1、10月1日新保險(xiǎn)法實(shí)施投保人增7大維權(quán)利器10月1日新保險(xiǎn)法實(shí)施投保人增7大維權(quán)利器10月1日新保險(xiǎn)法實(shí)施投保人增7大維權(quán)利器10月1日新保險(xiǎn)法實(shí)施 投保人增7大維權(quán)利器10月1日，新保險(xiǎn)法即將實(shí)施。新法最大亮點(diǎn)之一就是維護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。那么，新法在保護(hù)投?？蛻舻臋?quán)益方面究竟有哪些變化？哪些是投保人在今后的維權(quán)過(guò)程中需要知曉的維權(quán)法寶呢？ 權(quán)利一 保險(xiǎn)責(zé)任隨被保物一同轉(zhuǎn)讓 長(zhǎng)期以來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保對(duì)象發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)(如二手車買賣)，二手車買主能否享受原保險(xiǎn)合同的保障？李先生的房子投保了家財(cái)險(xiǎn)，可當(dāng)李先生的房子在轉(zhuǎn)賣給王先生后發(fā)生倒塌，保險(xiǎn)公司賠不賠？原有保險(xiǎn)法并沒(méi)有給出明確的答案。

2、新保險(xiǎn)法借鑒國(guó)外相關(guān)立法，將受讓人承繼保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原則，明確規(guī)定：被保對(duì)象轉(zhuǎn)移后，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，維護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。 如果被保對(duì)象轉(zhuǎn)讓后，其危險(xiǎn)程度顯著增加，那么保險(xiǎn)公司才可以要求增加保費(fèi)或解除合同。另外，新保險(xiǎn)法還規(guī)定，在被保對(duì)象轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人或受讓人有義務(wù)盡快通知保險(xiǎn)公司，因?yàn)楸槐?duì)象的轉(zhuǎn)讓有可能導(dǎo)致其危險(xiǎn)程度增加。 權(quán)利二 因受益人故意致殘，被保險(xiǎn)人獲賠付 與財(cái)險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)合同中存在“受益人”這一主體，且受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不無(wú)沖突。如果受益人謀求個(gè)人私利，故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病，保

3、險(xiǎn)公司該不該賠？原有保險(xiǎn)法規(guī)定，此類情況下保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。這對(duì)于無(wú)辜的被保險(xiǎn)人顯然有失公平。 新保險(xiǎn)法進(jìn)行修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。 與上述相類似，為了防范某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益，新保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可以為該勞動(dòng)者投保，但在保險(xiǎn)合同中不得指定該勞動(dòng)者及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度來(lái)看，新保險(xiǎn)法維護(hù)了勞動(dòng)者等被保險(xiǎn)人的利益。 權(quán)利三 側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益 在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與受益人往往都有自己的法定繼承人，如果在同一

4、事故中，被保險(xiǎn)人與受益人身故，那保險(xiǎn)公司該如何賠付呢？此前，常有被保險(xiǎn)人與受益人的法定繼承人同時(shí)爭(zhēng)取這一筆賠付款的現(xiàn)象出現(xiàn)，理賠難題由此產(chǎn)生。而原有保險(xiǎn)法并沒(méi)有給出明確規(guī)定。 新保險(xiǎn)法彌補(bǔ)了這部分的立法空白，“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先”。保險(xiǎn)專家表示，立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，畢竟受益人的權(quán)利是來(lái)自被保險(xiǎn)人的意志和讓渡。 權(quán)利四 保護(hù)投保人的知情權(quán) 此前，保險(xiǎn)公司與投保人簽單，往往是依靠營(yíng)銷員事先詳細(xì)解說(shuō)保險(xiǎn)的好處，但并不出示保單，投保人只有在支付保費(fèi)后才能看到真正的保險(xiǎn)合同。先付錢后了解保障范圍是否合法合理？原有保險(xiǎn)法并沒(méi)有對(duì)投保

5、流程及合同格式做明確的要求。 保險(xiǎn)合同多為格式條款，為了防止保險(xiǎn)公司在合同中做出免除自身依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的規(guī)定，新保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)公司對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說(shuō)明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。保險(xiǎn)專家指出，這旨在讓投保人在投保前對(duì)保險(xiǎn)合同全面了解。 依據(jù)公平原則，新保險(xiǎn)法還規(guī)定，在合同中有免除保險(xiǎn)公司依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的條款，或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任，或排除投保人、被保險(xiǎn)人、受益人依法享有的權(quán)利的條款被視為無(wú)效。 權(quán)利五 投保人的保障始自保險(xiǎn)公司同意承保 現(xiàn)實(shí)生活中，人們購(gòu)買人壽保險(xiǎn)時(shí)一般要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的核保程序，投

6、保人在填寫好保單并繳納首期保費(fèi)之后，往往有一段保險(xiǎn)公司的核?！暗却凇薄＿@期間萬(wàn)一投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故能否獲賠呢？有些保險(xiǎn)公司以合同未成立為由拒賠，很多理賠糾紛由此產(chǎn)生。 新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問(wèn)題做了明確規(guī)定，以此保護(hù)投保人利益：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立”；“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”。 權(quán)利六 對(duì)保險(xiǎn)理賠設(shè)時(shí)限 “投保容易理賠難”是客戶集中反映的問(wèn)題。可是原有保險(xiǎn)法對(duì)理賠并沒(méi)有具體的時(shí)間限制導(dǎo)致一些理賠案久拖不結(jié)，因此很多保險(xiǎn)客戶認(rèn)為保險(xiǎn)是騙錢的。 新保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確和規(guī)范了理賠程序和時(shí)限，如被

7、保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的索賠材料不完整的，應(yīng)“及時(shí)一次性書面”，避免保險(xiǎn)公司以此為由拖延理賠。此外，保險(xiǎn)公司在收到索賠申請(qǐng)后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。如果明確了屬于理賠范圍，保險(xiǎn)公司要在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要在核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說(shuō)明理由。 權(quán)利七 設(shè)不可抗辯條款 此前，一些保險(xiǎn)銷售人員在明知投保人沒(méi)有如實(shí)告知卻同意承保，等保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司又以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠，有時(shí)還解除保險(xiǎn)合同并不退還保費(fèi)。 對(duì)此，新保險(xiǎn)法提出限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，并增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯條款?！白院贤闪⒅掌鸪^(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同?！奔幢ｋU(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保