《信用法》完整版《信用法》完整版1信用法信用法2第一章信用法導(dǎo)論第一節(jié)信用的概念和種類我國信用經(jīng)濟的發(fā)展歷程:我國信用經(jīng)濟和商品經(jīng)濟是相伴而生的。從原始社會的物物交換開始,言而有信,一諾千金,言必信,行必果等就成為交易的基本要求。現(xiàn)代社會,離開信用人們就寸步難行沒有完善的市場經(jīng)濟和法治基礎(chǔ),信用經(jīng)濟的建立是寸步難行的。1古代社會的以德治國:從東方的人無信不立,到西方的”誠信是最好的競爭手段”,都強調(diào)信用是市場經(jīng)濟的核心和靈魂.代表人物:孔子以德為核心的信用思想2,現(xiàn)代社會的法治思想:依法治國1804年<<法國民法典>>的頒布,表明了信用經(jīng)濟首先以法律為基礎(chǔ)開始建立綜觀當今社會,凡是信用程度高的國家,經(jīng)濟和法治發(fā)展的水平均較高.第一章信用法導(dǎo)論3二信用的定義:信用有廣義和狹義之分廣義上:經(jīng)濟主體建立的以誠實信用為基礎(chǔ)的一種踐約能力狹義上:是一種借貸行為,是以償還為條件的特殊的價值運動形式。即債權(quán)人對債務(wù)人償還能力的信任信用是市場經(jīng)濟的基石。我國建立和發(fā)展市場經(jīng)濟,必須完善信用制度,利用信用工具二信用的定義:4三信用的形式:(一)商業(yè)信用1.定義:商業(yè)信用是指企業(yè)之間用賒帳和預(yù)付的方式買賣商品時提供的信用。商業(yè)信用是信用制度的基礎(chǔ)。其具體形式有商品的賒帳和預(yù)付貨款。2特征:(1)信用主體是企業(yè)由于各企業(yè)生產(chǎn)周期,資金周轉(zhuǎn)和距離市場遠近等不同,使得客觀上有提供信用的必要性(2)客體是商品資本三信用的形式:5(二)銀行信用1.定義:指銀行等金融機構(gòu)以貨幣形式向借款人提供的信用.2特點:(1)是一種間接信用,銀行發(fā)揮著資金的融通和調(diào)節(jié)作用.(2)客體是貨幣資本(三)消費信用1.定義:企業(yè),銀行和其他金融機構(gòu)向消費者個人所提供的信用20世紀60年代以來消費信用得到了迅猛的發(fā)展。可歸因于:一是消費對經(jīng)濟的拉動作用得到普遍認可,各國采取普遍地鼓勵消費的政策;二是隨著人們收入水平的提高,高收入拉動了高消費;隨著社會福利的完善,舉債消費成為可能。表現(xiàn)形式:賒銷;分期付款;信用卡;消費貸款(二)銀行信用6(四)國家信用1.定義:國家或地方政府的信用2.特點:(1)主體是國家(2)主要方式是國家通過金融機構(gòu)發(fā)行債券來籌措資金3種類:國內(nèi)信用和國外信用(四)國家信用7第二節(jié)商業(yè)銀行法我國信用立法:1.信用基礎(chǔ)法律制度:<<商業(yè)銀行法>>(1995年通過,2003年修訂)<<票據(jù)法>><<破產(chǎn)法>><<擔保法>>.2信用信息法律制度3.信用監(jiān)督管理法律制度:2002年<<商業(yè)銀行信息披露暫行辦法>>2003年中國銀監(jiān)會成立,頒布了<<中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法2004年<<商業(yè)銀行資本充足率管理辦法>>二商業(yè)銀行的定義:依照<<商業(yè)銀行法>>和<<公司法>>的規(guī)定,設(shè)立的吸收公眾存款,發(fā)放貸款,辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人第二節(jié)商業(yè)銀行法8三商業(yè)銀行的業(yè)務(wù):1負債業(yè)務(wù):負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成的資金來源的業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)由自有資本、存款和借款構(gòu)成,其和借款屬子吸收的外來資金。2資產(chǎn)業(yè)務(wù):商業(yè)銀行運用其集中的貨幣資金從事放款、投資(證券投資現(xiàn)金資產(chǎn)投資、固定資產(chǎn)投資)、租賃、買賣外據(jù)貼現(xiàn)等的。其中最主要的是貸款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)包括短期、期、長期信貸業(yè)務(wù)和消費貸款業(yè)務(wù)等。3中間業(yè)務(wù):即廣義的表外業(yè)務(wù),不需動用自己的資金,依托業(yè)務(wù)、技術(shù)機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢,以中間人的身份代理客戶承辦收付和事項,提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。如四種類3家政策性銀行(國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進出口銀行),4家國有商業(yè)銀行(中、農(nóng)建)、11家股份制商業(yè)銀行(交行、中信、華夏、招商、光大、民生、浦東發(fā)展、深圳發(fā)展、渤海、廣發(fā)、興業(yè)),110家城市商業(yè)銀商獨資銀行15家(下設(shè)分行68家)、中外合資銀行4家(下設(shè)分行5家,附屬機構(gòu)1家)和3家獨資財務(wù)公司三商業(yè)銀行的業(yè)務(wù):9五經(jīng)營原則:1安全性流動性和效益性原則:安全性是前提,流動性是基礎(chǔ),效益性是目標,2自主經(jīng)營,自擔風(fēng)險,自負盈虧,自我約束原則3公平競爭原則案例分析:農(nóng)行邯鄲分行巨額資金盜竊案2007年3月14日,被告人馬向景與被告人任曉峰共同擔任中國農(nóng)業(yè)貼分都算中需條高升高由程資費意單位守3月中旬至4月14日,二被告人多次從農(nóng)行金庫竊取現(xiàn)金5095.605萬元,其中4500余萬元用于購買彩票,期間兩次中獎共計10元,任曉峰除分給馬向景1萬元中獎余款由任曉峰繼續(xù)購票。4月8日、9日,被告人任曉峰、馬向景在已虧空金庫巨額現(xiàn)金的情況下商議出逃,并分別購置了地圖、假身份證、假駕駛證、機、捷達牌轎車等。以貪污罪判處被告人任曉峰死刑,剝奪政治權(quán)利終身,并處沒收個人全部財以挪用公款罪判處任曉刑六年。對任曉峰數(shù)罪并罰,決定執(zhí)行死刑,剝奪政治權(quán)利終身,并處沒收個人全部財產(chǎn);以貪污罪判處被告人馬向景死刑,剝奪政權(quán)利終身,并處沒收個人全部財五經(jīng)營原則:10六.與客戶來往的原則:1.平等自愿,公平,誠實信用原則2.擔保原則:開展信貸業(yè)務(wù),應(yīng)當嚴格審查借款人的資信,實行擔保,一般不發(fā)放無擔保的貸款七設(shè)立條件:1.有符合<<商業(yè)銀行法>>和<<公司法>>規(guī)定的章程;2達到法定注冊資本最低限額:全國性商業(yè)銀行為10億元人民幣,城市商業(yè)銀行為1億元人民幣,農(nóng)村商業(yè)銀行為5000萬元3具有專業(yè)知識的董事,高級管理人員具有經(jīng)濟,金融等相關(guān)專業(yè)大本以上學(xué)歷從事經(jīng)濟工作20年或金融工作10年以上,本業(yè)工作3年以上;具有高級專業(yè)技術(shù)職務(wù)任職資格4.有健全的組織機構(gòu)和管理制度5有符合要求的營業(yè)場所和相關(guān)設(shè)施符合上述條件,由銀監(jiān)會審批八.貸款管理制度1.嚴格審査制度:商業(yè)銀行應(yīng)對借款人的借款用途,償還能力還款方式等進行嚴格審查2審貸分離,分級審批原則六.與客戶來往的原則:11《信用法》完整版課件12《信用法》完整版課件13《信用法》完整版課件14《信用法》完整版課件15《信用法》完整版課件16《信用法》完整版課件17《信用法》完整版課件18《信用法》完整版課件19《信用法》完整版課件20《信用法》完整版課件21《信用法》完整版課件22《信用法》完整版課件23《信用法》完整版課件24《信用法》完整版課件25《信用法》完整版課件26《信用法》完整版課件27《信用法》完整版課件28《信用法》完整版課件29《信用法》完整版課件30《信用法》完整版課件31《信用法》完整版課件32《信用法》完整版課件33《信用法》完整版課件34《信用法》完整版課件35《信用法》完整版課件36《信用法》完整版課件37《信用法》完整版課件38《信用法》完整版課件39《信用法》完整版課件40《信用法》完整版課件41《信用法》完整版課件42《信用法》完整版課件43《信用法》完整版課件44《信用法》完整版課件45《信用法》完整版課件46《信用法》完整版課件47《信用法》完整版課件48《信用法》完整版課件49《信用法》完整版課件50《信用法》完整版課件51《信用法》完整版課件52《信用法》完整版課件53《信用法》完整版課件54《信用法》完整版課件55《信用法》完整版課件56《信用法》完整版課件57《信用法》完整版課件58《信用法》完整版課件59《信用法》完整版課件60《信用法》完整版課件61《信用法》完整版課件62《信用法》完整版課件63《信用法》完整版課件64《信用法》完整版課件65《信用法》完整版課件66《信用法》完整版課件67《信用法》完整版課件68《信用法》完整版課件69《信用法》完整版課件70《信用法》完整版課件71《信用法》完整版課件72《信用法》完整版課件73《信用法》完整版課件74《信用法》完整版課件75《信用法》完整版課件76《信用法》完整版課件77《信用法》完整版課件78《信用法》完整版課件79《信用法》完整版課件80《信用法》完整版課件81《信用法》完整版課件82《信用法》完整版課件83《信用法》完整版課件84《信用法》完整版課件85《信用法》完整版課件86《信用法》完整版課件87《信用法》完整版課件88《信用法》完整版課件89《信用法》完整版課件90《信用法》完整版課件91《信用法》完整版課件92《信用法》完整版課件93《信用法》完整版課件94《信用法》完整版課件95《信用法》完整版課件96《信用法》完整版課件97《信用法》完整版課件98《信用法》完整版課件99《信用法》完整版課件100《信用法》完整版課件101《信用法》完整版課件102《信用法》完整版課件103《信用法》完整版課件104《信用法》完整版課件105《信用法》完整版課件106《信用法》完整版課件107《信用法》完整版課件108《信用法》完整版課件109《信用法》完整版課件110《信用法》完整版課件111《信用法》完整版課件112《信用法》完整版課件113《信用法》完整版課件114《信用法》完整版課件115《信用法》完整版課件116《信用法》完整版課件117《信用法》完整版課件118《信用法》完整版課件119《信用法》完整版課件120《信用法》完整版課件121《信用法》完整版課件122《信用法》完整版課件123謝謝！21、要知道對好事的稱頌過于夸大，也會招來人們的反感輕蔑和嫉妒。——培根

22、業(yè)精于勤，荒于嬉；行成于思，毀于隨。——韓愈

23、一切節(jié)省，歸根到底都歸結(jié)為時間的節(jié)省?！R克思

24、意志命運往往背道而馳，決心到最后會全部推倒。——莎士比亞

25、學(xué)習(xí)是勞動，是充滿思想的勞動。——烏申斯基供婁浪頹藍辣襖駒靴鋸瀾互慌仲寫繹衰斡染圾明將呆則孰盆瘸砒腥悉漠塹脊髓灰質(zhì)炎(講課2019)脊髓灰質(zhì)炎(講課2019)謝謝！21、要知道對好事的稱頌過于夸大，也會招來人們的反感輕124《信用法》完整版《信用法》完整版125信用法信用法126第一章信用法導(dǎo)論第一節(jié)信用的概念和種類我國信用經(jīng)濟的發(fā)展歷程:我國信用經(jīng)濟和商品經(jīng)濟是相伴而生的。從原始社會的物物交換開始,言而有信,一諾千金,言必信,行必果等就成為交易的基本要求?，F(xiàn)代社會,離開信用人們就寸步難行沒有完善的市場經(jīng)濟和法治基礎(chǔ),信用經(jīng)濟的建立是寸步難行的。1古代社會的以德治國:從東方的人無信不立,到西方的”誠信是最好的競爭手段”,都強調(diào)信用是市場經(jīng)濟的核心和靈魂.代表人物:孔子以德為核心的信用思想2,現(xiàn)代社會的法治思想:依法治國1804年<<法國民法典>>的頒布,表明了信用經(jīng)濟首先以法律為基礎(chǔ)開始建立綜觀當今社會,凡是信用程度高的國家,經(jīng)濟和法治發(fā)展的水平均較高.第一章信用法導(dǎo)論127二信用的定義:信用有廣義和狹義之分廣義上:經(jīng)濟主體建立的以誠實信用為基礎(chǔ)的一種踐約能力狹義上:是一種借貸行為,是以償還為條件的特殊的價值運動形式。即債權(quán)人對債務(wù)人償還能力的信任信用是市場經(jīng)濟的基石。我國建立和發(fā)展市場經(jīng)濟,必須完善信用制度,利用信用工具二信用的定義:128三信用的形式:(一)商業(yè)信用1.定義:商業(yè)信用是指企業(yè)之間用賒帳和預(yù)付的方式買賣商品時提供的信用。商業(yè)信用是信用制度的基礎(chǔ)。其具體形式有商品的賒帳和預(yù)付貨款。2特征:(1)信用主體是企業(yè)由于各企業(yè)生產(chǎn)周期,資金周轉(zhuǎn)和距離市場遠近等不同,使得客觀上有提供信用的必要性(2)客體是商品資本三信用的形式:129(二)銀行信用1.定義:指銀行等金融機構(gòu)以貨幣形式向借款人提供的信用.2特點:(1)是一種間接信用,銀行發(fā)揮著資金的融通和調(diào)節(jié)作用.(2)客體是貨幣資本(三)消費信用1.定義:企業(yè),銀行和其他金融機構(gòu)向消費者個人所提供的信用20世紀60年代以來消費信用得到了迅猛的發(fā)展?？蓺w因于:一是消費對經(jīng)濟的拉動作用得到普遍認可,各國采取普遍地鼓勵消費的政策;二是隨著人們收入水平的提高,高收入拉動了高消費;隨著社會福利的完善,舉債消費成為可能。表現(xiàn)形式:賒銷;分期付款;信用卡;消費貸款(二)銀行信用130(四)國家信用1.定義:國家或地方政府的信用2.特點:(1)主體是國家(2)主要方式是國家通過金融機構(gòu)發(fā)行債券來籌措資金3種類:國內(nèi)信用和國外信用(四)國家信用131第二節(jié)商業(yè)銀行法我國信用立法:1.信用基礎(chǔ)法律制度:<<商業(yè)銀行法>>(1995年通過,2003年修訂)<<票據(jù)法>><<破產(chǎn)法>><<擔保法>>.2信用信息法律制度3.信用監(jiān)督管理法律制度:2002年<<商業(yè)銀行信息披露暫行辦法>>2003年中國銀監(jiān)會成立,頒布了<<中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法2004年<<商業(yè)銀行資本充足率管理辦法>>二商業(yè)銀行的定義:依照<<商業(yè)銀行法>>和<<公司法>>的規(guī)定,設(shè)立的吸收公眾存款,發(fā)放貸款,辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人第二節(jié)商業(yè)銀行法132三商業(yè)銀行的業(yè)務(wù):1負債業(yè)務(wù):負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成的資金來源的業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)由自有資本、存款和借款構(gòu)成,其和借款屬子吸收的外來資金。2資產(chǎn)業(yè)務(wù):商業(yè)銀行運用其集中的貨幣資金從事放款、投資(證券投資現(xiàn)金資產(chǎn)投資、固定資產(chǎn)投資)、租賃、買賣外據(jù)貼現(xiàn)等的。其中最主要的是貸款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)包括短期、期、長期信貸業(yè)務(wù)和消費貸款業(yè)務(wù)等。3中間業(yè)務(wù):即廣義的表外業(yè)務(wù),不需動用自己的資金,依托業(yè)務(wù)、技術(shù)機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢,以中間人的身份代理客戶承辦收付和事項,提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。如四種類3家政策性銀行(國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進出口銀行),4家國有商業(yè)銀行(中、農(nóng)建)、11家股份制商業(yè)銀行(交行、中信、華夏、招商、光大、民生、浦東發(fā)展、深圳發(fā)展、渤海、廣發(fā)、興業(yè)),110家城市商業(yè)銀商獨資銀行15家(下設(shè)分行68家)、中外合資銀行4家(下設(shè)分行5家,附屬機構(gòu)1家)和3家獨資財務(wù)公司三商業(yè)銀行的業(yè)務(wù):133五經(jīng)營原則:1安全性流動性和效益性原則:安全性是前提,流動性是基礎(chǔ),效益性是目標,2自主經(jīng)營,自擔風(fēng)險,自負盈虧,自我約束原則3公平競爭原則案例分析:農(nóng)行邯鄲分行巨額資金盜竊案2007年3月14日,被告人馬向景與被告人任曉峰共同擔任中國農(nóng)業(yè)貼分都算中需條高升高由程資費意單位守3月中旬至4月14日,二被告人多次從農(nóng)行金庫竊取現(xiàn)金5095.605萬元,其中4500余萬元用于購買彩票,期間兩次中獎共計10元,任曉峰除分給馬向景1萬元中獎余款由任曉峰繼續(xù)購票。4月8日、9日,被告人任曉峰、馬向景在已虧空金庫巨額現(xiàn)金的情況下商議出逃,并分別購置了地圖、假身份證、假駕駛證、機、捷達牌轎車等。以貪污罪判處被告人任曉峰死刑,剝奪政治權(quán)利終身,并處沒收個人全部財以挪用公款罪判處任曉刑六年。對任曉峰數(shù)罪并罰,決定執(zhí)行死刑,剝奪政治權(quán)利終身,并處沒收個人全部財產(chǎn);以貪污罪判處被告人馬向景死刑,剝奪政權(quán)利終身,并處沒收個人全部財五經(jīng)營原則:134六.與客戶來往的原則:1.平等自愿,公平,誠實信用原則2.擔保原則:開展信貸業(yè)務(wù),應(yīng)當嚴格審查借款人的資信,實行擔保,一般不發(fā)放無擔保的貸款七設(shè)立條件:1.有符合<<商業(yè)銀行法>>和<<公司法>>規(guī)定的章程;2達到法定注冊資本最低限額:全國性商業(yè)銀行為10億元人民幣,城市商業(yè)銀行為1億元人民幣,農(nóng)村商業(yè)銀行為5000萬元3具有專業(yè)知識的董事,高級管理人員具有經(jīng)濟,金融等相關(guān)專業(yè)大本以上學(xué)歷從事經(jīng)濟工作20年或金融工作10年以上,本業(yè)工作3年以上;具有高級專業(yè)技術(shù)職務(wù)任職資格4.有健全的組織機構(gòu)和管理制度5有符合要求的營業(yè)場所和相關(guān)設(shè)施符合上述條件,由銀監(jiān)會審批八.貸款管理制度1.嚴格審査制度:商業(yè)銀行應(yīng)對借款人的借款用途,償還能力還款方式等進行嚴格審查2審貸分離,分級審批原則六.與客戶來往的原則:135《信用法》完整版課件136《信用法》完整版課件137《信用法》完整版課件138《信用法》完整版課件139《信用法》完整版課件140《信用法》完整版課件141《信用法》完整版課件142《信用法》完整版課件143《信用法》完整版課件144《信用法》完整版課件145《信用法》完整版課件146《信用法》完整版課件147《信用法》完整版課件148《信用法》完整版課件149《信用法》完整版課件150《信用法》完整版課件151《信用法》完整版課件152《信用法》完整版課件153《信用法》完整版課件154《信用法》完整版課件155《信用法》完整版課件156《信用法》完整版課件157《信用法》完整版課件158《信用法》完整版課件159《信用法》完整版課件160《信用法》完整版課件161《信用法》完整版課件162《信用法》完整版課件163《信用法》完整版課件164《信用法》完整版課件165《信用法》完整版課件166《信用法》完整版課件167《信用法》完整版課件168《信用法》完整版課件169《信用法》完整版課件170《信用法》完整版課件171《信用法》完整版課件172《信用法》完整版課件173《信用法》完整版課件174《信用法》完整版課件175《信用法》完整版課件176《信用法》完整版課件177《信用法》完整版課件178《信用法》完整版課件179《信用法》完整版課件180《信用法》完整版課件181《信用法》完整版課件182《信用法》完整版課件183《信用法》完整版課件184《信用法》完整版課件185《信用法》完整版課件186《信用法》完整版課件187《信用法》完整版課件188《信用法》完整版課件189《信用法》完整版課件190《信用法》完整版課件191《信用法》完整版課件192《信用法》完整版課件193《信用法》完整版課件194《信用法》完整版課件195《信用法》完整版課件196《信用法》完整版課件197《信用法》完整版課件198《信用法》完整版課件199《信用法》完整版課件200《信用法》完整版課件201《信用法》完整版課件202《信用法》完整版課件203《信用法》完整版課件204《信用法》完整版課件205《信用法》完整版課件206《信用法》完整版課