1、第二單元保險(xiǎn)法律制度【考點(diǎn)9】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的代位求償制度因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的， 保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日 起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)的成立要件1 ）保險(xiǎn)事故的發(fā)生與第三者的過(guò)錯(cuò)行為存在因果關(guān)系；2 ）被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)；3 ）代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金之后?！窘忉?1】因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金 之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！窘忉?】保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該

2、行為無(wú)效?！窘忉?】如果因被保險(xiǎn)人故意或者重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。代位求償權(quán)的行使1 ）保險(xiǎn)人應(yīng)以“自己的名義”行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)。2 ）保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效期間應(yīng)自其取得代位求償權(quán)之日起算。3 ） 除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員 “故意” 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故外， 保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的“家庭成員或者其組成人員”行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。1 多選題】下列關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的表述中，符合保險(xiǎn)法規(guī)定的有（）。（ 2013 年）保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前， 被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的， 保險(xiǎn)人不承擔(dān) 賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任保

3、險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后， 被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該放棄行為無(wú)效因被保險(xiǎn)人故意致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金即使被保險(xiǎn)人的家庭成員故意損害保險(xiǎn)標(biāo)的而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員行使代位求償權(quán)【答案】 ABC【解析】選項(xiàng)D:除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員“故意”對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故外， 保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的 “家庭成員或者其組成人員” 行使代位請(qǐng)求賠償?shù)?權(quán)利?！纠}2判斷題】因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前， 即使被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)

4、利， 保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 （） （ 2015 年）【答案】X【解析】因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人“不承擔(dān)”賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！纠}3 多選題】潘某向保險(xiǎn)公司投保了3年期的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，潘某一家外出，囑托其保姆看家。某日，保姆外出忘記鎖門，竊賊乘虛而入，潘某家被盜財(cái)物價(jià)值近 5000 元。根據(jù)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的有（ ） 。應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司賠償后無(wú)權(quán)向竊賊追償應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司賠償后有權(quán)向竊賊追償應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司賠償后無(wú)權(quán)向保姆追償D.應(yīng)

5、由保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司賠償后有權(quán)向保姆追償【答案】 BC【解析】（1）選項(xiàng)AB:因第三者（竊賊）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起， 在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者 （竊賊） 請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；（2）選項(xiàng)CD如果被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員（保姆）“故意”對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故， 保險(xiǎn)人才可以對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 在本題中， 保姆外出忘記鎖門并非故意， 保險(xiǎn)公司賠償后無(wú)權(quán)向保姆追償。【例題4單選題】王某將自己居住的房屋向某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，該房屋因鄰居家的小孩玩火而被部分毀損，

6、損失10 萬(wàn)元。根據(jù)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的是（ ） 。王某應(yīng)當(dāng)先向鄰居索賠，在鄰居無(wú)力賠償?shù)那闆r下才能向保險(xiǎn)公司索賠王某可以放棄對(duì)鄰居的賠償請(qǐng)求權(quán)，單獨(dú)向保險(xiǎn)公司索賠如果王某已從鄰居處得到 10 萬(wàn)元的賠償，其仍可向保險(xiǎn)公司索賠如果王某從保險(xiǎn)公司得到的賠償不足10 萬(wàn)元，其仍可向鄰居索賠【答案】 D【解析】（1）選項(xiàng)A:王某可以選擇向保險(xiǎn)公司索賠或者向鄰居行使賠償請(qǐng)求權(quán)；（2）選項(xiàng)B:因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任；（ 3）選項(xiàng)C：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故

7、發(fā)生后， 被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。在本題中，如果王某已從鄰居處得到 10 萬(wàn)元的足額賠償，王某不得再向保險(xiǎn)公司索賠（被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)關(guān)系而獲得額外利益） ?！究键c(diǎn)10】人身保險(xiǎn)合同的特殊條款故意申報(bào)虛假年齡投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)， 并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的， 保 險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。【相關(guān)鏈接】 保險(xiǎn)人的解除合同權(quán)， 自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起， 超過(guò) 30 日不行使而消滅； 自合同成立之日起超過(guò)2 年的， 保險(xiǎn)人不得解除合同。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道

8、投保人未如實(shí)告知的情況的， 保險(xiǎn)人不得解除合同， 發(fā)生保險(xiǎn)事故的， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。【例題1 單選題】2014年4月，50歲的徐某在為自己投保人身保險(xiǎn)時(shí)，申報(bào)的年齡為40 歲， 而該類保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡限制在 45 歲以下。 2015 年 4 月， 保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了該情形。根據(jù)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的是（ ） 。該保險(xiǎn)合同無(wú)效保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，無(wú)需退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)解除合同【答案】 C【解析】自合同成立之日起未超過(guò)2 年，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，但應(yīng)按照合同約定退 還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

9、【例題2 多選題】2011年7月，陳某為其母投保人身保險(xiǎn)時(shí)，為不超過(guò)保險(xiǎn)公司規(guī)定的承保年齡，在申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡時(shí)故意少報(bào)了 3 歲。 2015 年 4 月保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了該情形。根據(jù)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的有（ ） 。保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)解除保險(xiǎn)合同如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任D.如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任【答案】 BD【解析】由于該合同成立已經(jīng)超過(guò)2 年，保險(xiǎn)公司不得解除合同；如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。誤告年齡若投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)

10、付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)， 或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 但若投保人為此支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。即使“投保人”故意造成“被保險(xiǎn)人”死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人雖不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任， 但若投保人已交足2 年以上保險(xiǎn)費(fèi)的， 保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)按照合同約定向 “其他權(quán)利人”退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。【相關(guān)鏈接】如果“受益人”故意造成“被保險(xiǎn)人”死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，只是受益人喪失受益權(quán)，并不能免除保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因“被保險(xiǎn)人”故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者

11、死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 投保人已交足 2 年以上保險(xiǎn)費(fèi)的， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 （ 2016 年單選題）【例題1 單選題】甲與某保險(xiǎn)公司簽訂人身保險(xiǎn)合同，甲為被保險(xiǎn)人。某日，甲因搶劫抗拒逮捕，被公安干警擊斃。 此時(shí)，甲已繳足 18 個(gè)月保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的是（ ） 。保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全額退還保險(xiǎn)費(fèi)【答案】 B【例題2 多選題】甲與某保險(xiǎn)公司簽訂人身保險(xiǎn)合同，甲為被保險(xiǎn)人。某日，甲因搶劫抗拒逮捕，被公安干警擊斃。 此時(shí)，甲已繳足 28 個(gè)

12、月保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的有（ ） 。保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全額退還保險(xiǎn)費(fèi)【答案】 BC【例題3 單選題】2012年劉某為自己投保人壽保險(xiǎn)，并指定其妻宋某為受益人。2015年劉某實(shí)施搶劫時(shí)被他人捅死。 事后，宋某請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金遭到拒絕。經(jīng)查， 劉某已繳納 3 年保險(xiǎn)費(fèi)。 下列關(guān)于保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)支付保險(xiǎn)金責(zé)任的表述中， 符合保險(xiǎn)法律制度規(guī)定的是（ ） 。 （ 2016 年）A. 保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任B.保險(xiǎn)公司不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值C.保險(xiǎn)公司

13、不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值D.保險(xiǎn)公司不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)【答案】C【解析】（1）因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；（2）投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外?！究键c(diǎn)11保險(xiǎn)公司1.保險(xiǎn)公司的設(shè)立（1）保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本最低限額為人民幣2億元，保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。傳(2)保險(xiǎn)公司在中國(guó)境內(nèi)、境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)

14、，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。2.保險(xiǎn)公司的變更保險(xiǎn)公司的變更有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)：(1)變更名稱；(2)變更注冊(cè)資本；(3)變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、撤銷分支機(jī)構(gòu)；(4)公司分立或者合并；(5)修改公司章程；(6)變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額5%以上的股東或者變更持有股份有限公司股份5%以上的股東；(7)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。3.對(duì)保險(xiǎn)公司的接管保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可對(duì)其進(jìn)行接管：(1)公司的償付能力嚴(yán)重不足；(2)違反保險(xiǎn)法的規(guī)定，損害社會(huì)公共利益，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)嚴(yán)重危及公司 的償付能力的?！窘忉尅拷庸芷谙迣脻M，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以決定延長(zhǎng)接管期限，但接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年?！究键c(diǎn)12保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人.保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)“保險(xiǎn)人”的委托，向“保險(xiǎn)人”收