..校園貸的風(fēng)險和對策摘要隨著網(wǎng)絡(luò)信息的快速發(fā)展,高校中出現(xiàn)一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸,花樣也是層出不窮。它們不斷向高校拓展業(yè)務(wù),采取虛假宣傳的形式和降低貸款條件、隱瞞實(shí)際收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方法,誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi),甚至陷入"高利貸"陷阱,侵犯學(xué)生合法權(quán)益造成不良影響。高校學(xué)生要充分提高認(rèn)識"校園貸"的隱患和風(fēng)險,增強(qiáng)自我風(fēng)險防范意識,要樹立理性和科學(xué)的消費(fèi)觀養(yǎng)成艱苦樸素的優(yōu)秀品質(zhì)。關(guān)鍵詞高校校園貸危害中圖分類號：G647文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A校園貸,又稱校園網(wǎng)貸,是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。1校園貸發(fā)展歷程及產(chǎn)生背景網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生于信用卡被銀行收回后,由于20XX招商銀行針對大學(xué)生發(fā)行了信用卡,很多銀行業(yè)看到了這塊市場,一時間受到大學(xué)生的喜愛,信用卡風(fēng)靡大學(xué)校園,呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的場面。但是實(shí)行后,各大銀行展開激烈的競爭,高壞賬率、高注銷率、高逾期率和高睡眠率這些現(xiàn)象紛紛而至,各大銀行開始收不回借款,加大了銀行的風(fēng)險,同時也會養(yǎng)成大學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣。這引起了監(jiān)管部門的關(guān)注,同時開始整頓,2009年,銀監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確要求銀行金融機(jī)構(gòu)不許向未滿十八周歲的在校大學(xué)生發(fā)放信用卡,對于已滿十八周歲的大學(xué)生要經(jīng)過父母的同意,從此各大銀行停止針對大學(xué)生發(fā)放信用卡,信用卡從大學(xué)校園消失。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,刺激了人們的購物欲望,更多的購物意味著更高的消費(fèi),更高的消費(fèi)也會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長,消費(fèi)金融市場出現(xiàn)一片繁榮的景象。因此吸引了金融消費(fèi)公司、電商企業(yè)和像P2P這樣的平臺等進(jìn)入消費(fèi)貸款領(lǐng)域。這些消費(fèi)領(lǐng)域的新成員看重的是銀行卡覆蓋不到的、消費(fèi)需求旺盛的、接近3000萬人的在校大學(xué)生。從20XX開始,各大校園開始出現(xiàn)校園貸,鋪天蓋地的廣告,無人不知無人不曉,并在校園迅速發(fā)展起來。2當(dāng)前校園貸存在的問題與風(fēng)險校園貸在快速發(fā)展的過程中,由于相關(guān)法規(guī)政策不健全,在向高校拓展業(yè)務(wù)時,采取虛假宣傳的形式和降低貸款條件、隱瞞實(shí)際收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方法,誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi),甚至陷入"高利貸"陷阱,侵犯學(xué)生合法權(quán)益造成不良影響。〔1金融知識匱乏帶來的風(fēng)險。傳統(tǒng)銀行放貸除了收取一定的利息外,基本不會有其他手續(xù)費(fèi),如果貸款學(xué)生認(rèn)為所有的貸款利息都等于貸款成本,那就要蒙受其他損失。因?yàn)樵诰W(wǎng)貸服務(wù)中,貸款成本包括兩方面,一是貸款利息,二是服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)等其他費(fèi)用。一些學(xué)生只注意到利息低而忽視網(wǎng)貸協(xié)議中的諸如綜合借款成本,就會陷入陷阱,且投訴無門?！?逾期還款的風(fēng)險。大學(xué)生在輕松貸款之后,每個月將會承擔(dān)一定的還款數(shù)額,但他們畢竟是在校學(xué)習(xí),沒有穩(wěn)定的收入來源,如果沒有按時及時還款,將會按照協(xié)議規(guī)定,產(chǎn)生一定量的服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金等名目,從而可能形成巨額費(fèi)用?！?被協(xié)議條款蒙蔽的風(fēng)險。有的學(xué)生簽定協(xié)議的時候沒有仔細(xì)閱讀協(xié)議條款,在產(chǎn)生了數(shù)期費(fèi)用后,對當(dāng)初貸款行為進(jìn)行了悔悟,但此時即使反悔也得按照?f議執(zhí)行；有的大學(xué)生或因無法償還貸款,所以采取對平臺催繳的行為置之不理的舉動,殊不知,這樣會不斷產(chǎn)生滯納金,一段時間后,可能成為巨額的債務(wù)負(fù)擔(dān)；有的校園貸客服對逾期還款所產(chǎn)生的各種費(fèi)用細(xì)節(jié)基本不提,即使學(xué)生主動詢問,他們也會以"要看合同規(guī)定"等語言進(jìn)行搪塞?！?人身安全的風(fēng)險。據(jù)了解,一些金融平臺機(jī)構(gòu)在與貸款學(xué)生簽定貸款合同時,會留下該生家長或老師的聯(lián)系方式,放貸前不會與他們聯(lián)系確認(rèn),反而是在學(xué)生無力按時償還欠款時才與上述人員聯(lián)系,并以貸款合同法律效力為理由,直接找學(xué)生家長或通過老師向家長索取欠款；一些金融平臺機(jī)構(gòu)對于逾期還款的貸款者及家長進(jìn)行名譽(yù)綁架,如學(xué)生父母經(jīng)常受到騷擾,在校園BBS、百度貼吧公開貸款人相關(guān)信息,或向?qū)W校寄送律師函進(jìn)行情況通報并請求協(xié)助；一些金融平臺機(jī)構(gòu)不僅在高校內(nèi)發(fā)展貸款宣傳員,同時還會發(fā)展一些高年級學(xué)生甚至社會人員來督促借款學(xué)生還款,有的甚至采用騷擾、暴力、拘禁等違法手段?！?信用降級的風(fēng)險。貸款學(xué)生與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛如果進(jìn)入法律訴訟程序,則會被法院列入失信名單,或?qū)⒔Y(jié)果納入到央行的個人征信系統(tǒng),對于有信用污點(diǎn)的人,其未來的工作和生活可能會深受影響。3解決"校園貸"問題的對策樹立正確的價值觀并堅持自己的投資原則,這是我們戰(zhàn)勝風(fēng)險的唯一良策。3.1對于大學(xué)生來說大學(xué)生要提高自控能力。作為大學(xué)生,應(yīng)該清楚意識到自己經(jīng)濟(jì)來源和消費(fèi)實(shí)力,杜絕消費(fèi)攀比之風(fēng)、奢靡之風(fēng),努力提高自身的金融風(fēng)險防范意識,提升自我控制能力和財務(wù)規(guī)劃能力,學(xué)會理好手中財,樹立理性消費(fèi)觀念,同時,多閱讀相關(guān)書籍報刊和社會新聞,增強(qiáng)對各種現(xiàn)象的辨識能力,以知識武裝頭腦。3.2從社會角度來說舉行校園貸風(fēng)險宣傳教育主題系列活動,讓學(xué)生正確的學(xué)會選擇,加強(qiáng)校園網(wǎng)貸平臺社會輿論監(jiān)督勢在必行。對于涉世不深的學(xué)生來說,風(fēng)險識別能力相對欠缺,學(xué)校和家長要注意培養(yǎng)同學(xué)們正確世界觀、價值觀、人生觀、消費(fèi)觀,形成良好的投資理財習(xí)慣。校園貸進(jìn)入大學(xué)校園,將目標(biāo)群體定位于在校大學(xué)生,其原因是多樣的,現(xiàn)在需要學(xué)生、家長、學(xué)校、社會等多方高度重視此現(xiàn)象,引導(dǎo)學(xué)生自身清晰認(rèn)識校園貸的本質(zhì),主動遠(yuǎn)離校園貸,并主動形成良好的消費(fèi)、生活觀念,提高風(fēng)險意識和識別各種非法借貸的能力。參考文獻(xiàn)[1]張吉利.論我國校園消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題[J].商,2016〔07.[2]蔡昌達(dá).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模