1.2保險的要素與特征

1.2.1保險的概念

●從經(jīng)濟(jì)角度來為保險下定義?！駨姆山嵌葋頌楸ｋU下定義。●《中華人民共和國保險法》對保險下的定義。

12/6/20221

從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排。通過保險，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險人分?jǐn)?，是一種非常有效的財務(wù)安排。12/6/20222

從法律角度來看，保險是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU人，接受損失賠償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU人。投保人通過承擔(dān)支付保險費(fèi)的義務(wù)，換取保險人為其提供保險經(jīng)濟(jì)保障（賠償或給付）的權(quán)利，這正體現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容-主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。12/6/202231.2保險的要素與特征

1.2.2保險的要素

保險的要素主要有“存在可保風(fēng)險”、“多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散”、“保險費(fèi)率的厘訂”、“保險基金的建立”和“保險合同的訂立”。要對各要素有更進(jìn)一步地了解，請分別點(diǎn)擊相應(yīng)圖標(biāo)12/6/2022512/6/202261.2保險的要素與特征

1.2.3保險的特征請問，您認(rèn)為以下哪些屬于保險的特征？1經(jīng)濟(jì)性○是○否2安全性○是○否3商品性○是○否4盈利性○是○否5互助性○是○否6流動性○是○否7法律性○是○否8科學(xué)性○是○否12/6/202271您的看法是正確的。

保險是一種經(jīng)濟(jì)保障活動。保險經(jīng)濟(jì)保障活動是整個國民經(jīng)濟(jì)活動的一個有機(jī)組成部分，其保障的對象財產(chǎn)和人身都直接或間接屬于社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟(jì)要素；其實現(xiàn)保障的手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付；其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)。12/6/202282您的看法不正確。

安全性不屬于保險的特征，它是銀行經(jīng)營的原則之一。您的看法正確。

安全性不屬于保險的特征，它是銀行經(jīng)營的原則之一。12/6/202210

您的看法不正確。

實際上，保險體現(xiàn)了一種等價交換關(guān)系的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個別保險人與個別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時期內(nèi)全部保險人與全部投保人之間的交換關(guān)系。具體表現(xiàn)為保險人通過提供保險保障，保障社會生產(chǎn)的正常進(jìn)行和人們生活的安定。12/6/202212●互助性

您的看法是正確的。

保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險在一定條件下，分擔(dān)了個別單位和個人所不能承擔(dān)的風(fēng)險，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費(fèi)建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。。12/6/202214您的看法不正確。

實際上，保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險在一定條件下，分擔(dān)了個別單位和個人所不能承擔(dān)的風(fēng)險，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費(fèi)建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)12/6/202215流動性

您的看法不正確。

流動性不屬于保險的特征，它是銀行經(jīng)營的原則之一。您的看法是正確的。

流動性不屬于保險的特征，它是銀行經(jīng)營的原則之一12/6/202216●法律性

您的看法是正確的。

從法律角度看，保險是一種合同行為。保險是依法按照合同的形式體現(xiàn)其存在的。保險雙方當(dāng)事人要建立保險關(guān)系，其形式是保險合同；保險雙方當(dāng)事人要履行其權(quán)利和義務(wù)，其依據(jù)也是保險合同。沒有保險合同，保險關(guān)系就無法成立。12/6/202217您的看法不正確。

從法律角度看，保險是一種合同行為。保險是依法按照合同的形式體現(xiàn)其存在的。保險雙方當(dāng)事人要建立保險關(guān)系，其形式是保險合同；保險雙方當(dāng)事人要履行其權(quán)利和義務(wù)，其依據(jù)也是保險合同。沒有保險合同，保險關(guān)系就無法成立。12/6/202218

。

●您的看法不正確。

保險是一種科學(xué)處理風(fēng)險的有效措施?，F(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險費(fèi)率的厘訂、保險準(zhǔn)備金的提存等都是以精密的數(shù)理計算為依據(jù)的。12/6/2022201.2保險的要素與特征

1.2.4結(jié)語

■保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

12/6/2022211.3保險的種類

1.3.1保險形態(tài)的種類

保險形態(tài)可以從多個角度進(jìn)行分類，請分別點(diǎn)擊各個分類方式從而對保險形態(tài)有更深入地了解。12/6/20222312/6/202224

12/6/2022261.3保險的種類

1.3.3結(jié)語

■保險形態(tài)可以從多個不同的角度進(jìn)行分類為：公營保險與民營保險、營利保險與非營利保險、原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險、共同保險、定額保險與損失保險、現(xiàn)金保險與實物保險、自愿保險與法定保險、社會保險與商業(yè)保險、普通保險與政策保險、財產(chǎn)保險與人身保險、損失保險與人身保險、損害保險與人壽保險、財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險。

■保險業(yè)務(wù)的種類主要有：財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、信用保證保險。

12/6/2022271.4.1保險的本質(zhì)(1)保險的定義(2)保險與其他相似制度（或行為）的比較12/6/2022282、核心要點(diǎn)（1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險的本質(zhì)特征（2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系（3）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來自于被保險人繳納的保險費(fèi)所形成的保險基金（4）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮蠊秋L(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)12/6/202230

被盜車輛致?lián)p怎么賠

案情介紹：車主王某發(fā)現(xiàn)其新購富康車被盜，當(dāng)即向公安局和保險公司報案。竊賊在盜車過程中，違規(guī)行車發(fā)生交通事故，與一輛摩托車相撞。保險公司就如何賠付產(chǎn)生了內(nèi)部分歧。12/6/202231分析：對于被盜車輛的損失，保險公司有義務(wù)進(jìn)行賠償，而對于造成的第三者損傷不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任，應(yīng)拒賠。理由是：

一、從保險法律關(guān)系角度來看：保險合同中的法律關(guān)系主體是被保險人和保險人，而非其他人，因他人造成的事故責(zé)任不屬于保險合同責(zé)任范圍。構(gòu)成保險事故和賠償責(zé)任必須有以下要素：一是行為主體必須是被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛；12/6/202232二是行為主體必須是持有效駕照開車；三是必須是發(fā)生意外事故。而本案中盜賊顯然是保險合同關(guān)系的第三人，而非合同的行為主體，因其造成的意外事故而致使摩托車及其駕駛員的損傷責(zé)任不應(yīng)屬于保險合同的責(zé)任范圍，保險人理應(yīng)拒賠。

12/6/202233

二、從保險的本質(zhì)和經(jīng)營特征來看：保險的職能在于補(bǔ)償風(fēng)險事故造成的損失，以風(fēng)險為經(jīng)營的對象，但又不是所有風(fēng)險，而是不確定的純粹風(fēng)險，對于違反法律和社會公共秩序而引發(fā)的風(fēng)險不予承保。盜賊偷竊保險車輛是一種犯罪行為，他既不是被保險人，也不是被保險人允許的駕駛?cè)藛T，即使是被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T因違法造成的事故，保險也不能負(fù)保險責(zé)任，因而，對此拒賠是理所當(dāng)然的。12/6/202234（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較1、保險與賭博2、保險與救濟(jì)3、保險與儲蓄都存在共同點(diǎn)，但區(qū)別也是明顯的比較的目的是為了更好地理解保險的本質(zhì)12/6/2022351、保險與賭博都存在一定的偶然性，但是，(1)

在賭博場合，風(fēng)險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險場合，風(fēng)險是客觀存在的，不論你投保與否。(2)

賭博所面臨的風(fēng)險是投機(jī)風(fēng)險；而保險所面臨的風(fēng)險是純粹風(fēng)險。12/6/2022362、保險與救濟(jì)的區(qū)別都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，但是，（1）保險是一種合同行為，救濟(jì)不是合同行為；（2）保險是以投保人繳費(fèi)為前提，是對價交易；救濟(jì)是單方行為，沒有對價作基礎(chǔ)。12/6/2022373、保險與儲蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結(jié)合的行為；（2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。12/6/202238(三)保險與保證保證與保險都是為對將來偶然事件所致?lián)p失的補(bǔ)償。但仍有下列區(qū)別：①保險是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合組織；保證僅為個人間法律關(guān)系的約束。②保險以其行為本身的預(yù)想為目的，并不附屬于他人的行為而生效；保證則附屬于他人的行為而發(fā)生效力。12/6/202239③保險合同成立后，投保人必須交付保險費(fèi)，保險人于保險事故發(fā)生時賠付保險金；保證合同成立后，在特定風(fēng)險事故發(fā)生時，就買賣保證而言，僅賣方負(fù)一定的義務(wù)，并無對價關(guān)系；就債務(wù)保證而言，僅保證人負(fù)責(zé)代償債務(wù)的給付，債權(quán)人不作任何對等的給付。④保險基于合理的計算，有共同準(zhǔn)備財產(chǎn)的形成；保證并無任何精確的計算，僅出于當(dāng)事人當(dāng)時心理上或主觀上的確信，或有特別的準(zhǔn)備財產(chǎn)，但僅為當(dāng)事人的個人行為。12/6/2022404.商業(yè)保險與社會保險比較

①共同點(diǎn)同以風(fēng)險存在為前提

保險費(fèi)率制定方法相同

同以建立基金作曾經(jīng)濟(jì)保險的物質(zhì)基礎(chǔ)

同以社會再生產(chǎn)的人身要素為標(biāo)的

②區(qū)別

第一性質(zhì)上的區(qū)別行為依據(jù)不同

實施方法不同

原則不同

第二保險費(fèi)、目標(biāo)、功能和經(jīng)營方面區(qū)別

保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)不同

保險目標(biāo)與功能不同

經(jīng)營制不同

12/6/2022411.4.2、可保風(fēng)險的理想條件1、有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險載體（1）大量：大數(shù)定律（2）獨(dú)立：損失不相關(guān)，風(fēng)險集合發(fā)揮作用（3）相似：避免逆向選擇12/6/2022422、損失的概率分布是可確定的提供保費(fèi)厘定和保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)3、損失的發(fā)生具有偶然性防止道德風(fēng)險大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然）事件為前提4、損失在時間、地點(diǎn)和金額等方面是易確定的否則無法確定損失是否在保險人的賠償范圍之內(nèi)12/6/2022435、巨災(zāi)一般不會發(fā)生巨災(zāi)發(fā)生的條件所有或大部分保險標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險保險標(biāo)的價值巨大可通過再保險或保險證券化來解決巨災(zāi)保險問題12/6/2022446、經(jīng)濟(jì)上的可行性保險對于低頻率、大損失的風(fēng)險是最適合的。大損失使得被保險人自身無法承擔(dān)，低頻率使得保費(fèi)與可能損失相比相對較低。12/6/2022457、經(jīng)濟(jì)上的可行性風(fēng)險管理矩陣圖頻率高低嚴(yán)重程度高風(fēng)險規(guī)避減損、轉(zhuǎn)移（保險）低防損、自留自留12/6/2022461.5.1、保險制度的產(chǎn)生與發(fā)展

(一)海上保險（二）火災(zāi)保險（三）人壽保險本部分主要介紹保險制度產(chǎn)生與發(fā)展過程中的重要事件12/6/202247（一）海上保險近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的冒險借貸（船舶貨物抵押借款）是最早形式的海上保險放款人——保險人借款人——被保險人船舶或貨物——保險標(biāo)的高出普通利息的差額（溢價）——保險費(fèi)若船舶沉沒，借款（不必歸還）——預(yù)付的保險賠款12/6/202248（二）火災(zāi)保險火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的前身1666年倫敦大火次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險公司實行差別費(fèi)率制磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5%木結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率為年房租的5%12/6/202249（三）人壽保險1693年著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家哈雷編制了第一張生命表為人壽保險制度的形成奠定了科學(xué)