附件1:中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行銀行卡商戶收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施細(xì)則第一章總則第一條為促進(jìn)我行銀行卡商戶收單業(yè)務(wù)健康發(fā)展，防范和控制收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行卡商戶收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》與我行的相關(guān)規(guī)章制度，制定本細(xì)則。第二條商戶收單業(yè)務(wù)相關(guān)概念收單機(jī)構(gòu)是指我行開展收單業(yè)務(wù)的各級(jí)機(jī)構(gòu)；收單行是指收取特約商戶簽購單的經(jīng)辦行。特約商戶是指與收單行簽訂受理協(xié)議，受理銀行卡的商戶。收單專業(yè)化服務(wù)公司（以下簡稱〃專業(yè)化公司〃）是指與收單機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議并提供商戶收單業(yè)務(wù)外包服務(wù)的公司。第三條商戶收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在開展商戶收單業(yè)務(wù)過程中，因各種原因?qū)е率諉螜C(jī)構(gòu)、特約商戶、持卡人或其他當(dāng)事人權(quán)益受到損害的各種可能性。第四條商戶收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是指各級(jí)收單機(jī)構(gòu)在開展商戶收單業(yè)務(wù)過程中，對(duì)商戶收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、防范、控制和處理的行為。第五條本辦法適用于我行開展人民幣卡商戶收單業(yè)務(wù)和國際卡商戶收單業(yè)務(wù)的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。第二章商戶收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類第六條根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來源，商戶收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：因銀行內(nèi)部原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)。主要為操作風(fēng)險(xiǎn)等。操作風(fēng)險(xiǎn)是指因銀行相關(guān)人員操作錯(cuò)誤或失誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，或因銀行管理不善泄露商戶信息、交易信息、持卡人信息導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。（二）外部風(fēng)險(xiǎn)：因特約商戶、專業(yè)化公司或其他外部原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)。主要包括政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。政策風(fēng)險(xiǎn)：因監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡組織政策或制度變動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn):因特約商戶、專業(yè)化公司無法履行約定義務(wù)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn):因特約商戶、專業(yè)化公司進(jìn)行欺詐活動(dòng)，或因特約商戶、專業(yè)化公司未按制度、流程操作或操作失誤，以及因特約商戶、專業(yè)化公司管理不善泄露交易信息、持卡人信息導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。第三章風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制第七條各級(jí)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總、分行相關(guān)規(guī)定，建立收單組織體系，設(shè)置專職收單業(yè)務(wù)崗位，并配備相應(yīng)人員。省分行要設(shè)置商戶市場拓展崗、業(yè)務(wù)管理崗、系統(tǒng)管理崗、審批崗、風(fēng)險(xiǎn)管理崗等崗位，且商戶審批崗與風(fēng)險(xiǎn)管理崗不得混崗。各市分行應(yīng)設(shè)置商戶市場拓展崗、收單運(yùn)營崗、系統(tǒng)管理崗、審查崗、復(fù)核崗、風(fēng)險(xiǎn)管理崗等崗位，且商戶審查崗與系統(tǒng)管理崗、復(fù)核崗不得混崗，商戶風(fēng)險(xiǎn)管理崗與其他商戶崗位均不得混崗。支行應(yīng)設(shè)置商戶管理崗、調(diào)查錄入崗，且不得混崗，并均不得從事商戶拓展工作。第八條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立收單業(yè)務(wù)突發(fā)事件響應(yīng)機(jī)制與收單風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，明確突發(fā)事件處理流程，妥善、快速處理收單業(yè)務(wù)開展過程中發(fā)生的突發(fā)事件，并定期對(duì)轄內(nèi)收單業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第九條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)核查、處置機(jī)制，及時(shí)妥善處理風(fēng)險(xiǎn)商戶；建立收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，發(fā)生收單風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)及時(shí)逐級(jí)上報(bào)；建立收單業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督機(jī)制，定期和不定期對(duì)轄內(nèi)收單業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。第四章特約商戶準(zhǔn)入第一節(jié)特約商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)第十條特約商戶準(zhǔn)入的基本條件：（一）商戶必須有合法的營業(yè)證照。（二）商戶必須有固定的經(jīng)營場所。（三）商戶必須有合法的稅務(wù)登記證或相關(guān)納稅證明。第十一條收單行應(yīng)嚴(yán)格商戶準(zhǔn)入條件，禁止發(fā)展以下商戶：（一）非法設(shè)立的機(jī)構(gòu)或組織。（二）我國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等的商戶，以及其他與我國法律、法規(guī)相抵觸的商戶。（三）商戶或商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）已被列入銀行卡組織或各級(jí)政府及相關(guān)部門不良信息系統(tǒng)或禁止發(fā)展名單。（四）注冊地及經(jīng)營場所不在中國的商戶。（五）無固定經(jīng)營場所的商戶。（六）違規(guī)套現(xiàn)、非法洗錢的商戶。第十二條收單行對(duì)于下列商戶應(yīng)列為謹(jǐn)慎審批類商戶，采取更為嚴(yán)格的調(diào)查措施和審核、審批手續(xù)：（一）易發(fā)生偽卡欺詐或套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的商戶，如珠寶、工藝品、數(shù)碼產(chǎn)品、高檔電器、手機(jī)專賣、名牌服飾皮具、夜總會(huì)、酒吧、卡拉OK、桑拿、按摩等類型。（二）規(guī)模較小的批發(fā)類、房地產(chǎn)、汽車銷售、航空售票、加油、超市等類型的商戶。（三）投資類、公益類、中介類、咨詢類商戶。（四）持卡人需預(yù)付款的商戶。（五）管理體制不完善的小型私營企業(yè)、個(gè)體工商戶。第二節(jié)業(yè)務(wù)受理及商戶調(diào)查第十三條商戶申請成為我行特約商戶的，應(yīng)填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行特約商戶申請表》（附1）,申請表相關(guān)要素應(yīng)真實(shí)、完整、準(zhǔn)確，并提供以下證明材料原件：（一）合法經(jīng)營的營業(yè)證照、稅務(wù)登記證（納稅證明）商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）有效身份證件等。（二）對(duì)于謹(jǐn)慎審批類商戶中工商、稅務(wù)注冊登記時(shí)間在6個(gè)月以內(nèi)的私營企業(yè)、個(gè)體工商戶，如商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）為外地戶口的，還應(yīng)提供以下證明材料其中一項(xiàng)：1、當(dāng)?shù)毓驳炔块T出具的居住證明或暫住證明。2、當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)證明。第十四條收單行應(yīng)對(duì)目標(biāo)商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，主要包括以下內(nèi)容：（一）對(duì)商戶的營業(yè)場所、營業(yè)時(shí)間、經(jīng)營狀況以及所提供的商品和服務(wù)等進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，核實(shí)商戶基本情況、經(jīng)營情況等是否與《特約商戶申請表》填寫內(nèi)容一致。調(diào)查時(shí)，要對(duì)商戶營業(yè)場所門面、店內(nèi)設(shè)施或商品分別進(jìn)行拍照，商戶調(diào)查人員應(yīng)出現(xiàn)在門面照片中。（二）核實(shí)商戶營業(yè)證照、稅務(wù)登記證（納稅證明）及法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證件等是否真實(shí)有效，是否與《特約商戶申請表》填寫內(nèi)容一致。核實(shí)無誤后將相關(guān)證照原件復(fù)印留存。調(diào)查人員應(yīng)在復(fù)印件上標(biāo)注〃與原件核對(duì)一致〃，并簽字確認(rèn)。第十五條收單行在商戶調(diào)查中，應(yīng)核實(shí)商戶是否存在以下可疑跡象，并采取相應(yīng)的處理措施：（一）商戶實(shí)際經(jīng)營名稱、營業(yè)地址、業(yè)務(wù)范圍與營業(yè)證照記載內(nèi)容不符，且無法做出合理解釋。（二）商戶拒絕透露與前收單機(jī)構(gòu)終止協(xié)議的真實(shí)原因。（三）商戶經(jīng)營地址偏僻，或是在私人住宅經(jīng)營或辦公，且經(jīng)營或辦公環(huán)境簡陋，與其聲稱的營業(yè)內(nèi)容明顯不符。（四）商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）或員工對(duì)自身經(jīng)營狀況不甚了解。（五）商戶尚未正式營業(yè)即催促收單行盡快布放設(shè)備，并對(duì)清算款項(xiàng)的到賬時(shí)間格外關(guān)注。（六）商戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敏感問題，如對(duì)商戶違規(guī)操作的界定、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的劃分等格外關(guān)注。（七）商戶聲稱已經(jīng)經(jīng)營了一段時(shí)間，但沒有存貨或存貨很少，或存貨與登記的經(jīng)營范圍不符。（八）商戶提供的商品或服務(wù)缺少用卡消費(fèi)群體。（九）謹(jǐn)慎審批類商戶，商戶主動(dòng)提出申請，且其工商、稅務(wù)注冊登記時(shí)間在6個(gè)月之內(nèi)。（十）其他可疑跡象。第十六條收單行應(yīng)通過以下方式對(duì)商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份及信用情況進(jìn)行調(diào)查：（一）通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份證系統(tǒng)查詢、打印、核實(shí)商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份。查詢結(jié)果與商戶提供的身份證件不一致的，不得發(fā)展為我行特約商戶。（二）通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢、打印商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）個(gè)人信用報(bào)告（查詢原因選擇〃特約商戶實(shí)名審查〃），并比照我行信用卡審批標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。信用等級(jí)評(píng)定為D級(jí)的，應(yīng)要求商戶做出合理解釋并由收單行（縣級(jí)支行或以上機(jī)構(gòu)）出具情況說明，否則不得發(fā)展為我行特約商戶。第十七條收單行將已調(diào)查完畢、符合準(zhǔn)入條件的商戶資料按照《中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行商戶收單業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》要求，錄入商戶管理系統(tǒng)。第十八條收單行應(yīng)將特約商戶申請材料上傳到商戶管理系統(tǒng)，包括特約商戶申請表、商戶營業(yè)證照、稅務(wù)登記證（納稅證明）商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）有效身份證件、商戶營業(yè)場所照片以及其他相關(guān)材料。第三節(jié)特約商戶審核與復(fù)核第十九條特約商戶審核由市分行商戶審核崗負(fù)責(zé)。第二十條審核內(nèi)容包括資料審核和風(fēng)險(xiǎn)審核。（一）資料審核是對(duì)商戶管理系統(tǒng)內(nèi)商戶資料的正確性、一致性、合規(guī)性、完整性、有效性進(jìn)行審核。主要包括商戶資料各要素是否詳細(xì)、準(zhǔn)確、完整、有效，上傳的商戶資料掃描件與錄入的商戶資料是否相符，新增商戶的回扣率、結(jié)算賬號(hào)等要素是否合規(guī)、相關(guān)手續(xù)是否齊備。（二）風(fēng)險(xiǎn)審核是指在條件許可的情況下，充分利用各種渠道及各類征信系統(tǒng)對(duì)商戶及法定代表人（負(fù)責(zé)人）信息進(jìn)行核實(shí)。1、核實(shí)商戶及法定代表人（負(fù)責(zé)人）是否被列入中國銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。2、必要時(shí)，可通過工商部門相關(guān)系統(tǒng)核實(shí)商戶營業(yè)證照是否真實(shí)有效、是否通過年檢等。第二十一條特約商戶資料復(fù)核由市分行商戶復(fù)核崗負(fù)責(zé)，主要對(duì)商戶審查崗提交的商戶資料進(jìn)行復(fù)核，重點(diǎn)復(fù)核商戶“MCC”及回扣率是否符合規(guī)定。第四節(jié)特約商戶審批及簽約第二十二條特約商戶審批由省分行商戶審批崗負(fù)責(zé)，對(duì)商戶復(fù)核崗提交的商戶資料進(jìn)行最終確認(rèn)、審批，同時(shí)，對(duì)需要向總行或當(dāng)?shù)劂y聯(lián)分公司報(bào)備或經(jīng)其審批的，履行相關(guān)報(bào)備或報(bào)批手續(xù)。第二十三條審批通過后，收單行與目標(biāo)商戶簽訂人民幣卡（國際卡）受理協(xié)議，協(xié)議必須使用總行及國際卡組織規(guī)定的制式文本。必要時(shí)可與商戶簽訂補(bǔ)充協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容需經(jīng)市分行或以上機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門和法規(guī)部門審核。協(xié)議簽訂后，收單行和市分行應(yīng)按照《中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行商戶收單業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》或《中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行國際卡商戶收單業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》的相關(guān)要求，將商戶信息在銀聯(lián)商戶注冊系統(tǒng)、省分行〃特約商戶綜合管理系統(tǒng)〃進(jìn)行登記，同時(shí)完成商戶和機(jī)具的入網(wǎng)、開通工作。移動(dòng)POS原則上僅限于航空售票、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動(dòng)售貨、物流配送等行業(yè)的特約商戶申請，并經(jīng)省分行審批后開通使用。對(duì)指定行業(yè)以外的特約商戶申請安裝移動(dòng)POS的，需報(bào)送總行審批。為防范風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)賬POS不得開通〃卡卡轉(zhuǎn)賬〃交易和預(yù)授權(quán)類交易，僅可根據(jù)客戶需求開通〃固定轉(zhuǎn)出〃和〃固定轉(zhuǎn)入〃功能。收單行與商戶簽訂的協(xié)議須向市分行收單運(yùn)營崗移交一份，移交時(shí)要填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行信用卡業(yè)務(wù)檔案交接登記簿》（附2）。第二十四條審批未通過的，收單行要根據(jù)退回的審批意見進(jìn)行處理：對(duì)于資料有誤的，要改正完善，重新提交審查、審批；對(duì)于不符合我行商戶發(fā)展條件的，要從系統(tǒng)內(nèi)將錄入的資料刪除，紙質(zhì)資料通知商戶后粉碎銷毀。第五章特約商戶日常管理第五章特約商戶日常管理第一節(jié)特約商戶培訓(xùn)第二十五條特約商戶正式開通前，收單行應(yīng)至少對(duì)其進(jìn)行一次業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)；開通后，對(duì)特約商戶的培訓(xùn)每年不得少于兩次；收單業(yè)務(wù)操作規(guī)定發(fā)生變化或特約商戶收銀人員變動(dòng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行跟進(jìn)培訓(xùn)。商戶培訓(xùn)工作由收單行商戶管理崗負(fù)責(zé)。第二十六條特約商戶培訓(xùn)對(duì)象包括商戶收銀員和財(cái)務(wù)人員，培訓(xùn)結(jié)束后應(yīng)要求商戶財(cái)務(wù)主管、收銀員在《特約商戶培訓(xùn)登記表》上簽字。培訓(xùn)記錄要保留兩年，以備核查。第二十七條特約商戶收銀員培訓(xùn)的主要內(nèi)容：（一）銀行卡基本知識(shí)，包括芯片卡卡片特征的識(shí)別。（二）銀行卡受理要求和受理流程，包括芯片卡的受理操作流程。（三）設(shè)備的正確使用方法和常見故障排除方法，要重點(diǎn)講解安全使用的知識(shí)。（四）各種憑證的正確使用方法。（五）正確識(shí)別銀行卡、辨認(rèn)偽卡的基本方法，沒收卡程序的相關(guān)知識(shí)。（六）賬戶和交易信息保密的相關(guān)規(guī)定。（七）POS終端的收銀主管及收銀員密碼更換的要求和頻次（至少三個(gè)月更換一次力第二十八條特約商戶財(cái)務(wù)人員培訓(xùn)的主要內(nèi)容：（一）賬務(wù)處理流程、差錯(cuò)處理方法和要求。（二）清算制度和流程。（三）對(duì)賬和調(diào)賬流程。（四）交易單據(jù)的保管方式和保管時(shí)限要求。（五）賬戶和交易信息保密的相關(guān)規(guī)定。（六）合法、合規(guī)受理銀行卡的相關(guān)法規(guī)、規(guī)定。（七）出租、出借、出售POS設(shè)備、收單結(jié)算賬戶、網(wǎng)銀證書的危害以及可能導(dǎo)致的嚴(yán)重后果。第二十九條為防止特約商戶操作不當(dāng)引起的資金風(fēng)險(xiǎn)，收單行應(yīng)加強(qiáng)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的培訓(xùn)，避免下列情況的發(fā)生：（一）受理銀行卡不核對(duì)持卡人簽字。（二）收銀員將交易單據(jù)全部交給持卡人。（三）收銀員操作失誤，包括輸錯(cuò)金額、消費(fèi)誤做成預(yù)授權(quán)、做第10頁預(yù)授權(quán)后不做預(yù)授權(quán)完成等。（四）持卡人要求退貨時(shí)，向持卡人支付現(xiàn)金；（五）因單據(jù)保管不善引起退單風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)特約商戶巡檢第三十條對(duì)新發(fā)展的特約商戶，開通后的第二周內(nèi)要進(jìn)行首次巡檢，前三個(gè)月內(nèi)每月至少巡檢一次（首次巡檢除外），此后每季至少巡檢一次；對(duì)列入謹(jǐn)慎發(fā)展類別的商戶，每月至少巡檢一次；使用移動(dòng)POS的特約商戶每月至少巡檢兩次。第三十一條特約商戶巡檢主要內(nèi)容：（一）特約商戶經(jīng)營狀況是否正常，銷售方式、經(jīng)營產(chǎn)品、業(yè)務(wù)活動(dòng)是否有顯著變化，實(shí)際經(jīng)營內(nèi)容與營業(yè)證照登記內(nèi)容是否一致。（二）POS等設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常、通訊線路是否暢通、憑證是否充足。（三）特約商戶交易單據(jù)及相關(guān)憑證保管是否符合規(guī)定。（四）特約商戶收銀員是否發(fā)生變動(dòng)、上崗前是否經(jīng)過培訓(xùn)，收銀員受理銀行卡業(yè)務(wù)操作技能情況。（五）特約商戶所有權(quán)、法定代表人（負(fù)責(zé)人）等的變動(dòng)情況；（六）特約商戶是否妥善保管POS設(shè)備，設(shè)備數(shù)量與登記數(shù)量是否相符，是否存在出租、出借、出售、挪用、私自拆卸、改動(dòng)POS設(shè)備或程序等情況。（七）了解持卡消費(fèi)情況，解決特約商戶業(yè)務(wù)受理中存在的問題。第11頁第三十二條巡檢時(shí)，巡檢人員應(yīng)使用指定的銀行卡做一筆消費(fèi)交易并予以撤銷，并登記《中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行特約商戶巡檢表》（附3）,同時(shí)要求特約商戶負(fù)責(zé)人或財(cái)務(wù)主管簽字確認(rèn)。所做的消費(fèi)交易單據(jù)粘貼在特約商戶巡檢表上，巡檢完成后在商戶管理系統(tǒng)中登記巡檢情況。第三節(jié)特約商戶結(jié)算賬戶'第三十三條收單行應(yīng)向特約商戶提供賬戶查詢、對(duì)賬等服務(wù)，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)賬應(yīng)及時(shí)處理。第三十四條特約商戶結(jié)算賬戶變更、已銷戶、轉(zhuǎn)入睡眠戶、開通期間（對(duì)公賬戶）、退貨交易及按筆收取商戶回傭，均可能導(dǎo)致賬戶掛賬，收單行應(yīng)采取以下措施避免賬戶掛賬：（一）特約商戶提出變更結(jié)算賬戶，柜員受理時(shí)應(yīng)查閱特約商戶結(jié)算賬戶清單（由商戶管理員提供給相關(guān)柜員，清單內(nèi)容至少應(yīng)包括特約商戶名稱與結(jié)算賬號(hào)，下同；新增特約商戶時(shí)應(yīng)及時(shí)增補(bǔ)），核查該結(jié)算賬戶是否為特約商戶結(jié)算賬戶，如為特約商戶結(jié)算賬戶，則先應(yīng)與商戶管理員聯(lián)系，暫停商戶交易。待賬戶在ABIS與商戶管理系統(tǒng)中均已變更，再恢復(fù)特約商戶交易。（二）特約商戶賬戶銷戶時(shí)，柜員受理時(shí)應(yīng)查閱特約商戶結(jié)算賬戶清單，核查該結(jié)算賬戶是否為特約商戶結(jié)算賬戶，如為特約商戶結(jié)算賬戶，則先應(yīng)與商戶管理員聯(lián)系，為特約商戶辦理注銷手續(xù)。待特約商戶在商戶管理系統(tǒng)中注銷后，由商戶管理員再通知柜員進(jìn)行銷戶。第12頁（三）收單行每季生成待清理長期不動(dòng)戶一覽表時(shí)，會(huì)計(jì)部門需與客戶部門進(jìn)行核實(shí)，對(duì)于商戶結(jié)算賬戶要將其維護(hù)為不清理或由客戶部門聯(lián)系商戶終止合約并收回POS設(shè)備。（四）收單行為商戶安裝POS設(shè)備前，商戶管理員必須先核實(shí)其結(jié)算賬戶狀態(tài)是否正常，若為只收不付狀態(tài)，則暫不開通退貨交易；若結(jié)算賬戶狀態(tài)為銷戶、睡眠等狀態(tài)，則暫不安裝POS設(shè)備。待結(jié)算賬戶狀態(tài)正常后，再為特約商戶安裝POS設(shè)備并開通相關(guān)交易。（五）對(duì)按筆收取回傭的商戶，商戶管理員要提示特約商戶在持卡人刷卡時(shí)，其消費(fèi)金額要大于商戶回傭。（六）特約商戶發(fā)生退貨交易時(shí)，由于結(jié)算賬戶余額不足導(dǎo)致的掛賬，可以通過商戶資金延遲清算的辦法緩解，必要時(shí)對(duì)于個(gè)別商戶可采取關(guān)閉退貨交易的方法處理。第三十五條為特約商戶開立的結(jié)算賬戶必須是商戶法人單位賬戶或商戶負(fù)責(zé)人本人賬戶，不得將其他單位或他人結(jié)算賬戶設(shè)置為商戶結(jié)算賬戶。個(gè)人結(jié)算賬戶不得設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位結(jié)算賬戶管理的除外。第三十六條特約商戶在他行開立結(jié)算賬戶的，可由收單行開立內(nèi)部賬戶，通過手工方式劃轉(zhuǎn)商戶結(jié)算款項(xiàng)。第三十七條使用個(gè)人結(jié)算賬戶作為商戶結(jié)算賬戶的，應(yīng)關(guān)閉商戶受理信用卡功能。第四節(jié)特約商戶資料變更第13頁第三十八條特約商戶資料變更的，收單行應(yīng)及時(shí)調(diào)查、核實(shí)，并進(jìn)行相應(yīng)變更處理。第三十九條特約商戶申請資料變更的，應(yīng)填寫《特約商戶資料變更申請表》，收單行核實(shí)后進(jìn)行相應(yīng)變更處理。第四十條特約商戶資料變更的，應(yīng)根據(jù)變更內(nèi)容履行相應(yīng)的審核、審批手續(xù)。（一）以下事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)履行特約商戶審核手續(xù)：1、特約商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）、注冊及經(jīng)營地址、經(jīng)營范圍等變更。2、所有權(quán)結(jié)構(gòu)變更。3、經(jīng)營模式或銷售方式變更，包括但不限于開展郵購、電話訂購、網(wǎng)上訂購、批發(fā)等業(yè)務(wù)。4、商戶結(jié)算賬戶變更。（二）以下事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)履行特約商戶審批手續(xù)：1、受理卡種發(fā)生變化。2、商戶類別碼變更。3、商戶手續(xù)費(fèi)率調(diào)低。4、商戶工商注冊名稱變更。商戶工商注冊名稱變更的，審批通過后收單行還應(yīng)與特約商戶重新簽訂受理協(xié)議。第五節(jié)特約商戶檔案管理第14頁第四十一條特約商戶檔案管理包含紙質(zhì)檔案管理與電子檔案管理。紙質(zhì)檔案包含準(zhǔn)入檔案與日常管理檔案，電子檔案為準(zhǔn)入檔案相關(guān)的掃描件、復(fù)印件及相片。第四十二條從事收單業(yè)務(wù)的各級(jí)機(jī)構(gòu)均要建立檔案庫雙人負(fù)責(zé)特約商戶紙質(zhì)檔案管理。第四十三條市分行特約商戶紙質(zhì)檔案包括受理協(xié)議及補(bǔ)充協(xié)議，由商戶收單運(yùn)營崗負(fù)責(zé)日常保管，并分別按年度裝訂入庫永久保管。第四十四條收單行特約商戶紙質(zhì)檔案管理（一）特約商戶準(zhǔn)入檔案1、準(zhǔn)入檔案內(nèi)容：（1）《特約商戶申請表》。（2）商戶受理協(xié)議及補(bǔ)充協(xié)議。（3《特約商戶資料變更申請表》。（4）商戶營業(yè)證照、稅務(wù)登記證（納稅證明I法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證件等。（5）商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果、個(gè)人信用報(bào)告。（6）與特約商戶終止受理協(xié)議的書面文件。（7）其他資料。2、準(zhǔn)入檔案管理要求：商戶申請日至協(xié)議簽訂，由調(diào)查錄入崗專柜上鎖保管；協(xié)議簽訂后交由商戶管理崗暫入專柜上鎖保管。年末，商戶管理崗應(yīng)將本年度資料按商戶協(xié)議編號(hào)順序裝訂成冊入庫永久保管，同時(shí)編制檔案目錄，目錄中應(yīng)包含商戶編號(hào)、商戶簡稱、簽約時(shí)第15頁間。對(duì)于準(zhǔn)入檔案裝訂后的《特約商戶資料變更申請表》、與特約商戶終止受理協(xié)議書面文件等資料，應(yīng)分別按年度裝訂，目錄中要注明商戶簡要情況及原準(zhǔn)入檔案存檔編號(hào)，以便查閱。（二）特約商戶日常管理檔案1、日常管理檔案內(nèi)容：（1《特約商戶培訓(xùn)表》。（2《特約商戶巡檢表》。（3）風(fēng)險(xiǎn)商戶核查資料。（4）與商戶日常管理相關(guān)的其他資料。2、特約商戶日常檔案保管要求：分類別、分商戶、按年度裝訂入庫保管，保管期限至少兩年。裝訂入庫前，應(yīng)由商戶管理員專柜上鎖保管。第四十五條收單行電子檔案由調(diào)查錄入崗負(fù)責(zé)管理由客戶部門經(jīng)理負(fù)責(zé)監(jiān)管。客戶部門經(jīng)理要不定期對(duì)存放電子檔案的機(jī)器進(jìn)行檢查，查看電子檔案是否已按要求刪除。（一）電子檔案內(nèi)容：相關(guān)紙質(zhì)準(zhǔn)入檔案的掃描件或復(fù)印件及商戶營業(yè)場所照片等。（二）電子檔案管理要求：存放電子檔案的機(jī)器做到專機(jī)專人專用并要要設(shè)置登陸機(jī)器密碼。對(duì)已審批通過的電子資料要及時(shí)刪除。第四十六條紙質(zhì)檔案移交時(shí)，均要填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行信用卡業(yè)務(wù)檔案交接登記簿》。入庫裝訂時(shí)均需加封面、封底，并在裝訂線結(jié)處加封。封面注明名稱、年度、單位全稱、裝訂日期、保管第16頁期限及檔號(hào)等，并加蓋業(yè)務(wù)公章、客戶經(jīng)理及裝訂人名章。入庫后，應(yīng)登記《中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行信用卡業(yè)務(wù)檔案保管登記簿》（附4）。第四十七條調(diào)閱特約商戶檔案時(shí)，收單行應(yīng)要求調(diào)閱單位雙人持本人有效證件（身份證、工作證）憑相關(guān)手續(xù)辦理。經(jīng)辦人應(yīng)填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行信用卡業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記簿》（附5）,詳細(xì)登記調(diào)閱時(shí)間、內(nèi)容、用途，由經(jīng)辦人、調(diào)取人簽字確認(rèn)并經(jīng)收單行行長簽字審批同意后，方可調(diào)閱。如調(diào)取原件，歸還時(shí)，要在登記簿上登記歸還時(shí)間，由經(jīng)辦人與歸還人共同簽字確認(rèn)，并立即入庫保管。如調(diào)取復(fù)印件，應(yīng)在登記簿上注明復(fù)印件是否歸還，歸還時(shí)，應(yīng)登記復(fù)印件歸還時(shí)間、銷毀時(shí)間、經(jīng)辦人及監(jiān)督人?！吨袊r(nóng)業(yè)銀行河北省分行信用卡業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記簿》入庫永久保存。第四十八條法律、法規(guī)授權(quán)部門查閱特約商戶檔案的，應(yīng)持有效證件，經(jīng)收單行負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，在專人陪同下查閱。查閱時(shí)，不得在檔案上涂畫，嚴(yán)禁將檔案拆封、抽換和借出，如需復(fù)印，則按照本細(xì)則第四十七條執(zhí)行。第四十九條保管期滿的貸記卡業(yè)務(wù)檔案，除本細(xì)則第五十條規(guī)定的情形外，必須嚴(yán)格按以下程序銷毀：（一）由收單行提出銷毀意見，編制《中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行信用卡業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊》（附6,以下簡稱《銷毀清冊》），詳細(xì)列明擬銷毀的特約商戶日常管理檔案名稱、冊數(shù)、起止年度、應(yīng)保管期限、已保管期限、擬銷毀時(shí)間，收單行行長在《銷毀清冊》上簽署第17頁意見，報(bào)市分行銀行卡業(yè)務(wù)檔案銷毀鑒定小組（以下簡稱〃銷毀鑒定小組〃）鑒定。（二）銷毀鑒定小組由市分行監(jiān)察、信用卡中心、內(nèi)控合規(guī)、安全保衛(wèi)部門負(fù)責(zé)人組成，監(jiān)察部門負(fù)責(zé)人任組長，銷毀鑒定小組負(fù)責(zé)對(duì)收單行報(bào)送的擬銷毀特約商戶日常管理檔案是否符合銷毀要求做出鑒定，并在《銷毀清冊》上簽署鑒定結(jié)論；銷毀鑒定小組下設(shè)辦公室，成員由以上部門派員組成，負(fù)責(zé)檔案鑒定銷毀的具體實(shí)施工作。（三）經(jīng)銷毀鑒定小組鑒定符合銷毀條件的特約商戶日常管理檔案，報(bào)經(jīng)信用卡中心主管行長批準(zhǔn)后，方可銷毀。（四）收單行特約商戶管理檔案銷毀時(shí)，由銷毀鑒定小組辦公室成員監(jiān)銷，監(jiān)銷人必須按照《銷毀清冊》所列內(nèi)容對(duì)擬銷毀的檔案進(jìn)行清點(diǎn)核對(duì)，確保準(zhǔn)確無誤；銷毀后，檔案銷毀人、監(jiān)銷人應(yīng)在《銷毀清冊》上簽名。第五十條保管期滿但涉及未結(jié)清債權(quán)債務(wù)關(guān)系或其他未了事項(xiàng)的原始資料，不得銷毀，應(yīng)單獨(dú)保管到未了事項(xiàng)完結(jié)為止，并應(yīng)在《信用卡業(yè)務(wù)檔案保管登記簿》備注欄中注明。第五十一條收單行應(yīng)對(duì)收取的特約商戶交易單據(jù)應(yīng)分商戶、按交易時(shí)間排序粘貼（或裝訂）后入庫保管。保管期限為自交易日起至少12個(gè)月。第六章風(fēng)險(xiǎn)商戶處理第一節(jié)特約商戶監(jiān)控核查第18頁第五十二條總行對(duì)特約商戶交易進(jìn)行集中監(jiān)控。對(duì)于交易監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的經(jīng)省分行轉(zhuǎn)發(fā)的疑似風(fēng)險(xiǎn)商戶清單，市分行應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)收單行進(jìn)行核查。收單行應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)商戶進(jìn)行實(shí)地核查并采取相應(yīng)處理措施，核查及處理情況應(yīng)及時(shí)逐級(jí)向上級(jí)行報(bào)告。原商戶拓展人員或調(diào)查人員不得擔(dān)任核查工作。第五十三條對(duì)于下述情況，總行將視商戶風(fēng)險(xiǎn)狀況直接采取關(guān)閉商戶交易、關(guān)閉商戶信用卡交易等措施：（一）收單行未按要求對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)商戶進(jìn)行調(diào)查并反饋的。（二）收單行認(rèn)定商戶確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)，但未相應(yīng)采取關(guān)閉商戶交易、關(guān)閉信用卡交易措施的。（三）收單行認(rèn)定為正常商戶，但總行后續(xù)監(jiān)控發(fā)現(xiàn)商戶存在較大風(fēng)險(xiǎn)的。（四）其他總行認(rèn)定存在較大風(fēng)險(xiǎn)，須立即關(guān)閉的。第五十四條對(duì)于監(jiān)管部門、銀行卡組織發(fā)送的風(fēng)險(xiǎn)提示或風(fēng)險(xiǎn)案例，收單行應(yīng)及時(shí)對(duì)商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，采取相應(yīng)的處理措施并反饋。第五十五條收單行發(fā)現(xiàn)商戶存在欺詐、違規(guī)等行為或其他異常情況的，應(yīng)收回全部交易單據(jù)，并視情形采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)處理措施：（一）警告。（二）關(guān)閉信用卡交易。（三）暫緩資金清算。（四）凍結(jié)商戶結(jié)算賬戶。第19頁（五）關(guān)閉或注銷并收回全部設(shè)備。（六）收單行認(rèn)為必要的其他措施。第二節(jié)特約商戶退出第五十六條收單行對(duì)商戶主動(dòng)解除受理協(xié)議退出的，應(yīng)收回設(shè)備和全部交易單據(jù)并進(jìn)行賬務(wù)清理。第五十七條特約商戶有下列情形之一的，收單行應(yīng)視情形強(qiáng)制解除受理協(xié)議，收回設(shè)備和全部交易單據(jù)：（一）虛假申請：以虛假資料或盜用其他商戶資料向收單行申請成為特約商戶。（二）注冊經(jīng)營范圍與實(shí)際情況不符，名義上經(jīng)營范圍正常，實(shí)際從事禁入商戶類型的經(jīng)營活動(dòng)。（三）側(cè)錄：默許、縱容或與不法分子共謀在POS等設(shè)備上安裝側(cè)錄設(shè)備，盜取持卡人磁條信息。（四）出租、出借、出售、挪用POS設(shè)備。（五）泄露賬戶及交易信息。（六）套現(xiàn)。（七）虛假交易：在持卡人不知情的情況下利用其賬戶編造虛假交易或在持卡人消費(fèi)的同時(shí)重復(fù)交易，并冒用持卡人簽字進(jìn)行虛假交易。（八）無故拒絕受理銀行卡或向持卡人收取額外費(fèi)用，經(jīng)收單行指出后拒不更改。第20頁（九）無故拒絕或故意拖延收單行查詢查復(fù)業(yè)務(wù)和調(diào)單要求。（十）嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營，社會(huì)形象不佳。（十一）營業(yè)規(guī)模發(fā)生變更，變更后規(guī)模遠(yuǎn)低于我行要求。（十二）經(jīng)營狀況惡化，已破產(chǎn)、停業(yè)、解散。（十三）惡意倒閉。（十四）經(jīng)營地址和服務(wù)電話發(fā)生變更，超過一個(gè)月無法取得聯(lián)系。（十五）被工商部門注銷登記、吊銷營業(yè)證照。（十六）被監(jiān)管部門或銀行卡組織認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)商戶。（十七）因銀行卡欺詐被司法機(jī)關(guān)立案或介入調(diào)查。（十八）收單行認(rèn)為其他應(yīng)該退出的情況。第五十八條對(duì)已解除協(xié)議的特約商戶，收單行要立即在商戶管理系統(tǒng)中提交商戶注銷申請，經(jīng)市分行信用卡中心審批（審核）后，注銷該商戶。收單行收回的POS設(shè)備應(yīng)交回市分行入庫保管。第五十九條對(duì)由于下述原因關(guān)閉的特約商戶，收單行應(yīng)將商戶及法定代表人（負(fù)責(zé)人）的相關(guān)信息報(bào)送總行商戶管理系統(tǒng)：（一）虛假申請。（二）從事禁入商戶類型的經(jīng)營活動(dòng)。（三）出租、出借、出售、挪用POS設(shè)備。（四）泄露賬戶及交易信息。（五）套現(xiàn)、盜刷、側(cè)錄等欺詐。（六）其他嚴(yán)重違規(guī)情況。第21頁第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)事件處理第六十條收單機(jī)構(gòu)發(fā)生以下風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)及時(shí)通過操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)逐級(jí)上報(bào)：（一）商戶因套現(xiàn)、盜刷等欺詐被公安部門立案偵查，或?qū)е挛倚斜黄鹪V或被申請仲裁。（二）因違規(guī)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，包括受到經(jīng)濟(jì)處罰、暫停辦理業(yè)務(wù)或受到公開通報(bào)批評(píng)等。（三）因收單行、商戶、專業(yè)化公司管理不善或其他原因造成商戶信息、交易信息、持卡人信息批量泄露的。（四）因商戶欺詐導(dǎo)致發(fā)卡行調(diào)單，收單行無法提供交易單據(jù)，涉及金額超過10萬元的。（五）其他風(fēng)險(xiǎn)事件。第六十一條在辦理商戶收單業(yè)務(wù)過程中因各種原因形成的待追索資金，收單行應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行追索，并通過〃待清理銀行卡應(yīng)收款項(xiàng)〃科目進(jìn)行核算。第六十二條商戶收單業(yè)務(wù)資產(chǎn)損失的認(rèn)定及處置按照《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行卡資產(chǎn)損失認(rèn)定及處置操作規(guī)程》及相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。第七章風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任第六十三條由于以下原因造成的損失由收單行承擔(dān)：（一）收單行操作錯(cuò)誤或失誤。（二）收單行管理不善泄露商戶信息、交易信息、持卡人信息。第22頁（三）由于特約商戶倒閉等原因，無法獲得有關(guān)交易單據(jù)（損失由收單行負(fù)責(zé)對(duì)特約商戶進(jìn)行追索）。（四）收單行與發(fā)卡行、銀行卡組織在差錯(cuò)、爭議處理過程中發(fā)生的應(yīng)由收單行承擔(dān)的損失。（五）收單行其他違規(guī)操作造成的損失。第六十四條由于以下原因造成的損失由特約商戶承擔(dān)：（一）特約商戶未按制度、流程操作或操作失誤。（二）特約商戶交易單據(jù)保管不善，以及未在規(guī)定期限內(nèi)提供有關(guān)交易單據(jù)或提供的交易單據(jù)不符合要求。（三）特約商戶設(shè)備保管不善，或出租、出借、出售POS等設(shè)備。（四）特約商戶從事套現(xiàn)、盜刷等欺詐或違法犯罪活動(dòng)。（五）特約商戶發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，無法履行約定義務(wù)。（六）特約商戶泄露交易信息、持卡人信息。（七）特約商戶發(fā)生違反受理協(xié)議的其他行為。第六十五條與專業(yè)化公司合作過程中形成的風(fēng)險(xiǎn)損失，根據(jù)收單行與專業(yè)化公司簽訂的協(xié)議進(jìn)行責(zé)任劃分。第六十六條農(nóng)業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的商戶收單業(yè)務(wù)糾紛以及由此造成的相關(guān)損失，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)糾紛裁決辦法（試行）》及相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。第六十七條農(nóng)業(yè)銀行員工在收單業(yè)務(wù)開展過程中出現(xiàn)操作失誤或違規(guī)行為，致使發(fā)生收單風(fēng)險(xiǎn)事件或案件，導(dǎo)致收單行、特約商戶、持卡人或其他當(dāng)事人產(chǎn)生損失的，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章第23頁制度處理辦法》及相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。第八章附則第六十八條本細(xì)則由中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行解釋和修訂。第六十九條本細(xì)則自發(fā)文之日起施行。《中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行銀行卡商戶收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施細(xì)則（試行）》（農(nóng)銀冀辦發(fā)〔2009〕1122號(hào)）同時(shí)廢止。附：1、中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行特約商戶申請表2、中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行信用卡業(yè)務(wù)檔案交接登記簿3、中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行特約商戶巡檢表4、中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行信用卡業(yè)務(wù)檔案保管登記簿5、中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行信用卡業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記簿6、中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行信