1、第三節(jié) 保險規(guī)劃程序保險規(guī)劃在個人理財中的作用保險規(guī)劃的原則保險需求分析保險規(guī)劃的主要步驟1一、保險規(guī)劃在個人理財中的作用“保險規(guī)劃”有兩層意思。第一就是利用保險產(chǎn)品的保障功能，來管理理財過程中的風(fēng)險，保證理財規(guī)劃的進行。第二就是保險本身附帶的理財功能。儲蓄投資資金融通（貸款、擔(dān)保）2結(jié)論保險規(guī)劃是個人理財?shù)囊粋€部分，它就是針對人生中的風(fēng)險，主要包括死亡風(fēng)險、殘疾風(fēng)險、醫(yī)療風(fēng)險、養(yǎng)老風(fēng)險以及財產(chǎn)風(fēng)險等，定量分析保險需求顫度，并做出最適當?shù)呢攧?wù)安排，避免風(fēng)險發(fā)生時給生活帶來的沖擊，達到財務(wù)白由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。保險規(guī)劃的目的就在于：通過對個人經(jīng)濟狀況和保險需求的深入分析，幫助自己選擇

2、合適的保險產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除你財務(wù)上的后顧之憂。3二、保險規(guī)劃的原則投保原則只買對的，不買貴的轉(zhuǎn)移風(fēng)險量力而行按需購買合理搭配充分利用免陪重視高額損失45單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期三、保險需求分析人生階段人生不同階段的保險需求不一樣我需要保險嗎？我需要什么保險？我需要多少保險保障？67四、保險規(guī)劃的主要步驟選擇保險公司選擇保險產(chǎn)品綜合確定保險方案確定保險購買額度確定保險需求8四、保險規(guī)劃的主要步驟確定保險需求選擇保險公司選擇保險產(chǎn)品綜合確定保險方案確定保險購買額度9第一步：確定到底需要購買什么保險，需求是什么確認和分析自己面臨的潛在風(fēng)險確認自己的保險需求確認自己可

3、利用的保障方式確認自己要投保的風(fēng)險要估算可用來投保的資金，應(yīng)當考慮好維持現(xiàn)時生活與獲得風(fēng)險保障這二者之間取得適當?shù)钠胶獯_定投保的對象（自己、父母？）保險標的保險利益 10第二步：選擇最滿足需要的保險公司 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好償付能力強信用等級優(yōu)管理效率高服務(wù)質(zhì)量好 11第三步：選擇在功能和價格上都滿足需要的保險產(chǎn)品 要基本了解各種險種的保險責(zé)任，再根據(jù)自已的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁需求來選擇相應(yīng)險種功能符合價格合適險種搭配合理12第四步：綜合選擇結(jié)果，最終確定一個綜合最優(yōu)的保險方案 在這一步，應(yīng)該權(quán)衡各家公司和產(chǎn)品的優(yōu)劣，作出一個滿意的決定。要指出的是，保險并非及時消費的商品，真正能發(fā)揮作用是在未來發(fā)生保險事故造成損失

4、的時候，所以認真閱讀保險條款是非常重要的，最關(guān)鍵是保險公司的售后服務(wù)以及理賠聲譽，因為這是你及時獲得保險賠償?shù)幕A(chǔ)。13第五步：確定到底需要購買多少額度及保險期限 保險金額：保險金額是保險事故發(fā)生時，保險公司給付的最高限額，要根據(jù)自已的經(jīng)濟能力和所需的補償金來確定。 保險期限：可以根據(jù)自已的實際情況來選擇適合的保險時間跨度、交納保費的期限及領(lǐng)取保險金的時間。繳費方式：一次交納還是分期交納 14人生成熟期保險規(guī)劃案例 王醫(yī)生，男，50歲，從某國企職工醫(yī)院停薪留職自辦診所，單位上“三險一金”等保險。妻子40歲，無單位、無職業(yè)，自費繳養(yǎng)老保險，年繳費2000元左右，無其他保險，兩個女兒已大學(xué)畢業(yè)，待

5、業(yè)在家。診所平均月收入4500元，月均日常開支2000元，月結(jié)余2000元，全部存銀行，銀行存款20萬元。幾年前投資股市1萬元，現(xiàn)該股已退市，預(yù)計僅值800元，無其他投資。王醫(yī)生想60歲時退休安度晚年，不再開診所；還要為女兒準備婚嫁金。王先生同時對自己和妻子的養(yǎng)老及健康保障表示擔(dān)憂。該如何安排自己的保障計劃和養(yǎng)老計劃成為王醫(yī)生目前最關(guān)心的問題。 15保險需求分析 從整體上來看，王醫(yī)生的家庭理財是非常保守的，投資形式只限于銀行存款。作為家庭經(jīng)濟支柱來講，王醫(yī)生的保障更顯得重要。鑒于王醫(yī)生已50歲，建立基礎(chǔ)保障及養(yǎng)老基金均已錯過了最佳年齡。好在本人已經(jīng)具備了基本的社保保障，所以在健康方面可根據(jù)自已

6、的經(jīng)濟情況適當加以補充，以減輕日后可能產(chǎn)生的家庭經(jīng)濟危機。對王太太而言，既無職業(yè)也無社保，因此健康、醫(yī)療和養(yǎng)老險都應(yīng)馬上著手準備。20萬元的銀行存款，要解決夫妻的養(yǎng)老、健康以及女兒的婚嫁金是遠遠不夠的。兩個女兒會有一個過渡期，待參加工作后，家中的經(jīng)濟情況會有所好轉(zhuǎn)。女兒剛剛步入社會，夫妻倆把她們撫育成人也非常不容易，所以建議給姐妹倆做一些保費低廉的定期壽險，這樣也是對父母的一種保障。作為家庭成員，每一個人都不是一個獨立的個體，所以在健康方面也要按實際保費承受能力儲備相應(yīng)的健康醫(yī)療賬戶基金。 16保險方案設(shè)計1.健康險：重疾險 + 醫(yī)療險，家庭成員幾乎無任何社?；蜥t(yī)療的保障，所以健康險應(yīng)著重考慮

7、。2.養(yǎng)老險：可選擇萬能型產(chǎn)品補充養(yǎng)老金。萬能型產(chǎn)品雖收益不固定，但下有保底利率，上不封頂，且按月結(jié)算，復(fù)利增長，可以有效地抵御銀行利率的波動；同時資金的存入和支取比較靈活，還可以隨時追加投資，實時應(yīng)對理財目標的變化。3.意外險：兩個女兒畢業(yè)開始步入社會，作為保障補充的意外險可以用性價比較優(yōu)的卡單類產(chǎn)品來實現(xiàn)；王醫(yī)生夫婦意外險的選擇主要考慮墊付功能和急救車費用等相關(guān)因素。17保險方案點評本方案側(cè)重于覆蓋整個家庭中家庭成員健康險的需求，一家四口同時具有了大病及身故保障。一方面關(guān)注身故保障額度，另一方面患大病時也有足夠的資金作為支持。王醫(yī)生年齡偏大，擁有的基礎(chǔ)社會保障適當?shù)匮a充了大病基金；用中長期的偏投資的萬能險完成基本的養(yǎng)老儲備。王太太有自繳的部分養(yǎng)老金做基礎(chǔ)，通過方案彌補了無社保的健康醫(yī)療缺口。選用帶有生存返還功能的大病險，在保障大病的同時又兼顧儲蓄，滿期時也是一筆養(yǎng)老基金。兩個女兒處于待業(yè)時期，選用消費型定期壽險、消費型大病險和卡單式意外險完成基本保障。 18國外流行的“四分法”家庭理財模式銀行存款傳統(tǒng)壽險40%35%分紅壽險國債債券基金 保本型收入型成長型/投資型20%股票 房地產(chǎn) 股票基金 投資連結(jié)保險 投機型期貨 5%期權(quán) 收藏品、彩票 收益風(fēng)險貨幣市場基金萬能壽險19目前國內(nèi)家庭理財建議