互聯(lián)網(wǎng)金融風險與防范對策摘要：在我國金融改革與發(fā)展的大背景下，花唄、微貸等互聯(lián)網(wǎng)金融得到長足發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)雙重組合的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)給金融行業(yè)帶來迅速發(fā)展，創(chuàng)造了大量紅利。隨著市場經(jīng)濟越加復雜，互聯(lián)網(wǎng)金融為金融市場帶來了更大的風險，在金融創(chuàng)新的同時，也使金融風險不斷累積，如今金融行業(yè)的金融風險不僅沒有降低，反而有所增加，成為行業(yè)發(fā)展不得不考慮的重點。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的概念進行了相關的闡述，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的具體分析，最后提出了相關的防范措施，旨在幫助互聯(lián)網(wǎng)金融更好的抵制風險，促進其發(fā)展。關鍵詞：未來互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；技術；防范一、緒論隨著我國互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的深入，形成了以支付、融資為核心領域的新型金融產(chǎn)業(yè)。轉變思路，擴大服務半徑，提高運營效率，降低運營成本，減少進入壁壘，發(fā)揮積極作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背后，必然存在一系列問題。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境來看，互聯(lián)網(wǎng)金融實體發(fā)展的概念不明確，缺乏管理，由于我國投資者投資觀念的不完善，導致互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在明顯的羊群效應，非法集資現(xiàn)象層出不窮，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了嚴重的負面影響。2020年11月，在螞蟻集團即將上市的時候，螞蟻集團的掌舵者馬云被人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯管理局四部門約談，由此可見國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度越來越高。二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融1.互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代社會一種新的金融模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術資源，為金融市場提供金融流通等金融服務是一種新的金融模式?！敖鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)化”是“基于互聯(lián)網(wǎng)的金融思想”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)所不具備的許多特點，如金融服務更加透明、參與程度更高、合作程度更好、中間成本更低。操作也很方便。它不僅包括第三方支付、眾籌、P2P等領域，還包括其他領域。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式（1）第三方支付第三方支付是在線上轉移資金的平臺，它可以解決小額支付下銀行卡賬戶銀行不一致轉賬不方便的問題，降低信息不對稱帶來的損失和交易風險。我國第三方支付具有掃碼支付、自動收款等功能。同時，我國第三方支付平臺在強化核心功能的基礎上，不斷拓展功能，形成了集原則、征信、征信功能于一體的多功能網(wǎng)上支付平臺。第三方支付平臺利用自身的支付功能不斷拓展業(yè)務，如線下購物的在線支付。（2）P2PP2P互聯(lián)網(wǎng)借貸是指P2P企業(yè)“人對人”的直接信用模式。P2P平臺的收入主要是向借款人收取信息評估費和管理費。如果借款人不能償還貸款，他可以向借款人收取一定數(shù)額的滯納金。貸款利率主要由兩個因素決定：一是市場情況，在資金短缺的情況下，貸款利率會相對較高；二是借款人的基本情況。如果借款人有一定的資產(chǎn)和信用較高的，貸款利率將綜合考慮確定。目前，我國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺越來越多，并呈穩(wěn)步增長趨勢。截至2018年底，中國共有互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺3940個，較去年明顯增長65%。而且，從交易規(guī)模來看，達到了萬億元，換手率非常高。（3）眾籌眾籌是指一些小企業(yè)或個人利用互聯(lián)網(wǎng)或社交互聯(lián)網(wǎng)向公眾展示自己的創(chuàng)新或目前的困難，尋求公眾的幫助，提供資金渡過當前的困難。這是一種融資方式。眾籌的出現(xiàn)也在一定程度上影響了傳統(tǒng)的融資模式。眾籌可以幫助處于成長期的小企業(yè)解決融資難的問題，使這些處于發(fā)展期的初創(chuàng)企業(yè)渡過難關，穩(wěn)步發(fā)展。因此，眾籌的法律環(huán)境和市場環(huán)境將不斷得到發(fā)展和完善。一些企業(yè)通過眾籌平臺進行融資，眾籌模式趨于合法化。旨在幫助中小企業(yè)在發(fā)展過程中解決融資問題，拓寬融資渠道，促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，進一步促進就業(yè)形勢。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特點1.風險的高傳染性對于傳統(tǒng)金融機構而言，在分業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式下，金融機構的風險是相對獨立的，也就是說，當一家金融機構存在風險時，其結果對其他金融機構不會或幾乎沒有影響。但對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來說，在其快速發(fā)展的過程中，已經(jīng)逐漸滲透到其他行業(yè)。一旦風險發(fā)生，必然會給其他行業(yè)帶來一定影響，這將直接加劇和擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，嚴重時還會危及國民經(jīng)濟體系的安全穩(wěn)定。2.風險可控性低傳統(tǒng)金融機構在面臨風險時，可以在一定時期內(nèi)采取有效措施控制或消除風險，將風險的危害降到最低。互聯(lián)網(wǎng)金融機構依托互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術，在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間中，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的擴散，在遇到風險時更難解決風險，降低了風險的可控性。一旦某個互聯(lián)網(wǎng)金融機構出現(xiàn)風險，風險會迅速蔓延，影響機構的正常運作，嚴重時會因互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)癱瘓而影響整機，用戶信息和資金安全面臨嚴重威脅，這大大加劇了行業(yè)的風險危機。3.風險監(jiān)管十分困難在當今的實際發(fā)展過程中，信息技術對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性和數(shù)據(jù)化的特點，這些企業(yè)的業(yè)務大多在互聯(lián)網(wǎng)上進行，企業(yè)不會受到時間和空間的限制。同時，在經(jīng)營過程中，企業(yè)的業(yè)務交易流程、業(yè)務流程和業(yè)務價值不透明。這也導致企業(yè)在監(jiān)管過程中的數(shù)據(jù)采集更加困難。在這種情況下，相關監(jiān)管機構無法調(diào)查監(jiān)管對象的實際情況，也無法準確預測下一步面臨的風險。同樣，如果發(fā)生金融風險，監(jiān)管部門采取有效措施挽回損失也是非常不利的。風險監(jiān)管難度大，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范措施難以落實，也會給交易雙方帶來不必要的損失。三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的具體分析（一）法律政策風險針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題，我國出臺了一些法律法規(guī)。但是，這些法律還存在一些不完善之處。一個明顯的缺點是缺乏對交易者隱私的保護。因此，許多不法分子乘虛而入，給整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了風險。目前，我們經(jīng)?？吹降幕ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風險主要包括以下幾個方面：一是第三方支付企業(yè)的套利風險。套現(xiàn)行為最常見的風險是在不支付銀行手續(xù)費的情況下，以非法手段提取信用卡中的信用額度。二是非法集資的風險。一旦集資者出現(xiàn)財務問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，這些集資者很容易逃跑，從而給投資者的資金造成損失。第三，個人隱私泄露的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，廠商普遍要求客戶提供真實的身份信息，而這些信息一般具有很大的商業(yè)價值，導致很多不法分子非法出售信息，從而給客戶的隱私造成了很大的風險。第四，跨境管轄的法律風險。在我國，由于管轄權是按地理范圍劃分的，不同地區(qū)的管轄權不盡相同。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，跨境交易頻繁發(fā)生，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司了解不同地區(qū)的相關法律法規(guī)。因此，司法風險是互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨的必然風險，也是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨的問題。（二）技術安全風險互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當前金融市場上一個非常熱門的行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，一旦一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，其交易后果將不可估量。主要表現(xiàn)在以下幾個方面，一是加密技術不完善。在互聯(lián)網(wǎng)交易中，整體交易基于因特網(wǎng)和計算機，其數(shù)據(jù)也存儲在主機上。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是某種程度上開放的交易模式，許多不法分子可以竊取交易信息，獲得非法利益。第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，依然存在協(xié)定安全性低的問題。這個協(xié)議主要是由于加密不足，在傳輸過程中會造成截取和資金損失。第三，電腦病毒很容易傳播。在網(wǎng)絡時代，電腦病毒成了威脅人們電腦安全的主要原因。但是，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，受到病毒攻擊的話，整個計算機系統(tǒng)就會崩潰，甚至全部的交易信息都會丟失，最終的損失是無法估量的。因此，與以往的金融相比，網(wǎng)絡金融具有更大的安全風險和更大的危險性。（三）不同互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融風險1.第三方支付風險第三方支付平臺存在兩大業(yè)務風險。一是資本流動的信息風險。在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界中，金融模式必須借助于平臺周轉來實現(xiàn)。這種平臺轉移具有匿名性和時空跨度的特點，但同時也使資金動態(tài)更加復雜，資金跟蹤更加困難。二是存款風險。以支付寶為例，阿里巴巴作為最大的第三方支付平臺，每天都有大量的沉淀資金。如何界定處理金錢的方式是個問題。資本公積、資本流動和資金流動都應該放在一個公開透明的平臺上，但第三方支付平臺卻為這部分資金。在處理過程中沒有公開透明。以螞蟻花唄為例，套現(xiàn)會讓人們冒著各種風險去獲得華北給出的消費額度，這對社會信用安全非常不利。一般情況下，取現(xiàn)將收取5%-10%的手續(xù)費。螞蟻花唄的支付方式存在漏洞，給了一些犯罪分子可乘之機。這種徘徊在法律邊緣的套利行為，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展，且具有隨機性，難以監(jiān)控，加大了螞蟻花唄的違約風險。2.P2P網(wǎng)貸模式風險P2P貸款機構將根據(jù)數(shù)據(jù)模型加強對貸款資金的投資和回收控制，提高貸款效率。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強的跨區(qū)域性，很難對信息進行面對面的核查，給了別有用心的人以操作空間。一些用戶惡意撰寫個人信息，惡意實施金融犯罪。目前，我國公民征信體系建設還存在諸多問題，相應機制還不完善，特別體現(xiàn)在信用信息共享困難，金融機構之間信息共享沒有形成共識，這導致金融機構在對客戶的信用判斷和模型模擬上存在問題，而問責機制難以起到威懾作用，給P2P平臺業(yè)務帶來風險。2016年10月，排牌貸壞賬瘋狂爆發(fā)，零散標準壞賬率高達6-10%，但卻被“老賴”客戶放縱?！袄腺嚒笨蛻羯暾埿庞觅J款時，派派貸沒有對其進行深入調(diào)查，“老賴”客戶的審核流程與普通客戶相同。貸款發(fā)放后，“老賴”客戶不愿意按時還款，導致資金出借人投訴頻頻，而客戶又會莫名其妙地收到一些奇怪的促銷信息，只是頻頻出現(xiàn)未注冊排號貸款的消費者被提示貸款成功并要求還款的情況還有排牌貸款公司誘導大學生過度消費，導致大學生無法償還貸款的現(xiàn)象。3.“眾籌”模式的風險眾籌業(yè)務的風險源于資本管理和控制不當?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應順應人們理財觀念的轉變，推出不同類型的產(chǎn)品，增強客戶對金融機構的信心。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背后，隱藏著眾籌業(yè)務的風險。傳統(tǒng)的洗錢活動逐漸開始以這種方式圈錢，尤其是眾籌模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點給了犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)洗錢的機會。同時，其方法和方法也難以防范。眾籌參與者的財務信息無法在行業(yè)機構中有效地傳播和共享。比如我們常用的快捷支付方式，只需要輸入一個驗證碼發(fā)送到手機上就可以完成交易，這就直接繞過了網(wǎng)銀，銀行的監(jiān)管作用無法發(fā)揮作用，無法彌補金融法制帶來的風險，從而增加了互聯(lián)網(wǎng)洗錢犯罪的概率。此外，微信賬戶被用來吸引公眾存款。這種眾籌在生活中更為常見。它經(jīng)常被股權眾籌、債券眾籌和慈善眾籌所吸引。這種方式是以眾籌平臺名義非法集資。眾所周知的龐氏騙局就是這些非法集資、牟利的方法之一，如果這種公眾存款能夠在法律框架內(nèi)運作，可以給人們帶來利益，但當支付鏈斷裂，或者惡意非法集資時，投資者將無法獲得所申請的收益，甚至本金也會損失。（四）信用不足的風險在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中，銀行作為核心金融機構，需要與其他監(jiān)管部門共同開展資金預警工作。在雙重風險監(jiān)管模式下，盡量披露資金流向。這主要是為了使客戶雙方都能查詢到有效的信用信息，實現(xiàn)金融活動的雙向公平。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其商業(yè)模式相互交叉，會產(chǎn)生共同的經(jīng)營風險。首先，信用信息交換困難。我國金融體系一體化程度較低。許多金融機構無法實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的交流與合作。此外，金融機構為了爭奪客戶，會有自己的方式，而且很容易信息不流動，因此，兩家金融機構都會承擔風險。例如，當一家公司審查借款人的信用信息時，由于無法從行業(yè)內(nèi)的機構中找到信用記錄，就無法正確判斷自己的信用記錄，制定錯誤的交易策略。以北銀消費金融公司為例，該公司于2010年3月1日推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，主要業(yè)務是為中國居民消費提供貸款。在公司經(jīng)營初期，面對廣大的信貸消費者，貸款詐騙屢見不鮮。比如，核實偽造信息，家庭住址或個體經(jīng)營公司是臨時出租，借款人隨意改變貸款用途。同時，由于期初缺乏操作，對借款人的信用信息把關不嚴，信貸人員盡職盡責，使消費金融公司面臨財產(chǎn)損失。另外，在出現(xiàn)違約時，一些催收人員未能合理催收債務，對借款人的相關親友進行過度電話騷擾，甚至出現(xiàn)恐嚇電話，侵犯借款人及無關成員的合法權益。同樣的違約事件也發(fā)生在北銀消費者金強的網(wǎng)上產(chǎn)品申請中，部分分支機構未能對借款人信息進行保護，導致消費者個人信息泄露，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的信用產(chǎn)生了極大的懷疑。四、提高未來互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的對策（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)控制度金融機構至少有一種風險控制模式。消費金融的風險控制體系與銀行的風險控制體系是一致的，其風險評估和防控由銀行完成。為降低消費金融公司的風險，需要建立適合消費金融公司的風險評估體系和風險防控措施，為了更有效地監(jiān)控消費金融敵人的經(jīng)營風險，確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。首先，在業(yè)務發(fā)展之前，要仔細確認客戶的信用狀況。企業(yè)應特別注意貸款前的審計階段。與全國的信用信息收集系統(tǒng)對接，利用大數(shù)據(jù)來評價客戶的信用狀況。同時，利用客戶身份信息進行調(diào)查，準確、恰當?shù)卮_認消費者貸款信息的真實性、合規(guī)性和有效性，合理估計借方信用狀況，降低信用違約風險。第二是貸款期限的跟蹤調(diào)查。在消費者貸款過程中，定期跟蹤調(diào)查，確保借方使用融資資金達到約定的用途，防止欺詐行為。第三，是合理催收貸款后的債務。當消費者貸款即將到期時，要注意通過各種方式向借方按期償還。消費者貸款到期后，可以利用自己的身份信息促使貸款專家降低貸款利率。同時，形成業(yè)界共有的“黑名單”。（二）提高對技術風險的防范在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，由于技術原因導致的安全事故屢見不鮮。因此，無論在何種情況下，互聯(lián)網(wǎng)技術對金融安全的保障都是金融風險防范的重中之重。在互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中，技術方面包括：操作系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，在信息技術硬件發(fā)展上，要進一步加大投入，注重基礎技術，創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構在安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中有序運行。另一方面，在保證信息、數(shù)據(jù)等重要信息的安全性方面，應采用加密技術和安全認證技術，在軟件方面應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構從業(yè)人員的培訓，掌握標準操作流程，提高業(yè)務素質(zhì)。（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律和監(jiān)管為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在發(fā)展中被利益蒙蔽、忽視風險，個人和企業(yè)盲目投入大量資金，這就要求行業(yè)內(nèi)部高度自律。目前，世界上許多國家都在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融風險管理方面積累了豐富的經(jīng)驗。英國最顯著的特點是利用產(chǎn)業(yè)實施監(jiān)管，取代政府責任。在發(fā)展過程中，我國還需要注重行業(yè)實力，學習其他國家的先進監(jiān)管經(jīng)驗。與政府嚴格的監(jiān)管措施相比，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律性更強，自身對行業(yè)風險的感知也更高。在發(fā)展過程中，如果行業(yè)自律性高，使金融風險較小，這也會影響到政府的行政監(jiān)管。因此，在這一過程中，要提高政府行政監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律的協(xié)調(diào)性，充分發(fā)揮行政監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的作用，使兩者相輔相成，最終形成監(jiān)管合力，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有序發(fā)展。（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立P2P貸款和股權眾籌對征信系統(tǒng)的支持提出了很高的要求。歐美國家此類平臺的成熟，很大程度上取決于其完善的信用報告體系和市場評級機構的努力。有鑒于此，我國應加快建立高效的征信體系，規(guī)范企業(yè)和職工信用征信查詢。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構的發(fā)展，在新的金融監(jiān)管體制下，對失信人員的監(jiān)控和制約尤為必要。進一步推進互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設，盡快解決我國個人信用信