1、保險學(xué)概論第1次任務(wù)_0005一、單項(xiàng)選擇題（共20道試題，共20分。）1.關(guān)于勞合社的表述中正確的是（B）B.勞合社是一個保險市場2.在保險理賠過程中必須遵循的原則是（D）。D.近因原則3.（B）在1963年編制了第一張生命表，提供了壽險計算的依據(jù)。B.哈雷4.保險利益從本質(zhì)上說是某種（A）A.經(jīng)濟(jì)利益5.保險合同特有的原則是（A）A.最大誠信原則6.某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險金額為100萬，出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元。實(shí)際遭受損失30萬，保險人應(yīng)賠償（D）D.25萬7.對于損失概率低、損失程度大的風(fēng)險應(yīng)該采用（A）的風(fēng)險管理方法。A.保險8.兩個或兩個以上的保險人共同承保同一保險

2、責(zé)任，同一保險利益，同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險稱為：（C）C.共同保險9.按風(fēng)險損害的性質(zhì)分類，風(fēng)險可分為（B）B.純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險10.以各種有形財產(chǎn)的現(xiàn)有利益，預(yù)期利益為保險標(biāo)的的保險是（A）A.財產(chǎn)損失保險11.風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節(jié)是：（D）D.選擇風(fēng)險管理技術(shù)12.對于損失概率高、損失程度大的風(fēng)險應(yīng)該采用（C）的風(fēng)險管理方法。C.避免風(fēng)險13.保險金額不得超過（A），超過部分無效。A.保險價值14.風(fēng)險處理的最有效措施是（D）D.保險15.某建筑工程隊在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險因素是（C）。C.道德風(fēng)險因素16.保險條款比較復(fù)雜，

3、一般由保險人事先擬定，要求保險人根據(jù)（D），說明保險合同主要內(nèi)容。D.最大誠信原則17.保險的基本特性是保險的(B)B.互助性18.保險人行使代位求償權(quán)時，如果依代位求償取得第三人賠償金額超過保險人的賠償金額，其超過部分應(yīng)歸（B）所有。B.被保險人19.某房東外出時忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險因素是（C）。C.外出時忘記鎖門20.某工廠添置一套設(shè)備，投保時市價為萬，后被盜。當(dāng)時，市價漲至100萬，請問賠償金額為（A）。A.80萬二、判斷題（共20道試題，共20分。）1.近因是指時間上與它空間上離損失最近的原因。（A）A.錯誤2.均衡費(fèi)率是由牙醫(yī)巴蓬提出的。（A）A.錯誤3.純粹風(fēng)險

4、所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無損失和盈利。（A）A.錯誤4.再保險、重復(fù)保險和共同保險都是對同一風(fēng)險由兩個以上的保險人來承擔(dān)賠償責(zé)任。（B）B.正確5.有風(fēng)險因素必有風(fēng)險事故（A）A.錯誤6.偷竊、搶劫屬于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。（A）A.錯誤7.保險人接受委付時，既取得了保險標(biāo)的的所有權(quán)，也要承擔(dān)該標(biāo)的產(chǎn)生的義務(wù)。（B）B.正確8.被保險人提出委付的要求，保險人必須接受。（A）A.錯誤9.一般情況下，當(dāng)事人對仲裁裁決不服的，可以向法院提起訴訟。（A）A.錯誤10.各種風(fēng)險的存在都是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，這表明風(fēng)險具有普遍性特征（A）A.錯誤11.風(fēng)險損失的實(shí)際成本包括直接損失成本和間接損失成本（B）B.正

5、確12.保險人依代位求償權(quán)取得第三人的賠償金額超過保險人的賠償金額，其超過部分應(yīng)退還第三人。（A）A.錯誤13.中國保險監(jiān)督管理委員會成立后，取代中國人民銀行行使保險監(jiān)管的職責(zé)。（B）B.正確14.我國現(xiàn)行保險法對人身保險利益采取利益原則加以確認(rèn)（A）A.錯誤15.定值保險的被保險人有可能獲得超過實(shí)際損失的賠償。（A）A.錯誤16.權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險是財產(chǎn)風(fēng)險。（A）A.錯誤17.代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，它只適用于財產(chǎn)保險。（B）B.正確18.保險人在取得物上代位后，保險標(biāo)的所有利益歸保險人所有，若保險利益超過賠償，則超過部分退還被保險人。（A）A.錯誤19.告知

6、與保證主要是針對保險方的規(guī)定。（A）A.錯誤20.重復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故、同時分別向兩個以上保險人定立保險合同，其保險金額之和不超過保險價值的保險。（A）A.錯誤三、作品題（共2道試題，共60分。）1.中國保險市場存在的主要問題參考答案：改革開放以來我國保險業(yè)保持了30%的平均增長率，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一，保險之所以能保持如此好的發(fā)展成績，最根本的原因是隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，保險的市場需求越來越大。保險市場發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會協(xié)調(diào)發(fā)展的客觀要求。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，2010年全年原保險保費(fèi)收入達(dá)14528億元，其中人身險10632億元，財產(chǎn)險3

7、896億元，養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金繳費(fèi)357億元。盡管保險業(yè)保持較快的發(fā)展速度，但與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比，我認(rèn)為還存在一些不足之處。1、社會大眾保險意識還有待進(jìn)一步提高。目前，由于我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的限制，許多人對保險的重要性認(rèn)識不足，或者認(rèn)為自己不會發(fā)生事故、或者認(rèn)為保險公司是賺錢為目的，保險實(shí)際并沒有什么好處，沒有充分認(rèn)識到保險是轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險的手段，對工作和生活中的人身與財產(chǎn)風(fēng)險認(rèn)識不足，缺乏風(fēng)險防范意識，這導(dǎo)致對保險的需求不足。同時，有部分人又錯誤地認(rèn)為保險可以賺更多的錢，可以令人暴富，或者把保險單純地當(dāng)作投資手段，忽視了保險產(chǎn)品的本質(zhì)特征。2、保險市場有效供給不足。目前我國保險市場存在供

8、給主體少、壟斷程度高、保險商品少等情況。全國人壽保險公司與財產(chǎn)保險公司總共不足100家，而中國人民保險公司、中國人壽保險公司和中國平安保險公司占中國保險市場份額的70%80%，其余保險公司所占的市場份額僅為20%左右，這說明中國保險市場屬于寡頭壟斷型保險市場。由于壟斷程度高、有效競爭不足，導(dǎo)致險種少、保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)質(zhì)量低劣。一方面有些保險產(chǎn)品供不應(yīng)求；另一方面，有些保險產(chǎn)品過剩。3、保險市場的法律法規(guī)體系不完善。我國保險祛律法規(guī)體系已經(jīng)初具規(guī)模，基本涵蓋了保險合同行為、保險經(jīng)營和監(jiān)管的各個環(huán)節(jié)。保險經(jīng)營和保險監(jiān)管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了適應(yīng)我國保險實(shí)踐的法律法規(guī)體系。保

9、險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格執(zhí)法對于規(guī)范保險經(jīng)營行為、提高保險的經(jīng)營管理水平、保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益、加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管具有重要意義，有利地推動了保險事業(yè)的健康發(fā)展。但我國保險立法還存在一些不足之處。表現(xiàn)為：（l）法規(guī)體系的層次不高。我國目前僅有一部保險法律，大量指導(dǎo)保險經(jīng)營和保險監(jiān)管的規(guī)范屬于規(guī)章和一般規(guī)范性文件，低層級的法規(guī)影響了對保險市場進(jìn)行規(guī)范的權(quán)威性。當(dāng)與別的相關(guān)法律發(fā)生沖突時，就不能適用專為保險市場制定的法規(guī)，這將影響到保險市場的調(diào)整。（2）部分法規(guī)不能適應(yīng)保險市場創(chuàng)新和發(fā)展變化的需要。目前，針對保險市場發(fā)展中出現(xiàn)的一些新情況和新問題，有的還缺少相應(yīng)的法律法規(guī)加以調(diào)整。特別是對保險市場的

10、日新月異的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，缺乏預(yù)見性，有時存在一管就死、一放就亂的現(xiàn)象。隨著保險業(yè)內(nèi)外情況的變化，一些規(guī)定已不能適應(yīng)保險實(shí)際的需要，與保險市場發(fā)展相脫節(jié)，一些新的保險違法行為缺乏相應(yīng)的法律予以規(guī)定，原有的相關(guān)規(guī)定需要加以修改。（3）部分法律法規(guī)與上位法相沖突，比如某些監(jiān)管方面、市場準(zhǔn)人方面的規(guī)定，實(shí)際上與保險法或其他法律相沖突。監(jiān)管部門存在擴(kuò)權(quán)沖動，導(dǎo)致保險市場的規(guī)范和發(fā)展存在障礙。同時，一些法律法規(guī)過于教條，缺少可操作性，需要制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)節(jié)。4、市場競爭還不充分。行業(yè)內(nèi)的惡性競爭成為我國保險市場的普遍現(xiàn)象，為了達(dá)到快速增長的目標(biāo)，很多保險公司都或多或少地通過高返還、高手續(xù)費(fèi)、提高保障范圍等手段

11、在市場上爭攬客戶。這種不計后果的競爭行為不僅導(dǎo)致保險公司經(jīng)營成本不斷上升、經(jīng)營風(fēng)險日益加大，而且破壞了市場秩序，影響了保險公司的信譽(yù)。5、保險市場主體存在很多問題。首先，很多保險公司雖然重視服務(wù)，但服務(wù)質(zhì)量不高，企業(yè)與客戶之間沒有良好的溝通渠道，在服務(wù)內(nèi)容、形式、方式上還存在很多問題。其次，公司違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重，弄虛作假的現(xiàn)象屢禁不止，有些保險公司擅自提高或降低費(fèi)率，擴(kuò)大承保責(zé)任，增加無賠款返還，超規(guī)定增加保險代理手續(xù)費(fèi)，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)擅自開設(shè)新的保險品種。6、保險投資渠道過窄，投資收益較低。保險資金運(yùn)用管理暫行辦法自2010年8月31日起施行，此次投資渠道的放開比之前的預(yù)期更寬松,保險投資壓力

12、可以得到一定程度的緩解。但是，與國外保險業(yè)相比，我國保險業(yè)仍然存在投資渠道過窄，投資收益較低的問題。從國外保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，保險業(yè)經(jīng)營活動已經(jīng)從單純經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段，依靠多渠道的投資，如國外保險資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)及保險貸款等，所獲收益不僅使保險公司能彌補(bǔ)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損，得以發(fā)展壯大，而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。隨著保險市場競爭日趨激烈，當(dāng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時，保險公司通過合法的保險投資可以有效增強(qiáng)其償付能力。今后，在有效監(jiān)管的情況下，對保險資金投資渠道還要進(jìn)一步放開，對委托資產(chǎn)管理進(jìn)行規(guī)范，促進(jìn)保險

13、行業(yè)的不斷發(fā)展。7、保險中介市場發(fā)育不足。我國的保險中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、市場地位等都處于起步階段；保險中介市場目前發(fā)展還很不規(guī)范；保險中介市場占有率過低，在我國保險市場上應(yīng)有的作用還沒得到充分的發(fā)揮等等。盡管近兩年我國保險中介隊伍迅速擴(kuò)張，但市場現(xiàn)存的不和諧現(xiàn)象仍受到了各方面的重視，在發(fā)展中尋求突破也成為當(dāng)前我國保險中介市場健康發(fā)展急需解決的問題。據(jù)統(tǒng)計，我國保險業(yè)務(wù)來源有74.5%是通過保險中介，但主要是通過保險營銷員和銀行等機(jī)構(gòu)的兼業(yè)代理，保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)占有率較低。其中，我國保險經(jīng)紀(jì)公司在財產(chǎn)險業(yè)務(wù)來源中占有的比重還不足3%，壽險所占比重則更低，而在西方一些保險業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家，這一比例

14、已接近80%。另外，保險中介自身發(fā)展的不規(guī)范和創(chuàng)新力度的不足，也是造成我國保險中介市場占有率較低主要原因。一方面，我國有些保險中介機(jī)構(gòu)還存在擅自擴(kuò)大承保范圍等不規(guī)范的現(xiàn)象，理賠時公估機(jī)構(gòu)很難站在中立的角度，保險中介機(jī)構(gòu)和保險公司之間手續(xù)費(fèi)結(jié)算不規(guī)范等。這些都不同程度地給保險市場造成不良影響；另一方面，我國保險中介機(jī)構(gòu)涉足的業(yè)務(wù)大多與保險公司的業(yè)務(wù)重疊，中介機(jī)構(gòu)對新領(lǐng)域開拓力度相對不足，市場定位不準(zhǔn)確。2.關(guān)于“交強(qiáng)險”的看法參考答案：一：交強(qiáng)險的目的很多車主在購買交強(qiáng)險的時候，都會抱怨，又要多交錢了，但為什么要交這個錢，其目的是什么，怕是很多車主都說不上來。因?yàn)樵诓簧佘囍鞯南敕ㄖ?，交?qiáng)險就是一筆不得不交的錢。國家是為了騙錢來的。關(guān)于交強(qiáng)險的目的，在其條款中的頭一句話就做了說明：為了保障機(jī)動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全。交強(qiáng)險三十一條規(guī)定：因搶救受傷人員需要保險公司支付或者墊付搶救費(fèi)用的，保險公司在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門通知后，經(jīng)核對應(yīng)當(dāng)及時向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付或者墊付搶救費(fèi)用。但是在實(shí)際交通事故中保險公司往往無法做到先行墊付醫(yī)療費(fèi)用，更何況在大多數(shù)交通事故中受害人不存在搶救卻需要住院治療，如骨折等。保險