第二章保險(xiǎn)的基本原則教學(xué)目的與要求★了解最大誠(chéng)信原則的含義、規(guī)定原因★熟悉最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容及其違反后果★了解保險(xiǎn)利益的含義以及各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益★理解保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限★了解近因及近因原則的含義

★掌握近因原則的應(yīng)用★了解損失補(bǔ)償原則的含義及堅(jiān)持此原則的意義★熟悉并掌握補(bǔ)償原則的派生原則本章重點(diǎn)和難點(diǎn)最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則的含義及在實(shí)踐中的運(yùn)用

第一節(jié)可保利益原則一、可保利益的含義1、含義：可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。2、可保利益確定的條件（1）合法的利益（2）客觀存在的、確定的利益（3）經(jīng)濟(jì)利益。

二、可保利益原則的內(nèi)容可保利益原則是合同的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人必須以其所具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，否則，保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無(wú)效；當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。三、各類保險(xiǎn)的可保利益1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益投保人對(duì)其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有可保利益。（1）現(xiàn)有利益（2）預(yù)期利益（3）責(zé)任利益（4）合同利益2、人身保險(xiǎn)的可保利益人身保險(xiǎn)的可保利益在于投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。(1)投保人為自己的生命或身體投保：投保人對(duì)自己的生命或身體具有可保利益(2)投保人為他人的生命或身體投保：☆投保人與有親屬血緣關(guān)系的人具有可保利益☆投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、收養(yǎng)等法定義務(wù)的人也具有可保利益☆投保人與其有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有可保利益3、責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益投保人與其所應(yīng)負(fù)的損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益。（1）公眾責(zé)任險(xiǎn)（2）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（3）職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（4）雇主責(zé)任險(xiǎn)4、信用與保證保險(xiǎn)的可保利益?zhèn)鶛?quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有可保利益，可投保信用保險(xiǎn)。債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有可保利益，可投保保證保險(xiǎn)。四、可保利益的變動(dòng)、適用時(shí)限與堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義1、可保利益的變動(dòng)※可保利益的變動(dòng)是指保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅?！谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益存在因繼承、讓與、破產(chǎn)等而發(fā)生轉(zhuǎn)移，因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而消滅的情況?！谌松肀ｋU(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡視為保險(xiǎn)利益的消滅。因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而定立的合同的繼承和讓與視為可保利益的轉(zhuǎn)移。2、保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)合同終止，始終都存在保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)中，要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生進(jìn)行索賠時(shí)也具有保險(xiǎn)利益3、堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義（1）為了防止賭博行為的發(fā)生（2）為了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生（3）保險(xiǎn)利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義1、最大誠(chéng)信的含義是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。2、重要事實(shí)一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。3、最大大誠(chéng)信原原則可表表述為：：保險(xiǎn)合合同當(dāng)事事人訂立立保險(xiǎn)合合同及在在合同的的有效期期內(nèi)，應(yīng)應(yīng)依法向向?qū)Ψ教崽峁┯绊戫憣?duì)方作作出是否否締約及及締約條條件的全全部實(shí)質(zhì)質(zhì)性重要要事實(shí)。。同時(shí)絕絕對(duì)信守守合同訂訂立的約約定與承承諾。否否則，受受到損害害的一方方，可以以以此為為理由宣宣布合同同無(wú)效或或不履行行合同的的約定義義務(wù)或責(zé)責(zé)任，還還可以對(duì)對(duì)因此而而受到的的損害要要求對(duì)方方予以賠賠償。二、堅(jiān)持持最大誠(chéng)誠(chéng)信原則則的原因因1、這是是由保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的的特殊性性決定的的2、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的附和性性要求保保險(xiǎn)人的的最大誠(chéng)誠(chéng)信3、規(guī)定定最大誠(chéng)誠(chéng)信原則則也是保保險(xiǎn)本身身所具有有的不確確定性決決定的保險(xiǎn)人所所承保的的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的，其其危險(xiǎn)事事故的發(fā)發(fā)生是不不確定的的，而對(duì)對(duì)有些險(xiǎn)險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)說(shuō)，投保保人購(gòu)買買保險(xiǎn)僅僅僅支付付了較少少的保費(fèi)費(fèi)，當(dāng)保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生危危險(xiǎn)事故故時(shí)，被被保險(xiǎn)人人所能獲獲得的賠賠償或給給付金額額將是保保費(fèi)的數(shù)數(shù)十倍甚甚至是數(shù)數(shù)百倍。。三、最大大誠(chéng)信原原則的基基本內(nèi)容容1、告知知告知是指指在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立前、、訂立時(shí)時(shí)及合同同有效期期內(nèi)，投投保人對(duì)對(duì)已知或或應(yīng)知的的危險(xiǎn)和和與標(biāo)的的有關(guān)的的實(shí)質(zhì)性性重要事事實(shí)向保保險(xiǎn)人作作口頭或或書面的的申報(bào)；；保險(xiǎn)人人也應(yīng)將將對(duì)投保保人利害害相關(guān)的的實(shí)質(zhì)性性重要事事實(shí)椐實(shí)實(shí)通知投投保人。。（1）投保人人的告知：無(wú)無(wú)限告知和詢?cè)儐?wèn)回答告知知（2）保險(xiǎn)人人的告知：明明確列示和明明確說(shuō)明2、保證保證是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人要求投保保人或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期期間對(duì)某一事事項(xiàng)的作為與與不作為，某某種事態(tài)的存存在或不存在在作出的許諾諾。按其形式式可分為明示示保證和默示示保證。（1）明示保保證是以文字字或書面的形形式在保險(xiǎn)合合同中載明，，成為合同條條款的保證。。（2）默示保保證是指并未未在保單中明明確載明，但但訂約雙方在在訂約時(shí)都清清楚的保證。。3、棄權(quán)與禁禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同同的一方當(dāng)事事人放棄其在在保險(xiǎn)合同中中可以主張的的權(quán)利，通常常是指保險(xiǎn)人人放棄合同解解除權(quán)與抗辯辯權(quán)。禁止反言是指合同一方方既已放棄其其在合同中的的某項(xiàng)權(quán)利，，日后不得再再向另一方主主張這種權(quán)利利，也稱為禁禁止抗辯。四、、違違反反最最大大誠(chéng)誠(chéng)信信原原則則的的法法律律后后果果1、、違違反反告告知知的的法法律律后后果果（1））投投保保人人違違反反告告知知的的法法律律后后果果投保保人人或或被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人違違反反告告知知義義務(wù)務(wù)有有四四種種情情況況：：漏漏報(bào)報(bào)；；誤誤告告；；隱隱瞞瞞；；欺欺詐詐。。（2））保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人違違反反告告知知義義務(wù)務(wù)的的法法律律后后果果2、、違違反反保保證證的的法法律律后后果果投保保人人或或被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人一一旦旦違違反反保保證證的的事事項(xiàng)項(xiàng)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同即即告告失失效效，，或或者者保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人拒拒絕絕賠賠償償或或給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金。。第三三節(jié)節(jié)近近因因原原則則一、、近近因因原原則則的的含含義義1、、近近因因的的含含義義：：近因因是是指指引引起起保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的損損失失的的直直接接的的、、最最有有效效的的、、起起決決定定作作用用的的因因素素2、、近近因因原原則則的的基基本本含含義義若引引起起保保險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故發(fā)發(fā)生生，，造造成成保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的損損失失的的近近因因?qū)賹儆谟诒１ｋU(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任，，則則保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人承承擔(dān)擔(dān)損損失失賠賠償償責(zé)責(zé)任任；；若若近近因因?qū)賹儆谟诔馔庳?zé)責(zé)任任，，則則保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人不不負(fù)負(fù)賠賠償償責(zé)責(zé)任任。。二、近因原則則的應(yīng)用1、認(rèn)定近因因的基本方法法從原因推斷結(jié)結(jié)果從結(jié)果推斷原原因2、近因的認(rèn)認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的確定（1）單一原原因情況下的的近因認(rèn)定（2）多種原原因存在時(shí)的的近因認(rèn)定多種原因同時(shí)時(shí)并存多種原因連續(xù)續(xù)發(fā)生一連串原因間間斷發(fā)生第四節(jié)損損失補(bǔ)償原原則一、損失補(bǔ)償償原則的含義義1、損失補(bǔ)償償原則的含義義及堅(jiān)持損失失補(bǔ)償原則的的意義（1）損失補(bǔ)補(bǔ)償原則的含含義當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任任范圍內(nèi)的損損失時(shí)，被保保險(xiǎn)人有權(quán)按按照合同的約約定獲得保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償，用于于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的損失，，但被保險(xiǎn)人人不能因損失失而獲得額外外的利益。（2）堅(jiān)持損損失補(bǔ)償原則則的意義能維護(hù)保險(xiǎn)雙雙方的正當(dāng)權(quán)權(quán)益，真正發(fā)發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能能能防止被保險(xiǎn)險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償而得到到額外利益能防止道德危危險(xiǎn)的發(fā)生2、損失補(bǔ)償償原則的補(bǔ)償償限制（1）以被保保險(xiǎn)人的實(shí)際際損失為限（2）以投保保人投保的保保險(xiǎn)金額為限限（3）以投保保人或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人所具有的的保險(xiǎn)利益為為限在具體的實(shí)務(wù)務(wù)操作中，三三個(gè)限額中金金額最少的限限額為保險(xiǎn)賠賠償?shù)淖罡哳~額。三、損失補(bǔ)償償原則的派生生原則（一）重復(fù)保保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t1、原則在重復(fù)保險(xiǎn)的的情況下，當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生時(shí)，通過(guò)過(guò)采取適當(dāng)?shù)牡姆謹(jǐn)偡椒?，，在各保險(xiǎn)人人之間分配賠賠償責(zé)任，使使被保險(xiǎn)人既既能得到充分分補(bǔ)償，又不不會(huì)超過(guò)其實(shí)實(shí)際的損失而而獲得額外的的利益。2、重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的損失分?jǐn)倲偡绞剑?）比例責(zé)責(zé)任分?jǐn)傆筛鞅ｋU(xiǎn)人按按其所承保的的保險(xiǎn)金額與與所有保險(xiǎn)人人承保的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的總和和的比例來(lái)分分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償償責(zé)任的方式式。各保險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)的賠償金額額=損失金額額*承保比例例（2）限額責(zé)責(zé)任分?jǐn)偡绞绞绞且约僭O(shè)沒有有重復(fù)保險(xiǎn)的的情況下，各各保險(xiǎn)人按其其承保的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)應(yīng)負(fù)的賠償限限額與所有保保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的的該賠償限額額的總和的比比例承擔(dān)損失失補(bǔ)償責(zé)任。。各保險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)的賠償責(zé)任任=損失金額額*賠償比例例（3）順序責(zé)責(zé)任分?jǐn)偡绞绞接上瘸鰡蔚谋１ｋU(xiǎn)人首先承承擔(dān)損失賠償償責(zé)任，后出出單的保險(xiǎn)人人只有在承保保的標(biāo)的損失失超過(guò)前一保保險(xiǎn)人承保的的保險(xiǎn)金額時(shí)時(shí)，才順次承承擔(dān)超出部分分的損失賠償償。（二）代位原原則1、代位與代代位原則的含含義（1）代位在保險(xiǎn)中是指指保險(xiǎn)人取代代投保人獲得得追償權(quán)或?qū)?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的的所有權(quán)。（2）代位原原則指保險(xiǎn)人依照照法律或保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約定，，對(duì)被保險(xiǎn)人人所遭受的損損失進(jìn)行賠償償后，依法取取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)責(zé)任的第三方方進(jìn)行追償?shù)牡臋?quán)利或取得得被保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的的所有權(quán)。（3）代位原原則包括兩個(gè)個(gè)部分：代位追追償指在保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的遭遭受保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任事事故造造成損損失，，依法法應(yīng)當(dāng)當(dāng)由第第三方方承擔(dān)擔(dān)賠償償責(zé)任任時(shí)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人自自支付付保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償償金后后，在在賠償償金額額的限限度內(nèi)內(nèi)，相相應(yīng)取取得對(duì)對(duì)第三三方請(qǐng)請(qǐng)求賠賠償?shù)牡臋?quán)利利物上上代代位位指保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的遭遭受受保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任事事故故，，發(fā)發(fā)生生全全損損或或推推定定全全損損，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在全全額額給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)賠賠償償金金之之后后，，即即擁?yè)碛杏袑?duì)對(duì)保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的物物的的所所有有權(quán)權(quán)，，即即代代位位取取得得對(duì)對(duì)受受損損保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的權(quán)權(quán)利利與與義義務(wù)務(wù)推定全損：：指保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的遭受保保險(xiǎn)事故尚尚未達(dá)到完完全損毀或或完全滅失失的狀態(tài)，，但實(shí)際全全損已不可可避免；或或修復(fù)和施施救費(fèi)用將將超過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值；或或失蹤達(dá)一一定時(shí)間，，保險(xiǎn)人按按照全損處處理的一種種推定性損損失。（4）代位位原則的意意義防止被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因同一一損失而獲獲得超額賠賠償維護(hù)護(hù)社社會(huì)會(huì)公公共共利利益益，，保保障障公公民民、、法法人人的的合合法法權(quán)權(quán)益益不不受受侵侵害害有利利于于被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人及及時(shí)時(shí)獲獲得得經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償償2、、代代位位追追償償原原則則（1））代代位位追追償償原原則則的的含含義義被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人取取得得賠賠償償后后，，應(yīng)應(yīng)將將向向第第三三方方追追償償?shù)牡臋?quán)權(quán)利利轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移給給保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人，，由由保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人代代位位行行使使追追償償?shù)牡臋?quán)權(quán)利利。。被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人不不能能同同時(shí)時(shí)取取得得保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人和和第第三三方方的的賠賠償償而而獲獲得得雙雙重重或或多多于于保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的實(shí)實(shí)際際損損失失的的補(bǔ)補(bǔ)償償。。（2））代代位位追追償償實(shí)實(shí)施施條條件件被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人對(duì)對(duì)保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人和和第第三三方方必必須須同同時(shí)時(shí)存存在在損損失失賠賠償償請(qǐng)請(qǐng)求求權(quán)權(quán)被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人要要求求第第三三方方賠賠償償保險(xiǎn)險(xiǎn)人人履履行行了了賠賠償償責(zé)責(zé)任任（3））代代位位追追償償金金額額限限度度保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在代代位位追追償償中中享享有有的的權(quán)權(quán)益益以以其其對(duì)對(duì)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人賠賠付付的的金金額額為為限限，，如如果果保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人從從第第三三方方處處追追償償?shù)牡慕鸾痤~額大大于于其其對(duì)對(duì)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的賠賠償償，，則則超超出出部部分分應(yīng)應(yīng)歸歸被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人所所有有。。（4））位位追追償償原原則則的的適適用用范范圍圍主要要是是用用于于財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同，，在在人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)中中僅僅對(duì)對(duì)涉涉及及醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用的的險(xiǎn)險(xiǎn)種種適適用用。。（三三