山東建筑大學(xué)商學(xué)院朱瑞雪商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理Business&ManagementofCommercialBank商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第1頁(yè)Content第一篇緒論（Chapter1.2）第二篇管理篇（Chapter3-7）第三篇經(jīng)營(yíng)篇（Chapter8-12）第四篇業(yè)務(wù)篇（Chapter13-18）商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第2頁(yè)本章主要討論商業(yè)銀行起源與發(fā)展、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與功效、商業(yè)銀行制度與經(jīng)營(yíng)模式及我國(guó)商業(yè)銀行體系。第1章

商業(yè)銀行、商業(yè)銀行制度和體系商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第3頁(yè)第一節(jié)

商業(yè)銀行起源與發(fā)展商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第4頁(yè)什么是商業(yè)銀行？CommercialBank以追逐利潤(rùn)為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)、負(fù)債和金融服務(wù)為對(duì)象，是唯一能提供存款貨幣綜合性、多功效金融企業(yè)。商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第5頁(yè)什么是商業(yè)銀行？CommercialBank含有普通企業(yè)特征：利潤(rùn)最大化目標(biāo)、自負(fù)盈虧、自求發(fā)展含有普通金融機(jī)構(gòu)特征：經(jīng)營(yíng)貨幣資金、充當(dāng)金融媒介不一樣于普通金融機(jī)構(gòu)：是綜合型、全能型金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第6頁(yè)一、商業(yè)銀行起源銀行演變

鑄幣兌換業(yè)貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)

早期銀行近代銀行業(yè)

BankOrigin國(guó)際貿(mào)易發(fā)展中產(chǎn)生兌換業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，進(jìn)行與貨幣流通相關(guān)業(yè)務(wù)貸款收取利息近代銀行在意大利產(chǎn)生、封建主義色彩高利貸商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第7頁(yè)一、商業(yè)銀行起源 早期銀行起源于意大利鑄幣兌換業(yè)。伴隨商品交換不停擴(kuò)大，兌換商逐步開(kāi)始從事信用活動(dòng)，銀行萌芽便出現(xiàn)。 較近代銀行出現(xiàn)于中世紀(jì)，在當(dāng)初商業(yè)中心意大利首先產(chǎn)生，比如1171年設(shè)置威尼斯銀行和14設(shè)置熱那亞銀行等。

BankOrigin商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第8頁(yè)17之前世紀(jì)歐洲西屬尼德蘭17世紀(jì)荷蘭壟斷海上貿(mào)易“海上馬車夫”第二次英荷戰(zhàn)爭(zhēng)商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第9頁(yè)二、商業(yè)銀行發(fā)展路徑：1.舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)；2.依據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，按資本主義標(biāo)準(zhǔn)，以股份企業(yè)形式組建而成。

股份制銀行是當(dāng)代商業(yè)銀行發(fā)展主要形式。

BankDevelopment商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第10頁(yè) 1694年，第一家股份制銀行在英國(guó)誕生，這標(biāo)志著當(dāng)代銀行制度正式建立及高利貸在信用領(lǐng)域中統(tǒng)治地位根本動(dòng)搖。歷史悠久英格蘭銀行商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第11頁(yè)二、商業(yè)銀行發(fā)展商業(yè)銀行名稱起源短期存款；放款對(duì)象是商人；為國(guó)內(nèi)國(guó)際貿(mào)易提供資金英國(guó)：存款銀行、清算銀行美國(guó)：國(guó)民銀行、州銀行日本：城市銀行、地方銀行我國(guó)商業(yè)銀行

BankDevelopment商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第12頁(yè)二、商業(yè)銀行發(fā)展

新趨勢(shì)商業(yè)銀行日趨全能化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)回歸理性商業(yè)銀行資本日趨集中商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化金融產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異服務(wù)方式電子化主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)實(shí)施以經(jīng)濟(jì)資本為關(guān)鍵全方面風(fēng)險(xiǎn)管理Development商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第13頁(yè)全球最盈利銀行Thefollowingsarethe25mostprofitablebanksintheworldbasedontheirearnings——TheBankermagazine:RankBank漢字名稱Country1ICBC中國(guó)工商銀行China2ChinaConstructionBankCorp中國(guó)建設(shè)銀行China3SantanderCentralHispano西班牙國(guó)際銀行Spain4BankofChina中國(guó)銀行China5BBVA西班牙畢爾巴鄂比斯開(kāi)銀行Spain6HSBCHoldings匯豐集團(tuán)UK7BarclaysBank英國(guó)巴克萊銀行UK8AgriculturalBankofChina中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行China9UniCredit意大利聯(lián)合信貸銀行Italy10RoyalBankofCanada加拿大皇家銀行Canada……………………16BankofCommunications中國(guó)交通銀行China商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第14頁(yè)全球最盈利銀行ChineseBankstheWorld'sMostProfitablein2010No1中國(guó)工商銀行No2中國(guó)建設(shè)銀行No3高盛集團(tuán)No4中國(guó)銀行全球最盈利銀行工商銀行日賺4.55億元中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)過(guò)去三年里可能激增了95%以上，約占全球銀行業(yè)凈利潤(rùn)五分之一。年“全球最銀行1000強(qiáng)”共有三家進(jìn)入排行前10名，分別是IndustrialandCommercialBankofChina，排在第六位；中國(guó)ChinaConstructionBank，排在第八位；BankofChina，排在第九位。AgriculturalBankofChina排名也從去年第28位上升到今年第14位。商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第15頁(yè)總資產(chǎn)前25名

TheTop25WorldbanksforbasedonAssetGrowthare:RankBank漢字名稱Country1RoyalBankofScotland蘇格蘭皇家銀行UK2DeutscheBank德意志銀行Germany3BarclaysBank英國(guó)巴克萊銀行UK4BNPParibas法國(guó)巴黎銀行France5HSBCHoldings匯豐集團(tuán)UK6CreditAgricoleGroup法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行France7JPMorganChase&Co摩根大通企業(yè)US10UBS瑞銀集團(tuán)Switzerland17ICBC中國(guó)工商銀行China20ChinaConstructionBankCorp中國(guó)建設(shè)銀行China22AgriculturalBankofChina中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行China23BankofChina中國(guó)銀行China商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第16頁(yè)一級(jí)資本前25名TheTop1000worldbanksforbasedontheirTier1capital.RankBank漢字名稱Country1JPMorganChase&Co摩根大通企業(yè)US2BankofAmericaCorp美國(guó)銀行US3Citigroup花旗集團(tuán)US4RoyalBankofScotland蘇格蘭皇家銀行UK5HSBCHoldings匯豐集團(tuán)UK6WellsFargo&Co美國(guó)富國(guó)銀行US7MitsubishiUFJFinancialGroup三菱日聯(lián)金融集團(tuán)Japan8ICBC中國(guó)工商銀行China9CreditAgricolaGroup法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行France10SantanderCentralHispano西班牙國(guó)際銀行Spain11BankofChina中國(guó)銀行China12ChinaConstructionBankCorp中國(guó)建設(shè)銀行China…………………24AgriculturalBankofChina中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行China商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第17頁(yè)In,forthefirsttimeintheTop1000’s39-yearhistory,thetop25banks–whichaccountforalmost40%oftheTop1000’sTier1capitalandalmost45%ofitstotalassetsDevelopment一級(jí)資本前25名商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第18頁(yè)二、商業(yè)銀行發(fā)展

新趨勢(shì)商業(yè)銀行日趨全能化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)回歸理性商業(yè)銀行資本日趨集中商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化金融產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異服務(wù)方式電子化主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)實(shí)施以經(jīng)濟(jì)資本為關(guān)鍵全方面風(fēng)險(xiǎn)管理Development商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第19頁(yè)第二節(jié)

商業(yè)銀行特點(diǎn)、職能與作用商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第20頁(yè)一、商業(yè)銀行特點(diǎn)商業(yè)銀行特點(diǎn)：商業(yè)銀行是綜合型、全能型金融機(jī)構(gòu)，而其它金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)往往僅囿于其專業(yè)領(lǐng)域。商業(yè)銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中樞。商業(yè)銀行是各國(guó)中央銀行實(shí)施貨幣政策最主要基礎(chǔ)和路徑。Characteristics商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第21頁(yè)二、商業(yè)銀行職能與作用（一）信用中介（二）支付中介（三）信用創(chuàng)造（四）調(diào)整經(jīng)濟(jì)（五）提供金融服務(wù)Functions商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第22頁(yè)（一）信用中介這一功效是商業(yè)銀行最基本、最首要作用。商業(yè)銀行本質(zhì)是資金盈余單位和資金短缺單位之間中介機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行信用中介只能不能改變貨幣資金全部權(quán)。作用：中介職能：閑——使用儲(chǔ)蓄：小——大優(yōu)化配置：效益低——效益高短期——長(zhǎng)久

Functions二、商業(yè)銀行職能與作用商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第23頁(yè)（二）支付中介

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活動(dòng)之一：代理客戶實(shí)施貨幣收付作用。

作用： 加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)節(jié)約交易費(fèi)用提升商品生產(chǎn)和流通促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率Functions二、商業(yè)銀行職能與作用商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第24頁(yè)（三）信用創(chuàng)造

非現(xiàn)金結(jié)算制度+部分準(zhǔn)備金制度a.對(duì)現(xiàn)金需求——對(duì)存款需求——貸款派生存款b.應(yīng)付客戶現(xiàn)金貯備和流通性資產(chǎn)貯備僅是存款一部分，商行能夠用其它部分存款發(fā)放貸款。

信用創(chuàng)作：任何存入商行款項(xiàng)，均可經(jīng)過(guò)商行貸款和存款業(yè)務(wù)，最終以乘數(shù)作用表達(dá)于整個(gè)銀行系統(tǒng)存款額中。Functions二、商業(yè)銀行職能與作用商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第25頁(yè)（四）調(diào)整經(jīng)濟(jì)

商行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策傳遞媒介；反應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策取向；發(fā)放消費(fèi)貸款，刺激需求。經(jīng)過(guò)國(guó)際籌資，平衡國(guó)際收支。Functions二、商業(yè)銀行職能與作用商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第26頁(yè)（五）提供金融服務(wù)

企業(yè)資金融通財(cái)務(wù)咨詢財(cái)務(wù)管理會(huì)計(jì)服務(wù)投資服務(wù)個(gè)人金融服務(wù)Functions二、商業(yè)銀行職能與作用商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第27頁(yè)第三節(jié)

商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第28頁(yè) 商業(yè)銀行制度是指其外部組織形式，即指分支機(jī)構(gòu)設(shè)置和相互關(guān)系情況，它是商業(yè)銀行運(yùn)作基本骨架。 商業(yè)銀行制度模式主要有以美國(guó)銀行體制為代表單一銀行制、以英國(guó)銀行體制為代表分支行制、以及銀行控股企業(yè)制、連鎖銀行制和代理行制等。Conception商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第29頁(yè)一、單一銀行制

單一銀行制又稱獨(dú)家銀行制或單元制，是指一個(gè)僅設(shè)置總行，業(yè)務(wù)活動(dòng)完全由總行經(jīng)營(yíng)，不下設(shè)任何分支行商業(yè)銀行組織形式。 當(dāng)前，實(shí)施單一銀行制國(guó)家主要是美國(guó)。

美國(guó)聯(lián)邦或各州法律要求，銀行業(yè)務(wù)由各自獨(dú)立商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不允許或限制跨州跨地域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。在銀行體制上，采取雙重銀行體系，實(shí)施雙軌注冊(cè)制度。Conception商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第30頁(yè)1．能夠限制銀行業(yè)吞并壟斷，緩解了競(jìng)爭(zhēng)猛烈程度，有利于自由競(jìng)爭(zhēng)。2．有利于銀行與地方政府協(xié)調(diào)，適合當(dāng)?shù)赜蛐枰?，集中全力為?dāng)?shù)赜蚍?wù)。3．銀行含有獨(dú)立自主性，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活性較大。4．銀行管理層次少，易于內(nèi)部各部門間協(xié)調(diào)，工作效率比較高。美國(guó)單一銀行制優(yōu)點(diǎn)：商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第31頁(yè)案例分析CaseStudy商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第32頁(yè)案例1美國(guó)銀行制度 美國(guó)銀行制度是發(fā)達(dá)國(guó)家中最為主要商業(yè)銀行體系，也是最復(fù)雜、機(jī)構(gòu)最多體系。在19世紀(jì)初美國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展初級(jí)階段，全美商業(yè)銀行數(shù)目不超出100家。不過(guò)到了19，商業(yè)銀行已經(jīng)到達(dá)了3萬(wàn)余家規(guī)模。今后銀行數(shù)目不停下降。1990年總數(shù)目為1萬(wàn)余家。案例分析商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第33頁(yè)

美國(guó)商業(yè)銀行包含在聯(lián)邦當(dāng)局注冊(cè)國(guó)民銀行和在州政府注冊(cè)州銀行。國(guó)民銀行數(shù)目為美國(guó)商業(yè)銀行總數(shù)三分之一，而其資產(chǎn)則占商業(yè)銀行總資產(chǎn)60％，其分支機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行總分支機(jī)構(gòu)53％。到1980年末，美國(guó)商業(yè)銀行平均資產(chǎn)為2.6億美元。在聯(lián)邦當(dāng)局注冊(cè)國(guó)民銀行平均資產(chǎn)為5.2億美元，而非聯(lián)邦貯備系統(tǒng)組員州銀行平均資產(chǎn)為1.0億美元。

案例分析商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第34頁(yè)

美國(guó)這種獨(dú)特二重銀行制度反應(yīng)了美國(guó)政治結(jié)構(gòu)中制衡和分權(quán)特征以及各州政府在管理經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中主要作用。美國(guó)州銀行制度先于聯(lián)邦銀行制度。1780年由各州尤其立法同意，第一批真正意義上商業(yè)銀行開(kāi)始營(yíng)業(yè)。允許團(tuán)體成立銀行，其前提是銀行擁有足夠數(shù)量資金而且向州政府提交要求數(shù)量債券以確保其發(fā)行銀行券。

案例分析在此期間，美國(guó)貨幣供給大部分是雜亂無(wú)章銀行券組合，1860年各類銀行券總計(jì)超出2億美元。商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第35頁(yè) 1863年美國(guó)國(guó)會(huì)經(jīng)過(guò)(國(guó)民銀行法)(theNationalBankingAct)，正式建立了聯(lián)邦銀行制度。

19建立聯(lián)邦貯備體系(FederalReserveSystem)將全美國(guó)劃分為12個(gè)聯(lián)邦貯備區(qū)，并在每一個(gè)貯備區(qū)內(nèi)成立了中央銀行聯(lián)邦貯備銀行。

1980年分權(quán)與貨幣管理法案(DeregulationandMonetaryControlAct)經(jīng)過(guò)全部銀行與貯備性金融機(jī)構(gòu)都須成為聯(lián)邦貯備體系事實(shí)組員。在相當(dāng)程度上減弱了二重性銀行制度。案例分析商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第36頁(yè)二、分支行制 分支行制亦可稱為總分行制，意即一個(gè)設(shè)有總行同時(shí)又在總行之下設(shè)置分支行商業(yè)銀行制度，這是當(dāng)今世界絕大多數(shù)商業(yè)銀行所采取組織形式。 分支行制又含有兩種詳細(xì)類別： 總行制，指總行在對(duì)其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理監(jiān)督同時(shí)，還作為經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)外營(yíng)業(yè)； 總管理處制，是指總行職能僅在于管理監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)，不從事詳細(xì)業(yè)務(wù)銀行制度。Conception商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第37頁(yè)實(shí)施分支行制優(yōu)點(diǎn)1．商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)大，能夠取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低平均成本。2．有益于資金在總行及各分支行間調(diào)度，靈活高效地使用有限資金，牟取更高利潤(rùn)。3．?dāng)U大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，其業(yè)務(wù)地域愈加龐大，從而分散了風(fēng)險(xiǎn)，有益于保障穩(wěn)定增加利潤(rùn)水平。4．與政府、中央銀行、大型企業(yè)等保持良好關(guān)系，為銀行深入發(fā)展提供了良好外部環(huán)境。商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第38頁(yè)案例分析CaseStudy商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第39頁(yè)案例2英國(guó)銀行制度英國(guó)銀行制度中關(guān)于專業(yè)化存款金融機(jī)構(gòu)部分非常類似于美國(guó)。不過(guò)還是存在著顯著差異。這種差異主要起源在于在歷史上英國(guó)銀行非常強(qiáng)調(diào)國(guó)際銀行業(yè)務(wù)，而且政府當(dāng)局較少對(duì)銀行集中現(xiàn)象進(jìn)行干預(yù)。英國(guó)銀行制度建立在1844年兩個(gè)銀行立法基礎(chǔ)上。這兩個(gè)立法分別是銀行許可法(TheBankCharterAct)和共有股份銀行法(TheJointStockBankAct)。

案例分析商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第40頁(yè)案例2英國(guó)銀行制度1、英國(guó)清算銀行（clearing）組成了全英國(guó)最主要支付系統(tǒng)，提供了基本商業(yè)銀行服務(wù)。倫敦4家清算銀行巴克萊銀行、勞埃德銀行、米德蘭銀行和國(guó)民威斯敏特銀行占有全部銀行存款80%以上。2、英國(guó)二級(jí)銀行是所謂商人銀行(merchantbanks)。商人銀行負(fù)債主要是定時(shí)存救。大多數(shù)商人銀行起源于在19世紀(jì)融通海外貿(mào)易承兌所(acceptinghouses)。3、英國(guó)還存在一個(gè)獨(dú)特金融機(jī)構(gòu)——貼現(xiàn)所(discounthouses)。與美國(guó)聯(lián)邦貯備銀行不一樣，英格蘭銀行(中央銀行)并不從事公開(kāi)市場(chǎng)運(yùn)作，也不直接向票據(jù)交換銀行或商人銀行提供貸款。

案例分析商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第41頁(yè)案例2英國(guó)銀行制度英國(guó)金融制度中惟一監(jiān)督與管理權(quán)威機(jī)構(gòu)是作為中央銀行英格蘭銀行。1970年代以來(lái)，出于加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)，英格蘭銀行實(shí)施了公開(kāi)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程及營(yíng)業(yè)成績(jī)管理政策。案例分析商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第42頁(yè)三、銀行控股企業(yè)制

銀行控股企業(yè)是指完全擁有或有效控制一家或數(shù)家銀行金融機(jī)構(gòu)。銀行控股企業(yè)對(duì)銀行有效控制權(quán)表現(xiàn)為擁有該銀行25％以上投票權(quán)。 僅擁有或控制一家商業(yè)銀行控股企業(yè)稱為單一銀行控股企業(yè)，而擁有或控制兩家以上銀行控股企業(yè)則稱為多元銀行控股企業(yè)。Conception商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第43頁(yè)

銀行控股企業(yè)快速發(fā)展主要原因有：

1．為了繞開(kāi)當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍與營(yíng)業(yè)區(qū)域所設(shè)置種種法律限制。 2．銀行控股企業(yè)得以發(fā)展另一原因是出于降低繳納稅收考慮。ReasonAnalysis商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第44頁(yè)四、連鎖銀行制

連鎖銀行制也是一個(gè)變相分支行制，它與銀行持股企業(yè)制差異在于，其不設(shè)置銀行控股企業(yè)，而且經(jīng)過(guò)若干家銀行相互持有對(duì)方股票，相互成為對(duì)方股東方式結(jié)成連鎖關(guān)系。

Conception商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第45頁(yè)五、代理行制

這里說(shuō)代理行是指為了克服在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有或極少有分支機(jī)構(gòu)，或者在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)不經(jīng)濟(jì)缺點(diǎn)，城市大銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)小銀行結(jié)成代理行關(guān)系。Conception商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第46頁(yè)第四節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第47頁(yè)一、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與合業(yè)經(jīng)營(yíng)含義

所謂分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)，或稱銀行業(yè)專業(yè)化、證券業(yè)專業(yè)化； 所謂合業(yè)經(jīng)營(yíng)（全能經(jīng)營(yíng)）是指銀行業(yè)與證券業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，或稱銀行業(yè)與證券業(yè)相互滲透與一體化經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第48頁(yè)

以美國(guó)、英國(guó)和日本為代表多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家實(shí)施是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而以德國(guó)為代表國(guó)家則實(shí)施合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。 1995年頒布《商業(yè)銀行法》明確了中國(guó)商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)。

商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第49頁(yè)二、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式比較（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式 分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)勢(shì)

1．有利于政府和中央銀行依據(jù)詳細(xì)情況，分別調(diào)控和管理國(guó)家金融活動(dòng)。 2．預(yù)防銀行風(fēng)險(xiǎn)與利益不對(duì)稱現(xiàn)象。同時(shí)，能夠降低了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。有利于銀行、金融，乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。 3．對(duì)銀行壟斷集團(tuán)形成含有一定抑制作用，有利于維持金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展自由競(jìng)爭(zhēng)局面。商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第50頁(yè) （二）合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)勢(shì)

1．提供了廣大發(fā)展空間，開(kāi)拓了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外各種收入起源。 2．含有更大整體穩(wěn)定性。 3．對(duì)企業(yè)提供包含投資在內(nèi)全方位金融服務(wù)，現(xiàn)有利于企業(yè)發(fā)展，又有利于建立起親密協(xié)調(diào)銀企關(guān)系。 4．經(jīng)過(guò)提供各種金融服務(wù)，尤其是證券業(yè)務(wù)服務(wù)，有利于動(dòng)員社會(huì)儲(chǔ)蓄，促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化。Comparison商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第51頁(yè)三、銀行經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展趨勢(shì) 1960年代以來(lái)，伴隨世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展及由此產(chǎn)生金融服務(wù)需求改變，造成銀行日趨嚴(yán)峻競(jìng)爭(zhēng)局面。在激烈金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)勢(shì)得到深入發(fā)揮，顯示出強(qiáng)勁活力。 實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)國(guó)家如英國(guó)、美國(guó)、日本、法國(guó)、加拿大、比利時(shí)、澳大利亞、韓國(guó)等國(guó)都進(jìn)行了金融改革，使銀行業(yè)務(wù)逐步向多元化方向發(fā)展。商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第52頁(yè)第五節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行體系商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第53頁(yè)一、我國(guó)商業(yè)銀行體系形成與發(fā)展（一）1949年以前銀行體系（二）1950年代銀行體系（三）“大躍進(jìn)”與“文革”對(duì)銀行體系沖擊中國(guó)第一家外資銀行——麗如銀行商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第54頁(yè)（四）銀行體系恢復(fù)與發(fā)展改革中國(guó)銀行體制成立中國(guó)投資銀行貸款業(yè)務(wù)拓展 經(jīng)過(guò)一百多年發(fā)展，我國(guó)當(dāng)代化商業(yè)銀行體系正逐步形成。到當(dāng)前為止，已形成了以四大國(guó)有控股商業(yè)銀行為支柱，有若干全國(guó)性與區(qū)域性商業(yè)銀行商業(yè)銀行體系。商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第55頁(yè)二、中央銀行體制建立和銀行體系發(fā)展 1．中國(guó)人民銀行行使中央銀行職能 2．新股份制商業(yè)銀行建立 3．成立住房專業(yè)銀行 4．成立國(guó)有政策性銀行 5．組建城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行 6、成立郵政儲(chǔ)蓄銀行 7、改革農(nóng)村和城市信用社

page29商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第56頁(yè)三、國(guó)有銀行股份制改革（一）國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造歷程

1、財(cái)務(wù)重組 2、核銷呆壞賬。 3、注資 4、引入戰(zhàn)略投資者 5、上市融資（二）國(guó)有銀行股份制改造結(jié)果商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第57頁(yè)政府發(fā)行尤其國(guó)債和次級(jí)債，經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)重組改進(jìn)國(guó)有銀行資本充分率。財(cái)務(wù)重組核銷呆壞賬成立金融資產(chǎn)管理企業(yè)，剝離國(guó)有銀行不良貸款，股改上市。InnovationInnovation商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第58頁(yè)用外匯貯備對(duì)銀行注資。注資引入戰(zhàn)略投資者與國(guó)外銀行企業(yè)簽署戰(zhàn)略投資與合作協(xié)議InnovationInnovation商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第59頁(yè)建設(shè)銀行成為首家在H股公開(kāi)發(fā)行并上市國(guó)有商業(yè)銀行，累計(jì)發(fā)行304.59億股股份，募集約715.78億元港幣。上市融資Innovation商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本第60頁(yè)黃光裕資本大事記1985年，黃光裕、黃俊欽懷揣4000元赴內(nèi)蒙古闖蕩經(jīng)商。1986年，黃氏弟兄在北京珠市口承包經(jīng)營(yíng)國(guó)美服裝店開(kāi)始創(chuàng)業(yè)。1987年，國(guó)美服裝店更名國(guó)美電器店，成為國(guó)美電器發(fā)端。1993年，兩