1、目錄 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark4 o Current Document 該家庭各成員的保險需求 1（ 一）馬慶剛、張惠保險需求 1（ 二）馬筱薇保險需求 1（ 三）馬大祥、劉秀英保險需求 1（ 四）張國明、林英保險需求 1 HYPERLINK l bookmark6 o Current Document 我國目前的保險資料 2 HYPERLINK l bookmark8 o Current Document 我國保險產(chǎn)品的供給情況 2 HYPERLINK l bookmark10 o Current Document 各家庭成員保險方案（以中國人保財

2、險、太平洋保險產(chǎn)品為主） 2（ 一）馬慶剛、張惠保險方案 2（ 二）馬筱薇保險方案 3（ 三）馬大祥、劉秀英保險方案 3（ 四）張國明、林英保險方案 3 家庭保險方案規(guī)劃該家庭及各成員的保險需求（ 一 ） 馬慶剛、張惠保險需求馬慶剛和張惠作為這個家庭的經(jīng)濟支柱，都已經(jīng)36 歲，處于中年階段。應該說這一年齡段的人壓力是最大，正處于“上有老、下有小”的縫隙之中，因此這一階段的人群提高重大疾病的保額就顯得尤為關(guān)鍵。一旦不幸遇到了身體危險信號，都可以獲得保險公司的相關(guān)賠付，以免對家庭的財務體系造成沖擊。此外，這一年齡段無論男女大都達到了事業(yè)的巔峰期，馬慶剛為政府公務人員、張惠為銀行網(wǎng)點的負責人，他們的

3、收入和儲蓄相對還是比較寬裕的，再加上我們已經(jīng)買有養(yǎng)老醫(yī)療保險，因此他們可以酌情再購買部分健康商業(yè)保險，以增強家庭抗風險的能力。（ 二 ） 馬筱薇保險需求張筱薇今年8 歲，目前還處于幼兒階段，就其年齡階段而言，她最需要的應該是是少兒意外傷害保險。據(jù)統(tǒng)計，我國每年有5 萬名兒童因為各種意外傷害而失去生命，讓無數(shù)的家庭從此沉入了痛苦的深淵。第二就是重大疾病保險?，F(xiàn)在重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費也是一筆不小的開支?，F(xiàn)時較為常見的重大疾病便有白血病、先天性心臟病等。這些疾病的治療費用非常巨大，按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，就是報銷后個人仍需承擔的部分也會讓家庭承受沉重的壓。第三就是

4、馬筱薇日后的教育金保險，調(diào)查表明，養(yǎng)育一個孩子長大，所需要的成本是越來越高，盡早投資，既可以為自己和孩子省錢，又可以得到滿意的收益。（ 三 ） 馬大祥、劉秀英保險需求馬大祥 61 歲、劉秀英59歲，距離65歲已經(jīng)很接近了?，F(xiàn)實中，65歲之后很多保險公司都不會再接受承保，并且50 歲之后，其投保所要支付的錢也是相當多的。雖說老年人是最需要受保險保障的群體，但是由于這一年齡段人群的身體情況在變差，很多保險公司都對老年險種避而不談，這一階段能購買的險種少得可憐。再加上馬大祥、劉秀英已經(jīng)購買有農(nóng)保，每年稅后凈收入約有2萬元，可以購買以理財性質(zhì)為主的保險。（ 四 ） 張國明、林英保險需求張國明 63歲、

5、林英64歲。他們的情況和馬大祥、劉秀英很接近，保險需求也很類似。但是張父、張母目前已經(jīng)有社會統(tǒng)籌保險，并且二人的年收入分別有 4 萬元、 3.5 萬元，較馬父、馬母更加充裕，可以購買相對較多的理財類的商業(yè)保險。我國目前的保險資料根據(jù)研究院中國銀行保險行業(yè)深度調(diào)研與發(fā)展前景預測分析報告數(shù)據(jù)顯示，2008-2015年保險業(yè)原保險保費收入占 GDP勺比重彳持在3流右波動，2014年上升至3.18%， 2015年第一季度達5.99%，預計未來這一比例將繼續(xù)提高。并且隨著人們收入水平的提高，人們對保險需求也將增加。其中收入水平越高，城市居民對保費的支撐力越強，保險需求會增加；反之減少。保險滿足的是人們對

6、安全的需求，伴隨著中國城市居民生活水平的提高，保險消費逐步成為現(xiàn)代消費的重要組成部分。并且，根據(jù)資料顯示，從2007 年 -2015 年我國保險行業(yè)保費收入情況來看，保費除2011 年有所下降外，整體保持增長趨勢，2014年達20235億元，同比增長17.49%，年復合增長率為16.29%。至2015年5月，我國原保險保費收入達11666億元，同比上年增長19.46%。從各險種保費收入來看，財險一直保持增長的態(tài)勢，僅兩年比重有所下降，至 2014 年財產(chǎn)險占總保費收入的比重為35.60%；而壽險的占比不斷下降，從2008年的68.05%下降到2014年的53.88%。 2015年 1-5 月，

7、財產(chǎn)保險、意外保險保費占比有所下降，壽險占比明顯上升，為60.87%。我國保險產(chǎn)品的供給情況當前我國的保險市場的供給情況呈現(xiàn)約束型特征。我國當前潛在保險需求巨大，特別是隨著我國全面小康社會建設的推進，我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，人們的收入水平不斷地提高、消費結(jié)構(gòu)不算優(yōu)化、升級，風險以及保險意識不斷的增強，再加上我國人口老齡化趨勢日益凸顯，以市場為導向的社會經(jīng)濟體制改革不斷深入，保險需求有著廣闊的市場空間。就保險收入、保險密度以及保險深度而言，我國都遠遠低于發(fā)達國家，并且還落后于許多的發(fā)展中國家。因此，我國保險市場的巨大潛力一直為中外的各大保險公司所看好，巨大的潛在保險需求產(chǎn)生了強大的市場吸引力。而與巨大

8、的潛在保險需求形成鮮明對比的是，我國保險行業(yè)的供給能力較弱，無法滿足保險市場上的巨大需求，呈現(xiàn)出供給約束型的特征。此外，我國保險業(yè)的競爭能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效地推動潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求的轉(zhuǎn)換。今年來，我國居民儲蓄存款余額居高不下，并且呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，這與我國保險的總保費形成了鮮明的對比。而在這個過程中，我國大量的居民儲蓄存款中養(yǎng)老、教育、重大疾病、事業(yè)等預防性儲蓄較多，而這些都是可以通過保險來實現(xiàn)的，并且成本更低。但這也反映出我國人們對保險的不信任、保險服務質(zhì)量的質(zhì)疑等等負面看法。各家庭成員保險方案（以中國人保財險、太平洋保險產(chǎn)品為主）（ 一 ） 馬慶剛、張惠保險方案馬慶剛

9、、張慧夫婦均36 歲，計劃60 歲退休。馬慶剛年收入8 萬元，張慧年收入 15 萬年（稅前），每月花銷7500 元，每月償還固定房貸。兩人均有養(yǎng)老醫(yī)療保險，均尚無任何商業(yè)保險。并且兩人有女兒的教育資金籌備、額外養(yǎng)老醫(yī)療保險、次新房、8 年后換車、外出旅游等需求，設計保險方案如下：交強險（機動車交通事故責任強制保險）：馬慶剛夫婦作為家庭的經(jīng)濟支柱，生活中車輛使用較多，交強險作為國家法規(guī)強制要求購買科目，一般情況下賠償最高限額可達到12.2 萬元。機動車輛損失險：作為有車家庭，汽車受損，這時交強險無法承擔車損的全部損失，同時加上不計免賠費用，賠付比例較高。全球旅游保險（e- 四海逍遙游保險）：馬慶

10、剛夫婦的保險目標中，有外出旅游及消費等需求，購買中國人保的 e-四海逍遙游保險項目，每次單人保險費用為 265 元，最高理賠可達到50 萬元，性價比極高。健康保險（太平洋-守護安康保險）：馬慶剛夫婦作為家庭支柱，二人的健康問題直接影響家庭的穩(wěn)定，因此，購買適量的健康險，有利于降低家庭疾病帶來的風險。太平洋保險公司的守護安康保險項目，屬于分紅型保險項目。根據(jù)購買年限，年均繳納2700 保費，重大疾病一次性賠付30 萬年，購買年限到期后，每年可享受相應的分紅，適合馬慶剛夫婦家庭情況。理財保險（太平洋- 盛世天倫保險）：馬慶剛夫婦未來有換車、換房以及額外醫(yī)療保險需求，購買一定的理財保險，有利于家庭的

11、資金的積累。盛世天倫保險年化利率7.2%，投資期限365天起投，到期一次分配收益等優(yōu)勢。（ 二 ） 馬筱薇保險方案馬筱薇今年8 歲，尚處于幼兒期。其保險需求主要集中于健康保險以及教育資金籌備的理財類保險，設計保險方案如下：教育保險（平安保險-少兒教育年金分紅保險）：馬筱薇目前應處于小學階段，其日后教育費用龐大，購買一定教育險，有利于分散家庭教育資金負擔。平安保險-少兒教育年金分紅保險每年繳納保費10000元，繳納10年，合計100000元，享受人生保險及教育保險，在孩子年滿18歲后，每年可領(lǐng)取大學教育金 6486元，年滿25 歲，可領(lǐng)取立業(yè)金32430元，并自16歲 -25 歲，每月領(lǐng)取生活津

12、貼972.9 元，性價比高，滿足馬筱薇教育經(jīng)費需求。健康保險（太平洋-少兒人生意外傷害保險）：馬筱薇目前仍處于易病、易傷年齡，購買少兒意外保險，年保費365 元，日均1 元，最高賠付10 萬元，滿足馬筱薇日常健康保險需求。（ 三 ） 馬大祥、劉秀英保險方案馬大祥、劉秀英夫婦皆是農(nóng)民，與馬慶剛夫婦同住，購買有農(nóng)保，年稅后凈收入 2 萬元，并且因為其與馬慶剛夫婦同住，無較大的生活負擔，無其他較大生活花銷，因此其保險規(guī)劃主要為理財保險，設計保險方案如下：理財保險（太平洋保險- 安享人生保險）：1 萬元起投，符合其收入情況，年化利率5.0%，比同期其他產(chǎn)品高20%-30%，收益可觀。（ 四 ） 張國明、林英保險方案張國明、林英夫婦65 歲，年齡較大，情況與馬大祥夫婦接近，但是其與子女分住，有一定的生活負擔，