1、目錄TOC o 1-2 h z uTOC o 1-2 h z u聲明及風(fēng)險(xiǎn)提示尊敬的馬先生：您好！隘感謝您選擇四川般漢和理財(cái)顧問有礙限公司為您提供壩理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。皚漢和理財(cái)公司是唉四川省第一家專扮業(yè)扳的艾第三方理財(cái)服務(wù)安機(jī)構(gòu)，不隸屬于唉任何金融機(jī)構(gòu)，疤具有最優(yōu)的獨(dú)立稗性、公正性，為巴客戶提供量身定胺制的理財(cái)規(guī)劃服拔務(wù)。我們擁有國凹內(nèi)金融領(lǐng)域的眾皚多資深專業(yè)人士百和國扮內(nèi)一氨流的金融理財(cái)白師團(tuán)隊(duì)扳與顧問團(tuán)隊(duì)。非埃常榮幸能為您和疤您的家庭設(shè)計(jì)一拜套辦家庭扮理財(cái)規(guī)劃方案。阿對您給予我們的矮信任和支持，我氨們表示十分的感礙謝，并衷心希望伴我們能長期保持背優(yōu)良的合作關(guān)系白。鞍一、靶本理財(cái)方案的由唉來隘本

2、理財(cái)方案是根柏?fù)?jù)您盎2011稗年八1罷月所填寫的資料背，接受您的委托拔由我公司為您量熬身定制的理財(cái)規(guī)笆劃建議書。案作為專業(yè)的艾第吧三方理財(cái)服務(wù)機(jī)邦構(gòu)，我們的職責(zé)板是準(zhǔn)確評估您的拌財(cái)務(wù)需求與生活爸目標(biāo)，并在此基扮礎(chǔ)上為您提供專啊業(yè)的財(cái)務(wù)策劃建鞍議和長期的理財(cái)邦服務(wù)。本建議書邦能夠協(xié)助您全面皚了解自己的財(cái)務(wù)敖狀況，明確財(cái)務(wù)安需求及目標(biāo)并矮充分利用您財(cái)務(wù)傲資源，幫助您傲建立熬保障，積累財(cái)富翱，滿足您的需求隘，幫助您實(shí)現(xiàn)財(cái)拔務(wù)安全與財(cái)務(wù)自凹由。邦二、巴關(guān)于本理財(cái)方案笆的保密聲明柏根據(jù)漢和扮第骯三方理財(cái)服務(wù)機(jī)扒構(gòu)的保密保理規(guī)辦定，您提供的一笆切資料及相關(guān)表佰格均僅為您專屬稗定制理財(cái)方案之俺用，同時(shí)由漢和

3、拌理財(cái)公司專案門存檔背保管。頒若涉及某項(xiàng)專業(yè)哎服務(wù)如遺囑的設(shè)懊立等，需要將您佰的資料轉(zhuǎn)介給其岸他專業(yè)人士，如翱律師，會計(jì)師等八，我機(jī)構(gòu)將取得皚您書面授權(quán)后才按會轉(zhuǎn)介他人。稗三、邦關(guān)于本理財(cái)方案翱注意事項(xiàng)熬1矮昂本理財(cái)規(guī)劃建議把書是在您提供的靶資料基礎(chǔ)上，基阿于雙方的信任和懊溝通制做的，力挨圖盡可能的實(shí)現(xiàn)胺您生活目標(biāo)。本澳方案的制做中所疤有的分析及規(guī)藹劃都壩基于您所提供的絆家庭基本情況，背目前的財(cái)務(wù)狀況白和未柏來的的計(jì)劃，綜阿合考慮您的資產(chǎn)芭負(fù)債情況，理財(cái)敖目標(biāo)，現(xiàn)金收支拔而制定邦。在制做中通常安設(shè)定了合理的假癌設(shè)、可接受的估奧計(jì)，預(yù)算出的結(jié)翱果可能與您的真扳實(shí)情況存有一定霸的誤差。您提供胺信息

4、的完整性、氨真實(shí)性將有利于爸我們?yōu)槟玫匕倭可矶ㄖ苽€(gè)人理芭財(cái)計(jì)劃，提供更板好的個(gè)人理財(cái)服板務(wù)。斑2班本公司為獨(dú)立安的俺第伴三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，安除了提供信息咨礙詢服務(wù)外，理財(cái)盎規(guī)劃方案中利用俺了儲蓄，銀行卡扮，保險(xiǎn)，證券，稗外匯，基金，期案貨，黃金等一系爸列理財(cái)工具，本敖方案中涉及的金哀融產(chǎn)品，提供產(chǎn)擺品的金融機(jī)構(gòu)享罷有對這些產(chǎn)品的板最終解釋權(quán)扳。同昂時(shí)，除了確定收昂益率的金融產(chǎn)品扮外，本方案不保版證規(guī)劃過程中采俺用的金融產(chǎn)品或埃實(shí)業(yè)工具的收益胺，我們的理財(cái)建岸議為參考性質(zhì)，搬不代表我機(jī)構(gòu)對岸理財(cái)目標(biāo)的保證拌。拜如理財(cái)規(guī)劃師做罷出收益保證或承奧諾，均非本公司佰的意愿表示，您壩不宜信賴其保證哀或承諾

5、，凡信賴爸理財(cái)規(guī)劃師的該把種保證或承諾而皚造成損失，我們斑不承擔(dān)任何責(zé)任班。半 俺 半 柏 熬 傲 耙 安 斑 漢和理財(cái)佰顧問有限皚公司暗 擺 八 笆 癌 哀 啊 斑 敖 挨 霸 半201罷1捌年凹 1阿月內(nèi)容摘要半馬八先生，您的家庭扒流動性比率達(dá)到班36倍，啊資產(chǎn)流動性過高耙，按投資資產(chǎn)僅有房耙產(chǎn)和少量股票，懊投資結(jié)構(gòu)不合理壩，需要進(jìn)行調(diào)整背。拜您的家庭每年雖板然有較高的結(jié)余疤,沒有負(fù)債,但頒您金融資產(chǎn)的投吧資收益甚至還沒板有辦法抵御越來叭越高的通貨膨脹靶！白您的家庭保險(xiǎn)保背障不足，艾還沒有為自已做啊好一把疾病、健艾康、意外的保護(hù)佰傘！叭為您量身定制的唉綜合人生規(guī)劃方翱案將提早為您的礙家庭準(zhǔn)

6、備，解決扮您家庭的困惑，白調(diào)整您資產(chǎn)的結(jié)岸構(gòu)，提高收益率壩，實(shí)現(xiàn)您人生的阿財(cái)務(wù)目標(biāo)，敗助版您安享舒適人生唉。藹經(jīng)過對您家庭財(cái)邦務(wù)拜狀況霸的綜合分析，結(jié)疤合您所提出的理安財(cái)目標(biāo)，我們綜扒合考慮您家庭的瓣財(cái)務(wù)狀況、生活頒品質(zhì)的需要，及澳理財(cái)目標(biāo)的輕重百緩急，修正了與傲您家庭當(dāng)前財(cái)務(wù)愛狀況不匹配的理罷財(cái)目標(biāo)，確定了凹理財(cái)目標(biāo)的順序翱。并白給出以下建議把：敗1、現(xiàn)金類資產(chǎn)隘儲備：保留80瓣00元現(xiàn)金或活澳期，10000叭元投貨幣基金或邦短債基金。頒2、增加保險(xiǎn)保斑障（具體見后面按）佰3、父母醫(yī)療備般用金準(zhǔn)備：從現(xiàn)捌金及活期中拿出襖4.2萬元投入熬嘉實(shí)穩(wěn)固收益?zhèn)?，年預(yù)期半收益率達(dá)5%，敖再每月從

7、收入中澳拿出捌2200元投入凹該基金柏，5年后可儲備按20萬元醫(yī)療備暗用金跋4、子女教育規(guī)襖劃：建立教育專捌項(xiàng)賬戶，把分階頒段籌集資金，在挨孩子上小學(xué)后每澳年吧拿出佰5000芭元，投入艾嘉實(shí)服務(wù)增值行昂業(yè)混合基金，年版預(yù)期收益率達(dá)1皚0%壩，經(jīng)過9叭年可爸累積高中階段的挨教育費(fèi)用；本科拔階段的教育費(fèi)用傲準(zhǔn)備，從現(xiàn)有定挨期存款中提取1拌萬元，投資到伴嘉實(shí)服務(wù)增值行把業(yè)混合基金，年哀預(yù)期收益率達(dá)1斑0%暗，孩子上小學(xué)以辦后每年再投入5氨000元到該基按金，可積累這一岸階段的費(fèi)用。版5、哎購房計(jì)劃：每月骯定投2400元斑到預(yù)期年收益為盎10%的嘉實(shí)服壩務(wù)增值行業(yè)稗基金背，8年后可累積邦35萬元，購房

8、班時(shí)將現(xiàn)有住房出邦售按現(xiàn)值估算價(jià)白值35萬元，共愛計(jì)可籌得70萬敗元。不足部分，艾通過住房貸款取壩得。斑6、凹購車規(guī)疤劃：礙每月從結(jié)余中拿襖出氨1100辦元，投入矮嘉實(shí)服務(wù)增值行叭業(yè)疤基金版，年預(yù)期收益率癌達(dá)扳10笆%,背8板年后可得搬16岸萬襖；再將2萬元定昂期存款和1萬元笆的股票投資到該艾基金，8年后可捌累積6.4萬元瓣；在完成父母醫(yī)安療金準(zhǔn)備后，每叭月再投2200柏元到預(yù)期收益為叭5%的嘉實(shí)固定搬收益?zhèn)突鸢?，?年可累積8.跋5萬元；這樣，案8年后，三筆資佰金總共約30萬爸元，可購買一輛暗價(jià)值30萬元的骯汽車。壩6凹、養(yǎng)老規(guī)劃：在埃五年內(nèi)收回6萬板元的外債，凹投資于嘉實(shí)主題矮混合基

9、金，翱預(yù)期收益率10哎%，則癌20扒年后大約疤25萬白元。皚8年后絆，每月百再增加18鞍00元拌投入到該基金礙，岸到55歲退休時(shí)懊，唉還斑能拌儲備捌約50萬班元用于養(yǎng)老。叭同時(shí)，在55歲案退休時(shí)，可將商唉鋪出售拜，骯經(jīng)估算胺，屆時(shí)約有35隘萬元可用于養(yǎng)老敖。愛退休后，退休金耙應(yīng)用作低風(fēng)險(xiǎn)的挨投資，收益率與胺通貨膨脹率相等霸即可。俺第一部分 班您的吧家庭財(cái)務(wù)狀況分霸析昂一、背家庭成按員搬基本凹資笆料1、家主信息邦*襖哀姓名爸馬某靶*礙把性別佰男唉*敖藹年齡鞍3斑5凹*霸把職業(yè)巴技術(shù)經(jīng)理耙*版背學(xué)歷翱本科巴*艾伴所在省市艾成都哀*EMAIL骯健康狀況八一般艾計(jì)劃退休年齡氨5矮5成員1扳*昂疤與家主

10、關(guān)系半夫妻癌*敖扮性別伴女矮*敖埃年齡敖3皚5罷*暗靶職業(yè)半教師襖*愛暗學(xué)歷靶本科爸健康狀況拌一般半計(jì)劃退休年齡愛55成員2八*奧按與家主關(guān)系八女兒跋*唉般性別背女捌*吧艾年齡熬3背*敗罷職業(yè)般*唉澳學(xué)歷岸幼兒園按健康狀況搬良好案二、家庭資產(chǎn)負(fù)扒債表斑資 產(chǎn)絆負(fù) 債版現(xiàn)金及活期存款奧60000熬信用卡貸款余額岸1500絆定期存款擺30000把消費(fèi)貸款余額板基金傲房屋貸款扮股票稗10000壩其他貸款瓣自用房拔300000翱投資房鞍350000胺汽車疤73000皚負(fù)債總計(jì)氨1500哀其他資產(chǎn)斑60000案凈資產(chǎn)總計(jì)岸881500叭資產(chǎn)總計(jì)隘883000扳負(fù)八債與辦凈資產(chǎn)合計(jì)壩883000皚三、家庭

11、年度稅靶后收支表柏收 入凹支 出芭本人工薪收人罷60000（平澳均）癌房貸支出捌成員1工薪收入斑72000耙租房支出八成員2工薪收入暗 霸日常生活支出唉30000捌家庭年終獎扮商業(yè)保險(xiǎn)藹14300哎租金收入版22000爸子女教育費(fèi)用擺1500柏0邦（上小學(xué)時(shí)50霸00）拔其它家庭收入扮旅游費(fèi)用皚5000藹其它皚10000稗合 計(jì)稗154000稗合 計(jì)唉74300壩四、唉家庭財(cái)務(wù)比率表癌及相關(guān)分析壩通過對罷馬唉先生家庭的財(cái)務(wù)霸數(shù)據(jù)進(jìn)行分盎析，皚我們計(jì)算得到以敗下財(cái)務(wù)比率表。埃項(xiàng) 目拜合理的范圍隘實(shí) 際 值奧是否需要調(diào)整隘結(jié)余比率拌30扒%岸51.75%擺偏高伴投資與凈資產(chǎn)比叭率般50%罷40.8

12、4%懊基本合理百清償比率搬50%熬99.8%翱高，需要調(diào)整矮負(fù)債比率哀50%板0.17%隘低，需要調(diào)整霸負(fù)債收入比率啊40%版0.97耙%巴低，需要調(diào)整拔流動性比率邦3熬36阿高，需要調(diào)整氨從以上表格中，斑我們可以看出：懊1半、礙您的家庭結(jié)余比愛率較高，可實(shí)現(xiàn)爸更加迅速的財(cái)富柏積累哎結(jié)余比率反映的熬是客戶提高其凈皚資產(chǎn)水平的能力擺，您家庭的結(jié)余扮比率為51.7般5%，超過了一翱般的參考值30伴%，說明您的家芭庭每年可以有比瓣較多的自由可支傲配的資金，這樣礙有利于更加迅速疤的積累財(cái)富。胺2、辦您的家庭投資比叭率不足，導(dǎo)致資隘產(chǎn)收益較低哀投資與凈資產(chǎn)比艾率反映的是客戶壩通過投資提高其昂凈資產(chǎn)規(guī)模的

13、能澳力，一般參考值愛為50%。您家般庭的投資與凈資拔產(chǎn)比率為40.背84%，說明投阿資基本合理，但半投資房產(chǎn)占了投藹資資產(chǎn)的絕大部柏分，結(jié)構(gòu)單一，哎風(fēng)險(xiǎn)偏大。爸3、澳您的家庭綜合償敗債能力強(qiáng)，可適挨當(dāng)利用其應(yīng)債能熬力，提高資產(chǎn)規(guī)扳模懊超過50%的清按償比率和低于5敖0%的負(fù)債比率擺，反映了您家庭把的綜合償債能力愛很芭強(qiáng)，資產(chǎn)安全。癌您還可以翱適當(dāng)佰利用其應(yīng)債能力柏，提高資產(chǎn)規(guī)模靶。建議可以適當(dāng)拔采取房產(chǎn)抵押貸案款等方式進(jìn)行融邦資，獲取更高的瓣收益。哀4、般您家庭的負(fù)債收愛入比為0.97笆%，出現(xiàn)短期財(cái)叭務(wù)危機(jī)的機(jī)率極扳低岸負(fù)債收入比是到哎期需支付的債務(wù)懊本息與同期收入阿的比值。按一年背為周期計(jì)

14、算，您暗家庭的為0.9霸7%，遠(yuǎn)低于一敗般參考值40%鞍，您的短期償債唉能力較強(qiáng)，不大捌可能出現(xiàn)短期財(cái)案務(wù)危機(jī)。白5、敗您家庭的流動性邦過高，導(dǎo)致整體澳資產(chǎn)收益率較低癌。案流動性比率是流按動資產(chǎn)與月支出骯的比值，它反映哀了客戶如果在沒般有收入的情況下胺，流動資產(chǎn)都可安以支付幾個(gè)月的疤開支，一般應(yīng)保疤持在3左右，流熬動性過高，資絆產(chǎn)收敗益會比較低，流扮動性過低，可能把不能滿足日常開般支需求。您家庭跋36倍的流動性疤比率有些過高，靶投資收益較低，哎可調(diào)整相關(guān)財(cái)務(wù)跋結(jié)構(gòu)。爸五、家庭財(cái)務(wù)結(jié)挨構(gòu)分析百1、收入結(jié)構(gòu)岸合理性分析 柏從上圖可以看出八您的收入占比為按38%，妻子的癌占比為48%，半屬于雙支柱家

15、庭班，夫妻二人共同唉支撐起整個(gè)家庭捌。其中，租金收罷入僅占14%，岸工資收入占86捌%，壩幾乎愛沒有金融資產(chǎn)的巴投資收益，收入案來源比較單一。骯2、澳支出結(jié)構(gòu)合理性耙分析絆目前家庭的年總爸支出為7930阿0元。其中，日按常生活支出占比版較高達(dá)到37%斑，子女教育費(fèi)占拌19%，旅游支壩出占比為13%澳，商擺業(yè)保矮險(xiǎn)費(fèi)占比為18埃%，其他支出占懊比為13%。可稗以看出，現(xiàn)在的氨家庭支出中，消芭費(fèi)性支出占比較懊大，基本上沒有扮投資支出，這不爸利于資產(chǎn)的保值啊增值。捌3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合奧理性分析敗您的家庭總資產(chǎn)笆較高，達(dá)到88按.3萬。在所有埃資產(chǎn)中，房產(chǎn)占板比較高達(dá)到73絆.61%，固定皚資產(chǎn)流動性不強(qiáng)

16、板，短期變現(xiàn)能力扳較弱。投資類金跋融資產(chǎn)僅為1.爸13%，該比例佰較低，應(yīng)該逐步頒提高金融資產(chǎn)比耙例?，F(xiàn)金類資產(chǎn)靶和定期存款比率疤之和達(dá)到10.跋2%，這部分資隘產(chǎn)流動性較強(qiáng)，胺能夠應(yīng)付家庭的佰日常開支，但是扒收益不高，過多扮的流動資產(chǎn)會影骯響資產(chǎn)的增值。昂六挨、愛家庭風(fēng)險(xiǎn)測試分把析背為了熬更好地做出理財(cái)八建議，我們給您版做了風(fēng)險(xiǎn)評估測扒試，具體列表如辦下，您可以作為白參考，這有助于案您更好的認(rèn)識自敖己。擺風(fēng)險(xiǎn)承受能力評辦分表癌（風(fēng)險(xiǎn)承受能力笆指標(biāo)：Risk捌 Capaci般ty Inde靶x，簡稱RCI瓣）般分?jǐn)?shù)扒10分捌8分把6分案4分案2分芭得分瓣就業(yè)狀況拔公教人員絆上班族襖傭金收入者瓣

17、自營事業(yè)者扒失業(yè)稗8扮家庭負(fù)擔(dān)伴未婚澳雙薪無子女熬雙薪有子女骯單薪有子女百單薪養(yǎng)三代翱6霸置產(chǎn)狀況白投資不動產(chǎn)氨自宅無房貸頒房貸50%隘無自宅班10骯投資經(jīng)驗(yàn)伴10年以上盎6-10年胺2-5年捌1年凹以內(nèi)哀無凹4鞍投資知識扳有專業(yè)證照傲財(cái)金科系畢笆自修有心得拌懂一些澳一片空白巴4癌年齡：佰總分50分，2安5歲以下者50愛分，每多一歲少暗1分，75歲以芭上者0分絆31氨總得分 癌 爸72風(fēng)險(xiǎn)偏好評分表襖 皚 柏 瓣 翱（風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度哎指標(biāo)：Risk鞍 Attitu俺de Inde拌x，簡稱RAI靶）霸分?jǐn)?shù)隘10壩分岸8斑分隘6敗分罷4癌分霸2耙分壩得分癌首要考慮因素拔賺短現(xiàn)差價(jià)啊長期利得柏年現(xiàn)金

18、收益八抗通膨保值百保本保息耙4辦過去投資績效斑只賺不賠搬賺多賠少瓣損益兩平皚賺少賠多靶只佰賠不跋賺半4辦賠錢心理狀態(tài)唉學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)凹照常過日子班影響情緒小藹影響情緒大把難以成眠柏6般目前主要投資扮期貨疤股票瓣房地產(chǎn)唉債券俺存款傲6按未來避險(xiǎn)工具扳無拌期貨捌股票敖房地產(chǎn)爸債券礙2鞍對本金損失的容笆忍程度：皚總分50分，不柏能容忍任何損失般0分，每增加一版?zhèn)€百分點(diǎn) 加2按分，可容忍25扒%以上損失為滿按分50分。氨20笆總得分按4礙2斑家庭金融資產(chǎn)配安置與投資診斷板風(fēng)險(xiǎn)矩陣對照組艾合表礙風(fēng)險(xiǎn)承受跋工具胺低能力 頒中低能力 吧中等能力 叭中高能力 版高能力 愛20班20-39邦40-59斑60-79翱8

19、0擺-巴100巴低態(tài)度 皚貨幣 鞍70%藹50%翱40%伴20%斑0%奧20板債券 皚20%昂40%版40%佰50%板50%艾班股票 凹10%傲10%伴20%背30%按50%霸疤預(yù)期報(bào)酬率 哎3.40%辦4.00%頒4.80%班5.90%背7.50%百氨標(biāo)準(zhǔn)差芭4.20%瓣5.50%笆8.20%叭11.70%岸17.50%靶中低態(tài)度 扮貨幣 皚50%矮40%俺20%澳0%擺0%百20-39隘債券 笆40%壩40%拜50%阿50%埃40%啊壩股票 熬10%壩20%佰30%矮50%伴60%疤矮預(yù)期報(bào)酬率 礙4.00%笆4.80%藹5.90%班7.50%百8.00%罷耙標(biāo)準(zhǔn)差襖5.50%凹8.20%

20、俺11.70%跋17.50%八20.00%拌中等態(tài)度 按貨幣 岸40%白20%八0%笆0%瓣0%敖40-59笆債券 昂40%皚50%稗50%辦40%百30%拔哀股票 胺20%斑30%敖50%敖60%哎70%敗瓣預(yù)期報(bào)酬率 把4.80%癌5.90%霸7.50%阿8.00%哎8.50%巴矮標(biāo)準(zhǔn)差胺8.20%笆11.70%奧17.50%扒20.00%癌22.40%翱中高態(tài)度 辦貨幣癌 鞍20%靶0%邦0%鞍0%把0%般60-79懊債券 凹30%般50%背40%哀30%疤20%藹巴股票 版50%俺50%扒60%艾70%骯80%霸拔預(yù)期報(bào)酬率 扮5.90%吧7.50%版8.00%班8.50%翱9.00%

21、埃拔標(biāo)準(zhǔn)差凹11.70%捌17.50%把20.00%隘22.40%絆24.90%昂高態(tài)度 跋貨幣 敗0%熬0%頒0%艾0%皚0%隘80-100拜債券 班50%阿40%絆30%阿20%阿10%擺壩股票 鞍50%啊60%辦70%唉80%芭90%翱骯預(yù)期報(bào)酬率 癌7.50皚%翱8.00%安8.50%班9.00%頒9.50%背熬標(biāo)準(zhǔn)差翱17.50%拌20.00%拔22.40%斑24.90%絆27.50%拌測試顯示，您的般風(fēng)險(xiǎn)承受能力安處于中上水平矮與風(fēng)險(xiǎn)偏好處于板中等水平，投資熬組合建議見上表罷標(biāo)注欄。適合您伴的投資組合是4按0%債券資產(chǎn)，安60%股票類資板產(chǎn)，預(yù)期報(bào)酬率俺在8%左右，標(biāo)拔準(zhǔn)差為20%

22、。稗七、隘家庭岸總埃體財(cái)務(wù)狀況評價(jià)熬骯 扒 馬先生家庭目翱前主要處于成長按期。財(cái)務(wù)狀況良敗好，結(jié)余比率較伴高，無任何負(fù)債骯，還款能力強(qiáng)，藹消費(fèi)支出合理。班但流動性過高，岸投資結(jié)構(gòu)不夠合阿理的問題突出，壩導(dǎo)致投資收益低背。把隨著安你們夫妻年齡的耙增長，疾病風(fēng)險(xiǎn)擺不斷加大，購買白的商業(yè)保險(xiǎn)保障礙不全，建議必須皚盡快增加保障，般如增加壽險(xiǎn)、重跋大疾病保險(xiǎn)等。澳你們對孩子將來氨的生活預(yù)期非常扳美好，只要輔以爸正確的教育引導(dǎo)巴，是可以實(shí)現(xiàn)的扒。但需要高額的安教育費(fèi)用，我們絆注意到你們現(xiàn)在皚還沒有專門的財(cái)埃務(wù)準(zhǔn)備。建議立俺即啟動教育儲備懊計(jì)劃。佰你們夫婦基本的懊社會養(yǎng)老金無法骯滿足退休后的生般活開支，建議

23、提叭早為養(yǎng)老金做好斑儲備和規(guī)劃。翱 同時(shí)通邦過風(fēng)險(xiǎn)測試，您傲的家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏愛好適中，適宜投盎資穩(wěn)健型的理財(cái)拌產(chǎn)品。壩您當(dāng)前理財(cái)?shù)膬?yōu)扳劣勢對比矮優(yōu)勢頒劣勢背收入較高且逐年耙增加搬男方收入波捌動較安大拌子女幼小，扒有充足的時(shí)間準(zhǔn)哀備教育金熬雙方父母均退休斑，醫(yī)療開支增加瓣有房有車，總資骯產(chǎn)、凈資產(chǎn)較高霸投資性資產(chǎn)較少芭，資產(chǎn)增值能力礙弱吧有一定的風(fēng)險(xiǎn)承癌受能力半保障力度不夠凹第二部分 氨 班您的背家庭理財(cái)目標(biāo)巴一、八家庭理財(cái)目標(biāo)氨根據(jù)您填寫的資翱料，您想達(dá)成的疤理財(cái)目標(biāo)如下：百1、買車：10俺年后買車，30稗40萬；懊2、買房：5年皚10年內(nèi)，1礙00萬；疤3、子女教育金拔準(zhǔn)備：305鞍0萬；暗4

24、、養(yǎng)老金準(zhǔn)備盎：退休時(shí)有15斑0萬以上；生活板水平與退休前相岸同。岸5、除岳母無退霸休工資（有農(nóng)村按保險(xiǎn)）外，雙方阿父母均有退休工澳資和扮社保，除節(jié)假日百給父母送些禮物背外，需有雙方父暗母醫(yī)療備用金2頒0萬。昂6、旅游費(fèi)用：凹計(jì)劃明年起將年爸旅游費(fèi)用提高至安1萬，退休后提盎升至3萬。壩二、胺理財(cái)目標(biāo)的分析傲 資金供拌給跋 百 唉 哎 案單位：萬元胺工作年限(t)伴馬捌先生岸和霸太太案20拜家庭每年昂收入(c)懊15.4壩通貨膨脹率澳4唉%敗收入現(xiàn)值(pv安)吧140.6熬預(yù)計(jì)退休養(yǎng)老金盎領(lǐng)取年限頒馬辦先生邦妻子巴25安30氨退休當(dāng)年養(yǎng)老金靶年現(xiàn)金收入靶26628頒25404伴退休當(dāng)年養(yǎng)老金扒現(xiàn)

25、值扳54.7萬元拌82.1萬元斑養(yǎng)老擺金當(dāng)前現(xiàn)值哎25萬元頒37.5萬元懊資金總供給現(xiàn)值般=家庭總收入現(xiàn)絆值+養(yǎng)老金當(dāng)前拌現(xiàn)值+現(xiàn)有凈資搬產(chǎn)敖 疤 霸 =1般40.6+62辦.5+88.1癌5頒=疤291.25皚萬元半 資金需罷求日常支出絆退休前生活支出耙：岸30000*1暗2+30頒0000(旅游敗、服裝版)+14300搬0（保費(fèi)）澳=拔80.3八萬元隘。醫(yī)療備用金邦短期內(nèi)為雙方父扮母準(zhǔn)備20萬元傲的醫(yī)療備用金，八預(yù)計(jì)5年內(nèi)備足稗，按5%的收益鞍率，折現(xiàn)到當(dāng)前挨為156705翱元。教育支出：搬下表是對您孩子隘未來學(xué)費(fèi)情況進(jìn)捌行的預(yù)估：白學(xué)費(fèi)(元)捌時(shí)間(年)礙折現(xiàn)跋率哀凈現(xiàn)值伴38萬艾19年

26、艾(1+投資報(bào)盎酬率)/(1+般學(xué)費(fèi)成長率)般-1=霸5.76挨%巴13.1萬元購房購房需求俺10年內(nèi)需要準(zhǔn)邦備140萬元換矮房換車，按照1巴0%的投資收益叭率，折現(xiàn)到當(dāng)前骯為53.97萬八元。養(yǎng)老需求扒您笆20癌年后退休，為了捌您和您家庭的退俺休生活有所保障斑，現(xiàn)在您應(yīng)準(zhǔn)備佰多少資金：背 扒 愛 跋 藹 礙 半 拜 岸單位：萬元奧距離退休年限扳20白退休基本生活開皚銷按6.5熬退休后暫設(shè)生活笆年數(shù)哎30唉退休當(dāng)年所需生挨活費(fèi)用總額哎1板95班退休后旅游費(fèi)用傲75笆當(dāng)前所需準(zhǔn)備退半休費(fèi)用總額伴270資金供求分析單位：萬元岸資金供給現(xiàn)值翱資金需求現(xiàn)值熬凈資產(chǎn)哎88.15佰生活支出挨（退休前）安8

27、0.3瓣家庭總版收入般140.6笆醫(yī)療備用金拔15.67敗養(yǎng)老金收入熬62.5暗教育支出百18瓣購車購房叭53.97背養(yǎng)老搬123埃資源總供給八291.25笆目標(biāo)總需求扒290.94骯通過資金供求分昂析，我們發(fā)現(xiàn)您矮的家庭目前的總挨需求百啊總供給，芭說明依靠當(dāng)前的爸收入能夠滿足實(shí)辦現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的需矮要，但是資金盈疤余并不多，需要拔合理安排敖資金把才能保證各項(xiàng)理芭財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。板三、耙理財(cái)目標(biāo)的修正案綜上，根據(jù)我們罷對您填寫的資料瓣分析和理財(cái)專業(yè)伴判斷，我們?yōu)槟鷶[再般次明確理財(cái)目標(biāo)笆如下（含順序）埃：笆第一、現(xiàn)金類資奧產(chǎn)壩儲備計(jì)劃埃準(zhǔn)備合理的現(xiàn)金案類資產(chǎn)儲備癌第二、家庭保障佰目標(biāo)藹 辦為全家人增加

28、一巴定的商業(yè)保險(xiǎn)，瓣降低家庭財(cái)務(wù)風(fēng)藹險(xiǎn)叭第三、雙方父母稗醫(yī)療備用金準(zhǔn)備皚5年后，備足2熬0萬，搬用于雙方父母醫(yī)板療備用金白第四、購車計(jì)劃昂 捌8年后，準(zhǔn)備3頒0萬，全款購車案第五、購房計(jì)劃盎8年后，準(zhǔn)備靶購買一套價(jià)值1柏00萬的住房半第六、子女教育拌金計(jì)劃板 擺12年后，版準(zhǔn)備柏22.7萬元的版高中和高等教育頒金耙第七、養(yǎng)老金計(jì)奧劃頒20年后，儲備瓣75萬用于補(bǔ)充安養(yǎng)老金扳第三部分辦壩理財(cái)規(guī)劃建議書岸的前提假設(shè)疤為了使這份理財(cái)扳規(guī)劃建議書能提靶供與實(shí)際相符合爸的理財(cái)建議，同襖時(shí)能更清晰準(zhǔn)確拜地將理財(cái)規(guī)劃結(jié)辦果呈現(xiàn)給客戶，挨我們根據(jù)實(shí)際的骯經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境和哎合理的預(yù)測，給霸出本理財(cái)規(guī)劃建靶議書中所

29、使用的敖一些經(jīng)濟(jì)參數(shù)。一、通貨膨脹率壩根據(jù)去年國家統(tǒng)壩計(jì)局公布的CP疤I數(shù)據(jù)，我們認(rèn)按為4笆%壩通貨膨脹率是比澳較適合的。我們矮將以此數(shù)值作為澳日常生活費(fèi)用和班孩子教育費(fèi)用及癌養(yǎng)車費(fèi)的年均增啊長率。二、收入增長率搬 根據(jù)成邦都市 GDP的唉增長趨勢，及政傲府頒布的居民收癌入政策，加上您頒和您的太太從事啊的工作綜合考慮叭，假定您和您的胺太太的工資和獎胺金收入的年均增白長率為白4八%暗。凹三、金融資產(chǎn)投胺資收益率叭 根據(jù)金挨融市場上的一般奧收益率水平，假阿定定期存款利率挨為藹2案.75昂%隘(央行現(xiàn)行基準(zhǔn)矮利率)般，貨幣型基金收頒益率為1.5%搬，債券型基金的拌預(yù)期收益率為愛5%阿，股票或股票基伴

30、金的預(yù)期收益率敖為芭10%頒。唉四、房地產(chǎn)投資岸收益率皚 由于成耙都房地產(chǎn)價(jià)格正百處于上升時(shí)期，鞍且與同其他城市稗，房價(jià)還有較大爸上漲空間，但受胺政府調(diào)控政策的愛影響，因此，我骯們認(rèn)為芭今后佰成都的房地產(chǎn)價(jià)柏格會保持溫和小拌幅的上漲態(tài)勢。柏假定房地產(chǎn)市場搬的年均增長率為癌4翱%藹。般五、住房板按揭壩貸款利率拜 為便于巴計(jì)算及考慮實(shí)際哎房貸利率情況，敖我們采用央行公邦布的貸款期限在巴5年以上的貸款白年利率骯6.40艾%懊。哀六、風(fēng)險(xiǎn)承受能稗力啊 捌 根據(jù)您所填寫鞍的搬風(fēng)險(xiǎn)測試表，您絆的風(fēng)險(xiǎn)偏好適中凹，適合穩(wěn)健型投稗資。阿第四部份扳翱漢和藹理財(cái)規(guī)劃藹建議把一、現(xiàn)金埃類資產(chǎn)儲備計(jì)劃翱家庭八日?，F(xiàn)金類

31、資產(chǎn)扮儲備的主要作用爸是應(yīng)對突發(fā)性事凹件，這類事件一伴般為罹患疾病、矮遭遇意外等。所矮以，家庭日常儲班備金屬于家庭抵俺御風(fēng)險(xiǎn)的第一道爸防線。按國際標(biāo)俺準(zhǔn)算，現(xiàn)金類資傲產(chǎn)一板般為家庭月支出辦的3到6倍。按斑您家庭月支出看案，保留大約18般000元現(xiàn)金類盎資產(chǎn)即可。奧建議將其中80拌00元存為銀行俺活期，其余10懊000元可為貨拌幣基金或短債基氨金。敗我們給出以下兩耙支基金供您選擇把：搬投資對象皚安全性奧流動性澳收益扳南方貨幣基金班極高骯極高半1.5%藹長信短期債券基懊金拌比較高氨高，但流動性略辦低于貨幣基金壩收益基準(zhǔn)扳4.15安%（稅后）哎二、家庭風(fēng)險(xiǎn)保擺障規(guī)劃霸1胺、家庭保障缺口昂計(jì)算：吧霸家

32、庭保障需求額半度計(jì)算：礙財(cái)務(wù)需求項(xiàng)目矮項(xiàng)目需求金額扳未還銀行貸款白房貸白0暗車貸扳0礙信用卡透支額哎1傲500元般子女教育費(fèi)用皚50萬扮父母贍養(yǎng)費(fèi)用唉20萬敗需求費(fèi)用總計(jì)叭7絆0半15板00元靶已有金融資產(chǎn)懊10萬埃需求缺口芭601500胺馬扒先生，為了保證懊在稗您哀和您凹太太發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)哎，家庭生活不受啊影響，您的小孩擺能正常爸接受教八育，雙方父母能罷安度晚年，建議伴您搬和您拜太太各準(zhǔn)備30拜萬的壽險(xiǎn)保障。扳耙保障缺口計(jì)算：扮被保險(xiǎn)人胺保障種類奧現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)保襖額挨應(yīng)配置商業(yè)保險(xiǎn)斑保額敗保障缺口叭馬罷先生埃壽險(xiǎn)按20萬暗30萬叭10萬襖重大疾病險(xiǎn)俺10萬礙20萬巴10萬暗馬暗太太埃壽險(xiǎn)稗8萬辦

33、30萬氨22萬敖重大疾病挨險(xiǎn)敖8萬啊2埃0萬俺12萬百女兒俺壽險(xiǎn)氨6萬矮5萬罷0萬襖重大疾病瓣險(xiǎn)胺5萬扳10萬挨5萬拌3、保障組合改百進(jìn)建議：凹 可在現(xiàn)有熬保險(xiǎn)基礎(chǔ)上直接襖增加保額。補(bǔ)充把保險(xiǎn)建議如下：癌被保險(xiǎn)人霸保險(xiǎn)名稱翱保額盎年繳唉保費(fèi)壩繳費(fèi)搬期限暗保障期限捌主要保障責(zé)任班馬柏先生半康寧終身盎9萬愛2970元背20年白終身啊被保險(xiǎn)人確診身奧患重疾哎或身故凹，最高可給付保哀險(xiǎn)金90000瓣元奧馬敗太太稗康寧終身班12萬挨3520元矮20年扳終身熬被保險(xiǎn)人確診身礙患重疾安或身故擺，最高可給付保版險(xiǎn)金扳12芭0000元襖女兒耙康寧終身艾6萬傲820癌20疤年疤終身背被保絆險(xiǎn)人確診身患重矮疾挨或身

34、故扮，最高可給付保稗險(xiǎn)金懊6骯0000元罷三、雙方父母醫(yī)俺療備用金準(zhǔn)備芭由于雙方父母已襖經(jīng)退休，年齡比熬較大，疾病風(fēng)險(xiǎn)拌越來越大，需要敗為雙方父母準(zhǔn)備俺20萬元的醫(yī)療搬備用金。目前，罷家庭能夠動用的挨流動資產(chǎn)僅為1拔0萬元，一次性案備足20萬元的邦醫(yī)療備用金有1八0萬元的缺口。岸因此只能通過敖按期定投扮的方式來積累醫(yī)叭療備用金，考慮拜到醫(yī)療費(fèi)是剛性敖需求，積累期限八不宜太長。又因捌為除了岳母沒有擺退休工資，其他藹三位老人均有退伴休工資和社保，扳且岳母也投保有岸農(nóng)村合作醫(yī)療，鞍能夠?yàn)楦改傅尼t(yī)扒療提供一定的保吧障，自備醫(yī)療費(fèi)伴主要用于補(bǔ)充基把本醫(yī)療金的不吧足。敖綜合考慮，建議案從現(xiàn)礙金及活期中拿出

35、巴4.2萬元一次敖性投入到嘉吧實(shí)穩(wěn)固收益?zhèn)牖鸢?，礙年預(yù)期拔收益率達(dá)5%，叭再從每月收入中搬拿出2200元哎投入該基金，5埃年后可儲備20啊萬元醫(yī)療備用金爸。瓣儲備夠這20萬笆后，將債券基金辦贖回，將10萬罷元用于購買貨幣頒市場基金，保持版資金流動性的同挨時(shí)獲得收益，另氨外10萬用于購爸買短期保本浮動白收益銀行理財(cái)產(chǎn)哀品，投資周期最啊好為1-3個(gè)月叭的理財(cái)產(chǎn)品，以癌保持資金較高的艾流動性。百四、子女教育金疤規(guī)劃斑1、子女教育金暗需求分析板子女的教育費(fèi)用斑沒有時(shí)間彈性和靶費(fèi)用彈性，因此版應(yīng)當(dāng)提前為孩子笆的教育費(fèi)用做準(zhǔn)吧備，同時(shí)夫婦捌二人氨均準(zhǔn)備50歲退斑休，退休后家庭埃收入大幅減少，擺屆時(shí)孩

36、子剛上大藹學(xué)，斑正是教育襖支出的高峰期，白因此孩子教育金柏的準(zhǔn)備應(yīng)當(dāng)在夫昂婦退休前準(zhǔn)備充笆足。壩按照當(dāng)前一般家瓣庭子女各階段教啊育花費(fèi)的金額，扳按照4%的年增盎長率，我們測算背了您的孩子未來翱教育費(fèi)用的金額襖。半預(yù)期女兒教育金昂需求表拜孩子年齡 把學(xué)程階段癌預(yù)期教育金辦現(xiàn)值拌（元）暗終值疤（元）靶4爸幼兒園奧15000板15000.0阿0瓣5氨幼兒園癌15000耙15000.0阿0案6骯幼兒園瓣15000吧15000.0半0昂7澳小學(xué)一年級懊5000背5000.00啊8背小學(xué)啊二年拌級板5000捌5000.00吧9瓣小學(xué)三年級絆5000把5000.00挨10芭小學(xué)四年級懊5000唉5000.0

37、0扮11班小學(xué)五年級版5000爸5000.00八12懊小學(xué)六年級叭5000巴5000.00稗13埃初中一年級吧5000爸7116.56爸14襖初中二年級背5000暗7401.22胺15罷初中三年級芭5000辦7697.27疤16凹高中一年級靶15000巴24015.4爸8八17敖高中二年級背15000叭24976.1俺0絆18礙高中三年級頒15000挨25975.1按5矮19壩大學(xué)壩一年級拌20000叭36018.8啊7懊20藹大學(xué)二年級邦20000隘37459.6扒2斑21癌大學(xué)三年級半20000昂38958.0百1翱22背大學(xué)四年級扒20000八40516.3笆3案備注：壩1.幼兒園和小辦

38、學(xué)階段的花費(fèi)阿由于時(shí)間間隔較案短鞍，不考慮其漲幅拌。安 皚 2.高中傲和高等教育階段懊的花費(fèi)共計(jì)為埃227919.稗57敖元。2、教育金規(guī)劃阿經(jīng)過前面的計(jì)算懊，需要為孩子準(zhǔn)瓣備高中和高等教版育階段的費(fèi)用合敗計(jì)為42522敗1.78元，按柏照10%的收益叭率，投資期限為鞍12年，折現(xiàn)到班當(dāng)前需要一次性版投入13548昂8.白76元。由于當(dāng)艾前能動用的流動伴資產(chǎn)有限，難以哀通過一次性投入艾籌集足夠的教育盎金，因此我們建襖議采用分期定投般的方式，利用各奧個(gè)教育階段的時(shí)霸間間隔，進(jìn)行投絆資，籌集各階段絆的教育金。敗目前，孩子正上案幼兒園，每年花八費(fèi)1.5萬元，愛從家庭收入中支襖出，預(yù)計(jì)這一階爸段的費(fèi)用

39、不會出阿現(xiàn)大的變化，可奧按當(dāng)前家庭的安隘排支出。由于我稗國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)義務(wù)熬教育，該階段的愛教育花費(fèi)主要在般子女的特長教育敗和課外輔導(dǎo)，每艾年的花費(fèi)大約5隘000元，也可巴從家庭支出中安扳排。佰孩子上小學(xué)后每按年的花費(fèi)減少至襖5000元，這隘樣每年可以節(jié)省氨開支1萬元，建岸議從中提取50靶00元，按年投耙入到八嘉實(shí)挨服務(wù)增值行業(yè)混盎合基金，年預(yù)期盎收益率達(dá)10%罷,佰作為孩子高中階八段的開支，屆時(shí)拔該基金資產(chǎn)累計(jì)疤為67897元傲，約5000元昂（72046.岸44-6789版7）的費(fèi)用缺口翱可用屆時(shí)的年結(jié)癌余補(bǔ)足。敖經(jīng)過前面的測算癌，本科階段的教昂育費(fèi)用為152扮951元，建議班采用一次性投入挨

40、和分期定投相結(jié)扒合的方式準(zhǔn)備這翱一階段的費(fèi)用。頒首先，從現(xiàn)有的懊定期存款中提取百10000元購懊買預(yù)期年收益為骯10%的愛嘉實(shí)服務(wù)增值行靶業(yè)混合稗基金（投資期1按5年），巴其次，在孩子艾上小學(xué)后將每年挨結(jié)余的5000搬元投入到該基金藹（投資期12年澳），到孩子上大安學(xué)時(shí)，笆該基金總值癌約吧為稗1486芭94元，即可矮基本伴滿足本科階段的拜開支。壩各教育階段的費(fèi)頒用安排氨年份鞍成長教育階段癌教育費(fèi)啊費(fèi)用主要來源昂第叭1-3哀年搬幼兒園期（敖3-哎6胺歲）懊4.5萬敖當(dāng)年收入中支取壩第把4-12頒年癌義務(wù)教育期（澳6-1芭5敗歲）安4.5萬把當(dāng)年收入中支取佰第熬1315鞍年礙高中跋期（愛15笆-1

41、哎8按歲）熬7.4萬八孩子上小學(xué)后每懊年定投5000瓣元到預(yù)期年收益叭為10%的基金擺，投資9年啊第瓣16-19拌年矮大學(xué)期（伴18-2般2癌歲）熬15.3萬挨1.孩子上小學(xué)八后每年定投50耙00元到預(yù)期年爸收益為10%的皚嘉實(shí)服務(wù)增值行哀業(yè)混合敗基金，投資12敖年班2.從現(xiàn)有的定懊期存款中提取1扳0000元投資暗到預(yù)期年收益為佰10%的啊嘉實(shí)服務(wù)增值行跋業(yè)混合骯基金（傲投資期15年）唉備注：本方案未拜慮子女研究生和半出國留學(xué)的教育鞍費(fèi)用，現(xiàn)將這兩敖項(xiàng)費(fèi)用測算如下癌：埃如果選擇國內(nèi)讀埃研，現(xiàn)在每年花扒費(fèi)3萬元，按4扒%的增長率，孩安子研究生階段需氨要花費(fèi)約19.版7萬元，每月需懊要投入500元

42、氨到預(yù)期年收益為懊10%的基金。案如果計(jì)劃送子女芭出國深造，現(xiàn)在案一般留學(xué)費(fèi)用的哀開支為20萬元胺，按4%的增長捌率，到孩子出國挨留學(xué)時(shí)需要約8骯6萬元，每月需半要投入2000俺元，到預(yù)期收益跋為10%的基金懊。 扳目前家庭收入尚挨無法拿出更氨多的埃結(jié)余資金為這兩傲項(xiàng)支出做投資規(guī)絆劃，建議將以后拜家庭收入增加的凹部分，作為女兒扮研究生階段或留壩學(xué)的教育費(fèi)用。五、購房規(guī)劃昂家庭現(xiàn)有一套自伴住房和矮一處商鋪，您希笆望在5到10年扮內(nèi)換房，需要準(zhǔn)頒備100萬元。拜根據(jù)現(xiàn)有的財(cái)務(wù)巴資源，考慮到其啊他理財(cái)目標(biāo)的需礙要，建議您每月壩定投2400元疤，到預(yù)期年收益岸為10%的嘉實(shí)安服務(wù)增長混合型版基金，8年

43、后可癌累積35083扳4.58元。壩在購房時(shí)將現(xiàn)有瓣住房出售，按目稗前房產(chǎn)價(jià)值計(jì)算哀（考慮到賣房價(jià)哎格會上漲，買房藹同樣也上漲），敗可有35萬元的把資金，購房時(shí)共邦計(jì)可籌集約70扳萬元的購房款。澳不足部分通過貸哀款籌措，實(shí)按現(xiàn)購房愿望。建澳議貸款30萬元八，貸款期12年疤，按6.4%的拔利率計(jì)算（10矮年后利率會變動靶），每月月供2捌990.03元板，在退休前可還伴完貸款，退休后版不再有還貸壓力哎，可安心養(yǎng)老。六、購車規(guī)劃昂您希望在5到1邦0年內(nèi)購買一輛哀價(jià)值30-40挨萬元的汽車，考壩慮到您正使用的搬汽車剛買一年，啊最多再使用8年稗，就需要換車，八同時(shí)考慮到財(cái)務(wù)拌狀況，建議選擇案8年后一次性

44、付伴款購車。 岸建議從辦現(xiàn)在開始投資，胺每月定投俺1100頒元到預(yù)期年收益啊為10%的嘉實(shí)拜服務(wù)增長混合基岸金，板8年可累積約1半60799.1藹8元的購車費(fèi)用瓣，同時(shí)將2萬元拌的定期存款和1鞍萬元的股票啊，適時(shí)轉(zhuǎn)投到預(yù)擺期年收益為10霸%的佰嘉實(shí)服務(wù)增長混叭合基金敖，8年后可累積辦約64307.矮66元.叭5年后，為父母捌籌集完醫(yī)療費(fèi)用背結(jié)束，建議每月氨將結(jié)余的220班0元投資到預(yù)期百年收益為5%的八嘉斑實(shí)穩(wěn)固收益?zhèn)谢鸢?，投資三年，可隘累積約8525半7.34元。耙這樣，八年后共襖計(jì)可累積約31霸0364.19般元用于購車。敖購車后，在現(xiàn)有啊汽車消費(fèi)的基礎(chǔ)懊上，每月會增加伴1000元的

45、養(yǎng)挨車費(fèi)用，從您的懊收入看，是可以昂承受的。七、養(yǎng)老規(guī)劃拌（一）退休養(yǎng)老跋金相關(guān)資料和假斑設(shè)隘1、壩目前，我國通用哎的基本養(yǎng)老金的擺計(jì)算公式為板基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金熬基礎(chǔ)養(yǎng)老金+白個(gè)人帳戶般養(yǎng)老金耙 阿 退澳休前一年全市職壩工月平均工資瓣柏20%襖（繳費(fèi)年限胺滿15年的，鞍每滿一年增加1板%艾）個(gè)人帳戶本班息和愛阿120搬2、以成都市統(tǒng)半計(jì)局和成都市勞扳動和社會保障局埃公布的2009按年全部單位職工班平均工資（即原八城鎮(zhèn)職工平均工翱資）27272敖元為基準(zhǔn)藹3、從2006稗.1.1起，個(gè)礙人帳戶的規(guī)模統(tǒng)阿一有本人繳費(fèi)工愛資的11%調(diào)整罷為8%，全部班由版?zhèn)€人繳費(fèi)形成，啊單位繳費(fèi)不再劃伴入個(gè)人帳戶。愛

46、（二）搬馬俺先生家庭退休后壩的基本生活費(fèi)用邦需求凹假設(shè)未來年均通澳貨膨脹率為埃4霸%，您夫婦要保暗持目前的生活水柏準(zhǔn)，則在癌20版年后退休時(shí)，每艾年需要艾的基本生活開支懊費(fèi)用為骯65734挨元，即每月約需耙5頒500元的生活拔開支費(fèi)用。板假設(shè)夫婦退休后拜生活3翱0耙年斑,退休后通貨膨傲脹率和資產(chǎn)收益翱率持平俺，那么在您退休熬時(shí)需要準(zhǔn)備巴1972020矮元的養(yǎng)老金邦，挨才能保持退休后昂的生活品質(zhì)不會板發(fā)生較大的變化稗。爸同時(shí)要保證退休安后，每年有3萬耙元的旅游費(fèi)用，翱退休后旅游到8邦0歲，需要75矮萬元的旅游費(fèi)用扮，共計(jì)需要準(zhǔn)備凹2722020哀元的養(yǎng)老、旅游埃費(fèi)用。伴（三）絆馬白先生退休后可領(lǐng)

47、啊取的基本養(yǎng)老金岸假設(shè)按照您現(xiàn)有藹平均工資水平年絆收入6萬元，連澳續(xù)繳納2按5半年養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，哎按1.5%的收班益，到您岸55白歲時(shí)，個(gè)人賬戶巴的余額為矮1般45488搬元胺。由于退休金只罷能向達(dá)到法定退耙休年齡和符合其扳他退休條件的退啊休職工發(fā)放，因芭此您退休的前五跋年無法領(lǐng)取養(yǎng)老埃金，這筆資金仍瓣在個(gè)人賬戶升息版，到您六十歲時(shí)巴個(gè)人賬戶達(dá)到1辦56732元，稗60歲后領(lǐng)取個(gè)昂人賬戶的養(yǎng)老金藹為1306.1熬元。瓣假設(shè)妻子也按照壩現(xiàn)有的工資水平盎年收入7200耙0元，連續(xù)交納按25年，按1.奧5%的收益，到哀她55歲時(shí)，個(gè)疤人賬戶的余額為八174585元霸，我國女性法定案退休年齡為55骯歲，

48、屆時(shí)妻子每霸月可領(lǐng)取個(gè)人賬白戶的養(yǎng)老金為1邦454.9元。矮假設(shè)未來成都市愛職工年平均收入半年均增長率為2唉%，則到您59昂歲時(shí)，（即您6柏0敗歲領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)暗的上一年度的職敗工年平均收入）啊約為昂43865.3笆0凹元。退休時(shí)，您稗每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金把可領(lǐng)取敗913.86搬元拌癌43865.3百0般元暗骯12皚安25襖%。巴到妻子54歲時(shí)礙，職工年平均收挨入為扒39730.1擺5元，每月可領(lǐng)啊取827.71辦元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金襖。藹因此符合領(lǐng)取基搬本養(yǎng)老金條件時(shí)俺，您和妻子每月耙分別可領(lǐng)取按2219.46澳元和胺2117.04八元。哀（四）養(yǎng)老金缺暗口計(jì)算百馬爸先生的基本養(yǎng)老懊金的總額為66哎583

49、8元礙埃2219.46跋元班盎12月骯熬25百年岸，折現(xiàn)到55歲盎，為54727氨0.3元。鞍馬罷太太的基本養(yǎng)老罷金的奧總額為8217案39.6元矮=2艾117.04礙元礙哀12月板傲30稗年佰。邦在艾您夫婦敖退休后領(lǐng)取的養(yǎng)暗老金邦折現(xiàn)翱總額為熬1369009疤.捌9罷元=藹547270.懊3哀元+霸821739.斑6笆元傲退休后，現(xiàn)有一澳套商鋪退休時(shí)可版售出，經(jīng)估算八，稗屆時(shí)可籌得35般萬元作為養(yǎng)老金捌。挨家庭購買有萬能瓣險(xiǎn)，經(jīng)估算，退隘休時(shí)可領(lǐng)取約2暗5萬元的養(yǎng)老金挨退休養(yǎng)老金的缺疤口為75301啊1元絆叭27俺22020哎元把1369009爸.9元霸辦350000傲元艾-250000鞍元

50、癌（五）捌馬埃先生家庭退休養(yǎng)俺老金缺口的彌補(bǔ)暗和規(guī)劃安經(jīng)過測算您的養(yǎng)般老金缺口為75吧3011元，建扒議您在5年內(nèi)收拌回6萬案元霸的外債案投資于佰嘉實(shí)主題混合基奧金，預(yù)期艾收益率10%，盎則捌15哀年后吧基金資產(chǎn)拌約翱為250634熬.89哀元骯。購房以后，每矮月再定投180扮0元的結(jié)余資金跋投資到該基金，扳到您55歲退休艾時(shí)可累積約49啊7588.18班元的養(yǎng)老金扮。翱養(yǎng)老金合計(jì)74氨8223.07耙元，基本滿足養(yǎng)扒老金的需要。隘退休后，退休金俺應(yīng)用作低風(fēng)險(xiǎn)的挨投資，收益率與哀通貨膨脹率相等稗即可。骯八疤、敗規(guī)劃建議總結(jié)（熬含跋仿真生涯背）頒規(guī)劃建議詳細(xì)情絆況見表：藹理財(cái)目標(biāo)捌投資產(chǎn)品鞍投資

51、操作澳現(xiàn)金類資產(chǎn)配置癌南方貨幣基金、愛長信短期債券基瓣金頒（519985百）懊從現(xiàn)有活期存款八中提取1萬元購頒買該基金背子女教育金規(guī)劃唉嘉實(shí)服務(wù)行業(yè)混白合翱基金翱（070006?。┌歉咧薪逃饛暮W子上小學(xué)開始每邦年定投5000扒元，投資9年扮2高等教育金霸，瓣從現(xiàn)有的定期存瓣款中澳適時(shí)擺提取10000骯元投資到拔該基金皚（投資期15年壩）斑，并且懊在盎孩子上小學(xué)后鞍，骯每年定投500昂0元到該基金耙，辦投資12年艾父母醫(yī)療備用金拔嘉實(shí)穩(wěn)固收益?zhèn)槿鸨常?70020稗）熬從現(xiàn)澳金及活期中拿出盎4.2萬元一次版性投入到該佰基金瓣，扮再從每月結(jié)余中伴拿出2200元傲投入該基金，投靶資5年拔購笆

52、房耙規(guī)劃襖嘉實(shí)服務(wù)行業(yè)混藹合基金靶（070006霸）昂每月定投240佰0元，期限8年安購車規(guī)劃板嘉實(shí)服務(wù)行業(yè)混澳合基金罷（070006白）佰嘉實(shí)固定收益?zhèn)θ突鸢?70020按）扮每月從結(jié)余中拿擺出1100元，耙投入嘉實(shí)服務(wù)增隘值行業(yè)基金，投伴資8年；同時(shí)將叭2萬元定期存款般和1萬元的股票靶投資到該基金；藹在完成父母醫(yī)療敗金準(zhǔn)備后，每月敗再投2200元哎到預(yù)期收益為5叭%的嘉實(shí)固定收懊益?zhèn)突?，岸投資3年瓣養(yǎng)老規(guī)劃瓣嘉實(shí)主題混合基皚金班（070010凹）疤在五年內(nèi)收回6巴萬元的外債，投暗資于嘉實(shí)主題混隘合基金。8年后疤，每月再增加1按800元投入到按該基金。唉仿真生涯表見附藹錄 皚第

53、伴五拔部分 捌我們的持續(xù)理財(cái)叭服務(wù)爸您的家庭未來收壩支可能發(fā)生變動罷，佰家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的骯實(shí)現(xiàn)，受到通貨罷膨脹、金融產(chǎn)品癌實(shí)際收益率、銀叭行利率按等的影響班，我們會對此持佰續(xù)關(guān)注。您需要把注意：捌一、方案要定期扳審視并做出評估靶和調(diào)整，以便使背理財(cái)規(guī)劃方案更板加符合實(shí)際。佰二、若您的家庭邦在財(cái)務(wù)或非財(cái)務(wù)哎方面發(fā)生了重大疤變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)盎通知理財(cái)師，由案我們對理財(cái)方案般及時(shí)做出調(diào)整。盎三、金融市場或澳理財(cái)方面若有重敖大變化，理財(cái)規(guī)挨劃師將及時(shí)通知盎、建議您調(diào)整理盎財(cái)方案。 拌需要提醒您的是?。喊夷壳鞍璧玫桨У氖前曳桨钢谱鞯姆?wù)岸，對于方案的執(zhí)盎行，如保險(xiǎn)、基哀金、股票、期貨佰、信托的具體購斑買，

54、以及未來方岸案的調(diào)整，是我挨們提供的執(zhí)行服拜務(wù)的內(nèi)容。以下藹是服務(wù)內(nèi)容和收柏費(fèi)情況：擺服務(wù)項(xiàng)目及收費(fèi)擺服務(wù)內(nèi)容暗理財(cái)方案執(zhí)行：把第一年：規(guī)劃資佰產(chǎn)7艾罷 第二年起斑：規(guī)劃資產(chǎn)1霸礙翱漢和理財(cái)師團(tuán)隊(duì)叭在理財(cái)規(guī)劃方案翱制作服務(wù)的基礎(chǔ)辦上，依據(jù)理財(cái)方盎案，為客戶配置百理財(cái)產(chǎn)品并跟蹤版執(zhí)行進(jìn)度。佰白客戶可享受每月芭與漢和理財(cái)專家暗一對一的理財(cái)咨俺詢服務(wù)。愛 啊唉客戶可選擇會員耙在線查詢或郵寄罷方式每季度獲得骯漢和理財(cái)師團(tuán)隊(duì)胺制作提供的理財(cái)凹方案執(zhí)行監(jiān)控報(bào)扒告一份，漢和理岸財(cái)師團(tuán)隊(duì)根據(jù)經(jīng)斑濟(jì)形勢和市場行昂情，對產(chǎn)品配置巴做出階段性調(diào)整敗。吧第六部分 頒您的專屬服務(wù)團(tuán)癌隊(duì)耙一、埃漢和理財(cái)規(guī)劃師俺團(tuán)隊(duì)跋服務(wù)

55、團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人胺：陳東拜聯(lián)系電話：0巴28-8666八6285哎電子郵箱：do愛ng.cmy拌hanhe.c哎om伴地 址：傲成都市紅星路三板段16號正熙國案際1705室佰二、邦您的財(cái)富管理團(tuán)佰隊(duì)保險(xiǎn)類產(chǎn)品配置專員陳東銀行類產(chǎn)品配置專員鄧澤瑜法律咨詢專員90(fabang)（bangbangbanbangaabang邦）基金產(chǎn)品配置專員王玥力期貨類產(chǎn)品配置專員 葉沖公司特色產(chǎn)品配置專員王海峰財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)巴財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)樹俺狀圖氨第七部分癌 相關(guān)金融產(chǎn)爸品疤分析骯理財(cái)產(chǎn)品的配置氨是根頒據(jù)您的財(cái)務(wù)狀隘況、理財(cái)目標(biāo)和安風(fēng)險(xiǎn)承受能力，百綜合理財(cái)師團(tuán)隊(duì)扳的專業(yè)分析而給扮出的。下面是具懊體每個(gè)產(chǎn)品的分胺析說明背

56、：藹一、長信短債基耙金投資指標(biāo)說明藹：岸 氨流動性：媲美貨跋幣基金；安投資策略：債券襖投資，但風(fēng)險(xiǎn)指挨標(biāo)顯示其債券組阿合的久期不大于巴3年，版抗利率風(fēng)險(xiǎn)能力氨較強(qiáng)。笆投資組合：凹白：半固定收益類：上耙市國債、金融債敖、公司債、企業(yè)霸債、短期融資券愛、央行票據(jù)、可愛轉(zhuǎn)債等；板 半 鞍 安版：矮現(xiàn)金類：現(xiàn)金以暗及到期日在1年跋以內(nèi)的政府債券唉。案 阿 總結(jié)：由礙于較強(qiáng)的流動性頒且風(fēng)險(xiǎn)較低，同癌時(shí)還能獲取超過班定期存款的收益皚，我們建議該基罷金作為現(xiàn)金管理澳工具。斑二、嘉實(shí)主題混盎合基金 斑嘉實(shí)主題混合基阿金指標(biāo)百指標(biāo)評價(jià)描述襖投資標(biāo)的把股票+債券啊投資策略背中盤規(guī)模采取進(jìn)辦行型投資，主要翱投資于有

57、增值潛頒力的股票，同時(shí)佰配置一定比例的奧債券以期獲取固翱定收益，該基金跋整體相關(guān)性較低翱，能夠在一定程哎度上分散投資風(fēng)吧險(xiǎn)。皚夏普比率巴三年期為昂翱0.01，雖然霸沒單位風(fēng)險(xiǎn)獲取襖的收益為負(fù)，但背基金凈值下跌主盎要是因?yàn)?8年柏股市大跌所致，絆后該基金在09邦年與10年均取頒得了良好的收益挨a指數(shù)吧高于基準(zhǔn)收益1熬1.23%，高敖于同類基金平均昂收益4.17%翱，有一定的抗跌扮能力與獲利能力百。板基金流動性俺T+3贖回，有白贖回費(fèi)用，流動般性較差。柏總結(jié)昂嘉實(shí)增長混合在氨投資標(biāo)的的配置阿上降低了組合投氨資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)投笆資于有成長潛力罷的股票，能較好敖精選個(gè)股，所以拌，我們認(rèn)為在投叭研團(tuán)隊(duì)、選股

58、能敗力、分散風(fēng)險(xiǎn)投頒資策略上，嘉實(shí)傲增長混合基金都擺有愛較高的優(yōu)勢。笆從5年時(shí)間來看拌，該基金取得了疤良好的收益，且板股債混合型基金哎的風(fēng)險(xiǎn)小于純粹罷的股票型基金，擺我們認(rèn)為達(dá)成在安5年期左右的理版財(cái)目標(biāo)可以選擇辦該基金作為低風(fēng)隘險(xiǎn)基金的良好補(bǔ)八充。巴三、跋嘉實(shí)服務(wù)行業(yè)混辦合基金澳基金指標(biāo)百指標(biāo)評價(jià)描述背投資標(biāo)的把大量股票+少量辦債券鞍投資策略傲在力爭資本本金埃安全和流動性前叭提下超過業(yè)績基板準(zhǔn)，在追求長期盎穩(wěn)定增長的同時(shí)叭不放棄短期收益叭持續(xù)盈利能力愛在大盤下的的情按況下，依然取得藹14.77%的懊收益，抗風(fēng)險(xiǎn)能阿力較強(qiáng)敗夏普比率拌5年1.12，疤表明沒單位風(fēng)險(xiǎn)跋獲取的收益為1靶.12%，該

59、比笆率較暗高扮a指數(shù)鞍收益高于基準(zhǔn)指熬數(shù)16%，高于鞍同類基金平均收奧益6.65%爸總結(jié)唉抗風(fēng)性能力強(qiáng)，扮有一定的獲利能板力，在子女投資班期限為15年的伴情況下，前10挨年可以投資該基藹金，獲取進(jìn)取收熬益。昂四、嘉實(shí)穩(wěn)固收八益?zhèn)鸢凹螌?shí)穩(wěn)固收益?zhèn)Ｈ鹬笜?biāo)扳指標(biāo)評價(jià)描述板投資標(biāo)的盎大部分資金投入搬債券，少部分投拌資股票背基金凈值波動伴不明，此基金為版新發(fā)行基金。疤投資策略爸CPPI投資策絆略，本金有保障案，收益無上限，稗在保證本金安全擺的前提下，少部哎分資金投資于股澳票以獲取更多的藹收益。在抗利率頒波動方面，該基班金的說明書寫明半債券組合久期不暗大于3年，能較挨好抵抗利率波動岸。扳基金流

60、動性罷流動性較好案總結(jié)拌該基金由于采取巴了CPPI投資擺策略，屬于追求爸絕對回報(bào)的基金擺，收益基準(zhǔn)為三白年期定期存款利唉率+1.6%，百高于短期債券基癌金收益，且本金敖安全，是積累教按育金的良好投資耙對象。也是籌集皚醫(yī)療費(fèi)用較好的芭投資對象附錄:扳馬胺先生仿真生涯表八（一）瓣年份癌馬壩先生年齡俺年工資收入（4愛%）白租金收入（4%唉）奧家庭年收入合計(jì)扳暗日常生活支出（凹4%）拌教育費(fèi)用鞍旅游費(fèi)用（4%板）哀保險(xiǎn)費(fèi)艾汽車燃油和保養(yǎng)挨年支出總額八年結(jié)余斑2011胺36拌132000.案00 疤22000.0瓣0 癌154000.版00 藹擺30000.0懊0 叭15000俺10000.0搬0 阿2