小微企業(yè)支付結(jié)算面臨的問(wèn)題與建議小微企業(yè)支付結(jié)算面臨的問(wèn)題與建議小微企業(yè)支付結(jié)算面臨的問(wèn)題與建議資料僅供參考文件編號(hào)：2022年4月小微企業(yè)支付結(jié)算面臨的問(wèn)題與建議版本號(hào)：A修改號(hào)：1頁(yè)次：1.0審核：批準(zhǔn):發(fā)布日期：小微企業(yè)支付結(jié)算面臨的問(wèn)題與建議為了解小微企業(yè)結(jié)算狀況，提高支付結(jié)算工作的針對(duì)性和有效性，我們對(duì)xx縣轄內(nèi)50家小微企業(yè)結(jié)算方式及結(jié)算需求進(jìn)行了調(diào)查并走訪了5家企業(yè)。由于這些小微企業(yè)大多由過(guò)去的私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體戶(hù)發(fā)展而為，業(yè)主多為土生土長(zhǎng)的農(nóng)民，大多沒(méi)有專(zhuān)職財(cái)務(wù)人員，其在支付結(jié)算方面面臨的問(wèn)題不容忽視。一、農(nóng)村小微企業(yè)支付結(jié)算面臨的問(wèn)題1、農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)供給不足,不便于小微企業(yè)非現(xiàn)金支付。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)從縣域撤并網(wǎng)點(diǎn),部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城區(qū)，致使偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村人口能夠得到的金融服務(wù)更加不足，個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)最遠(yuǎn)金融服務(wù)半徑近20公里，使用頻繁的大額匯兌、票匯等資金隔日到賬比較正常，甚至多日到賬時(shí)有發(fā)生，使本已緊張的資金更為突出。2、農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)依然薄弱，不利于小微企業(yè)非現(xiàn)金結(jié)算。農(nóng)村加工型的小微企業(yè)資金結(jié)算，面對(duì)家庭或加工點(diǎn)，仍以發(fā)放現(xiàn)金為主，多數(shù)農(nóng)民不放心、不熟悉銀行卡等非現(xiàn)金支付工具，加之村級(jí)銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)未到位，加上非現(xiàn)金支付的觀念滯后以及銀行卡詐騙等犯罪案例的大量宣傳報(bào)道，讓農(nóng)民感覺(jué)使用現(xiàn)代支付工具不安全，銀行卡認(rèn)知度仍然不高，居民不愿接受非現(xiàn)金交易。農(nóng)民仍習(xí)慣于“一手交錢(qián)、一手交貨”的交易方式。

銀行卡、網(wǎng)上銀行等支付安全問(wèn)題也使農(nóng)村居民望而卻步。3、農(nóng)村支付服務(wù)價(jià)格相對(duì)偏高，抑制小微企業(yè)非現(xiàn)金支付意愿。農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)價(jià)格“城鄉(xiāng)一個(gè)價(jià)”，沒(méi)有考慮城鄉(xiāng)差異。特約商戶(hù)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有充分考慮農(nóng)村實(shí)際,農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)企業(yè)利潤(rùn)率較低,難以接受與城市相同的扣率。小微企業(yè)多為勞動(dòng)密集型，利潤(rùn)率偏低，銀行卡支付服務(wù)費(fèi)用與農(nóng)民承受力相比偏高，抑制了小微企業(yè)使用非現(xiàn)金支付工具的意愿。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)單一,大部分異地劃款為跨行支取,高額手續(xù)費(fèi)不為小微企業(yè)認(rèn)可和接受。使用POS機(jī)刷卡消費(fèi),一般按交易金額的%~1%向商戶(hù)收取手續(xù)費(fèi),生產(chǎn)企業(yè)因收費(fèi)較高而不愿安裝，即使安裝也不愿意使用。4、農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具宣傳長(zhǎng)效機(jī)制尚未形成。農(nóng)村支付結(jié)算宣傳“三多三少”,即城區(qū)宣傳多、農(nóng)村宣傳少,突擊性宣傳多、普及性講解少,書(shū)面語(yǔ)言多、通俗語(yǔ)言少。盡管近年來(lái)各地加大了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)宣傳力度,但許多宣傳方式仍以突擊性、啟動(dòng)式宣傳為主,專(zhuān)業(yè)化輔導(dǎo)、面對(duì)面指導(dǎo)、差異化營(yíng)銷(xiāo)不多,缺乏持續(xù)有效的普及性宣傳,從而難以真正使非現(xiàn)金支付工具深入小微企業(yè)。二、改善小微企業(yè)支付結(jié)算環(huán)境建議1、改善農(nóng)村受理環(huán)境，讓小微企業(yè)和農(nóng)民方便用卡。大力發(fā)展“村村通”，在村組布放POS機(jī)等刷卡工具，做到村村都有刷卡機(jī)、人人都有銀行卡、處處都能辦結(jié)算，讓不離鄉(xiāng)土的農(nóng)民足不出村就可以方便地持卡用卡、存取款、轉(zhuǎn)賬，方便農(nóng)民繳納水電等公用事業(yè)費(fèi)用。在小微企業(yè)大力推廣POS機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型結(jié)算工具，讓企業(yè)主隨時(shí)、隨地辦理結(jié)算支付。拓展銀行卡應(yīng)用范圍，在推動(dòng)農(nóng)村商品交易市場(chǎng)、超市、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)銀行卡應(yīng)用的同時(shí)，注重加大與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的小微企業(yè)拓展力度，推動(dòng)用卡結(jié)算。

2、實(shí)行合理價(jià)格機(jī)制，讓小微企業(yè)樂(lè)意用卡。從地方政府層面看，要積極給予相關(guān)政策支持，尤其要對(duì)在農(nóng)村地區(qū)投入各類(lèi)自助設(shè)備、受理機(jī)具的銀行機(jī)構(gòu)以及銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，并協(xié)調(diào)電信等部門(mén)對(duì)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等給予適當(dāng)?shù)耐ㄐ刨M(fèi)用優(yōu)惠。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層面看，要適當(dāng)降低農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，向小微企業(yè)推介網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等收費(fèi)打折項(xiàng)目，實(shí)實(shí)在在讓小微企業(yè)少付費(fèi)、得實(shí)惠。從監(jiān)管部門(mén)層面看，建議人民銀行與國(guó)家發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門(mén)共同協(xié)商，降低銀行向客戶(hù)收取的電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)銀聯(lián)降低銀行卡結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，真正讓小微企業(yè)享受到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)上線帶來(lái)的實(shí)惠。3、引導(dǎo)轉(zhuǎn)變支付習(xí)慣，讓小微企業(yè)知曉用卡。組織涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展“進(jìn)千企入萬(wàn)戶(hù)”等宣傳活動(dòng)，充分利用各種媒體，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算產(chǎn)品、結(jié)算工具的宣傳和推介，提高小微企業(yè)對(duì)現(xiàn)代化支付結(jié)算的認(rèn)知度，營(yíng)造非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣的良好氛圍。結(jié)合實(shí)際，組織農(nóng)村商業(yè)銀行面向農(nóng)村編寫(xiě)易懂、富有群眾語(yǔ)言的宣傳資料，開(kāi)展結(jié)算產(chǎn)品推介會(huì)，建立農(nóng)村支付結(jié)算指導(dǎo)員、服務(wù)站、宣傳站、流動(dòng)學(xué)校等，促進(jìn)結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)與客戶(hù)的供需對(duì)接，使宣傳常態(tài)化、長(zhǎng)期化。

4、強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，讓小微企業(yè)放心用卡。要嚴(yán)格農(nóng)村地區(qū)銀行卡安全管理，督促發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行銀行卡賬戶(hù)和特約商戶(hù)實(shí)名制，落實(shí)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。