1、如何奏響村鎮(zhèn)銀行為三農(nóng)效勞的樂章【摘要】組建村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建立的需要，也是解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供應(yīng)缺乏、競爭不充分等問題的需要。文章主要分析了目前在我國開展村鎮(zhèn)銀行的機遇、開展中面臨的問題，并提出了實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)開展的對策建議?！娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；機遇；問題；對策2022年10月，一直在國際上享有“小額信貸之父、“窮人銀行家美譽的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎。30年前他看到孟加拉赤貧村民受高利貸商人的盤剝而大為震驚，曾把27美元借給42名赤貧的農(nóng)村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，經(jīng)過開展，至今已形成一個有

2、1200個分行、普及4.6萬多個村莊的銀行系統(tǒng)，惠及400多萬孟加拉農(nóng)村的貧困人口。尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過開展小額信貸業(yè)務(wù)，使孟加拉大量的窮人脫離貧困。目前，全世界有23個國家仿效格萊珉銀行形式建立了自己的農(nóng)村信貸體系，為農(nóng)民脫貧致富提供了一個有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的農(nóng)村工作理論打破了開展中國家農(nóng)村金融許多先驗性的理論假設(shè)。為了加快農(nóng)村金融改革，中國銀監(jiān)會在學習借鑒印度、孟加拉國等國家銀行業(yè)金融機構(gòu)效勞的經(jīng)歷，并在征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議的根底上，于2022年12月20日正式發(fā)布了?關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建立的假設(shè)干意見

3、?，并決定在四川、內(nèi)蒙古等六省區(qū)進展試點。2022年3月1日，在四川誕生了中國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。一、我國村鎮(zhèn)銀行的特色剖析村鎮(zhèn)銀行是指為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供效勞的銀行機構(gòu)，與孟加拉國小額信貸機制不同的是，我國的村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立開場，就允許辦理存、貸款業(yè)務(wù)，是一個全新的、專為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提供金融效勞的金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是深化我國農(nóng)村金融機構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉，在我國的銀行體系里面是一個新角色。和商業(yè)銀行分支機構(gòu)相比擬，它具有一些獨有的特色參見下列圖。所以要充分考慮村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行分支機構(gòu)的差異，切忌將建立商業(yè)銀行分支體系的方針政策簡單地套用于村鎮(zhèn)銀行的建立。二、目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行

4、的機遇村鎮(zhèn)銀行就是中國農(nóng)村金融的毛細血管，目前在中國開展村鎮(zhèn)銀行勢在必行、機遇良好，主要表現(xiàn)如下：一競爭壓力小經(jīng)過90年代中后期農(nóng)村金融機構(gòu)大量裁撤之后，目前我國很多農(nóng)村地區(qū)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的農(nóng)村處于金融效勞空白狀態(tài)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或信譽合作機構(gòu)的競爭壓力比城市小得多。二投資村鎮(zhèn)銀行的門檻低按?意見?規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求低參見上表；業(yè)務(wù)范圍與普通商業(yè)銀行統(tǒng)一，并準許拓寬；管理人員任職資格放寬，取消高級管理人員任職資格審查的行政答應(yīng)事項，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗；在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董理事、高級管理人員，或從事信貸管理工作；組織構(gòu)造相對簡單，新

5、設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會，并由董事會行使對高級管理層的監(jiān)視職能，董事會可不設(shè)或少設(shè)專門委員會，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長可兼任行長。三國家將對村鎮(zhèn)銀行給予各種優(yōu)惠政策如按?意見?規(guī)定：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融效勞機構(gòu)的商業(yè)銀行可享受在興旺地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)先權(quán)。如上所述，目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行適逢最正確時機，但村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)辦和開展過程中也會存在一系列不容無視的問題。三、目前在我國創(chuàng)立和開展村鎮(zhèn)銀行過程中面臨的主要問題一村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展缺少細那么性規(guī)定目前僅有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊資本運作監(jiān)控的根本原那么，缺少細那么性規(guī)定。按照銀監(jiān)會有關(guān)人士的說法“銀

6、監(jiān)會正在起草新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)行政答應(yīng)施行細那么，詳細下發(fā)日期和受理村鎮(zhèn)銀行申請日期待定。這使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展缺乏操作根據(jù)。二村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置范圍受到局限目前僅針對四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省施行試點，其它地方暫時不能享受優(yōu)惠政策。三村鎮(zhèn)銀行的投資群體受到限制按?意見?規(guī)定：對于非銀行企業(yè)和個人投資村鎮(zhèn)銀行的比例限制嚴格。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有1家以上含1家境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20，任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行的股份總額5%以上的，應(yīng)當事先經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準,單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超10%。假如嚴格按照此規(guī)定執(zhí)行，公司投資

7、將不能控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，這在一定程度上會使村鎮(zhèn)銀行缺乏廣泛的投資群體。四農(nóng)村金融市場環(huán)境狹小，導致村鎮(zhèn)銀行的前景未卜“為窮人提供效勞會導致銀行經(jīng)營虧損這是前幾年不少國有商業(yè)銀行和股份制銀行在股改正程中，紛紛將分支機構(gòu)撤出貧困地區(qū)的理由之一。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守，農(nóng)民的儲蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財觀念。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行按經(jīng)營區(qū)域原那么上被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi)，市場狹小，要受制于當?shù)亟?jīng)濟開展狀況和居民收入程度，這也是90年代中后期大量農(nóng)村信譽社倒閉的主要原因之一。五村鎮(zhèn)銀行的資金投向難以保證成立“村鎮(zhèn)銀行的目的是解決農(nóng)村金融供應(yīng)缺乏問題，但由于?意見?中沒有明確規(guī)定農(nóng)

8、村新金融機構(gòu)吸收的存款應(yīng)全部投向農(nóng)村，這很可能導致新成立的“村鎮(zhèn)銀行將資金投向利潤更大的城市地區(qū)。六村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算等問題尚需加以明確由于“村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機構(gòu)代理，需要進一步討論并加以明確規(guī)定。而且，按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定，多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行明顯不符合要求，需要對“村鎮(zhèn)銀行能否直接在當?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款做出明確規(guī)定。同時，需要解決“村鎮(zhèn)銀行金融穩(wěn)定的問題。轉(zhuǎn)貼于論文聯(lián)盟.ll.七農(nóng)村利率尚未實現(xiàn)市場化制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)開展農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款往往集中于某一地區(qū)或某一產(chǎn)業(yè)，面臨著較大的自然和產(chǎn)業(yè)風

9、險，在缺乏農(nóng)業(yè)保險和抵押品情況下，貸款的風險很大；同時，由于農(nóng)戶貸款金額孝居住分散，貸款交易本錢也很高。目前農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率浮動范圍在一些農(nóng)村地區(qū)還缺乏以使農(nóng)村金融機構(gòu)獲得合理的資產(chǎn)和資本金回報來彌補其本錢和風險。這一扭曲利率政策使許多農(nóng)村金融機構(gòu)貸款越多，虧損越多，金融機構(gòu)無法保證其將來的收益。而且管制的利率政策導致了農(nóng)村金融機構(gòu)把信貸資金撤出農(nóng)村，越是貧窮遙遠地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的這種沖動越強烈。在銀監(jiān)會放寬農(nóng)村金融市場準入標準的同時，相關(guān)政策并未提及農(nóng)村金融市場利率市場化的問題，這將成為社會資本進入農(nóng)村金融市場的極大制約。八村鎮(zhèn)銀行的運行缺乏完善的市場退出機制實際上，所有金融活動管理只

10、涉及兩個問題：一個是金融風險的防范，一個是金融機構(gòu)的營運。銀監(jiān)會發(fā)了一套由6個文件構(gòu)成的有關(guān)農(nóng)村金融的文件，但這6個文件中，沒有退出機制。這就涉及到了一個不可無視的問題，假如這家村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)了怎么辦？四、實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)開展的對策建議一村鎮(zhèn)銀行運行應(yīng)采取縣市級村鎮(zhèn)銀行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信譽合作組織施行方案由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信譽合作組織作為一線吸納組織成員的儲蓄存款，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信譽合作組織的存款統(tǒng)一存儲到縣市村鎮(zhèn)銀行，由縣市村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一調(diào)度安排在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的放款額度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線的信譽合作組織負責放貸對象的情況調(diào)查和催收貸款，在縣城和所轄的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間實現(xiàn)資金的自由流動。二國家應(yīng)繼續(xù)加大對村鎮(zhèn)銀行政策上的扶持力度對敢于試水

11、村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)金融機構(gòu)和投資者而言，他們心里盤算的并不完全是“扶貧，賺錢才是最終的目的。政府要創(chuàng)造一個可持續(xù)的農(nóng)村金融商業(yè)環(huán)境，在農(nóng)村根底設(shè)施、農(nóng)村社會保障制度、農(nóng)村教育和醫(yī)療等方面加大財政支持力度，讓農(nóng)民有才能來利用金融效勞，這是從大處著眼的補貼。三解決農(nóng)民貸款難的問題是保障村鎮(zhèn)銀行長期開展的根本舉措建議成立代表農(nóng)民利益的專業(yè)合作社或綜合合作社，成立擔保公司幫助農(nóng)民貸款。四防范金融風險，建立和完善村鎮(zhèn)銀行的退出機制應(yīng)盡快在我國建立能惠及村鎮(zhèn)銀行的存款保險制度，建立村鎮(zhèn)銀行的結(jié)合銀行。五我國村鎮(zhèn)銀行的運行可借鑒中國扶貧基金會的成功經(jīng)歷中國扶貧基金會在一些貧困縣搞小額信貸的試點，在為貧困農(nóng)戶提

12、供小額信貸的同時，還為他們提供技術(shù)培訓開展消費，幫助他們提供銷售渠道，因此貸款的效益比擬高，貧困農(nóng)民因為拿到貸款而普遍增加了家庭收入。另外貸款利率也高于銀行、信譽社的利率，有勢力的非貧困戶自然不會選擇，保證了貸款的合理投向；其次招聘的信貸員都是經(jīng)過專業(yè)培訓的當?shù)剞r(nóng)民，對他們不發(fā)根本工資，其報酬是從他們收回的每一筆放款利率中拿出的一局部。由于他們對農(nóng)戶的信譽情況了如指掌，所以幾乎沒有不良貸款。另一個是建立了會員晉級的鼓勵機制，一級會員可以貸款1000元，假如按時還款，就可以升為二級會員，二級會員可以貸款2000元，如此可以升至五級會員，五級會員可以貸到1萬元。因此農(nóng)民的還款率非常高，根本按期還貸

13、，沒有呆賬。六建議從經(jīng)營布局上對金融機構(gòu)進展調(diào)整，以此支持村鎮(zhèn)銀行的開展假如哪個地方要開展村鎮(zhèn)銀行，那么那里的商業(yè)銀行就應(yīng)該逐步撤出，讓富裕起來的農(nóng)民將閑錢存到村鎮(zhèn)銀行或者為農(nóng)民效勞的信譽社，給這些金融機構(gòu)一個吸納資金的市場空間，促進這些金融機構(gòu)的良性循環(huán)，更好地為農(nóng)民提供貸款效勞。七農(nóng)村金融市場的利率放開步伐應(yīng)加快涉農(nóng)貸款應(yīng)在利率覆蓋風險的原那么下進展，即借貸利率要能覆蓋貸款業(yè)務(wù)的全部本錢。開展農(nóng)村金融，在現(xiàn)有的利率環(huán)境下是不行的，只會導致金融機構(gòu)繼續(xù)“脫農(nóng)。提供農(nóng)村金融市場正常運行的環(huán)境，最重要的就是利率環(huán)境。很簡單，農(nóng)村金融要有利可圖，才會吸引機構(gòu)進入。4月10日，?金融時報?頭版文章?正確理解農(nóng)村金融市場的高利率問題?，可能暗示央行將加速放開農(nóng)村金融市場利率步伐。五、結(jié)語盡管面臨各種難題，但就目前的開展形勢來看，村鎮(zhèn)銀行仍然具有廣闊的開展前景。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對引導當?shù)孛耖g借貸安康開展、抑制高利貸會發(fā)揮重要的作用，這將有效地改變農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。可以預測，村鎮(zhèn)銀行將與農(nóng)村