消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件1消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件個(gè)人住房裝修貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)則為：（1）貸款額度。最低不少于5000元，最高不超過15萬元，而且一般不超過裝修總費(fèi)用的70%（2）貸款期限。一般最短為半年，最長可達(dá)5年。（3）貸款利率。貸款利率執(zhí)行人民銀行的規(guī)定。（4）貸款的發(fā)放。一般由貸款銀行通過借款人的儲(chǔ)蓄賬戶或?qū)Ｓ觅~戶將貸款資金直接撥付給借款人的合同裝修企業(yè)。個(gè)人住房裝修貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)則為：消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件（四）汽車消費(fèi)貸款汽車貸款的發(fā)放對(duì)象：（1）借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好。具有償還貸款本息的能力。（2）汽車的經(jīng)銷商已與貸款銀行簽定有關(guān)合作協(xié)議。（3）能夠提供可靠的擔(dān)保，并承擔(dān)貸款抵押物評(píng)估﹑登記﹑保險(xiǎn)等費(fèi)用。（4）同意在貸款銀行辦理銀行卡，每期貸款本息委托貸款銀行扣收。二、消費(fèi)者貸款的種類（四）汽車消費(fèi)貸款二、消費(fèi)者貸款的種類汽車消費(fèi)貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)定為：（1）貸款金額。以國債﹑存單質(zhì)押的，貸款本息一般不超過國債或存單面值的90%；以所購車輛或房產(chǎn)抵押的，貸款金額不超過購車款的70%；以保證人擔(dān)保的，貸款金額不超過購車款的60%。（2）貸款期限一般為3年，最長不超過5年，如果所購車輛用于經(jīng)營，則貸款期限最長為2年，工程車貸款期限一般最長為2年。（3）貸款利率執(zhí)行人民銀行的規(guī)定。（4）借款人應(yīng)按合同約定的還款方式﹑還款計(jì)劃歸還貸款本息。汽車消費(fèi)貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)定為：（五）個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款貸款對(duì)象的一般條件為：（1）年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力的﹑具有歸還貸款本息能力的居民。（2）能夠提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保，并承擔(dān)完成擔(dān)保手續(xù)的有關(guān)費(fèi)用。（3）同意在貸款銀行辦理銀行卡，每期貸款本息的歸還委托貸款銀行扣收。（4）耐用品銷售商家已與貸款銀行簽訂了合作協(xié)議。二、消費(fèi)者貸款的種類（五）個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款二、消費(fèi)者貸款的種類個(gè)人消費(fèi)品貸款的一般規(guī)則為：（1）物品的種類是正常使用情況下壽命在2年或以上的家庭消費(fèi)品。（2）貸款起點(diǎn)一般不低于人民幣2000元，最高不得超過人民幣5萬元。（3）借款人需要按一定比例支付首付款項(xiàng)，其余部分由貸款銀行直接撥付給商家。（4）貸款的期限最短為半年，最長不超過3年。（5）借款人應(yīng)按合同約定的還款方式﹑還款計(jì)劃歸還貸款本息。個(gè)人消費(fèi)品貸款的一般規(guī)則為：（六）小額質(zhì)押貸款基本條件是：（1）借款人需持有貸款銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)簽發(fā)的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單或憑證式國債。（2）年滿18周歲至60周歲，身體健康，具有完全民事行為能力，并持有有效身份證件的自然人。（3）有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能按期償還貸款本息，信用良好，無賭博﹑吸毒等違法行為。（4）同意在貸款銀行辦理銀行卡，每期貸款本息的歸還委托貸款銀行扣收。二、消費(fèi)者貸款的種類（六）小額質(zhì)押貸款二、消費(fèi)者貸款的種類小額質(zhì)押貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)定如下：（1）商業(yè)銀行根據(jù)借款人的申請(qǐng)和質(zhì)物金額﹑期限等情況確定貸款額度。（2）小額質(zhì)押貸款期限最長不得超過質(zhì)物的到期日。（3）借款人應(yīng)按合同約定的還款方式﹑還款計(jì)劃歸還貸款本息。（4）存單質(zhì)押貸款應(yīng)按期歸還，逾期1個(gè)月以內(nèi)的，將自逾期之日起按日萬分之二點(diǎn)五加收罰息。（5）貸款利率執(zhí)行人民銀行的規(guī)定。小額質(zhì)押貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)定如下：（七）個(gè)人股票質(zhì)押貸款質(zhì)押率一般不會(huì)超過60%，貸款額度上限不會(huì)超過60萬元，還款方式有可能采取1年內(nèi)利隨本清﹑1年以上按月分期還款的方法。（八）個(gè)人助學(xué)貸款助學(xué)貸款的對(duì)象和條件為：（1）年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。（2）借款人或其親屬所在院校必須與貸款銀行簽訂個(gè)人助學(xué)貸款合作協(xié)議書，并提供學(xué)生個(gè)人情況及每學(xué)年所需雜費(fèi)的證明材料。（3）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還本息的能力，國家助學(xué)貸款除外。（4）向貸款行提供可供抵押﹑質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)或具有代償能力并承擔(dān)連帶責(zé)任的第三方保證人，國家助學(xué)貸款除外。二、消費(fèi)者貸款的種類（七）個(gè)人股票質(zhì)押貸款二、消費(fèi)者貸款的種類個(gè)人助學(xué)貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)則：（1）貸款額度。（2）貸款期限。一般最短為半年，最長可達(dá)5-8年。（3）貸款利率。執(zhí)行人民銀行的規(guī)定。（4）貸款的發(fā)放。（5）貸款的歸還。（6）貸款貼息。（7）特困生優(yōu)惠。個(gè)人助學(xué)貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)則：（九）個(gè)人循環(huán)貸款指根據(jù)借款人的信用程度和擔(dān)保方式，確定其貸款最高額度﹑貸款方式和有效期限，并一次性與之簽訂個(gè)人循環(huán)貸款合同。（十）信用卡貸款二、消費(fèi)者貸款的種類（九）個(gè)人循環(huán)貸款二、消費(fèi)者貸款的種類1﹑利率水平高2﹑規(guī)模呈現(xiàn)周期性3﹑貸款方式不同4﹑分期償還三、消費(fèi)者貸款的特征1﹑利率水平高三、消費(fèi)者貸款的特征一﹑消費(fèi)者貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)1﹑影響借款者還款能力的因素（1）借款的目的與用途（2）借款人的就業(yè)﹑收入水平（3）借款人擁有的金融資產(chǎn)，特別是銀行的存款余額（4）借款人的債務(wù)情況（5）借款人擔(dān)保第二節(jié)消費(fèi)者貸款的信用分析一﹑消費(fèi)者貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)第二節(jié)消費(fèi)者貸款的信用分析2﹑對(duì)借款人的信用評(píng)分信用評(píng)級(jí)體系中的變量主要有：（1）行業(yè)﹑職業(yè)（2）月收入（3）擁有的房產(chǎn)（4）年齡﹑性別﹑婚姻（5）信用卡與信用記錄（6）在銀行有存款賬戶一﹑消費(fèi)者貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)2﹑對(duì)借款人的信用評(píng)分一﹑消費(fèi)者貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)3﹑信用等級(jí)的劃分標(biāo)準(zhǔn)（1）AAA級(jí)。綜合得分90分以上，一般可獲得60萬元的貸款。（2）AA級(jí)。綜合得分在80-89分，一般可獲得10萬元的貸款授信額度。（3）A級(jí)。測(cè)評(píng)得分在70-79分之間，一般可獲得5萬元的貸款授信額度。（4）BBB級(jí)。得分在60-69分之間，一般可獲得1萬元的貸款授信額度。（5）BB級(jí)。得分在50-59分之間，一般只能獲得5000元的授信額度。（6）B級(jí)。得分在49分以下，一般最多只能獲得3000元的貸款授信額度。一﹑消費(fèi)者貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)3﹑信用等級(jí)的劃分標(biāo)準(zhǔn)一﹑消費(fèi)者貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)（一）資產(chǎn)分析具體方法在進(jìn)行客戶資產(chǎn)分析時(shí)，銀行必須關(guān)注三個(gè)問題（1）價(jià)值和穩(wěn)定性（2）流動(dòng)性（3）所有權(quán)和控制權(quán)1﹑流動(dòng)性資產(chǎn)分析（1）現(xiàn)金（2）大額可轉(zhuǎn)讓存單和儲(chǔ)蓄存單（3）可轉(zhuǎn)讓證券二﹑消費(fèi)者貸款的信用分析方法（一）資產(chǎn)分析具體方法二﹑消費(fèi)者貸款的信用分析方法（一）資產(chǎn)分析具體方法2﹑不動(dòng)產(chǎn)分析3﹑人壽保險(xiǎn)4﹑退休基金5﹑私人財(cái)產(chǎn)（一）資產(chǎn)分析具體方法（二）負(fù)債分析的具體方法在分析客戶的負(fù)債科目時(shí)，銀行需要特別注意審查以下幾點(diǎn)：（1）客戶是否列出其所有的負(fù)債？（2）哪些負(fù)債有資產(chǎn)做擔(dān)保？（3）客戶對(duì)哪些票據(jù)進(jìn)行背書﹑擔(dān)保和聯(lián)合承兌？（4）有什么懸而未決的訴訟或要求牽涉到客戶？（5）客戶的杠桿率有多高？（6）負(fù)債中有無拖欠？（7）客戶有無任何商業(yè)上的負(fù)債？（二）負(fù)債分析的具體方法（二）負(fù)債分析的具體方法1﹑信用卡分析2﹑營業(yè)負(fù)債分析3﹑其他貸款和負(fù)債分析4﹑其他信息（1）共有權(quán)。（2）偶然負(fù)債和或有負(fù)債。（3）審查在計(jì)劃的貸款期限內(nèi)是否存在分期付款尾期的一筆未付大額款項(xiàng)，或者客戶是否有拖欠的負(fù)債。（二）負(fù)債分析的具體方法（三）綜合分析（1）確定貸款的潛在抵押品或還款來源；（2）更清楚地了解客戶資產(chǎn)的流動(dòng)性；（3）確定流動(dòng)負(fù)債的金額；（4）計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)；（5）分析客戶的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。（三）綜合分析一﹑完善消費(fèi)者貸款保證制度1﹑確定高質(zhì)量的抵押物2﹑產(chǎn)權(quán)與控制權(quán)鑒定3﹑擔(dān)保人評(píng)估二﹑健全消費(fèi)者貸款決策機(jī)制三﹑貸后檢查第三節(jié)消費(fèi)者貸款業(yè)務(wù)管理一﹑完善消費(fèi)者貸款保證制度第三節(jié)消費(fèi)者貸款業(yè)務(wù)管理再見！再見！28消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件29消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件個(gè)人住房裝修貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)則為：（1）貸款額度。最低不少于5000元，最高不超過15萬元，而且一般不超過裝修總費(fèi)用的70%（2）貸款期限。一般最短為半年，最長可達(dá)5年。（3）貸款利率。貸款利率執(zhí)行人民銀行的規(guī)定。（4）貸款的發(fā)放。一般由貸款銀行通過借款人的儲(chǔ)蓄賬戶或?qū)Ｓ觅~戶將貸款資金直接撥付給借款人的合同裝修企業(yè)。個(gè)人住房裝修貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)則為：消費(fèi)者貸款的種類與特征64課件（四）汽車消費(fèi)貸款汽車貸款的發(fā)放對(duì)象：（1）借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好。具有償還貸款本息的能力。（2）汽車的經(jīng)銷商已與貸款銀行簽定有關(guān)合作協(xié)議。（3）能夠提供可靠的擔(dān)保，并承擔(dān)貸款抵押物評(píng)估﹑登記﹑保險(xiǎn)等費(fèi)用。（4）同意在貸款銀行辦理銀行卡，每期貸款本息委托貸款銀行扣收。二、消費(fèi)者貸款的種類（四）汽車消費(fèi)貸款二、消費(fèi)者貸款的種類汽車消費(fèi)貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)定為：（1）貸款金額。以國債﹑存單質(zhì)押的，貸款本息一般不超過國債或存單面值的90%；以所購車輛或房產(chǎn)抵押的，貸款金額不超過購車款的70%；以保證人擔(dān)保的，貸款金額不超過購車款的60%。（2）貸款期限一般為3年，最長不超過5年，如果所購車輛用于經(jīng)營，則貸款期限最長為2年，工程車貸款期限一般最長為2年。（3）貸款利率執(zhí)行人民銀行的規(guī)定。（4）借款人應(yīng)按合同約定的還款方式﹑還款計(jì)劃歸還貸款本息。汽車消費(fèi)貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)定為：（五）個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款貸款對(duì)象的一般條件為：（1）年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力的﹑具有歸還貸款本息能力的居民。（2）能夠提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保，并承擔(dān)完成擔(dān)保手續(xù)的有關(guān)費(fèi)用。（3）同意在貸款銀行辦理銀行卡，每期貸款本息的歸還委托貸款銀行扣收。（4）耐用品銷售商家已與貸款銀行簽訂了合作協(xié)議。二、消費(fèi)者貸款的種類（五）個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款二、消費(fèi)者貸款的種類個(gè)人消費(fèi)品貸款的一般規(guī)則為：（1）物品的種類是正常使用情況下壽命在2年或以上的家庭消費(fèi)品。（2）貸款起點(diǎn)一般不低于人民幣2000元，最高不得超過人民幣5萬元。（3）借款人需要按一定比例支付首付款項(xiàng)，其余部分由貸款銀行直接撥付給商家。（4）貸款的期限最短為半年，最長不超過3年。（5）借款人應(yīng)按合同約定的還款方式﹑還款計(jì)劃歸還貸款本息。個(gè)人消費(fèi)品貸款的一般規(guī)則為：（六）小額質(zhì)押貸款基本條件是：（1）借款人需持有貸款銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)簽發(fā)的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單或憑證式國債。（2）年滿18周歲至60周歲，身體健康，具有完全民事行為能力，并持有有效身份證件的自然人。（3）有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能按期償還貸款本息，信用良好，無賭博﹑吸毒等違法行為。（4）同意在貸款銀行辦理銀行卡，每期貸款本息的歸還委托貸款銀行扣收。二、消費(fèi)者貸款的種類（六）小額質(zhì)押貸款二、消費(fèi)者貸款的種類小額質(zhì)押貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)定如下：（1）商業(yè)銀行根據(jù)借款人的申請(qǐng)和質(zhì)物金額﹑期限等情況確定貸款額度。（2）小額質(zhì)押貸款期限最長不得超過質(zhì)物的到期日。（3）借款人應(yīng)按合同約定的還款方式﹑還款計(jì)劃歸還貸款本息。（4）存單質(zhì)押貸款應(yīng)按期歸還，逾期1個(gè)月以內(nèi)的，將自逾期之日起按日萬分之二點(diǎn)五加收罰息。（5）貸款利率執(zhí)行人民銀行的規(guī)定。小額質(zhì)押貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)定如下：（七）個(gè)人股票質(zhì)押貸款質(zhì)押率一般不會(huì)超過60%，貸款額度上限不會(huì)超過60萬元，還款方式有可能采取1年內(nèi)利隨本清﹑1年以上按月分期還款的方法。（八）個(gè)人助學(xué)貸款助學(xué)貸款的對(duì)象和條件為：（1）年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。（2）借款人或其親屬所在院校必須與貸款銀行簽訂個(gè)人助學(xué)貸款合作協(xié)議書，并提供學(xué)生個(gè)人情況及每學(xué)年所需雜費(fèi)的證明材料。（3）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還本息的能力，國家助學(xué)貸款除外。（4）向貸款行提供可供抵押﹑質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)或具有代償能力并承擔(dān)連帶責(zé)任的第三方保證人，國家助學(xué)貸款除外。二、消費(fèi)者貸款的種類（七）個(gè)人股票質(zhì)押貸款二、消費(fèi)者貸款的種類個(gè)人助學(xué)貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)則：（1）貸款額度。（2）貸款期限。一般最短為半年，最長可達(dá)5-8年。（3）貸款利率。執(zhí)行人民銀行的規(guī)定。（4）貸款的發(fā)放。（5）貸款的歸還。（6）貸款貼息。（7）特困生優(yōu)惠。個(gè)人助學(xué)貸款的一般業(yè)務(wù)規(guī)則：（九）個(gè)人循環(huán)貸款指根據(jù)借款人的信用程度和擔(dān)保方式，確定其貸款最高額度﹑貸款方式和有效期限，并一次性與之簽訂個(gè)人循環(huán)貸款合同。（十）信用卡貸款二、消費(fèi)者貸款的種類（九）個(gè)人循環(huán)貸款二、消費(fèi)者貸款的種類1﹑利率水平高2﹑規(guī)模呈現(xiàn)周期性3﹑貸款方式不同4﹑分期償還三、消費(fèi)者貸款的特征1﹑利率水平高三、消費(fèi)者貸款的特征一﹑消費(fèi)者貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)1﹑影響借款者還款能力的因素（1）借款的目的與用途（2）借款人的就業(yè)﹑收入水平（3）借款人擁有的金融資產(chǎn)，特別是銀行的存款余額（4）借款人的債務(wù)情況（5）借款人擔(dān)保第二節(jié)消費(fèi)者貸款的信用分析一﹑消費(fèi)者貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)第二節(jié)消費(fèi)者貸款的信用分析2﹑對(duì)借款人的信用評(píng)分信用評(píng)級(jí)體系中的變量主要有：（1）行業(yè)﹑職業(yè)（2）月收入（3）擁有的房產(chǎn)（4）年齡﹑性別﹑婚姻（5）信用卡與信用記錄（6）在銀行有存款賬戶一﹑消費(fèi)者貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)2﹑對(duì)借款人的信用評(píng)分一﹑消費(fèi)者貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)3﹑信用等級(jí)的劃分標(biāo)準(zhǔn)（1）AAA級(jí)。綜合得分90分以上，一般可獲得60萬元的貸款。（2）AA級(jí)。綜合得分在80-89分，一般可獲得10萬元的貸款授信額度。（3）A級(jí)。測(cè)評(píng)得分在70-79分之間，一般可獲得5萬元的貸款授信額度。（4）BBB級(jí)。得分在60-69分之間，一般可獲得1萬元的貸款授信額度。（5）BB級(jí)。得分在50-59分之間，一般只能獲得5000元的授信額度。（6）B級(jí)。得分在49分以下，一般最多只能獲得3000元的貸款授信額度。一﹑消費(fèi)者貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)3﹑信用等級(jí)的劃分標(biāo)準(zhǔn)一﹑消費(fèi)者貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)（一）資產(chǎn)分析具體方法在進(jìn)行客戶資產(chǎn)分析時(shí)，銀行必須關(guān)注三個(gè)問題（1）價(jià)值和穩(wěn)定性（2）流動(dòng)性（3）所有權(quán)和控制權(quán)1﹑流動(dòng)性資產(chǎn)分析（1）現(xiàn)金