1、摘要大數(shù)據(jù)時代的到來為各行各業(yè)帶來新的思維方式，廣東省保險業(yè)的發(fā)展也緊 跟時代潮流的步伐加入大數(shù)據(jù)的隊(duì)列中。本文主要分析大數(shù)據(jù)的發(fā)展對于廣東省 保險業(yè)的影響，從而為廣東省保險業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的發(fā)展建議，同時為政府頒 布政策、營造良好的廣東省保險業(yè)發(fā)展環(huán)境而共同努力。本文運(yùn)用了文獻(xiàn)資料法、案例分析法等方法探析廣東保險業(yè)在大數(shù)據(jù)環(huán)境下 的發(fā)展情況。根據(jù)查閱相關(guān)文獻(xiàn)資料和對課題的研究分析，本文主要分為三部分 來探討廣東保險業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下的發(fā)展情況。首先，闡明了大數(shù)據(jù)的發(fā)展對廣 東保險業(yè)的發(fā)展所帶來的影響。其次，探析在大數(shù)據(jù)背景下廣東省保險業(yè)發(fā)展存 在的主要問題。最后，根據(jù)廣東保險業(yè)所存在的問題提出

2、相應(yīng)的對策，從而促進(jìn) 廣東保險業(yè)健康可持續(xù)地發(fā)展。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 廣東省保險業(yè) 優(yōu)化發(fā)展ABSTRACTThe arrival of the era of big data brings new ways of thinking to all walks of life. The development of Guangdong insurance industry also follows the pace of the times and joins the queue of big data in this paper, we analysis the development of th

3、e large data of the queue for the influence of the insurance industry in order to develop the insurance industry in the province of Guangdong, the government has formulated policies and created a good environment for the development of the insurance sector in the province of Guangdong.In the big dat

4、a environment, through literature statistics and repair, statistical analysis of the development of the insurance industry in Guangdong Province. Main Department of literature database and literature database analysis: Guangdong insurance industry development research institute.First of all, it anal

5、yzes the impact of the development of big data on the development of Guangdongs insurance industry. Secondly, it analyzes the main problems in the development of insurance industry in Guangdong Province under the background of big data. Finally, in view of the problems of Guangdong insurance sector,

6、 the paper answers the health and sustainable development of the insurance sector.Key words:Big Data Guangdong Insurance Industy Optimize Development目錄 TOC o 1-5 h z 一、引言1 HYPERLINK l bookmark35 o Current Document h （一）選題背景及意義1 HYPERLINK l bookmark39 o Current Document h （二）文獻(xiàn)綜述1 HYPERLINK l bookmar

7、k25 o Current Document h 二、大數(shù)據(jù)背景下廣東省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀3 HYPERLINK l bookmark47 o Current Document h （一）大數(shù)據(jù)的概念及在保險業(yè)中的應(yīng)用3 HYPERLINK l bookmark51 o Current Document h （二）近年我國保險業(yè)發(fā)展趨勢4 HYPERLINK l bookmark58 o Current Document h （三）廣東省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀5 HYPERLINK l bookmark65 o Current Document h 三、大數(shù)據(jù)背景下廣東省保險業(yè)現(xiàn)狀發(fā)展存在的主要問題7 H

8、YPERLINK l bookmark69 o Current Document h （一）傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)7 HYPERLINK l bookmark73 o Current Document h （二）傳統(tǒng)的保險風(fēng)險監(jiān)控與快速理賠效率低8 HYPERLINK l bookmark77 o Current Document h （三）保險機(jī)構(gòu)對客戶數(shù)據(jù)保護(hù)意識薄弱8 HYPERLINK l bookmark81 o Current Document h （四）缺乏具備保險數(shù)據(jù)分析專業(yè)人才9 HYPERLINK l bookmark85 o Current Document h 四、大

9、數(shù)據(jù)背景下促進(jìn)廣東省保險業(yè)發(fā)展的建議9 HYPERLINK l bookmark89 o Current Document h （一）充分利用數(shù)據(jù)挖掘，轉(zhuǎn)變保險經(jīng)營模式9 HYPERLINK l bookmark92 o Current Document h （二）依托大數(shù)據(jù)技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)效率10 HYPERLINK l bookmark95 o Current Document h （三）加強(qiáng)政策規(guī)劃引導(dǎo)，保護(hù)好客戶隱私11 HYPERLINK l bookmark99 o Current Document h （四）引進(jìn)與培養(yǎng)保險數(shù)據(jù)分析專業(yè)人才11 HYPERLINK l bookma

10、rk103 o Current Document h 五、總結(jié)12參考文獻(xiàn)12致 謝13大數(shù)據(jù)背景下廣東省保險業(yè)發(fā)展探析一、弓I言（一）選題背景及意義隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)智能化的挖掘已經(jīng)成為時代發(fā)展不可或缺的一部 分。廣東省保險業(yè)也不例外，在大數(shù)據(jù)的背景也悄然地發(fā)生了改變。廣東省保險 行業(yè)開始重視數(shù)據(jù)分析專業(yè)人才的培養(yǎng)，利用數(shù)據(jù)整合分析采取精準(zhǔn)營銷模式。 廣東省保險業(yè)以大數(shù)據(jù)為依托，實(shí)現(xiàn)了保險業(yè)務(wù)的盈利發(fā)展以及精確的定位風(fēng)險 來確保保險產(chǎn)品有更多的收益?？傮w來說，廣東省保險業(yè)的發(fā)展以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ), 通過大數(shù)據(jù)的分析和運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)廣東省保險業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。在大數(shù)據(jù)背景下，側(cè)重探討廣東省保險業(yè)發(fā)展所

11、存在的主要問題，并針對所 存在的問題采取相應(yīng)措施。從大數(shù)據(jù)的大量、多樣、高速、價值四大特點(diǎn)出發(fā)， 探析大數(shù)據(jù)對廣東省保險業(yè)發(fā)展的影響，從而為廣東省保險業(yè)的發(fā)展提供建議， 時落實(shí)好政府頒布的相關(guān)政策，為營造良好的廣東省保險業(yè)發(fā)展環(huán)境而共同努 力。（二）文獻(xiàn)綜述基于當(dāng)前大數(shù)據(jù)發(fā)展背景廣東省保險業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r以及存在問題，充分 分析廣東省保險業(yè)如何利用大數(shù)據(jù)突破發(fā)展困境，并且對存在的問題提出相應(yīng)政 策措施建議。黃洪（2005）營造良好環(huán)境加快保險發(fā)展 服務(wù)廣東金融強(qiáng)省建設(shè)中可 以了解到廣東省保險業(yè)在我國的重要地位以及廣東保險業(yè)發(fā)展的歷史軌跡。廣東 保險業(yè)是我國的領(lǐng)跑者，我國內(nèi)地現(xiàn)代保險產(chǎn)業(yè)起源于廣

12、東，因此廣東保險業(yè)要 充分把握契機(jī)，頒布強(qiáng)有力的政策支持廣東保險業(yè)發(fā)展，不斷完善社會保障體系。王妲（2014）大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險業(yè)中指出大數(shù)據(jù)時代的到來，對人們 的生活習(xí)慣以及工作方式都帶來不一樣的體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)正在沖擊著各行各業(yè)并且 產(chǎn)生著巨大的影響，其中保險行業(yè)也不例外。大數(shù)據(jù)時代的到來，傳統(tǒng)保險業(yè)將 何去何從，這必須從保險行業(yè)自身經(jīng)歷過陣痛進(jìn)行蛻變。以往的保險銷售模式不 夠精確、快速，這讓保險行業(yè)滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銷售效率低等問題的存在，可 以說大數(shù)據(jù)正挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)保險業(yè)。王澤溫（2015）大數(shù)據(jù)給保險業(yè)帶來的機(jī)會和挑戰(zhàn)中指出近年來，我國 手機(jī)移動終端、云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展，促進(jìn)了 “大

13、數(shù)據(jù)時代的發(fā)展?！按?數(shù)據(jù)是擁有大量的數(shù)據(jù)可以通過云計(jì)算來達(dá)到保險銷售精準(zhǔn)營銷，可以說得數(shù) 據(jù)者則為贏家。陳思婷（2016）大數(shù)據(jù)時代保險業(yè)創(chuàng)新模式研究中指出保險營銷模式將 迎來創(chuàng)新，保險產(chǎn)品的定價也變得更為精確。我國保險服務(wù)模式也會迎來創(chuàng)新， 這給予了廣東省保險業(yè)開拓帶來新思路、新模式、新市場。精準(zhǔn)營銷的魅力在于 充分挖掘用戶數(shù)據(jù)，讓推廣的保險廣告內(nèi)容精準(zhǔn)的投放到用戶面前，這樣精準(zhǔn)推 送廣告大大提高他們對產(chǎn)品濃厚地興趣，最后高效率的達(dá)成交易。龍恒（2018）大數(shù)據(jù)時代我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究中指出了我國目前在 大數(shù)據(jù)背景之下，重點(diǎn)講述我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展滯后的原因主要來自，產(chǎn)品結(jié)構(gòu) 比較單一，產(chǎn)

14、品本身存在較低的收益等問題。針對這些問題可以從改變保險產(chǎn)品 單一的結(jié)構(gòu)入手以促進(jìn)保險協(xié)調(diào)發(fā)展，同時充分利用數(shù)據(jù)的挖掘?qū)崿F(xiàn)保險業(yè)發(fā)展侯外林（2018）保險助力科技創(chuàng)新的廣東實(shí)踐與探索中指出廣東省政府 提出大力發(fā)展科技保險，鼓勵保險機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新，增強(qiáng)保險業(yè)的創(chuàng)新活力，不斷 細(xì)分保險市場，推動廣東省保險業(yè)的發(fā)展。雖然提及了保險業(yè)可以借助科技創(chuàng)新 不斷推動廣東省保險業(yè)的發(fā)展，但未給予確切的決解辦法。何忠惠（2018）扎根南粵文化服務(wù)廣東保險中指出廣東省保險行業(yè)一 直堅(jiān)持落實(shí)好政策，積極指導(dǎo)實(shí)踐，到基層中服務(wù)，這都有利于促進(jìn)保險業(yè)協(xié)調(diào) 發(fā)展，為保險行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。唐國艷（2019）大數(shù)據(jù)與保險

15、業(yè)精準(zhǔn)營銷中指出大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷的出現(xiàn), 推動了中國保險業(yè)進(jìn)入到一個更高的階段。但目前我國保險業(yè)的發(fā)展仍然存在著 運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)不高、保險數(shù)據(jù)分析專業(yè)人才缺乏、數(shù)據(jù)安全隱患等問題。這無疑 投射出廣東省保險業(yè)同樣存在著相同的問題。據(jù)文獻(xiàn)資料顯示，大數(shù)據(jù)時代的來臨是大勢所趨,廣東保險業(yè)將從精準(zhǔn)營銷、 多樣結(jié)構(gòu)、良好環(huán)境等方向發(fā)展。學(xué)者們對于大數(shù)據(jù)的大環(huán)境以及我國保險業(yè)發(fā) 展存在的主要問題有較深入的探討，但對于廣東省保險業(yè)依托于大數(shù)據(jù)的發(fā)展并 沒有太多文章論述。二、大數(shù)據(jù)背景下廣東省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀（一）大數(shù)據(jù)的概念及在保險業(yè)中的應(yīng)用隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)智能化的挖掘已經(jīng)成為時代發(fā)展不可或缺的一部 分。

16、所謂的“大數(shù)據(jù)是需要新的處理方式才能具有更有效的洞察發(fā)現(xiàn)力、決策 力和流程優(yōu)化能力來適應(yīng)海量和多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)要通過云計(jì)算、人工 智能等技術(shù)來整合、分析、優(yōu)化，從而為“大數(shù)據(jù)本身實(shí)現(xiàn)價值，為人類帶來 更多便利。保險行業(yè)在運(yùn)用大數(shù)據(jù)的時候需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合與分析才能實(shí)現(xiàn) “數(shù)據(jù)最大利益化?！按髷?shù)據(jù)”的基本特征稱之為“4V分別為以下四點(diǎn)。第一，容量巨大。 十年前，對于數(shù)據(jù)容量的認(rèn)知單位僅限于MB和GB。但隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展， 現(xiàn)在業(yè)務(wù)中使用的最基本的數(shù)據(jù)容量單位已達(dá)TB。第二，種類多樣。隨著移動 設(shè)備、傳感器以及通訊手段的增加，數(shù)據(jù)的種類變得越來越多。數(shù)據(jù)可以被劃分 為多種類型，最基本的劃

17、分就是按照數(shù)據(jù)關(guān)系進(jìn)行劃分。第三，快速處理?！皵?shù) 據(jù)自身就具有時效性，其所能開發(fā)的價值可能會隨時間的流逝而減少。數(shù)據(jù)若 不能快速、實(shí)時處理將會變成無用數(shù)據(jù)，因此要快速的對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。第四， 價值密度低。價值密度低是指有價值的數(shù)據(jù)在總數(shù)據(jù)中占的比例比較低。導(dǎo)致價 值密度低的主要原因是數(shù)據(jù)具有海量、復(fù)雜、多樣等特征，數(shù)據(jù)基數(shù)過于龐大， 它所帶來的不僅是有價值的數(shù)據(jù)，更多的是無用的垃圾數(shù)據(jù)。目前我國保險業(yè)正處于初級探索發(fā)展階段，中國保險業(yè)依托于大數(shù)據(jù)能更好 地促進(jìn)我國保險業(yè)發(fā)展。保險公司利用大數(shù)據(jù)運(yùn)用到保險產(chǎn)品推銷、研發(fā)、售后 服務(wù)管理等方面。保險公司深入挖掘用戶數(shù)據(jù)，包括用戶的基本信息、消費(fèi)習(xí)慣

18、、 信用評級等，使得保險公司能夠依據(jù)數(shù)據(jù)的分析結(jié)論為消費(fèi)者提供高品質(zhì)和個性 化的服務(wù)?？梢姶髷?shù)據(jù)對保險業(yè)的發(fā)展起著重要的影響。（二）近年我國保險業(yè)發(fā)展趨勢近年來，我國保險行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)向好的發(fā)展趨勢。在2019年，全國居民人 均可支配收入為30733元，比2018年實(shí)際增長了 5.8%。如圖1所示，2019年全 國居民人均消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)來看，以醫(yī)療保健為代表的服務(wù)型消費(fèi)增速為9%；而 以衣物為代表的物質(zhì)型消費(fèi)消費(fèi)增速為6%,服務(wù)型消費(fèi)增速遠(yuǎn)高于物質(zhì)型消費(fèi),可以看出當(dāng)前我國保險業(yè)趨向良好的方向發(fā)展。數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)隨著近年來中國經(jīng)濟(jì)的高速增長，社會風(fēng)險意識的提高，保險業(yè)也逐漸發(fā)展 壯大起來。

19、雖然我國保險業(yè)與發(fā)達(dá)國家仍存在很大差距，但是中國保險業(yè)的發(fā)展 現(xiàn)狀呈現(xiàn)出無窮的潛力，從以下幾點(diǎn)可以看出來。第一，我國保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展。自中國加入世貿(mào)組織后，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出 健康發(fā)展的良好趨勢。如圖2所示，2013年至2017年我國原保險收入逐年增長, 2018年由于受到金融危機(jī)的影響，原保險保費(fèi)收入稍有下降。但是總體來看， 我國保險業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)增長的趨勢。2013年-2018年我國原保險保費(fèi)收入走勢原原保險保費(fèi)收入（億元）圖22013年-2018年我國原保險保費(fèi)收入趨勢數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局和行業(yè)市場調(diào)研數(shù)據(jù)整合第二，我國保險市場體系逐漸健全。近幾年，保險業(yè)基本建立起全國覆蓋的 信息服務(wù)。在

20、我國保險公司發(fā)展規(guī)劃中，信息化都被大多數(shù)保險企業(yè)納入到公司 發(fā)展戰(zhàn)略計(jì)劃之中，為大數(shù)據(jù)挖掘在保險業(yè)中的發(fā)展提供強(qiáng)有力的軟硬件的支 持。第三，我國保險業(yè)呈現(xiàn)綜合經(jīng)營和集體化發(fā)展趨勢。目前類似中國人壽保險 公司、中國人民保險公司等保險公司成立了控股（集團(tuán)）公司，這類保險公司憑 借集團(tuán)的綜合金融服務(wù)能力和子公司的專業(yè)化經(jīng)營水平趨向多元化的發(fā)展，成為 市場主導(dǎo)力量。（三）廣東省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)廣東保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年前三季度廣東（不含深圳）保費(fèi)收入 2425.6億元，占全國保費(fèi)總量的9.6%,業(yè)務(wù)增長44.5%,增速同比提高23.8%。 從保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，家財險、意外險、農(nóng)業(yè)險、責(zé)任險

21、等非車財產(chǎn)險發(fā)展態(tài)勢 良好，增速分別為79%、23.1%、17.2%和11.6%。2019年廣東保險業(yè)原保險保 費(fèi)收入居于全國第一，根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，如圖3所示，2019年中國保險 行業(yè)地區(qū)原保險保費(fèi)收入居于前五地區(qū)依次是廣東、江蘇、山東、河南、浙江， 其中廣東和江蘇分別以4112、3750億元遙遙領(lǐng)先。再者，如圖4所示，2019年全 國廣東省人均消費(fèi)支出增速來看，以衣物為代表的物質(zhì)型消費(fèi)消費(fèi)增速為2.1%； 而以醫(yī)療保健為代表的服務(wù)型消費(fèi)增速為3.9%，僅次于食品煙酒類。總體來說, 目前廣東保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)穩(wěn)中向好的態(tài)勢，風(fēng)險保障水平有所提升，服務(wù)水 平持續(xù)增強(qiáng)，廣東社會保險意識逐步加

22、強(qiáng)。隨著我國大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，廣東保險業(yè)市場逐步呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化的 發(fā)展。第一，廣東保險業(yè)市場趨向數(shù)據(jù)化發(fā)展。廣東保險行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈中增加了 不少互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析公司、運(yùn)營商等這類企業(yè)。這類企業(yè)借助自身擁有的廣東居 民用戶資源進(jìn)行數(shù)據(jù)化分析和利用。例如，廣東移動醫(yī)療相關(guān)的APP應(yīng)用，運(yùn) 營商可以透過廣東居民數(shù)據(jù)挖掘與分析，了解到廣東居民用戶的血壓管理、患者 進(jìn)出院隨訪、藥品服用等等的數(shù)據(jù)記錄，隨時隨地的監(jiān)測到被保人的身體健康狀 況，從而快速解讀分析數(shù)據(jù)對被保人規(guī)避風(fēng)險的提醒以及相關(guān)保險產(chǎn)品的推廣。 第二，廣東保險業(yè)市場趨向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。廣東傳統(tǒng)的保險行業(yè)主要依靠鋪地式的 廣告策劃與宣傳保險產(chǎn)品的

23、方式來推銷保險產(chǎn)品。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，廣東 保險業(yè)開始挖掘與分析廣東居民用戶的數(shù)據(jù)（如客戶基本信息，購買與銷售習(xí)慣, 偏愛喜愛等），從而通過線上進(jìn)行保險產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷推廣。同時隨著廣東居民用 戶數(shù)據(jù)資源的完善，廣東省保險業(yè)借助大數(shù)據(jù)智能化的挖掘，提高了廣東保險業(yè) 的整體發(fā)展水平。但是，當(dāng)前廣東缺乏大量能對大數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘和分析整合的保險企業(yè)， 很多保險公司處于不用、不懂用、亂用的階段，忽視了大數(shù)據(jù)的重要性。大數(shù)據(jù) 給廣東保險業(yè)的發(fā)展帶來了一定的風(fēng)險，尤其是數(shù)據(jù)風(fēng)險。大數(shù)據(jù)的營銷在廣東 保險業(yè)會逐漸的盛行，隨之而來的是客戶數(shù)據(jù)的信息安全如何得到保障的問題， 這將會是廣東保險企業(yè)最重視的一部分

24、也會是廣東居民用戶最為擔(dān)心的。同時， 廣東保險業(yè)缺乏具備保險數(shù)據(jù)分析專業(yè)人才，不能及時對數(shù)據(jù)資源進(jìn)行有效的整 合和分析，導(dǎo)致出現(xiàn)數(shù)據(jù)資源浪費(fèi)、保險業(yè)務(wù)處理效率低等問題。2019年中國保險行業(yè)地區(qū)原保險保費(fèi)收入TOP10（單位:億元） 2019年中國保險行業(yè)地區(qū)原保險保費(fèi)收入2019年中國保險行業(yè)地區(qū)原保險保費(fèi)收入 2019年中國保險行業(yè)地區(qū)原保險保費(fèi)收入2019年中國保險行業(yè)地區(qū)原保險保費(fèi)收入T0P10C單位：萬億元）1241北海北江川京南東東 湖上河浙四北河山廣數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)信部2019年廣東省居民人均消費(fèi)支出增速 2019年全國居民人均消費(fèi)支出及結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)

25、計(jì)局官網(wǎng)三、大數(shù)據(jù)背景下廣東省保險業(yè)現(xiàn)狀發(fā)展存在的主要問題（一）傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)我國傳統(tǒng)保險經(jīng)營的核心在于預(yù)測，而大數(shù)據(jù)本身在一定程度上來說是解決 預(yù)測的問題。目前我國大部分傳統(tǒng)保險公司為了適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，不僅是依靠 傳統(tǒng)的代理人地推式地銷售保險產(chǎn)品，同時也紛紛都建立起了自己的官網(wǎng)。通過 數(shù)據(jù)分析技術(shù)在官網(wǎng)上進(jìn)行銷售保險產(chǎn)品以及提供保險咨詢、理賠、續(xù)保等服務(wù)。 因此，在大數(shù)據(jù)時代之下將會顛覆傳統(tǒng)的保險經(jīng)營模式。4廣東傳統(tǒng)的保險行業(yè)營銷方式主要依靠大量的代理人和中介機(jī)構(gòu)地鋪式的 進(jìn)行客戶開拓和維護(hù)，同時代理人的薪資與保費(fèi)收入和保單的數(shù)量有直接的掛鉤 關(guān)系，這使得代理人只注重保單金額而忽

26、視了客戶的需求與想法，使得客戶消費(fèi) 體驗(yàn)極差?？梢姀V東傳統(tǒng)的保險經(jīng)營模式已不能滿足消費(fèi)者個性化的需求。（二）傳統(tǒng)的保險風(fēng)險監(jiān)控與快速理賠效率低保險風(fēng)險的本質(zhì)就是面對尚未發(fā)生的不確定性損失，損失是具有可能性和偶 然性，其發(fā)生的時間、地點(diǎn)、大小都是難以確定和預(yù)料的。傳統(tǒng)的保險風(fēng)險管理 方法主要是通過線下實(shí)地調(diào)查研究風(fēng)險再做出邏輯判斷。保險風(fēng)險管理人員在 風(fēng)險管理過程中容易出現(xiàn)對事物風(fēng)險判斷存在經(jīng)驗(yàn)化、主觀性、延時性等問題， 這樣會使得保險風(fēng)險監(jiān)控存在一定的監(jiān)控偏差，這也將導(dǎo)致保險理賠服務(wù)效率不 高。同時，廣東保險行業(yè)的風(fēng)險監(jiān)控是堅(jiān)持最大誠信原則。被保險人在承保前要 按照真實(shí)情況如實(shí)告知，保險過程中

27、誠信報告風(fēng)險事故情況。這給保險人員審核 查實(shí)事故的風(fēng)險監(jiān)控情況帶來一定困難。若是出險則需要被保險人等待一段時 間，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的保險理賠是要保險公司對風(fēng)險損失水平、風(fēng)險事件的真實(shí)性進(jìn)行 嚴(yán)格的調(diào)查核實(shí)，沒有存在欺騙情況后才可以進(jìn)行理賠。這樣一來保險理賠就會 被耽誤，不能快速的理賠。伴隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，廣東傳統(tǒng)的保險風(fēng)險監(jiān)控預(yù)防措施也已難以有效高 速的分析、預(yù)防與監(jiān)管保險企業(yè)所面臨的各種風(fēng)險。例如，過往若在廣東發(fā)生輕 微交通事故要進(jìn)行機(jī)動車強(qiáng)險理賠時，需要保險公司在接到出險通知后，有義務(wù) 立即派保險人員到現(xiàn)場勘查，查看損失具體情況，審查保險單并進(jìn)行登記立案。 然后對相關(guān)資料進(jìn)行審核、核定保險責(zé)任后

28、被保險人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或 者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行給付保險金或者賠償?shù)牧x務(wù)。可見廣東 這種傳統(tǒng)的保險風(fēng)險監(jiān)控與理賠效率是非常低的。（三）保險機(jī)構(gòu)對客戶數(shù)據(jù)保護(hù)意識薄弱大數(shù)據(jù)時代下，線上與線下相結(jié)合的保險模式互相融合、互相滲透勢在必行, 同時也會對用戶的線上與線下數(shù)據(jù)做一個整合分析。2019廣東健康險白皮書 中顯示，廣東居民對自身的隱私安全問題比較重視，廣東居民的保險意識也在不 斷提iWj。由于互聯(lián)網(wǎng)本身就有較高的開放性、透明性等特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)主要依托互聯(lián)網(wǎng) 的信息挖掘，這樣一來大數(shù)據(jù)保險的安全性就比較低，信息風(fēng)險比較高。廣東大 多數(shù)的保險機(jī)構(gòu)對于保護(hù)客戶的隱私意識還是有所欠缺，

29、依托大數(shù)據(jù)的保險行業(yè) 并沒有一個確切的保護(hù)客戶數(shù)據(jù)的規(guī)則，很多潛在的危險都不利于廣東居民隱私 的安全。例如：2018年廣東監(jiān)管局就針對“關(guān)于在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買保險的風(fēng)險 提示中提到一些不法分子盜用了保險用戶信息進(jìn)行偽造保單，騙取消費(fèi)者資金。 這些廣東居民用戶數(shù)據(jù)的泄露有很大一部分原因是廣東保險機(jī)構(gòu)對廣東居民用 戶數(shù)據(jù)的保護(hù)力度不夠，才那么容易讓保險用戶的數(shù)據(jù)被盜用。因此廣東監(jiān)保局 需要制定相應(yīng)的政策來保護(hù)廣東居民個人數(shù)據(jù)信息，并且要提高保險機(jī)構(gòu)保護(hù)好 客戶數(shù)據(jù)的意識。（四）缺乏具備保險數(shù)據(jù)分析專業(yè)人才對于傳統(tǒng)保險業(yè)來說，精算人才是保險企業(yè)的核心，精算部門通過樣本和隨 機(jī)抽查掌握著保險市場的供需情

30、況，從而為保險產(chǎn)品進(jìn)行價格定位。但是在大數(shù) 據(jù)背景之下，廣東傳統(tǒng)保險精算師也是根據(jù)以往的生命表和賠付數(shù)據(jù)等信息計(jì)算 出保險產(chǎn)品的定價方式，因此這種定價方式將會被顛覆。因?yàn)閿?shù)據(jù)是海量的、 多樣的，這些數(shù)據(jù)是錯綜復(fù)雜的，需要專業(yè)的保險數(shù)據(jù)分析人才和數(shù)據(jù)分析工具。當(dāng)前，廣東傳統(tǒng)保險業(yè)的預(yù)測能力是不足以應(yīng)對如今大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的，廣 東傳統(tǒng)保險精算師缺乏運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行數(shù)據(jù)資源的分析、整合 等專業(yè)能力。因?yàn)楸ｋU數(shù)據(jù)分析專業(yè)人員是需要通過互聯(lián)網(wǎng)收集投保人的各種數(shù) 據(jù)資料，包括基本信息、人際關(guān)系、消費(fèi)習(xí)慣、信用評價等，再運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工 具對投保人的信用進(jìn)行評估，進(jìn)而預(yù)測出相應(yīng)的保險風(fēng)險。而廣東

31、保險從業(yè)人員 目前恰恰缺乏這種能力。四、大數(shù)據(jù)背景下促進(jìn)廣東省保險業(yè)發(fā)展的建議（一）充分利用數(shù)據(jù)挖掘，轉(zhuǎn)變保險經(jīng)營模式大數(shù)據(jù)智能化的挖掘和分析已經(jīng)深入到我們生活的方方面面，廣東省保險業(yè) 作為我國保險業(yè)發(fā)展的前沿，必須加快腳步發(fā)展，智能化地利用大數(shù)據(jù)不斷優(yōu)化 保險經(jīng)營模式。如今有了互聯(lián)網(wǎng)提供的大數(shù)據(jù)支持以及智能化的技術(shù)為后盾，廣東保險公司 就可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險管控、精準(zhǔn)投放保險等方式來實(shí)現(xiàn)廣東保險業(yè)經(jīng) 營模式的轉(zhuǎn)變。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)可以解決廣東保險公司對廣東居民用戶 之間的信息不對問題，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)可以搜集到廣東居民的喜愛偏好、生活習(xí) 慣、住院記錄、購買藥物記錄等數(shù)據(jù)，再通過云計(jì)

32、算對數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合和分析, 從而得到一個更為科學(xué)、有效的結(jié)論，為消費(fèi)者精準(zhǔn)地提供個性化、高品質(zhì)的保 險產(chǎn)品。通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷改善廣東居民用戶承保消費(fèi)體驗(yàn)，提高保險銷售的 達(dá)成率，促進(jìn)廣東保險企業(yè)運(yùn)作效率更快，減少經(jīng)營成本。大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的運(yùn) 用對廣東傳統(tǒng)的經(jīng)營模式可以帶來新的機(jī)遇，可以實(shí)現(xiàn)廣東保險業(yè)由原來的地鋪 式的銷售經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)分析精準(zhǔn)投放的銷售經(jīng)營模式?；跀?shù)據(jù)分析的競 爭會是日后發(fā)展的趨勢，所以廣東保險業(yè)公司要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)化分析能力，提 升挖掘數(shù)據(jù)技術(shù)才是王道。（二）依托大數(shù)據(jù)技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)效率隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，人們的基本信息、消費(fèi)、偏好、習(xí)慣等行為都被無形中 記錄起來，

33、產(chǎn)生海量的大數(shù)據(jù)資源。廣東保險企業(yè)應(yīng)依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，從巨大的 數(shù)據(jù)中挖掘出有效的數(shù)據(jù)，并且不斷的篩選數(shù)據(jù)、建模數(shù)據(jù)、驗(yàn)證數(shù)據(jù)、再次調(diào) 整模型等一系列的活動，從數(shù)據(jù)本身中尋找其內(nèi)在的規(guī)律，最終得出高質(zhì)量有效 的風(fēng)險監(jiān)控預(yù)測結(jié)論。在大數(shù)據(jù)的條件之下，廣東保險企業(yè)可以通過云計(jì)算技術(shù) 了解到廣東省不同區(qū)域的既往基本信息、保險成交數(shù)、理賠信息等數(shù)據(jù)，從而匯 聚成一個超級數(shù)據(jù)庫，利用這些數(shù)據(jù)對用戶進(jìn)行分析得出結(jié)論，從而提高保險公 司對于理賠申請、風(fēng)險監(jiān)控等業(yè)務(wù)效率的提升。廣東省保險業(yè)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來定量分析、處理保險市場上所產(chǎn)生的 海量數(shù)據(jù)，從而快速有效的找到各種風(fēng)險指標(biāo)來提高廣東保險業(yè)務(wù)效率。以

34、Breiman提出的隨機(jī)森林算法為例，廣東保險公司可以使用隨機(jī)森林算法對投保 人信息進(jìn)行篩選與分析。這種依托大數(shù)據(jù)技術(shù)的算法可以最大程度上消除人的主 觀化所帶來的判斷偏差，從而提高保險業(yè)務(wù)的效率o2017年8月23日-9月6日， 廣東受到三臺風(fēng)“天鴿”“瑪娃”“帕卡”的連續(xù)襲擊，廣東地區(qū)損失慘重。 廣東保險業(yè)快速制定完備的應(yīng)急預(yù)案，并利用云計(jì)算、無人機(jī)等高新手段快速獲 取相關(guān)大數(shù)據(jù)（如死亡人數(shù)、道路坍塌處數(shù)、樹木損失數(shù)量等）從而能快速確實(shí) 理賠數(shù)目，迅速賠付，提高了保險企業(yè)保險業(yè)務(wù)的效率。（三）加強(qiáng)政策規(guī)劃引導(dǎo)，保護(hù)好客戶隱私首先要制定相關(guān)政策，完善法律法規(guī)體系。通過廣東政府制定相關(guān)政策引導(dǎo)

35、保險企業(yè)要保護(hù)好用戶隱私安全。2018年廣東保險學(xué)會開展了區(qū)塊鏈、人工智 能與保險融合發(fā)展專題講座，為廣東保險業(yè)基于大數(shù)據(jù)背景之下營造良好的發(fā)展 環(huán)境。問同時廣東政府要制定相關(guān)法律法規(guī)，加大司法執(zhí)法力度，有針對性的保 護(hù)用戶的數(shù)據(jù)在應(yīng)用于保險公司過程中受到保護(hù)。其次，廣東省保險業(yè)通過大力提高科學(xué)技術(shù)，完善平臺信息布局的方式來避 免用戶數(shù)據(jù)泄露。要提高科學(xué)技術(shù)、大數(shù)據(jù)安全技術(shù)，重新架構(gòu)數(shù)據(jù)收集、儲存、 處理、傳送等的模式，找到數(shù)據(jù)中的安全隱患點(diǎn)，有針對性地應(yīng)對保險用戶數(shù)據(jù) 安全威脅，讓廣東居民用戶信息不輕易的泄露，用戶的權(quán)益得到保障，保護(hù)好客 戶的隱私安全。最后，廣東保險公司改變數(shù)據(jù)管理模式。除

36、了提高大數(shù)據(jù)技術(shù)以外，還需要 對用戶數(shù)據(jù)管理模式進(jìn)行調(diào)整。保險公司對于用戶數(shù)據(jù)的權(quán)限可以設(shè)置限制，用 戶數(shù)據(jù)在傳輸過程中增加安全驗(yàn)證、密碼解鎖等方式來保護(hù)廣東居民用戶數(shù)據(jù)的 安全與隱私。（四）引進(jìn)與培養(yǎng)保險數(shù)據(jù)分析專業(yè)人才保險公司要隨著時代變化而變化，大數(shù)據(jù)時代的到來使得廣東省傳統(tǒng)保險業(yè) 的精算人才已不能滿足如今的時代發(fā)展了。因此，廣東省的保險公司要建立一套 屬于自己的人才培養(yǎng)制度，比如針對精英人才展開數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)整 合等技能培訓(xùn)。廣東保險公司還要積極引進(jìn)與培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析人才，這類人才不僅 要懂得數(shù)據(jù)分析更要懂得保險知識，才能更好的精準(zhǔn)推廣保險產(chǎn)品。U廣東保險 公司若有了數(shù)據(jù)分析專業(yè)人才就可以利用大數(shù)據(jù)來掌握更多實(shí)時的信息，這些信 息的獲得對于保險產(chǎn)品的價格定位和新產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)生積極的影響。比如 說，保險企業(yè)可以根據(jù)廣東省居民的消費(fèi)記錄、行動軌跡、喜愛偏好進(jìn)行用戶分 類細(xì)分，將同一年齡、同一愛好、同一區(qū)域等進(jìn)行精準(zhǔn)高效率的保險產(chǎn)品銷售推 廣，提高廣東省保險公司保險產(chǎn)品達(dá)成率和準(zhǔn)確率。五、總結(jié)如今我們正處在大數(shù)據(jù)時代之下，我們社會的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)滲 透到了我們