會(huì)計(jì)學(xué)1征信學(xué)之征信機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)學(xué)1征信學(xué)之征信機(jī)構(gòu)2第二章征信機(jī)構(gòu)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述第二節(jié)中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)

第1頁(yè)/共33頁(yè)2第二章征信機(jī)構(gòu)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述第1頁(yè)/共33頁(yè)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述一、征信機(jī)構(gòu)的定義二、征信機(jī)構(gòu)的特征三、征信機(jī)構(gòu)的分類(lèi)第2頁(yè)/共33頁(yè)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述一、征信機(jī)構(gòu)的定義第2頁(yè)/共33頁(yè)一征信機(jī)構(gòu)的概念

征信機(jī)構(gòu)是指依照一定的法律條件設(shè)立，主要從事對(duì)個(gè)人、企業(yè)及其他組織的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第3頁(yè)/共33頁(yè)一征信機(jī)構(gòu)的概念征信機(jī)構(gòu)是指依照一定的法律條件設(shè)立二、征信機(jī)構(gòu)的特征

1.信用信息主要來(lái)源于外部。征信機(jī)構(gòu)主要從第三方機(jī)構(gòu)采集企業(yè)或個(gè)人的信用信息，既包括銀行、保險(xiǎn)公司、其他工商業(yè)企業(yè)以及信息主體自身，也包括公共事業(yè)單位、政府部門(mén)、法院等機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在與信息主體從事交易、實(shí)施行政或司法管理以及開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等過(guò)程中產(chǎn)生了企業(yè)或個(gè)人的信用信息，成為征信機(jī)構(gòu)的主要信息來(lái)源。

2.主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)。征信機(jī)構(gòu)是從事信用信息服務(wù)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，對(duì)信息主體的信用信息進(jìn)行采集、整理、加工和對(duì)外提供，征信機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)都圍繞著信用信息開(kāi)展，信用信息及其根據(jù)信用信息所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)是征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)核心。

第4頁(yè)/共33頁(yè)二、征信機(jī)構(gòu)的特征1.信用信息主要來(lái)源于外部。二、征信機(jī)構(gòu)的特征3.信用信息提供給第三方使用。征信機(jī)構(gòu)自身不適用信息，它只從事信息的采集、整理和加工業(yè)務(wù)，征信機(jī)構(gòu)采集來(lái)的信息經(jīng)加工、整理后提供給第三方使用，用于第三方判定信息主題的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，如銀行放貸、工商企業(yè)選擇交易伙伴以及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理等。

第5頁(yè)/共33頁(yè)二、征信機(jī)構(gòu)的特征3.信用信息提供給第三方使用二、征信機(jī)構(gòu)的特征

案例：助學(xué)貸款不良記錄導(dǎo)致信用卡申請(qǐng)被拒案情：袁某某畢業(yè)于中山大學(xué)醫(yī)學(xué)院，現(xiàn)就職于廣東省XX市人民醫(yī)院。2009年2月，袁某某向中國(guó)建設(shè)銀行XX分行申請(qǐng)辦理信用卡，從其提供的個(gè)人資料來(lái)看，袁某某的學(xué)歷較高，工作穩(wěn)定，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，通常情況下至少可以獲得5000元的信用額度。但是在信用卡審批環(huán)節(jié)，建設(shè)銀行工作人員通過(guò)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)了袁某某的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)其在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行辦理過(guò)一筆助學(xué)貸款，該筆貸款存在多次逾期還款記錄。經(jīng)向客戶(hù)了解得知，袁某某未及時(shí)還款的主要原因是對(duì)征信知識(shí)不了解，自以為晚還款幾天沒(méi)有關(guān)系，不知道會(huì)影響到自己的信用記錄。雖然袁某某并非惡意拖欠貸款，但是從防范信用風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，信用卡審批人員最終還是拒絕了其信用卡申請(qǐng)。

第6頁(yè)/共33頁(yè)二、征信機(jī)構(gòu)的特征案例：助學(xué)貸款不良記錄三、征信機(jī)構(gòu)分類(lèi)按照信息主體、業(yè)務(wù)方式、所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)主體的不同，征信機(jī)構(gòu)主要有以下三種分類(lèi)方式：按照信息主體的不同分類(lèi)可以分為企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。按業(yè)務(wù)方式的不同分類(lèi)

分為信用登記機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等。按照所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)者性質(zhì)的不同分類(lèi)分為公共征信系統(tǒng)和私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。第7頁(yè)/共33頁(yè)三、征信機(jī)構(gòu)分類(lèi)按照信息主體、業(yè)務(wù)方式、所有權(quán)或第三章征信機(jī)構(gòu)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述第二節(jié)中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)

第8頁(yè)/共33頁(yè)第三章征信機(jī)構(gòu)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述第8頁(yè)/共33頁(yè)第二節(jié)中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)二、政府背景的征信系統(tǒng)三、社會(huì)(民營(yíng))征信機(jī)構(gòu)第9頁(yè)/共33頁(yè)第二節(jié)中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)第9頁(yè)/共一金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)特點(diǎn)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)意義(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程第10頁(yè)/共33頁(yè)一金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)目的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是國(guó)家為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)而設(shè)立，規(guī)定由中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的征信系統(tǒng)。中國(guó)人民銀行征信中心是中國(guó)人民銀行下屬法人事業(yè)單位，是不以營(yíng)利為目的的征信機(jī)構(gòu)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信息，并為信息主體和取得信息主體本人書(shū)面同意的信息使用者提供查詢(xún)服務(wù)。第11頁(yè)/共33頁(yè)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要2.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概念金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，匯總后實(shí)時(shí)流向金融機(jī)構(gòu)的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)查詢(xún)企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。第12頁(yè)/共33頁(yè)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要2.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)架構(gòu)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的貸款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)服務(wù)，滿(mǎn)足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。截止2015年底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為8.8億人自然人建立了信用檔案，其中3.8億人有信貸記錄。

第13頁(yè)/共33頁(yè)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)架構(gòu)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)：前身是始建于1997年的“銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)”。該數(shù)據(jù)庫(kù)主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)，全國(guó)各商業(yè)銀行與其聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。截止2015年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄了企業(yè)及其他組織共2120.3萬(wàn)戶(hù)，其中1051.4萬(wàn)戶(hù)有信貸記錄。第14頁(yè)/共33頁(yè)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)架(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)1.全國(guó)統(tǒng)一建庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)集中管理我國(guó)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)：（1）參考了國(guó)際最佳做法，采取集中數(shù)據(jù)庫(kù)模式，

利用人民銀行專(zhuān)線(xiàn)和商業(yè)銀行的信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相連，建立了覆蓋全國(guó)的信用信息采集和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全面采集企業(yè)和個(gè)人信貸信息。（2）按照統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的原則，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個(gè)人信用信息在全國(guó)各商業(yè)銀行的交換和全國(guó)共享，且系統(tǒng)效率高，實(shí)現(xiàn)了信用報(bào)告查詢(xún)“秒級(jí)”響應(yīng)。第15頁(yè)/共33頁(yè)(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)1.全國(guó)統(tǒng)一建庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)集(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)2.報(bào)送信息機(jī)構(gòu)類(lèi)型豐富，數(shù)據(jù)覆蓋面廣金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采取授信機(jī)構(gòu)批量報(bào)送數(shù)據(jù)方式，所以接入系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)數(shù)量和類(lèi)型的多寡直接影響系統(tǒng)數(shù)據(jù)的覆蓋面。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)已基本實(shí)現(xiàn)類(lèi)型上涵蓋金融市場(chǎng)所有授信機(jī)構(gòu)類(lèi)型，數(shù)量上覆蓋全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。（1）接入系統(tǒng)機(jī)構(gòu)類(lèi)型：傳統(tǒng)的全國(guó)性銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行外，還有信托公司、保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、合作金融機(jī)構(gòu)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、消費(fèi)金融公司等小型機(jī)構(gòu)。（2）接入系統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)量：2015年底，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)接入機(jī)構(gòu)數(shù)分別為754家和776家。第16頁(yè)/共33頁(yè)(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)2.報(bào)送信息機(jī)構(gòu)類(lèi)型豐富，(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)3.采集信貸信息為主，兼?zhèn)浞倾y行信息信貸信息主要是個(gè)人和企業(yè)的信貸記錄，如信用卡額度、貸款余額、還款狀況等。非銀行信息：廣泛整合企業(yè)和個(gè)人身份、非金融領(lǐng)域負(fù)債以及遵紀(jì)守法等方面的信息，如企業(yè)和個(gè)人的社保信息、住房公積金信息、法院判決和強(qiáng)制執(zhí)行信息以及行政許可和處罰信息等非銀行信息。第17頁(yè)/共33頁(yè)(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)3.采集信貸信息為主，兼?zhèn)?二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)4.

采集具有強(qiáng)制性，有效保障數(shù)據(jù)質(zhì)量

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息?！痹摋l規(guī)定是與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采取被動(dòng)接收信貸信息的采集方式相適應(yīng)的，有效保障了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息來(lái)源和信息的持續(xù)更新。第18頁(yè)/共33頁(yè)(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)4.采集具有強(qiáng)制性，有效(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)融資金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)借款人過(guò)往貸款記錄對(duì)信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并借助系統(tǒng)的失信展示制度約束貸款人的還款行為，達(dá)到了緩解信貸業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱(chēng)和缺乏約束機(jī)制的問(wèn)題，有效提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，幾乎所有商業(yè)銀行都把查詢(xún)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)作為審查貸款的必經(jīng)環(huán)節(jié)。第19頁(yè)/共33頁(yè)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)融資銀行如果不了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)采取相對(duì)緊縮的信貸政策。通過(guò)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，查閱借款人以前的歷史貸款記錄，商業(yè)銀行就能夠比較方便的了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，采取相對(duì)靈活的信貸政策，擴(kuò)大信貸范圍，特別是對(duì)缺少抵押品的中小企業(yè)，中低收入者等邊緣借款人。

(播放《征信應(yīng)用案例故事集》之一，嚴(yán)防細(xì)查堵漏洞)第20頁(yè)/共33頁(yè)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義2.服務(wù)于其他政府部門(mén)，提升執(zhí)法效率根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，征信機(jī)構(gòu)在信息采集中除了采集銀行信貸信息外，還依據(jù)各國(guó)政府的政府信息公開(kāi)法規(guī)采集了大量的非銀行信息，用于幫助授信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范。在這種情況下，當(dāng)政府部門(mén)出于執(zhí)法需要征信機(jī)構(gòu)提供幫助時(shí)，可以依法查詢(xún)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，或要求征信機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)數(shù)據(jù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)現(xiàn)已依法為法院、公安、檢察院等部門(mén)辦理案件提供了相關(guān)信息查詢(xún)服務(wù)。

第21頁(yè)/共33頁(yè)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義2.服務(wù)于其他政府部(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義3.社會(huì)信用意識(shí)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定緩解了我國(guó)社會(huì)信用約束不足的問(wèn)題，發(fā)揮了“守信激勵(lì)，失信懲戒”的作用，并逐漸增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信意識(shí)。在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面也發(fā)揮著重要的作用。有助于金融機(jī)構(gòu)全面了解企業(yè)和個(gè)人的整體負(fù)債情況，從制度上防止企業(yè)和個(gè)人過(guò)度負(fù)債，有助于政府部門(mén)及時(shí)了解社會(huì)的信用狀況變動(dòng)，防范突發(fā)事件對(duì)國(guó)家造成重大影響，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。第22頁(yè)/共33頁(yè)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義3.社會(huì)信用意識(shí)，維(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程最早源于貸款證制度1990年深圳商業(yè)銀行首先向中國(guó)人民銀行深圳分行提出要求使用貸款證。在這一背景下，中國(guó)人民銀行深圳分行于1991年4月1日率先建立和實(shí)施貸款證制度。在總結(jié)部分地區(qū)實(shí)施貸款證制度經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行決定自1996年4月1日起，在全國(guó)大中城市實(shí)行貸款證制度，并逐步向全國(guó)范圍推廣。第23頁(yè)/共33頁(yè)(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程貸款證制度弊端一是貸款證登錄的信息有限，作用比較單一，不能覆蓋金融機(jī)構(gòu)審核貸款所需的信息范圍；二是貸款證涵蓋面窄，少數(shù)貸款對(duì)象和貸款種類(lèi)沒(méi)有納入其中，貸款證對(duì)貸款總量的反映不夠；三是貸款證的文本性、分散性，不能信息共享，極大的制約了貸款證作用的發(fā)揮。

第24頁(yè)/共33頁(yè)(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)1998年，中國(guó)人民銀行啟動(dòng)了銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)工程。1999年底，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)上線(xiàn)運(yùn)行。2002年，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)建成地、省、總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)以地市級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。第25頁(yè)/共33頁(yè)(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)2005年中國(guó)人民銀行啟動(dòng)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的升級(jí)工作，將原有的三級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，在信息系統(tǒng)采集范圍和服務(wù)功能上大大提高。2006年6月實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。第26頁(yè)/共33頁(yè)(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程1999年3月中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》，中國(guó)人民銀行開(kāi)始試點(diǎn)建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。1999年7月，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，上海地區(qū)15家商業(yè)銀行共同牽手，在上海市信息辦和中國(guó)人民銀行上海分行主持參與下，由上海信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海中匯金融外匯咨詢(xún)有限公司、上海隸平實(shí)業(yè)有限公司等聯(lián)合投資組建的上海資信有限公司成立，成為新中國(guó)成立以來(lái)首家開(kāi)展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專(zhuān)業(yè)資信機(jī)構(gòu)，承擔(dān)上海市個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和管理，開(kāi)展個(gè)人信用信息咨詢(xún)、資質(zhì)認(rèn)證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)。第27頁(yè)/共33頁(yè)(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程2000年7月上海資信有限公司個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集及信用報(bào)告查詢(xún)系統(tǒng)正式啟動(dòng)，并出具了新中國(guó)第一份個(gè)人信用報(bào)告。2001年12月，《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》在深圳市政府常務(wù)會(huì)議上獲得通過(guò)，于2002年1月1日正式實(shí)施。該辦法是我國(guó)第一部個(gè)人信用立法，對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)有著深遠(yuǎn)的意義。第28頁(yè)/共33頁(yè)(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程2002年8月9日受深圳市政府委托的鵬元資信評(píng)估有限公司獨(dú)立承建、自主開(kāi)發(fā)的深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)系統(tǒng)投入試運(yùn)行，開(kāi)始向各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)，這是我國(guó)繼上海之后第二個(gè)開(kāi)通的比較完善的地方個(gè)人征信系統(tǒng)。除了上海和深圳以外，海南、廣州、大連等地也相繼獲準(zhǔn)建立個(gè)人信用制度，這標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信制度建設(shè)由試點(diǎn)逐步進(jìn)入推廣階段。第29頁(yè)/共33頁(yè)(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程2004年中國(guó)人民銀行在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷加快個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。2004年12月中旬實(shí)現(xiàn)了15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州等7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分由條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，經(jīng)過(guò)一年的試運(yùn)行，于2006年1月正式運(yùn)行。2013年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，明確將企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)稱(chēng)為國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。第30頁(yè)/共33頁(yè)(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基二、政府背景的征信系統(tǒng)

《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014~2020年）》明確了建設(shè)行業(yè)、地方、社會(huì)和金融四大領(lǐng)域的信用信息系統(tǒng)的總體框架，提出通過(guò)對(duì)行業(yè)信用信息系統(tǒng)、地方信用信息系統(tǒng)和社會(huì)化征信系統(tǒng)三類(lèi)系統(tǒng)的建設(shè)，逐步形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類(lèi)別、所有區(qū)域的信用信息網(wǎng)絡(luò)。不少地方政府部門(mén)積極推動(dòng)地方信用體系建設(shè)，由地方政府直接出資，或設(shè)立政府獨(dú)資或控股的征信公司，直接參與社會(huì)信用服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)管理，接受各類(lèi)政務(wù)信息或采集其他信用信息，并向政府部門(mén)、企業(yè)和社會(huì)公眾提供信用信息服務(wù)。第31頁(yè)/共33頁(yè)二、政府背景的征信系統(tǒng)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2三、社會(huì)(民營(yíng))征信機(jī)構(gòu)(一)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)后逐漸增加，除傳統(tǒng)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)外，一些大數(shù)據(jù)公司也開(kāi)始介入個(gè)人征信市場(chǎng)。如阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)下設(shè)的芝麻信用有限公司、騰訊集團(tuán)下屬的騰訊征信有限公司、平安集團(tuán)下屬的深圳前海征信中心股份有限公司等申請(qǐng)機(jī)構(gòu)。(二)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)中，主要有鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司等機(jī)構(gòu)。第32頁(yè)/共33頁(yè)三、社會(huì)(民營(yíng))征信機(jī)構(gòu)(一)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)第32頁(yè)/共33頁(yè)會(huì)計(jì)學(xué)34征信學(xué)之征信機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)學(xué)1征信學(xué)之征信機(jī)構(gòu)35第二章征信機(jī)構(gòu)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述第二節(jié)中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)

第1頁(yè)/共33頁(yè)2第二章征信機(jī)構(gòu)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述第1頁(yè)/共33頁(yè)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述一、征信機(jī)構(gòu)的定義二、征信機(jī)構(gòu)的特征三、征信機(jī)構(gòu)的分類(lèi)第2頁(yè)/共33頁(yè)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述一、征信機(jī)構(gòu)的定義第2頁(yè)/共33頁(yè)一征信機(jī)構(gòu)的概念

征信機(jī)構(gòu)是指依照一定的法律條件設(shè)立，主要從事對(duì)個(gè)人、企業(yè)及其他組織的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第3頁(yè)/共33頁(yè)一征信機(jī)構(gòu)的概念征信機(jī)構(gòu)是指依照一定的法律條件設(shè)立二、征信機(jī)構(gòu)的特征

1.信用信息主要來(lái)源于外部。征信機(jī)構(gòu)主要從第三方機(jī)構(gòu)采集企業(yè)或個(gè)人的信用信息，既包括銀行、保險(xiǎn)公司、其他工商業(yè)企業(yè)以及信息主體自身，也包括公共事業(yè)單位、政府部門(mén)、法院等機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在與信息主體從事交易、實(shí)施行政或司法管理以及開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等過(guò)程中產(chǎn)生了企業(yè)或個(gè)人的信用信息，成為征信機(jī)構(gòu)的主要信息來(lái)源。

2.主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)。征信機(jī)構(gòu)是從事信用信息服務(wù)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，對(duì)信息主體的信用信息進(jìn)行采集、整理、加工和對(duì)外提供，征信機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)都圍繞著信用信息開(kāi)展，信用信息及其根據(jù)信用信息所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)是征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)核心。

第4頁(yè)/共33頁(yè)二、征信機(jī)構(gòu)的特征1.信用信息主要來(lái)源于外部。二、征信機(jī)構(gòu)的特征3.信用信息提供給第三方使用。征信機(jī)構(gòu)自身不適用信息，它只從事信息的采集、整理和加工業(yè)務(wù)，征信機(jī)構(gòu)采集來(lái)的信息經(jīng)加工、整理后提供給第三方使用，用于第三方判定信息主題的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，如銀行放貸、工商企業(yè)選擇交易伙伴以及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理等。

第5頁(yè)/共33頁(yè)二、征信機(jī)構(gòu)的特征3.信用信息提供給第三方使用二、征信機(jī)構(gòu)的特征

案例：助學(xué)貸款不良記錄導(dǎo)致信用卡申請(qǐng)被拒案情：袁某某畢業(yè)于中山大學(xué)醫(yī)學(xué)院，現(xiàn)就職于廣東省XX市人民醫(yī)院。2009年2月，袁某某向中國(guó)建設(shè)銀行XX分行申請(qǐng)辦理信用卡，從其提供的個(gè)人資料來(lái)看，袁某某的學(xué)歷較高，工作穩(wěn)定，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，通常情況下至少可以獲得5000元的信用額度。但是在信用卡審批環(huán)節(jié)，建設(shè)銀行工作人員通過(guò)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)了袁某某的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)其在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行辦理過(guò)一筆助學(xué)貸款，該筆貸款存在多次逾期還款記錄。經(jīng)向客戶(hù)了解得知，袁某某未及時(shí)還款的主要原因是對(duì)征信知識(shí)不了解，自以為晚還款幾天沒(méi)有關(guān)系，不知道會(huì)影響到自己的信用記錄。雖然袁某某并非惡意拖欠貸款，但是從防范信用風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，信用卡審批人員最終還是拒絕了其信用卡申請(qǐng)。

第6頁(yè)/共33頁(yè)二、征信機(jī)構(gòu)的特征案例：助學(xué)貸款不良記錄三、征信機(jī)構(gòu)分類(lèi)按照信息主體、業(yè)務(wù)方式、所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)主體的不同，征信機(jī)構(gòu)主要有以下三種分類(lèi)方式：按照信息主體的不同分類(lèi)可以分為企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。按業(yè)務(wù)方式的不同分類(lèi)

分為信用登記機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等。按照所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)者性質(zhì)的不同分類(lèi)分為公共征信系統(tǒng)和私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。第7頁(yè)/共33頁(yè)三、征信機(jī)構(gòu)分類(lèi)按照信息主體、業(yè)務(wù)方式、所有權(quán)或第三章征信機(jī)構(gòu)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述第二節(jié)中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)

第8頁(yè)/共33頁(yè)第三章征信機(jī)構(gòu)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述第8頁(yè)/共33頁(yè)第二節(jié)中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)二、政府背景的征信系統(tǒng)三、社會(huì)(民營(yíng))征信機(jī)構(gòu)第9頁(yè)/共33頁(yè)第二節(jié)中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)第9頁(yè)/共一金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)特點(diǎn)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)意義(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程第10頁(yè)/共33頁(yè)一金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)目的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是國(guó)家為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)而設(shè)立，規(guī)定由中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的征信系統(tǒng)。中國(guó)人民銀行征信中心是中國(guó)人民銀行下屬法人事業(yè)單位，是不以營(yíng)利為目的的征信機(jī)構(gòu)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信息，并為信息主體和取得信息主體本人書(shū)面同意的信息使用者提供查詢(xún)服務(wù)。第11頁(yè)/共33頁(yè)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要2.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概念金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，匯總后實(shí)時(shí)流向金融機(jī)構(gòu)的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)查詢(xún)企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。第12頁(yè)/共33頁(yè)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要2.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)架構(gòu)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的貸款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)服務(wù)，滿(mǎn)足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。截止2015年底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為8.8億人自然人建立了信用檔案，其中3.8億人有信貸記錄。

第13頁(yè)/共33頁(yè)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)架構(gòu)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)：前身是始建于1997年的“銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)”。該數(shù)據(jù)庫(kù)主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)，全國(guó)各商業(yè)銀行與其聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。截止2015年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄了企業(yè)及其他組織共2120.3萬(wàn)戶(hù)，其中1051.4萬(wàn)戶(hù)有信貸記錄。第14頁(yè)/共33頁(yè)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)架(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)1.全國(guó)統(tǒng)一建庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)集中管理我國(guó)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)：（1）參考了國(guó)際最佳做法，采取集中數(shù)據(jù)庫(kù)模式，

利用人民銀行專(zhuān)線(xiàn)和商業(yè)銀行的信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相連，建立了覆蓋全國(guó)的信用信息采集和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全面采集企業(yè)和個(gè)人信貸信息。（2）按照統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的原則，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個(gè)人信用信息在全國(guó)各商業(yè)銀行的交換和全國(guó)共享，且系統(tǒng)效率高，實(shí)現(xiàn)了信用報(bào)告查詢(xún)“秒級(jí)”響應(yīng)。第15頁(yè)/共33頁(yè)(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)1.全國(guó)統(tǒng)一建庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)集(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)2.報(bào)送信息機(jī)構(gòu)類(lèi)型豐富，數(shù)據(jù)覆蓋面廣金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采取授信機(jī)構(gòu)批量報(bào)送數(shù)據(jù)方式，所以接入系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)數(shù)量和類(lèi)型的多寡直接影響系統(tǒng)數(shù)據(jù)的覆蓋面。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)已基本實(shí)現(xiàn)類(lèi)型上涵蓋金融市場(chǎng)所有授信機(jī)構(gòu)類(lèi)型，數(shù)量上覆蓋全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。（1）接入系統(tǒng)機(jī)構(gòu)類(lèi)型：傳統(tǒng)的全國(guó)性銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行外，還有信托公司、保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、合作金融機(jī)構(gòu)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、消費(fèi)金融公司等小型機(jī)構(gòu)。（2）接入系統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)量：2015年底，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)接入機(jī)構(gòu)數(shù)分別為754家和776家。第16頁(yè)/共33頁(yè)(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)2.報(bào)送信息機(jī)構(gòu)類(lèi)型豐富，(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)3.采集信貸信息為主，兼?zhèn)浞倾y行信息信貸信息主要是個(gè)人和企業(yè)的信貸記錄，如信用卡額度、貸款余額、還款狀況等。非銀行信息：廣泛整合企業(yè)和個(gè)人身份、非金融領(lǐng)域負(fù)債以及遵紀(jì)守法等方面的信息，如企業(yè)和個(gè)人的社保信息、住房公積金信息、法院判決和強(qiáng)制執(zhí)行信息以及行政許可和處罰信息等非銀行信息。第17頁(yè)/共33頁(yè)(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)3.采集信貸信息為主，兼?zhèn)?二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)4.

采集具有強(qiáng)制性，有效保障數(shù)據(jù)質(zhì)量

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息?！痹摋l規(guī)定是與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采取被動(dòng)接收信貸信息的采集方式相適應(yīng)的，有效保障了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息來(lái)源和信息的持續(xù)更新。第18頁(yè)/共33頁(yè)(二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)4.采集具有強(qiáng)制性，有效(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)融資金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)借款人過(guò)往貸款記錄對(duì)信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并借助系統(tǒng)的失信展示制度約束貸款人的還款行為，達(dá)到了緩解信貸業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱(chēng)和缺乏約束機(jī)制的問(wèn)題，有效提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，幾乎所有商業(yè)銀行都把查詢(xún)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)作為審查貸款的必經(jīng)環(huán)節(jié)。第19頁(yè)/共33頁(yè)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)融資銀行如果不了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)采取相對(duì)緊縮的信貸政策。通過(guò)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，查閱借款人以前的歷史貸款記錄，商業(yè)銀行就能夠比較方便的了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，采取相對(duì)靈活的信貸政策，擴(kuò)大信貸范圍，特別是對(duì)缺少抵押品的中小企業(yè)，中低收入者等邊緣借款人。

(播放《征信應(yīng)用案例故事集》之一，嚴(yán)防細(xì)查堵漏洞)第20頁(yè)/共33頁(yè)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義2.服務(wù)于其他政府部門(mén)，提升執(zhí)法效率根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，征信機(jī)構(gòu)在信息采集中除了采集銀行信貸信息外，還依據(jù)各國(guó)政府的政府信息公開(kāi)法規(guī)采集了大量的非銀行信息，用于幫助授信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范。在這種情況下，當(dāng)政府部門(mén)出于執(zhí)法需要征信機(jī)構(gòu)提供幫助時(shí)，可以依法查詢(xún)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，或要求征信機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)數(shù)據(jù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)現(xiàn)已依法為法院、公安、檢察院等部門(mén)辦理案件提供了相關(guān)信息查詢(xún)服務(wù)。

第21頁(yè)/共33頁(yè)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義2.服務(wù)于其他政府部(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義3.社會(huì)信用意識(shí)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定緩解了我國(guó)社會(huì)信用約束不足的問(wèn)題，發(fā)揮了“守信激勵(lì)，失信懲戒”的作用，并逐漸增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信意識(shí)。在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面也發(fā)揮著重要的作用。有助于金融機(jī)構(gòu)全面了解企業(yè)和個(gè)人的整體負(fù)債情況，從制度上防止企業(yè)和個(gè)人過(guò)度負(fù)債，有助于政府部門(mén)及時(shí)了解社會(huì)的信用狀況變動(dòng)，防范突發(fā)事件對(duì)國(guó)家造成重大影響，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。第22頁(yè)/共33頁(yè)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的意義3.社會(huì)信用意識(shí)，維(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程最早源于貸款證制度1990年深圳商業(yè)銀行首先向中國(guó)人民銀行深圳分行提出要求使用貸款證。在這一背景下，中國(guó)人民銀行深圳分行于1991年4月1日率先建立和實(shí)施貸款證制度。在總結(jié)部分地區(qū)實(shí)施貸款證制度經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行決定自1996年4月1日起，在全國(guó)大中城市實(shí)行貸款證制度，并逐步向全國(guó)范圍推廣。第23頁(yè)/共33頁(yè)(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程貸款證制度弊端一是貸款證登錄的信息有限，作用比較單一，不能覆蓋金融機(jī)構(gòu)審核貸款所需的信息范圍；二是貸款證涵蓋面窄，少數(shù)貸款對(duì)象和貸款種類(lèi)沒(méi)有納入其中，貸款證對(duì)貸款總量的反映不夠；三是貸款證的文本性、分散性，不能信息共享，極大的制約了貸款證作用的發(fā)揮。

第24頁(yè)/共33頁(yè)(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)1998年，中國(guó)人民銀行啟動(dòng)了銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)工程。1999年底，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)上線(xiàn)運(yùn)行。2002年，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)建成地、省、總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)以地市級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。第25頁(yè)/共33頁(yè)(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)2005年中國(guó)人民銀行啟動(dòng)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的升級(jí)工作，將原有的三級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，在信息系統(tǒng)采集范圍和服務(wù)功能上大大提高。2006年6月實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。第26頁(yè)/共33頁(yè)(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展歷程1999年3月中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》，中國(guó)人民銀行開(kāi)始試點(diǎn)建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。1999年7月，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，上海地區(qū)15家商業(yè)銀行共同牽手，在上海市信息辦和中國(guó)人民銀行上海分行主持參與下，由上海信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海中匯金融外匯咨詢(xún)有限公司、上海隸平實(shí)業(yè)有限公司等聯(lián)合投資組建的上海資信有限公司成立，成為新中國(guó)成立以來(lái)首家開(kāi)展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專(zhuān)業(yè)資信機(jī)