1、第10章 消費(fèi)貸款與分期付款的汽車保險 10.1 概述10.2 汽車消費(fèi)貸款的程序與相關(guān)管理10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險10.4 汽車分期付款售車信用保險10.1 概述10.1.1基本概念1.消費(fèi)貸款 消費(fèi)貸款又稱為消費(fèi)信貸，是指金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)個人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品，或支付其他費(fèi)用的貨幣貸款。其中金融機(jī)構(gòu)是指以銀行為代表的各種融資服務(wù)機(jī)構(gòu)。2.抵押與抵押貸款 抵押是指債務(wù)人為了保證主合同的履行，以其所有的財產(chǎn)作為履行合同的擔(dān)保。當(dāng)其不履行或者不能履行合同時，主合同的債權(quán)人依照有關(guān)法律或合同約定處理該抵押物，并從中優(yōu) 下一頁 返回10.1 概述先受償。 抵押貸款是指抵押貸款人按照擔(dān)保法

2、規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款?？勺鳛榈盅何锏呢敭a(chǎn)包括：（1）抵押人有權(quán)自主支配的房產(chǎn)或其他土地上的定著物；（2）抵押人依法取得的國有土地使用權(quán)；（3）貸款人認(rèn)可的其他財產(chǎn)。3.質(zhì)押貸款 質(zhì)押貸款是指貸款人按照擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三者的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押物包上一頁 下一頁10.1 概述括：（1）國庫券（國家有特殊規(guī)定的除外）；（2）國家重點(diǎn)建設(shè)債券；（3）金融債券；（4）AAA級企業(yè)債券；（5）儲蓄存單。4.擔(dān)保與擔(dān)保貸款 擔(dān)保是指保證人與借貸合同當(dāng)事人之間達(dá)成的關(guān)于被保證的當(dāng)事人不履行或者不能履行合同時，保證人代為履行或者連帶承擔(dān)賠償

3、損失責(zé)任的協(xié)議。上一頁 下一頁10.1 概述 保證貸款是指貸款人按照擔(dān)保法規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按照規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。5.機(jī)動車輛消費(fèi)貸款 機(jī)動車輛消費(fèi)貸款是銀行和財務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)，為購買汽車的購車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。6.機(jī)動車輛消費(fèi)貸款的貸款人、借款人 機(jī)動車輛消費(fèi)貸款的貸款人為經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行。借款人為在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民及企業(yè)、事業(yè)法人單位。上一頁 下一頁10.1 概述10.1.2消費(fèi)貸款的類型與形式1.消費(fèi)貸款的類型（1）分期償還貸款 這是借款者在貸款到期之前分期償還本金和利息的貸款。依據(jù)借款者取得貸款的途徑不同

4、，分期償還貸款又分為直接貸款和間接貸款。（2）周轉(zhuǎn)貸款 周轉(zhuǎn)貸款的最常用的兩種形式是信用卡貸款和超限額貸款。（3）一次性償還貸款 這是指借款者在貸款到期前，必須一次性還清本金和利息的貸款。2.消費(fèi)貸款的形式上一頁 下一頁10.1 概述（1）分期代款 分期付款是指消費(fèi)者直接從零售商處購買指定的耐用消費(fèi)品，在有相應(yīng)擔(dān)保的情況下，按照合同規(guī)定向零售商分期付款，當(dāng)零售商遇到資金不足時，再向銀行申請直接貸款的消費(fèi)貸款方式。（2）指定用途貸款 指定用途貸款是指消費(fèi)者在購買汽車、家用電器等耐用消費(fèi)品時，由零售商與商業(yè)銀行聯(lián)系，消費(fèi)者直接與銀行訂立借款合同，取得的貸款只能用于指定用途的消費(fèi)貸款方式。（3）不指

5、定用途貸款 不指定用途貸款是指消費(fèi)者從銀行的借款沒有指定用途，僅按照個人的需要與意愿購買消費(fèi)品，再按照合同的約定還款的消費(fèi)貸款方式。上一頁 下一頁10.1 概述10.1.3我國汽車信貸市場（1）按照以前的貸款政策，銀行只能向購買國產(chǎn)車的消費(fèi)者發(fā)放貸款，貸款人不能是外國人，而且汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)只在國有商業(yè)銀行試點(diǎn)。（2）貸款期的問題?，F(xiàn)在一輛汽車開了5年，價值就已經(jīng)減少了很多，因此貸款期限還是維持在現(xiàn)行的5年比較合適。（3）貸款利率問題。有人提出應(yīng)該把允許浮動的范圍再擴(kuò)大，這一點(diǎn)在我國利率市場化的進(jìn)程中是肯定的。（4）首付款的比例。（5）汽車經(jīng)銷商的資質(zhì)。上一頁 返回10.2 汽車消費(fèi)貸款的程序

6、與相關(guān)管理10.2.1汽車消費(fèi)貸款的操作程序1.經(jīng)銷商汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的操作程序（1）客戶咨詢與資格初審（2）資格復(fù)審與銀行初審（3）簽訂購車合同書（4）經(jīng)銷商與客戶辦理抵押登記手續(xù)及各類保險、公證在對合同協(xié)議進(jìn)行公證時，需要填寫經(jīng)濟(jì)事務(wù)公證申請表、公證處接洽筆錄等。（5）銀行終審（6）車輛申領(lǐng)牌照與交付使用 下一頁 返回10.2 汽車消費(fèi)貸款的程序與相關(guān)管理（7）檔案管理2.銀行開展的汽車消費(fèi)貸款操作程序 以建設(shè)銀行為例，所開展的汽車消費(fèi)貸款操作程序如下：（1）客戶到建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢，網(wǎng)點(diǎn)為用戶推薦已與建行簽訂汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議書的特約經(jīng)銷商。（2）到經(jīng)銷商處選定擬購汽車，與經(jīng)銷商

7、簽訂購車合同或協(xié)議。（3）到建行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請，借款人提交必須的資料。（4）銀行在受理借款申請后，對借款人和保證人的資信情況進(jìn)上一頁 下一頁10.2 汽車消費(fèi)貸款的程序與相關(guān)管理行調(diào)查。（5）借款人在銀行指定的保險公司預(yù)辦抵押物保險，并在保單中明確第一受益人為建設(shè)銀行，保險期限不得短于貸款期限。（6）建設(shè)銀行向經(jīng)銷商出具汽車消費(fèi)貸款通知書，借款人同時將購車首期款支付給經(jīng)銷商（由銀行代理）。（7）經(jīng)銷商在收到汽車消費(fèi)貸款通知書及收款憑證后，協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理繳費(fèi)及領(lǐng)取牌照等手續(xù)，并將購車發(fā)票、各種繳費(fèi)憑證原件及行駛證復(fù)印件直接移交到建設(shè)銀行。上一頁 下一頁10.2 汽車消費(fèi)貸款的程序與相

8、關(guān)管理10.2.2汽車消費(fèi)貸款管理辦法1.貸款條件（1）個人：1）具有完全民事行為能力；2）具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好；3）能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個人或單位作為保證人；4）能夠支付本辦法規(guī)定限額的首期付款；5）貸款人規(guī)定的其他條件。（2）具有法人資格的企業(yè)、事業(yè)單位：上一頁 下一頁10.2 汽車消費(fèi)貸款的程序與相關(guān)管理1）具有償還貸款的能力；2）在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購車款；3）有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；4）貸款人規(guī)定的其他條件2.貸款期限、利率和限額（1）汽車消費(fèi)貸款期限最長不超過5年（含5年，下同）。（2）汽車消費(fèi)貸款利率按照中國人民

9、銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。（3）借款人的借款額應(yīng)符合以下規(guī)定：1）以質(zhì)押方式申請貸款的，或銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款不得少于購車款的20%，借款額最高不得超過購上一頁 下一頁10.2 汽車消費(fèi)貸款的程序與相關(guān)管理車款的80%。 2）以所購車輛或其他不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首期付款額不得少于購車款的30%，借款額最高不得超過購車款的70%。3）以第三方保證方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），首期付款額不得少于購車款的40%，借款額最高不得超過購車款的60%。3.貸款程序（1）借款人申請貸款時應(yīng)當(dāng)向貸款人提供以下資料：1）個人：貸款申請書；有效身份證件；上一頁 下一頁10.2 汽

10、車消費(fèi)貸款的程序與相關(guān)管理職業(yè)和收入證明以及家庭基本狀況；購車協(xié)議或合同；擔(dān)保所需的證明或文件；貸款人規(guī)定的其他條件。2）具有法人資格的企業(yè)、事業(yè)單位：貸款申請書；企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照，法人代碼證，法定代表人的證明文件；人民銀行頒發(fā)的貸款證；經(jīng)會計（審計）師事務(wù)所審計的上一年度的財務(wù)報告及上一個月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表；上一頁 下一頁10.2 汽車消費(fèi)貸款的程序與相關(guān)管理與貸款人指定的經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議；抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)同意抵押、質(zhì)押的證明。抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價、保險文件，質(zhì)物還須提供權(quán)力證明文件，保證人同意保證的文件；貸款人規(guī)定的其他條

11、件。（2）貸款人在收于貸款申請后，應(yīng)對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，并最遲在受理貸款申請之日起15日內(nèi)對借款人給予答復(fù)。（3）對于符合貸款條件的借款人，貸款人須履行告知義務(wù)。（4）貸款人審查同意后，應(yīng)按貸款通則的有關(guān)規(guī)定向借款人發(fā)放貸款。上一頁 下一頁10.2 汽車消費(fèi)貸款的程序與相關(guān)管理（5）貸款支用方式必須保證購車專用，并須經(jīng)銀行轉(zhuǎn)賬處理。（6）在貸款有效期內(nèi)，貸款人應(yīng)對借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進(jìn)行監(jiān)督。4.汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保（1）借款人向貸款人申請汽車消費(fèi)貸款，必須提供擔(dān)保。（2）以抵押形式申請汽車消費(fèi)貸款的，借款人在獲得貸款前，必須按

12、照中華人民共和國擔(dān)保法第41、42條的規(guī)定辦理抵押物登記。（3）借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛保險，保險期限不得短于貸款期限。（4）保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款上一頁 下一頁10.2 汽車消費(fèi)貸款的程序與相關(guān)管理人應(yīng)及時通知貸款人，并重新提供擔(dān)保，否則貸款人有權(quán)提前收回貸款。（5）借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)依照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定處理抵押或質(zhì)物。（6）借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)按中國人民銀行貸款通則的有關(guān)規(guī)定，對借款人追究違約責(zé)任：1）借款人不按期歸還貸款

13、本息的；2）借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；上一頁 下一頁10.2 汽車消費(fèi)貸款的程序與相關(guān)管理3）未按合同規(guī)定使用貸款，挪用貸款的；4）套取貸款相互借貸牟取非法收入的；5）未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益，拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押或質(zhì)押的；6）借款拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；7）借款人用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，而借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的。（7）借款人償還貸款本息后，借款合同自行終止。（8）抵押物、質(zhì)物的評估、保險、登記、公證等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。 5.其

14、他有關(guān)管理上一頁 返回10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險10.3.1汽車消費(fèi)貸款保證保險相關(guān)管理1.投保人與被保險人（1）投保人 汽車消費(fèi)貸款保證保險的投保人，是指根據(jù)中國人民銀行汽車消費(fèi)貸款管理辦法規(guī)定上，與被保險人訂立汽車消費(fèi)貸款合同，以貸款方式購買汽車的中國公民、企業(yè)、事業(yè)單位法人。（2）被保險人 是指為投保人提供貸款的國有商業(yè)銀行，或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)。2.保險責(zé)任與責(zé)任免險（1）保險責(zé)任 投保人逾期未能按汽車消費(fèi)貸款合同規(guī)定 下一頁 返回10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險的期限償還欠款滿一個月的，視為保險責(zé)任事故發(fā)生。（2）責(zé)任免除1）由于下列原因造成投

15、保人不按期償欠款，導(dǎo)致被保險人的貸款損失時，保險人不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、政府征用、核爆炸、核輻射或放射性污染。因投保人的違法行為、民事侵權(quán)行為或經(jīng)濟(jì)糾紛，致使其車輛及其他財產(chǎn)被罰沒、查封、扣押、抵債及車輛被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓。因所購車輛的質(zhì)量問題及車輛價格變動，致投保人拒付或拖欠車款。上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險2）由于被保險人對投保人提供的材料審查不嚴(yán)，或雙方簽定的汽車消費(fèi)貸款亨同及其附件內(nèi)容進(jìn)行修訂，而事先未征得保險人書面同意，導(dǎo)致被保險人不能按期收回貸款的損失。3）由于投保人不履行汽車消費(fèi)貸款合同規(guī)定的還款保險期限和保險金額義務(wù)而致的罰息、違約金，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

16、3.保險期限與保險金額（1）保險期限 本保險的保險期限是從投保人獲得貸款之日起，至付清最后一筆貸款之日止，但最長不得超過汽車消費(fèi)貸款合同規(guī)定的最后還款日后的一個月。（2）保險金額 保險金額為投保人的貸款金額（不含利息、上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險罰息及違約金）。4.投保人義務(wù) 投保人必須在本合同生效前，履行以下義務(wù)：（1）一次性繳清全部保費(fèi)。（2）必須依法辦理抵押物登記。（3）必須按中國人民銀行汽車消費(fèi)貸款管理辦法的規(guī)定，為抵押車輛辦理車輛損失險，第三者責(zé)任險、盜搶險、自燃險等保險，且保險期限至少比汽車消費(fèi)貸款期限長6個月，不得中斷或中途退保。5.被保險人義務(wù)上一頁 下一頁1

17、0.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險（1）被保險人發(fā)放汽車消費(fèi)貸款對象必須為貸款購車的最終用戶。（2）被保險人應(yīng)按中國人民銀行汽車消費(fèi)貸款管理辦法，嚴(yán)格審查投保人的資源情況，在確認(rèn)其資信良好的情況下，方可同意向其貸款。（3）被保險人應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)、做好欠款的催收工作和催收記錄。（4）被保險人與投保人所簽訂的汽車消費(fèi)貸款合同內(nèi)容如有變動，須事先征得保險人的書面同意。（5）被保險人在獲得保險賠償?shù)耐瑫r，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益書上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險面轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向投保人追償欠款。6.賠償處理（1）當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故時，被保險人應(yīng)立即書面通知保險人，如屬刑

18、事案件，應(yīng)同時向公安機(jī)關(guān)報案。（2）被保險人索賠時，應(yīng)先行處分抵押物抵減速欠款，抵減欠款不足部分由保險人按本條款賠償辦法予以賠償。（3）被保險人索賠時，應(yīng)向保險人提供以下有效單證：1）索賠申請書。2）機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險和機(jī)動車輛保險保單正本。3）汽車消費(fèi)貸款合同（副本）上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險4）抵押合同； 5）被保險人簽發(fā)的逾期款項(xiàng)催收通知書。6）末按期付款損失清單。7）保險人根據(jù)案情要求提供的其他相關(guān)證明材料。（4）在符合規(guī)定的賠償金額內(nèi)實(shí)行20%的免賠率。（5）關(guān)于抵押物的處分及價款的清償順序按抵押合同的規(guī)定處理。7.其他事項(xiàng)（1）保險合同生效后，不得中途退保

19、。（2）發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人從通知保險人發(fā)生保險責(zé)上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險任事故當(dāng)日起，六個月內(nèi)不向保險人提交規(guī)定的單證，或者從保險人書面通知之日起，一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。（3）機(jī)動車輛發(fā)生全損后，投保人獲得的機(jī)動車輛保險金應(yīng)優(yōu)先用于償還機(jī)動車輛消費(fèi)貸款。（4）保險人和被保險人因本保險項(xiàng)下發(fā)生的糾紛和爭議應(yīng)協(xié)商解決。如協(xié)商不成，可向人民法院提起訴訟。除事先另有約定外，訴訟應(yīng)在保險人所在地進(jìn)行。8.費(fèi)率規(guī)章（1）保險期限（2）保險費(fèi)上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險10.3.2 汽車消費(fèi)貸款保證保險的承保實(shí)務(wù)1.展業(yè)（1）展業(yè)準(zhǔn)備：

20、1）學(xué)習(xí)掌握機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險的基本知識。2）進(jìn)行市場調(diào)查并選擇合適的保險對象。3）同選定的銀行、銷售商、公證機(jī)關(guān)、公安交通管理部門等簽訂合作協(xié)議，明確合作方式、各方的職責(zé)、權(quán)利及義務(wù)。4）展業(yè)材料準(zhǔn)備與培訓(xùn)。（2）展業(yè)宣傳。2.受理投保上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險（1）指導(dǎo)填寫投保單：1）業(yè)務(wù)人員應(yīng)依法履行告知義務(wù)，照法律所要求的內(nèi)容對條款及其含義進(jìn)行告知，特別對條款中的責(zé)任免除事項(xiàng)、被保險人的義務(wù)，以及其他容易引起爭議的部分，應(yīng)予以解釋和說明。2）業(yè)務(wù)人員應(yīng)提示投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，特別是對可能涉及保險人是否同意承保存或承保時需要特別約定的情況應(yīng)詳細(xì)詢問。3）業(yè)務(wù)

21、人員在投保人提出投保申請時，應(yīng)要求其按照保證保險條款的規(guī)定提供必需的證明材料。（2）收取投保單及其相關(guān)資信證明并初步審核；對于審核無誤的投保單，由業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人簽署“擬同意承保”意見后交投保人。上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險如果合作協(xié)議有明確規(guī)定，可直接交給銀行或銷售商。3.核保內(nèi)容（1）對受理投保單時初步審查的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核。（2）審核投保單的保險金額是否符合條款規(guī)定，投保人購車的首付款是否符合規(guī)定。（3）審核貸款合同和購車合同是否合法并真實(shí)有效，銀行與銷售商在辦理消費(fèi)貸款和購車手續(xù)時，是否按照規(guī)定嚴(yán)格把關(guān)。（4）審核投保人是否按照條款的規(guī)定為消費(fèi)貸款所購的車輛辦理了規(guī)定內(nèi)容的

22、保險。（5）審核貸款協(xié)議是否明確按月、按季分期償還貸款，不得接受一年一次的還款方式。上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險（6）審核投保人是否按照與銀行簽訂的抵押、質(zhì)押或保證意向書，辦理了有關(guān)抵押、質(zhì)押或保證手續(xù)。（7）審核投保人所購車輛的用途與還款來源。4.繕制保險單證（1）繕制機(jī)動車輛消費(fèi)貸款證保險保單，保險期限應(yīng)長于貸款期，保險金額不得低于貸款金額。（2）根據(jù)貸款金額、貸款期限等正確選擇費(fèi)率并計算保險費(fèi)。（3）機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險不單獨(dú)出具保險證，但為明示需要，應(yīng)在車輛基本險與附加險的保險證上標(biāo)注“保證保險”字樣。（4）復(fù)核人員按照規(guī)定程序和內(nèi)容，對保險單證進(jìn)行復(fù)核并簽上一頁

23、 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險章。5.收取保險費(fèi) 財務(wù)人員按照保單核收保險費(fèi)并出具保險費(fèi)收據(jù)。投保人應(yīng)一次交清保證保險的保險費(fèi)。6.簽發(fā)保險單證 保險費(fèi)收取后，業(yè)務(wù)人員在保險單證上加蓋公章，將保險單正本交被保險人。7.歸檔管理 保險單副本一聯(lián)交投保人，一聯(lián)交財務(wù)，剩下一聯(lián)連同保費(fèi)收據(jù)業(yè)務(wù)聯(lián)、復(fù)印的貸款合同、購車合同及有關(guān)證明材料等資料整理歸檔。上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險10.3.3 保險合同的變更、終止、解除1.合同變更（1）變更事項(xiàng)：包括變更保險期限、變更購車人住址和電話，或購車單位聯(lián)系地址、銀行賬戶及聯(lián)系電話、變更其他不影響車輛還款和抵押物登記的事項(xiàng)。（2）變

24、更申請。（3）辦理批改。2.合同終止（1）貸款購車人提前償還所欠貸款。（2）貸款所購車輛因發(fā)生車輛損失險、盜搶險或自燃損失險等上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險車輛保險責(zé)任范圍內(nèi)的全損事故獲得保險賠償，并且賠款足以償還貸款的。（3）因履行保證保險賠償責(zé)任。（4）保證保險期滿。3.合同解除（1）投保人違反保險法或擔(dān)保法等法律法規(guī)，保險人可以發(fā)出書面通知解除合同。（2）被保險人違反國家相關(guān)法律法規(guī)和消費(fèi)貸款規(guī)定的，保險人有權(quán)解除合同。（3）投保人根據(jù)國家相關(guān)的法律法規(guī)，提出解除合同。（4）投保人未按期足額繳納機(jī)動車輛保險保費(fèi)，且被保險人未上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險履

25、行代繳義務(wù)的，保險人有權(quán)解除合同。（5）法律法規(guī)規(guī)定的其他解除合同的事由。4.辦理收退費(fèi)（1）經(jīng)保險人同意延長保險期限的，根據(jù)延長后的實(shí)際期限選定費(fèi)率，補(bǔ)收保險費(fèi)。（2）投保人提前清償貸，按照實(shí)際還貸時間按月計算保險費(fèi)，多收部分退還投保人。（3）貸款所購車輛因發(fā)生車輛損失險、盜搶險或自燃損失險責(zé)任范圍內(nèi)的全損事故獲得保險賠償，并且已優(yōu)先清償貸款的，保證保險合同終止，并退還從清償貸款之日至保證保險合同期滿的全部保險費(fèi)。上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險10.3.4保證保險的理賠1.接受報案（1）接受報案人員在接到報案時，應(yīng)按照報案部分要求，對報案人進(jìn)行詢問，并填寫報案記錄，通知業(yè)務(wù)人

26、員。（2）業(yè)務(wù)人員根據(jù)報案記錄，盡快查閱承保記錄，將符合理賠的案件登入保證保險報案登記簿。（3）業(yè)務(wù)人員在接受報案的同時，需向被保險人提供索賠申請書和索賠須知。并指導(dǎo)其詳細(xì)填寫索賠申請書。2.查抄底單上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險 業(yè)務(wù)人員根所出險通知，應(yīng)盡快查抄出機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險單與批單、機(jī)動車輛保險的保險單與批單，并在所抄單證上注明抄單時間和出險內(nèi)容。3.立案（1）業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)被保險人提供的有關(guān)資料進(jìn)行初步分析，提出是否立案的意見與理由，報業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。（2）業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人接到報告后，應(yīng)及時提出處理意見。（3）業(yè)務(wù)人員根據(jù)負(fù)責(zé)人的意見辦理立案或不立案的手續(xù)。立案的，應(yīng)在

27、機(jī)動車輛保險單上做出標(biāo)記；不予立案的，應(yīng)以書面形式通知被保險人。上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險4.調(diào)查（1）調(diào)查要求。（2）調(diào)查方式與重點(diǎn)：1）對已經(jīng)掌握的書面材料進(jìn)行分析，確認(rèn)被保險人提供的書面材料是否全面真實(shí)。2）向被保險人取證，了解投保人逾期未還款的具體原因，被保險人催收還款的工作情況。3）向個人投保人的工作單位或所在居委會（村委會）調(diào)查，了解投保人收入變動情況；向法人投保人的上級單位或行政主管上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險部門了解其經(jīng)營情況。4）向有關(guān)單位和個人調(diào)查抵押物的當(dāng)前狀況。5）通過其他途經(jīng)調(diào)查，并結(jié)合以上調(diào)查結(jié)果，明確是否存在條款所載明的責(zé)任免

28、除事項(xiàng)，投保人、被保險人是否有違反條款規(guī)定義務(wù)的行為。5.制作調(diào)查報告 調(diào)查人員在調(diào)查結(jié)束后應(yīng)寫出調(diào)查報告，全面詳細(xì)地記錄調(diào)查結(jié)果并作出分析。6.確定保險責(zé)任 業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查報告和收集的有關(guān)材料，按照條款和上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險有關(guān)規(guī)定，全面分析，確定是否屬于保險責(zé)任。7.抵押物處理（1）保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)及時通知被保險人做好抵押物處理的準(zhǔn)備工作。（2）保險人應(yīng)與被保險人、投保人（抵押人）共同對抵押物進(jìn)行估價，或共同委托第三人進(jìn)行估價。（3）被保險人按照估價協(xié)議書規(guī)定處理抵押物，所得價款優(yōu)先用于償還欠款。（4）被保險人不能處分抵押物的，應(yīng)對投保人提起訴訟，抵押

29、上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險物的抵押權(quán)轉(zhuǎn)歸保險人，保險人應(yīng)會同被保險人辦理抵押權(quán)轉(zhuǎn)移的各項(xiàng)手續(xù)。8.賠款理算（1）抵押物已由被保險人處理的： 賠款=（保險金額-已償款-抵押物的處分金額）80%（2）抵押物抵押權(quán)轉(zhuǎn)歸保險人的： 賠款=（保險金額-已償貸款）80%（3）抵押物滅失且不屬于機(jī)動車輛保險賠款責(zé)任，且投保人未提供新的抵押物的，保險費(fèi)按照上述（2）中所給公式計算。9.繕制賠款計算書上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險 賠款計算書應(yīng)該分險別、項(xiàng)目計算，并列明計算公式。10.核賠（1）審核單證：1）審核被保險人提供的單證、證明及相關(guān)材料是否齊全、有效、有無涂改、偽造

30、等。2）審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫有關(guān)單證，必備的單證是否齊全等。3）審核相關(guān)簽章是否齊全。（2）核定保險責(zé)任。主要審核是否屬于保險責(zé)任。（3）審核賠付計算。審核賠付計算是否準(zhǔn)備。上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險11.結(jié)案登記與清分（1）業(yè)務(wù)人員根據(jù)核賠的審批金額填發(fā)賠款通知書及賠款收據(jù)；被保險人在收到賠款通知書后，在賠款收據(jù)上簽章；財會部門即可支付賠款。在被保險人領(lǐng)取賠款時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在保險單正、副本上加蓋“ 年 月 日出險，賠款已付”字樣的印章。（2）賠付結(jié)案時，應(yīng)進(jìn)行理賠單據(jù)的清分。（3）被保險人領(lǐng)取賠款后，業(yè)務(wù)人員按照賠案編號，輸入機(jī)動車輛消費(fèi)信貸保證保險賠案結(jié)案登記。12

31、.理賠案卷管理上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險10.3.5 客戶回訪服務(wù)與統(tǒng)計分析1.客戶回訪（1）消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)要指定專人負(fù)責(zé)，對客戶應(yīng)每半年回訪一次，做好跟蹤服務(wù)，及時掌握購車人（投保人）、被保險人的需求與動態(tài)。（2）要建立客戶回訪、登記制度，實(shí)行一車一戶管理制，及時記錄還款情況。（3）建立與銀行保持定期聯(lián)絡(luò)制度；協(xié)助銀行做好消費(fèi)貸款還款跟蹤服務(wù)。上一頁 下一頁10.3 汽車消費(fèi)貸款的保證保險（4）建立消費(fèi)貸款購車人與所購車輛檔案，內(nèi)容包括購車人的基本資信情況、車輛使用情況、安全駕駛記錄、保險賠款記錄、還款記錄等。2.統(tǒng)計分析（1）按期做好不同車型、不同車輛價格范圍、不

32、同職業(yè)與地域的購車人、不同銷售商、銀行等方面的專項(xiàng)量化分析，報上級公司。（2）各省級分公司對專項(xiàng)統(tǒng)計的業(yè)務(wù)報表和消費(fèi)貸款保證保險的經(jīng)營情況分析，應(yīng)按照季度上報總公司，由總公司上報中國保監(jiān)會。上一頁 返回10.4 汽車分期付款售車信用保險10.4.1汽車分期付款售車信用保險條款基本知識1.保險雙方界定（1）投保人、被保險人：機(jī)動車輛分期付款售車信用保險的投保人、被保險人是分期付款的售車人。（2）擔(dān)保人：機(jī)動車輛分期付款售車信用保險的擔(dān)保人指按照被保險人的要求，接受分期付款購車人的請求，為分期付款購車人所欠債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任者。2.保險責(zé)任與責(zé)任除外（1）購車人在規(guī)定的還款期限到期三個月后未履行或僅

33、部分履 下一頁 返回10.4 汽車分期付款售車信用保險行規(guī)定的還款責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)償還該到期部分的欠款或其差額。（2）如購車人連續(xù)兩期未償還到期欠款，保險人代購車人向被保險人清償?shù)谝黄谇房詈螅诘诙谶€款期限到期三個月后，向被保險人清償購車人所有的欠款。（3）由于下列原因造成購車人不按期購車人不按期償還欠款，導(dǎo)致被保險人的經(jīng)濟(jì)損失時，保險人不負(fù)責(zé)賠償：1）戰(zhàn)爭、軍事行動、核爆炸、核輻射或放射性污染；2）因購車人的違法犯罪行為以及經(jīng)濟(jì)糾紛致使其車輛及其他財產(chǎn)被罰沒、查封、扣押、抵債；3）因所購車輛的質(zhì)量問題致使購車人拒付或拖欠車款；上一頁 下一頁10.4 汽車分期付款售車信用保險4）因車輛價格變

34、動致使購車人拒付或拖欠車款；5）被保險人對購車人資信調(diào)查的材料不真實(shí)或售車手續(xù)不全；6）被保險人在分期付款售車過程中的故意和違法行為。3.保險期限和保險金額及相關(guān)費(fèi)率（1）保險期限：保險期限是從購車人支付規(guī)定的首期付款日起，至付清最后一筆欠款日止，或至該份購車合同規(guī)定的合同期滿日為止，二者以先發(fā)生為準(zhǔn)，但最長不超過3年。（2）保險金額：保險金額為購車人首期付款（不低于售車單價的30%）后尚欠的購車款額（含資金使用費(fèi)）。（3）保險費(fèi)率4.賠償處理上一頁 下一頁10.4 汽車分期付款售車信用保險（1）當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故時，被保險人應(yīng)立即書面通知保險人，如屬刑事案件，應(yīng)同時向公安機(jī)關(guān)報案。（2

35、）被保險人索賠時應(yīng)交回抵押車輛，由保險人按本條款第二十三條和第二十四條辦法處分抵押物抵減欠款，抵減欠款不足部分由保險人按本條款賠償辦法予以賠償。（3）若被保險人無法收回抵押車輛，應(yīng)向擔(dān)保人追償，若擔(dān)保人拒絕承擔(dān)連帶責(zé)任時，被保險人就提起法律訴訟。（4）被保險人索賠時，根據(jù)出險情況，提供以下有效證明文件：索賠申請書（應(yīng)注明購車人未履行按期償還余款和擔(dān)保人未履行連帶責(zé)任的原因、索賠金額及其計算方法）；分期付款購車合同；保單正本；被保險人簽發(fā)的逾期款項(xiàng)催收通知書；上一頁 下一頁10.4 汽車分期付款售車信用保險未按期付款損失清單；代收款銀行提供的代款情況證明；向擔(dān)保人發(fā)出的索賠文件；縣及縣以上公安機(jī)

36、關(guān)出具的立案證明；法院受理證明；產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)報告或裁決書；保險人要求提供的其他相關(guān)文件。（5）在下列情況下，每車實(shí)行免賠。在第一種保險責(zé)任情況下： 賠款金額=當(dāng)期應(yīng)付購車款或差額（1-20%）在第二種保險責(zé)任情況下： 賠款金額=逾期款收回欠款金額（1-20%）（6）保險人在獲得保險賠償同時，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險人，并積極主動協(xié)助保險人向購車人或擔(dān)保人追償欠上一頁 下一頁10.4 汽車分期付款售車信用保險款。5.被保險人義務(wù)（1）被保險人應(yīng)要求購車人提供具有擔(dān)保資格的擔(dān)保人，并以所購汽車作為抵押。（2）被保險人應(yīng)嚴(yán)格遵守購銷合同、抵押合同、質(zhì)押合同等有關(guān)必備合同的規(guī)定。（3）被保險人應(yīng)嚴(yán)格審查購車人和擔(dān)保人的資信情況，在確認(rèn)其資信良好的情況下，方可按分期付款方式銷售車輛。（4）被保險人應(yīng)按時向保險人交納保險費(fèi)。（5）被保險人應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)及分期付款購買汽車合同中的責(zé)任