第六章農(nóng)村小額信貸小額貸款公司回顧

總體情況：央行《2013年一季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年3月末，全國共有小額貸款公司6555家，貸款余額6357億元，全年新增貸款434億元。其中，江蘇省小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量有513家，實收資本830.94億元，貸款余額1052.53億元，三項指標(biāo)均排在全國第一位。小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量超過400家的地區(qū)包括內(nèi)蒙古自治區(qū)、安徽省和遼寧省，

我國當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展特點1.總體貸款規(guī)模有限

貸款總余額貸款余額6357億元，僅占整個正規(guī)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款的0.59%；主要以短期貸款為主，一年期以內(nèi)的貸款占比為98.63%。

2.營運資金主要為股權(quán)資本小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

全國的小額貸款公司注冊資本金總額為821.98億元，實收資本為817.2億元；公司資金總來源為940億元；實收資本占總來源的86.85%。

小額貸款公司從商業(yè)銀行融入資金余額僅為63.2億元，僅占總來源的6.71%。

3.貸款投向有待優(yōu)化

貸款投向主要集中在私營企業(yè)、個體經(jīng)濟(jì)、工業(yè)和商業(yè)，僅有20%左右的貸款投向了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。本章主要內(nèi)容1.小額信貸的幾個主要概念2.國際上小額信貸發(fā)展情況3.小額信貸核心機(jī)制及其理論基礎(chǔ)4.我國小額信貸的基本情況5.我國小額信貸的運作6.農(nóng)村小額信貸保險1.小額信貸的幾個主要概念1.1小額信貸的概念1.2小額信貸組織概念1.3國際上小額信貸運動的歷史背景1.4農(nóng)村金融從傳統(tǒng)模式到“新方法”1.5小額信貸在農(nóng)村金融“新方法”中的地位1.6小額信貸與微型金融1.7小額信貸與“普惠金融體系”的聯(lián)系1.小額信貸的幾個主要概念1.1小額信貸的概念小額信貸在英文里面是microcredit（

1.小額貸款2.微型貸款3.小額信貸4.微額貸款5.微型信貸）從國際流行觀點定義，小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、服務(wù)于貧困人口、無擔(dān)保、無抵押小額信貸的兩個基本目標(biāo)：一是“金融服務(wù)覆蓋面”：為大量中低收入人群提供金融服務(wù)二是“財務(wù)可持續(xù)”：保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展目標(biāo)偏離是指小額信貸機(jī)構(gòu)為了追求財務(wù)可持續(xù)性將貸款目標(biāo)從貧困人口轉(zhuǎn)向更加富裕的群體小額信貸的提供：一是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提供二是專門的小額信貸機(jī)構(gòu)提供1.小額信貸的幾個主要概念1.2小額信貸組織概念國際上對小額貸款組織并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的定義一般而言，小額貸款組織是指專門針對中低收入群體提供小額度信貸服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)或民間團(tuán)體?！靶☆~信貸組織”被稱為“農(nóng)村四類機(jī)構(gòu)”，包括：（1）小額貸款公司（2）貸款公司（3）農(nóng)村資金互助組（互助社）（4）村鎮(zhèn)銀行按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點，小額貸款組織一般分兩類：商業(yè)性小額貸款組織和福利性小額貸款組織商業(yè)性小額貸款組織以營利性為目標(biāo)，是獨立的企業(yè)法人，享有由股東入股投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人資產(chǎn)形成獨立承擔(dān)民事責(zé)任，需要繳納相應(yīng)的稅費。福利性小額貸款組織以保本微利為責(zé)任，是獨立的非營利性法人，按照章程從事公益性活到，其公益性體現(xiàn)在融資服務(wù)具有某種程度上的社區(qū)性和扶貧性，這類機(jī)構(gòu)可以不繳納稅費，并享有一定的政府補(bǔ)貼。

1.小額信貸的幾個主要概念1.3國際上小額信貸運動的歷史背景傳統(tǒng)農(nóng)村金融政策基本特征：單方面強(qiáng)調(diào)優(yōu)惠貸款的作用，通常以低于市場水平的補(bǔ)貼性利率發(fā)放貸款，或附有其他優(yōu)惠條款；以國有政策性金融機(jī)構(gòu)為信貸投放主體導(dǎo)致的后果:

1.低利率政策抑制儲蓄，并對民營金融機(jī)構(gòu)具有排擠效果；

2.當(dāng)政策性信貸資金被更多地視為一種補(bǔ)貼或者撥款而不是貸款的時候，導(dǎo)致較低的還款率，進(jìn)一步破壞了信用環(huán)境。

3.低利率信貸資金并沒有使普通農(nóng)戶真正受惠，而是常常被那些鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)中的有權(quán)階層獲得

1.小額信貸的幾個主要概念1.4農(nóng)村金融從傳統(tǒng)模式到新方法在這樣的歷史背景下，強(qiáng)調(diào)政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展觀念逐漸被以強(qiáng)調(diào)市場力量的新發(fā)展觀念所取代。從上世紀(jì)80’s開始，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策“新方法”逐漸興起,提供了有關(guān)農(nóng)村金融問題的系統(tǒng)解決方案，具體如下：微觀層面：“民營農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”和適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ撸恢杏^層面：競爭、高效運行的農(nóng)村金融市場以及良好的農(nóng)村金融監(jiān)管框架；宏觀層面：穩(wěn)定政策以及政府旨在強(qiáng)化市場力量的直接干預(yù)1.小額信貸的幾個主要概念1.5小額信貸在農(nóng)村金融“新方法”中的地位順應(yīng)這種潮流，自上世紀(jì)七十年代以來，規(guī)模不一的小額信貸已經(jīng)在非洲、亞洲、拉美、加拿大乃至美國等廣大區(qū)域內(nèi)迅速發(fā)展起來，到目前已經(jīng)演變成為一場聲勢浩大的國際運動在有些國家，小額信貸已經(jīng)具備能夠為農(nóng)村人口提供系統(tǒng)性金融服務(wù)的可持續(xù)的制度體系小額信貸實際上已經(jīng)和農(nóng)村金融政策“新方法”密切相連，并成為其重要標(biāo)志1.小額信貸的幾個主要概念1.6小額信貸與微型金融小額信貸，一般只包括信貸業(yè)務(wù)；而微觀金融不僅包括信貸服務(wù)，還包括儲蓄、保險、支付等金融服務(wù)。從概念上說，小額信貸是微型金融的一個組成部分20世紀(jì)90年代，“小額信貸”逐漸被“微型金融”取代。如今，傳統(tǒng)的微型金融與更廣泛意義上的金融體系之間的邊界變得越來越模糊，一些國家，銀行和其它商業(yè)組織已經(jīng)進(jìn)入微型金融行業(yè)，開始建立完全面向貧困人口的金融體系1.小額信貸的幾個主要概念1.7小額信貸與“普惠金融體系”的聯(lián)系普惠金融是聯(lián)合國系統(tǒng)在2005國際小額信貸年推出的一個概念，并于2005年5月在日內(nèi)瓦舉行了全球關(guān)于普惠金融體系的啟動大會普惠金融體系（InclusiveFinancialSystem）是以小額信貸為核心，同時涉及微觀、中觀和宏觀層面的農(nóng)村金融政策“新方法”普惠金融體系強(qiáng)調(diào)應(yīng)把具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸納入正規(guī)金融體系，從而把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務(wù)和整體經(jīng)濟(jì)增長軌道之外的農(nóng)村低收入人口，納入農(nóng)村金融服務(wù)范圍，使他們分享到經(jīng)濟(jì)增長所帶來的福利改善。2.國際上小額信貸發(fā)展情況2.1小額信貸的基本模式2.2國際上比較成功的小額信貸機(jī)構(gòu)2.3小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展概況2.4國際范圍內(nèi)小額信貸發(fā)展趨勢2.國際上小額信貸發(fā)展情況2.1小額信貸的基本模式國際上主要有四類比較有影響的小額信貸模式,即村銀行模式(VillageBanking)、小組貸款模式（GroupModel或孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式）、個人貸款模式(IndividualModel)和混合型模式。村銀行模式指的是小額信貸機(jī)構(gòu)以一個村的整體信用為支撐，在村范圍內(nèi)發(fā)放小額貸款小組貸款模式指的是以小組聯(lián)保的形式發(fā)放小額貸款個人貸款模式指的是直接對自然人發(fā)放小額貸款混合型模式是同時兼顧上述三種形式2.國際上小額信貸發(fā)展情況2.2國際上比較成功的小額信貸機(jī)構(gòu)2.2.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GrameenBank）1976年，默罕默德·尤納斯博士在孟加拉的Jobra村開創(chuàng)小額信貸實驗項目，1983年當(dāng)局允許該項目注冊為正規(guī)銀行，鄉(xiāng)村銀行由此成立。在此后的30年間，鄉(xiāng)村銀行逐漸發(fā)展成為組織遍及全國的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)于全國64個地區(qū)的68000個村，還款率達(dá)到97%以上這種模式被稱之為GB模式2.國際上小額信貸發(fā)展情況穆罕默德.尤努斯(MuhammadYunus)2.國際上小額信貸發(fā)展情況孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GrameenBank）的小組模式2.國際上小額信貸發(fā)展情況2.2國際上比較成功的小額信貸機(jī)構(gòu)2.2.2玻利維亞陽光銀行（BancoSol）玻利維亞陽光銀行的前身是成立于1987年的非政府組織PRODEM，1992年該組織改制為銀行。到1998年末，玻利維亞陽光銀行的低收入客戶已經(jīng)到達(dá)81503人，占玻利維亞整個銀行系統(tǒng)客戶總數(shù)的40%其服務(wù)對象主要是小城鎮(zhèn)及城市郊區(qū)2.國際上小額信貸發(fā)展情況2.2國際上比較成功的小額信貸機(jī)構(gòu)2.2.3印度尼西亞人民銀行（BRI）印度尼西亞人民銀行是印尼第四大國有商業(yè)銀行，有100多年的歷史。BRI從1996年開始在全國建立3600個村行（UNIT）發(fā)放小額貸款，在有效地向農(nóng)村大量低收入人口提供信貸服務(wù)的同時，在商業(yè)上也獲得了巨大的成功。BRI于2003年11月在紐約證券交易所上市，2004年底，其股票價格相當(dāng)于發(fā)行價格的三倍其服務(wù)對象以個人和家庭為主2.國際上小額信貸發(fā)展情況印度尼西亞人民銀行（BRI）的一個支行情況2.國際上小額信貸發(fā)展情況印度尼西亞人民銀行（BRI）的一個客戶情況2.國際上小額信貸發(fā)展情況2.2國際上比較成功的小額信貸機(jī)構(gòu)2.2.4烏干達(dá)國際社會資助基金會（FINCA）烏干達(dá)的國際社會資助基金會是一家成立于1984年的非盈利機(jī)構(gòu)，致力于為低收入家庭提供小額信貸服務(wù)，其首創(chuàng)的“村銀行（VillageBanking）模式”，已被世界各國大約3000個組織廣泛采用，成為國際小額信貸運動中的一種主要模式2.國際上小額信貸發(fā)展情況2.3小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展概況小額信貸是從第三世界國家產(chǎn)生的，它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來。在亞洲，孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達(dá)，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利和薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達(dá)、坦桑尼亞等國小額信貸模式同樣在發(fā)達(dá)國家得以發(fā)展，尤其是在美國和歐洲。美國歷史上第一家連鎖經(jīng)營公司就是小額信貸公司，美國住宅金融公司（HFC）一度是世界上最大的小額信貸公司。在歐洲，小額信貸扮演了挽救失業(yè)率的重要角色。在德國，失業(yè)者創(chuàng)建的公司1/3得到了小額信貸2.國際上小額信貸發(fā)展情況2.4國際范圍內(nèi)小額信貸發(fā)展趨勢2.4.1從小額貸款(Microcredit)向微型金融(Microfinance)轉(zhuǎn)變。即從單一的信貸服務(wù)向為公眾提供更多的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變2.4.2從福利主義到制度主義轉(zhuǎn)變。即國際小額信貸機(jī)構(gòu)正從扶貧性質(zhì)的機(jī)構(gòu)向商業(yè)性企業(yè)轉(zhuǎn)變2.4.3國際上關(guān)于小額信貸（行業(yè)）監(jiān)管原則的一致意見正在形成。2.4.4逐步放松有關(guān)小額信貸的利率管制部分亞太經(jīng)濟(jì)合作組織（APEC）國家小額貸款利率控制情況

國家和地區(qū)是否控制說明美國否

澳大利亞否

智利是不能超過傳統(tǒng)利率上限中國臺北否

印度尼西亞否BRI銀行每年收取10%到18%的利率韓國否小額信貸機(jī)構(gòu)可以自己設(shè)定利率馬來西亞是中央銀行限制利率上限與基礎(chǔ)利率的浮動范圍墨西哥否采用市場化利率，2001年12月年利率接近28%新西蘭否

秘魯否

菲律賓否小額信貸機(jī)構(gòu)被鼓勵采用市場化利率泰國是金融機(jī)構(gòu)合作組織與信貸聯(lián)盟設(shè)定25%的利率上限巴布亞新幾內(nèi)亞是年利率上限為12%3.小額信貸的核心機(jī)制

及其理論基礎(chǔ)3.1團(tuán)體貸款的作用機(jī)制3.2動態(tài)激勵的作用機(jī)制3.3分期還款制度的作用機(jī)制3.4擔(dān)保替代的作用機(jī)制3.小額信貸的核心機(jī)制

及其理論基礎(chǔ)3.1團(tuán)體貸款的作用機(jī)制孟加拉鄉(xiāng)村銀行傳統(tǒng)的團(tuán)體貸款模式，可能是最具有傳奇色彩。傳統(tǒng)的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式中，貸款小組由村民自發(fā)組成，成員之間并負(fù)有連帶擔(dān)保責(zé)任3.1.1團(tuán)體貸款模式緩解逆向選擇問題的作用機(jī)制3.1.2團(tuán)體貸款模式解決道德風(fēng)險問題的作用機(jī)制3.小額信貸的核心機(jī)制

及其理論基礎(chǔ)3.2動態(tài)激勵的作用機(jī)制在小額信貸領(lǐng)域，動態(tài)激勵機(jī)制已經(jīng)被證明是行之有效的風(fēng)險管理手段，無論是在團(tuán)體貸款還是個人貸款的場合均得到廣泛使用小額信貸領(lǐng)域的動態(tài)激勵機(jī)制可以分為兩類：第一類是簡單的重復(fù)博弈，即如果借款人在借款后續(xù)的還款過程中表現(xiàn)良好，那么他就可望反復(fù)得到相同的信貸服務(wù)，而如果借款人發(fā)生拖欠或者未能償還貸款，他再次獲得貸款的可能性隨之降低，甚至再也不能得到任何貸款；第二類是在第一類的基礎(chǔ)上，還款表現(xiàn)良好的借款人將可望在后續(xù)合作中獲得更高額度的貸款，即貸款額度的累進(jìn)制度3.小額信貸的核心機(jī)制

及其理論基礎(chǔ)3.3分期還款制度的作用機(jī)制許多小額信貸機(jī)構(gòu)都采用了類似于住房按揭貸款的分期還款制度。它要求借款人在借款和進(jìn)行投資后不久，就開始在每周（或每兩周、每月）進(jìn)行一次還款，每次的還款額根據(jù)貸款本金和全部利息之和除以總的還款次數(shù)來確定分期還款制度是一種基于“現(xiàn)金流”理念的貸款管理技術(shù)，貸款機(jī)構(gòu)在注重自身現(xiàn)金流管理的同時，對借款人的現(xiàn)金流入也提出了較高要求。“早期預(yù)警”功能

3.小額信貸的核心機(jī)制

及其理論基礎(chǔ)3.4擔(dān)保替代的作用機(jī)制大多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)都不明確要求客戶提供擔(dān)保（抵押）品。因為小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶一般缺乏符合正規(guī)銀行要求并受法律保護(hù)的抵押品。但是，在國際小額信貸的實踐中，各種替代性擔(dān)保（抵押）卻廣泛存在著。這類替代性的擔(dān)保（抵押）品可以是某種形式的“小組共同基金”或者“強(qiáng)制儲蓄”，也可以是一般商業(yè)銀行不愿接受或者在正規(guī)金融市場不受法律保護(hù)的某種動產(chǎn)，甚至是可以預(yù)期的未來收入和現(xiàn)金流等4.我國小額信貸的基本情況4.1小額信貸在中國發(fā)展歷程4.2中國小額信貸組織形式4.3中國小額信貸發(fā)展主要成果4.4商業(yè)性小額貸款公司的試點情況4.我國小額信貸的基本情況4.1小額信貸在中國發(fā)展歷程小額信貸在中國的歷史可以追溯到建國初期，那時就有國家銀行的扶貧小額貸款和農(nóng)村信用合作社的小額貸款業(yè)務(wù)，但從大家開始重點研究和探討小額信貸開始，可分為四個階段：4.1.1初期試點階段（1993年至1996年10月）這一時期小額信貸的特點是，在資金來源方面，主要依靠國際捐助和軟貸款，基本上沒有政府資金介入。人們重點探索的是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”式小額信貸項目在中國的可行性，以半官方或民間機(jī)構(gòu)進(jìn)行運作4.我國小額信貸的基本情況4.1小額信貸在中國發(fā)展歷程4.1.2項目擴(kuò)展階段（1996年10月至2000年)這一階段小額信貸發(fā)展的顯著特點是，在繼續(xù)借助國際援助資金的同時，中國政府利用小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實現(xiàn)2000年扶貧攻堅和新世紀(jì)扶貧任務(wù)為宗旨，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行/農(nóng)業(yè)銀行）為運作機(jī)構(gòu)實施政策性小額貸款扶貧項目4.我國小額信貸的基本情況4.1小額信貸在中國發(fā)展歷程4.1.3農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項目進(jìn)入制度化建設(shè)階段（2000年至今）2000年開始，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信用貸款活動。這一階段的明顯特征是農(nóng)村信用社借助中央銀行再貸款的支持，在加強(qiáng)信用戶、信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上開展農(nóng)戶小額信用放款4.我國小額信貸的基本情況4.1小額信貸在中國發(fā)展歷程4.1.4商業(yè)性小額貸款組織試點開始2005年12月開始,嘗試商業(yè)化和市場化的路子發(fā)展小額信貸市場.其基本理念:商業(yè)化可持續(xù)性發(fā)展的小額信貸組織。其基本特征:“只貸不存”，必須是以商業(yè)投資資本為主的小額貸款公司.其經(jīng)營原則:商業(yè)化，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險

4.我國小額信貸的基本情況4.2中國小額信貸組織形式從目前來看，可以主要分為四類4.2.1依靠國際組織或國內(nèi)公益組織援助的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)他們的歷史最長，強(qiáng)調(diào)扶貧的社會目標(biāo)，管理比較嚴(yán)格，部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備了可持續(xù)發(fā)展的潛力，成為中國小額信貸機(jī)構(gòu)的典范，但他們的規(guī)模很小，沒有合法的信貸經(jīng)營權(quán)，沒有持續(xù)的資金來源，缺少專業(yè)的管理人員4.我國小額信貸的基本情況4.2中國小額信貸組織形式

4.2.2政府（包括具有政府職能的社團(tuán)組織，例如婦聯(lián)和工會等）開辦的小額信貸項目他們也具有比較明確的社會發(fā)展目標(biāo)，但管理比較粗放，沒有獨立的操作機(jī)構(gòu)，規(guī)模也受到限制4.我國小額信貸的基本情況4.2中國小額信貸組織形式4.2.3正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)如信用社的小額信貸貸款和聯(lián)戶貸款、城市商業(yè)銀行與政府合作的擔(dān)保貸款等從資金量來看這類組織是小額信貸業(yè)務(wù)的主體，但他們?nèi)鄙儆行У拿闇?zhǔn)貧困人口的機(jī)制，主要靠政府提供補(bǔ)貼或擔(dān)保來推動開展業(yè)務(wù)，沒有形成自覺的信貸業(yè)務(wù)，雖然在服務(wù)的廣度上具備了一定的規(guī)模，但在扶貧的深度和財務(wù)自負(fù)盈虧能力方面還存在一些問題4.我國小額信貸的基本情況4.2中國小額信貸組織形式4.2.4商業(yè)性的小額貸款公司如：四川廣元全力小額貸款公司、貴州省江口縣華地小額貸款公司、陜西戶縣的大洋匯鑫貸款公司、信昌小額貸款公司、鄂爾多斯市東勝區(qū)小額信貸公司等4.我國小額信貸的基本情況4.3中國小額信貸發(fā)展主要成果

以農(nóng)村信用社為例。農(nóng)村信用社是提供小額信貸服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)。目前約有3萬多家農(nóng)村信用社開展小額信貸服務(wù)，幾乎占到整個農(nóng)村信用社的80%，約有32%的農(nóng)耕戶獲得這種貸款4.4商業(yè)性小額貸款公司試點情況4.4.1晉源泰小額貸款有限公司2005年12月27日，山西平遙晉源泰小額貸款有限公司成立，注冊資本金1600萬元，股東4人。4.4商業(yè)性小額貸款公司試點情況4.4.2日升隆小額貸款有限公司2005年12月27日，山西平遙日升隆小額貸款有限公司成立，注冊資本金為1700萬元，股東3人4.4商業(yè)性小額貸款公司試點情況4.4.3全力小額貸款有限公司2006年4月10日，四川廣元市中區(qū)全力小額貸款有限公司成立，注冊資本金2000萬元，股東3人

4.4商業(yè)性小額貸款公司試點情況4.4.4華地小額貸款股份有限公司2006年8月15日，貴州省江口縣華地小額貸款有限公司成立，注冊資本金3000萬元，股東為兩個企業(yè)法人

4.4商業(yè)性小額貸款公司試點情況4.4.5四公司平均貸款余額(元/8月20日)4.4商業(yè)性小額貸款公司試點情況4.4.6人民幣利率情況%5.我國小額信貸的運作5.1我國公益性小額信貸的運作5.1.1小額信貸的兩大流派福利主義小額信貸（傳統(tǒng)型觀點）：將小額信貸視為一種扶貧項目或類扶貧項目，忽視其信貸活動（例有借有還、爭取自負(fù)盈虧原則）的性質(zhì)。制度主義小額信貸（國際主流派觀點）：將小額信貸視為一種為低收入群體提供商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的信貸活動。因目標(biāo)差異又可大體分為兩類：商業(yè)性制度主義（例印尼BRI-UD）；公益性制度主義（例孟加拉GB）。5.1.2公益性小額信貸在運作特點

公益性小額信貸組織更加注重社會公益，為確保小額信貸的扶貧效果，這種小額信貸在運作上有自己的特點：A.信貸對象：目標(biāo)群體主要是那些無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的貧困人群，特別是貧困婦女。

以中國扶貧基金會福建福安市項目為例，該市共有4141戶農(nóng)戶獲得小額信貸貸款，83%的農(nóng)戶在省定貧困線以下，其中89%的農(nóng)戶近三年來未得到過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款支持。

B.產(chǎn)品設(shè)計：

1.專門為貧困人群量身定做，貸款額度小，一般為1000-5000元；貸款主要用于生產(chǎn)、求學(xué)、治病、經(jīng)商等

2.貸款全部為信用貸款，無須擔(dān)?；虻盅何锲焚J款期限為6-12個月

3.貸款利率低于銀行利率，帶有貼息性質(zhì)C.小組放款為了防范信貸風(fēng)險，這些小額信貸組織充分利用“熟人機(jī)制”，引入了“貸款戶自愿結(jié)盟，連帶還貸”的小組貸款模式。D.全程服務(wù)：在提供貸款的同時，為農(nóng)戶提供法律咨詢、經(jīng)營管理和生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，確保農(nóng)戶增收，及時還貸。E.貸款付息：為了降低貸款風(fēng)險和鼓勵還款，一般采取整貸零還的方式。案例：易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社

F.升級制度：根據(jù)對農(nóng)戶基本信息、家庭主要財產(chǎn)狀況的調(diào)查，將農(nóng)戶劃分成不同的等級，確定相應(yīng)的貸款額度，重復(fù)貸款額度可以逐步提高。

例如：中國扶貧基金會（中和農(nóng)信-中國最大的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)）的初始貸款農(nóng)戶為一級會員，貸款額度為1000-2000元，守信用者升為二級會員，可貸款2000-3500元，信用好的客戶可升級為三級會員，可貸款3000-5000元。

5.2我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)小額貸款的主體：由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)拓展至所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中堅力量的同時，目前中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行及部分城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，不同程度地涉足這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域。小額貸款的目的：由最初的扶助貧困拓展至幫助農(nóng)民致富奔小康。中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始拓寬農(nóng)村小額貸款用途，包括支持農(nóng)產(chǎn)品(行情論壇)的生產(chǎn)、加工、運輸、流通等各個重要環(huán)節(jié)。小額貸款的對象：由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營戶。在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的基礎(chǔ)上，各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)對象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)。小額貸款的額度：由３０００元至５０００元拓展至１萬元至３０萬元。目前，發(fā)達(dá)地區(qū)一些省份的農(nóng)村小額信用貸款額度已提高到１０萬元至３０萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)提高到１萬元至３萬元，其他地區(qū)也提高了５萬元至１０萬元。小額貸款的期限：由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展到１年至３年。做到與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點相配套，與生產(chǎn)項目的不同周期相一致，與貸款用途、綜合還款能力等相結(jié)合。小額貸款的利率：由固定利率拓展至在浮動區(qū)間內(nèi)自主確定。目前，大部分機(jī)構(gòu)已建立農(nóng)村小額貸款利率定價的分級授權(quán)制度，分支機(jī)構(gòu)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限等因素，在浮動區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。6.農(nóng)村小額信貸保險

農(nóng)村“小額信貸+保險”模式的內(nèi)涵與特征創(chuàng)新農(nóng)村融資模式---農(nóng)村“小額信貸+保險”模式可持續(xù)發(fā)展之策略農(nóng)村“小額信貸+保險”模式產(chǎn)生與發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村“小額信貸+保險”模式現(xiàn)存問題小額信貸保險概念小額信貸保險：是保險公司在金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時專為貸款農(nóng)戶提供的保險產(chǎn)品。它是新的農(nóng)村金融品種。小額信貸保險是“銀行保險化，保險銀行化”趨勢的典型代表，是保險公司大舉進(jìn)入農(nóng)村保險市場的橋頭堡?，F(xiàn)階段小額保險還有從農(nóng)村走向城市的發(fā)展趨勢65

案例：安徽國元“草莓種植信貸保險”2009年8月,國元農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)了“草莓種植信貸保險”產(chǎn)品，將大棚草莓、貸款人信用以及人身意外傷害組合起來，突破了傳統(tǒng)的農(nóng)村小額信貸保險只限于借款人人身意外傷害的責(zé)任范疇。在操作上，實行“一個產(chǎn)品、一份合同、一張保單”，大大簡化了產(chǎn)品條款和辦理手續(xù)。根據(jù)國元農(nóng)業(yè)保險公司和長豐科源村鎮(zhèn)銀行的約定，借款人投?！安葺N植信貸保險”是取得貸款的前提條件，保險第一受益人為銀行，草莓種植戶無需另行提供抵押物或保證。借貸資金用途限定為在長豐縣境內(nèi)種植草莓；該產(chǎn)品保險費率為6%，各級財政為農(nóng)民提供80%的保費補(bǔ)貼，農(nóng)民承擔(dān)20%。同時銀行實行利率優(yōu)惠，農(nóng)戶貸款成本總體上不高于現(xiàn)有的抵押貸款。一、農(nóng)村“小額信貸+保險”模式的內(nèi)涵與特點內(nèi)涵什么是小額信貸？

小額信貸是指專向貧困人口或者中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。區(qū)別于常規(guī)服務(wù)和救濟(jì)扶貧的的基本特征時，他的服務(wù)對象面向貧困人口或者中低收入階層什么是小額保險？

主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險事件的發(fā)展概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定小額保費，主要是幫助中低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險的保險小額信貸與小額保險相同之處？宗旨相同--幫助社會弱勢群體農(nóng)戶為宗旨目的相同--都為貧困階層農(nóng)戶提供基本保障服務(wù)對象--農(nóng)村中低收入農(nóng)戶，不包含無法負(fù)擔(dān)保費或償還貸款的特貧戶產(chǎn)品性質(zhì)、營運方式相同--都為金融產(chǎn)品，采取商業(yè)運行模式④什么是小額信貸+保險模式？

以農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款為切入點，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒有經(jīng)濟(jì)能力如期還貸的風(fēng)險。產(chǎn)品針對性強(qiáng)，費率較低，解決了貸款農(nóng)戶和農(nóng)村信用社兩方面的風(fēng)險保障問題。

農(nóng)村“小額信貸+保險”模式特點與農(nóng)村小額信貸關(guān)系密切小額信貸是農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)。同時也是農(nóng)村金融的重要組成部分，能夠產(chǎn)生穩(wěn)定社會秩序、安定農(nóng)民生活、積累社會資金、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體效應(yīng)和綜合效應(yīng)保障對象具有特殊性商業(yè)保險大多是富人階層具有的奢侈品，而農(nóng)民這樣的低收入群體被列出在外承保和賠付具有低成本、低保障特征

目前小額信貸額度較低，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸額度10萬到30萬，欠發(fā)達(dá)地區(qū)1萬到5萬，而小額信貸保險產(chǎn)品或賠償金以借款人向金融機(jī)構(gòu)所借金額為限，因此小額信貸保險鎖承保與賠付的水平較低。多數(shù)為短期保險產(chǎn)品因小額信貸的期限一般在一年內(nèi)，故農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品的保險期限也都較短。二、我國農(nóng)村“小額信貸+保險”模式產(chǎn)生與發(fā)展現(xiàn)狀小額信貸由于以下因素而存在風(fēng)險：自然因素農(nóng)村小額信貸借款人是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，貸款的主要投向是種植業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)等簡單再生活和小規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)。而農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)收益是農(nóng)戶還款能力的重要保證。但農(nóng)業(yè)為弱勢產(chǎn)業(yè)，對自然條件的依賴程度較高，而我國又是自然災(zāi)害頻繁國家之一，這也增強(qiáng)了自然因素對我國農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險的影響。2.市場因素市場因素指因農(nóng)產(chǎn)品市場變化而造成損失的可能。而我國由于生產(chǎn)的盲目性、信息不對稱、價格變動和農(nóng)業(yè)的特殊性等原因?qū)е罗r(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險較大。3.經(jīng)營因素農(nóng)業(yè)小企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的低端，生產(chǎn)經(jīng)營的是初級農(nóng)產(chǎn)品，生產(chǎn)條件簡陋、生產(chǎn)技術(shù)簡單、人員素質(zhì)不高、產(chǎn)品技術(shù)含量低等因素，農(nóng)業(yè)小企業(yè)抵御經(jīng)營風(fēng)險能力低4.人身風(fēng)險因素借款人面臨的人身風(fēng)險如疾病、意外事故等都會造成借款人收入的減少或支出的增加影響到經(jīng)濟(jì)生活的安定，從而影響到農(nóng)村小額信貸的償還。5.財產(chǎn)風(fēng)險因素財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致借款人一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險。一部分借款人會將農(nóng)村小額信貸用于建房、購房、購置耐用消費品等，如消費品被盜或新建房屋遭遇火災(zāi)等都會造成借款人的財產(chǎn)損失，從而轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村小額信貸的信用風(fēng)險。6.道德風(fēng)險小額信貸為無抵押貸款，缺陷是農(nóng)信社對無需提供貸款抵押要承擔(dān)一定道德風(fēng)險

小額信貸借款人面臨的以上6種風(fēng)險因素都會導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險的增加，而信用風(fēng)險的眾多成因，讓農(nóng)村小額信貸的不良貸款率高居不下，威脅到金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營的安全性。而如何防范信用風(fēng)險是金融機(jī)構(gòu)所必需要面臨的問題，而解決途徑之一就是發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險，將信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而保障農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。國外農(nóng)村“小額信貸+保險”發(fā)展經(jīng)驗借鑒目前，世界上已有印度、孟加拉國、菲律賓等100多個發(fā)展中國家開展了農(nóng)村小額信貸保險試點工作，推出產(chǎn)品數(shù)十種，累計受眾近10億人次，成為解決農(nóng)村貧困人口基本保障的有效手段。這里以具有代表性的印度、菲律賓為例來說明。

印度：農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?0%以上，約有7.7億人，由于農(nóng)村人口在印度占有較大比重，而且農(nóng)民具有居住分散、保險意識較差等原因，印度保險機(jī)構(gòu)難以向農(nóng)村地區(qū)拓展保險業(yè)務(wù)。1.印度高度重視小額信貸保險業(yè)務(wù)的推廣，通過稅收減免與政府扶持鼓勵保險公司開設(shè)該保險業(yè)務(wù)，如印度政府向印度人壽保險公司投入10億盧比，補(bǔ)貼壽險公司的超額賠付額等。2.在營銷模式上，印度農(nóng)村小額信貸保險主要采取代理模式，通常由一家保險公司、互助保險機(jī)構(gòu)與一家小額信貸機(jī)構(gòu)合作。據(jù)統(tǒng)計，到2005年印度保險公司與小額信貸金融機(jī)構(gòu)合作提供保險服務(wù)占比小額保險業(yè)務(wù)的33%。3.印度保險公司非常重視對農(nóng)村小額信貸保險的宣傳。印度農(nóng)村當(dāng)?shù)氐奈拿ぢ屎芨?，但電影文化很普及，塔塔友邦利用這個特點，通過制作營銷影片來宣傳農(nóng)村小額信貸保險。菲律賓：農(nóng)、林、漁業(yè)產(chǎn)值約占國內(nèi)生產(chǎn)總值地20%，從業(yè)人口占總勞力的37%。菲律賓政府對發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險的態(tài)度較為開放，取得了良好效果。菲律賓農(nóng)業(yè)研究和發(fā)展中心（CARD）開展的農(nóng)村小額信貸保險比較具有代表性。

1.在監(jiān)管和政府扶持上，菲律賓監(jiān)管部門委員會專門為小額金融機(jī)構(gòu)建立了獨立的監(jiān)管體系。菲律賓保險委員會創(chuàng)立了互助社MBA，MBA的資本要求要低于正規(guī)保險公司，而且還享受了比正規(guī)保險公司優(yōu)惠的稅收政策。

2.在保險產(chǎn)品上，農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品主要是全額貸款保險計劃，它能支付100%的貸款給身故者的家庭以及貸款機(jī)構(gòu)，MBA的成員機(jī)構(gòu)能在貸款者身故后拿回全部貸款。

3.在承保和理賠環(huán)節(jié)，CARD、MBA對農(nóng)村小額信貸保險的承保和理賠非常靈活，對低于4萬比索（約880美元）的小額理賠通?？梢钥焖儋r付，理賠流程控制在1-5天。我國小額信貸保險模式產(chǎn)生背景

1993年中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，成為我國小額信貸發(fā)展的開端，該模式根據(jù)我國實際情況進(jìn)行了應(yīng)當(dāng)調(diào)整，并取得了可喜的成績，惠及了數(shù)以萬計低收入群體。我國小額信貸保險模式產(chǎn)生背景2000年以來，不光是政府扶貧機(jī)構(gòu)或組織，農(nóng)村信用社也大力推廣小額信貸業(yè)務(wù)。近年來，隨著國家政策的出臺，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互助社組織等的興起，使小額信貸業(yè)務(wù)需求更加日趨旺盛，但無論是農(nóng)信社還是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，小額信貸都伴隨不可忽視的風(fēng)險問題。如何降低農(nóng)信社小額信貸風(fēng)險的問題被提上日程伴隨農(nóng)村金融深化腳步的不斷推進(jìn)，農(nóng)村融資模式創(chuàng)新層出不窮。我國小額信貸保險模式產(chǎn)生背景2009年，中央一號文件首次提出要大力發(fā)展“農(nóng)村小額信貸和微型金融服務(wù)”，探索建立“農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制”。

2009年安徽省政府金融辦會同省財政廳制定了我省的“信貸+保險”實施辦法，明確規(guī)定，對于“信貸+保險”試點產(chǎn)品，農(nóng)民只要承擔(dān)20%保費。我國小額信貸保險發(fā)展現(xiàn)狀近年來，我國不斷革新農(nóng)村小額信貸的制度辦法，拓寬小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的廣度和深度，截至目前，僅全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)達(dá)到12260億元，受惠農(nóng)民超過3億人。小額信貸保險目的在于降低和弱化風(fēng)險，提升金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)積極性，有效緩解農(nóng)村融資難問題，滿足農(nóng)戶資金需求，為農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展建設(shè)提供了有力保障。但作為新生金融產(chǎn)品，當(dāng)前“小額信貸+保險”協(xié)同發(fā)展模式仍然存在諸多問題：農(nóng)戶參保意識不強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)宣傳不到位，保險范圍有限，相關(guān)法制體系不健全等因素制約著該模式的持續(xù)發(fā)展。三、我國“小額信貸+保險”模式發(fā)展的問題與動力農(nóng)戶存在的問題

農(nóng)戶道德風(fēng)險與農(nóng)戶參保意識不高等小額信貸機(jī)構(gòu)存在問題

信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部道德問題，產(chǎn)品單一保險公司存在的問題

手續(xù)繁瑣，理賠時間長，缺乏專業(yè)營銷服務(wù)人員政府職能部門存在問題

缺乏國家政策扶植，銀保合作代理機(jī)制不完善農(nóng)村“小額信貸+保險”模式發(fā)展之動力1.“小額信貸+保險”潛在需求巨大小額信貸目前成為農(nóng)村致富的催化劑，發(fā)展迅猛，截止目前，獲得農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的農(nóng)戶占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶的57.6%，而小額信貸保險還處于探索階段，險種少，創(chuàng)新空間巨大。加之協(xié)調(diào)好發(fā)展與風(fēng)險之間的關(guān)系，“小額信貸+保險”的發(fā)展空間將潛力巨大。2.農(nóng)戶聯(lián)保貸款受到局限農(nóng)戶聯(lián)保貸款是農(nóng)戶自愿結(jié)成小組貸款并承貸本小組成員還款責(zé)任的貸款模式，但由于農(nóng)戶都是理性經(jīng)濟(jì)人，都在追求個人利益的最大化而不愿承擔(dān)聯(lián)保造成的風(fēng)險，因此造成農(nóng)戶聯(lián)保貸款自身受到局限，這也給“小額信貸+保險”的發(fā)展提供了更大的空間.3.國家相關(guān)政策的扶植我國是世界上的農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題成為中央政府關(guān)注的首要問題。2009年中央“一號文件”提出探索農(nóng)村信貸與保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制。保監(jiān)會與銀監(jiān)會也表示將研究農(nóng)村小額信貸與保險合作監(jiān)管舉措，為“小額信貸+保險”模式營造良好的生存環(huán)境。國家一系列政策扶植造就農(nóng)村”小額信貸+保險”業(yè)務(wù)將在農(nóng)村金融市場發(fā)揮巨大的經(jīng)濟(jì)效益。四、農(nóng)村“小額信貸+保險”模式發(fā)展的對策當(dāng)前中國農(nóng)村地區(qū)的存款有4萬億元，用于農(nóng)村的貸款僅l萬億元左右，形成金融上農(nóng)村對城市的巨額資金倒流。鼓勵發(fā)展多種形式的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)（為什么）目前，我國開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的主要是農(nóng)村信用社和