1、第三篇 保險業(yè)的經(jīng)營管理第十一章 保險經(jīng)營 學習目標 通過本章學習，達到如下目的： 1、明確保險公司的經(jīng)營特征及經(jīng)營原則。 2、掌握保險主要經(jīng)營環(huán)節(jié)的內容。保險公司的業(yè)務經(jīng)營活動環(huán)節(jié)： 產(chǎn)品的開發(fā)和定價展業(yè)（營銷）承保理賠和投資第一節(jié) 保險經(jīng)營的特點及原則 一、保險經(jīng)營的特點（一）保險商品的特點 1、保險商品的無形性 2、保險商品需求的潛在性 3、保險商品的可替代性 4、保險商品交易的長期性（二）保險公司的經(jīng)營特征 1、經(jīng)營資產(chǎn)的負債性 2、是一種特殊的勞務活動 3、保險經(jīng)營的特殊風險 4、保險基金的返還性 5、商品定價和利潤核算的特殊性 6、保險的社會公眾性二、保險經(jīng)營的原則（一）風險大量原

2、則 是指保險人在可保風險的范疇內，根據(jù)自己的承保能力，應承保盡可能多的風險單位，以保證損失概率計算的準確性和可靠程度。（二）風險同質原則 是指保險人承保的同一類業(yè)務中，不同保險標的的風險性質基本相同，各風險單位的保險金額不能相差過分懸殊。(三)風險選擇原則 是指對要保的投保人和保險標的不是來者不拒，而是要進行選擇。 (四)風險分散原則 是指保險人對所承保的風險盡可能地加以分散，并使之平均化，避免風險的集中。第二節(jié) 保險險種的開發(fā)一、險種開發(fā)的含義保險險種開發(fā)，是指保險人根據(jù)保險標的及保險經(jīng)營的性質和特點對保險業(yè)務種類的內容、規(guī)則及程序的規(guī)定。險種設計是保險經(jīng)營的基礎。二、險種開發(fā)的意義1、是保

3、險經(jīng)營活動的前提條件 保險市場營銷是保險企業(yè)經(jīng)營的第一環(huán)節(jié)，而保險險種設計開發(fā)在其中占據(jù)重要地位2、險種開發(fā)是保險經(jīng)營的重要手段之一 險種開發(fā)是保險公司在激烈的市場競爭中，取得先機的重要手段三、險種開發(fā)的原則市場原則：符合市場需求、費率高低得當技術原則：從保險人處理風險的能力出發(fā)，保證業(yè)務經(jīng)營的財務穩(wěn)定性社會原則：有利于支持和促進政府的經(jīng)濟政策的貫徹和執(zhí)行。須經(jīng)營政策性保險超前性原則盈利性原則成本收益分析四、險種開發(fā)步驟1、構思的來源和產(chǎn)生：市場調查2010-8-30 報道：農(nóng)民需要種養(yǎng)業(yè)保險近年來，隨著產(chǎn)業(yè)結構調整，依靠種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)脫貧致富的農(nóng)民越來越多，同時，由于自然災害原因，從事種養(yǎng)業(yè)

4、的農(nóng)民也有不少賠了錢。他們迫切希望投保。 如：2005年夏秋菏澤市澇災共造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失11.35億元，盡管民政部門已經(jīng)緊急撥付800萬元的救災款和物資，但和11.35億元的損失相比仍是杯水車薪，遠遠不能彌補災害損失。有關人士認為今后農(nóng)業(yè)不能僅靠行政新險種構思方法（1）完全創(chuàng)新法（2）模仿新險種法（3）改進老險種法（4）換代險種法2、確定雛形這一階段只是對保險標的、對象和市場的規(guī)模的大致規(guī)定。具體工作包括：保險標的、保險責任和除外責任、保險金額和賠付計算方法、保險期限（保險期限有哪幾種？）、保險費（率、交付方法）3、可行性分析對新險種的市場前景的分析4、確定保險條款、保險單5、險種命名商品命名

5、與知識產(chǎn)權6、確定營銷策略（試銷）7、上市銷售新奇險種 餐館綜合險：吃飯時摔了一跤？保險公司賠錢去餐館吃飯的時候，不小心滑倒受傷、或者是食物中毒住院，不用擔心，如果餐館購買了保險，保險公司會給您“買單”。 信用卡盜刷險：信用卡被盜刷？損失保險公司承擔 最近幾年，隨著信用卡的普及，信用卡盜刷也屢見不鮮，有時候卡不離身也會被盜刷，很多被盜刷的持卡人最后只能吃“啞巴虧”。不過如果你提前購買了信用卡盜刷保險，就不用擔心這個問題了。 8個已開發(fā)文化新險種 保監(jiān)會聯(lián)合文化部發(fā)布關于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關工作的通知，確定了首批支持文化產(chǎn)業(yè)保險試點11個險種，由中國人保財險等三家保險企業(yè)試點經(jīng)營，期限為兩

6、年。 演藝活動財產(chǎn)保險 演藝活動公眾責任保險 演藝人員意外和健康保險 展覽會綜合責任保險 藝術品綜合保險 動漫游戲企業(yè)關鍵人員無法從業(yè)保險 文化企業(yè)信用保證保險 文化活動公共安全綜合保險友邦新開發(fā)的針對豬流感的險種 “新華網(wǎng)日內瓦5月3日電（記者楊伶）世界衛(wèi)生組織3日確認全球17個國家和地區(qū)有甲型H1N1流感確診病例787例，比2日增加了129例?！保?009年）友邦承擔社會責任,針對疫情現(xiàn)推出預防“豬流感”的險種。該險種計劃涵蓋：身故保險金，全殘保險金，重大疾病保險金，意外身故殘疾及燒傷保險金，意外醫(yī)藥費補償，住院收入保障補償金，住院費用補償金及手術費用補償金。該險種能有效的幫我們轉移豬流感

7、帶來的風險,產(chǎn)生巨大的保障額度,保住我們的收入不受損失.解決生病時錢的問題,實在是居家旅行,工作生活之必備用品 第三節(jié) 保險展業(yè) 保險展業(yè)就是爭取客戶，推銷保險單的過程。保險展業(yè)的途徑： 一、直接展業(yè) 二、保險代理人展業(yè) 三、保險經(jīng)紀人展業(yè) 第四節(jié) 承 保 一、承保的概念 承保是指保險合同的簽訂過程，是保險公司的承保人員根據(jù)投保單及其他方面關于保險標的的信息，對投保申請進行審核，以決定是否接受投保并簽發(fā)保險單的過程。 承保業(yè)務的流程接受投保申請核保接受業(yè)務繕制單證二、核 保（一）核保的含義所謂核保，就是對投保人的投保單進行審核，對風險進行評估和選擇，以決定是拒保還是承保以及以什么條件及費率承保

8、的過程。 核保的關鍵是衡量申請人的預期損失是等于、大于還是小于保險人在費率表中的預計損失。使保險人所承保的風險適度,即保險標的的風險損失頻率和損失強度在保險人精算預測的范圍內。（二）核保的意義防止逆選擇和道德風險，穩(wěn)定保險經(jīng)營。 提高保險經(jīng)營的承保利潤。體現(xiàn)費率的公平性。 被保險人帶病投保案例 2010年8月9日，已經(jīng)極度虛弱的的被保險人錢某，在其母親的陪伴下來到中國人壽保險公司某分公司營業(yè)部報案，稱其2月份患感冒后被友誼醫(yī)院確診為“慢性腎功能不全（尿毒癥）”要求保險公司按照合同約定給付重大疾病保險金10萬元。并提交了相關診斷證明。 經(jīng)核實，被保險人錢某在2010年6月21日購買了重大疾病保險

9、。年繳保費1150元，在投保單的健康告知中無任何患病記載。在審理此案時，保險人產(chǎn)生了幾個疑點（1）患病半年身體狀況竟發(fā)展到這種地步；（2）剛過免責期就住進了醫(yī)院；（3）所提供的門診記錄大多沒有醫(yī)生簽字。 保險人經(jīng)過縝密調查，結果發(fā)現(xiàn)，被保險人錢某在2005年3月就因患乳腺癌在友誼醫(yī)院就診，實施外科手術后進行化療，身體各臟器每況愈下。至此，被保險人帶病投保，騙取保險金的陰謀暴露無遺。（三）核保的內容 、核保選擇 保險人按照一定的標準對投保人與投保標的進行審核和評估，以排除不合格的投保人和保險標的。 對投保人、被保險人的選擇 審核投保人是否對保險標的具有保險利益；對投保人、被保險人管理投保財產(chǎn)狀況

10、的選擇；對投保人、被保險人品格、行為的審核。 案例分析H省某縣T村村民紀愛民擁有一輛福特車，村里有一家村辦的燈具廠向他租用這輛車。雙方商定：該車平時仍放在紀愛民家里，也歸他使用處置，村燈具廠只要他每月把車借給廠里使用5-6次；為獲得保險保障，紀愛民同意由村委會向當?shù)乇ｋU公司投保機動車輛保險。隨后，村委會出面辦了投保手續(xù)，保險金額為25萬元。問題思考 1對這輛福特車，究竟誰具有保險利益? 2村委會作為被保險人投保，與保險公司簽訂的機動車輛保險合同是否有效?村委會是否具備這份保險合同主體的資格? 3你認為，應采取哪些投保方式才能使這輛福特車得到保險保障? 首先，此車是的屬于紀愛民的財產(chǎn)，所以只有紀

11、愛民才對本車具有保險利益，至于村委會為此車投保屬于無效行為。故保險合同無效，繼而保險公司會拒保。 其次，村委會不能作為被保險人為此車投保，如需投保應與紀愛民鑒定委托投保協(xié)議并需紀愛民本人簽字同意才行。 因此，此案不能得到保險公司賠償。如要挽回損失，可以要求保險公司退還保費?；蚺c保險公司、紀愛民本人協(xié)商簽訂委托投保協(xié)議書，方可得到賠償。 對保險標的的選擇 在財產(chǎn)保險中，選擇的重點集中在保險標的本身所發(fā)生的損失的可能性大小上，盡量選擇能使保險業(yè)務平衡的保險標的進行承保。 如火災保險審核建筑物的坐落地點、建筑結構，防護等。人身保險要對被保險人的健康狀況、年齡、體質、個人病史、家庭病史、職業(yè)、生活習慣

12、和嗜好、經(jīng)濟狀況等進行選擇。 案例分析：2009年12月，郝守禮在P保險公司的業(yè)務員的宣傳下，為其3歲女兒郝婷婷投保了一份康寧終身保險，一份子女教育保險和一份綠蔭保險，保險金額共計8萬元。在正式合同簽訂前，由P保險公司得核保人員將郝婷婷帶到其定點醫(yī)院進行了例行體檢，醫(yī)生當時未查出小女孩患有任何疾病， P保險公司于是同意承保。2011年5月，平日活潑可愛、沒有病態(tài)反應的郝婷婷突然因先天性心臟病不治而亡。郝守禮向P保險公司提出給付保險金請求， P保險公司以投保人在投保時未履行如實告知義務為由拒絕賠償。郝守禮一紙訴狀將P保險公司告上法庭。法官認為，原告不存在任何欺詐行為，而被告提出的拒賠理由多為臆測

13、之詞，缺少事實依據(jù)。無可回避的事實是，造成保險糾紛的主要責任在于P保險公司核保不嚴，才使患有先天性心臟病的郝婷婷順利通過體檢，成為被保險人。體檢醫(yī)院是由被告選定的，醫(yī)院的體檢報告也就是被保險人符合承保條件的依據(jù)，原被告簽訂的保險合同為有效合同。被告P保險公司應當承擔保險責任，給付保險金8萬元。2、核保要素財產(chǎn)保險的核保要素（1）環(huán)境（2）標的狀況（3）有無處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)（4）安全管理制度人身保險的核保要素（1）年齡和性別（2）職業(yè)和習慣嗜好（3）體格和健康狀況（4）個人病史和家族病史3、承保抉擇無條件承保有條件承保拒保 4、承?？刂?核保控制就是保險企業(yè)運用保險技術手段，將自身的賠付責任控

14、制在一定范圍內。 （1）控制逆選擇 逆選擇是指那些遭受損失可能性大于平均幾率的投保人試圖以平均的保險費率購買保險的現(xiàn)象。 保險公司控制逆選擇的方法，是對于不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。 （2）控制道德風險 道德風險，是投保人被保險人為從保險中獲得額外利益，以欺詐的目的簽訂保險合同或蓄意制造保險事故以騙取保險賠款。 保險公司控制道德風險的措施有： 第一、控制保險金額，避免高額保險。 第二、控制賠償限額。 （3）控制心理風險 心理風險是投保人或被保險人在參加保險后產(chǎn)生的松懈心理，不再小心防范所面臨的風險，或在保險事故發(fā)生后，不積極采取施救措施，任憑損失擴大。 保險公司控制心理風險的主

15、要措施有：第一、規(guī)定賠償限額。第二、規(guī)定免賠額。第三、其它優(yōu)惠，如無賠款優(yōu)待、續(xù)保優(yōu)待折扣等。第四、按比例賠償 三、接受業(yè)務（實施抉擇） 第一、無條件承保。按照正常費率承保。 第二、有條件承保。如提高保險費率、提高免賠率等。 第三、拒保。 四、繕制單證 承保員接受投保后，由簽單員繕制保險單或保險憑證。第五節(jié) 保險防災防損一、保險防災防損含義保險防災防損的主體保險防災防損的客體保險防災防損的措施保險防災防損的目的二、保險防災防損的意義保險防災防損不只是一種權利義務對等的契約行為1、保障社會財富安全和社會經(jīng)濟活動正常進行2、促進投保企業(yè)加強風險管理3、有利于降低保險產(chǎn)品的價格4、提高保險業(yè)務的經(jīng)營

16、水平三、保險防災防損的內容1、加強同各部門的聯(lián)系和合作2、開展防災防損宣傳教育3、及時處理災害因素和事故隱患4、參與搶險救災5、提取防災費用，建立防災基金6、開展災情調查、積累災情資料四、保險防災防損的方法1、法律方法2、經(jīng)濟方法3、技術方法 第六節(jié) 理賠一、理賠的含義和前提 理賠即處理賠案，是指保險人在保險標的發(fā)生保險事故后，對被保險人提出的索賠要求，按照有關法律和保險合同規(guī)定進行賠償處理并支付保險金的行為。 理賠的發(fā)生直接由索賠引起。 索賠是指被保險人或受益人在保險標的發(fā)生保險事故而遭受損失后或者保險期限屆滿，按照保險合同的有關條款，向保險人要求支付保險金的行為。二、理賠的意義 1.理賠是

17、保險經(jīng)濟補償職能的最直接的體現(xiàn)。 2.理賠直接影響保險人的經(jīng)濟效益。 3.理賠是保險公司信譽的直接體現(xiàn)。三、理賠的原則 1、重合同守信用原則 2、實事求是原則 3、準確及時原則 四、理賠的程序（一）損失通知（二）審核保險責任 1、保險單是否有效力。 2、損失是否由承保的風險所引起。 3、保險事故是否發(fā)生在保險標的上。 4、保險事故是否發(fā)生在保單所載明的地點。 5、保險事故是否發(fā)生在保險合同的有效期限內。 6、要求賠償?shù)娜耸欠窬哂斜ｋU利益。 7、保險事故發(fā)生的結果，是否可以構成要求賠償?shù)臈l件。 (三)進行損失調查1、判斷保險標的的損失原因。2、判斷損失程度。3、認定被保險人的求償權利。（四）損失

18、核算1、保險標的的實際損失計算。 分清哪些是、哪些不是保險標的的損失，直接損失和間接損失； 核定受損標的的損失程度 實際損失的計算2、直接費用的計算 直接費用是指發(fā)生保險事故時，被保險人為了搶救、保護保險財產(chǎn)所支付的合理費用，被保險人的訴訟費用，以及受損標的的檢驗、鑒定、估損和整理的費用。它具備的條件：必須以發(fā)生保險責任范圍內的事故為前提；費用支出的唯一目的是減少保險財產(chǎn)的損失；費用支出必須是合理的。（五）賠償與給付保險金1、付款的時間。2、付款的方法。3、先予給付。（六）代位求償案例分析周某為自己向保險公司投保20萬元人壽保險，指定身故受益人為妻子葉某和自己的父親，受益份額分別為10萬元。一日，因夫妻爭吵沖突，葉某趁周某熟睡，用板手將周某打暈，然后又擰開煤氣開關，夫妻雙雙死亡。經(jīng)公安機關調查認定，周某系葉某故意致害死亡，葉某系自殺身亡。事后，周某的父親作為受益人向保險公司申請給付被保險人身故保險金10萬元，保險公司卻拒絕給付保險金。 原保險法第65條的規(guī)定，只要發(fā)生受益人故意造成被保險人死亡的事實，保險公司就不承擔給付保險金的責任。在有多名受益人時，只要其中一人故意造成被保險人死亡，就發(fā)生保險人不承擔保險責任