第七章國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管第七章國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管本章知識結(jié)構(gòu)圖本章知識結(jié)構(gòu)圖2國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管7.1國外征信業(yè)主要發(fā)展模式7.3國外與征信相關(guān)的主要法律與監(jiān)管7.2國外主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)發(fā)展模式國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管7.1國外征信業(yè)主要發(fā)展模式737.1國外征信業(yè)主要發(fā)展模式市場主導(dǎo)型發(fā)展模式（美國）央行集權(quán)型發(fā)展模式（歐盟）同業(yè)共享型發(fā)展模式（日本）三種模式的優(yōu)劣分析7.1國外征信業(yè)主要發(fā)展模式4市場主導(dǎo)型發(fā)展模式市場主導(dǎo)型發(fā)展模式最具代表性的國家是美國。美國是世界上最早的征信國家之一，有著170多年的悠久歷史。征信制度作為一種正規(guī)的信息交換和分享機(jī)制,是該國商業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵組成部分。在美國,征信業(yè)幾乎完全由私營征信公司掌控。市場主導(dǎo)型發(fā)展模式5市場主導(dǎo)型發(fā)展模式的特點(diǎn)美國的征信機(jī)構(gòu)完全采取市場化的獨(dú)立運(yùn)行模式，由私人或公司以贏利為目的設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，按照客戶的委托為其提供征信報(bào)告和相關(guān)咨詢服務(wù)。

私營市場主導(dǎo)型發(fā)展模式的特點(diǎn)美國的征信機(jī)構(gòu)完全采取市場化的獨(dú)立運(yùn)6美國征信市場的服務(wù)

企業(yè)征信資本市場資產(chǎn)信用評級消費(fèi)者個(gè)人征信征信市場美國征信市場的服務(wù)企業(yè)征信資本市場資產(chǎn)信用評級消費(fèi)7各類征信市場特點(diǎn)征信對象服務(wù)信息來源各類征信市場特點(diǎn)8央行集權(quán)型發(fā)展模式公共征信系統(tǒng)起源于歐洲。公共征信系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)間較長、發(fā)展較為成熟的國家主要集中在歐洲。在征信機(jī)構(gòu)的模式選擇上，以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式，該模式由中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)，主要由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫，組成全國性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。央行集權(quán)型發(fā)展模式9公共征信系統(tǒng)信息流通流程公共征信系統(tǒng)信息流通的整個(gè)流程為：信息首先從參加機(jī)構(gòu)流向公共征信系統(tǒng)；每家機(jī)構(gòu)必須定期提供有關(guān)自己發(fā)放的每筆貸款的數(shù)據(jù)；公共征信系統(tǒng)匯總各家銀行給同一借款人的貸款數(shù)據(jù)，得到該借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況。返回的信息流分為兩種形式，一種為其報(bào)送貸款數(shù)據(jù)的借款人的總體負(fù)債情況；在提前申請的情況下也可獲得新的信貸申請人的同類信息。公共征信系統(tǒng)信息流通流程10歐洲公共征信系統(tǒng)的主要特點(diǎn)計(jì)算機(jī)密集型

貸款規(guī)模要求強(qiáng)制參與、保密隱私保護(hù)

主要特點(diǎn)歐洲公共征信系統(tǒng)的主要特點(diǎn)主要特點(diǎn)11為保證信息數(shù)據(jù)安全，公共征信系統(tǒng)始終根據(jù)為參加機(jī)構(gòu)保密以及保護(hù)單個(gè)借款人隱私的原則運(yùn)行。參加機(jī)構(gòu)得到保證，他們提供的數(shù)據(jù)僅以加總的形式公布，只提供給其他信貸機(jī)構(gòu)，而且只為批準(zhǔn)信貸的目的而提供。隱私保護(hù)法使單個(gè)借款人有權(quán)檢查并更正在公共征信系統(tǒng)的檔案。35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件12同業(yè)共享型發(fā)展模式日本是同業(yè)共享型發(fā)展模式（也稱會員制）的典型代表，在日本，這種會員制征信發(fā)展模式主要體現(xiàn)在各種信用信息行業(yè)協(xié)會的存在。目前，日本的信用信息機(jī)構(gòu)大體上可劃分為銀行體系、消費(fèi)信貸體系和銷售信用體系三類。相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會分別是銀行業(yè)協(xié)會、信貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會。同業(yè)共享型發(fā)展模式13協(xié)會會員協(xié)會會員銀行信用卡公司商業(yè)公司零售店保證公司其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)會會員協(xié)會會員協(xié)會會員協(xié)會會員銀行信用卡公司商業(yè)公司零售店保證公司其他金融14銀行業(yè)協(xié)會全國銀行協(xié)會把日本國內(nèi)的信息中心統(tǒng)一起來，建立了全國銀行個(gè)人信息中心。信息中心的信息來源于會員銀行，會員銀行在與個(gè)人簽訂消費(fèi)貸款的合同時(shí)，均要求個(gè)人義務(wù)提供真實(shí)的個(gè)人信用信息。這些個(gè)人信息中心負(fù)責(zé)對消費(fèi)者個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行征信。該中心在收集與提供信息服務(wù)時(shí)要收費(fèi)，以維持中心的運(yùn)行與發(fā)展，但不以盈利為目的。銀行業(yè)協(xié)會15日本的消費(fèi)者信用信息并不完全公開，只是在協(xié)會成員之間交換使用，以前并無明確的法律規(guī)定，但在銀行授信前，會要求借款人簽訂關(guān)于允許將其個(gè)人信息披露給其他銀行的合同。目前，日本正在制訂和完善有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私的基本法律，重點(diǎn)確定個(gè)人金融信用信息、醫(yī)療信息、通訊信息的開放程度。35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件16海外征信市場的三種模式海外征信市場的三種模式17三種模式的優(yōu)劣分析不同國家的征信發(fā)展模式是在不同的歷史條件下所產(chǎn)生的，均擁有各自的優(yōu)勢和特點(diǎn)，并在一定程度上相互補(bǔ)充。三種模式的優(yōu)劣分析18市場主導(dǎo)型征信模式優(yōu)劣市場化主導(dǎo)型征信模式優(yōu)勢：征信企業(yè)可以根據(jù)市場的需要來建設(shè)數(shù)據(jù)庫和提供服務(wù)，促進(jìn)了信用服務(wù)范圍的擴(kuò)大和信用服務(wù)質(zhì)量的提高。市場化主導(dǎo)型征信模式劣勢：本地征信制度發(fā)展不成熟時(shí)，本地征信企業(yè)和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)難以發(fā)展；信用數(shù)據(jù)庫難以歸集到必要的信用信息數(shù)據(jù)；缺乏完善的信用法規(guī)體系。市場主導(dǎo)型征信模式優(yōu)劣19央行集權(quán)型征信模式的優(yōu)劣央行集權(quán)型征信模式的優(yōu)勢：在信用信息數(shù)據(jù)比較分散或缺乏的條件下，可以由政府出面來協(xié)調(diào)社會各個(gè)方面，強(qiáng)制性地向社會各部門征集信用信息數(shù)據(jù)，從而在較短的時(shí)間內(nèi)可集中力量迅速建立起信用信息數(shù)據(jù)庫，具有很大的社會效益。央行集權(quán)型征信模式的劣勢：政府不是市場經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)主體，投資和運(yùn)維費(fèi)用較大，需要政府一定的財(cái)力支持，而商業(yè)利益較小。央行集權(quán)型征信模式的優(yōu)劣央行集權(quán)型征信模式的優(yōu)勢：在信用信息20同業(yè)共享型征信模式優(yōu)劣同業(yè)共享型征信模式優(yōu)勢：通過行業(yè)協(xié)會組織建立，行業(yè)內(nèi)會員比較容易協(xié)調(diào)，有利于穩(wěn)定各方合作關(guān)系；通過明確會員的權(quán)利義務(wù)，可提高信用信息數(shù)據(jù)庫質(zhì)量。同業(yè)共享型征信模式劣勢：信用信息不全面和不完整，難以滿足征信機(jī)構(gòu)對信用信息的需求；信用信息共享范圍較小，僅限于向協(xié)會會員提供信用信息需求服務(wù)，經(jīng)濟(jì)效益和社會效益均較低。同業(yè)共享型征信模式優(yōu)劣同業(yè)共享型征信模式優(yōu)勢：通過行業(yè)協(xié)會組217.2國外主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)美國主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)歐盟主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)日本主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)其他一些國家主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)7.2國外主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)22美國主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)美國征信業(yè)以商業(yè)性征信公司為主體，并由民間資本投資建立和經(jīng)營。它們獨(dú)立于政府和金融機(jī)構(gòu)之外，是第三方征信機(jī)構(gòu)，并且按照市場經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，以盈利為目的，向社會提供有償?shù)纳虡I(yè)征信服務(wù)。美國主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)23美國征信機(jī)構(gòu)分類美國征信機(jī)構(gòu)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)資本市場資產(chǎn)評級機(jī)構(gòu)消費(fèi)者個(gè)人征信機(jī)構(gòu)美國征信機(jī)構(gòu)分類美國征信機(jī)構(gòu)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)資本市場資產(chǎn)評級機(jī)構(gòu)24企業(yè)征信機(jī)構(gòu)——鄧白氏公司企業(yè)征信機(jī)構(gòu)主要針對一些中小企業(yè)，通過對這些中小企業(yè)進(jìn)行征信，收集這些企業(yè)的信息并進(jìn)行加工處理，進(jìn)而形成這些征信機(jī)構(gòu)自身的企業(yè)數(shù)據(jù)庫。當(dāng)外部的金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及個(gè)人需要相關(guān)信用產(chǎn)品時(shí)，這些機(jī)構(gòu)可利用自己的技術(shù)向這些客戶提供信用評級、授信支持以及決策分析等多種服務(wù)。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)——鄧白氏公司25鄧白氏公司主要產(chǎn)品及服務(wù)商業(yè)資信報(bào)告信用管理咨詢服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估管理系統(tǒng)(RAM）數(shù)據(jù)庫管理咨詢服務(wù)鄧百氏付款信息交流項(xiàng)目鄧白氏公司主要產(chǎn)品及服務(wù)商業(yè)資信報(bào)告信用管理咨詢服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估26個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——環(huán)聯(lián)公司和艾奎法克個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要針對消費(fèi)者個(gè)人。目前該類征信機(jī)構(gòu)主要包括兩家美國本土大型征信機(jī)構(gòu)環(huán)聯(lián)公司（TransUnion）和艾奎法克（EQUIFAX)以及500多家小型個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要是收集消費(fèi)者個(gè)人的消息，對這些信息進(jìn)行加工處理，形成信息報(bào)告等信用產(chǎn)品。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——環(huán)聯(lián)公司和艾奎法克27環(huán)聯(lián)公司的主要業(yè)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)管理銷售與市場營銷服務(wù)

催收管理欺詐防范與身份管理環(huán)聯(lián)公司的主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理銷售與市場營銷服務(wù)催收管理欺詐28艾奎法克的主要業(yè)務(wù)消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告決策分析欺詐檢測艾奎法克的主要業(yè)務(wù)29資本市場資產(chǎn)評級機(jī)構(gòu)——標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪資本市場資產(chǎn)評級機(jī)構(gòu)，全球主要有三大信用評級機(jī)構(gòu)：標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪和惠譽(yù)國際，其中前兩個(gè)公司是美國本土企業(yè)。這三個(gè)評級公司的主要業(yè)務(wù)和主要服務(wù)大致相同。資本市場資產(chǎn)評級機(jī)構(gòu)——標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪30標(biāo)準(zhǔn)普爾的主要業(yè)務(wù)信用評級風(fēng)險(xiǎn)評估與管理投資分析研究價(jià)值評估標(biāo)準(zhǔn)普爾的主要業(yè)務(wù)信用評級風(fēng)險(xiǎn)評估與管理投資分析研究價(jià)值評估31穆迪的主要業(yè)務(wù)信用評級提供信用風(fēng)險(xiǎn)資料與信用風(fēng)險(xiǎn)管理信用培訓(xùn)軟件工具及系統(tǒng)開發(fā)服務(wù)穆迪的主要業(yè)務(wù)32歐盟主要征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)歐盟的征信機(jī)構(gòu)組織模式多種多樣，既有世界上最早、最發(fā)達(dá)的公共征信，也有很活躍的私營征信機(jī)構(gòu)。歐盟主要征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)33歐盟征信系統(tǒng)

中央銀行管理

市場化的征信機(jī)構(gòu)歐盟征信系統(tǒng)中央銀行管理市場化的征信34歐盟區(qū)的主要征信機(jī)構(gòu)德國的廈華（SCHUFA）公司英國的益百利（EXPERIAN）公司意大利的科瑞福（CRIF）公司惠譽(yù)國際信用評級有限公司歐盟區(qū)的主要征信機(jī)構(gòu)35德國的廈華（SCHUFA）公司

德國廈華公司（SCHUFA）是德國信用體系中主要信用保障機(jī)構(gòu)。SCHUFA以個(gè)人信用征信為主，該公司占個(gè)人信用市場的九成以上。這是一家德國全民信用數(shù)據(jù)存儲與公示的民間機(jī)構(gòu)，擁有德國最大的個(gè)人信息庫，也是目前德國唯一擁有銀行信用信息的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。SCHUFA是德國唯一一家信用評鑒與保護(hù)機(jī)構(gòu)。德國的廈華（SCHUFA）公司36SCHUFA主要業(yè)務(wù)利用自己建立的龐大的個(gè)人以及企業(yè)的信息，SCHUFA可提供征信及評級工作。為銀行的信貸以及其他金融企業(yè)或非金融企業(yè)的授信決策提供信息支持。SCHUFA主要業(yè)務(wù)37英國益百利（EXPERIAN）公司英國益百利（EXPERIAN）公司是一家私營的消費(fèi)者個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，是全球領(lǐng)先的消費(fèi)者和商業(yè)信息服務(wù)與決策解決方案提供商，為全球客戶提供信息服務(wù)、信息分析、決策支持解決方案和市場營銷解決方案等服務(wù)。英國益百利（EXPERIAN）公司38EXPERIAN主要業(yè)務(wù)

信貸服務(wù)

決策分析

消費(fèi)者服務(wù)EXPERIAN主要業(yè)務(wù)信貸服務(wù)39CRIF主要業(yè)務(wù)進(jìn)行信用評級以及出具信用報(bào)告提供決策支持模型及管理解決方案信息咨詢及軟件和系統(tǒng)維護(hù)工作CRIF主要業(yè)務(wù)40意大利科瑞福（CRIF）公司意大利科瑞福（CRIF）公司1988年創(chuàng)立于意大利的博洛尼亞，巴黎銀行、德意志銀行和意大利人民銀行(意大利最大的公共信用合作機(jī)構(gòu))是其最大的股東，也是其征信信息的主要來源。在歐洲市場的銀行信貸信息領(lǐng)域，科瑞富處于主導(dǎo)地位；在商業(yè)信息，信貸以及市場營銷管理服務(wù)領(lǐng)域，科瑞富也是一位重要的國際參與者。意大利科瑞福（CRIF）公司41全球信用評級機(jī)構(gòu)——惠譽(yù)國際主要業(yè)務(wù)征信及信用評級授信決策支持及管理解決方案信用管理咨詢及培訓(xùn)信用體系建設(shè)全球信用評級機(jī)構(gòu)——惠譽(yù)國際主要業(yè)務(wù)征信及信用評級授信決策支42日本主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)日本銀行業(yè)協(xié)會是一個(gè)非營利的銀行會員制機(jī)構(gòu)，其會員主要是銀行等級融機(jī)構(gòu)。該協(xié)會信息來源于會員銀行，會員銀行在與個(gè)人簽訂消費(fèi)貸款的合同時(shí)，均要求個(gè)人義務(wù)提供真實(shí)的個(gè)人信用信息，這些信息構(gòu)成了該協(xié)會的原始信息。該協(xié)會不以盈利為目的，僅在為會員提供相關(guān)的服務(wù)時(shí)才收取一定的費(fèi)用以維持協(xié)會的運(yùn)行。日本主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)43銀行業(yè)協(xié)會主要服務(wù)通過把日本國內(nèi)的信息統(tǒng)一起來，建立了全國

銀行個(gè)人信息中心。提供信息查詢服務(wù)銀行業(yè)協(xié)會主要服務(wù)44帝國數(shù)據(jù)銀行帝國數(shù)據(jù)銀行（TDB)成立于1899年，總部東京，是日本目前最大的商業(yè)征信公司。它擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，有4000戶上市公司和230萬戶非上市企業(yè)資料，占70%以上的日本中小企業(yè)征信市場。帝國數(shù)據(jù)銀行45TDB信用評價(jià)方法的特色依靠公司中訓(xùn)練有素的調(diào)查員的經(jīng)驗(yàn)，對被調(diào)查公司的實(shí)地訪談，并對公司的信用進(jìn)行多側(cè)面的間接調(diào)查（比如有關(guān)銀行、客戶、同行、鄰居等），在訪談過程中除了獲取財(cái)務(wù)報(bào)表以外，還要依靠調(diào)查員的豐富經(jīng)驗(yàn)，獲得各種信息，甚至是察言觀色，然后根據(jù)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的評分手冊對公司的多項(xiàng)指標(biāo)打分，最后得出企業(yè)的信用評分。TDB信用評價(jià)方法的特色46TDB的主要服務(wù)可為委托人提供可靠的企業(yè)背景資料和信用調(diào)查服務(wù)催收賬款與授信決策支持行業(yè)分析報(bào)告TDB的主要服務(wù)47其他一些國家主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)

韓國

南非

印度其他一些國家主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)韓國南非48韓國征信業(yè)的主要特點(diǎn)

兩級行業(yè)架構(gòu)

三種共享模式

主要特點(diǎn)韓國征信業(yè)的主要特點(diǎn)兩級行業(yè)架構(gòu)49兩級行業(yè)架構(gòu)

非營利性的信息登記機(jī)構(gòu)

營利為目的的私營征信公司

中央信用信息集中登記機(jī)構(gòu)（KFB）

四家行業(yè)信用信息集中登記機(jī)構(gòu)兩級行業(yè)架構(gòu)非營利性的信息登記機(jī)構(gòu)營利為目的的私營征信50三種共享模式強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)將信用信息報(bào)送KFB，再由KFB提供給私營征信公司通過協(xié)會或公司集團(tuán)實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部信息共享征信公司通過商業(yè)合同收集其他信息三種共享模式51韓國銀行聯(lián)合會（KFB）主要服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者信用信息的收集與信用報(bào)告企業(yè)信用信息的收集與信用報(bào)告信用信息的電子化處理研究部署征信系統(tǒng)的發(fā)展與完善向決策部門及金融機(jī)構(gòu)發(fā)布統(tǒng)計(jì)報(bào)告韓國銀行聯(lián)合會（KFB）主要服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者信用信息的收集與信52印度征信機(jī)構(gòu)印度信用評級信息服務(wù)公司(CRISTIL)信用信息局有限公司(CIBIL)印度征信機(jī)構(gòu)53印度信用評級信息服務(wù)公司（CRISTIL）是印度本土第一家信用評級公司，在早期征信不受重視的印度它的成立與發(fā)展是非常困難的。為取得市場主體信任，該公司不斷提高管理能力、完善評級方法體系以及提高評級的公開性與正直性。隨著自身的不斷努力發(fā)展，該公司在征信日益受到重視的印度取得巨大發(fā)展，目前該公司已成為全球著名的信用評級公司。35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件54CRISTIL主要業(yè)務(wù)1.信用評級，出具信用報(bào)告2.行業(yè)分析研究3.管理決策分析CRISTIL主要業(yè)務(wù)55

印度信用信息局有限公司(CIBIL)印度信用信息局有限公司(CIBIL)內(nèi)設(shè)商業(yè)信用征信局(CommercialBureau)和消費(fèi)者信用征信局(ConsumerBureau)兩個(gè)獨(dú)立系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，分別采集和發(fā)布商業(yè)信貸和消費(fèi)者信貸數(shù)據(jù)。CIBIL在合理收費(fèi)的前提下向會員機(jī)構(gòu)提供有關(guān)借款人的信用報(bào)告。印度信用信息局有限公司(CIBIL)56南非征信業(yè)南非的征信業(yè)以首家外資征信公司落戶南非本土為開端，目前已有100多年的歷史，目前信用信息體系比較成熟。南非征信業(yè)57信用產(chǎn)品信用卡不動產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)融資項(xiàng)目融資分期付款買賣個(gè)人貸款循環(huán)信用服務(wù)信用產(chǎn)品信用卡不動產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)融資項(xiàng)目融資分期付款買賣個(gè)人58基于信用市場的特點(diǎn)，南非的征信業(yè)也體現(xiàn)為圍繞各類信用產(chǎn)品的信用信息服務(wù)。征信體系的運(yùn)作以授信者、征信局與消費(fèi)者之間共享全面的信用信息為基礎(chǔ)。征信機(jī)構(gòu)是按照市場化方式經(jīng)營的企業(yè)。35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件59南非小額信貸征信體系國家貸款登記中心類似與央行集權(quán)型的征信機(jī)構(gòu)，利用強(qiáng)制力掌握國家規(guī)模最大銀行類的借貸信息，這對于南非整個(gè)小額信貸征信業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要南非小額信貸征信體系60Compuscan公司

南非小額信貸最有影響的私營征信機(jī)構(gòu)35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件617.3國外與征信相關(guān)的主要法律與監(jiān)管

美國

南非

英國7.3國外與征信相關(guān)的主要法律與監(jiān)管美國62Compuscan公司主要業(yè)務(wù)為小額信貸機(jī)構(gòu)出具信用報(bào)告及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析為小額信貸機(jī)構(gòu)提供信用咨詢及風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案為客戶提供貸款管理和信用評分的服務(wù)承辦有關(guān)部門發(fā)起的信用培訓(xùn)項(xiàng)目Compuscan公司主要業(yè)務(wù)63美國與征信相關(guān)的法律（1）信息基本法（2）針對政府信息、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等特殊

信用信息的法律法規(guī)（3）針對信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的法定許可（4）針對信用信息內(nèi)容的法律規(guī)范美國與征信相關(guān)的法律64（5）針對信用信息的使用和共享范圍方面的規(guī)定（6）防止信用信息濫用的相關(guān)措施（7）關(guān)于信用評級等產(chǎn)品使用的相關(guān)措施35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件65美國與征信相關(guān)的監(jiān)管

政府部門監(jiān)管

自律監(jiān)管美國與征信相關(guān)的監(jiān)管政府部門監(jiān)管自律監(jiān)管66政府部門監(jiān)管根據(jù)美國聯(lián)邦政府的指派，司法部聯(lián)邦貿(mào)易委員會、國家信用聯(lián)盟辦公室、儲蓄監(jiān)督局是規(guī)范和管理非銀行信用的執(zhí)法和監(jiān)督機(jī)構(gòu)。監(jiān)管商業(yè)銀行信用管理法律的執(zhí)法機(jī)構(gòu)是財(cái)政部貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲備體系和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司這三個(gè)主要管理機(jī)構(gòu)只是負(fù)責(zé)范圍有所不同,職能以及檢查方法基本相同。美國資信評級業(yè)的立法部門是美國證券交易委員會。政府部門監(jiān)管根據(jù)美國聯(lián)邦政府的指派，司法部聯(lián)邦貿(mào)易委員會、國67自律管理信用管理協(xié)會信用報(bào)告協(xié)會收賬協(xié)會自律管理68英國與征信相關(guān)的法律（1）《消費(fèi)信用法》（2）《數(shù)據(jù)保護(hù)法》（3）《信息自由法案》（4）《消費(fèi)者信用監(jiān)管規(guī)定》（5）國際性公約英國與征信相關(guān)的法律69英國與征信相關(guān)的監(jiān)管英國征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管市場準(zhǔn)人管理信息采集和禁止信息共享信息使用政府機(jī)構(gòu)可到征信公司查詢個(gè)人信息英國與征信相關(guān)的監(jiān)管英國征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管市場準(zhǔn)人管理信息采集70英國主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)英格蘭銀行公平貿(mào)易辦公室信

息

專員辦公室信息委員會英國主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)英格蘭銀行公平貿(mào)易辦公室信信息委員會71南非與征信相關(guān)的法律《國家信用法》《國家信用法》的宗旨是促進(jìn)南非公民的社會和經(jīng)濟(jì)福利，推動建立一個(gè)公平、沒有歧視、透明、為更多人服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展的消費(fèi)者信用市場，保護(hù)消費(fèi)者獲得公平信貸的權(quán)利。南非與征信相關(guān)的法律72南非與征信相關(guān)的監(jiān)管要求依照《國家信用法》成立的國家信用監(jiān)督管理委員會是一個(gè)獨(dú)立的、依法履行職責(zé)的全國性消費(fèi)者信用市場監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。1999年成立的小額信貸監(jiān)管委員會并入該委員會。從此，南非實(shí)現(xiàn)了信用市場的統(tǒng)一監(jiān)管。南非與征信相關(guān)的監(jiān)管要求73國家信用監(jiān)督管理委員會的職能第一，依法促進(jìn)信用市場的健康發(fā)展。第二，接受授信機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)和債務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)的注冊登記申請。第三，采取一系列執(zhí)行措施實(shí)現(xiàn)職能。第四，研究與教育職能。國家信用監(jiān)督管理委員會的職能74上面介紹了三個(gè)國家征信評級相關(guān)的法律與監(jiān)管措施?？梢钥吹剑蟛糠謬业恼餍欧蓷l例以及采取的監(jiān)管措施都是根據(jù)國家的具體情況指定的，涉及了征信信息的來源、信息的保密與公開以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等各個(gè)方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化和信用產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展的整體環(huán)境會變得更復(fù)雜，對監(jiān)管的要求會越來越來高，這些法律條例與監(jiān)管措施都需要隨著現(xiàn)實(shí)情況的變化不斷進(jìn)行更正與修訂。35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件75小結(jié)本章詳細(xì)的介紹了國外征信業(yè)發(fā)展的有關(guān)情況。在介紹國外征信業(yè)發(fā)展的主要模式的內(nèi)容中，我們可以看到各個(gè)國家所選擇的的征信模式是受很多因素影響的，早期的可能要受到自己國家當(dāng)時(shí)的政治于文化傳統(tǒng)的印象，但總的來說，隨著歷史的發(fā)展各個(gè)國家在選擇具體的某種模式或者改進(jìn)某種模式的過程中，都是要根據(jù)國家的具體情況來決定，可以選擇一種，也可以采取多種混合的方式。在第二節(jié)，我們介紹了國外主要的征信機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)。通過對這節(jié)內(nèi)容的了解，我們可以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在大多數(shù)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都日趨相同，但這并不意味著各個(gè)征信機(jī)構(gòu)的競爭優(yōu)劣缺乏可比性。實(shí)際上征信業(yè)務(wù)作為一種技術(shù)含量非常高的業(yè)務(wù)，它對數(shù)據(jù)的收集以及處理相當(dāng)高，國外大型的征信機(jī)構(gòu)都有自己相關(guān)模型的研究機(jī)構(gòu)，對人才的要求非常高。所以，即使掌握了一些表面上的業(yè)務(wù)模式，也很難應(yīng)對現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的情況。第二節(jié)，我們介紹了國外與征信相關(guān)的主要法律與監(jiān)管，分別列舉了美國、英國和南非。通過對這三個(gè)國家相關(guān)法律與監(jiān)管的介紹，我們大致上可以對征信行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的主要問題與防范有大致的了解，對我國征信法律的制定以及我國征信行業(yè)的監(jiān)管都有借鑒意義。小結(jié)本章詳細(xì)的介紹了國外征信業(yè)發(fā)展的有關(guān)情況。在介紹國外征信76思考題1．簡單描述征信業(yè)的三種模式。2．分析征信業(yè)三種模式的優(yōu)劣。3．寫出資本市場全球三大評級機(jī)構(gòu)各自的主要業(yè)務(wù)。4．簡單描述美國、英國以及南非三個(gè)國家與征信相關(guān)的主要法律以監(jiān)管。5．結(jié)合自己對外國征信相關(guān)方面的了解，談?wù)勛约簩χ袊餍艠I(yè)發(fā)展的看法。思考題1．簡單描述征信業(yè)的三種模式。77TheendThanksTheend78第七章國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管第七章國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管本章知識結(jié)構(gòu)圖本章知識結(jié)構(gòu)圖80國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管7.1國外征信業(yè)主要發(fā)展模式7.3國外與征信相關(guān)的主要法律與監(jiān)管7.2國外主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)發(fā)展模式國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管7.1國外征信業(yè)主要發(fā)展模式7817.1國外征信業(yè)主要發(fā)展模式市場主導(dǎo)型發(fā)展模式（美國）央行集權(quán)型發(fā)展模式（歐盟）同業(yè)共享型發(fā)展模式（日本）三種模式的優(yōu)劣分析7.1國外征信業(yè)主要發(fā)展模式82市場主導(dǎo)型發(fā)展模式市場主導(dǎo)型發(fā)展模式最具代表性的國家是美國。美國是世界上最早的征信國家之一，有著170多年的悠久歷史。征信制度作為一種正規(guī)的信息交換和分享機(jī)制,是該國商業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵組成部分。在美國,征信業(yè)幾乎完全由私營征信公司掌控。市場主導(dǎo)型發(fā)展模式83市場主導(dǎo)型發(fā)展模式的特點(diǎn)美國的征信機(jī)構(gòu)完全采取市場化的獨(dú)立運(yùn)行模式，由私人或公司以贏利為目的設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，按照客戶的委托為其提供征信報(bào)告和相關(guān)咨詢服務(wù)。

私營市場主導(dǎo)型發(fā)展模式的特點(diǎn)美國的征信機(jī)構(gòu)完全采取市場化的獨(dú)立運(yùn)84美國征信市場的服務(wù)

企業(yè)征信資本市場資產(chǎn)信用評級消費(fèi)者個(gè)人征信征信市場美國征信市場的服務(wù)企業(yè)征信資本市場資產(chǎn)信用評級消費(fèi)85各類征信市場特點(diǎn)征信對象服務(wù)信息來源各類征信市場特點(diǎn)86央行集權(quán)型發(fā)展模式公共征信系統(tǒng)起源于歐洲。公共征信系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)間較長、發(fā)展較為成熟的國家主要集中在歐洲。在征信機(jī)構(gòu)的模式選擇上，以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式，該模式由中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)，主要由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫，組成全國性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。央行集權(quán)型發(fā)展模式87公共征信系統(tǒng)信息流通流程公共征信系統(tǒng)信息流通的整個(gè)流程為：信息首先從參加機(jī)構(gòu)流向公共征信系統(tǒng)；每家機(jī)構(gòu)必須定期提供有關(guān)自己發(fā)放的每筆貸款的數(shù)據(jù)；公共征信系統(tǒng)匯總各家銀行給同一借款人的貸款數(shù)據(jù)，得到該借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況。返回的信息流分為兩種形式，一種為其報(bào)送貸款數(shù)據(jù)的借款人的總體負(fù)債情況；在提前申請的情況下也可獲得新的信貸申請人的同類信息。公共征信系統(tǒng)信息流通流程88歐洲公共征信系統(tǒng)的主要特點(diǎn)計(jì)算機(jī)密集型

貸款規(guī)模要求強(qiáng)制參與、保密隱私保護(hù)

主要特點(diǎn)歐洲公共征信系統(tǒng)的主要特點(diǎn)主要特點(diǎn)89為保證信息數(shù)據(jù)安全，公共征信系統(tǒng)始終根據(jù)為參加機(jī)構(gòu)保密以及保護(hù)單個(gè)借款人隱私的原則運(yùn)行。參加機(jī)構(gòu)得到保證，他們提供的數(shù)據(jù)僅以加總的形式公布，只提供給其他信貸機(jī)構(gòu)，而且只為批準(zhǔn)信貸的目的而提供。隱私保護(hù)法使單個(gè)借款人有權(quán)檢查并更正在公共征信系統(tǒng)的檔案。35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件90同業(yè)共享型發(fā)展模式日本是同業(yè)共享型發(fā)展模式（也稱會員制）的典型代表，在日本，這種會員制征信發(fā)展模式主要體現(xiàn)在各種信用信息行業(yè)協(xié)會的存在。目前，日本的信用信息機(jī)構(gòu)大體上可劃分為銀行體系、消費(fèi)信貸體系和銷售信用體系三類。相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會分別是銀行業(yè)協(xié)會、信貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會。同業(yè)共享型發(fā)展模式91協(xié)會會員協(xié)會會員銀行信用卡公司商業(yè)公司零售店保證公司其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)會會員協(xié)會會員協(xié)會會員協(xié)會會員銀行信用卡公司商業(yè)公司零售店保證公司其他金融92銀行業(yè)協(xié)會全國銀行協(xié)會把日本國內(nèi)的信息中心統(tǒng)一起來，建立了全國銀行個(gè)人信息中心。信息中心的信息來源于會員銀行，會員銀行在與個(gè)人簽訂消費(fèi)貸款的合同時(shí)，均要求個(gè)人義務(wù)提供真實(shí)的個(gè)人信用信息。這些個(gè)人信息中心負(fù)責(zé)對消費(fèi)者個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行征信。該中心在收集與提供信息服務(wù)時(shí)要收費(fèi)，以維持中心的運(yùn)行與發(fā)展，但不以盈利為目的。銀行業(yè)協(xié)會93日本的消費(fèi)者信用信息并不完全公開，只是在協(xié)會成員之間交換使用，以前并無明確的法律規(guī)定，但在銀行授信前，會要求借款人簽訂關(guān)于允許將其個(gè)人信息披露給其他銀行的合同。目前，日本正在制訂和完善有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私的基本法律，重點(diǎn)確定個(gè)人金融信用信息、醫(yī)療信息、通訊信息的開放程度。35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件94海外征信市場的三種模式海外征信市場的三種模式95三種模式的優(yōu)劣分析不同國家的征信發(fā)展模式是在不同的歷史條件下所產(chǎn)生的，均擁有各自的優(yōu)勢和特點(diǎn)，并在一定程度上相互補(bǔ)充。三種模式的優(yōu)劣分析96市場主導(dǎo)型征信模式優(yōu)劣市場化主導(dǎo)型征信模式優(yōu)勢：征信企業(yè)可以根據(jù)市場的需要來建設(shè)數(shù)據(jù)庫和提供服務(wù)，促進(jìn)了信用服務(wù)范圍的擴(kuò)大和信用服務(wù)質(zhì)量的提高。市場化主導(dǎo)型征信模式劣勢：本地征信制度發(fā)展不成熟時(shí)，本地征信企業(yè)和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)難以發(fā)展；信用數(shù)據(jù)庫難以歸集到必要的信用信息數(shù)據(jù)；缺乏完善的信用法規(guī)體系。市場主導(dǎo)型征信模式優(yōu)劣97央行集權(quán)型征信模式的優(yōu)劣央行集權(quán)型征信模式的優(yōu)勢：在信用信息數(shù)據(jù)比較分散或缺乏的條件下，可以由政府出面來協(xié)調(diào)社會各個(gè)方面，強(qiáng)制性地向社會各部門征集信用信息數(shù)據(jù)，從而在較短的時(shí)間內(nèi)可集中力量迅速建立起信用信息數(shù)據(jù)庫，具有很大的社會效益。央行集權(quán)型征信模式的劣勢：政府不是市場經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)主體，投資和運(yùn)維費(fèi)用較大，需要政府一定的財(cái)力支持，而商業(yè)利益較小。央行集權(quán)型征信模式的優(yōu)劣央行集權(quán)型征信模式的優(yōu)勢：在信用信息98同業(yè)共享型征信模式優(yōu)劣同業(yè)共享型征信模式優(yōu)勢：通過行業(yè)協(xié)會組織建立，行業(yè)內(nèi)會員比較容易協(xié)調(diào)，有利于穩(wěn)定各方合作關(guān)系；通過明確會員的權(quán)利義務(wù)，可提高信用信息數(shù)據(jù)庫質(zhì)量。同業(yè)共享型征信模式劣勢：信用信息不全面和不完整，難以滿足征信機(jī)構(gòu)對信用信息的需求；信用信息共享范圍較小，僅限于向協(xié)會會員提供信用信息需求服務(wù)，經(jīng)濟(jì)效益和社會效益均較低。同業(yè)共享型征信模式優(yōu)劣同業(yè)共享型征信模式優(yōu)勢：通過行業(yè)協(xié)會組997.2國外主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)美國主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)歐盟主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)日本主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)其他一些國家主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)7.2國外主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)100美國主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)美國征信業(yè)以商業(yè)性征信公司為主體，并由民間資本投資建立和經(jīng)營。它們獨(dú)立于政府和金融機(jī)構(gòu)之外，是第三方征信機(jī)構(gòu)，并且按照市場經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，以盈利為目的，向社會提供有償?shù)纳虡I(yè)征信服務(wù)。美國主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)101美國征信機(jī)構(gòu)分類美國征信機(jī)構(gòu)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)資本市場資產(chǎn)評級機(jī)構(gòu)消費(fèi)者個(gè)人征信機(jī)構(gòu)美國征信機(jī)構(gòu)分類美國征信機(jī)構(gòu)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)資本市場資產(chǎn)評級機(jī)構(gòu)102企業(yè)征信機(jī)構(gòu)——鄧白氏公司企業(yè)征信機(jī)構(gòu)主要針對一些中小企業(yè)，通過對這些中小企業(yè)進(jìn)行征信，收集這些企業(yè)的信息并進(jìn)行加工處理，進(jìn)而形成這些征信機(jī)構(gòu)自身的企業(yè)數(shù)據(jù)庫。當(dāng)外部的金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及個(gè)人需要相關(guān)信用產(chǎn)品時(shí)，這些機(jī)構(gòu)可利用自己的技術(shù)向這些客戶提供信用評級、授信支持以及決策分析等多種服務(wù)。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)——鄧白氏公司103鄧白氏公司主要產(chǎn)品及服務(wù)商業(yè)資信報(bào)告信用管理咨詢服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估管理系統(tǒng)(RAM）數(shù)據(jù)庫管理咨詢服務(wù)鄧百氏付款信息交流項(xiàng)目鄧白氏公司主要產(chǎn)品及服務(wù)商業(yè)資信報(bào)告信用管理咨詢服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估104個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——環(huán)聯(lián)公司和艾奎法克個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要針對消費(fèi)者個(gè)人。目前該類征信機(jī)構(gòu)主要包括兩家美國本土大型征信機(jī)構(gòu)環(huán)聯(lián)公司（TransUnion）和艾奎法克（EQUIFAX)以及500多家小型個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要是收集消費(fèi)者個(gè)人的消息，對這些信息進(jìn)行加工處理，形成信息報(bào)告等信用產(chǎn)品。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——環(huán)聯(lián)公司和艾奎法克105環(huán)聯(lián)公司的主要業(yè)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)管理銷售與市場營銷服務(wù)

催收管理欺詐防范與身份管理環(huán)聯(lián)公司的主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理銷售與市場營銷服務(wù)催收管理欺詐106艾奎法克的主要業(yè)務(wù)消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告決策分析欺詐檢測艾奎法克的主要業(yè)務(wù)107資本市場資產(chǎn)評級機(jī)構(gòu)——標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪資本市場資產(chǎn)評級機(jī)構(gòu)，全球主要有三大信用評級機(jī)構(gòu)：標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪和惠譽(yù)國際，其中前兩個(gè)公司是美國本土企業(yè)。這三個(gè)評級公司的主要業(yè)務(wù)和主要服務(wù)大致相同。資本市場資產(chǎn)評級機(jī)構(gòu)——標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪108標(biāo)準(zhǔn)普爾的主要業(yè)務(wù)信用評級風(fēng)險(xiǎn)評估與管理投資分析研究價(jià)值評估標(biāo)準(zhǔn)普爾的主要業(yè)務(wù)信用評級風(fēng)險(xiǎn)評估與管理投資分析研究價(jià)值評估109穆迪的主要業(yè)務(wù)信用評級提供信用風(fēng)險(xiǎn)資料與信用風(fēng)險(xiǎn)管理信用培訓(xùn)軟件工具及系統(tǒng)開發(fā)服務(wù)穆迪的主要業(yè)務(wù)110歐盟主要征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)歐盟的征信機(jī)構(gòu)組織模式多種多樣，既有世界上最早、最發(fā)達(dá)的公共征信，也有很活躍的私營征信機(jī)構(gòu)。歐盟主要征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)111歐盟征信系統(tǒng)

中央銀行管理

市場化的征信機(jī)構(gòu)歐盟征信系統(tǒng)中央銀行管理市場化的征信112歐盟區(qū)的主要征信機(jī)構(gòu)德國的廈華（SCHUFA）公司英國的益百利（EXPERIAN）公司意大利的科瑞福（CRIF）公司惠譽(yù)國際信用評級有限公司歐盟區(qū)的主要征信機(jī)構(gòu)113德國的廈華（SCHUFA）公司

德國廈華公司（SCHUFA）是德國信用體系中主要信用保障機(jī)構(gòu)。SCHUFA以個(gè)人信用征信為主，該公司占個(gè)人信用市場的九成以上。這是一家德國全民信用數(shù)據(jù)存儲與公示的民間機(jī)構(gòu)，擁有德國最大的個(gè)人信息庫，也是目前德國唯一擁有銀行信用信息的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。SCHUFA是德國唯一一家信用評鑒與保護(hù)機(jī)構(gòu)。德國的廈華（SCHUFA）公司114SCHUFA主要業(yè)務(wù)利用自己建立的龐大的個(gè)人以及企業(yè)的信息，SCHUFA可提供征信及評級工作。為銀行的信貸以及其他金融企業(yè)或非金融企業(yè)的授信決策提供信息支持。SCHUFA主要業(yè)務(wù)115英國益百利（EXPERIAN）公司英國益百利（EXPERIAN）公司是一家私營的消費(fèi)者個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，是全球領(lǐng)先的消費(fèi)者和商業(yè)信息服務(wù)與決策解決方案提供商，為全球客戶提供信息服務(wù)、信息分析、決策支持解決方案和市場營銷解決方案等服務(wù)。英國益百利（EXPERIAN）公司116EXPERIAN主要業(yè)務(wù)

信貸服務(wù)

決策分析

消費(fèi)者服務(wù)EXPERIAN主要業(yè)務(wù)信貸服務(wù)117CRIF主要業(yè)務(wù)進(jìn)行信用評級以及出具信用報(bào)告提供決策支持模型及管理解決方案信息咨詢及軟件和系統(tǒng)維護(hù)工作CRIF主要業(yè)務(wù)118意大利科瑞福（CRIF）公司意大利科瑞福（CRIF）公司1988年創(chuàng)立于意大利的博洛尼亞，巴黎銀行、德意志銀行和意大利人民銀行(意大利最大的公共信用合作機(jī)構(gòu))是其最大的股東，也是其征信信息的主要來源。在歐洲市場的銀行信貸信息領(lǐng)域，科瑞富處于主導(dǎo)地位；在商業(yè)信息，信貸以及市場營銷管理服務(wù)領(lǐng)域，科瑞富也是一位重要的國際參與者。意大利科瑞福（CRIF）公司119全球信用評級機(jī)構(gòu)——惠譽(yù)國際主要業(yè)務(wù)征信及信用評級授信決策支持及管理解決方案信用管理咨詢及培訓(xùn)信用體系建設(shè)全球信用評級機(jī)構(gòu)——惠譽(yù)國際主要業(yè)務(wù)征信及信用評級授信決策支120日本主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)日本銀行業(yè)協(xié)會是一個(gè)非營利的銀行會員制機(jī)構(gòu)，其會員主要是銀行等級融機(jī)構(gòu)。該協(xié)會信息來源于會員銀行，會員銀行在與個(gè)人簽訂消費(fèi)貸款的合同時(shí)，均要求個(gè)人義務(wù)提供真實(shí)的個(gè)人信用信息，這些信息構(gòu)成了該協(xié)會的原始信息。該協(xié)會不以盈利為目的，僅在為會員提供相關(guān)的服務(wù)時(shí)才收取一定的費(fèi)用以維持協(xié)會的運(yùn)行。日本主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)121銀行業(yè)協(xié)會主要服務(wù)通過把日本國內(nèi)的信息統(tǒng)一起來，建立了全國

銀行個(gè)人信息中心。提供信息查詢服務(wù)銀行業(yè)協(xié)會主要服務(wù)122帝國數(shù)據(jù)銀行帝國數(shù)據(jù)銀行（TDB)成立于1899年，總部東京，是日本目前最大的商業(yè)征信公司。它擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，有4000戶上市公司和230萬戶非上市企業(yè)資料，占70%以上的日本中小企業(yè)征信市場。帝國數(shù)據(jù)銀行123TDB信用評價(jià)方法的特色依靠公司中訓(xùn)練有素的調(diào)查員的經(jīng)驗(yàn)，對被調(diào)查公司的實(shí)地訪談，并對公司的信用進(jìn)行多側(cè)面的間接調(diào)查（比如有關(guān)銀行、客戶、同行、鄰居等），在訪談過程中除了獲取財(cái)務(wù)報(bào)表以外，還要依靠調(diào)查員的豐富經(jīng)驗(yàn)，獲得各種信息，甚至是察言觀色，然后根據(jù)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的評分手冊對公司的多項(xiàng)指標(biāo)打分，最后得出企業(yè)的信用評分。TDB信用評價(jià)方法的特色124TDB的主要服務(wù)可為委托人提供可靠的企業(yè)背景資料和信用調(diào)查服務(wù)催收賬款與授信決策支持行業(yè)分析報(bào)告TDB的主要服務(wù)125其他一些國家主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)

韓國

南非

印度其他一些國家主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)韓國南非126韓國征信業(yè)的主要特點(diǎn)

兩級行業(yè)架構(gòu)

三種共享模式

主要特點(diǎn)韓國征信業(yè)的主要特點(diǎn)兩級行業(yè)架構(gòu)127兩級行業(yè)架構(gòu)

非營利性的信息登記機(jī)構(gòu)

營利為目的的私營征信公司

中央信用信息集中登記機(jī)構(gòu)（KFB）

四家行業(yè)信用信息集中登記機(jī)構(gòu)兩級行業(yè)架構(gòu)非營利性的信息登記機(jī)構(gòu)營利為目的的私營征信128三種共享模式強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)將信用信息報(bào)送KFB，再由KFB提供給私營征信公司通過協(xié)會或公司集團(tuán)實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部信息共享征信公司通過商業(yè)合同收集其他信息三種共享模式129韓國銀行聯(lián)合會（KFB）主要服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者信用信息的收集與信用報(bào)告企業(yè)信用信息的收集與信用報(bào)告信用信息的電子化處理研究部署征信系統(tǒng)的發(fā)展與完善向決策部門及金融機(jī)構(gòu)發(fā)布統(tǒng)計(jì)報(bào)告韓國銀行聯(lián)合會（KFB）主要服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者信用信息的收集與信130印度征信機(jī)構(gòu)印度信用評級信息服務(wù)公司(CRISTIL)信用信息局有限公司(CIBIL)印度征信機(jī)構(gòu)131印度信用評級信息服務(wù)公司（CRISTIL）是印度本土第一家信用評級公司，在早期征信不受重視的印度它的成立與發(fā)展是非常困難的。為取得市場主體信任，該公司不斷提高管理能力、完善評級方法體系以及提高評級的公開性與正直性。隨著自身的不斷努力發(fā)展，該公司在征信日益受到重視的印度取得巨大發(fā)展，目前該公司已成為全球著名的信用評級公司。35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件132CRISTIL主要業(yè)務(wù)1.信用評級，出具信用報(bào)告2.行業(yè)分析研究3.管理決策分析CRISTIL主要業(yè)務(wù)133

印度信用信息局有限公司(CIBIL)印度信用信息局有限公司(CIBIL)內(nèi)設(shè)商業(yè)信用征信局(CommercialBureau)和消費(fèi)者信用征信局(ConsumerBureau)兩個(gè)獨(dú)立系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，分別采集和發(fā)布商業(yè)信貸和消費(fèi)者信貸數(shù)據(jù)。CIBIL在合理收費(fèi)的前提下向會員機(jī)構(gòu)提供有關(guān)借款人的信用報(bào)告。印度信用信息局有限公司(CIBIL)134南非征信業(yè)南非的征信業(yè)以首家外資征信公司落戶南非本土為開端，目前已有100多年的歷史，目前信用信息體系比較成熟。南非征信業(yè)135信用產(chǎn)品信用卡不動產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)融資項(xiàng)目融資分期付款買賣個(gè)人貸款循環(huán)信用服務(wù)信用產(chǎn)品信用卡不動產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)融資項(xiàng)目融資分期付款買賣個(gè)人136基于信用市場的特點(diǎn)，南非的征信業(yè)也體現(xiàn)為圍繞各類信用產(chǎn)品的信用信息服務(wù)。征信體系的運(yùn)作以授信者、征信局與消費(fèi)者之間共享全面的信用信息為基礎(chǔ)。征信機(jī)構(gòu)是按照市場化方式經(jīng)營的企業(yè)。35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件137南非小額信貸征信體系國家貸款登記中心類似與央行集權(quán)型的征信機(jī)構(gòu)，利用強(qiáng)制力掌握國家規(guī)模最大銀行類的借貸信息，這對于南非整個(gè)小額信貸征信業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要南非小額信貸征信體系138Compuscan公司

南非小額信貸最有影響的私營征信機(jī)構(gòu)35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件1397.3國外與征信相關(guān)的主要法律與監(jiān)管

美國

南非

英國7.3國外與征信相關(guān)的主要法律與監(jiān)管美國140Compuscan公司主要業(yè)務(wù)為小額信貸機(jī)構(gòu)出具信用報(bào)告及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析為小額信貸機(jī)構(gòu)提供信用咨詢及風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案為客戶提供貸款管理和信用評分的服務(wù)承辦有關(guān)部門發(fā)起的信用培訓(xùn)項(xiàng)目Compuscan公司主要業(yè)務(wù)141美國與征信相關(guān)的法律（1）信息基本法（2）針對政府信息、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等特殊

信用信息的法律法規(guī)（3）針對信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的法定許可（4）針對信用信息內(nèi)容的法律規(guī)范美國與征信相關(guān)的法律142（5）針對信用信息的使用和共享范圍方面的規(guī)定（6）防止信用信息濫用的相關(guān)措施（7）關(guān)于信用評級等產(chǎn)品使用的相關(guān)措施35第七章-國外征信業(yè)主要發(fā)展模式與監(jiān)管課件143美國與征信相關(guān)的監(jiān)管

政府部門監(jiān)管

自律監(jiān)管美國與征信相關(guān)的監(jiān)管政府部門監(jiān)管自