BUSSNESS2022-2025年健康險分析報告目01健康險行業(yè)綜述02健康險行業(yè)環(huán)境03健康險行業(yè)現(xiàn)狀04行業(yè)痛點及發(fā)展建議錄05行業(yè)發(fā)展趨勢①健康險行業(yè)綜述行業(yè)定義、行業(yè)發(fā)展歷程、行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈定義健康險是以人的身體健康為保險標的，保險人依據(jù)保險合同規(guī)定，對被保險人因疾病或意外傷害而導致的傷、病風險承擔賠償責任的保險。健康險具體可分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險、醫(yī)療意外保險等險種:（1）疾病保險:以被保險人因疾病造成的收入損失、費用支出或人身傷害為保險標的，保險公司依據(jù)保險合同規(guī)定承擔賠償責任的保險。（2）醫(yī)療保險:通常指基本醫(yī)療保險，為補償勞動者因疾病風險造成的經(jīng)濟損失或人身傷害而建立的一項社會保險制度。（3）失能收入損失保險:因保險合同規(guī)定的疾病或意外傷害導致勞動者工作能力喪失，保險公司依據(jù)保險合同規(guī)定為被保險人在一定時期內(nèi)提供生活保障的保險。（4）護理保險:因保險合同規(guī)定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要，保險公司為被保險人的護理支出提供保障的保險。（5）醫(yī)療意外保險:依據(jù)保險合同約定發(fā)生無法歸責于醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)護人員責任的醫(yī)療損害，為被保險人提供保障的保險。行業(yè)發(fā)展歷程至今，中國健康險行業(yè)共經(jīng)歷萌芽階段、緩慢發(fā)展階段、專業(yè)化發(fā)展階段三個階段。緩慢發(fā)展階段（1995-2001年）1995年，全國人民代表大會常務委員會頒布《中華人民共和國保險法》，明確提出人身保險業(yè)務包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務，健康險納入法律范圍。1998年12月，中國國務院下發(fā)《關于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，要求全面推行社會基本醫(yī)療保險制度的改革。萌芽階段（1982-1994年）1982年，中國人民保險公司逐步恢復中國國內(nèi)保險業(yè)務。1983年1月，經(jīng)上海市人民政府批準，“上海市合作社職工醫(yī)療保險”正式實施，這是恢復保險業(yè)務后的第一筆健康險業(yè)務。隨后，中國健康險市場相繼出現(xiàn)母嬰安康保險、農(nóng)民醫(yī)療保險、合資企業(yè)職工健康保險、兒童住院醫(yī)療保險等健康險產(chǎn)品。專業(yè)化發(fā)展階段（2002年至今）2002年10月，第九屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議發(fā)布《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，規(guī)定自2003年開始財產(chǎn)保險公司可經(jīng)營短期健康保險。2002年12月，原保監(jiān)會印發(fā)《關于印發(fā)加快健康保險發(fā)展的指導意見的通知》，要求加強健康保險的專業(yè)化經(jīng)營和管理、積極探索新型風險管理模式、加快健康保險專業(yè)人才的培養(yǎng)、加強對外交流與合作及加強同業(yè)間的交流與合作。2005年，中國第一家專業(yè)健康保險公司——中國人民健康保險股份有限公司成立。2006年6月，中國國務院下發(fā)《關于保險業(yè)改革的若干意見》，明確提出商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，要求加強對專業(yè)健康保險公司等的扶持力度，大力推動健康保險發(fā)展。2006年8月，原保監(jiān)會頒布《健康保險管理辦法》，是健康險首部監(jiān)管規(guī)章，明確了健康保險在經(jīng)營管理、產(chǎn)品管理、銷售管理、負債管理等方面的監(jiān)管要求。2019年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布新版《健康保險管理辦法》，鼓勵保險公司將健康險產(chǎn)品與健康管理服務相結(jié)合，將促進健康險行業(yè)快速發(fā)展。專業(yè)化發(fā)展階段（2002年至今）2002年10月，第九屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議發(fā)布《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，規(guī)定自2003年開始財產(chǎn)保險公司可經(jīng)營短期健康保險。2002年12月，原保監(jiān)會印發(fā)《關于印發(fā)加快健康保險發(fā)展的指導意見的通知》，要求加強健康保險的專業(yè)化經(jīng)營和管理、積極探索新型風險管理模式、加快健康保險專業(yè)人才的培養(yǎng)、加強對外交流與合作及加強同業(yè)間的交流與合作。2005年，中國第一家專業(yè)健康保險公司——中國人民健康保險股份有限公司成立。2006年6月，中國國務院下發(fā)《關于保險業(yè)改革的若干意見》，明確提出商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，要求加強對專業(yè)健康保險公司等的扶持力度，大力推動健康保險發(fā)展。2006年8月，原保監(jiān)會頒布《健康保險管理辦法》，是健康險首部監(jiān)管規(guī)章，明確了健康保險在經(jīng)營管理、產(chǎn)品管理、銷售管理、負債管理等方面的監(jiān)管要求。2019年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布新版《健康保險管理辦法》，鼓勵保險公司將健康險產(chǎn)品與健康管理服務相結(jié)合，將促進健康險行業(yè)快速發(fā)展。產(chǎn)業(yè)鏈上游分析（1）單位投保人依據(jù)企事業(yè)單位財務狀況及員工實際需求，企事業(yè)單位多為員工購買團體健康險、團體意外險、團體壽險、團體養(yǎng)老保險，其中，團體健康險主要包括重大疾病保險、補充住院或補充門急診保險等，以防范健康類風險。單位投保人為員工購買健康險所繳納的保費為單位的公共財務支出，是單位為了吸引人才、留住人才所采取的一項重要措施。例如，華為技術有限公司（以下簡稱“華為”）在員工保障方面，除法律規(guī)定的社會保障外，華為為員工提供了人身意外傷害險、重大疾病險、壽險及商務旅行險等商業(yè)保險，2018年，華為為其全球員工的保障投入達135.1億元。（2）個人投保人個人投保人多為家庭而投保，包含配偶、父母、子女等，購買產(chǎn)品類型包含個人或家庭健康險，具體險種有重大疾病保險、防癌疾病保險、特定疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險等。個人購買健康險目的在于抵御健康風險。當前，由于生態(tài)環(huán)境破壞、食品安全問題時有發(fā)生，中國居民身體健康面臨多重風險。癌癥等重大疾病一旦發(fā)生，將對家庭經(jīng)濟帶來巨大壓力，對貧困群體更是致病的打擊。為此，個人購買健康險可有效實現(xiàn)健康風險的轉(zhuǎn)移，為家庭整體生活狀況提供保障。產(chǎn)業(yè)鏈上游產(chǎn)業(yè)鏈中游分析中國健康險行業(yè)中游參與主體為健康險公司，包含人身保險公司、財產(chǎn)保險公司及專業(yè)健康險公司:（1）人身保險公司:2018年，人身保險公司共91家，其中，63家為中資企業(yè)，28家為外資企業(yè)。人身保險公司健康險實現(xiàn)保費收入由2014年的1,418.1億元增長至2018年的4,875.1億元，年復合增長率為36.2。根據(jù)2018年人身保險公司的保費收入規(guī)模，中國人壽、平安人壽、太保人壽、華夏人壽、太平人壽、泰康人壽、新華人壽等公司占據(jù)超60的市場份額。（2）財產(chǎn)保險公司:2018年，財產(chǎn)保險公司共88家，其中，66家為中資企業(yè)，22家為外資企業(yè)。財產(chǎn)保險公司健康險業(yè)務實現(xiàn)保費收入由2014年的169.1億元，增長至2018年的569.0億元，年復合增長率為35.4。根據(jù)2018年財產(chǎn)保險公司的保費收入規(guī)模，財產(chǎn)保險公司前五名為國壽財險、中華財險、大地財險、陽光財險、太平財險，五家公司市場份額超60。（3）專業(yè)健康險公司:當前，中國已成立的專業(yè)健康險公司共7家。第一家專業(yè)健康保險公司為中國人民健康保險股份有限公司，成立于2005年。隨后成立的專業(yè)健康險公司有平安健康保險股份有限公司（2005年）、昆侖健康保險股份有限公司（2006年）、和諧健康保險股份公司（2006年）、太保安聯(lián)健康保險股份有限公司（2014年）、復星聯(lián)合健康保險股份有限公司（2017年）、瑞華健康保險股份有限公司（2018年）。由于專業(yè)健康險的業(yè)務與人身保險公司業(yè)務高度重疊，專業(yè)健康險公司的擴容速度整體較慢，需在專業(yè)化、特色化、規(guī)?；确矫婕訌娞剿?。產(chǎn)業(yè)鏈中游產(chǎn)業(yè)鏈下游分析中國健康險行業(yè)下游環(huán)節(jié)為保險資金管理與投資，參與主體包括托管機構(gòu)及保險資管機構(gòu)。由于保險公司需維持自身的償還能力，在進行保險資產(chǎn)管理與投資過程中，對投資風險十分敏感。因此，多數(shù)保險資產(chǎn)投資項目傾向于投資中國國家大型開發(fā)項目或重點戰(zhàn)略規(guī)劃項目。根據(jù)原保監(jiān)會2018年1月發(fā)布的《保險資金運用管理辦法》，保險資金可用于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券、投資不動產(chǎn)、投資股權及國務院規(guī)定的其他資金運用形式。（1）托管機構(gòu):根據(jù)原保監(jiān)會相關規(guī)定，保險集團（控股）公司、保險公司應當選擇符合條件的商業(yè)銀行等專業(yè)機構(gòu)，實施保險資金運用第三方托管和監(jiān)督，如招商銀行、中國工商銀行、中信銀行、平安銀行等。托管機構(gòu)從事保險資金托管，主要職責包括:①保險資金的保管、清算交割和資產(chǎn)估值；②監(jiān)督投資行為；③向有關當事人披露信息；④依法保守商業(yè)秘密；⑤法律、行政法規(guī)、原保監(jiān)會規(guī)定和合同約定的其他職責。（2）投資管理機構(gòu):保險公司根據(jù)投資管理能力和風險管理能力，可按照相關監(jiān)管規(guī)定自行投資，或者委托符合條件的投資管理機構(gòu)作為受托人進行投資。投資管理機構(gòu)是依法設立的，符合原保監(jiān)會規(guī)定的保險資產(chǎn)管理機構(gòu)、證券公司、證券資產(chǎn)管理公司、證券投資基金管理公司等專業(yè)投資管理機構(gòu)。其中，保險資產(chǎn)管理機構(gòu)負責健康保險資產(chǎn)的配置、提供投資建議或執(zhí)行投資計劃。當前，中國共有24家保險資產(chǎn)管理公司，保險資管公司資產(chǎn)總額由2014年的2,500億元增長至2018年的6,047.0億元。2019年，中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國保險資產(chǎn)管理業(yè)金融科技發(fā)展報告（2018-2020）》顯示，中國金融科技發(fā)展已正式步入0快速成長階段，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、機器人流程自動化等技術與金融傳統(tǒng)業(yè)務逐步融合。伴隨科技進步，中國保險資管行業(yè)核心競爭力將不斷提升。產(chǎn)業(yè)鏈下游②健康險行業(yè)發(fā)展環(huán)境政治環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境行業(yè)主要政策財政部、國家稅務總局、原保監(jiān)會原保監(jiān)會財政部、國家稅務總局、保監(jiān)會《關于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》其試點商業(yè)健康保險產(chǎn)品是由原保監(jiān)會研發(fā)，并與財政部、稅務總局聯(lián)合發(fā)布，適合大眾的綜合性健康保險產(chǎn)品。對保險公司經(jīng)營個人稅收優(yōu)惠型健康保險的經(jīng)營條件、產(chǎn)品管理、業(yè)務管理、財務管理、信息系統(tǒng)管理提出名明確要求，以促進個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務健康發(fā)展，保護被保險人的合法權益。明確實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策的試點地區(qū)為北京市、上海市、天津市、重慶市、石家莊市、呼和浩特市、沈陽市、長春市等31個城市，對試點地區(qū)個人購買符合規(guī)定的健康保險產(chǎn)品的支出，依據(jù)2,400元/年的限額標準在個人所得稅前予以扣除?！蛾P于印發(fā)《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務管理暫行辦法》的通知》《關于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》行業(yè)主要政策政策文件1政策文件2《關于落實《健康保險管理辦法》做好產(chǎn)品過渡有關問題的通知》明確規(guī)定與《健康保險管理辦法》不符的產(chǎn)品，應于2020年4月1日前停止銷售；在此之前已生效的保單，按照保險合同約定繼續(xù)履行。政策文件3政策文件4《關于將商業(yè)健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國范圍實施的通知》自2017年7月1日起，將商業(yè)健康保險個人所得稅試點政策推廣到中國范圍實施?！蛾P于開展個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務有關事項的通知》要求保險公司重視商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作，擬參與試點的保險公司要加大支持力度，完善業(yè)務流程，加強內(nèi)部管理，確保試點工作健康、可持續(xù)推進，其健康保險信息管理系統(tǒng)應與中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中國保信”）開發(fā)的商業(yè)健康保險信息平臺對接，并由中國保信測試、驗收后出具驗收合格證明材料?！痘踞t(yī)療衛(wèi)生與健康促進法》明確指出了商業(yè)健康保險在我國多層次的醫(yī)療保障體系的地位和作用，對于我國衛(wèi)生健康事業(yè)和商業(yè)健康保險的發(fā)展都具有重要的意義。行業(yè)經(jīng)濟環(huán)境88%2020年，全國居民人均可支配收入32189元，比2019年名義增長7%，扣除價格因素實際增長1%，與經(jīng)濟增長基本同步。2021年上半年，全國居民人均可支配收入17642元，同比2020年名義增長16%。隨著人均可支配不斷提高，居民健康意識提升，人民對健康保險類的需求更加旺盛，推動健康保險不斷發(fā)展經(jīng)濟環(huán)境行業(yè)社會環(huán)境96%88%老年群體整體健康水平不高，多受關節(jié)炎、心臟病、高血壓等慢性疾病的困擾.需長期接受醫(yī)藥治療或護理。中國老齡化程度不斷加深.將加速釋放對健康險的需求。另外．2019年12月1日．銀保監(jiān)會公布的新版《健康保險管理辦法》．將醫(yī)療意外保險納入健康險的范疇,有助于擴大健康險的服務范圍。當前．受限于疾病復雜性高等因素，醫(yī)療事故時有發(fā)生,醫(yī)療意外保險的納入,將直接帶動健康險市場發(fā)展。社會環(huán)境1健康保險作為提升人民健康意識、保障人民生活水平的重要手段，在助力國家健康戰(zhàn)略實現(xiàn)方面有著突出的作用，健康保險承保責任通常為疾病或者醫(yī)療行為，從細分險種來看主要包括疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險、失能收入損失保險和醫(yī)療意外保險5大類險種共4000多款產(chǎn)品，目前市場主力產(chǎn)品為疾病保險和醫(yī)療保險。社會環(huán)境2行業(yè)社會環(huán)境行業(yè)發(fā)展社會環(huán)境健康險與我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和老齡化人口比重的持續(xù)增加有著緊密的正相關關系。結(jié)合我國經(jīng)濟增長帶來的居民消費水平的提升，以及人口老齡化進一步加快的局面，我國發(fā)展已跨越“劉易斯拐點”，人口紅利的消失逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閯趧恿Σ蛔愫腿丝诶淆g化的雙重困境，因此我國健康險在接下來的一段時間內(nèi)仍舊會迎來高速增長的局面。因此，無論是對于國家、保險市場還是普通消費者，加快推進健康險行業(yè)體系及制度建設以適應行業(yè)的快速發(fā)展是及時且必要的。在此處添加內(nèi)容關鍵詞在此處添加內(nèi)容③行業(yè)現(xiàn)狀分析行業(yè)現(xiàn)狀分析近年來,隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展,保險業(yè)服務國家戰(zhàn)略、實體經(jīng)濟和社會民生等領域的支撐作用日益提升,并在一個階段內(nèi)飛速發(fā)展，尤其是近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術的應用，保險業(yè)發(fā)展勢頭突飛猛進。至2020年底，中國原保險保費收入45257億元，同比增長6.12%；2021年上半年中國原保險保費收入27099億元。伴隨我國經(jīng)濟的持續(xù)增長和人口老齡化不斷加快，健康險進入了快速發(fā)展階段。2020年健康險保費“挑大梁”，推動行業(yè)保費正增長。銀保監(jiān)會近期披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年，健康險業(yè)務原保險保費收入8173億元，同比增加1107億元，增長15.7%，增速高于壽險、產(chǎn)險、意外險等大類險種。行業(yè)現(xiàn)狀分析行業(yè)市場分析伴隨中國居民人均收入水平提高，風險意識提升，中國健康險行業(yè)市場規(guī)模（按保費收入計）在過去五年間呈現(xiàn)上升態(tài)勢。中國健康險行業(yè)市場規(guī)模由2014年的1,587.2億元上升至2018年的5,448.1億元，年復合增長率為36.1。2016年，中國健康險行業(yè)市場規(guī)模增速加快，其原因在于2016年中國開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作。2015年11月，財政部、國家稅務總局、原保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》，明確提出對試點地區(qū)個人購買符合規(guī)定的健康保險產(chǎn)品的支出，依據(jù)2,400元/年的限額標準在個人所得稅前予以扣除。該項政策的出臺，有助于驅(qū)動商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展，促進2016年中國健康險行業(yè)市場規(guī)模顯著提高。行業(yè)市場分析這些信息用以識別和界定市場營銷機會和問題，產(chǎn)生、改進和評價營銷活動，監(jiān)控營銷績效，增進對營銷過程的理解。市場與企業(yè)之間的“共諧”。行業(yè)現(xiàn)狀分析從健康險業(yè)務保費收入占原保險保費收入的比重來看，2016年以來，中國健康險業(yè)務保費收入占原保險保費收入的比重總體是呈增長趨勢，2021年上半年中國健康險業(yè)務保費收入占原保險保費收入的19%，較2016年增長5.9個百分點。保險業(yè)作為國家重要的金融支柱產(chǎn)業(yè)之一,其穩(wěn)定發(fā)展關系著社會經(jīng)濟發(fā)展大局,而稅收政策對保險業(yè)有著重要影響，總體看來，中國整個保險行業(yè)的原保險賠付支出情況也在整體走高。2020年中國原保險賠款和給付支出13907億元，同比增長7.86%；2021年上半年中國原保險賠款和給付支出7531億元。行業(yè)現(xiàn)狀分析行業(yè)現(xiàn)狀分析中國健康險保險金額及保單情況伴隨健康險相關政策的逐步配套和完善，我國健康保險市場呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，從保險金額來看，2020年我國健康險保險金額達到1831萬億元，同比增長50.26%，保單件數(shù)為145.8億件，其中人身險公司健康險保單件數(shù)為36787萬件，財產(chǎn)保險公司健康險保單件數(shù)為1421188萬件，健康險保費的上升與老齡化速度的加快、國民健康管理意識不斷提升等密不可分。中國健康險行業(yè)呈現(xiàn)地域分布不均的特征根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2019年1-10月，廣東、山東、江蘇、河南四省健康險保費收入規(guī)模位居前四，分別為523億元、455億元、440億元、418億元，均超過400億元；健康險保費收入低于100億元的有新疆、青島、天津、甘肅、貴州、大連、寧波、寧夏、海南、廈門、青海及西藏，其中西藏健康險保費收入規(guī)模最低，僅3億元。健康險市場發(fā)展受居民健康水平、風險防范意識、經(jīng)濟發(fā)展水平等因素影響，整體上，呈現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展水平越高，健康險市場越成熟的規(guī)律。行業(yè)現(xiàn)狀分析2015年開始，中國政府及相關主管部門開始嘗試開展商業(yè)健康保險個人所得稅試點，以激勵單位或個人參與商業(yè)健康保險的積極性。2016年10月，中共中央、國務院印發(fā)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，明確要求加強健康教育、塑造自主自律的健康行為、提高全民身體素質(zhì)、強化覆蓋全民的公共衛(wèi)生服務、提供優(yōu)質(zhì)高效的醫(yī)療服務、充分發(fā)揮中醫(yī)藥獨特優(yōu)勢、加強重點人群健康服務，并健全醫(yī)療保障體系、完善藥品供應保障體系。2019年7月，健康中國行動推進委員會發(fā)布《健康中國行動（2019—2030年）》，要求普及健康知識、參與健康行動、提供健康服務、延長健康壽命。2019年7月，國務院發(fā)布《關于實施健康中國行動的意見》，要求將提升健康素養(yǎng)作為增進全民健康的前提，根據(jù)不同人群特點有針對性地加強健康教育與促進，讓健康知識、行為和技能成為全民普遍具備的素質(zhì)和能力。與此同時，國務院辦公廳發(fā)布《關于印發(fā)健康中國行動組織實施和考核方案的通知》，以完善健康中國建設推進協(xié)調(diào)機制，保障健康中國行動有效實施。以上政策的出臺，將提高全民健康管理水平上升至國家戰(zhàn)略層面，群眾健康問題將由醫(yī)療轉(zhuǎn)向預防，不斷促進群眾健康管理意識提高，并釋放對健康險的潛在需求。老年群體整體健康水平不高，多受關節(jié)炎、心臟病、高血壓等慢性疾病的困擾.需長期接受醫(yī)藥治療或護理。中國老齡化程度不斷加深.將加速釋放對健康險的需求。另外．2019年12月1日．銀保監(jiān)會公布的新版《健康保險管理辦法》．將醫(yī)療意外保險納入健康險的范疇,有助于擴大健康險的服務范圍。當前．受限于疾病復雜性高等因素，醫(yī)療事故時有發(fā)生,醫(yī)療意外保險的納入,將直接帶動健康險市場發(fā)展。未來商業(yè)健康險仍有較大的發(fā)展空間，雖然在我國現(xiàn)有的醫(yī)療保險體制下，以政府為主導的社會醫(yī)療保障體系占據(jù)主導地位，但是快速上漲的醫(yī)療保障支出給醫(yī)保基金收入增長帶來了較大壓力。2018年，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金收入增長10%，而支出增長13%，同期城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險基金收入增長39%，而支出增長44%。另一方面，現(xiàn)有醫(yī)療保障體系還將面臨醫(yī)療保健價格上漲的壓力，2015年至2018年，醫(yī)療保健的價格上漲水平均要快于社會整體物價上漲水平（部分體現(xiàn)于醫(yī)療保險基金支出增加中）。如果沒有商業(yè)健康險體系的有利補充，目前的醫(yī)保體系的保障能力在長期存在隱憂。稅收優(yōu)惠政策，驅(qū)動商業(yè)健康險發(fā)展“健康中國”行動背景下，健康理念逐步深入人心老齡化程度加深及醫(yī)療消費水平上升，健康險需求旺盛商業(yè)健康險定位有望從補充定位逐步過渡到主體層④行業(yè)痛點及發(fā)展建議在此處添加標題健康險行業(yè)屬于領域中發(fā)展最快的細分領域之一，隨著健康險的市場環(huán)境日趨成熟，行業(yè)競爭日趨激烈，行業(yè)存在一下下痛點：承辦普惠式健康險未必盈利,但存在不可忽視的溢益出效應。首先,政府的參與為普惠式健康險的信譽程度“背書”,有利于保險公司樹立品牌形象,并承接更多項自。其次,保險公司能獲得大里的投保教據(jù),有利于提高風險管理能力,完善精算基礎。可以預測只要參保率良好,承辦普惠式健康險的保險公司是可以實現(xiàn)盈利的,商保險本身具有逐利性,若長期經(jīng)營不善,僅依靠溢出效應,不足以委撐其持久承保。對保險公司而言普惠式健康險提供特藥保障、藥品直付、藥品配送、健康管理、疾病早篩等增值服務,使相關企業(yè)可直接接觸客戶,尋求新的合作或轉(zhuǎn)型契機。對藥企和醫(yī)療保險第三方管理公司而言由于目前基本醫(yī)療保險對醫(yī)療費用的覆蓋范圍還＋分有限,商業(yè)健康險也雅以惠及低收入、高風險人群,普惠式健康險的問世和推廣,提供了抵御“因病致貧、因病返貧”風險的重要工具。目前,普惠式健康險在實際運行中也起到了一定的費用補償作用。對群眾面言行業(yè)發(fā)展建議提升產(chǎn)品質(zhì)量（1）政府方面：政府應當制定行業(yè)生產(chǎn)標準，規(guī)范健康險行業(yè)生產(chǎn)流程，并成立相關部門，對科研用健康險行業(yè)的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)督，形成統(tǒng)一的監(jiān)督管理體系，完善試劑流通環(huán)節(jié)的基礎設施建設，重點加強冷鏈運輸環(huán)節(jié)的基礎設施升級，保證健康險行業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量，促進行業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展；（2）生產(chǎn)企業(yè)方面：健康險行業(yè)生產(chǎn)企業(yè)應嚴格遵守行業(yè)生產(chǎn)規(guī)范，保證產(chǎn)品質(zhì)量的穩(wěn)定性。目前市場上已有多個本土健康險行業(yè)企業(yè)加強生產(chǎn)質(zhì)量的把控，對標優(yōu)質(zhì)、高端的進口產(chǎn)品，并憑借價格優(yōu)勢逐步替代進口。此外，健康險行業(yè)企業(yè)緊跟行業(yè)研發(fā)潮流，加大創(chuàng)新研發(fā)力度，不斷推出新產(chǎn)品，進一步擴大市場占有率，也是未來行業(yè)發(fā)展的重要趨勢。全面增值服務單一的資金提供方角色僅能為健康險行業(yè)企業(yè)提供“凈利差”的盈利模式，健康險行業(yè)同質(zhì)化競爭日趨嚴重，利潤空間不斷被壓縮，企業(yè)業(yè)務收入因此受影響，商業(yè)模式亟待轉(zhuǎn)型除傳統(tǒng)的健康險行業(yè)需求外，設備管理、服務解決方案、貸款解決方案、結(jié)構(gòu)化融資方案、專業(yè)咨詢服務等方面多方位綜合性的增值服務需求也逐步增強。中國本土健康險行業(yè)龍頭企業(yè)開始在定制型服務領域發(fā)力，鞏固行業(yè)地位多元化融資渠道可持續(xù)公司債等創(chuàng)新產(chǎn)品，擴大非公開定向債務融資工具（PPN）、公司債等額度獲取，形成了公司債、PPN、中期票據(jù)、短融、超短融資等多產(chǎn)品、多市場交替發(fā)行的新局面；企業(yè)獲取各業(yè)態(tài)銀行如國有銀行、政策性銀行、外資銀行以及其他中資行的授信額度，確保了銀行貸款資金來源的穩(wěn)定性。健康險行業(yè)企業(yè)在保證間接融資渠道通暢的同時，能夠綜合運用發(fā)債和資產(chǎn)證券化等方式促進自身融資渠道的多元化，降低對單一產(chǎn)品和市場的依賴程度，實現(xiàn)融資地域的分散化，從而降低資金成本，提升企業(yè)負債端的市場競爭力。以遠東宏信為例，公司依據(jù)自身戰(zhàn)略發(fā)展需求，堅持“資源全球化”戰(zhàn)略，結(jié)合實時國內(nèi)外金融環(huán)境，有效調(diào)整公司直接融資和間接融資的分布結(jié)構(gòu)，在融資成本方面與同業(yè)相比優(yōu)勢突出。5行業(yè)競爭格局及發(fā)展趨勢行業(yè)競爭格局1健康險在人身保險行業(yè)中占據(jù)超20的份額人身保險行業(yè)包含壽險、健康險、意外險三類細分領域，其中，健康險市場份額處于不斷增長的趨勢，是人身保險行業(yè)發(fā)展趨勢向好的細分領域。健康險在人身保險行業(yè)中占據(jù)超20的份額:根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2019年1-10月，人身保險公司健康險業(yè)務實現(xiàn)保費收入5,398億元，占據(jù)人身保險公司保費收入的20.5。伴隨居民健康意識提升、中國政府持續(xù)推進“健康中國行動”，健康險在人身保險行業(yè)中的市場份額將進一步提升。競爭格局1競爭格局是指市場經(jīng)營主體進入市場的一種狀態(tài)，主要表現(xiàn)為市場經(jīng)營主體全部到位和所有市場經(jīng)濟經(jīng)營主體之間公平競爭。競爭格局行業(yè)競爭格局2中國健康險市場中，經(jīng)營健康險業(yè)務的公司包含三類:財產(chǎn)保險公司、人身保險公司及專業(yè)健康險公司。其中，專業(yè)健康險公司屬于人身保險公司范疇。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2019年1-10月，人身保險公司（包含專業(yè)健康險公司在內(nèi)）健康險業(yè)務實現(xiàn)保費收入5,398億元，占據(jù)健康險保費收入的87.9。根據(jù)原保監(jiān)會相關政策，財產(chǎn)保險公司可經(jīng)營短期健康險，2019年1-10月期間，其健康險業(yè)務實現(xiàn)保費收入743億元，占據(jù)健康險保費收入的11。競爭格局2市場格局行業(yè)發(fā)展趨勢04030201健康險與健康管理具有高契合度健康管理具備健康服務、風險管控的雙重功能，是由醫(yī)療機構(gòu)、保健機構(gòu)、保險組織等主體，為消費者的健康影響進行全面分析、評估、監(jiān)測、預測、預防、維護的過程。健康險是抵御健康風險的保險產(chǎn)品，其服務范圍已延伸至醫(yī)療、保健、疾病預防等方面。投保人對健康險的需求除醫(yī)療費用保障外，還包括醫(yī)療服務、預防保健等服務。健康險產(chǎn)品與健康管理服務的結(jié)合，可促進費用保障與健康服務融合發(fā)展。例如，健康險提供費用保障，健康管理可預防疾病發(fā)生、緩解疾病癥狀，進而降低疾病發(fā)生率，為健康險降低賠付風險。政策利好，驅(qū)動健康險產(chǎn)品與健康管理服務相結(jié)合2019年12月1日，銀保監(jiān)會公布新版《健康保險管理辦法》（以下簡稱“《辦法》”），與舊版相比，新版的條款由53條擴展至72條?！掇k法》鼓勵保險公司將健康險產(chǎn)品與健康管理服務相結(jié)合，提供健康風險評估和干預、疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務，將健康管理服務成本從現(xiàn)行規(guī)定的12％提高至20％?！掇k法》提出，保險公司經(jīng)營醫(yī)療保險，應當加強與醫(yī)療機構(gòu)、健康管理機構(gòu)、康復服務機構(gòu)等合作，積極發(fā)揮作為醫(yī)患關系第三方的作用，幫助緩解醫(yī)患信息不對稱，促進解決醫(yī)患矛盾糾紛?！掇k法》的正式實施，將促進保險公司與醫(yī)療機構(gòu)、保健機