1、 網(wǎng)絡電子支付 第一章 掌握網(wǎng)上電子支付的基本概念。理解網(wǎng)上電子支付的功能與流程。了解網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀。了解我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的特征。學習目標Contents目錄網(wǎng)上電子支付概述網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀123一 支付系統(tǒng)概念（1）定義。 支付，即社會經(jīng)濟活動中的資金、債權債務的轉(zhuǎn)移行為，由交易、清算、結算3 個步驟順序組成（通過銀行體系或銀行與第三方合作系統(tǒng)完成的資金轉(zhuǎn)移行為）。 支付系統(tǒng)是運用現(xiàn)代計算機技術和網(wǎng)絡通信技術構建的安全、高效的平臺，向支付參與者提供資金流通渠道和清算、結算服務，并對支付風險進行有效監(jiān)控。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 支付系統(tǒng)的定義與分類一 支付系統(tǒng)

2、概念（2）分類。 根據(jù)結算方式的區(qū)別，支付系統(tǒng)可分成凈額結算系統(tǒng)和全額結算系統(tǒng)。 在凈額結算系統(tǒng)中，資金轉(zhuǎn)賬結算是根據(jù)系統(tǒng)的規(guī)則和運行程序，在凈額的基礎上進行的。所有參與者銀行的凈額頭寸，在雙邊或者多邊基礎上進行計算，把到某一時點以前收到的所有轉(zhuǎn)賬金額之和減去其支付的所有轉(zhuǎn)賬金額之和即得到凈額頭寸。結算時點的凈額頭寸稱為凈結算頭寸，它可以是凈借方頭寸，也可以是凈貸方頭寸。在全額結算系統(tǒng)中，資金的結算則是按照支付業(yè)務逐筆進行的，并不進行借、貸記之間的軋差處理。 根據(jù)結算時間（次數(shù)）的區(qū)別，即在結算時間內(nèi)，結算是在事先約定的時點上間斷進行還是實時連續(xù)不間斷進行，支付系統(tǒng)可分成定時（延時）結算系統(tǒng)和

3、實時（連續(xù)）結算系統(tǒng)。 在定時（延時）結算系統(tǒng)中，支付業(yè)務在結算時間內(nèi)事先約定的一個或者多個間斷的時間點上進行；若最終結算只進行一次且發(fā)生在營業(yè)日終，則可稱為日終結算系統(tǒng)。日終結算系統(tǒng)又可區(qū)分為日終凈額結算系統(tǒng)和日終全額結算系統(tǒng)。當前，大額資金轉(zhuǎn)賬的凈額結算系統(tǒng)大多是日終凈額結算系統(tǒng)，在營業(yè)日終通過將中國人民銀行貨幣從凈債務人賬戶轉(zhuǎn)移到凈債權人賬戶結算金額頭寸；日終全額結算系統(tǒng)的最終結算也發(fā)生在日終，但并不進行貸方和借方頭寸的軋差，而是逐筆進行交易，或者在每一家參與者銀行的累計貸方和累計借方的基礎上完成日終結算。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 支付系統(tǒng)的定義與分類一 支付系統(tǒng)概念 根據(jù)業(yè)務特征的

4、不同，支付系統(tǒng)還可以劃分為大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)和零售資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。 大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)多為實時全額結算系統(tǒng)（RTGS），如同社會經(jīng)濟脈絡中的“主動脈”，其處理的支付業(yè)務具有支付金額較大、時效性強、支付業(yè)務多涉及金融市場交易等特征。世界上第一套實時全額支付系統(tǒng)于1972 年在美國建設成功，即聯(lián)邦電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（Fedwire）。從1984 年到1998 年，實時全額支付系統(tǒng)在10 國集團和歐盟的所有成員方建成。1998 年起，實時全額支付系統(tǒng)開始在韓國、巴西、泰國、澳大利亞等國家或地區(qū)投入使用。我國的大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）屬于實時全額結算系統(tǒng)。 零售資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)多為定時凈額結算系統(tǒng)（DNS），

5、如同社會經(jīng)濟脈絡中遍布各個社會經(jīng)濟組織、部門的“靜脈”，其支付業(yè)務多為通過支票、直接貸記轉(zhuǎn)賬、自動清算所交易、銷售點電子資金轉(zhuǎn)賬等方式處理的、交易量大但金額較小的業(yè)務。幾乎所有的國家（地區(qū)）都存在定時凈額結算系統(tǒng)。即使已經(jīng)建立全額實時支付系統(tǒng)的國家和地區(qū)，也依然保留著定時凈額結算系統(tǒng)。我國的小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）即屬于定時凈額結算系統(tǒng)。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 支付系統(tǒng)的定義與分類一 支付系統(tǒng)概念 1989 年美國法律學會的統(tǒng)一商業(yè)法中定義：電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。 電子支付是指單位、個人通過電子

6、終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的過程。電子支付的業(yè)務類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上電子支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易支付和自動柜員機交易支付等。 電子支付的特征：電子支付采用先進的技術通過數(shù)字流轉(zhuǎn)完成信息傳輸與款項支付；電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺；電子支付對軟件、硬件設施的要求很高；電子支付方便、快捷、高效、經(jīng)濟。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述2. 電子支付二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 網(wǎng)上電子支付是電子支付的一種形式。網(wǎng)上電子支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，在買家和商家之間進行的金融信息交換行為，并實現(xiàn)從買家到金融

7、機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計的過程。 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)是一個由買（消費者或用戶）賣（商家或企業(yè)）雙方、網(wǎng)絡金融服務機構（包括商家銀行、用戶銀行）、網(wǎng)絡認證中心以及網(wǎng)上電子支付工具（電子貨幣，諸如電子支票、信用卡、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子商業(yè)票據(jù)等）和網(wǎng)上銀行等多方組成的大系統(tǒng)。網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)有安全電子交易協(xié)議或安全套接層協(xié)議等安全控制協(xié)議，這些涉及安全的協(xié)議構成了網(wǎng)上交易的可靠環(huán)境。網(wǎng)上交易與支付的環(huán)境的外層，由國家及國際相關法律法規(guī)予以支撐。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 個人用戶的網(wǎng)上電子支付行為主要包括：網(wǎng)上購物、航

8、空機票、教育（網(wǎng)上教育和考試網(wǎng)上報名等）、網(wǎng)上代收費、網(wǎng)上游戲（點卡）、數(shù)字出版和其他（包括搜索和無線增值服務等）。艾瑞市場咨詢調(diào)查顯示，被調(diào)查用戶對網(wǎng)上電子支付有極大興趣，其中60%以上的用戶認為其便捷、節(jié)省時間。個人網(wǎng)上電子支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)上游戲、訂房訂票、網(wǎng)上教育等多個方面，以銀行儲蓄卡為主進行支付。 電子支付是傳統(tǒng)支付發(fā)展的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)的貿(mào)易活動相比，在電子支付模型中，支付所依賴的貿(mào)易基本處理過程并沒有改變，只是用以完成這些過程的方式和媒介發(fā)生了變化，通信和計算機技術是整個交易過程的基礎。電子支付工具有電子現(xiàn)金、電子支票、電子商業(yè)票據(jù)、電子信用卡和電子錢包等。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概

9、述1. 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 電子支付的發(fā)展可以劃分為以下5 個階段。 第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結算。 第二階段是銀行利用計算機與其他機構之間進行資金的結算，如代發(fā)工資等。 第三階段是利用網(wǎng)絡終端向客戶提供各項銀行服務，例如客戶在自動取款機上進行取款、存款等操作。 第四階段是利用銀行銷售點終端向客戶提供自動扣款服務。 第五階段是最新發(fā)展階段，即電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)進行直接轉(zhuǎn)賬結算，形成電子商務環(huán)境。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 電子支付系統(tǒng)是電子商務活動的基礎，Birgit Pfitzmann 和Th

10、omi Pilioura 等分別從不同的角度對電子支付系統(tǒng)進行了分類。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)電子支付還可以依據(jù)不同的分類標準進行分類。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 電子信用卡是電子支付中最常見的工具?；陔娮有庞每ǖ闹Ц秴f(xié)議有很多，例如，由IBM 開發(fā)的iKP（i-Key Protocol）、由VISA 和Microsoft 聯(lián)合開發(fā)的STT（Secure Transactions Technology）、由MasterCard 開發(fā)的SEPP（Secure Electronic Payment Prot

11、ocol）等。1996 年由VISA 和MasterCard 聯(lián)合GTE、IBM、Microsoft、Netscape、SAIC、Terisa、VeriSign 等公司共同開發(fā)的SET（Secure Electronic Transaction），是專門為了實現(xiàn)電子交易安全而設計的，它已經(jīng)逐漸取代STT 和SEPP 等而成為基于信用卡支付的國際標準。許多基于電子信用卡支付協(xié)議的購物流程都大致相同。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述2. 電子信用卡支付系統(tǒng)二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)下圖說明了電子信用卡SET 的一般支付流程。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述2. 電子信用卡支付系統(tǒng)二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)（1）持卡人發(fā)出初始

12、化請求。（2）商家接受請求，生成初始應答消息，進行數(shù)字簽名后將其與商家證書、支付網(wǎng)關證書一起發(fā)送給持卡人。（3）持卡人接收應答，驗證商家證書、支付網(wǎng)關證書和商家的數(shù)字簽名，生成訂購信息和付款信息，并將訂購信息和付款信息進行雙重數(shù)字簽名，用支付網(wǎng)關的公鑰加密付款信息簽名后，連同自己的證書一起發(fā)送給商家。（4）商家驗證持卡人證書和雙重數(shù)字簽名，生成授權請求，并連同加密的付款指令轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關。（5）支付網(wǎng)關通過金融專網(wǎng)到發(fā)卡行驗證持卡人的授權信息，并且生成授權響應消息，經(jīng)數(shù)字簽名后發(fā)送給商家。（6）商家收到授權響應后，驗證支付網(wǎng)關的數(shù)字簽名，生成購買響應發(fā)送給持卡人。（7）如果付款指令被驗證通過，

13、則商家生成取款請求發(fā)送給支付網(wǎng)關。（8）支付網(wǎng)關通過金融專網(wǎng)轉(zhuǎn)賬后，生成取款應答消息反饋給商家。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述2. 電子信用卡支付系統(tǒng)二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 電子現(xiàn)金（Electronic Cash）又稱為電子貨幣（E-money）或數(shù)字貨幣（Digital Cash），是一種重要的電子支付系統(tǒng)，是現(xiàn)實貨幣的電子或數(shù)字模擬。電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過網(wǎng)絡進行流通，比實際現(xiàn)金更加方便、經(jīng)濟，使用者無須承擔較大的存儲風險、高昂的傳輸費用、較大的安全保衛(wèi)和防偽的投資。并且這種支付方式能滿足用戶的匿名要求，能夠保證用戶的身份不被他人知道，保護支付方和被支付方的不可追蹤性。 電子現(xiàn)金最簡單

14、的形式包括商家、用戶、銀行3 個主體，以及初始化協(xié)議、提款協(xié)議、支付協(xié)議、存款協(xié)議4個安全協(xié)議過程。電子現(xiàn)金支付的基本流程一般包括3 個過程，即用戶與銀行執(zhí)行提取協(xié)議，從銀行提取電子現(xiàn)金；用戶與商家執(zhí)行支付協(xié)議，支付電子現(xiàn)金；商家與銀行執(zhí)行存儲協(xié)議，將交易所得的電子現(xiàn)金存入銀行。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述3. 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 將支票改為帶有數(shù)字簽名的電子報文，或者利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。電子支票協(xié)議大多模擬紙質(zhì)支票的交易流程，用電子支票代替紙質(zhì)支票，用數(shù)字簽名代替手工簽名。電子支票協(xié)議可以完全模擬紙質(zhì)支票的流程，而不需要重新設計流程。其基本流程

15、主要包括支付、存款和清算3 個步驟。（1）支付：支付者填寫電子支票并對它進行數(shù)字簽名，然后通過E-mail 或Web 發(fā)送給付款接收者；（2）存款：付款接收者收到電子支票后，驗證支付者的簽名，然后通過其開戶行對支票的有效性進行驗證并提出存款請求；（3）清算：付款接收者開戶行對付款接收者進行驗證后，通過支付者的開戶行驗證支票的有效性，如果有效則進行轉(zhuǎn)賬。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述4. 電子支票支付系統(tǒng)二 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)是指依托網(wǎng)絡和計算機技術，接收、登記、轉(zhuǎn)發(fā)電子商業(yè)票據(jù)數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)票據(jù)貨幣給付、資金清算行為相關的服務，并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登記、查詢和商業(yè)匯票（含紙質(zhì)

16、、電子商業(yè)票據(jù)）公開報價服務的綜合性業(yè)務處理平臺。 電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)包括電子商業(yè)票據(jù)業(yè)務處理功能模塊、紙質(zhì)商業(yè)匯票登記及查詢功能模塊和商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)公開報價功能模塊。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述5. 電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)三 網(wǎng)上電子支付要素 從技術角度看，網(wǎng)上電子支付至少包含4 個部分：商戶系統(tǒng)、電子支付工具、支付網(wǎng)關和安全認證協(xié)議。其中電子支付工具、支付網(wǎng)關、安全認證協(xié)議是網(wǎng)上電子支付的必要條件，也是電子銀行（E-Bank）運行的基本技術要求。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述三 網(wǎng)上電子支付要素 電子支付工具可以分為三大類：（1）電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；（2）電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電

17、話卡等；（3）電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款和電子商業(yè)票據(jù)等。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述1. 電子支付工具2. 支付網(wǎng)關（Payment Gateway） 支付網(wǎng)關是連接銀行網(wǎng)絡與Internet 的一組服務器，主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行數(shù)據(jù)加、解密，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡的安全。簡而言之，支付網(wǎng)關起著數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與處理中心的作用。支付網(wǎng)關的功能具體有兩項：將Internet 傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應消息；將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為適合Internet 傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密。三 網(wǎng)上電子支付要素 （1）S

18、ET 協(xié)議。SET 協(xié)議，即Secure Electronic Transaction（安全電子交易），是VISA、Master Card 兩大國際卡組織和多家科技機構共同制定的進行在線交易的安全標準。SET 主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易問題而設計的，用以保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶和持卡人的合法身份以及可操作性。SET 的核心技術主要有公鑰加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等。SET 提供了消費者、商家和收單銀行的認證的方式，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性；同時，銀行與商家相互之間是“背對背”的，商家只能得到消費者的訂購信息，而銀行只

19、能獲得有關支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。 （2）SSL（Secure Sockets Layer）協(xié)議，是由Netscape 公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息提供較強的保護。SSL 是對計算機之間整個會話過程進行加密的協(xié)議。SSL 協(xié)議采用了公鑰和私有密鑰兩種方法。 SSL 協(xié)議沒有SET 協(xié)議那么復雜，SET 協(xié)議不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方間的多個信息，這是SSL 協(xié)議所不能解決的問題。但是SET 也有自己的缺陷，由于過于復雜，所以對消費者、商家和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。而相比之下，SSL 則以其便捷和可以

20、滿足現(xiàn)實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對于這兩種網(wǎng)絡安全協(xié)議到底哪種將成為未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述3. 安全認證協(xié)議（SET 協(xié)議與SSL 協(xié)議）四 網(wǎng)上電子支付的功能 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，網(wǎng)上電子支付的交易安全保證則通過網(wǎng)絡交易安全認證機構的全過程認證以及互聯(lián)網(wǎng)本身的防火墻、信息加密措施以及對惡意攻擊和欺詐的實時跟蹤檢測防衛(wèi)措施來實現(xiàn)。 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)是面向網(wǎng)絡金融服務業(yè)務的總需求而搭建的，它具有以下幾個方面的功能。 （1）提供金融信息綜合服務。包括對銀行信息服務的需求，如用戶查詢金融政策信息、市場利率、市場匯率、服務行情以

21、及金融產(chǎn)品的信息查詢、余額查詢、交易查詢等；對銀行提供的中間業(yè)務的需求，如網(wǎng)上擔保業(yè)務、買方信貸業(yè)務、網(wǎng)上抵押按揭貸款評估業(yè)務等；對貨幣支付服務的需求，如網(wǎng)上購物與消費的在線支付服務等。 （2）提供網(wǎng)上銀行的綜合業(yè)務服務，包括網(wǎng)上營銷、電子商務服務、網(wǎng)上銀行服務等。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述四 網(wǎng)上電子支付的功能 （3）解決支付過程中的各種問題，主要包括以下幾方面的內(nèi)容。 建立公開安全的認證體系，在交易行為發(fā)生時對電子證書和數(shù)字簽名進行驗證。 可靠、快捷地處理網(wǎng)上電子支付，如小額支付時可使用信用卡、儲蓄卡等多種方法，大額支付時可使用轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上信用證等方法。 制定可靠的安全措施，即除了采用網(wǎng)上電子

22、支付時的128 位以上的高強度加密算法之外，還相應地對網(wǎng)絡系統(tǒng)的核心軟件配備高強度的交易安全協(xié)議，防止黑客的攻擊。 建立完善的網(wǎng)上電子支付的法律保障環(huán)境。 維護網(wǎng)上電子支付參與方使用的良好互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，其中包括有效的網(wǎng)絡結構、寬闊的干線與出口帶寬、優(yōu)秀的網(wǎng)絡運行質(zhì)量以及用寬帶連接的網(wǎng)絡轉(zhuǎn)換中心等；同時，使上網(wǎng)交易和參與支付的各方得到上網(wǎng)資費的實惠。 有較好的公用電子商務基礎設施。 總之，滿足上述諸多方面需求的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)，應包含一個大的公共互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境及處在該環(huán)境中的在線電子支付系統(tǒng)、有效的網(wǎng)上電子支付工具群、網(wǎng)上交易安全認證體系以及網(wǎng)上信息流安全傳輸與通信系統(tǒng)。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述五 網(wǎng)

23、上電子支付的基本流程 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)能夠滿足普通買家和普通商家的網(wǎng)上電子支付的要求。其基本流程如下。 第一，買家通過網(wǎng)上瀏覽選擇了某商家的商品并發(fā)出訂單。 第二，商家得到買家的有關信息并向支付系統(tǒng)發(fā)出請求以調(diào)查客戶信用。 第三，買家通過商家向支付系統(tǒng)提出清算請求，由支付系統(tǒng)按照雙方協(xié)議與買家賬戶所在銀行進行清算，并按商家要求將資金轉(zhuǎn)入商家指定賬戶所在銀行。 第四，支付系統(tǒng)向買家和商家發(fā)出結算信息。 這是一般意義上的流程，不代表具體的某一種支付工具的支付流程。對于不同的支付工具，由于采用的安全機制、支付方式等都不一樣，其具體支付流程也有差異。 人們在利用計算機和遠程通信技術建立聯(lián)機系統(tǒng)后，就徹

24、底改變了依靠電報和函件等通信手段進行異地匯兌調(diào)撥的處理方式。聯(lián)機系統(tǒng)用高速專用線路、社會公用通信網(wǎng)或衛(wèi)星通信網(wǎng)把信息中心和各營業(yè)點的終端連在一起，建立起電子化的支付系統(tǒng)。通過這些系統(tǒng)，銀行間的資金調(diào)撥可以通過網(wǎng)絡瞬時完成。世界發(fā)達國家普遍推行票據(jù)清算自動化，實現(xiàn)資金調(diào)撥的自動化，票據(jù)流已經(jīng)被信息流所代替。世界上較有名的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)有美國紐約的“票據(jù)交換所銀行間支付系統(tǒng)”（CHIPS）、環(huán)球銀行金融電信協(xié)會（SWIFT）、美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)（FRCS）。第一節(jié) 網(wǎng)上電子支付概述Contents目錄網(wǎng)上電子支付概述網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀213 2016 年，我國銀行業(yè)金融機構

25、共處理電子支付業(yè)務1 395.61 億筆，金額為2 494.45 萬億元。非銀行支付機構處理網(wǎng)絡支付業(yè)務1 639.02 億筆，金額為99.27 萬億元。以第三方支付企業(yè)收取0.1%的服務費測算，2016 年我國第三方支付服務業(yè)的營收規(guī)模為993 億元。2016 年我國非金融支付機構綜合支付交易份額如圖所示。第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀一 電子支付行業(yè)的發(fā)展特點1移動支付快速增長 根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，2016 年中國銀行業(yè)金融機構處理的移動支付業(yè)務量和金額比2015 年同期分別增長85.82%和45.59%，均高于同期網(wǎng)上支付的增長率。2從線上支付向線下交易延伸 2016 年越來越多的線下

26、商家開始接入微信支付和支付寶支付，百度錢包、蘇寧易付寶等也開始向線下滲透，甚至一些沒有刷卡機的小商家也將二維碼作為客戶消費結賬的支付方式。3跨境支付表現(xiàn)搶眼 2016 年“雙十一”期間，支付寶和微信支付均表示跨境支付業(yè)務較2015 年有了大幅增長。其中，中國游客在境外使用支付寶的交易筆數(shù)較2015 年同期增長近4 倍，人均消費超過1 000 元。韓國、泰國、日本、德國等國家均成為無現(xiàn)金出境消費的熱門目的地。第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀一 電子支付行業(yè)的發(fā)展特點4行業(yè)監(jiān)管力度加大 2016 年8 月，中國人民銀行公布了首批非銀行支付機構牌照續(xù)展結果，并明確表達了“總量控制，結構優(yōu)化，提高質(zhì)量，有序發(fā)

27、展”的審慎監(jiān)管態(tài)度。截至2016 年10 月，全國共有267 家支付機構獲準從事支付業(yè)務，3 家企業(yè)已被注銷支付許可。嚴格執(zhí)行行業(yè)法規(guī)，重塑行業(yè)信用，成為2016 年中國人民銀行對第三方支付行業(yè)監(jiān)管的重要舉措。 2017 年，在全國企業(yè)用戶中，企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶比例為79%，企業(yè)移動銀行、企業(yè)電話銀行、企業(yè)微信金融服務的用戶比例分別為27%、22%和18%。其中企業(yè)移動銀行、企業(yè)微信金融服務用戶比例均較2016 年增長一倍左右。企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶比例較2016 年增加4 個百分點，企業(yè)電話銀行用戶比例與2016 年同期持平。其中轉(zhuǎn)賬業(yè)務，代發(fā)工資、報銷、代扣和賬戶信息查詢與對賬是企業(yè)網(wǎng)銀的常用業(yè)務

28、，使用比例分別為85%、63%和61%。企業(yè)用戶使用移動銀行主要辦理的業(yè)務為轉(zhuǎn)賬業(yè)務和賬戶信息查詢與對賬，使用比例分別為83%和67%。第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀二 美國電子支付基礎建設情況第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀三 我國網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀1. 我國網(wǎng)上電子支付市場規(guī)模 我國電子支付市場并存著4 套支付系統(tǒng)。一是各商業(yè)銀行建立的行內(nèi)支付業(yè)務系統(tǒng)；二是銀行卡支付系統(tǒng)；三是票據(jù)支付系統(tǒng)；四是以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）為核心業(yè)務系統(tǒng)的信息系統(tǒng)集群。 CNAPS 包括大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）、小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）、支票影像交換系統(tǒng)（CIS）、清算賬戶管理系統(tǒng)（

29、SAPS）以及支付管理信息系統(tǒng)（PMIS）。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)特指由CNAPS 及其相關信息系統(tǒng)有機組合而成的信息系統(tǒng)集群。 清算賬戶管理系統(tǒng)有1 517 個直接參與者，均在國家儲備中心開有清算賬戶。其中有商業(yè)銀行的參與者、中國人民銀行會計和國庫的參與者以及特許參與者，如中國銀聯(lián)、國債公司、債券交易中心等。 支票影像交換系統(tǒng)連接2 000 多個交易所，包括直接參與者和間接參與者共60 000 多個。我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的運行時間是：大額實時支付系統(tǒng)受理支付業(yè)務時間為08：3017：00，清算賬戶管理系統(tǒng)開啟時間為17：0017：30，如果資金不足則需等待，商業(yè)銀行允許有半小時的時間籌措資金，如果

30、這半小時內(nèi)籌措到資金就可以處理，如果籌措不到，將予以回退；小額批量支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)是72 小時連續(xù)運行的。三 我國網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀1. 我國網(wǎng)上電子支付市場規(guī)模 2017 年第一季度支付業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國支付體系運行平穩(wěn)，社會資金交易規(guī)模不斷擴大，支付業(yè)務量保持穩(wěn)步增長。 （1）非現(xiàn)金支付工具業(yè)務。 2017 年第一季度，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務2 333.71 億筆，金額為928.63 萬億元，同比分別增長24.53%和4.54%。 銀行卡業(yè)務。銀行卡發(fā)卡量保持增長。截至2017 年第一季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量為62.63 億張，同比增長10.6

31、9%，環(huán)比增長2.26%。 貸記轉(zhuǎn)賬等其他結算業(yè)務。貸記轉(zhuǎn)賬業(yè)務穩(wěn)步增長。2017 年第一季度，全國共發(fā)生貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、托收承付以及國內(nèi)信用證等其他結算業(yè)務為25.63 億筆，金額為688.00萬億元，同比分別增長22.79%和5.88%。 電子支付業(yè)務。2017 年第一季度，銀行業(yè)金融機構共處理電子支付業(yè)務374.01 億筆，金額為756.84 萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務為112.97 億筆，金額為658.78 萬億元，同比分別增長8.17%和0.14%；電話支付業(yè)務為4 007.27 萬筆，金額為2.34 萬億元，同比分別下降25.30%和26.33%；移動支付業(yè)務為93.04 億筆

32、，金額為60.65 萬億元，同比分別增長65.71%和16.35%。2017 年第一季度，非銀行支付機構處理網(wǎng)絡支付業(yè)務9 470.90 億筆，金額為26.47萬億元，同比分別增長60.13%和42.47%。 （2）支付系統(tǒng)。 2017 年第一季度，支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務173.15 億筆，金額為1 257.32 萬億元，同比分別增長34.44%和6.54%。 （3）人民幣銀行結算賬戶。 人民幣銀行結算賬戶數(shù)量平穩(wěn)增長。截至2017 年第一季度末，全國共開立人民幣銀行結算賬戶為85.27 億戶，環(huán)比增長2.09%，增速放緩1.25 個百分點。三 我國網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀第二節(jié) 網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀2

33、. 我國電子支付的發(fā)展階段Contents目錄網(wǎng)上電子支付概述網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀321一 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)概述第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 網(wǎng)上支付體系基本由4 個要素組成：一是法律法規(guī)框架體系；二是提供支付服務的組織體系；三是支付工具體系；四是支付清算系統(tǒng)。法律法規(guī)是清算組織支付工具使用和支付信貸系統(tǒng)運行的準則或規(guī)范，是整個支付體系的重要組成部分。（1）我國主要的金融法律法規(guī)規(guī)章有中華人民共和國中國人民銀行法中華人民共和國商業(yè)銀行法支付結算辦法現(xiàn)金管理暫行條例以及支付清算組織的一些管理辦法等。（2）支付組織體系有金融機構、銀行（商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀

34、行等）、支付清算組織或第三方支付清算組織。（3）支付工具體系包括支票、本票和信用卡等。支付工具是支付的載體，要支撐這些支付工具的使用、實現(xiàn)資金的清算、完成資金的轉(zhuǎn)移，需要一個通道，即支付清算系統(tǒng)。中國人民銀行的清算系統(tǒng)是國家的重要基礎設施，除此之外，還有商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)。（4）中國支付清算系統(tǒng)由中國人民銀行支付清算系統(tǒng)、金融行業(yè)內(nèi)的支付系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、境內(nèi)銀行間的外幣支付系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)支付和支付清算組織的系統(tǒng)等組成?；ヂ?lián)網(wǎng)支付和支付清算組織的清算系統(tǒng)是作為補充的支付清算系統(tǒng)，與其他系統(tǒng)間是和諧共贏的關系。一 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)概述第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 中國人民銀行支

35、付清算系統(tǒng)主要有：現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)銀行間外幣清算系統(tǒng)。 第一，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，包括大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)。大額實時支付系統(tǒng)從功能上來講，處理的是同城和異地跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急小額貸記支付業(yè)務、中國人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務以及即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務等。這些支付業(yè)務由付款方發(fā)起。其關鍵點在于實時處理全額清算資金，國際上叫RTGS。小額批量支付系統(tǒng)是處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記支付業(yè)務，中國人民銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務，以及每筆金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務。其關鍵點在于批量發(fā)送支付指令，因為不是全額的，所以處理的時間上要

36、稍微慢一些。其初衷是為社會提供大業(yè)務量、低成本的支付服務。這個支付管理信息系統(tǒng)嚴格來說并不是支付系統(tǒng)，而是支付系統(tǒng)的服務系統(tǒng)，主要是集中管理支付系統(tǒng)的基礎數(shù)據(jù)，提供業(yè)務的查詢，并為系統(tǒng)的檢測、管理提供服務。 第二，支票影像交換系統(tǒng)，英文簡稱CIS。這個系統(tǒng)是票據(jù)支付系統(tǒng)的一部分，它實現(xiàn)了支票的截留和有效傳遞，出票人開戶行將影像作為付款的依據(jù)，目的是使在區(qū)域內(nèi)或者同城內(nèi)使用的支票能夠在全國使用。 第三，境內(nèi)銀行間外幣清算系統(tǒng)，是以業(yè)務處理為核心，由直接參與機構等單一法人集中接入，逐筆發(fā)起，實時傳送，由結算銀行全額實時清算外幣資金的業(yè)務處理系統(tǒng)。二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡設計第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系

37、統(tǒng)的設計 中小銀行集中式綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)由主機系統(tǒng)、網(wǎng)絡系統(tǒng)、系統(tǒng)軟件、應用軟件等部分構成。1. 網(wǎng)絡系統(tǒng)的設計二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡設計第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 主機系統(tǒng)的選擇是系統(tǒng)建設的重點。針對中小銀行的情況，主機的方案要根據(jù)當前區(qū)域的情況來定，同時還要考慮發(fā)展的需要，即在設計主機系統(tǒng)時既要考慮滿足現(xiàn)有業(yè)務處理的需要，又要考慮到區(qū)域集中擴大時、版本升級后主機系統(tǒng)的應用問題，以便保護現(xiàn)有投資。 根據(jù)中小銀行的實際，許多單位都認為先建地市數(shù)據(jù)中心，成熟后再過渡到全省集中是一種比較穩(wěn)妥的辦法，比較符合實際情況。因此，對地市數(shù)據(jù)集中的主機系統(tǒng)來說，一般地市主機可選用PC 服務器模式。P

38、C 服務器模式是投資保護性最好的方案，其原因有二：一是PC 服務器有超強的處理能力和性價比，二是在大集中后，它是最合適的節(jié)點機。IBM 和HP 公司不斷推出新型的PC 服務器是因為它不斷地受到業(yè)界的青睞，PC 服務器業(yè)務日處理能力可達到二十萬筆，它的穩(wěn)定性和處理能力完全達到了低端小型機的處理水平。 結合目前金融行業(yè)的使用情況，PC 服務器完全能滿足一般地市中小銀行近五年業(yè)務發(fā)展的需要。少數(shù)發(fā)達的地區(qū)可選用小型機系列。2. 主機系統(tǒng)的選型策略二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡設計第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 中小銀行的網(wǎng)絡模式應進行分層設計，一般分為主干網(wǎng)和接入網(wǎng)。主干網(wǎng)是指網(wǎng)絡節(jié)點與網(wǎng)絡節(jié)點之間的連

39、接；接入網(wǎng)是指網(wǎng)點與網(wǎng)絡節(jié)點或網(wǎng)點與數(shù)據(jù)中心的連接。3. 網(wǎng)絡系統(tǒng)的設計二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡設計第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 （1）主干網(wǎng)的線路選擇。 為保證網(wǎng)絡的可靠性，主干網(wǎng)要租用兩套線路互為備份，并且最好要分別租用兩家服務供應商的線路。主干網(wǎng)線路帶寬速率應選擇2Mbit/s，用以支持清算、綜合業(yè)務、OA 和IP語音系統(tǒng)。主干網(wǎng)絡設備多采用高性能、高可靠性的Cisco 系列網(wǎng)絡產(chǎn)品。 （2）路由協(xié)議的選擇。 路由協(xié)議的選擇對網(wǎng)絡的穩(wěn)定高效運行、網(wǎng)絡在拓撲變化時的快速收斂、網(wǎng)絡帶寬的充分有效利用、網(wǎng)絡在故障時的快速恢復和網(wǎng)絡的靈活擴展都有很重要的影響。目前，在大型網(wǎng)絡中較常見的路由協(xié)

40、議是OSPF 和EIGRP。在兩條線路不平衡時（如兩條2MB 的DDN），使用策略路由協(xié)議具有很多好處；但當兩條線路平衡時，可以直接采用簡單的動態(tài)路由協(xié)議，如EIGRP 或OSPF，自動實現(xiàn)負載平衡和相互備份。 （3）接入網(wǎng)線路選擇。 在滿足業(yè)務需要的前提下，可根據(jù)實際情況來選擇DDN 方式、專線方式、撥號方式等。由于接入網(wǎng)是專門為綜合業(yè)務網(wǎng)絡服務的，因此可根據(jù)網(wǎng)點的通信條件和業(yè)務量的需求來選擇通信線路。 總之，分層設計、主干網(wǎng)和接入網(wǎng)概念的引入，既保證了網(wǎng)絡結構的靈活性，又保證了網(wǎng)絡的先進性。3. 網(wǎng)絡系統(tǒng)的設計二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡設計第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 系統(tǒng)安全的核心就是

41、保護中小銀行數(shù)據(jù)的安全，確保數(shù)據(jù)能被正確使用，不被篡改和破壞。系統(tǒng)的安全來源于系統(tǒng)的穩(wěn)定運行、先進可靠的安全機制和科學的管理辦法。 應用環(huán)境是系統(tǒng)運行的載體，系統(tǒng)的安全首先就要確保應用環(huán)境的安全。為了確保應用環(huán)境的安全，在建立數(shù)據(jù)中心時就要對機房環(huán)境、硬件設備進行周到的考慮。 主機系統(tǒng)采用雙機熱備技術或集群技術，確保在一臺主機出現(xiàn)故障時，系統(tǒng)仍能繼續(xù)運行。存儲系統(tǒng)使用數(shù)據(jù)鏡像技術，確保存儲設備能長期為系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)服務。為保證供電不斷，電源設備采用雙回路供電和UPS 不間斷電源，同時要求系統(tǒng)具有良好的接地性。機房的空調(diào)系統(tǒng)采用專用空調(diào)，保證機房恒溫、恒濕。機房的裝修采用防火、防潮、吸音、抗靜電、

42、防塵材料。通信線路采用設備冗余、鏈路冗余、線路冗余的辦法確保網(wǎng)絡的聯(lián)通性。4. 系統(tǒng)安全設計二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡設計第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 應用系統(tǒng)必須確保數(shù)據(jù)的一致性、完整性和不被篡改性，為此應通過以下的機制來實現(xiàn)。 （1）實行自主訪問控制，通過訪問控制表，對訪問者的職務、工作性質(zhì)、可信程度和密級等進行控制。 （2）安全審計與責任安全審計，對系統(tǒng)中的每一項與安全有關的操作都進行記錄，并把這些記錄加密后連同分析手段提交給本地或外地審計部門進行審計。審計的作用是在沒有事故時可及時發(fā)現(xiàn)安全隱患，以便采取補救措施；在發(fā)生事故時可用于追查責任人。 （3）通過加密技術對數(shù)據(jù)進行加密，只有密

43、鑰的持有人才能恢復數(shù)據(jù)原貌。系統(tǒng)根據(jù)數(shù)據(jù)量和加密的需要確定采用對稱算法或非對稱算法。系統(tǒng)采用統(tǒng)一的加密策略，對算法強度、密鑰算法、密鑰長度、密鑰管理方法以及實現(xiàn)方式等進行統(tǒng)籌考慮。 （4）身份識別是系統(tǒng)的第一道防線，系統(tǒng)采用IC 卡來保證操作員的信息安全性，根據(jù)主體的特征是否合法確認主體的身份。身份識別是系統(tǒng)進行訪問控制的基礎。4. 系統(tǒng)安全設計二 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡設計第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 （5）數(shù)據(jù)完整性是指保證數(shù)據(jù)在存儲、傳輸、處理過程中的真實有效性和一致性。實現(xiàn)數(shù)據(jù)完整性的手段主要有報文鑒別碼（MAC）、數(shù)據(jù)鑒別碼（DAC）、數(shù)字簽名等。 （6）軟件保護包括防篡改、防非法

44、復制、版本控制、出錯恢復、軟件一致性、軟件合法性審計等內(nèi)容。其中防篡改、軟件合法性審計是金融系統(tǒng)軟件保護的重點，軟件保護的實施除依靠技術和有關工具外，更需要依靠安全管理規(guī)范。 （7）安全信息保護包括對PIN、口令、證書、密鑰等信息的保護，系統(tǒng)利用邏輯或物理安全服務器、IC 卡等來實施保護。 （8）當綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)同其他網(wǎng)絡系統(tǒng)有物理連接時，系統(tǒng)還要考慮防火墻技術的應用。4. 系統(tǒng)安全設計三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是中國人民銀行在全國統(tǒng)一規(guī)劃、建設并推廣使用的支付結算系統(tǒng)，主要包括大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BE

45、PS）。 大額實時支付系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的一個重要應用系統(tǒng)，主要處理中國人民銀行及國庫、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機構以及其他特許非銀行金融機構之間在規(guī)定金額以上的大額貸記支付業(yè)務、緊急的小額貸記支付業(yè)務的支付與清算，以及提供特定的信息服務。大額系統(tǒng)支付指令實時發(fā)送，逐筆全額清算資金。 小額批量支付系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的另一個重要應用系統(tǒng)，主要處理中國人民銀行及國庫、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機構以及其他特許非銀行金融機構之間在規(guī)定金額以下的貸記支付業(yè)務、借記支付業(yè)務的支付與清算，以及提供特定的信息服務。系統(tǒng)實行724 小時不間斷運行。

46、小額系統(tǒng)支付指令批量或?qū)崟r發(fā)送，凈額清算資金。1. 中國現(xiàn)代化支付業(yè)務簡介三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)按結構可分為接口（與中國人民銀行前置機）和行內(nèi)系統(tǒng)兩部分。支付系統(tǒng)往、來賬報文在省中心與中國人民銀行之間的傳輸與清算按以下方式進行：大額支付系統(tǒng)報文在省中心與中國人民銀行之間是單筆傳送的，實時單筆全額清算；小額支付系統(tǒng)報文在省中心與中國人民銀行之間既有單筆發(fā)送，也有組包發(fā)送的，凈額清算資金。 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的行內(nèi)系統(tǒng)由通匯社子系統(tǒng)、縣中心子系統(tǒng)和省中心子系統(tǒng)組成，3 個子系統(tǒng)相互聯(lián)系、各負其責。通匯社子系統(tǒng)、縣中心子系統(tǒng)和省中心子系統(tǒng)分

47、別所屬的三級節(jié)點（通匯社、縣中心、省中心）是委托與被委托（服務）的關系，在技術上是平等的。通匯社子系統(tǒng)負責支付業(yè)務的原始數(shù)據(jù)采集與業(yè)務的實現(xiàn)；縣中心子系統(tǒng)負責報文的轉(zhuǎn)發(fā)與相關控制；省中心子系統(tǒng)作為全省往、來報文對中國人民銀行系統(tǒng)收發(fā)的接口，負責報文的相關控制、重組（打包、解包）轉(zhuǎn)發(fā)等，代理全省間接參與者與中國人民銀行的清算、對賬等。 支付系統(tǒng)往、來賬報文在行內(nèi)通匯社子系統(tǒng)、縣中心子系統(tǒng)和省中心子系統(tǒng)上下級之間的傳送和清算，不管是大額還是小額業(yè)務，都是單筆傳送的，資金清算都是單筆、實時、全額的。貸記報文發(fā)送成功，則清算成功；接收成功，則清算成功。借記報文傳輸無資金清算，借記業(yè)務回執(zhí)報文資金清算同

48、貸記報文，信息類報文傳輸無資金清算。往、來賬報文的清算發(fā)生在直接上下級之間。對通匯社來說，只要往賬報文發(fā)送到上級中心，資金就已清算，該筆業(yè)務全部完成。上級中心與省中心或中國人民銀行如何處理，與通匯社無關，通匯社不考慮。2. 系統(tǒng)總體框架和技術特征三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 對于往賬報文發(fā)送到省中心，中國人民銀行拒收以后，行內(nèi)系統(tǒng)從省中心退回到通匯社后，大、小額處理方式不一樣。大額業(yè)務被拒收后，由省中心生成一筆特別的來賬，按來賬的方式發(fā)送到通匯社，通匯社接收后打印來賬憑證并進行后續(xù)處理；小額業(yè)務被拒收后，由省中心系統(tǒng)進行自動沖正，并生成沖正信息在下級接收來賬時進行接收

49、，下級系統(tǒng)接收到?jīng)_正信息后自動修改原始往賬，同時會有提示，在通匯社由操作員手工查詢統(tǒng)計往賬中有哪些業(yè)務被拒收，打印往賬憑證并進行后續(xù)處理。 中小銀行小額支付系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)共享主機資源，共享行名行號等基礎數(shù)據(jù)，共用部分公共控制模塊、系統(tǒng)管理模塊等，但在往來業(yè)務處理模塊上大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)彼此獨立。 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)能滿足大額系統(tǒng)的單筆、實時、全額清算資金的要求，能滿足小額系統(tǒng)的單筆或批量發(fā)送、凈額清算資金的要求。 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)安全性有保障，效率較高，工作量較小，能滿足中小銀行低成本、大業(yè)務量的支付清算需求，能很好地支持、促進全省中小銀行的業(yè)務發(fā)展。2. 系統(tǒng)總體框架和

50、技術特征三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大額、小額、匯票）的開發(fā)、運行在原特約匯兌系統(tǒng)的基礎上實現(xiàn)，兩者之間是非對稱的耦合關系。 （1）在技術層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)共用數(shù)據(jù)庫，但通信控制、應用程序完全分開。 （2）在業(yè)務層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)作為中小銀行的兩大結算渠道，各有其側(cè)重點，具體如下。 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要處理跨行同城/異地結算。 原特約匯兌系統(tǒng)主要處理（中小銀行）系統(tǒng)內(nèi)的結算。 支付系統(tǒng)業(yè)務可以分為大額支付業(yè)務和小額支付業(yè)務。其中，大額支付業(yè)務包括貸記支付類、查詢類、特殊類；小額支付業(yè)務包括貸記支付類、

51、普通借記類、定期貸記類、定期借記類、回執(zhí)類、信息類、特殊類等。 （3）在操作層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)在通信管控、應用處理流程等方面基本分開，聯(lián)系和相互控制主要有以下4 點。 共用清算頭寸戶；共用操作員管理；共用數(shù)據(jù)備份恢復；日始/日終相互控制。先做原特約匯兌系統(tǒng)日始/日終處理，后做現(xiàn)代化支付系統(tǒng)日始/日終處理。支付系統(tǒng)往賬處理步驟為：會計要素錄入復核授權/審核編押發(fā)送打印憑證；支付系統(tǒng)來賬處理步驟為：接收來賬打印憑證核押、其他檢查提供給業(yè)務系統(tǒng)記賬。3. 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與特約電子匯兌系統(tǒng)三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 （4）在工作流程上，在一個工作日中，特

52、約電子匯兌與支付系統(tǒng)的日始/日終的控制流程要求非常嚴格。3. 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與特約電子匯兌系統(tǒng)三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已開通的大額支付業(yè)務種類包括：匯兌CMT100、委托收款（劃回）CMT101、托收承付（劃回）CMT102、國庫資金貸記劃撥CMT103、同業(yè)拆借CMT105、特約電子聯(lián)行CMT109、貸記退匯CMT108 業(yè)務，以及查詢書CMT301、查復書CMT302、自由格式報文CMT303 等查詢類業(yè)務，申請退回CMT313、申請退回應答CMT314、申請大額單筆撤銷CMT313、申請大額單筆撤銷應答CMT314 等特殊業(yè)務。 中小

53、銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已開通的小額支付業(yè)務種類包括：匯兌00100、委托收款（劃回）00101、托收承付（劃回）00102、貸記退匯00108，繳費30002（300）、其他貸記106、其他借記119、定期貸記業(yè)務104、定期借記業(yè)務114，借記回執(zhí)（119 普通借記回執(zhí)和114定期借記回執(zhí)），以及查詢書301、查復書302、自由格式報文303、通用信息500、申請小額整包撤銷321、申請小額整包撤銷應答322、退回申請319、退回申請應答320、借記業(yè)務止付申請327、借記業(yè)務止付申請應答328。4. 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務范圍三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計 中小銀行現(xiàn)代化支

54、付系統(tǒng)已開通的大額支付業(yè)務種類包括：匯兌CMT100、委托收款（劃回）CMT101、托收承付（劃回）CMT102、國庫資金貸記劃撥CMT103、同業(yè)拆借CMT105、特約電子聯(lián)行CMT109、貸記退匯CMT108 業(yè)務，以及查詢書CMT301、查復書CMT302、自由格式報文CMT303 等查詢類業(yè)務，申請退回CMT313、申請退回應答CMT314、申請大額單筆撤銷CMT313、申請大額單筆撤銷應答CMT314 等特殊業(yè)務。 中小銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已開通的小額支付業(yè)務種類包括：匯兌00100、委托收款（劃回）00101、托收承付（劃回）00102、貸記退匯00108，繳費30002（300）、

55、其他貸記106、其他借記119、定期貸記業(yè)務104、定期借記業(yè)務114，借記回執(zhí)（119 普通借記回執(zhí)和114定期借記回執(zhí)），以及查詢書301、查復書302、自由格式報文303、通用信息500、申請小額整包撤銷321、申請小額整包撤銷應答322、退回申請319、退回申請應答320、借記業(yè)務止付申請327、借記業(yè)務止付申請應答328。4. 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務范圍三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計5. 匯票系統(tǒng)體系結構設計三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計5. 匯票系統(tǒng)體系結構設計 銀行匯票是出票行（社）簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人

56、或者持票人的票據(jù)。銀行匯票作為一種常用的金融產(chǎn)品，能夠提供安全、快捷、優(yōu)良的服務，需要采用手工與計算機并行管理的方式。參加資金清算系統(tǒng)的中小銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行簽發(fā)銀行匯票，必須使用經(jīng)中國人民銀行批準的銀行匯票憑證、匯票專用章和清算中心統(tǒng)一確定的編核押系統(tǒng)。 另外，銀行匯票憑證應納入重要空白憑證管理，空白銀行匯票憑證的領取、使用、作廢、上繳必須在行內(nèi)綜合業(yè)務系統(tǒng)和手工登記簿中同時記錄，記錄結果必須保持一致。 匯票系統(tǒng)按結構可分為接口（與中國人民銀行前置機）和行內(nèi)系統(tǒng)兩部分。匯票系統(tǒng)往、來賬報文在省中心與中小銀行銀資金清算系統(tǒng)之間傳輸與清算。 匯票系統(tǒng)通過省中心接入中小銀行資金清算系

57、統(tǒng)，中小銀行資金清算系統(tǒng)網(wǎng)絡借助現(xiàn)有系統(tǒng)的清算網(wǎng)絡和省級農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）的綜合業(yè)務系統(tǒng)網(wǎng)絡，按照省級農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）一點接入的方式，實現(xiàn)與入網(wǎng)機構的聯(lián)網(wǎng)。三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計5. 匯票系統(tǒng)體系結構設計入網(wǎng)機構的網(wǎng)絡拓撲結構三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計5. 匯票系統(tǒng)體系結構設計 中小銀行資金清算系統(tǒng)分為以下3 層。 第一層為中小銀行資金清算中心（簡稱清算中心），實現(xiàn)各入網(wǎng)機構的資金清算功能。 第二層為中小農(nóng)信社資金清算省級中心（簡稱省中心）。省級農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

58、）綜合業(yè)務系統(tǒng)或省轄資金清算系統(tǒng)，由清算中心提供的省中心前置機處理系統(tǒng)（簡稱省級前置）與之同位擺放，實現(xiàn)省中心的接入和資金清算數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)發(fā)功能。 第三層為入網(wǎng)機構，主要實現(xiàn)數(shù)據(jù)的錄入和發(fā)送，接收數(shù)據(jù)和生成記賬文件，傳遞給入網(wǎng)機構綜合業(yè)務系統(tǒng)。 匯票系統(tǒng)采用集中接入模式接入中小銀行資金清算系統(tǒng)。各入網(wǎng)機構通過省轄資金清算系統(tǒng)，按照中小銀行資金清算系統(tǒng)的接口格式生成報文，集中發(fā)送給清算中心。省轄資金清算系統(tǒng)通過省級前置接收清算中心資金清算報文，并分發(fā)給入網(wǎng)機構。三 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計5. 匯票系統(tǒng)體系結構設計入網(wǎng)機構組織結構四 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的軟件模塊設計第三節(jié) 網(wǎng)

59、上支付清算系統(tǒng)的設計1. 軟件系統(tǒng)層次劃分四 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的軟件模塊設計第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計2. 軟件系統(tǒng)功能模塊結構 （1）網(wǎng)點前臺功能模塊簡述。 通信層。網(wǎng)點的通信層主要基于Cnet 通信平臺之上，能夠進行通信的配置，能夠主動向省中心發(fā)起通信請求，并得到回應，其通信模式是同步通信。 業(yè)務處理層。網(wǎng)點的業(yè)務處理層負責匯票的簽發(fā)、解付、撤銷、退票、掛失；查詢查復業(yè)務的處理，并進行本地數(shù)據(jù)庫的記賬。日終時統(tǒng)計當天業(yè)務的發(fā)生情況生成匯差憑證信息。 （2）省后臺功能模塊簡述。 通信層。省中心的通信層基于Cnet 通信平臺，能夠?qū)W(wǎng)點上發(fā)的通信包進行交易路由，并將其分發(fā)到相應的省中心后臺

60、服務器，能夠進行通信的配置。省中心與網(wǎng)點之間是同步通信的模式。 業(yè)務處理層。省中心業(yè)務處理層包括往賬入賬后臺、來賬生成后臺和日間對賬后臺。往賬入賬后臺主要是將網(wǎng)點端上發(fā)的業(yè)務包解包后，進行相應的賬務處理后，將處理的結果反饋給前臺。來賬生成后臺主要是在網(wǎng)點接收來賬時，將網(wǎng)點端應收的來賬（匯票解付、查詢查復等業(yè)務）統(tǒng)一打包發(fā)送給網(wǎng)點。日間對賬后臺主要負責將當天網(wǎng)點發(fā)送業(yè)務、接收業(yè)務的情況（在省中心），經(jīng)網(wǎng)點端觸發(fā)下傳給網(wǎng)點端。四 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的軟件模塊設計第三節(jié) 網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設計2. 軟件系統(tǒng)功能模塊結構 （3）NCS 接口層功能模塊簡述。 通信層。與設在中小銀行中心的前置機系統(tǒng)間建立兩