1、保險(xiǎn)學(xué)講座(第六講)第二篇 保險(xiǎn)類(lèi)別第六章 商業(yè)保險(xiǎn)之一-財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)第四節(jié) 工程保險(xiǎn)第五節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)第七章 商業(yè)保險(xiǎn)之一-人身保險(xiǎn)；第八章 商業(yè)保險(xiǎn)之一-再保險(xiǎn)；第九章 政策保險(xiǎn)；第十章 社會(huì)保險(xiǎn)1 教學(xué)目的與要求 了解企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)。 理解企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任。 掌握上述各類(lèi)保險(xiǎn)的保額確定、賠償計(jì)算方法。2導(dǎo)入案例某造紙廠(chǎng)于1996年投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從1996年10月12日至

2、1997年10月11日。保險(xiǎn)金額為300萬(wàn)元。1997年5月5日，該廠(chǎng)廠(chǎng)區(qū)發(fā)生火災(zāi)，兩個(gè)草場(chǎng)的稻草全部燒毀。損失150萬(wàn)元。出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人立即通知保險(xiǎn)公司。由于事故發(fā)生在合同的有效期限內(nèi)，造紙廠(chǎng)向保險(xiǎn)公司提出150萬(wàn)元人民幣的索賠要求。保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后，立即派人到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查分析，認(rèn)定事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該賠償。3 1999年2月，某貨運(yùn)公司駕駛員吳某駕駛運(yùn)貨大卡車(chē)長(zhǎng)途送貨，由于疲勞過(guò)度，駛?cè)肽嫘械雷采狭薑貿(mào)易公司的一輛貨運(yùn)車(chē)輛，貿(mào)易公司的駕駛員身受重傷，車(chē)輛及貨物受損。經(jīng)交通事故處理部門(mén)判定，吳某應(yīng)對(duì)總損失11.3萬(wàn)元負(fù)全部責(zé)任。事故處理之后，吳某所在的運(yùn)輸公司一再推脫責(zé)任，好在貿(mào)易公

3、司為其車(chē)輛投保車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核，賠付貿(mào)易公司8.7萬(wàn)元后要求被保險(xiǎn)人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，將貿(mào)易公司要求貨運(yùn)公司賠償?shù)臋?quán)利全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。后來(lái)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)努力，追回7萬(wàn)元賠償金。4 2001年9月11日上午，恐怖分子在美國(guó)發(fā)動(dòng)多起襲擊事件，在多個(gè)目標(biāo)中，紐約世貿(mào)中心南北大樓遭襲最為嚴(yán)重，襲擊的民航飛機(jī)撞入樓內(nèi)，先引發(fā)大火致使兩樓倒塌，所涉及的保險(xiǎn)損失達(dá)402億美元，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失在100-120億美元之間，責(zé)任保險(xiǎn)賠償可達(dá)50-200億美元，航空保險(xiǎn)損失達(dá)30-60億美元，營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)損失35-70億美元。此外，還有人壽及其他險(xiǎn)種的損失。 5第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述1

4、.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與業(yè)務(wù)體系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念的界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。從總體看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)損失，發(fā)展經(jīng)濟(jì)為目的，是一種社會(huì)互助性質(zhì)的由保險(xiǎn)人組織經(jīng)營(yíng)的，對(duì)所保財(cái)產(chǎn)由于災(zāi)害事故所造成的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫?。從具體行為看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)受威脅的一方交付保險(xiǎn)費(fèi)于另一方，另一方同意在發(fā)生危險(xiǎn)后按約定條件予以補(bǔ)償?shù)囊环N契約行為。6第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)企業(yè)家庭財(cái)產(chǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)汽車(chē)、船舶和飛機(jī)保險(xiǎn)在建、安裝和科技工程保險(xiǎn)公眾、產(chǎn)品、職

5、業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等7第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)物資及其有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性投保對(duì)象與承保標(biāo)的的復(fù)雜承保過(guò)程與承保技術(shù)的復(fù)雜危險(xiǎn)管理的復(fù)雜單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性8第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)1.火災(zāi)保險(xiǎn)概述火災(zāi)保險(xiǎn)及其發(fā)展現(xiàn)行火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國(guó)。 1677年，牙科醫(yī)生尼古拉巴蓬在倫敦開(kāi)辦個(gè)人保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，出現(xiàn)了第一家專(zhuān)營(yíng)房屋火災(zāi)保險(xiǎn)的商行。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源角度看，火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可以投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。9第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)1.火災(zāi)保

6、險(xiǎn)概述就保險(xiǎn)標(biāo)的范圍而言，火災(zāi)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫(kù)存商品和特種儲(chǔ)備商品；以及各種生活消費(fèi)資料等。*對(duì)于某些市場(chǎng)價(jià)格變化大、保險(xiǎn)金額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資，如古物、藝術(shù)品等，則需要經(jīng)過(guò)特別約定的程序才能承保。10第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)1.火災(zāi)保險(xiǎn)概述火災(zāi)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的存在于陸地，相對(duì)靜止。保險(xiǎn)標(biāo)的存放地址不得隨意變動(dòng)，變動(dòng)則影響保險(xiǎn)合同效力?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)非常廣泛，包括各種自然災(zāi)害和多種意外事故。存在多種附加險(xiǎn)，如附加利潤(rùn)損失保險(xiǎn)和附加盜竊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等，覆蓋了大部分可保風(fēng)

7、險(xiǎn)。11第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)2.團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)（1）可保標(biāo)的與不可保標(biāo)的可保標(biāo)的：物化固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)等特約可保標(biāo)的：市場(chǎng)價(jià)格變化大；價(jià)值大、危險(xiǎn)特別；危險(xiǎn)大、需提高保費(fèi)的資產(chǎn)12第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)2.團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)（1）可保標(biāo)的與不可保標(biāo)的不可保標(biāo)的：土地、礦藏、森林、水資源等貨幣、有價(jià)證券、票證、文件、帳冊(cè)、技術(shù)資料、圖表等難以鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)違章建筑、非法占有的財(cái)產(chǎn)以及正處于緊急狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)未經(jīng)收割的農(nóng)作物及家禽、家畜及其他家養(yǎng)動(dòng)物。13第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)（2）保險(xiǎn)金額的確定固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額按帳面原值投保按重置重建價(jià)值投保按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值投保流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額流動(dòng)資產(chǎn)分為物化流動(dòng)資產(chǎn)和貨幣形態(tài)流動(dòng)

8、資產(chǎn)被保險(xiǎn)人物化流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的平均帳面余額被保險(xiǎn)人物化流動(dòng)資產(chǎn)最近帳面余額14第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)(3)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率（6級(jí)費(fèi)率）金屬冶煉類(lèi)、五金制造修配類(lèi)、棉紡織輕工業(yè)類(lèi)、麻絲油蠟加工類(lèi)、一般危險(xiǎn)品化合生產(chǎn)類(lèi)、特別危險(xiǎn)品化合生產(chǎn)類(lèi)倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率（5級(jí)費(fèi)率）儲(chǔ)存一般物資、儲(chǔ)存危險(xiǎn)品、特別危險(xiǎn)品專(zhuān)儲(chǔ)、金屬材料專(zhuān)儲(chǔ)、石油專(zhuān)儲(chǔ)普通險(xiǎn)費(fèi)率（5級(jí)費(fèi)率）特約附加責(zé)任水管爆裂意外險(xiǎn)、商業(yè)盜竊險(xiǎn)、櫥窗玻璃意外險(xiǎn)、露堆財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等15第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)(4)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的確定列明的自然災(zāi)害：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水等列明的意外事故：火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落等特別損失承擔(dān)責(zé)任：停水、停電、停氣施救費(fèi)

9、用（保險(xiǎn)標(biāo)的的損失、施救費(fèi)用）（5）賠償計(jì)算方法分項(xiàng)計(jì)賠、比例計(jì)賠固定資產(chǎn)賠償計(jì)算方法流動(dòng)資產(chǎn)賠償計(jì)算方法（6）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、附加險(xiǎn)16第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本特征業(yè)務(wù)分散、額小量大；危險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色；保險(xiǎn)賠償有特色；險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更具靈活性。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保護(hù)儲(chǔ)金所生利息抵沖保險(xiǎn)費(fèi)期滿(mǎn)退回保險(xiǎn)儲(chǔ)金保險(xiǎn)責(zé)任期限較長(zhǎng)其他家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家用電器險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)、非機(jī)動(dòng)交通工具險(xiǎn)等附加盜竊險(xiǎn)保案理賠；保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)。17第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn)的分類(lèi)、海上保險(xiǎn)陸運(yùn)保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)18第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)2.機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)所承保的機(jī)動(dòng)車(chē)輛

10、是指汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)和特種車(chē)，其中以各類(lèi)汽車(chē)為主。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車(chē)本身及機(jī)動(dòng)車(chē)的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。特點(diǎn)保險(xiǎn)危險(xiǎn)具有不確定性與難測(cè)性；擴(kuò)大了可保利益；注重維護(hù)公眾利益19第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)2.機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)車(chē)輛損失險(xiǎn)其保險(xiǎn)責(zé)任分為碰撞責(zé)任和非碰撞責(zé)任非碰撞責(zé)任：火災(zāi)責(zé)任；爆炸責(zé)任；外界物體倒塌責(zé)任；空中物體墜落責(zé)任；形式中平行墜落責(zé)任等自然災(zāi)害合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。不定值保險(xiǎn)20第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)第三責(zé)任保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照中華人民共和國(guó)道路交通安全法的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故

11、責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。21第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)第三責(zé)任保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和賠償限額2008版的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，全國(guó)統(tǒng)一定為12.2萬(wàn)元人民幣。在12.2萬(wàn)元總的責(zé)任限額下，仍實(shí)行分項(xiàng)限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額為死亡傷殘賠償限額1.1萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。22第三節(jié) 運(yùn)

12、輸保險(xiǎn)3.船舶保險(xiǎn)廣義：以船舶及其附屬品為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)船舶所處的狀態(tài)分為船舶營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)、船舶建造險(xiǎn)、船舶停航險(xiǎn)、船舶修理險(xiǎn)、拆船保險(xiǎn)和集裝箱保險(xiǎn)等。狹義：指船舶營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)，包括基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)三種。 保險(xiǎn)責(zé)任：船舶本身?yè)p失的賠償責(zé)任：（1）八級(jí)以上（含八級(jí)）大風(fēng)、洪水、地震、海嘯、雷擊、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌；（2）火災(zāi)、爆炸；（3）碰撞、觸碰；（4）擱淺、觸礁；（5）由于上述一至四款災(zāi)害或事故引起的傾覆、沉沒(méi)；（6）船舶失蹤（6個(gè)月以上）。碰撞責(zé)任有關(guān)費(fèi)用：共同海損分?jǐn)傌?zé)任、海難中的救助費(fèi)用等23第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)3.船舶保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)金額的確定：原值、實(shí)際價(jià)值或協(xié)

13、商價(jià)值費(fèi)率的確定：船舶的種類(lèi)與結(jié)構(gòu)、新舊程度、航行區(qū)域、使用性質(zhì)等船舶保險(xiǎn)的賠償按過(guò)失責(zé)任賠償、賠償按貨幣結(jié)算和支付、賠償只限于直接經(jīng)濟(jì)損失24第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)4.航空保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)及其特點(diǎn)以飛機(jī)及其有關(guān)的法律責(zé)任危險(xiǎn)等為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸險(xiǎn)危險(xiǎn)分布具有時(shí)效性航空保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值高，損失危險(xiǎn)大，采取集團(tuán)共?；蛟俦ｋU(xiǎn)方式25第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)的承保方式：歐洲有少數(shù)規(guī)模巨大的保險(xiǎn)公司單獨(dú)承保，但大多數(shù)都采用集團(tuán)共保的形式飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)承保飛機(jī)本身在飛行或滑行及在地面時(shí)因意外危險(xiǎn)事故造成的損失或損壞保險(xiǎn)責(zé)任范圍分為：包括地面及飛行在內(nèi)的一切險(xiǎn)，不包括飛行在內(nèi)的一切險(xiǎn)，不包括飛行和滑行在內(nèi)的一切險(xiǎn)保險(xiǎn)金額方

14、面，機(jī)身險(xiǎn)采用定值保險(xiǎn)方式費(fèi)率：噴氣式飛機(jī)1.5%，螺旋槳飛機(jī)2.5%，直升機(jī)5%第三者責(zé)任保險(xiǎn)旅客責(zé)任保險(xiǎn)26第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)5.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特點(diǎn)以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸保險(xiǎn)第一張工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)單是1929年在英國(guó)簽發(fā)的承保泰晤士河上的拉姆貝斯大橋建筑工程的。特點(diǎn)承保標(biāo)的具有流動(dòng)性；保險(xiǎn)合同可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓?zhuān)槐ｋU(xiǎn)期限具有航程性27第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)5.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分類(lèi)：按運(yùn)輸是否超越國(guó)境：國(guó)內(nèi)、國(guó)際按運(yùn)輸工具：航空、水路、陸上按承擔(dān)責(zé)任方式：基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)和附加險(xiǎn)28第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)金額采取定值保險(xiǎn)方式，并通常按離岸價(jià)、成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)、或到岸價(jià)

15、作為保險(xiǎn)金額厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，要考慮運(yùn)輸方式、運(yùn)輸工具、貨物的性質(zhì)與包裝等因素。29第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)基本險(xiǎn)責(zé)任范圍因火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流等造成的損失。由于運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒(méi)、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失。在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人違反操作規(guī)程所造成的損失。按國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p的費(fèi)用。在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時(shí)，因紛亂而造成的貨物散失以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用。30第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)責(zé)任范圍因受震動(dòng)、碰撞、積壓而造成破碎、彎曲、 凹陷、折斷、開(kāi)裂或包裝破裂

16、致使貨物散失的損失。液體貨物因受震動(dòng)、碰撞或擠壓致使所用容器（包括封口）損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失。遭受盜竊或承運(yùn)人責(zé)任造成的整件提貨不著的損失。符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。因承運(yùn)人責(zé)任致使保險(xiǎn)貨物發(fā)生滅失、短少、污染、變質(zhì)、損壞的損失31第四節(jié) 工程保險(xiǎn)1.工程保險(xiǎn)概述工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種包括：建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)。特征：承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛保險(xiǎn)危險(xiǎn)大涉及較多的利益關(guān)系人不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉采用工期保單或分階段承保工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)32案例1：上海軌道交通

17、4號(hào)線(xiàn)事故2003年1日凌晨4時(shí)，正在施工中的上海軌道交通4號(hào)線(xiàn)(浦東南路至南浦大橋)區(qū)間隧道浦西聯(lián)絡(luò)通道發(fā)生滲水，隨后出現(xiàn)大量流沙涌入，引起地面大幅沉降。上午9時(shí)左右，地面建筑物中山南路847號(hào)八層樓房發(fā)生傾斜，其主樓裙房部分倒塌。由于發(fā)現(xiàn)報(bào)警及時(shí)，樓內(nèi)所有人員均已提前撤出，因而沒(méi)有造成人員傷亡，受其影響的周?chē)鷺欠坷锏娜藛T也已經(jīng)全部撤出。7月2日，倒塌樓房以東至黃浦江邊之間的地面已發(fā)生大幅沉降，黃浦江防汛墻斷裂，大批武警在現(xiàn)場(chǎng)用黃沙裝袋，加固已斷裂的防汛墻。 33案例1：上海軌道交通4號(hào)線(xiàn)事故軌道交通四號(hào)線(xiàn)事故涉及的險(xiǎn)種主要是建工險(xiǎn)和第三方責(zé)任險(xiǎn)。其中，第三方責(zé)任險(xiǎn)的最高限額為5000萬(wàn)元人

18、民幣，建工險(xiǎn)的最高限額達(dá)56億元，由四家保險(xiǎn)公司共保。其中，平安保險(xiǎn)占40%份額，太平洋保險(xiǎn)占30%，中國(guó)人保占20%，大眾保險(xiǎn)占10%。 在第三方責(zé)任險(xiǎn)方面，由于搶險(xiǎn)需要，事故現(xiàn)場(chǎng)建筑及財(cái)產(chǎn)被夷為平地，許多必須的財(cái)務(wù)證明和現(xiàn)場(chǎng)痕跡都已經(jīng)滅失，所以事后的定損難度極大。在政府協(xié)助下，理賠小組核對(duì)受損企業(yè)的報(bào)稅紀(jì)錄、銀行存款紀(jì)錄、買(mǎi)賣(mài)合同，甚至請(qǐng)資產(chǎn)評(píng)估公司對(duì)損失前的資產(chǎn)進(jìn)行了評(píng)估，理賠小組還派出多名資深理賠專(zhuān)家組成定損小組，兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，與68家受損企業(yè)、146戶(hù)居民達(dá)成了定損協(xié)議，并且很快賠款到位。事故最終賠付協(xié)議已于10月12日正式簽署，賠付金額超過(guò)5億元，平安上海分公司代表保險(xiǎn)共同體，已

19、向業(yè)主申通集團(tuán)支付賠款支票樣本，至此，國(guó)內(nèi)最大的工程險(xiǎn)賠付案順利結(jié)案。 34案例2：樓體倒覆事故 位于上海閔行區(qū)的“蓮花河畔景苑”發(fā)生樓體倒覆事故后，上海保險(xiǎn)業(yè)對(duì)該樓盤(pán)的保險(xiǎn)情況進(jìn)行了排查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，上海市28家經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司均未承保該項(xiàng)目的建筑工程險(xiǎn)，僅安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保了兩單房屋貸款保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為96.5萬(wàn)元及153萬(wàn)元。35第四節(jié) 工程保險(xiǎn)建筑工程險(xiǎn)缺失五大主因 與國(guó)外相比，我國(guó)始終沒(méi)有出臺(tái)法律強(qiáng)制工程保險(xiǎn)制度，造成投保率嚴(yán)重不足，建筑項(xiàng)目投保不均衡。 工程險(xiǎn)保費(fèi)充足率不足，賠付率較高，致使工程保險(xiǎn)對(duì)各商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)講形同“雞肋”。 各保險(xiǎn)公司在工程保險(xiǎn)方面技術(shù)力量相對(duì)

20、薄弱。一般來(lái)講工程保險(xiǎn)所承保建設(shè)項(xiàng)目具有規(guī)模宏大、技術(shù)復(fù)雜、造價(jià)昂貴和風(fēng)險(xiǎn)期限較長(zhǎng)等諸多特點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司在承保及理賠方面的技術(shù)要求均較高，而從國(guó)內(nèi)實(shí)際情況來(lái)看，既懂工程又懂保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重不足，在一定程度上制約了工程保險(xiǎn)的發(fā)展。 工程保險(xiǎn)產(chǎn)品上供給不足。 國(guó)內(nèi)大型工程項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)激烈，對(duì)我國(guó)工程保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展造成深遠(yuǎn)的負(fù)面影響。 36第四節(jié) 工程保險(xiǎn)2.建筑工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)承保的是各類(lèi)建筑工程，即適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程特征有：承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。建筑工程保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的大部分都裸露于風(fēng)險(xiǎn)中，同時(shí)，在建工程在施工過(guò)程中始終處于動(dòng)態(tài)過(guò)程，各種風(fēng)險(xiǎn)因素錯(cuò)綜復(fù)雜，

21、風(fēng)險(xiǎn)程度增加。風(fēng)險(xiǎn)保障的綜合性。建筑工程保險(xiǎn)既承保被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，又承保被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，還可以針對(duì)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的具體情況提供運(yùn)輸過(guò)程中、工地外儲(chǔ)存過(guò)程中、保證期間等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人的廣泛性。包括業(yè)主、承包人、分承包人、技術(shù)顧問(wèn)、設(shè)備供應(yīng)商等其他關(guān)系方。費(fèi)率的特殊性。建筑工程保險(xiǎn)采用的是工期費(fèi)率，而不是年度費(fèi)率。37第四節(jié) 工程保險(xiǎn)2.建筑工程保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目38第四節(jié) 工程保險(xiǎn)3.安裝工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)，是指以各種大型機(jī)器、設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。安裝工程保險(xiǎn)有如下特點(diǎn)：以安裝項(xiàng)目為主要承保對(duì)

22、象。其中亦可包括附屬建筑項(xiàng)目安裝工程的風(fēng)險(xiǎn)分布具有明顯的階段性承保風(fēng)險(xiǎn)主要是人為風(fēng)險(xiǎn)，并顯具技術(shù)色彩39第四節(jié) 工程保險(xiǎn)3.安裝工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)的可保標(biāo)的，通常也包括物質(zhì)損失、特種危險(xiǎn)賠償和第三者責(zé)任三個(gè)部分其中物質(zhì)損失部分即分為安裝項(xiàng)目、土木建筑工程項(xiàng)目、場(chǎng)地清理費(fèi)、承包人的機(jī)器設(shè)備、所有人或承包人在安裝工地上的其他財(cái)產(chǎn)等五項(xiàng)，各項(xiàng)標(biāo)的均需明確保險(xiǎn)金額；特種危險(xiǎn)賠償和第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目與建筑工程保險(xiǎn)相似。安裝工程保險(xiǎn)的費(fèi)率主要有：安裝項(xiàng)目。對(duì)土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)及清理費(fèi)為一個(gè)總的費(fèi)率，整個(gè)工期實(shí)行一次性費(fèi)率；試車(chē)為一個(gè)單獨(dú)費(fèi)率，是一次性費(fèi)率；保證期費(fèi)率，實(shí)行整個(gè)

23、保證期一次性費(fèi)率；各種附加保障增收費(fèi)率，實(shí)行整個(gè)工期一次性費(fèi)率；安裝、建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率；第三者責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)行整個(gè)工期一次性費(fèi)率。40第四節(jié) 工程保險(xiǎn)4.科技工程保險(xiǎn)海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)面向的是現(xiàn)代海洋石油工業(yè)，它承保從勘探到建成、生產(chǎn)整個(gè)開(kāi)發(fā)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，海洋石油開(kāi)發(fā)工程的所有人或承包人均可投保該險(xiǎn)種。該險(xiǎn)種一般被劃分為四個(gè)階段：普查勘探階段，鉆探階段，建設(shè)階段，生產(chǎn)階段。其主要的險(xiǎn)種有勘探作業(yè)工具保險(xiǎn)、鉆探設(shè)備保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、建筑安裝工程保險(xiǎn)。航天工程保險(xiǎn)衛(wèi)星保險(xiǎn)是以衛(wèi)星為保險(xiǎn)標(biāo)的的科技工程保險(xiǎn)，它屬于航天工程保險(xiǎn)范疇，包括發(fā)射前保險(xiǎn)、發(fā)射保險(xiǎn)和壽命保險(xiǎn)，主要業(yè)務(wù)是

24、衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人承保衛(wèi)星發(fā)射階段的各種風(fēng)險(xiǎn)。核能工程保險(xiǎn)核電站保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有財(cái)產(chǎn)損毀保險(xiǎn)、核電站安裝工程保險(xiǎn)、核責(zé)任保險(xiǎn)和核原料運(yùn)輸保險(xiǎn)等，其中財(cái)產(chǎn)損毀保險(xiǎn)與核責(zé)任保險(xiǎn)是主要業(yè)務(wù)。41第五節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)1.責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任（民事賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任）為承保責(zé)任的一類(lèi)保險(xiǎn)分類(lèi)：責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)生效力的方式不同，可以分為自愿責(zé)任保險(xiǎn)和強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。法律規(guī)定投保人必須投保的責(zé)任保險(xiǎn)是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、航空運(yùn)輸險(xiǎn)等。以責(zé)任保險(xiǎn)承保的范圍和對(duì)象予以劃分，可以分為企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。以責(zé)任保險(xiǎn)承保的險(xiǎn)別予以劃分，可以分為

25、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、輪船旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)、礦山爆破作業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。42第五節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)1.責(zé)任保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三人賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的侵權(quán)損害賠償責(zé)任，非損害賠償責(zé)任不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的，如刑事責(zé)任就不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的。責(zé)任保險(xiǎn)不能及于被保險(xiǎn)人的人身或其財(cái)產(chǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的目的在于轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，所以，當(dāng)被保險(xiǎn)人的人身或者財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人不

26、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。從這個(gè)意義上講，責(zé)任保險(xiǎn)合同是為第三人的利益而訂立的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)最高限額給付。由于保險(xiǎn)事故所造成的損害的不確定性，所以，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人不可能約定保險(xiǎn)金額，只能約定保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額，而保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額均以合同約定的最高限額為限。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三人造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。43第五節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)2.公眾責(zé)任保險(xiǎn)（ Public Liability Insurance ）又稱(chēng) 普通責(zé)任保險(xiǎn) 或 綜合責(zé)任保險(xiǎn) 。它主要承保被保險(xiǎn)人在公共場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)、

27、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)適用的范圍非常廣泛，其業(yè)務(wù)復(fù)雜，險(xiǎn)種眾多。它主要包括場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)是公眾責(zé)任保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量最大的一個(gè)險(xiǎn)別，它是公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)來(lái)源。根據(jù)場(chǎng)所的不同，它又可以進(jìn)一步分為旅館責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)庫(kù)責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、商店責(zé)任保險(xiǎn)、辦公樓責(zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)、工廠(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)等若干具體險(xiǎn)種。44第五節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)3.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶(hù)及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而

28、導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。保險(xiǎn)責(zé)任（1）被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷(xiāo)售、分配或修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成用戶(hù)、消費(fèi)者或其他任何人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。（2）被保險(xiǎn)人為產(chǎn)品責(zé)任事故支付的法律費(fèi)用及其他經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意支付的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。責(zé)任期限通常為1年，到期可以續(xù)保對(duì)于用年限較長(zhǎng)的產(chǎn)品或商品，也可以投保3年、5年期的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)仍逐年結(jié)算。45第五節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)

29、濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。以下情況通常被視為雇主的過(guò)失或疏忽責(zé)任：雇主提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序雇主提供的是不稱(chēng)職的管理人員雇主本人直接的疏忽或過(guò)失行為，如對(duì)有害工種未提供相應(yīng)的合格的勞動(dòng)保護(hù)用品等即為過(guò)失。46第五節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式如下：應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額適用費(fèi)率）工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額適用費(fèi)率）其中：年工資總額該工種人數(shù)月平均工資收入12雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額，通常是以每一雇員若干個(gè)月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。在一些國(guó)家的雇主責(zé)任保險(xiǎn)界，保險(xiǎn)人對(duì)雇員的死亡賠償額度與永久完全殘廢賠償額度是有區(qū)別的，后者往往比前者的標(biāo)準(zhǔn)要高。但對(duì)于部分殘廢或一般性傷害，則嚴(yán)格按照事先規(guī)定的賠償額度表進(jìn)行計(jì)算。其計(jì)算公式為：賠償金額該雇員的賠償限額適用的賠償額度比例47第五節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)4.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任的特點(diǎn)在于：它屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故；它不僅與人的因素有關(guān)，同時(shí)也與知識(shí)、技術(shù)水平及原材