；中心城市的金融業(yè)務(wù)；競爭高素質(zhì)的金融人才。252、加入WTO的證券服務(wù)業(yè)開放承諾 根據(jù)中國加入WTO，證券業(yè)的開放承諾如下：（1）外國證券機(jī)構(gòu)可以不通過中方中介，在深滬證券交易所直接

14、從事B股交易。（2）外國證券機(jī)構(gòu)設(shè)立的駐華代表處，可以成為中國所有證券交易所的特別會(huì)員。（3）允許設(shè)立中外合資的基金管理公司，從事國內(nèi)證券投資基金管理業(yè)務(wù)，外資比例在加入WTO 3年內(nèi)不超過33%，3年后可增至49%。262、加入WTO的證券服務(wù)業(yè)開放承諾（4）加入WTO 3年內(nèi)，允許設(shè)立中外合資證券公司，從事A股承銷、B股和H股以及政府和公司債券的承銷和交易，外資比例不超過33%；加入3年后可增至49%。（5）外國證券類經(jīng)營機(jī)構(gòu)可以從事財(cái)務(wù)顧問、投資咨詢等金融咨詢類業(yè)務(wù)。27加入WTO后，外資證券類公司的競爭點(diǎn)主要為：一是鞏固傳統(tǒng)的中資企業(yè)境外上市業(yè)務(wù)；二是全方位介入境內(nèi)B股業(yè)務(wù)；三是爭奪A

15、股一級(jí)市場的輔助性業(yè)務(wù)，如財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)重組業(yè)務(wù)；四是滲透內(nèi)地的A股二級(jí)市場業(yè)務(wù)。 如通過中外合資證券公司的辦法進(jìn)入；通過中外合資證券投資基金的方式進(jìn)入；通過控股國內(nèi)證券公司的大股東達(dá)到間接控股國內(nèi)證券公司的目的，再通過其控制的國內(nèi)證券公司進(jìn)入A股二級(jí)市場，等等。28隨著我國加入WTO，金融自由化的趨勢不可避免，那么如何應(yīng)對(duì)由此帶來的挑戰(zhàn)與沖擊呢？策略一：苦練內(nèi)功，提高本國金融機(jī)構(gòu)的競爭力。策略二：循序漸進(jìn)、分階段、有選擇開放金融服務(wù)業(yè)。29第一階段是行業(yè)開放，允許外國資本和銀行投資于本國的工商企業(yè)，現(xiàn)在我們?cè)谶@方面還有一些行業(yè)進(jìn)入的限制，例如證券、郵電和通訊，但是一些沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行已

16、經(jīng)感到了外國銀行爭奪投資貸款項(xiàng)目的壓力。第二階段是貨幣市場開放，允許外國金融資本進(jìn)入開辦金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)有較多的外國銀行在中國開辦分支機(jī)構(gòu)，并且在局部地區(qū)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。第三階段是資本市場開放，允許外國金融資本兼并收購本國的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)，我們已經(jīng)有商業(yè)銀行的股份為外國銀行所擁有。30第二節(jié) 保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的基本概念國際保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)加入WTO后我國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展31一、保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的基本概念（一）定義國際保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易：是一國保險(xiǎn)人向另一國投保人或被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)范圍，并獲得外匯的交易過程。 GATS下的保險(xiǎn)服務(wù)幾乎涵蓋了所有的商業(yè)保險(xiǎn)及其相關(guān)

17、服務(wù)。32（二）保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的形式（1）跨境交付 如出口商品以CIF成交，其中保險(xiǎn)是由出口國的保險(xiǎn)人向進(jìn)口國的被保險(xiǎn)人提供的。 中國人民保險(xiǎn)公司已經(jīng)在網(wǎng)上開發(fā)了EPICC電子商務(wù)平臺(tái)，國外的客戶只需通過網(wǎng)絡(luò)即可完成所有的手續(xù)辦理，享受人保的保險(xiǎn)服務(wù)。33（2）境外消費(fèi) 外國人到中國旅游，外國企業(yè)到中國投資建廠，由中國保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)。（3）商業(yè)存在（4）自然人流動(dòng) 如我國的保險(xiǎn)人員被允許到國外的國際交易會(huì)上去推銷保險(xiǎn)單，向外國被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù)。34二、國際保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（海上保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)等）人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和傷害保險(xiǎn)）責(zé)任保險(xiǎn)

18、（企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)）保證保險(xiǎn)（主要是擔(dān)保業(yè)務(wù)）35三、加入WTO后我國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展（一）我國在保險(xiǎn)服務(wù)的承諾1企業(yè)設(shè)立形式方面： （1）加入時(shí)，允許外國非壽險(xiǎn)公司在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資比例可以達(dá)到51%。加入2年后，允許外國非壽險(xiǎn)公司設(shè)立獨(dú)資子公司，即沒有企業(yè)設(shè)立形式限制。 （2）加入時(shí)，允許外國壽險(xiǎn)公司在華設(shè)立合資公司，外資比例不超過50%，外方可以自由選擇合資伙伴。 （3）合資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在加入時(shí)的外資股比可達(dá)到50%，加入后3年內(nèi)，外資股比例不超過51%，加入后5年內(nèi)，允許設(shè)立全資外資子公司。 （4）允許外資保險(xiǎn)公司按地域限制放開的時(shí)間表設(shè)立

19、國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場，按照審慎監(jiān)管的原則審批市場準(zhǔn)入。36（一）我國在保險(xiǎn)服務(wù)的承諾2經(jīng)營地域方面：（1）加入時(shí)，允許外國壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司在上海、廣州、大連、深圳和佛山提供服務(wù)。加入后2年內(nèi)，允許外國壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)公司在以下城市提供服務(wù)：北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽、武漢和天津。（2）加入后3年內(nèi)，取消地域限制。37（一）我國在保險(xiǎn)服務(wù)的承諾3業(yè)務(wù)范圍方面：（l）加入時(shí)，允許外國非壽險(xiǎn)公司向在華外商投資企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及與之相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)服務(wù)；加入后4年內(nèi)，允許外國非壽險(xiǎn)公司向外國和中國客戶提供所有商業(yè)和個(gè)人非壽險(xiǎn)服務(wù)。（2）加入時(shí)，允許外國保險(xiǎn)公司向

20、外國公民和中國公民提供個(gè)人非團(tuán)體壽險(xiǎn)服務(wù)。加入后4年內(nèi)，允許外國保險(xiǎn)公司向中國公民和外國公民提供健康險(xiǎn)服務(wù)。加入后5年內(nèi)，允許外國保險(xiǎn)公司向外國公民和中國公民提供團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金/年金險(xiǎn)服務(wù)。 38（一）我國在保險(xiǎn)服務(wù)的承諾4營業(yè)許可： 加入時(shí)，營業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測試（數(shù)量限制）。 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件是：投資者應(yīng)為在WTO成員國有超過30年經(jīng)營歷史的外國保險(xiǎn)公司；必須在中國設(shè)立代表處連續(xù)2年；在提出申請(qǐng)前一年年末總資產(chǎn)不低于50億美元。39經(jīng)過激烈的討價(jià)還價(jià)，我國守住了一些關(guān)口：一是外資進(jìn)入壽險(xiǎn)領(lǐng)域只能設(shè)立中外合資壽險(xiǎn)公司，而且，外方股份不得超過50%，外方不能擁有管理控制權(quán)；二

21、是不承諾保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)入中國市場；三是拒絕了外方要求的每年必須開放若干家外資保險(xiǎn)公司，只承諾按審慎原則審批準(zhǔn)入。 40（二）中國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)加入WTO的改革對(duì)策 一是加快國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的股份化改革。二是調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。 比如壽險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)當(dāng)以發(fā)展非傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，在滿足保戶保障儲(chǔ)蓄需求的基礎(chǔ)上進(jìn)一步滿足保戶的投資需求，使得保單的保費(fèi)、保額、現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)期限都可以隨保戶的需求而改變，進(jìn)一步提高我國設(shè)計(jì)開發(fā)報(bào)銷和監(jiān)管非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的能力。三是積極與銀行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，充分利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)、客戶和資金優(yōu)勢，交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。41銀行賣保險(xiǎn)受追捧 投保人稱有安全感 長期以來，老百姓主要在銀行辦理存取款業(yè)務(wù)，雖然也有保險(xiǎn)銷售、銀證通等宣傳卡片，但這些業(yè)務(wù)一直沒有得到人們的足夠重視。日前有消息報(bào)道，全國銀保出現(xiàn)大幅異常增長，2006年1-2月份，全國銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)262億元，較去年同期增長121%。 對(duì)此，市場各方均感到意外，工