中小型商業(yè)銀行核心競爭力評測及提升研究 摘要在我國銀行確實是經(jīng)濟(jì)進(jìn)展及金融改革的結(jié)果，負(fù)責(zé)引入市場機(jī)制以及研究銀行商改革工作的兩個情況。同時，核心競爭力關(guān)系著中小型商業(yè)銀行的生存和進(jìn)展，因此對中小型商業(yè)銀行競爭力的研究迫在眉睫。當(dāng)今距2006年我國銀行板塊全面市場化已有8年時刻，國外的銀行也全面得到國民待遇而大量的來到國內(nèi)市場，我國的銀行和國外的銀行將在業(yè)務(wù)方面的競爭更加緊張。金融危機(jī)對各國的金融業(yè)阻礙專門大，商業(yè)銀行的核心競爭力受阻礙是不可幸免的，我國的中小型商業(yè)銀行也會被波及，增強(qiáng)我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力的任務(wù)特不緊迫。近年來，盡管中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等經(jīng)營績效在不斷提高，但其也存在著資本金不足、資產(chǎn)質(zhì)量差等問題，嚴(yán)峻制約著中小型商業(yè)銀行核心競爭力的提高和可持續(xù)進(jìn)展。本文用特定的中小型商業(yè)銀行競爭力評價指標(biāo)系統(tǒng)，對專門多的商業(yè)銀行的核心競爭力給出了評價名次，針對之前分析的結(jié)果，及借著中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，關(guān)于提高中小型商業(yè)銀行的核心競爭力，具有一定的現(xiàn)實意義。關(guān)鍵詞：中小型商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；核心競爭力 AbstractThebankisaproductofChina'sVeronicadeveloperandfinancialreform,shouldersthedualtaskofintroducingmarketcompetitionmechanism,andexploretheroadofreformofbankbusiness.Atthesametime,thecorecompetitivenessoftheescalationsbetweenshrivelanddeveloperofsmallandMadison-sizedBarcelonabanks,sotheresearchonthecombativenessofsmallandmediumsizedcommercialbanksisnotonlyanimportancetheoreticalissuevariousandcomplex,itisachallengingpracticablyproblems.Itnotonlyhasbeenengagedinspecificbusinessactivitiesbankersareconcerned,isoneofthehotissuesinthecurrenteconomistsandmanagementscientistsstudy.Atpresent,fromthe2006China'sbankingmarketcomprehensiveopeningforthepast8years,foreignbanksduetofullyenjoythenationaltreatmentandpouredintoChinamarket,China'sbankingwillbewithforeignbanksinthebusiness,customersandgeographicalaspectsofmoreintensecompetition.TheInternationaleabstinencecrisishashadthevaryingSegreinfluencetoCanberrabanks,domestic,internationalcombativenessofbanksisinevitablyaffectedbythemediumandsmallMerciabanks,ChinaisalsoaffectingsevereChallenger,enhancethecorecompetitiveofChina'ssmallandmedium-sizedbanksbeimperative.Inrecentyears,althoughthesmallcommercialbankassetsize,profitabilityandsoonbusinessperformancehasbeenimproving,butitalsoexisttheproblemsofinsufficientcapital,assetqualityispoor,whichnefariouslyrestrictthecorecomparativesofsmallandmediumsizedMarcianobanksimprovedandsustainabledevelopment.Inthispaper,theevaluationindexsystemofthecompetitivenessofsmellandmedium-sizedcommercialbanksinparticular,thecorecompetitivenessofcommercialbankstomakethedevotionalranking,accordingtotheaboveconclusiveness,combinedwiththecurrentChinaanemicallysituation,howtoimprovetheircorecomparativesofsmallandmedium-sizedcommercialbanksandputsforwardthedecampmentofintermarriagebusiness,clearthepositioningofmarket,strangetheabstinenceproductinnervation,bastion,hasthecaptainanorecticmunificent.Keywords:smallandmedium-sizedcommercialbank;financialproductinnovation;corecompetitiveness目錄摘要 2關(guān)鍵詞 2Abstract 3Keywords: 3目錄 41緒論 61.1研究背景與選題意義 61.1.1研究背景 61.1.2選題意義 71.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 71.2.1國外研究現(xiàn)狀 71.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 91.2.3研究評析 101.3研究內(nèi)容、方法及技術(shù)路線 111.3.1研究內(nèi)容 111.3.2研究方法 111.3.3技術(shù)路線 112相關(guān)理論綜述 122.1中小型商業(yè)銀行界定 122.2核心競爭力概述 132.3銀行的核心競爭力組成要素分析 132.3.1環(huán)境要素情況分析 132.3.2資源要素情況分析 142.3.3能力要素情況分析 152.3.4制度要素情況分析 172.4層次分析法概述 173中小型商業(yè)銀行進(jìn)展現(xiàn)狀及存在問題分析 183.1

中小型商業(yè)銀行進(jìn)展現(xiàn)狀 183.1.1經(jīng)營指標(biāo)顯著提高 183.1.2引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、謀求發(fā)行上市 193.1.3聯(lián)合重組、謀求跨地域經(jīng)營 193.1.4積極服務(wù)小微企業(yè)，扶持地點經(jīng)濟(jì)進(jìn)展 193.2我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力存在的問題 193.2.1環(huán)境要素方面 193.2.2資源要素方面 203.2.3能力要素方面 213.2.4制度要素方面 214中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系的構(gòu)建 224.1中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系 224.2中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系構(gòu)建 264.2.1調(diào)查問卷的設(shè)計 264.2.2基于層次分析法計算各指標(biāo)的權(quán)重 264.3中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)量化 284.3.1定性指標(biāo)的評定 304.3.2定量指標(biāo)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化 304.4中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價 315提升我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力的對策 345.1內(nèi)聯(lián)外引，壯大自身實力 345.2明確市場定位 355.3充分利用金融技術(shù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新 365.4實施橫向并購，引入國外戰(zhàn)略合作伙伴，突破地域和市場限制 375.5以人為本，完善人員培訓(xùn)和激勵機(jī)制 376結(jié)論及建議 38參考文獻(xiàn) 38附錄A評價指標(biāo)兩兩推斷矩陣 40附錄B定性指標(biāo)模糊評分結(jié)果 451緒論1.1研究背景與選題意義1.1.1研究背景核心競爭力確實是在和對手在市場競爭時要有自己明顯的優(yōu)勢，結(jié)果是通過對比得到的。商業(yè)銀行也有一般企業(yè)的性質(zhì)，因此商業(yè)銀行充當(dāng)好自己在社會中的角色，擔(dān)負(fù)好自己的社會義務(wù)，在此基礎(chǔ)上還要有不斷創(chuàng)新的能力以及業(yè)務(wù)上的進(jìn)步這確實是商業(yè)銀行的核心競爭力。而商業(yè)銀行一直有著核心競爭力才會讓核心競爭力更上一次樓。企業(yè)的業(yè)績?nèi)绾魏秃诵母偁幜Τ烧?，商業(yè)銀行核心競爭力的構(gòu)建及創(chuàng)新是一套體制項目，也是一項長久又困難的情況。在我國銀行一直有政府在背后支撐，盡管商業(yè)銀行與日俱增，各地都有分支，要是和國外的商業(yè)銀行比較，核心競爭力依舊相差專門遠(yuǎn)。特不是現(xiàn)在我國已是WTO的成員，外資銀行潮涌般地進(jìn)入國內(nèi)金融市場，以其先進(jìn)的技術(shù)平臺、雄厚的資金實力和有效的治理模式對國內(nèi)金融市場造成不可忽視的威脅，同時，四大國有商業(yè)銀行憑借其悠久歷史和龐大的規(guī)模，在市場占有率以及品牌形象等都在金融領(lǐng)域內(nèi)占有要緊的地位，最近幾年商業(yè)銀行的進(jìn)展也是十分迅速，其秉承“做好做大”理念在小額貸款、地點特色銀行等方面不斷探究，找到自己的定位，服務(wù)于中小型企業(yè)，并購聯(lián)合、引進(jìn)外資等此起彼伏。目前，中國的金融板塊，有四大行、國外銀行、和中小型商業(yè)銀行以及都市商業(yè)銀行的競爭也十分激烈。還有金融業(yè)差不多逐漸全球化，中國證券市場的進(jìn)展也慢慢完善，差不多是我國的商業(yè)銀行間競爭與來越激烈。尤其此次受累于美國的次貸危機(jī)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑，金融業(yè)更是陷入危機(jī)，這對中小型商業(yè)銀行實在是專門大的一個挑戰(zhàn)。中小型商業(yè)銀行在國家的進(jìn)展中是不可或缺的。第一，中小型商業(yè)銀行和四大行有著更創(chuàng)新的經(jīng)營理念和經(jīng)營制度，推動我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)展；其次，中小型商業(yè)銀行更敏銳的市場洞察力和更高的業(yè)務(wù)節(jié)奏讓專門多中小型企業(yè)起死回生。國內(nèi)中小型商業(yè)銀行的經(jīng)營效率受專門多因素的阻礙，最差不多也是最要緊的因素是存貸利差，存貸利差的大小直接關(guān)系到商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。但現(xiàn)今隨著阿里巴巴余額寶高額利率的沖擊，國家政策的引導(dǎo)，民間借貸市場的活躍，中小型商業(yè)銀行的存款利率和貸款利率越來越不受自身的操縱，阻礙其經(jīng)營效率的因素也越來越多樣化。2014年初，大多數(shù)商業(yè)銀行公布其存款利率一浮到頂，這在一定程度上也講明了商業(yè)銀行的融資成本進(jìn)一步提高。相應(yīng)的，近年來銀行貸款風(fēng)險不斷提高，為防范風(fēng)險，各家銀行貸款越來越慎重，許多銀行貸款利率基準(zhǔn)也有所提高。盡管銀行貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸利率，但其繁瑣的手續(xù)和限制的對象讓專門多中小型企業(yè)和民營企業(yè)望而卻步。同時，其他非利息因素也在一定程度上左右著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功效，像：手續(xù)費收入、職員的技能、職員薪資福利、高管薪資、技術(shù)支持和配置、規(guī)模、理財產(chǎn)品等[1]。中小型商業(yè)銀行核心競爭力也是國家核心競爭的重要組成部分，就像世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF）對某國核心競爭力點評時，銀行確實是其中的重要一項。我國對銀行核心競爭力建設(shè)時刻差不多不短，得到了一些成績，但中心卻放在了四大行的身上，在中小商業(yè)銀行身上顯得精力明顯不足。中有把精力放在每個點上，只有如此才能提高銀行板塊核心競爭力的基礎(chǔ)，以便強(qiáng)化整個銀行業(yè)的核心競爭力，以便讓治理層構(gòu)建更正確的規(guī)則。在前些年經(jīng)濟(jì)大進(jìn)展中長大的中小型商業(yè)銀行如何樣提高核心競爭力，但是當(dāng)今銀行業(yè)十分激烈的競爭，這些問題差不多擺到桌面。需要在分析比較國內(nèi)外商業(yè)銀行優(yōu)劣的基礎(chǔ)上，為本國中小型商業(yè)銀行出謀劃策，不斷提升自身核心競爭力。1.1.2選題意義第一，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的調(diào)整隱藏著專門多的金融機(jī)會，國內(nèi)商業(yè)銀行的進(jìn)展機(jī)遇也會更多。雖為行業(yè)后來者，中小型商業(yè)銀行在大型商業(yè)銀行和股份制銀行中坎坷進(jìn)展，用心創(chuàng)新，慢慢摸索出自己的生存方法，核心競爭力和市場地位也得到了晉級。由于中小型商業(yè)銀行治理水平、資本運作能力、資產(chǎn)質(zhì)量等方面存在著問題，也導(dǎo)致其市場核心競爭力相對比較弱，相對較弱的市場核心競爭力，差不多制約了中小型商業(yè)銀行的進(jìn)展。依目前看我國商業(yè)銀行核心競爭力所處的位置，研究核心競爭力的好壞，關(guān)心我國銀行業(yè)握緊機(jī)遇，做到穩(wěn)健進(jìn)展，爭取在國際金融競爭中有更多的主動權(quán)，對治理層如何讓競爭更加充分、如何對金融業(yè)升級強(qiáng)化，對以后的改革方向也會產(chǎn)生積極作用。第二，隨從商業(yè)銀行的改革進(jìn)一步深化和國外全面上市業(yè)務(wù)的到來，這對中小型商業(yè)銀行進(jìn)行客觀、全面、公正的核心競爭力評價，對它們進(jìn)一步強(qiáng)化治理，扎實運營，提高效益，達(dá)到業(yè)績最大化的進(jìn)展目標(biāo)有著專門大聯(lián)系。因此，發(fā)覺商業(yè)銀行的核心競爭力才是研究銀行核心競爭力的要緊元素。第三，今天，關(guān)于國內(nèi)中小型商業(yè)銀行核心競爭力的提議也專門多，由于我國現(xiàn)在正面對經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，在這種情況下對提升中小型商業(yè)銀行的核心競爭方法也專門缺乏。本文即用特定的評價指標(biāo)體系并結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的經(jīng)濟(jì)特征和中小型商業(yè)銀行的專門性，對中小型商業(yè)銀行的核心競爭力進(jìn)行探究，專門對中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀找出問題具有時效性。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀（1）國外對銀行的劃分美聯(lián)儲在“BenkHaedpnartaradbyRagion”的銀行綜合財務(wù)報表中認(rèn)為:自1999年起，總資產(chǎn)不到10億美元的分為中小銀行，資產(chǎn)10億美元以上的分為大銀行;1999年前，資產(chǎn)總額不足3億美元的銀行分成中小銀行，資產(chǎn)總額超過3億美元的銀行分成大銀行。英國慢澈斯特商學(xué)院的約汗?維絲特吾徳(JohnWestwood)和奎斯特菲爾?荷蘭德((K.Holland)在2000年提出MBS法。MBS是用總資產(chǎn)規(guī)模劃分準(zhǔn)則:總資產(chǎn)量為0-400億美元為“小銀行”，總資產(chǎn)量為400-3500億美元為“中等規(guī)模銀行”，總資產(chǎn)量超出3500億美元為“大銀行”。MBS方式區(qū)不法較美聯(lián)儲劃比較法更為詳細(xì)，靠總資產(chǎn)量把銀行分為大型銀行、中型銀行、小銀行3類[2]。劃分法均是以銀行總資產(chǎn)量為準(zhǔn)則來區(qū)分，理論上能夠。然而，那個地點是只注重了“量”多少，忽略了“質(zhì)”的存在，忽略了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量如何、銀行的盈利能力、銀行所在地區(qū)，面對的客戶等其它因素，區(qū)分方法太片面。在銀行類不上，每個地區(qū)的銀行起點不同，統(tǒng)計方法有著專門大差異，就像財務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在不同地區(qū)也有專門大差異，事實上專門難讓上述緣故一起進(jìn)行統(tǒng)一，才最后選擇資產(chǎn)量來區(qū)不銀行大小。（2）國外銀行核心競爭力的研究現(xiàn)狀①世界經(jīng)濟(jì)論壇(WEF)和瑞士羅磉國際治理開發(fā)學(xué)院(IMD)這類單位是全球核心競爭力評價上是公認(rèn)的大牌，早在1980年就做核心競爭力評價。瑞士每年公布《世界核心競爭力年鑒》，世界經(jīng)濟(jì)論壇每年公布《世界核心競爭力報告》。他們使用的方法是，本國的金融業(yè)在國內(nèi)的阻礙程度。依照這種方法，金融業(yè)的核心競爭力包括由以下幾點：1）利率情況，資本成本，信用等級的資本核心競爭力；2）貸款情況，地區(qū)資本市場，國外資本市場開發(fā)，出口信用代理和風(fēng)險資本的資本效率的核心競爭力；3）反映證券市場資本化，證券市場價值，上市公司，內(nèi)部交易等證券市場運作的核心競爭力；4）反映央行，銀行規(guī)模，儲蓄，國有獨資銀行，股份制商業(yè)銀行和法律監(jiān)督的金融服務(wù)效率的核心競爭力。那個測評有核心競爭力為起點，依照實際經(jīng)驗探討制定了復(fù)雜的定量核心競爭力的評價系統(tǒng)。他們對商業(yè)銀行的核心競爭力了解十分模糊。只是用上面的最后一點來評定銀行核心競爭力。WEF的制定是問卷和宏觀數(shù)來完成，多數(shù)指標(biāo)性的來自調(diào)查問卷。這部分指標(biāo)見下表1.1所示：表1.1WEF列出的評價指標(biāo)②專業(yè)媒體就像英國的《銀行家》，《歐洲銀行家》，《亞洲貨幣》這些媒體對全球大型銀行來評比。大致的分成兩類，現(xiàn)實核心競爭力及潛在核心競爭力，第一類是在目前的環(huán)境中的競爭情況，顯示該銀行在報告期時刻點上的核心競爭力。第二類是表示當(dāng)前的核心競爭力的由來，要緊是一個前后呼應(yīng)的邏輯。其中，現(xiàn)實核心競爭力有以下幾點:市場份額，資本規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量，流淌性治理，盈利能力和國際化。現(xiàn)在核心競爭力一般有這些指標(biāo):人力資源，科技，金融創(chuàng)新能力，服務(wù)核心競爭力，內(nèi)控，公司治理。③專業(yè)的信用評級機(jī)構(gòu)有些國際公司專門做商業(yè)銀行評級業(yè)務(wù)，像標(biāo)準(zhǔn)普爾，穆迪等。要緊的側(cè)重點是風(fēng)險以及主體風(fēng)險層面。標(biāo)準(zhǔn)普爾來對銀行評級的要緊層面：大環(huán)境和本行業(yè)環(huán)境、企業(yè)的架構(gòu)、執(zhí)行力和戰(zhàn)略定位、信貸評估、客戶的治理、現(xiàn)金流淌性如何、資本、效益等這些層面。穆迪的銀行評級特不結(jié)合實際情況，這家公司看中的是以下幾個方面:地區(qū)情況、股東結(jié)構(gòu)和企業(yè)治理、品牌阻礙、經(jīng)營狀況、風(fēng)險的操縱力度、資本的預(yù)期評估、企業(yè)側(cè)重點和企業(yè)定位。④新駱駝評價系統(tǒng)那個也是國際上應(yīng)用比較多的。那個公司要緊關(guān)注以下幾個方面：現(xiàn)金儲備(C)、資產(chǎn)質(zhì)量(A)、治理能力(M)、盈利能力(E)、資本活躍度(L)、市場風(fēng)險的預(yù)判能力(S)。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀（1）國內(nèi)對銀行的劃分鄭先炳按照國家的情況也提出了區(qū)不方法:銀行總資產(chǎn)規(guī)模為小于1000億人民幣為“小銀行”，1000-10000億人民幣為“中等規(guī)模銀行，’，銀行總資產(chǎn)規(guī)模大于10000億人民幣為“大銀行”。鄭先炳區(qū)分法比美聯(lián)儲劃分法更為具體，依據(jù)總資產(chǎn)規(guī)模將銀行分為大、中、小3類[3]。鑒于我國銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)的實際情況，國內(nèi)公認(rèn)中小型商業(yè)銀行確實是除了四大行（中行、農(nóng)行、工行和建行)以外的銀行構(gòu)成。中小型商業(yè)銀行其中包括兩類:第一種，全國或跨省的新興股份制商業(yè)銀行，第二類是本地的金融力量，有城商行、誠信社、農(nóng)信社，農(nóng)商行、農(nóng)合行。中國的這種區(qū)分法將政策性銀行、財務(wù)公司、信托、金融租賃公司和郵政儲匯局分在商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)之外，是由于這些企業(yè)或機(jī)構(gòu)，不具備商業(yè)銀行的特點(政策性銀行不考慮盈利方面的問題，政策性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)與盈利為目的的商業(yè)銀行不相符;郵政只存款，不放貸)。農(nóng)信社一般是合作構(gòu)建，職員要協(xié)調(diào)處理業(yè)務(wù)，不擔(dān)心盈利，農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行合作確實是他們的本質(zhì)。關(guān)于農(nóng)商行來講，從動身點來看，農(nóng)商行是小型商業(yè)銀行。國內(nèi)開始試點的農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)商行剛成立之初，網(wǎng)點寥寥，業(yè)務(wù)面小，沒有太多公開信息，只在個不地點實行，不在全國實行。（2）國內(nèi)對中小型商業(yè)銀行核心競爭力的研究現(xiàn)狀①央行焦瑾璞（2002）把銀行業(yè)核心競爭力分為現(xiàn)實核心競爭力、潛在核心競爭力、競爭環(huán)境以及競爭態(tài)勢4方面?，F(xiàn)實核心競爭力指標(biāo)體系包括盈利能力、流淌性、資產(chǎn)質(zhì)量以及資本充足率4類指標(biāo)；潛在核心競爭力包括法人治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)體系及創(chuàng)新分析和監(jiān)管有效性分析3方面研究內(nèi)容；環(huán)境指標(biāo)包括宏觀經(jīng)濟(jì)金融運行、金融政策和相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展研究；競爭態(tài)勢研究的是現(xiàn)實、潛在核心競爭力和環(huán)境因素隨時刻進(jìn)展而變化的趨勢[4]。焦瑾璞（2012）目前商業(yè)銀行需要當(dāng)心的三個情況：第一，在本身看,公司治理和會計準(zhǔn)則的成熟,專門可能是今后要關(guān)懷的情況。第二，商業(yè)銀行面臨的政策環(huán)境。第三，商業(yè)銀行的前景和以后的進(jìn)展方向。焦瑾璞的研究一直再持續(xù)，那個地點指拿出了他比較有名的幾條研究，他也是對銀行核心競爭力研究具有比較大貢獻(xiàn)的國內(nèi)人士[5]。②從財務(wù)分析的方面，從盈利能力，風(fēng)險操縱，業(yè)務(wù)開發(fā)等幾點對國內(nèi)商業(yè)銀行與國外銀行的核心競爭力進(jìn)行對比。③用比較的方法進(jìn)行的評價。首先從國有性質(zhì)和股份性質(zhì)來比較，另外把國內(nèi)的商業(yè)銀行和國外的進(jìn)行對比。孫繼國和伍海華（2004）能夠使因子分析和聚類分析方法,對國內(nèi)多家商業(yè)銀行的績效情況做了全面評價,得出了不同商業(yè)銀行之間績效的差距,并認(rèn)為銀行上市能夠提高商業(yè)銀行績效。④從商業(yè)銀行核心競爭力的形成來源分析，王宇、謝禹（2005）認(rèn)為執(zhí)行力是商業(yè)銀行競爭的真實量,通過建立銀行的參考指數(shù)與當(dāng)前指數(shù),運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)模型進(jìn)行相對有效性測算,所得到的測算結(jié)果即為銀行有效競爭行為的度量。此2種方法差不多上通過銀行間的對比觀測來推斷阻礙銀行核心競爭力的制約緣故[8]。倪萍萍(2013)在以阻礙中小型商業(yè)銀行核心競爭幾個要素：公司定位、技術(shù)手段、創(chuàng)新能力、績效方式、企業(yè)治理和產(chǎn)品以及服務(wù)價值為根基，使用層次分析確立權(quán)重，各個指標(biāo)通過專家問卷打分和灰色白化函數(shù)法對定性指標(biāo)進(jìn)行量化。這2項研究差不多上通過方程組的考核，只是缺點是過于依靠數(shù)據(jù)來分析，而后者的問卷考核一定程度上彌補(bǔ)了缺失[9]。⑤還有一部分學(xué)者從在評估上另有他法，人民大學(xué)核心競爭力評價研究中心在《中國國際核心競爭力進(jìn)展報告2001》中，從2004年開始，《銀行家》研究中心課題組開始了《中國商業(yè)銀行核心競爭力評價》研究，不只針對國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行進(jìn)行了核心競爭力的評價，也做了城商行的排名，也進(jìn)行了區(qū)域化的對比。這項研究面廣，使用數(shù)據(jù)量大，指標(biāo)體系較全面。近些年來，也填補(bǔ)了“核心競爭力”內(nèi)容[10]。1.2.3研究評析從既有的文獻(xiàn)看，國內(nèi)外學(xué)者對我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力的研究多數(shù)只注重與理論的層次，專門少涉及到實踐運用，而且理論分析多數(shù)是從商業(yè)銀行的自身研究著手，本行的業(yè)績表現(xiàn)、治理方法、創(chuàng)新力度、和流淌性這些方面；專門少提出具體使用的解決方法，在全部商業(yè)銀行核心競爭力的分析中，商業(yè)銀行評價指標(biāo)體系中，有些指標(biāo)專門單一，因此可不能準(zhǔn)確地反映核心競爭力的強(qiáng)弱，個不的只能做個指標(biāo)體系，沒有依照實際情況，或者是評價指標(biāo)專門不準(zhǔn)確，沒有能夠拿出對比的核心競爭力比較點。本文運用層次分析法構(gòu)建了銀行核心競爭力指標(biāo)評價體系，是把國有商業(yè)銀行和中小銀行核心競爭力力來評價和排序，確定了國內(nèi)商業(yè)銀行的核心競爭力找出了漏洞，就其中的問題闡述了一些解決方法。1.3研究內(nèi)容、方法及技術(shù)路線1.3.1研究內(nèi)容本文的要緊研究內(nèi)容是在講明國內(nèi)中小型商業(yè)銀行建立、擴(kuò)大和義務(wù)責(zé)任的基礎(chǔ)上，分析阻礙我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力的因素，以及提了如何提升我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力的方法。1.3.2研究方法作者在撰寫論文過程中，要緊采納了以下幾種研究分析方法:文獻(xiàn)研究法：通過查閱圖書館的數(shù)據(jù)庫資料以及書籍、報刊等找出相關(guān)的資料，借鑒學(xué)者和專家的經(jīng)驗和理論，以關(guān)心、指導(dǎo)和完善本文的觀點。其中包括一些國外的優(yōu)秀文獻(xiàn)。比較分析法。比較分析法在于通過比較，查找比較標(biāo)的之間的相同和差異。論文專門多地點用了比較分析的方法，像分析中小型商業(yè)銀行核心競爭力目前的狀況時，把我國中小行和四大行、國外銀行來比較，從而得出中小銀行的優(yōu)勢和不足進(jìn)展前景和面對的挑戰(zhàn)。實證分析法。論文沒有利用商業(yè)銀行的相關(guān)指標(biāo)來建立數(shù)量模型進(jìn)行分析，只是也從各處資料中借用了商業(yè)銀行的實際數(shù)據(jù)來闡述所要研究的問題和理論;也對國內(nèi)多人的文獻(xiàn)進(jìn)行整合，提出了阻礙我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力的因素。定量分析法。本文采納定量分析法分析中小型商業(yè)銀行核心競爭力阻礙因素。1.3.3技術(shù)路線本論文技術(shù)路線見下圖1緒論緒論相關(guān)理論概述相關(guān)理論概述我國對商業(yè)銀行競爭力評價體系的研究中小型商業(yè)銀行界定核心競爭力概述我國對商業(yè)銀行競爭力評價體系的研究中小型商業(yè)銀行界定核心競爭力概述中小型商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀及存在的問題中小型商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀及存在的問題 中小型商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀中小型商業(yè)銀行核心競爭力存在的問題中小型商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀中小型商業(yè)銀行核心競爭力存在的問題中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價評價指標(biāo)體系構(gòu)建評價原則評價指標(biāo)體系構(gòu)建評價原則商業(yè)銀行核心競爭力實證分析商業(yè)銀行核心競爭力實證分析提升我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力的對策提升我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力的對策內(nèi)聯(lián)外引，壯大自身實力戰(zhàn)略合作，突破限制加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新明確市場定位內(nèi)聯(lián)外引，壯大自身實力戰(zhàn)略合作，突破限制加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新明確市場定位結(jié)論與政策建議結(jié)論與政策建議圖1.技術(shù)路線2相關(guān)理論綜述2.1中小型商業(yè)銀行界定所謂的中小型商業(yè)銀行只是一個臨時的概念，不同的國家和不同的歷史時期都有不同的標(biāo)準(zhǔn)。衡量銀行的大小，國際上常用的標(biāo)準(zhǔn)是資產(chǎn)規(guī)模。依據(jù)歐美金融業(yè)的看法，從1999年開始，依照資產(chǎn)總額的大小來界定的，中小型的商業(yè)銀行是資產(chǎn)總額小于10億美元的銀行，大型銀行是資產(chǎn)總額大于10億美元的銀行。中小型商業(yè)銀行在不同的銀行制度中都大量存在，數(shù)量相對較多，大型銀行反而不多。國內(nèi)對中小型商業(yè)銀行沒有統(tǒng)一的定義，但同樣是依照資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行的劃分，小銀行資產(chǎn)規(guī)模小于一千億人民幣，一千億至一萬億人民幣之間的為中型規(guī)模銀行，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一萬億人民幣以上的為大型銀行[11]。本文依照目前國內(nèi)的實際情況將中小型商業(yè)銀行界定為除五大國有商業(yè)銀行（工，農(nóng)，中，建，交）以外的全國性或區(qū)域性中小型商業(yè)銀行。中小型商業(yè)銀行概括為兩種:第一種是新興的全國性的或跨省的股份制的商業(yè)銀行，第二種是具有都市性質(zhì)或者農(nóng)村性質(zhì)的商業(yè)銀行及信用合作社等地點性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。2.2核心競爭力概述核心競爭力的稱呼也有專門多，具體叫什么，如何叫并不重要，但差不多上指組織為爭取自己方面的利益而努力得到與自己分得利益的對方不同而使用的最佳方式。它之前是在企業(yè)圈研究,然后慢慢進(jìn)展到在組織圈研究,因此核心競爭力不只是在于企業(yè),也存在于其他相似于企業(yè)的其他組織中。核心競爭力是組織專有的、適應(yīng)能力強(qiáng),專門大幾率實現(xiàn)可持續(xù)競爭優(yōu)勢的一種處于基礎(chǔ)讓不的競爭對手現(xiàn)在可不能跟上的復(fù)合性、整合性能力。包括職員的知識能力、知識創(chuàng)新和操縱的過程等專門多的能力中最能代表組織價值的能力,是全體組織面上的競爭能力;它能夠使組織有更高的效率，是長期競爭優(yōu)勢的保障、能夠踏進(jìn)潛在競爭領(lǐng)域的能力;它是組織現(xiàn)在及以后進(jìn)展的基礎(chǔ),能夠使組織進(jìn)入更多的領(lǐng)域,可保證組織一直存在競爭的優(yōu)勢。它具有以下顯著的特征:(1)專門性。在差不多的組織中,就沒有競爭者能夠在一個組織具有的核心競爭力形成的競爭優(yōu)勢上能一較高下,是個性的組織以個性的方式使用個性的技術(shù)緩慢積攢個性化進(jìn)展過程中的結(jié)果,被競爭者模仿專門難。(2)價值優(yōu)越性。核心競爭力是組織獨一無二的競爭能力,對提高組織效率和節(jié)約資源有利,組織用它能夠在競爭中獲得相對先機(jī)。(3)延展性。核心競爭力是一種基礎(chǔ)性的能力,在組織中其他的能力也受其阻礙,它是組織各種能力的核心。(4)動態(tài)性。一般競爭對手是先弱后強(qiáng),通過不斷的努力和進(jìn)展,不斷的加快節(jié)奏,它們會慢慢追上,甚至領(lǐng)先,如此的結(jié)果是原來個不組織的核心競爭能力變成所有組織的一般能力,組織還得找新的核心競爭力的方法及提升方法。(5)相融性。核心競爭力與組織是一體的,有組織理念、組織治理、組織文化等,它不行與組織分離,但具有組織與其競爭對手產(chǎn)生差不化,成為組織競爭差異化的有效來源。(6)相對持久性。即組織擁有的這種核心競爭力,存在不是臨時的,保持的時刻會特不長,除非大環(huán)境變動。這就要求組織的核心競爭力能夠與日俱進(jìn)，能夠自我完善。(7)不可交易性。核心競爭力與特定的組織相伴,可不能像其他生產(chǎn)要素一樣進(jìn)行買賣。2.3銀行的核心競爭力組成要素分析依照以上對銀行的核心競爭力內(nèi)涵的分析和企業(yè)的核心競爭力的理論研究，銀行的核心競爭力組成要素能夠概述為四種類型，環(huán)境方面和資源方面、以及能力方面和制度方面。2.3.1環(huán)境要素情況分析商業(yè)銀行的環(huán)境要行素是指阻礙銀行核心競爭力的各種外部因素的總和。阻礙商業(yè)銀行環(huán)境因素包括宏觀經(jīng)濟(jì)方面的因素、社會文化方面的因素、規(guī)章制度方面的因素、銀行業(yè)經(jīng)營方面的因素以及關(guān)聯(lián)行業(yè)的因素和金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部因素等。（1）宏觀經(jīng)濟(jì)方面宏觀經(jīng)濟(jì)的概念廣泛，包括國民經(jīng)濟(jì)的增長速度、國民經(jīng)濟(jì)的總量以及總體情況和運行情況，能夠概括為全部國民經(jīng)濟(jì)的整體活動情況，它在全部環(huán)境因素作用中起到基礎(chǔ)性的作用。本文要緊分析社會總體的供需情況對商業(yè)銀行核心的競爭力如何產(chǎn)生作用。（2）社會文化方面價值觀情況、社會信譽(yù)情況、宗教信仰情況以及整體國民素養(yǎng)情況等社會情況差不多上社會文化的內(nèi)容，其涵蓋較為廣泛。而商業(yè)銀行的經(jīng)營是在國家整體的社會文化范圍內(nèi)運行的，因此必定會受到阻礙。（3）規(guī)章制度方面制度環(huán)境是阻礙銀行核心競爭力的重要因素之一。商業(yè)銀行的規(guī)章制度環(huán)境要緊包括監(jiān)管制度方面和法律環(huán)境方面兩部分。規(guī)章制度的制定是否合適和執(zhí)行情況是否到位是商業(yè)銀行能否真正提升其核心的競爭力的關(guān)鍵所在。（4）銀行業(yè)經(jīng)營方面目前，銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)體系以及銀行市場體系和監(jiān)管調(diào)控水平這三方面組成了銀行業(yè)經(jīng)營的環(huán)境的要緊內(nèi)容，而銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的好壞是商業(yè)銀行能否提升其核心競爭力的重要外部條件。（5）關(guān)聯(lián)行業(yè)因素方面目前，在我國和銀行業(yè)有關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)有專門多，而進(jìn)出口貿(mào)易、代理保險以及證券行業(yè)是和銀行聯(lián)系最多的行業(yè)，本文就以上三類行業(yè)進(jìn)行了詳盡的闡述分析。（6）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素方面整體市場結(jié)構(gòu)狀況以及市場績效激勵政策和市場當(dāng)時競爭的態(tài)度是銀行業(yè)的內(nèi)部因素的要緊內(nèi)容。本文要緊考察銀行的市場結(jié)構(gòu)，然而銀行市場結(jié)構(gòu)要緊是在市場份額、市場集中度、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品差異化和市場進(jìn)入與退出弊端等方面。2.3.2資源要素情況分析資源要素是組成銀行競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)條件。假如按照資源存在的形態(tài)我們把其分成：無形、有形資源以及人力資源，一般來講，在所有銀行競爭的關(guān)鍵條件中，資源要素的作用是最基礎(chǔ)的。銀行的資金的規(guī)模、電子銀行網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量以及存貸款總量等組成了銀行的有形資源，它是銀行能夠自己操縱的能夠看到的財和物的資源總稱?，F(xiàn)實中，沒有客戶喜愛跑更遠(yuǎn)的路，花費更多的時刻去一家銀行辦理業(yè)務(wù)，假如某家銀行的營業(yè)場所分布的比較多，那客戶就更容易在這家銀行辦理各種常規(guī)業(yè)務(wù)，因此銀行分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點數(shù)量是吸引客戶的一個重要因素。當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)展，電子銀行業(yè)務(wù)差不多深入人心，個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)以及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)逐步普及，特不是年輕的喜愛網(wǎng)購的一代人，幾乎專門少跑柜臺辦理業(yè)務(wù)，其大部分業(yè)務(wù)差不多上通過電子銀行來辦理，傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)逐漸被電子銀行業(yè)務(wù)所取代，某家銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的覆蓋率和替代率越高，講明其能夠用較少的成本付出取得較高的收入回報，同時能夠為客戶提供更豐富的服務(wù)。因此，傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)，仍然是銀行資金積存的關(guān)鍵所在，現(xiàn)在其仍然能夠反映銀行的整體實力，銀行是經(jīng)營風(fēng)險以盈利為目的企業(yè)，能夠以較小風(fēng)險獲得更大盈利的產(chǎn)品越多，利潤就越高，銀行就走得越遠(yuǎn)、進(jìn)展的更好。依照普遍的認(rèn)識，從常規(guī)經(jīng)驗來講無形資源涵蓋的范圍更廣泛，例如知識產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)、發(fā)明制造、信譽(yù)、技術(shù)治理水平以及專利等。而在以上內(nèi)容中，和銀行業(yè)關(guān)聯(lián)比較多的是銀行自身的治理技術(shù)水平、銀行交易的明晰度以及客戶心目中的信譽(yù)度。而在這三部分中，又以銀行在客戶心目的信譽(yù)度最為重要，也確實是我們經(jīng)常講的信用問題，銀行的信用度越高，客戶就越是情愿和其打交道，把鈔票放到這家銀行就越放心，如此一來，銀行的客戶會越來越多，銀行的資金沉淀會越來越多，無形資源有力的推動了有形資源的增加，而有形資源是無形資源的后盾和支撐。因此，銀行的無形資源和有形資源是相輔相成、缺一不可的，兩者關(guān)于銀行的核心競爭力的形成都起著巨大的作用。大到一個國家，小到一個企業(yè)，人才差不多上最核心最基礎(chǔ)的資源，它就像人體中的一個細(xì)胞，是最不可或缺的。在金融行業(yè)核心競爭力的組成條件中，人才是最能動最基礎(chǔ)的因子，金融行業(yè)要想高速、穩(wěn)健的運行，必須依靠于大量的知識和技術(shù)，而承載、體現(xiàn)和發(fā)揮知識和技術(shù)的因子確實是銀行的每一位職員，不管是銀行的高級治理層依舊一般的前臺柜員，他們差不多上銀行那個“人體”不可或缺的細(xì)胞。銀行彼此的競爭講道根上也確實是那個關(guān)鍵因子-人才的競爭。銀行高級治理層的決策、銀行中層治理人員的執(zhí)行力、以及銀行前臺柜員的服務(wù)水平和態(tài)度最能體現(xiàn)一個金融部門的人力資源整體素養(yǎng)，他們直接決定了銀行內(nèi)部的物質(zhì)資源是否能夠快速、高效的轉(zhuǎn)換為滿足不同客戶群體需要的服務(wù)和產(chǎn)品。目前，隨著客戶需求的不斷變化和金融產(chǎn)品的不斷更新，我們因此的銀行“人才”，差不多不是只會為客戶辦理簡單的存取款業(yè)務(wù)的前臺人員，銀行更需要的是有知識、有技術(shù)、明白業(yè)務(wù)、會學(xué)習(xí)、能執(zhí)行甚至是具備較高情商的專業(yè)型、綜合型人才。只有這部分人才能在不斷變換的金融市場環(huán)境中創(chuàng)新更多產(chǎn)品、服務(wù)更多客戶，為銀行作出更大的貢獻(xiàn)。2.3.3能力要素情況分析具體來時，銀行是一個經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，要想把風(fēng)險治理好，把業(yè)務(wù)經(jīng)營出利潤，銀行必須具備風(fēng)險治理的能力、經(jīng)營業(yè)務(wù)的能力以及盈利的能力和制造的能力，這是銀行經(jīng)營能力的最直接的體現(xiàn)，也是銀行的核心競爭力最要緊的體現(xiàn)。（1）盈利能力方面如何把利潤經(jīng)營到最大化，是所有商業(yè)銀行在一直努力實現(xiàn)的終極理想，銀行要想不斷擴(kuò)充自身資金、不斷提高抗風(fēng)險的能力以及實現(xiàn)銀行經(jīng)營的終極目標(biāo)，只有一條路，那確實是不斷獲得利潤，也確實是我們講的盈利能力。商業(yè)銀行的盈利能力不單是能不能讓投資者和股東拿到收益，更重要的是它關(guān)系著銀行自身的壯大問題，盈利的能力是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行的盈利能力重要手段是經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營能力和創(chuàng)新能力。經(jīng)濟(jì)效益的衡量指標(biāo)要緊是權(quán)益酬勞率（ROE）和資產(chǎn)收益率（ROA）[12]。權(quán)益酬勞率，是指純利潤與股東權(quán)益的百分比，投資者和銀行股東對該項指標(biāo)最為關(guān)懷，因為權(quán)益酬勞率越高講明銀行盈利的能力越強(qiáng)，投資者能獲得回報也就有可能更多，它最能體現(xiàn)一家銀行的自有資金的獲利能力；資產(chǎn)收益率是指純利潤與平均資產(chǎn)總額的百分比（ROA），該指標(biāo)要緊反映銀行資產(chǎn)的獲利能力，該指標(biāo)越高講明資利用效果越好，能講明銀行的資金利用率專門不錯。銀行資產(chǎn)的利用率以及銀行成本的收入比率和銀行股權(quán)乘數(shù)是反應(yīng)銀行經(jīng)營能力最要緊的三大部分。本文就銀行成本的收入比率和銀行的股權(quán)乘數(shù)進(jìn)行研究。銀行的股權(quán)乘數(shù)是銀行總資產(chǎn)和銀行所有者權(quán)益的比值,又被叫做銀行的資產(chǎn)杠桿比率,銀行股權(quán)乘數(shù)最能講明其自身依靠資本的作用來支撐資產(chǎn)的能力；銀行成本的收入比率是指銀行營業(yè)成本和銀行營業(yè)收入的比值，它講明了銀行花費了多少營業(yè)成本才取得了當(dāng)前銀行的收入。銀行的獲利能力講的是銀行在其規(guī)范的經(jīng)營力的基礎(chǔ)上，取得利潤的能力。一般來講，要緊從銀行人均的創(chuàng)利以及銀行利息的收付率兩項指標(biāo)來分析銀行獲利的能力。銀行利息的收付率的計算公式是銀行利息的支出和銀行利息收入的比值，那個比值越高，講明利差就越小，它要緊是呈現(xiàn)了銀行基礎(chǔ)的貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)的利差大小，銀行的人均創(chuàng)利是銀行的稅前利潤總額和銀行職員總數(shù)的比值，那個比值表明銀行職員的人均創(chuàng)利的能力。（2）風(fēng)險治理能力方面依照一般性原則，金融機(jī)構(gòu)的流淌性指標(biāo)和安全性指標(biāo)是分析金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險治理能力比較常用的兩項指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)要想快速、穩(wěn)健的可持續(xù)進(jìn)展，其自身的風(fēng)險治理能力是比較關(guān)鍵的部分。金融機(jī)構(gòu)要緊從銀行風(fēng)險的防范措施以及借貸風(fēng)險情況兩項指標(biāo)來分析銀行的安全能力，概括來講，確實是金融機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險的能力。一般來講，銀行要緊依照對其資本充足率的分析結(jié)果，從資金的角度來考慮銀行抵抗風(fēng)險的能力。金融機(jī)構(gòu)借貸風(fēng)險要緊考慮的是銀行信貸資產(chǎn)的好還，其中，銀行沉淀貸款所欠的利息比率以及單獨最大的客戶貸款比率和銀行的不良貸款占比三項指標(biāo)最能體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)借貸風(fēng)險情況。由于數(shù)據(jù)的局限性，本文選用銀行的不良貸款占比作為借貸風(fēng)險情況的評判指標(biāo)。商業(yè)銀行的流淌性的評判指標(biāo)要緊有：①備付金比率計算公式為銀行現(xiàn)金、存放中央銀行的資金和銀行存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項之和與銀行存款資金總數(shù)的比值，那個比率最能講明金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對客戶提取現(xiàn)金的能力，假如銀行的備付金比率過低，則銀行專門容易陷入支付危機(jī)；②流淌性比率，是指流淌資產(chǎn)比流淌負(fù)債，它反映了銀行的短期償債能力，即用銀行短期的流淌性資產(chǎn)償還銀行短期的流淌性負(fù)債的能力，該項指標(biāo)比值越大講明資產(chǎn)的流淌性越好，但資產(chǎn)的流淌性過高，則講明資產(chǎn)的利用率較低，資產(chǎn)的沒有得到有效的利用[13]；③貸存款比率，是講銀行貸款總量和存款總量的比值。一般情況下，假如銀行的資金來源是穩(wěn)定的，貸存款比率越高，講明銀行可利用的資金越少，這就表明銀行的流淌性較差，假如考慮到銀行資金的機(jī)會成本，貸存款比率也就不能太低，要在一個合理的范圍內(nèi)。（3）業(yè)務(wù)經(jīng)營能力方面業(yè)務(wù)經(jīng)營能力是金融機(jī)構(gòu)盈利的直接阻礙因素，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍和產(chǎn)品拓展方法是銀行經(jīng)營能力最要緊的展示。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的能力大小是其自身進(jìn)展的基石和全然，銀行要想在不斷變化的金融環(huán)境中謀求進(jìn)展，就必須順應(yīng)市場的要求，制造更多的金融產(chǎn)品，為客戶提供更專業(yè)、更豐富的金融服務(wù)。（4）創(chuàng)新能力方面銀行業(yè)務(wù)全面升級及進(jìn)化的過程確實是金融創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)及治理等方面的創(chuàng)新。銀行的競爭力最終能夠表現(xiàn)為銀行的創(chuàng)新能力。銀行要想不斷進(jìn)步，實現(xiàn)可持續(xù)進(jìn)展就必須具備創(chuàng)新能力，這是銀行的核心競爭力最有利的部分。金融機(jī)構(gòu)要想在社會上樹立良好的品牌、獵取更多的高端客戶群體，最終經(jīng)營更多的利潤，就必須具備良好的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。2.3.4制度要素情況分析金融機(jī)構(gòu)的制度要素情況分析要緊從金融部門的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、組織治理體系和企業(yè)文化三個方面進(jìn)行分析。金融部門的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)是指聯(lián)系結(jié)合并規(guī)定股東、董事會或者經(jīng)理以及職工互相利益和權(quán)力關(guān)系的制度安排，這種安排要特定的財產(chǎn)和權(quán)力制度的規(guī)范下，進(jìn)一步為金融機(jī)構(gòu)不同層級的各個權(quán)力體之間的制約、分配風(fēng)險以及獎勵等問題提出解決方案。目前我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)要緊由股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級治理層組成，形成了一個“權(quán)責(zé)分明、各司其職、相互協(xié)調(diào)、有效制衡”的公司治理制衡機(jī)制，優(yōu)化權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和執(zhí)行機(jī)構(gòu)之間“決策科學(xué)、監(jiān)督有效、運行穩(wěn)健”的公司治理運作機(jī)制。銀行內(nèi)部的組織體系以及銀行外部的組織機(jī)構(gòu)組成了金融機(jī)構(gòu)的組織治理體系，它是金融機(jī)構(gòu)能夠正常經(jīng)營運行和治理的基礎(chǔ)性因子，是金融機(jī)構(gòu)能夠制造更多利潤、安全穩(wěn)健運行的保障。企業(yè)文化是指企業(yè)獨有的價值觀和經(jīng)營理念，那個制度并不是正式的。企業(yè)文化阻礙著職員對待日常工作的態(tài)度，企業(yè)要想取得進(jìn)展，必須高度重視對職員企業(yè)文化的培養(yǎng)商業(yè)銀行的企業(yè)文化的基礎(chǔ)確實是經(jīng)營理念和核心價值觀，這些也是銀行進(jìn)展的動力源泉。2.4層次分析法概述層次分析法[14]（analytichierarchyprocess，AHP）是平常在決策問題中把一些復(fù)雜的指標(biāo)體系從定性轉(zhuǎn)化成定量計算過程中常用到的一種有效的分析方法。通過決策目標(biāo)把要分析的問題劃分成不同的層次準(zhǔn)則，對各個準(zhǔn)則層和備選方案進(jìn)行兩兩比較，形成推斷矩陣，進(jìn)而把一些主觀性的因素巧妙的轉(zhuǎn)化成數(shù)學(xué)計算，這些可能看成是原始數(shù)據(jù)的來源，這對后面的計算顯得尤其的重要。長期以來，人們都方法的反復(fù)總結(jié)，學(xué)者引入了標(biāo)度來使分析更加客觀化如下表所示。表2.1推斷矩陣標(biāo)度和含義注：m和n是準(zhǔn)則層中不同的備選方案，若=表示元素重要性等級介于=之間。建立好各個層次準(zhǔn)則層和備選方案后，就需要對各個準(zhǔn)則層和備選方案進(jìn)行排序，求出推斷矩陣的最大特征值和特征向量即，計算出各指標(biāo)的最終權(quán)重，同時一個專門重要的一步確實是進(jìn)行推斷矩陣的一致性檢驗，計算并對比平均隨機(jī)性數(shù)值表來給出是否滿足一致性檢驗的需求，隨機(jī)一致性比率時，就能夠講明滿足了致性檢驗的需求。假如各個層次矩陣全部能通過檢驗，就能夠整理得出了各準(zhǔn)則層和備選方案的最終排序結(jié)果以及各自所占的權(quán)重[15]。3中小型商業(yè)銀行進(jìn)展現(xiàn)狀及存在問題分析3.1

中小型商業(yè)銀行進(jìn)展現(xiàn)狀3.1.1經(jīng)營指標(biāo)顯著提高截至2013年1月，中小型商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)?？傤~為122827億元，負(fù)債總額為114590億元，較2012年分不增長了27.3%和27.8%[16]。數(shù)據(jù)顯示，自2003年以來，中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債總額占全國商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債總額的比例，一直保持著持續(xù)增長的趨勢。按照2012年的年報數(shù)據(jù)，在每股收益的排行中，北京銀行、寧波銀行、南京銀行在中小型商業(yè)銀行中占第5、第6、第8；凈利潤增長率排行中，北京銀行、寧波銀行、南京銀行分不在上市銀行中占第4、第3、第8數(shù)據(jù)來源于：東方財寶網(wǎng)數(shù)據(jù)來源于：東方財寶網(wǎng)3.1.2引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、謀求發(fā)行上市中小型商業(yè)銀行中最先引入戰(zhàn)略投資者的銀行是上海銀行，此后，各大中小銀行爭相效仿紛紛引入戰(zhàn)略投資者，其中，2005年3月，荷蘭國際（ING）旗下的ING銀行以17.8億的投資，獲得北京銀行19.9%的股權(quán)，進(jìn)而成為北京銀行的第一大股東；接著4月份，澳洲聯(lián)邦銀行用6.25億元人民幣取得杭州市商業(yè)銀行19.9%的股權(quán)；隨后，2007年，意大利聯(lián)合圣保羅銀行收購青島市商業(yè)銀行19.99%股權(quán)；2008年，香港富邦銀行收購廈門市商業(yè)銀行19.99%的股權(quán)。另外，北京銀行、南京銀行、寧波銀行也實現(xiàn)了中小型商業(yè)銀行發(fā)行上市的突破，對完善公司治理結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營治理水平起到了巨大的推動作用。3.1.3聯(lián)合重組、謀求跨地域經(jīng)營通過地點政府的牽頭，本土實力微小的中小銀行進(jìn)行重組，形成統(tǒng)一法人模式的區(qū)域性銀行，從而增強(qiáng)自身的競爭實力——專門多組建的省域性銀行，如江蘇銀行、徽商銀行等，確實是通過這種方式走向了良性進(jìn)展的道路。他們的成功對中小型商業(yè)銀行的進(jìn)展壯大開發(fā)了一條新的道路。此外，以北京銀行為代表的實力較強(qiáng)的中小銀行，也在積極設(shè)立外埠分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)展分行業(yè)務(wù)，以擴(kuò)展業(yè)務(wù)地域范圍，打破地域上的限制。3.1.4積極服務(wù)小微企業(yè)，扶持地點經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中小型商業(yè)銀行的進(jìn)展方向是“做強(qiáng)本地區(qū)、針對小型企業(yè)、扎實差不多、個性化突出、幸免與大銀行正面競爭”，到2011年，中小型商業(yè)銀行面向小微企業(yè)的信貸額度是1.55萬億元，是所有信貸額度的47.8%。還有，關(guān)于小型微型企業(yè)的支持力度在中小型商業(yè)銀行業(yè)中也在加強(qiáng)，以北京銀行為例，2011對小型微型企業(yè)信貸額度為932.3億元，2012年，北京銀行對小型微型企業(yè)信貸額度為1280億元人民幣，相比去年提升37.3%。由于中小型商業(yè)銀行的根基在于當(dāng)?shù)厥忻?，面向的客戶群要緊是中小微企業(yè)，因此，關(guān)于當(dāng)?shù)劂y行市場穩(wěn)健、業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量提升、提高本地銀行競爭程度、消除小微企業(yè)資金緊張有著舉足輕重的阻礙。3.2我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力存在的問題中小型商業(yè)銀行處于一個特不尷尬的境況，論起資產(chǎn)規(guī)模和網(wǎng)點機(jī)構(gòu)比不上五大國有商業(yè)銀行;論起服務(wù)水平和論經(jīng)濟(jì)效益比不上外資銀行。它們的核心競爭力的劣勢實實在在地擺在了面前，下面分析一下中小型商業(yè)銀行核心競爭力存在的問題：3.2.1環(huán)境要素方面（1）宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面 中國經(jīng)濟(jì)增長速度逐步放緩，銀行業(yè)也將面臨增速放緩、進(jìn)展空間受限等挑戰(zhàn)。隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，會使得銀行存貸利差縮小、利差收入銳減，目前利差收入仍在中小型商業(yè)銀行收入中占專門大的比例，這就意味著利率市場化會使得中小型商業(yè)銀行面臨微利或無利的困境。中小型商業(yè)銀行差不多是依照“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管政策進(jìn)展的，這種政策下的監(jiān)管使我國中小型商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)狹窄，束縛了中小型商業(yè)銀行的手腳;降低了中小型商業(yè)銀行經(jīng)營被禁止業(yè)務(wù)方面的能力。這種宏觀經(jīng)濟(jì)政策減弱了中小銀行與混業(yè)經(jīng)營環(huán)境下成長起來的國際銀行的競爭。（2）法制、信用環(huán)境不容樂觀從性質(zhì)上來講，中小型商業(yè)銀行屬于商業(yè)銀行，隸屬商業(yè)銀行法律來規(guī)范和愛護(hù)；換一種方法來講，中小型商業(yè)銀行又是小銀行、小企業(yè)，是需要相關(guān)的中小型企業(yè)法律來扶植和支撐。我國相關(guān)的金融法律不夠健全，與中小型商業(yè)銀行的相關(guān)法律就更少，導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行缺乏法律的愛護(hù)。要針對中小型商業(yè)銀行的全然，制訂相關(guān)的法律愛護(hù)中小銀行健康成長。目前，我國的信用體系不健全，居民、中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體利用信息不對稱，造成了專門多嚴(yán)峻的后果，比如逃廢債行為等，給中小型商業(yè)銀行帶來嚴(yán)峻損失。3.2.2資源要素方面（1）經(jīng)營地域范圍劣勢我國中小型商業(yè)銀行經(jīng)營地域不如國有商業(yè)銀行寬敞，分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點不如國有商業(yè)銀行分布廣，中小型商業(yè)銀行數(shù)量少制約了中小銀行的開拓市場和進(jìn)展空間。中小型商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍就差不多上集中在所建立地區(qū)，兩類商業(yè)銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)相差懸殊。國有銀行加強(qiáng)改革增強(qiáng)了自身競爭力，加上其網(wǎng)點覆蓋率高、經(jīng)營歷史久，公眾認(rèn)可度高，勢必會直接搶占中小型商業(yè)銀行的核心客戶群。外資銀行也在快速進(jìn)展，在全國各地紛紛設(shè)立網(wǎng)點，它們有著相對完善的治理措施、競爭策略、多樣的金融產(chǎn)品以及優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，關(guān)于中小型商業(yè)銀行來講也是一種不容忽視的挑戰(zhàn)。此外，非銀行金融機(jī)構(gòu)（證券、保險、基金等）也在積極向銀行金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，混業(yè)經(jīng)營的進(jìn)展勢必會加劇銀行業(yè)的競爭，對中小型商業(yè)銀行無疑又增加了壓力。（2）規(guī)模劣勢從專門多方面來講，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的大小和銀行抗風(fēng)險能力是成對比的，資產(chǎn)規(guī)模給市場提供了信貸安全穩(wěn)定與否的信息。與國有商業(yè)銀行相比較，我國中小型商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模普遍較小，與國際超大型銀行集團(tuán)比較就更小。資產(chǎn)規(guī)模偏小不利于我國中小型商業(yè)銀行在國際市場上與外資金融機(jī)構(gòu)相抗衡。中小型商業(yè)銀行規(guī)模小在專門大程度上反映了其抗風(fēng)險能力較弱。近年來，受內(nèi)外因素阻礙，中小型商業(yè)銀行差不多都走向不斷規(guī)模擴(kuò)張的道路，積極貸款投放、選擇分支機(jī)構(gòu)建設(shè)、連續(xù)人員擴(kuò)充成為了中小型商業(yè)銀行共同的主題，卻忽視了盈利結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)狀，存貸利差仍然是中小型商業(yè)銀行利潤的首要來源和最重要來源。大多數(shù)中小銀行沒有依照本身特點確立市場方向，在競爭中沒有呈現(xiàn)個性化服務(wù)的局面，看起來是草根競爭，個性化不明顯，服務(wù)價值模糊，依靠的依舊簡單的關(guān)系營銷、貸款利率下浮等，違規(guī)操作在中小型商業(yè)銀行中屢見不鮮，為中小型商業(yè)銀行的長期進(jìn)展埋下了隱患。（3）資產(chǎn)質(zhì)量劣勢銀行不良貸款率評價標(biāo)準(zhǔn)一般認(rèn)為良好是在2%到5%，國外最好的在1%以下[17]。不良貸款率的高低講平反映了銀行的經(jīng)營能力。不管從不良貸款的絕對數(shù)量，依舊從不良貸款比例來看，我國中小型商業(yè)銀行應(yīng)該講不是良好銀行，屬于“壞銀行”行列，最差的是都市商業(yè)銀行。中小型商業(yè)銀行不能獲得國家財政和信用的支持，只能夠靠自己運用各種力量來處理不良貸款，使其在處理不良貸款上面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，蘊涵的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有商業(yè)銀行。表3.12003-2005年部分商業(yè)銀行不良貸款情況表單位:億元%3.2.3能力要素方面一是在“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”體系下，銀行“脫媒”現(xiàn)象加劇，導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行失去部分市場。如2010年我國有17.65%的成長型中小型企業(yè)選擇發(fā)行股票或債券來籌集進(jìn)展資金。隨著我國金融市場的職能化趨勢加強(qiáng)，中小型商業(yè)銀行面臨的“脫媒”會更加嚴(yán)峻。加上我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于監(jiān)管的需要，對中小型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和網(wǎng)點的設(shè)置上有所限制，也導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行不能夠享受到國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)惠政策。二是同業(yè)競爭，特色不足。我國中小型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在專門大程度上與國有商業(yè)銀行雷同，業(yè)內(nèi)人士發(fā)出“事實上大伙兒一樣”，特色業(yè)務(wù)收入只占一小部分，中間業(yè)務(wù)收入少。中小型商業(yè)銀行幾乎沒有進(jìn)入超大型國有企業(yè)、事業(yè)性單位等大宗銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)域。三是市場定位不全面。我國中小型商業(yè)銀行定位于中小型企業(yè)和都市居民，導(dǎo)致多種不利結(jié)果:業(yè)務(wù)量不大，中小型企業(yè)的信用不佳，信息透明度不高，這些都導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行信貸規(guī)模不能夠壯大和資產(chǎn)質(zhì)量不高。中小型企業(yè)的貸款要緊來源依舊四大行，這些本來確實是中小銀行的要緊業(yè)務(wù)范疇但事實上中小銀行并沒有主導(dǎo)地位。3.2.4制度要素方面（1）組織結(jié)構(gòu)的不合理，設(shè)置不科學(xué)第一，機(jī)構(gòu)層次搭建不科學(xué)。第二，專門多部門搭建繁瑣。第三，體制構(gòu)建陳舊。國內(nèi)中小型商業(yè)銀行的分行是按行政區(qū)劃創(chuàng)設(shè)的，全國各地的經(jīng)濟(jì)不對等，各地分行業(yè)績天差地不，彼此間的競爭動力不強(qiáng)，造成了上級行的治理難度。還有，現(xiàn)在中小銀行的構(gòu)建復(fù)雜，信息分享不暢通，大量消耗治理成本，造成了總行的打算專門難在地點執(zhí)行。因此，淡化行政區(qū)劃和行政級不的概念，按效率、合理原則設(shè)置治理層次，精簡機(jī)構(gòu)十分重要。（2）規(guī)章制度不健全，治理混亂我國設(shè)立了專門多規(guī)章制度，然而內(nèi)部經(jīng)營治理機(jī)制依舊不健全，經(jīng)營屬于粗放型、風(fēng)險操縱能力不足、治理水平低下，部門職責(zé)和崗位職責(zé)不清，特不是責(zé)任不能落實到人和崗位。有些業(yè)務(wù)牽扯許多層面，沒有指定的合作對接方；另外，專門多環(huán)節(jié)存在治理上的真空，出現(xiàn)問題沒有人負(fù)責(zé)。業(yè)務(wù)制度缺失，看似每種業(yè)務(wù)都有明確規(guī)定，到了實際情況漏洞明顯。其中，每個中小銀行都有各自的構(gòu)建模式，不按照一致的業(yè)務(wù)流程，個不銀行自己部門中變動太多，讓商業(yè)銀行操縱基礎(chǔ)缺乏；還有確實是制度落后，效率太低，向中小銀行全然制定不了國際級不的信貸業(yè)務(wù)操作流程，最明顯的確實是風(fēng)險評估以及合作治理低效，導(dǎo)致信貸風(fēng)險失控，資產(chǎn)質(zhì)量低下。關(guān)于經(jīng)營打算治理板塊，中小型商業(yè)銀行常?？刹荒芟氲礁鞣中兄g治理情況的不同，不針對實際，關(guān)于打算考核上不細(xì)致不嚴(yán)謹(jǐn)。 4中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系的構(gòu)建4.1中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系依照構(gòu)成銀行核心競爭力因素的分析，構(gòu)建了一個完整的多層次商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系（如表4.1所示）。4.2中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系構(gòu)建4.2.1調(diào)查問卷的設(shè)計本論文采納了問卷調(diào)查的形式，對所構(gòu)建的商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系中的指標(biāo)賦權(quán)，并對指標(biāo)體系中的定性指標(biāo)進(jìn)行量化。設(shè)計調(diào)查問卷，發(fā)放給包括工、農(nóng)、中、建、交通、中信、招商、浦發(fā)、光大、平安、興業(yè)、民生、華夏、廣發(fā)銀行的14家商業(yè)銀行的專家，通過向?qū)＜姨峁┰敿?xì)的背景資料和充分的時刻讓他們熟悉各個銀行的情況，然后以問卷調(diào)查的方式對各銀行的定性指標(biāo)進(jìn)行評估。問卷調(diào)查分為兩個部分：一是專家對商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系中的各個因素之間的相對重要性打分；二是專家對商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系中標(biāo)注為“定性指標(biāo)”的因素打分。問卷采納了比較靈活的方式，按照“優(yōu)、良、中、低、差”的規(guī)律，建立了五級評語集，同時對這些評語集進(jìn)行打分，即評價系數(shù)集U=（100，80，60，40，20），從而將定性集轉(zhuǎn)化為定量集財政部統(tǒng)計評價司：《企業(yè)績效評價問答》，第財政部統(tǒng)計評價司：《企業(yè)績效評價問答》，第58-59頁，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2011．4.2.2基于層次分析法計算各指標(biāo)的權(quán)重構(gòu)造推斷矩陣銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系中各指標(biāo)對銀行競爭力的作用是不同的，指標(biāo)權(quán)重的確定是銀行核心競爭力評價中的一個重要步驟，它反映了各項指標(biāo)在整個系統(tǒng)中的重要性。本文要緊運用層次分析法來確定各項指標(biāo)的權(quán)重，首先構(gòu)造兩兩推斷矩陣，然后確定各層次因素的相對權(quán)重并進(jìn)行一致性檢驗，最后確定組合權(quán)重鈔票志新：《核心競爭力三元結(jié)構(gòu)》，第鈔票志新：《核心競爭力三元結(jié)構(gòu)》，第96-99頁，江蘇人民出版社，2011．依照上面建立的梯階層次結(jié)構(gòu)模型（表4.1），通過同一層次的各元素對上一層次的某一準(zhǔn)則的重要性，進(jìn)行兩兩比較，構(gòu)造兩兩比較推斷矩陣。推斷矩陣表示針對上一層次的相關(guān)元素，本層次有關(guān)因素之間的相對重要性。為了表示相對重要性，通常引入1-9比例標(biāo)度對其進(jìn)行定量化處理。由于受到研究條件的限制，對各因素之間的相對重要性的推斷要緊結(jié)合上部分的因素分析以及綜合考慮老師和同學(xué)的多方意見，構(gòu)造出17個兩兩推斷矩陣?；趯哟畏治龇ㄓ嬎愀髦笜?biāo)的權(quán)重首先,求出推斷矩陣的最大特征值，求出最大特征值相對應(yīng)的特征向量，并將所得的特征向量進(jìn)行規(guī)一化處理；其次，對推斷矩陣進(jìn)行一致性檢驗，其中，一致性指標(biāo)CI=（-N）/（N-1）（N為成對比較矩陣的階數(shù)），一致性指標(biāo)CR=CI/RI，RI為隨機(jī)一致性指標(biāo)，其數(shù)值大小如表3.1.3-2所示，若CR<0.1，就認(rèn)為成對矩陣的不一致性在容許的范圍內(nèi)，這時權(quán)重向量有效，反之需要調(diào)整推斷矩陣。表4.3隨機(jī)一致性指標(biāo)RI的數(shù)值矩陣的階數(shù)12345678910RI的數(shù)值000.520.891.121.261.321.411.451.49本文相對權(quán)重和一致性檢驗差不多上利用MATLAB統(tǒng)計分析軟件來完成。在計算的過程中,通過一致性檢驗對不符合一致性的兩兩比較推斷進(jìn)行了再調(diào)整,最終得到滿足一致性要求的各層次指標(biāo)的相對權(quán)重、P和U（見附錄A）。最后，依照系統(tǒng)多層次遞階結(jié)構(gòu)，逐級歸總，計算出各層因素對系統(tǒng)目標(biāo)的合成權(quán)重，結(jié)果如表4.4所示。4.3中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)量化4.3.1定性指標(biāo)的評定本文核心競爭力評價指標(biāo)體系中有26個定性指標(biāo)，這些指標(biāo)難以用定量的形式給出，因此需要合理的方式將這些定性指標(biāo)轉(zhuǎn)化成定量指標(biāo)，本文通過前期問卷調(diào)查形式（4.2.1部分）依照專家對中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系中標(biāo)注為“定性指標(biāo)”的因素打分來最終確定各個指標(biāo)的指標(biāo)值（見附錄B）。4.3.2定量指標(biāo)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化本文的定量指標(biāo)要緊依照中國金融統(tǒng)計年鑒和各銀行公布的年報進(jìn)行整理得到的。由于各個定量指標(biāo)有不同的計量單位或計量形式，為了統(tǒng)一綜合評價尺度，需對這些進(jìn)行轉(zhuǎn)換，文中采納的是線性歸一法，消除指標(biāo)值中量綱的阻礙，實現(xiàn)評價指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化。一般地，評價指標(biāo)分為三類史小燕：史小燕：“企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力指標(biāo)體系設(shè)置及綜合評價”，陜西經(jīng)貿(mào)學(xué)院學(xué)報.2010記為第I家銀行第J項指標(biāo)數(shù)，min和max為該指標(biāo)的最小值和最大值，為該指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)。（1）正向指標(biāo)指標(biāo)值越大越好的指標(biāo)，其標(biāo)準(zhǔn)化變換公式為：=（I=1，2，…，n）（2)逆向指標(biāo)指標(biāo)值越小越好的指標(biāo)，其標(biāo)準(zhǔn)化變換公式為：=（I=1，2，…，n）（3）適度指標(biāo)指標(biāo)值在區(qū)間［，］內(nèi)最佳，且距離此區(qū)間越近該指標(biāo)值越好，其標(biāo)準(zhǔn)化變換公式為：QUOTE錯誤！未找到引用源。=，QUOTE錯誤！未找到引用源。=1，，依照因素指標(biāo)的特點和上述的公式，分不對各定量指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)化。4.4中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價在確定了指標(biāo)評價體系的權(quán)重和各因素指標(biāo)數(shù)值后，將對銀行核心競爭力體系中的各層因素進(jìn)行綜合，確定總體核心競爭力評分，其中，三級指標(biāo)C=（四級指標(biāo)權(quán)重X四級指標(biāo)的數(shù)值D），二級指標(biāo)B=（三級指標(biāo)權(quán)重PX三級指標(biāo)的數(shù)值C），商業(yè)銀行總體核心競爭力A=（二級評價指標(biāo)權(quán)重UX二級指標(biāo)的數(shù)值B）。本文要緊運用SPSS統(tǒng)計軟件對指標(biāo)數(shù)值進(jìn)行綜合，最終確定商業(yè)銀行核心競爭力指標(biāo)各層要素和總體核心競爭力分值和排名，結(jié)果如表4-5、表4-6、表4-7、表4-8和表4-9所示。表4.52011年商業(yè)銀行總體核心競爭力評分與排序銀行評分排名工商銀行1.31927中國銀行1.26119農(nóng)業(yè)銀行0.955614建設(shè)銀行1.44554交通銀行1.278中信銀行1.39786招商銀行1.231810浦發(fā)銀行1.70891光大銀行1.48423平安銀行1.42215興業(yè)銀行1.54882民生銀行1.187711華夏銀行1.069513廣發(fā)銀行1.09512資料來源：依照2008-2010年中國金融統(tǒng)計年鑒和各銀行公布的年報進(jìn)行整理計算得到的表4.62011年商業(yè)銀行核心競爭力二級評價指標(biāo)評分與排序銀行資源要素能力要素制度要素評分排序評分排序評分排序工商銀行0.817712.227350.44714中國銀行0.500782.080970.633312農(nóng)業(yè)銀行0.4529121.487140.575313建設(shè)銀行0.531872.458640.636911交通銀行0.4713102.039280.744510中信銀行0.546432.222760.84255招商銀行0.619521.817100.89722浦發(fā)銀行0.564842.847810.88533光大銀行0.1047142.558430.80888平安銀行0.4376131.989291.34591興業(yè)銀行0.53362.559420.8227民生銀行0.492591.7912110.85054華夏銀行0.542751.5385130.83196廣發(fā)銀行0.4642111.6338120.79169資料來源：同上表4.72011年商業(yè)銀行資源要素下的各評價指標(biāo)的評分與排序銀行有形資源人力資源無形資源評分排名評分排名評分排名工商銀行3.248824.4161130.734714中國銀行2.463844.7301101.71613農(nóng)業(yè)銀行3.285613.7021141.536510建設(shè)銀行3.06934.6997122.07612交通銀行1.350254.986981.61087中信銀行1.045586.163431.54619招商銀行1.222366.823112.23111浦發(fā)銀行1.086576.343721.67925光大銀行0.8303124.7007111.499511平安銀行0.8233134.825591.63016興業(yè)銀行0.9283106.080451.450112民生銀行1.035795.446861.58378華夏銀行0.8924116.151841.70534廣發(fā)銀行0.8205145.242371.417613資料來源：同上表4.82011年商業(yè)銀行能力要素下的各評價指標(biāo)的評分與排序銀行風(fēng)險治理能力盈利能力業(yè)務(wù)經(jīng)營能力創(chuàng)新能力評分排名評分排名評分排名評分排