1、淺析銀行借款合同及訴訟時效中斷的補(bǔ)救 內(nèi)容提要：隨著商業(yè)銀行市場化程度的逐年加強(qiáng)，我國 HYPERLINK /finance/ 金融法制建設(shè)的步伐也隨之加快，金融立法呈現(xiàn)出一種超常規(guī)的 HYPERLINK /fazhan/ 發(fā)展態(tài)勢，已經(jīng)出臺的 HYPERLINK /Law/ 法律、法規(guī)基本上覆蓋了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。同時，為適應(yīng)新形勢所規(guī)劃的法律、法規(guī)的修改、完善以及新的金融法律法規(guī)的規(guī)劃、制訂等方面工作也都在有條不紊地進(jìn)行。效益性、安全性、流動性是商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，防范債權(quán)風(fēng)險、保證債權(quán)安全一直是商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)。本文從兩個方面：“借款合同存在的風(fēng)險和訴訟時效”分析論述了銀行如何防

2、范債權(quán)風(fēng)險風(fēng)險，保證債權(quán)安全。近年來，隨著社社會法律意識識的增強(qiáng)，商商業(yè)銀行與客客戶在合同文文本上的法律律博弈也不斷斷加劇。本文文通過對“按按法律確認(rèn)借借款人的主體體資格、由借借款人填寫借借款格式合同同、在“借新新還舊合同”中中一定要明確確借款用途、明明確約定提前前還款及違約約條款和在合合同其它約定定事項(xiàng)中增加加“如發(fā)現(xiàn)借借款人有違約約行為要終止止履行時，貸貸款方應(yīng)在多多少天內(nèi)通知知當(dāng)事人?！钡牡臈l款“等方方面論述了借借款合同存在在的風(fēng)險和法法律對策。通通過對“起訴訴、給借款人人發(fā)催收逾期期貸款通知書書和“ HYPERLINK /Accountant/ 會計(jì)結(jié)算對賬賬單”、 申申請支付令、扣扣

3、收債務(wù)人帳帳戶利息或本本金、公證催催收、向人民民調(diào)解委員會會或有關(guān)單位位主張權(quán)利、貸貸款重組、就就原債務(wù)達(dá)成成還款協(xié)議，形形成新的債權(quán)權(quán)、債務(wù)關(guān)系系“等方面分分析論述了中中斷訴訟時效效時存在的風(fēng)風(fēng)險及防范的的方法，以及及對超時效債債權(quán)補(bǔ)救方式式等措施。 關(guān)鍵詞詞：銀行借款款合同風(fēng)風(fēng)險 訴訟時效中中斷隨著商業(yè)銀行市市場化程度的的逐年加強(qiáng)，我我國金融法制制建設(shè)的步伐伐也隨之加快快，金融立法法呈現(xiàn)出一種種超常規(guī)的發(fā)發(fā)展態(tài)勢，已已經(jīng)出臺的法法律、法規(guī)基基本上覆蓋了了商業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范范圍。同時，為為適應(yīng)新形勢勢所規(guī)劃的法法律、法規(guī)的的修改、完善善以及新的金金融法律法規(guī)規(guī)的規(guī)劃、制制訂等方面工工作也

4、都在有有條不紊地進(jìn)進(jìn)行。效益性性、安全性、流流動性是商業(yè)業(yè)銀行的經(jīng)營營原則，防范范債權(quán)風(fēng)險、保保證債權(quán)安全全一直是商業(yè)業(yè)銀行的工作作重點(diǎn)。為了了更好地保全全銀行債權(quán)、防防范借款合同同、債權(quán)訴訟訟時效風(fēng)險，本本文就如何從從法律上對銀銀行借款合同同有關(guān)條款的的風(fēng)險及中斷斷訴訟時效風(fēng)風(fēng)險作一探討討。一、借款合同存存在的風(fēng)險和和法律防范對對策近年來，隨著社社會法律意識識的增強(qiáng)，商商業(yè)銀行與客客戶在合同文文本上的法律律博弈也不斷斷加劇。在客客戶提出必須須使用非標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)格式或?qū)︺y銀行標(biāo)準(zhǔn)格式式合同做出修修改的情況下下，如何防范范合同風(fēng)險，成成為銀行法律律工作的一大大課題。簽訂訂借款合同是是貸款發(fā)放的的一個主

5、要環(huán)環(huán)節(jié)，它是對對簽約雙方產(chǎn)產(chǎn)生法律約束束力的標(biāo)志。根根據(jù)合同法規(guī)規(guī)定，合同的的簽訂必須采采用書面形式式。同時還應(yīng)應(yīng)注意下述問問題:(一)嚴(yán)格按按法律來確認(rèn)認(rèn)借款人的主主體資格。按按合同法及及貸款通則則的規(guī)定，可可以簽訂借款款合同的借款款人必須為具具有簽約主體體資格的企(事)業(yè)法人人、其他 HYPERLINK /Economic/ 經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織、個體體工商戶或具具有完全行為為能力的 HYPERLINK /lixue/ 自然然人。我國合合同法第99條規(guī)定：“當(dāng)當(dāng)事人訂立合合同，應(yīng)當(dāng)具具有相應(yīng)的民民事權(quán)利和民民事行為能力力。當(dāng)事人依依法可以委托托代理人訂立立合同?！泵穹ㄍ▌t則第42條條規(guī)定：“ HY

6、PERLINK /company/ 企企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)當(dāng)在核準(zhǔn)登記記的經(jīng)營范圍圍內(nèi)從事經(jīng)營營”。目前我我國企業(yè)集團(tuán)團(tuán)公司分公司司較多，有一一部分是沒有有法人資格的的，有一部分分的經(jīng)營活動動是在集團(tuán)公公司授權(quán)下進(jìn)進(jìn)行的，所以以，確認(rèn)合同同主體資格非非常重要。我我國民事訴訴訟法規(guī)定定，提起訴訟訟首先必須要要有明確的被被告。而借貸貸合同簽訂后后，合同主體體常常發(fā)生變變化，是把簽簽訂合同的一一方主體列為為被告，還是是把已經(jīng)變化化的主體列為為被告，或是是把其他主體體列為被告，就就成了訴訟方方式解決借貸貸合同糾紛的的首要問題。如如果不能明確確訴訟主體，錯錯列或漏列被被告，都有可可能造成訴訟訟失敗，如訴訴訟駁回

7、、原原判被撤銷、發(fā)發(fā)回重審、再再審等。（二）由借款人人填寫借款合合同，防止理理解糾紛。根根據(jù)合同法法的有關(guān)規(guī)規(guī)定，借款合合同是雙方當(dāng)當(dāng)事人真正意意識的表示，雙雙方當(dāng)事人就就合同的主要要內(nèi)容、條款款達(dá)成合意的的，借款合同同即告成立。而而銀行合同一一般都是格式式合同，合合同法第339條規(guī)定：“采用格式式條款訂立合合同，提供格格式條款的一一方應(yīng)當(dāng)遵循循公平原則確確立當(dāng)事人的的權(quán)利和義務(wù)務(wù)，并采取合合理的方式提提請對方注意意免除或者限限制其責(zé)任的的條款，按照照對方的要求求，對該條款款予以說明。”第第41條規(guī)定定：“對格式式條款的理解解發(fā)生爭議的的，應(yīng)當(dāng)按通通常理解予以以解釋。對格格式條款有兩兩種以上解

8、釋釋的，應(yīng)當(dāng)做做出不利于提提供格式條款款一方的解釋釋?！彼?，借借款合同應(yīng)由由借款人填寫寫，可以讓借借款人熟悉、了了解、理解合合同內(nèi)容、條條款，填寫過過程也是熟悉悉理解過程。對對合同的填寫寫應(yīng)工整規(guī)范范，不得錯填填、漏填、留留有空白，合合同主體應(yīng)寫寫全稱，主從從合同內(nèi)容相相互對應(yīng)，不不能矛盾。防防止合同填寫寫漏項(xiàng)，防止止出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾糾紛時，因合合同理解分歧歧，對貸款人人帶來不利的的影響。（三）明確借借款用途。目目前，銀行業(yè)業(yè)普遍存在借借新還舊即借借“新貸款用用于歸還借款款人的老貸款款”的情況。最最高人民法院院關(guān)于適用用中華人民民共和國擔(dān)保保法若干問問題的解釋第第69條規(guī)定定：“債務(wù)人人有多個普通

9、通債權(quán)的，在在清償債務(wù)時時，債務(wù)人與與其中一個債債權(quán)人惡意串串通，將其全全部或者部分分財(cái)產(chǎn)抵押給給該債權(quán)人，因因此喪失了履履行其他債務(wù)務(wù)的能力，損損害了其他債債權(quán)人的權(quán)益益，受損害的的其他債權(quán)人人可以請求人人民法院撤銷銷該抵押行為為。”由于此此規(guī)定對“惡惡意串通”未未作進(jìn)一步解解釋、“部分分財(cái)產(chǎn)”到底底占抵押人全全部財(cái)產(chǎn)的多多大比重也沒沒有具體標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，客觀上給給法院處理糾糾紛留下很大大空間，抵押押合同是否有有效，很大程程度上取決于于法官的認(rèn)識識。而目前借借新還舊中辦辦理的補(bǔ)辦抵抵押多屬于事事后抵押性質(zhì)質(zhì)，抵押的效效力容易出現(xiàn)現(xiàn)上述爭議，存存在著法律風(fēng)風(fēng)險。所以，應(yīng)應(yīng)在合同上注注明此貸款的的用途

10、為“借借新還舊”字字樣，使第三三人（擔(dān)保人人）知道借款款的真實(shí)用途途，防止第三三人以“借貸貸雙方惡意串串通欺騙第三三人”為由提提出抗辯。（四）嚴(yán)格借借款合同履約約規(guī)定1、在現(xiàn)在市場場中，普遍存存在借款人提提前歸還借款款的情況，如如果借款人提提前還本，屬屬于提前履行行合同。按照照合同法的的規(guī)定，提前前歸還借款實(shí)實(shí)質(zhì)上是不按按照合同履行行的行為，將將影響到銀行行資金的利息息收入計(jì)劃。借借款人應(yīng)經(jīng)貸貸款方同意并并附一定的補(bǔ)補(bǔ)償金才能提提前還款。在在實(shí)踐中，是是否同意借款款人提前還本本及支付補(bǔ)償償金，貸款方方可以根據(jù)貸貸款的具體情情況來決定，至至于支付補(bǔ)償償金的問題，根根據(jù) HYPERLINK /ch

11、ina/ 中國銀行業(yè)“關(guān)關(guān)于加強(qiáng)借款款人提前歸還還貸款管理的的有關(guān)規(guī)定”精精神，借款人人提前還本時時，貸款行向向借款人收取取補(bǔ)償金應(yīng)是是一個總體原原則，但可根根據(jù)具體項(xiàng)目目及借款人的的實(shí)際情況予予以適當(dāng)減免免。銀行借款款合同雖然是是格式合同，但但借款人提前前還款并需支支付補(bǔ)償金的的條款，在法法律上將約束束借款人、貸貸款人嚴(yán)格履履行借款合同同。2、銀行借款合合同中明確借借款人違約的的責(zé)任。貸款款行在與借款款人簽定借款款合同時應(yīng)盡盡量爭取按銀銀行借款合同同格式文本規(guī)規(guī)定，不宜片片面滿足借款款人的要求而而隨意更改。如如借款人要求求將借款合同同中（以中國國建設(shè)銀行人人民幣借款合合同為例）借借款人違約情

12、情形中的第八八點(diǎn)“未履行行對建設(shè)銀行行的其他到期期債權(quán)”刪除除，我認(rèn)為這這一點(diǎn)不宜刪刪除，理由是是：借款人在在借款合同履履行期間，如如果未履行對對銀行的其他他到期債務(wù)，已已屬于合同同法第1008條規(guī)定的的預(yù)期違約。在在實(shí)踐中，如如果借款人未未履行對銀行行的其他債務(wù)務(wù)，已經(jīng)嚴(yán)重重影響銀行對對其信譽(yù)的評評價，其將不不履行本合同同的貸款行的的債務(wù)的可能能性也大大增增加，同時目目前中國銀行行業(yè)已在實(shí)行行一個統(tǒng)一法法人制，如果果將這一點(diǎn)刪刪除，銀行對對其產(chǎn)生的不不良后果將無無法進(jìn)行違約約救濟(jì)措施，則則銀行的經(jīng)營營風(fēng)險將增大大，所以這一一點(diǎn)不能刪除除。另外，這這一項(xiàng)中的第第十條約定“乙乙方認(rèn)為足以以影響債

13、權(quán)實(shí)實(shí)現(xiàn)的其他情情形”，這一一點(diǎn)是對借款款人違約情形形作的一個補(bǔ)補(bǔ)充性約定，因因?yàn)樵诤贤穆男衅陂g，可可能有其他借借款人違約情情形的出現(xiàn)，所所以約定這一一條款在法律律上達(dá)到一個個嚴(yán)謹(jǐn)、完善善的效果，同同時也表現(xiàn)出出銀行對儲戶戶資金安全的的負(fù)責(zé)態(tài)度。3、其它約定事事項(xiàng)。合同同法第699條規(guī)定：“當(dāng)當(dāng)事人依照本本法第六十八八條的規(guī)定中中止履行的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)及時通知知對方。對方方提供適當(dāng)擔(dān)擔(dān)保時，應(yīng)當(dāng)當(dāng)恢復(fù)履行?！痹谠阢y行借款合合同中，貸款款方未有通知知條款，應(yīng)在在其它約定事事項(xiàng)中增加，“如如發(fā)現(xiàn)借款人人有違約行為為要終止履行行時，貸款方方應(yīng)在多少天天內(nèi)通知當(dāng)事事人?！钡臈l條款，以免借借款方以貸款款人未

14、盡通知知義務(wù)而提起起抗訴、抗辯辯。二、訴訟時效的的中斷和補(bǔ)救救對策訴訟時效是指法法律規(guī)定的，在在權(quán)利受到侵侵害后，權(quán)利利人有權(quán)請求求國家執(zhí)法機(jī)機(jī)關(guān)給予司法法救助的期限限。超過法律律規(guī)定的這一一期限，權(quán)利利人仍未行使使權(quán)利的，執(zhí)執(zhí)法機(jī)關(guān)對其其權(quán)益不再給給予保護(hù)（法法律規(guī)定的具具有中止、中中斷和延長事事由的除外）。根根據(jù)民法通則則第137條條之規(guī)定，訴訴訟時效期間間從權(quán)利人知知道或者應(yīng)當(dāng)當(dāng)知道權(quán)利被被侵害時起 HYPERLINK /pc/ 計(jì)計(jì)算。銀行貸貸款合同糾紛紛適用的是最最普通的兩年年期訴訟時效效。相比較而而言，發(fā)達(dá)國國家在訴訟時時效的規(guī)定上上就要靈活、 HYPERLINK /gongxue

15、/ 科學(xué)得多。一般來說，發(fā)達(dá)國家的訴訟時效期限相當(dāng)長，而且，對于銀行債權(quán)，在訴訟時效上的出臺了一些特別規(guī)定。發(fā)達(dá)國家這種充分考慮債權(quán)人利益的思路和做法是值得我國借鑒的。據(jù)了解，福州市建設(shè)銀行城東支行現(xiàn)已超過訴訟時效的債權(quán)（不包括曾超過訴訟時效但后采取措施得以補(bǔ)救的債權(quán)）共計(jì)8筆，涉及金額266.5萬元。截止2001年7月31日，建設(shè)銀行全行系統(tǒng)超過訴訟時效的債權(quán)共計(jì)62,187筆，累計(jì)金額236.9億元。其他商業(yè)銀行在這方面的準(zhǔn)確數(shù)字雖然沒有做詳細(xì)調(diào)查，但確信也已經(jīng)到了相當(dāng)驚人的程度。所以，如何中斷訴訟時效，如何避免訴訟時效風(fēng)險、如何中斷、延續(xù)、補(bǔ)救訴訟時效等法律問題應(yīng)引起大家的注意。(一)正

16、確理解解法律規(guī)定，依依法中斷訴訟訟時效訴訟時效期間起起算的前提條條件，是權(quán)利利人知道或者者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)權(quán)利被侵害的的法律事實(shí)發(fā)發(fā)生，而知道道或者應(yīng)當(dāng)知知道權(quán)利被侵侵害的前提是是必須有權(quán)利利人的權(quán)利受受到侵害的事事實(shí)發(fā)生。因因此，如果沒沒有權(quán)利被侵侵害的事實(shí)發(fā)發(fā)生，更進(jìn)一一步說，如果果不具備知道道或者應(yīng)當(dāng)知知道權(quán)利被侵侵害的這一前前提，訴訟時時效期間不開開始計(jì)算。實(shí)實(shí)踐中，由于于貸款銀行部部分信貸管理理人員缺乏責(zé)責(zé)任心，在崔崔收貸款時，只只注重收貸而而忽視了法律律規(guī)定；部分分借款人借款款后下落不明明或因個人債債權(quán)額小、戶戶多、分散，主主張債權(quán)的難難度大；部分分擔(dān)保單位法法定代表人變變更后，“新新官

17、不認(rèn)舊賬賬”，對擔(dān)保保債務(wù)不承認(rèn)認(rèn)；加之貸款款企業(yè)有意逃逃債，我國在在時效時間以以及中斷時效效的事由上的的規(guī)定又過于于死板，欠缺缺靈活性，從從而使訴訟時時效間接成為為債務(wù)人逃廢廢銀行債務(wù)的的一種工具，實(shí)實(shí)際上鼓勵了了債務(wù)人的避避債行為。所所以，貸款銀銀行在采取不不同方式中斷斷訴訟時效，保保全債權(quán)時，一一定要正確理理解法律規(guī)定定，防范風(fēng)險險，依法保護(hù)護(hù)銀行債權(quán)。1.起訴。起起訴是最基本本的中斷訴訟訟時效的方式式，民法通通則第1440條規(guī)定：“ 訴訟時時效因提起訴訴訟、當(dāng)事人人一方提出要要求或者同意意履行義務(wù)而而中斷。從中中斷時起，訴訴訟時效期間間重新計(jì)算”。關(guān)關(guān)于適用民法法通則的意見見第1733

18、條規(guī)定：“訴訴訟時效因權(quán)權(quán)利人主張權(quán)權(quán)利或者義務(wù)務(wù)人同意履行行義務(wù)而中斷斷后，權(quán)利人人在新的訴訟訟時效期間內(nèi)內(nèi)，再次主張張權(quán)利或者義義務(wù)人再次同同意履行義務(wù)務(wù)的，可以認(rèn)認(rèn)定為訴訟時時效再次中斷斷。權(quán)利人向向債務(wù)保證人人、債務(wù)人的的代理人或者者財(cái)產(chǎn)代管人人主張權(quán)利的的，可以認(rèn)定定訴訟時效中中斷”。因此此，起訴時，既既要選對起訴訴時機(jī)，又要要注重訴訟效效益。在實(shí)踐踐中，為節(jié)約約費(fèi)用，有的的銀行曾探索索過起訴后不不交費(fèi)讓法院院裁定撤訴的的方式中斷時時效，現(xiàn)最高高院已用答復(fù)復(fù)的形式明確確這種方法不不能中斷時效效，只有訴狀狀送達(dá)對方當(dāng)當(dāng)事人才能中中斷訴訟時效效。轉(zhuǎn)貼于 中國論論文下載中心心 httpp:

19、/wwww.stuuda.neet2. 向向借款人發(fā)催催收逾期貸款款通知書和“ HYPERLINK /Accountant/ 會計(jì)結(jié)算對賬單”。這種方式是效力較強(qiáng)的中斷時效方式。民法通則關(guān)于訴訟時效中斷事由的規(guī)定大致為兩個方面，一是債權(quán)人主觀上有催貸行為；二是債務(wù)人還款或認(rèn)可（基本上為書面，口頭的不易認(rèn)定）所負(fù)債務(wù)。這種看似具體、明確的規(guī)定在執(zhí)行中顯得相當(dāng)不夠細(xì)致。在實(shí)踐工作中銀行的催收通知書五花八門，有門房簽收的，有收發(fā)室簽收的，有財(cái)務(wù)室簽收的、有不知是債務(wù)單位上的什么人簽收的，有法定代表人簽收的。上述催收，不能說無效，但有的方式確實(shí)存在爭議，按照訴訟時效中斷的定義，“必須債務(wù)人知悉或者應(yīng)當(dāng)

20、知悉才中斷”去理解，比較穩(wěn)妥的方法最好是法定代表人簽字加蓋單位公章。法院以不具備上述兩點(diǎn)為由，不承認(rèn)銀行與借款 HYPERLINK /company/ 企業(yè)之間的對帳單具有中斷訴訟時效效力的問題。所以，貸款銀行在向借款人發(fā)催收逾期貸款通知書和“會計(jì)結(jié)算對賬單”時，一定要按照 HYPERLINK /Law/ 法律規(guī)定來讓債務(wù)人簽字和蓋章，確保手續(xù)的合法性。3. 申請支付付令?！爸Ц陡读睢笔莻鶛?quán)權(quán)人按民事事訴訟法的的規(guī)定，申請請人民法院督督促債權(quán)人限限期還款的維維權(quán)措施。民民事訴訟法第第189條規(guī)規(guī)定“債權(quán)人人請求債務(wù)人人給付金錢、有有價證券，符符合下列條件件的，可以向向有管轄權(quán)的的基層人民法法院

21、申請支付付令：1、債債權(quán)人與債務(wù)務(wù)人沒有其他他債務(wù)糾紛的的；2、支付付令能夠送達(dá)達(dá)債務(wù)人的。（應(yīng)應(yīng)寫明請求給給付金錢、有有價證券的數(shù)數(shù)量和所根據(jù)據(jù)的事實(shí)、證證據(jù)）”。所所以，只要債債務(wù)人收到“支支付令”后115日內(nèi)未提提出書面異議議，即可申請請強(qiáng)制執(zhí)行。實(shí)實(shí)踐中，銀行行申請“支付付令”很少，其其主要原因是是銀行擔(dān)心債債務(wù)人提出異異議，導(dǎo)致“支支付令”失效效，難以達(dá)到到維權(quán)效果。但但事實(shí)上，如如能適時巧用用“支付令”，可可以收到事半半功倍效果。、對一些零星、分散的銀行債權(quán)追收，且合同關(guān)系明確，債務(wù)人純屬賴帳的情況，可向法院申請“支付令”。這類債權(quán)金額一般不大，采用“支付令”，則最多35天就可以進(jìn)

22、入執(zhí)行程序，而申請費(fèi)用只需100元。、發(fā)揮“支付令”中斷訴訟實(shí)效的功能。在實(shí)踐中，銀行大多忽視利用“支付令”中斷訴訟實(shí)效。對于逾期貸款，銀行一般采取發(fā)催收通知書的形式，而一些債務(wù)人拒絕簽字，在法庭上，銀行難于舉證，導(dǎo)致敗訴。如果申請支付令，可以收到雙重效果，如債務(wù)人不提出異議，銀行可以在半年內(nèi)申請強(qiáng)制執(zhí)行。如果提出異議，該筆債務(wù)訴訟時效重新 HYPERLINK /pc/ 計(jì)算，為銀行提起訴訟爭取更充裕的時間。申請支付令既可以達(dá)到中斷時效的目的，又可以節(jié)省訴訟費(fèi)用。但申請支付令時，提供的事實(shí)證據(jù)一定要對債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、合法。4.扣收債務(wù)人人帳戶利息或或本金。這種種方法是合合同法規(guī)定定的抵銷權(quán)制

23、制度，抵銷又又分為協(xié)議抵抵銷和法定抵抵銷。銀行通通常采用協(xié)議議抵消，在合合同中約定抵抵銷條款，到到期對債務(wù)人人帳戶資金扣扣收；在合同同中沒有約定定的情況下，運(yùn)運(yùn)用法定抵銷銷，要注意符符合法定抵銷銷的條件并且且要通知債務(wù)務(wù)人，否則構(gòu)構(gòu)成侵權(quán)。所所以，依據(jù)民民法通則第第88條 “合合同的當(dāng)事人人應(yīng)當(dāng)按照合合同的約定，全全部履行自己己的義務(wù)?！钡牡囊?guī)定，銀行行在簽訂借款款合同時，一一定要約定貸貸款人可直接接從借款人存存款帳戶中直直接扣收貸款款本金和利息息，確保貸款款人的權(quán)力。5.公證催收。公公證催收是銀銀行要求采取取的方式：一一種是現(xiàn)場公公證催收，就就是債務(wù)人拒拒簽的情況下下，由公證員員現(xiàn)場送達(dá)催催

24、收通知，使使用這種催收收方式應(yīng)注意意催收時應(yīng)有有債務(wù)人的人人員在場，公公證文書應(yīng)采采用公證暫暫行條列規(guī)規(guī)定的文本；另一種是公公證郵寄催收收，主要適用用于異地的債債務(wù)人，同時時應(yīng)注意郵寄寄時債務(wù)人地地址應(yīng)寫明是是債務(wù)人工商商登記的住所所地，公證文文書也要合格格。關(guān)于公證證送達(dá)的效力力問題，已成成為一個熱點(diǎn)點(diǎn)問題，原因因在于按照公公證送達(dá)的規(guī)規(guī)定，被送達(dá)達(dá)單位必須有有相關(guān)人員在在場，因此，目目前的問題在在于兩個方面面：一是被送送達(dá)單位的“相相關(guān)人員”所所指范圍的認(rèn)認(rèn)定模糊，哪哪些人員在場場才能夠保證證公證送達(dá)的的效力，并且且如何認(rèn)定相相關(guān)人員的身身份也是一個個有一定難度度的問題；二二是銀行在催催收

25、貸款過程程中遇到的一一個最大問題題在于催收時時找不到被送送達(dá)人的任何何人員，而且且就被送達(dá)單單位情況而言言，采取訴訟訟方式又暫無無任何意義（沒沒有還款能力力），此種情情況，實(shí)際上上是最需要采采用公證送達(dá)達(dá)方式的，但但從目前的規(guī)規(guī)定看，此情情況下，視公公證送達(dá)無效效。20033年10月110日，建設(shè)設(shè)銀行廣東省省分行法律事事務(wù)部發(fā)表的的銀行債權(quán)權(quán)的保護(hù)中中，介紹了廣廣東省法院在在審判實(shí)踐中中對于“認(rèn)定定訴訟時效中中斷”的意見見，該法院主主張催收的效效力應(yīng)為“主主張主義”，而而非到達(dá)主義義。根據(jù)這種種觀點(diǎn)，廣東東省高院認(rèn)定定，債務(wù)人如如下落不明，債債權(quán)人公開登登報催收的，視視為有效（即即中斷訴訟時

26、時效）。盡管管這種觀點(diǎn)僅僅適用于廣東東省，但無疑疑是符合“訴訴訟時效應(yīng)為為保護(hù)債權(quán)人人利益服務(wù)”這這一 HYPERLINK /fazhan/ 發(fā)展趨勢的。我我認(rèn)為，廣東東省的這一做做法是超前、合合理的。6.向人民調(diào)解解委員會或有有關(guān)單位主張張權(quán)利。關(guān)關(guān)于適用民法法通則的意見見第條規(guī)定：“權(quán)權(quán)利人向人民民調(diào)解委員會會或者有關(guān)單單位提出保護(hù)護(hù)民事權(quán)利的的請求，從提提出請求時起起，訴訟時效效中斷。經(jīng)調(diào)調(diào)解達(dá)不成協(xié)協(xié)議的，訴訟訟時效期間即即重新起算；如調(diào)解達(dá)成成協(xié)議，義務(wù)務(wù)人未按協(xié)議議所定期限履履行義務(wù)的，訴訴訟時效期間間應(yīng)從期限屆屆滿時重新起起算”。使用用這種方法中中斷時效應(yīng)注注意：一是向向人民調(diào)解

27、委委員會主張權(quán)權(quán)利的效力，因因各地法院認(rèn)認(rèn)定不同，有有的認(rèn)為有效效，有的認(rèn)為為無效，實(shí)踐踐中使用這種種方法應(yīng)關(guān)注注當(dāng)?shù)胤ㄔ涸踉鯓诱J(rèn)定；二二是司法解釋釋沒有界定“有有關(guān)單位”的的范圍，使債債權(quán)人主張權(quán)權(quán)利無所適從從。（二）超訴訟時時效的補(bǔ)救對對策根據(jù)法律規(guī)定，對對于超訴訟時時效的債權(quán)喪喪失了勝訴的的權(quán)利，程序序上已不受法法律的保護(hù)，但但實(shí)體上變成成了 HYPERLINK /lixue/ 自然債權(quán)，可可以采取補(bǔ)救救措施，重新新確認(rèn)時效。民民法通則第第138條：超過訴訟時時效期間，當(dāng)當(dāng)事人自愿履履行的，不受受訴訟時效限限制；關(guān)于于適用民法通通則的意見1171：過了了訴訟時效期期間，義務(wù)人人履行義務(wù)后

28、后，又以超過過訴訟時效為為由翻悔的，不不予支持。在在現(xiàn)實(shí)市場 HYPERLINK /Economic/ 經(jīng)經(jīng)濟(jì)中，公司司發(fā)生兼并、合合并、出賣、破破產(chǎn)收購的情情況很多，而而債務(wù)人主動動自愿履行債債務(wù)的情況很很少，按照法法律規(guī)定來延延續(xù)訴訟時效效的可能性幾幾乎為零。所所以，對于已已超過訴訟時時效的債權(quán)，應(yīng)應(yīng)根據(jù)法律規(guī)規(guī)定，采用簽簽訂債務(wù)安排排協(xié)議、貸款款重組等方法法恢復(fù)時效，或或更新債權(quán)關(guān)關(guān)系，降低資資產(chǎn)的時效風(fēng)風(fēng)險。1、貸款重組，就就原債務(wù)達(dá)成成還款協(xié)議，形形成新的債權(quán)權(quán)、債務(wù)關(guān)系系。法復(fù)199774號最最高人民法院院關(guān)于超過訴訴訟時效期間間當(dāng)事人達(dá)成成的還款協(xié)議議是否應(yīng)當(dāng)受受法律保護(hù)問問題的批復(fù)規(guī)規(guī)定“當(dāng)事人人雙方就原債債務(wù)達(dá)成的還還款協(xié)議，屬屬于新的債權(quán)權(quán)、債務(wù)關(guān)系系”。關(guān)于于審理與企業(yè)業(yè)改制相關(guān)的的民事糾紛案案件若干問題題的規(guī)定第第11條規(guī)定定，企業(yè)在進(jìn)進(jìn)行股份合作作制改造時，參參照公司法的的有關(guān)規(guī)定，公公告通知了債債權(quán)人。企業(yè)業(yè)股份合作制制改造完畢后后，債權(quán)人就就原企業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)管理人（出出資人）隱瞞瞞或者漏報的的債務(wù)起訴股股份合作制企企業(yè)的，如債債權(quán)人在公告告期內(nèi)申報過過該債權(quán)，股股份合作制企企業(yè)在承擔(dān)民民事責(zé)任后，可可再向原企業(yè)業(yè)資產(chǎn)管理人人（出資人）追追償。如債權(quán)權(quán)人未在公告告期內(nèi)申報債債權(quán)，則股份份合作制企業(yè)業(yè)不承擔(dān)民事事責(zé)任，人民民法院可告知知債權(quán)人另行行起訴