人身保險保險法律根底與實務(wù)——第六章人身保險保險法律根底與實務(wù)人身保險概述第一節(jié)人壽保險第二節(jié)年金保險第三節(jié)健康保險第四節(jié)意外傷害保險第五節(jié)人身保險的常用條款第六節(jié)人身保險概述第一節(jié)人壽保險第二節(jié)年金保險第三節(jié)健康保險第四第一節(jié)人身保險概述人身保險的特征人身保險的分類第一節(jié)人身保險概述人身保險的特征人身保險的分類人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體，其價值難以用金錢衡量。因此，人身保險合同的保險金額是由雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，根據(jù)被保險人的保險需要和投保人的繳費(fèi)能力協(xié)商確定的數(shù)額，或者保險人事先綜合各種因素進(jìn)行科學(xué)計算規(guī)定一個固定數(shù)額，在保險事故發(fā)生或者期限屆滿時，保險人據(jù)此數(shù)額承擔(dān)保險責(zé)任。因此，人身保險合同屬于定額保險合同，不存在超額保險、重復(fù)保險的可能?！惨弧骋话闶嵌~保險合同人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體，其價值難以用金錢衡量。因人身保險合同中，投保人按照合同的約定支付保險費(fèi)后，當(dāng)被保險人出現(xiàn)了合同約定的死亡、傷殘、疾病或者保險期限屆滿等情況時，保險人向被保險人或受益人給付保險金。但是，人身保險合同不完全是給付性的，也有賠償性的，如健康保險或意外傷害保險中的醫(yī)療費(fèi)用保險，就是通過補(bǔ)償?shù)姆绞劫r償被保險人因治療疾病或醫(yī)治傷害而產(chǎn)生的實際費(fèi)用?！捕持饕墙o付性合同人身保險合同中，投保人按照合同的約定支付保險費(fèi)后，當(dāng)被保險人人身保險合同的有效期一般比較長，短那么三五年，長那么十幾年或幾十年甚至終身，如人壽保險。保險期限的長短是根據(jù)個人對保險保障的需要由投保人或被保險人自行決定的。當(dāng)然，也有個別人身保險險種的期限非常短，只有幾天甚至幾個小時，如旅客意外傷害險等。〔三〕具有長期性特征人身保險合同的有效期一般比較長，短那么三五年，長那么十幾年或人身保險合同不僅能提供經(jīng)濟(jì)保障，且兼有儲蓄性質(zhì)。人身保險合同的儲蓄性特征突出地表現(xiàn)在人壽保險合同中。在約定保險期限屆滿后，保險人將投保人所繳納的保險費(fèi)加上一定比例的利息，扣除保險人的必要費(fèi)用后以保險金的形式返還給被保險人或其受益人。如果出現(xiàn)合同解除等情形，保險人那么將保單的現(xiàn)金價值退還給投保人。因此，對投保人來說，購置人身保險是一種儲蓄與投資手段。〔四〕具有儲蓄性特征人身保險合同不僅能提供經(jīng)濟(jì)保障，且兼有儲蓄性質(zhì)。人身保險合同人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體，無法用金錢來衡量，所以人身保險的保險利益是以投保人與被保險人之間的關(guān)系來確定的。在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持保險合同效力及保險人給付保險金的條件?！参濉潮ｋU利益具有特殊性人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體，無法用金錢來衡量，所以人1．人壽保險2．年金保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人發(fā)生約定范圍內(nèi)的保險事故時，由保險人給付保險金。是指投保人定期向保險公司繳納一定的保費(fèi)，等到約定時間開始，再從保險公司按月或按年領(lǐng)取保金，用來提高生活保障水平的一種理財型保險產(chǎn)品?！惨弧嘲幢Ｕ戏秶诸?．人壽保險2．年金保險是以被保險人的生3．健康保險4．意外傷害保險被保險人的身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人因疾病、意外事故導(dǎo)致傷害而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病、意外傷害喪失工作能力導(dǎo)致收入減少時，由保險人承擔(dān)保險賠償或保險金給付責(zé)任。是以人的身體或勞動能力為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人因遭受意外傷害事故而死亡或殘疾時，保險人按合同約定給付保險金?！惨弧嘲幢Ｕ戏秶诸?．健康保險4．意外傷害保險被保險人的身體為〔二〕按被保險人的人數(shù)分類1．個人保險個人保險是以個人或家庭為投保人，一張保險單只承保一個被保險人或一個家庭成員的人身保險。人壽保險通常采用個人保單的形式。2．團(tuán)體保險團(tuán)體保險是以一份總的保險合同承保某一個企業(yè)、事業(yè)或機(jī)關(guān)團(tuán)體的全部或大局部成員〔一般為總?cè)藬?shù)的75%〕的人身保險，投保人為法人或社團(tuán)組織，被保險人是團(tuán)體中的在職成員。團(tuán)體保險可分為團(tuán)體人壽保險、團(tuán)體意外傷害保險和團(tuán)體健康保險等?！捕嘲幢槐ｋU人的人數(shù)分類1．個人保險〔二〕按被保險人的人數(shù)分類3．聯(lián)合保險聯(lián)合保險是將具有一定利害關(guān)系的兩個以上的人視為被保險人，如以夫妻或合伙人等多人作為聯(lián)合被保險人同時投保的人身保險。它既不同于個人保險，也不同于團(tuán)體保險?！捕嘲幢槐ｋU人的人數(shù)分類3．聯(lián)合保險第二節(jié)人壽保險人壽保險概念人壽保險的業(yè)務(wù)分類第二節(jié)人壽保險人壽保險概念人壽保險的業(yè)務(wù)分類人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以其在合同規(guī)定的期限內(nèi)生存或死亡為給付條件的人身保險。投保人按照合同的約定交納保險費(fèi)，保險人承擔(dān)被保險人在保險期限內(nèi)死亡或生存至保險期限屆滿時給付保險金的義務(wù)。人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以其在合同規(guī)定的期限內(nèi)〔一〕普通型人壽保險1．死亡保險（1）定期人壽保險定期人壽保險的保險期限為固定年限，一般由當(dāng)事人雙方約定一個確定的保險期間，如5年、10年、20年或者更長時間。（2）終身人壽保險終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，它沒有確定保險期限，而是自合同生效之日起，無論被保險人何時死亡，保險人均須按照合同給付保險金的一種保險。

死亡保險是以被保險人在保險期間內(nèi)死亡為給付保險金條件的人壽保險。它可分為定期人壽保險和終身人壽保險。〔一〕普通型人壽保險1．死亡保險（1）定期人壽保險定期人壽?！惨弧称胀ㄐ腿藟郾ｋU2．生存保險生存保險是以被保險人在保險期屆滿或到達(dá)某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。只要被保險人生存到約定的時間，保險人就給付保險金。3．生死兩全保險生死兩全保險是由生存保險和死亡保險混合而形成的獨立險種，是指無論被保險人在保險期間內(nèi)死亡或生存至保險期間屆滿時，都能獲得保險金的保險。〔一〕普通型人壽保險2．生存保險3．生死兩全保險〔二〕新型人壽保險1．分紅保險分紅保險又稱紅利分配壽險，是指保險人將上一年度經(jīng)營盈利的一部分，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給被保險人的人壽保險。2．投資連結(jié)保險投資連結(jié)保險是一種壽險與投資相結(jié)合的新興壽險產(chǎn)品。根據(jù)中國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投資連結(jié)保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險?！捕承滦腿藟郾ｋU1．分紅保險分紅保險又稱紅利〔二〕新型人壽保險3．萬能保險萬能保險指的是可以任意支付保險費(fèi)及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。〔二〕新型人壽保險3．萬能保險萬能保險指的是可以第三節(jié)年金保險年金保險概念年金保險的分類第三節(jié)年金保險年金保險概念年金保險的分類年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的期限、金額和方式，有規(guī)那么地、定期地向被保險人給付保險金的保險。年金保險以被保險人生存為給付保險金條件，且分期給付保險金的間隔不超過一年〔含一年〕。年金保險的保費(fèi)有多種繳納方式，但在被保險人領(lǐng)取年金以前，投保人必須繳清所有的保費(fèi)。年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的期限、金1．企業(yè)年金企業(yè)年金是指企業(yè)及其職工在依法參加根本養(yǎng)老保險的根底上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。企業(yè)年金旨在提高職工退休后生活水平，是對國家根本養(yǎng)老保險進(jìn)行重要補(bǔ)充的一種養(yǎng)老保險形式?！惨弧嘲幢ｋU業(yè)務(wù)分類2．職業(yè)年金職業(yè)年金是指機(jī)關(guān)事業(yè)單位及其工作人員在參加機(jī)關(guān)事業(yè)單位根本養(yǎng)老保險的根底上，建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。1．企業(yè)年金企業(yè)年金是指企業(yè)及其職工在依法參加根本養(yǎng)老保險的1．即期年金保險即期年金保險是指在投保人繳納所有保費(fèi)且保險合同成立生效后，保險人立即按期給付年金的年金保險。即期年金保險通常采用躉繳方式繳納保費(fèi)。2．延期年金保險延期年金保險是指保險合同成立生效后且被保險人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過一定時期后，保險人在被保險人仍然生存的條件下開始給付年金的年金保險?！捕嘲唇o付開始的時間分類1．即期年金保險即期年金保險是指在投保人繳納所有1．個人年金保險2．聯(lián)合及生存者年金保險個人年金保險又稱為單生年金保險，是指被保險人為獨立的一人，以其生存為給付條件的年金保險。聯(lián)合及生存者年金保險是指兩個或兩個以上的被保險人中，在約定的給付開始日，至少有一個生存即給付年金的年金保險〔三〕按被保險人的人數(shù)分類1．個人年金保險2．聯(lián)合及生存者年金保險個人年金保險又稱為單〔三〕按被保險人的人數(shù)分類聯(lián)合年金保險是指兩個或兩個以上的被保險人中，只要其中一個死亡則保險金給付終止的年金保險。此種年金保險以兩個或兩個以上的被保險人同時生存為給付條件。3．聯(lián)合年金保險最后生存者年金保險是指兩個或兩個以上的被保險人中，以至少有一個生存者作為給付條件的年金保險。此種年金保險只要有人生存，年金照常給付并不減少，直到全部被保險人死亡。4．最后生存者年金保險〔三〕按被保險人的人數(shù)分類聯(lián)合年金保險是指兩個或兩個以上的被〔四〕按不同的給付期限分類1．定期年金保險定期年金保險是指保險人與被保險人有約定的保險年金給付期限的年金保險。2．終身年金保險終身年金保險的保險人以被保險人死亡為終止給付年金的時間。3．最低保證年金保險最低保證年金保險是為了防止被保險人過早死亡喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利而產(chǎn)生的年金保險形式?！菜摹嘲床煌慕o付期限分類1．定期年金保險2．終身年金保險3〔五〕按年金給付額是否變動分類

1．定額年金保險定額年金保險的保險年金給付額是固定的，不因為市場通貨膨脹或通貨緊縮的存在而變化。2．變額年金保險變額年金保險是指包含保險保障功能，保單利益與聯(lián)結(jié)的投資賬戶投資單位價格相關(guān)聯(lián)，同時按照保單約定具有最低保單利益保證的人身保險產(chǎn)品?！参濉嘲茨杲鸾o付額是否變動分類1．定額年金保險2．變額年金第四節(jié)健康保險健康保險的概念和特點健康保險的業(yè)務(wù)分類第四節(jié)健康保險健康保險的概念和特點健康保險的業(yè)務(wù)分類健康保險又稱疾病保險，是指以被保險人的身體為保險標(biāo)的，對被保險人因疾病、分娩及意外傷害而導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)支出或收入損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險。〔一〕健康保險的概念健康保險又稱疾病保險，是指以被保險人的身體為保險標(biāo)的，對被保〔二〕健康保險的特點1．承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜2．經(jīng)營風(fēng)險的特殊性3．承保期限的短期性4．保險金給付條件的特殊性5．健康保險合同條款的特殊性〔二〕健康保險的特點1．承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜2．經(jīng)營風(fēng)險的特殊性3．醫(yī)療費(fèi)用保險保障的是被保險人因疾病或意外傷害需要治療時支出的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，費(fèi)用包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)及醫(yī)療設(shè)施的使用費(fèi)等。不同的健康保險所保障的費(fèi)用一般是其中的一項或假設(shè)干項組合。常見的醫(yī)療費(fèi)用保險有：〔一〕醫(yī)療費(fèi)用保險1．普通醫(yī)療保險2．綜合醫(yī)療保險3．補(bǔ)充醫(yī)療保險4．特種醫(yī)療費(fèi)用保險醫(yī)療費(fèi)用保險保障的是被保險人因疾病或意外傷害需要治療時支出的收入補(bǔ)償保險又稱殘疾收入補(bǔ)償保險或收入損失保險，是對被保險人因疾病或意外導(dǎo)致殘疾后，不能正常工作造成的收入損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險。收入補(bǔ)償保險金的給付以暫時或永久喪失勞動能力為條件，直接以現(xiàn)金支付，并規(guī)定給付金額和給付方式。給付金額有定額給付和比例給付兩種方式。〔二〕收入補(bǔ)償保險收入補(bǔ)償保險又稱殘疾收入補(bǔ)償保險或收入損失保險，是對被保險人長期護(hù)理保險又稱老年護(hù)理保險，是對被保險人因失能而生活無法自理，需要入住康復(fù)中心或需要在家中接受他人專門護(hù)理時的各種費(fèi)用提供補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險?！踩抽L期護(hù)理保險長期護(hù)理保險又稱老年護(hù)理保險，是對被保險人因失能而生活無法自第五節(jié)意外保險意外傷害保險的概念意外傷害保險的分類意外傷害保險的可保風(fēng)險意外傷害保險的主要內(nèi)容第五節(jié)意外保險意外傷害保險的概念意外傷害保險的分類意外意外傷害保險是指在保險有效期內(nèi)，被保險人由于意外事故造成身體的傷害導(dǎo)致死亡或殘疾時，由保險人按合同約定給付死亡保險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金的保險。意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、使被保險人身體受到劇烈傷害的客觀事件。意外傷害保險是指在保險有效期內(nèi)，被保險人由于意〔一〕按實施方式分類1自愿意外傷害保險自愿意外傷害保險是投保人根據(jù)自己的意愿和需求投保的各種意外傷害保險。2強(qiáng)制意外傷害保險強(qiáng)制意外傷害保險是指由政府強(qiáng)制規(guī)定有關(guān)人員必須參加的一些意外傷害保險?！惨弧嘲磳嵤┓绞椒诸?自愿意外傷害保險自愿意外傷害保險是投〔二〕按照保險對象分類1．個人意外傷害保險2．團(tuán)體意外傷害保險是以個人為保險對象的各種意外傷害保險，一份保單上僅載明一個被保險人。是以團(tuán)體為保險對象的各種意外傷害保險，一份保單上載明假設(shè)干個被保險人，被保險人一般不少于團(tuán)體全部成員的75%?！捕嘲凑毡ｋU對象分類1．個人意外傷害保險2．團(tuán)體意外傷害保〔三〕按承保風(fēng)險分類1．普通意外傷害保險普通意外傷害保險又稱一般意外傷害保險，該保險以意外事故造成被保險人死亡或傷殘為保險責(zé)任，但不具體規(guī)定事故發(fā)生的原因和地點。2．特種意外傷害保險特種意外傷害保險是指對特定時間、特定地點或特定原因而導(dǎo)致的意外傷害事件進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU。〔三〕按承保風(fēng)險分類1．普通意外傷害保險普通意外〔四〕按險種結(jié)構(gòu)分類1．基礎(chǔ)意外傷害保險是指可以單獨投保的基本意外傷害保險，其保險責(zé)任僅限于人身意外傷害，如團(tuán)體人身意外傷害保險、駕駛員人身意外傷害保險等。2．附加意外傷害保險是指不能單獨投保，只能附加于主險投保的意外傷害保險合同，如人壽保險附加意外傷害保險合同?！菜摹嘲措U種結(jié)構(gòu)分類1．基礎(chǔ)意外傷害保險是指可以〔一〕一般可保意外傷害①必須是被保險人身體上的傷害，與精神上或心靈上的創(chuàng)傷沒有關(guān)系；②必須是由外界原因、意外事故所致的傷害；③

必須是非故意誘發(fā)的傷害。一般可保意外傷害是指在一般情況下都可以承保的意外傷害。一般可保意外傷害具有以下幾個特點：〔一〕一般可保意外傷害①必須是被保險人身體上的傷害，與精神上〔二〕特約可保意外傷害特約可保意外傷害是指那些理論上可以承保但保險人出于保險責(zé)任區(qū)分的考慮、承保能力的限制或盈利的需要而一般不予承保的意外傷害。1．戰(zhàn)爭2．被保險人從事劇烈的體育活動或比賽3．核輻射造成的意外傷害4．醫(yī)療事故造成的意外傷害〔二〕特約可保意外傷害特約可保意外傷害是指那些理〔三〕不可保意外傷害不可保意外傷害一般是指那些因違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為所引發(fā)的意外傷害。〔三〕不可保意外傷害不可保意外傷害一般是指那些〔一〕意外傷害保險的保險責(zé)任意外傷害保險的保險責(zé)任即在保險期內(nèi)被保險人由于意外傷害造成死亡或殘疾，保險人將按合同規(guī)定的條件進(jìn)行死亡給付或殘疾給付。具體來說，意外傷害保險的保險責(zé)任的構(gòu)成要件有以下三個。1．被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害2．被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾3．意外傷害是被保險人死亡或殘疾的直接原因或近因〔一〕意外傷害保險的保險責(zé)任意外傷害保險的保險〔二〕意外傷害保險的保險金給付意外傷害導(dǎo)致被保險人死亡時，保險人按事先約定好的保險金額進(jìn)行給付。即采用定額給付的方式。1．死亡保險金的給付殘疾時人的身體組織或部分器官喪失正?；顒訖C(jī)能，永久性地、不可挽回地缺失某種正常的生理活動能力的一種狀態(tài)。2．殘疾保險金的給付〔二〕意外傷害保險的保險金給付意外傷害導(dǎo)致被保險人死亡時，保第六節(jié)人身保險的常用條款不可抗辯條款年齡誤告條款寬限期條款保險費(fèi)自動墊交條款復(fù)效條款不喪失現(xiàn)金價值條款保單貸款條款保單轉(zhuǎn)讓條款自殺條款第六節(jié)人身保險的常用條款不可抗辯條款年齡誤告條款寬限不可抗辯條款又稱不可爭議條款，是指保單在生效一定時期〔通常為二年〕后，就成為不可爭議文件，保險人不能以投保人在投保時違反最大誠信原那么、沒有履行告知義務(wù)等理由，否認(rèn)保單的有效性。不可抗辯條款又稱不可爭議條款，是指保單在生效年齡誤報時，保險費(fèi)或保險金額的調(diào)整有以下兩種情況：①合同約定的保險事故尚未發(fā)生或期限尚未屆滿時，保險人發(fā)現(xiàn)投保人申報的被保險人年齡不真實。②合同約定的保險事故已經(jīng)發(fā)生或期限屆滿時，保險人發(fā)現(xiàn)投保人申報被保險人年齡不真實。年齡誤報時，保險費(fèi)或保險金額的調(diào)整有以下兩種情況：寬限期條款主要表達(dá)在分期繳費(fèi)的人壽保險中，投保人支付首期保險費(fèi)后，如果投保人沒有按時繳納續(xù)期保險費(fèi)，保險人給予投保人一定的寬限期〔通常為一個月或兩個月〕，在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但是要從保險金中扣除當(dāng)期應(yīng)繳的保險費(fèi)和利息。寬限期條款主要表達(dá)在分期繳費(fèi)的人壽保險中，投自動墊交保險費(fèi)條款適用于分期繳費(fèi)的壽險合同，保險合同生效滿一定期限〔一般是一年或二年〕之后，如果投保人因故未能在寬限期內(nèi)繳納保險費(fèi)，保險人自動以保單項下積存的現(xiàn)金價值墊交保險費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。自動墊交保險費(fèi)條款適用于分期繳費(fèi)的壽險合同，保險投保人申請復(fù)效需要具備一定的條件：①必須在規(guī)定的復(fù)效期限內(nèi)填寫復(fù)效申請書，提出復(fù)效申請；②必須提供可保證明書，以說明被保險人的身體健康狀況沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化；③要付清所欠的保險費(fèi)及利息；④如果投保人有保單貸款，還需付清保單貸款的本金和利息。投保人申請復(fù)效需要具備一定的條件：①必須在規(guī)定的復(fù)效期限現(xiàn)金價值的來源主要有以下三種：①來源于投保人所繳納保險費(fèi)累積而生成的利息；②來源于均衡保費(fèi)制下，投保人早期超繳的保費(fèi)；③來源于生存者利益，即在保險期內(nèi)死亡的被保險人放棄的保險費(fèi)及利息由生存者來享受。現(xiàn)金價值的來源主要有以下三種：①來源于投保人所現(xiàn)金價值的處理方式一般有以下幾種（一）申請退保（二）將保單改為減額繳清保險（三）將保單變?yōu)檎寡佣ㄆ诒ｋU現(xiàn)金價值的處理方式一般有以下幾種（一）申請退保（二）將保單改人壽保險合同生效滿一定期限〔一般是一年或兩年〕后，投保人可以將保險單作為抵押向保險人申請貸款，貸款數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例。保單貸款投保人須承擔(dān)合同約定的貸款利息。人壽保險合同生效滿一定期限〔一般是一年或兩年一般認(rèn)為，只要不侵犯受益人的權(quán)利，壽險保單可以轉(zhuǎn)讓。如果轉(zhuǎn)讓是出于不道德或非法的考慮，那么法院將作出否認(rèn)的裁決。如果指定的受益人是不可變更的，未經(jīng)受益人同意，保單不能轉(zhuǎn)讓。保單的轉(zhuǎn)讓通常分為絕對轉(zhuǎn)讓和抵押轉(zhuǎn)讓兩類。一般認(rèn)為，只要不侵犯受益人的權(quán)利，壽險保單可以自殺條款規(guī)定，如果被保險人在保單生效或復(fù)效后二年內(nèi)自殺，不管精神正常與否，保險公司均不給付保險金，只需退還所交的保險費(fèi)。如果自殺發(fā)生在二年之后，那么保險人給付保險金。自殺條款規(guī)定，如果被保險人在保單生效或復(fù)效后《保險法律基礎(chǔ)與實務(wù)》第六章課件人身保險保險法律根底與實務(wù)——第六章人身保險保險法律根底與實務(wù)人身保險概述第一節(jié)人壽保險第二節(jié)年金保險第三節(jié)健康保險第四節(jié)意外傷害保險第五節(jié)人身保險的常用條款第六節(jié)人身保險概述第一節(jié)人壽保險第二節(jié)年金保險第三節(jié)健康保險第四第一節(jié)人身保險概述人身保險的特征人身保險的分類第一節(jié)人身保險概述人身保險的特征人身保險的分類人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體，其價值難以用金錢衡量。因此，人身保險合同的保險金額是由雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，根據(jù)被保險人的保險需要和投保人的繳費(fèi)能力協(xié)商確定的數(shù)額，或者保險人事先綜合各種因素進(jìn)行科學(xué)計算規(guī)定一個固定數(shù)額，在保險事故發(fā)生或者期限屆滿時，保險人據(jù)此數(shù)額承擔(dān)保險責(zé)任。因此，人身保險合同屬于定額保險合同，不存在超額保險、重復(fù)保險的可能?！惨弧骋话闶嵌~保險合同人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體，其價值難以用金錢衡量。因人身保險合同中，投保人按照合同的約定支付保險費(fèi)后，當(dāng)被保險人出現(xiàn)了合同約定的死亡、傷殘、疾病或者保險期限屆滿等情況時，保險人向被保險人或受益人給付保險金。但是，人身保險合同不完全是給付性的，也有賠償性的，如健康保險或意外傷害保險中的醫(yī)療費(fèi)用保險，就是通過補(bǔ)償?shù)姆绞劫r償被保險人因治療疾病或醫(yī)治傷害而產(chǎn)生的實際費(fèi)用。〔二〕主要是給付性合同人身保險合同中，投保人按照合同的約定支付保險費(fèi)后，當(dāng)被保險人人身保險合同的有效期一般比較長，短那么三五年，長那么十幾年或幾十年甚至終身，如人壽保險。保險期限的長短是根據(jù)個人對保險保障的需要由投保人或被保險人自行決定的。當(dāng)然，也有個別人身保險險種的期限非常短，只有幾天甚至幾個小時，如旅客意外傷害險等。〔三〕具有長期性特征人身保險合同的有效期一般比較長，短那么三五年，長那么十幾年或人身保險合同不僅能提供經(jīng)濟(jì)保障，且兼有儲蓄性質(zhì)。人身保險合同的儲蓄性特征突出地表現(xiàn)在人壽保險合同中。在約定保險期限屆滿后，保險人將投保人所繳納的保險費(fèi)加上一定比例的利息，扣除保險人的必要費(fèi)用后以保險金的形式返還給被保險人或其受益人。如果出現(xiàn)合同解除等情形，保險人那么將保單的現(xiàn)金價值退還給投保人。因此，對投保人來說，購置人身保險是一種儲蓄與投資手段。〔四〕具有儲蓄性特征人身保險合同不僅能提供經(jīng)濟(jì)保障，且兼有儲蓄性質(zhì)。人身保險合同人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體，無法用金錢來衡量，所以人身保險的保險利益是以投保人與被保險人之間的關(guān)系來確定的。在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持保險合同效力及保險人給付保險金的條件?！参濉潮ｋU利益具有特殊性人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體，無法用金錢來衡量，所以人1．人壽保險2．年金保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人發(fā)生約定范圍內(nèi)的保險事故時，由保險人給付保險金。是指投保人定期向保險公司繳納一定的保費(fèi)，等到約定時間開始，再從保險公司按月或按年領(lǐng)取保金，用來提高生活保障水平的一種理財型保險產(chǎn)品?！惨弧嘲幢Ｕ戏秶诸?．人壽保險2．年金保險是以被保險人的生3．健康保險4．意外傷害保險被保險人的身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人因疾病、意外事故導(dǎo)致傷害而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病、意外傷害喪失工作能力導(dǎo)致收入減少時，由保險人承擔(dān)保險賠償或保險金給付責(zé)任。是以人的身體或勞動能力為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人因遭受意外傷害事故而死亡或殘疾時，保險人按合同約定給付保險金。〔一〕按保障范圍分類3．健康保險4．意外傷害保險被保險人的身體為〔二〕按被保險人的人數(shù)分類1．個人保險個人保險是以個人或家庭為投保人，一張保險單只承保一個被保險人或一個家庭成員的人身保險。人壽保險通常采用個人保單的形式。2．團(tuán)體保險團(tuán)體保險是以一份總的保險合同承保某一個企業(yè)、事業(yè)或機(jī)關(guān)團(tuán)體的全部或大局部成員〔一般為總?cè)藬?shù)的75%〕的人身保險，投保人為法人或社團(tuán)組織，被保險人是團(tuán)體中的在職成員。團(tuán)體保險可分為團(tuán)體人壽保險、團(tuán)體意外傷害保險和團(tuán)體健康保險等。〔二〕按被保險人的人數(shù)分類1．個人保險〔二〕按被保險人的人數(shù)分類3．聯(lián)合保險聯(lián)合保險是將具有一定利害關(guān)系的兩個以上的人視為被保險人，如以夫妻或合伙人等多人作為聯(lián)合被保險人同時投保的人身保險。它既不同于個人保險，也不同于團(tuán)體保險。〔二〕按被保險人的人數(shù)分類3．聯(lián)合保險第二節(jié)人壽保險人壽保險概念人壽保險的業(yè)務(wù)分類第二節(jié)人壽保險人壽保險概念人壽保險的業(yè)務(wù)分類人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以其在合同規(guī)定的期限內(nèi)生存或死亡為給付條件的人身保險。投保人按照合同的約定交納保險費(fèi)，保險人承擔(dān)被保險人在保險期限內(nèi)死亡或生存至保險期限屆滿時給付保險金的義務(wù)。人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以其在合同規(guī)定的期限內(nèi)〔一〕普通型人壽保險1．死亡保險（1）定期人壽保險定期人壽保險的保險期限為固定年限，一般由當(dāng)事人雙方約定一個確定的保險期間，如5年、10年、20年或者更長時間。（2）終身人壽保險終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，它沒有確定保險期限，而是自合同生效之日起，無論被保險人何時死亡，保險人均須按照合同給付保險金的一種保險。

死亡保險是以被保險人在保險期間內(nèi)死亡為給付保險金條件的人壽保險。它可分為定期人壽保險和終身人壽保險?！惨弧称胀ㄐ腿藟郾ｋU1．死亡保險（1）定期人壽保險定期人壽?！惨弧称胀ㄐ腿藟郾ｋU2．生存保險生存保險是以被保險人在保險期屆滿或到達(dá)某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。只要被保險人生存到約定的時間，保險人就給付保險金。3．生死兩全保險生死兩全保險是由生存保險和死亡保險混合而形成的獨立險種，是指無論被保險人在保險期間內(nèi)死亡或生存至保險期間屆滿時，都能獲得保險金的保險?！惨弧称胀ㄐ腿藟郾ｋU2．生存保險3．生死兩全保險〔二〕新型人壽保險1．分紅保險分紅保險又稱紅利分配壽險，是指保險人將上一年度經(jīng)營盈利的一部分，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給被保險人的人壽保險。2．投資連結(jié)保險投資連結(jié)保險是一種壽險與投資相結(jié)合的新興壽險產(chǎn)品。根據(jù)中國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投資連結(jié)保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險?！捕承滦腿藟郾ｋU1．分紅保險分紅保險又稱紅利〔二〕新型人壽保險3．萬能保險萬能保險指的是可以任意支付保險費(fèi)及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險?！捕承滦腿藟郾ｋU3．萬能保險萬能保險指的是可以第三節(jié)年金保險年金保險概念年金保險的分類第三節(jié)年金保險年金保險概念年金保險的分類年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的期限、金額和方式，有規(guī)那么地、定期地向被保險人給付保險金的保險。年金保險以被保險人生存為給付保險金條件，且分期給付保險金的間隔不超過一年〔含一年〕。年金保險的保費(fèi)有多種繳納方式，但在被保險人領(lǐng)取年金以前，投保人必須繳清所有的保費(fèi)。年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的期限、金1．企業(yè)年金企業(yè)年金是指企業(yè)及其職工在依法參加根本養(yǎng)老保險的根底上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。企業(yè)年金旨在提高職工退休后生活水平，是對國家根本養(yǎng)老保險進(jìn)行重要補(bǔ)充的一種養(yǎng)老保險形式?！惨弧嘲幢ｋU業(yè)務(wù)分類2．職業(yè)年金職業(yè)年金是指機(jī)關(guān)事業(yè)單位及其工作人員在參加機(jī)關(guān)事業(yè)單位根本養(yǎng)老保險的根底上，建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。1．企業(yè)年金企業(yè)年金是指企業(yè)及其職工在依法參加根本養(yǎng)老保險的1．即期年金保險即期年金保險是指在投保人繳納所有保費(fèi)且保險合同成立生效后，保險人立即按期給付年金的年金保險。即期年金保險通常采用躉繳方式繳納保費(fèi)。2．延期年金保險延期年金保險是指保險合同成立生效后且被保險人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過一定時期后，保險人在被保險人仍然生存的條件下開始給付年金的年金保險。〔二〕按給付開始的時間分類1．即期年金保險即期年金保險是指在投保人繳納所有1．個人年金保險2．聯(lián)合及生存者年金保險個人年金保險又稱為單生年金保險，是指被保險人為獨立的一人，以其生存為給付條件的年金保險。聯(lián)合及生存者年金保險是指兩個或兩個以上的被保險人中，在約定的給付開始日，至少有一個生存即給付年金的年金保險〔三〕按被保險人的人數(shù)分類1．個人年金保險2．聯(lián)合及生存者年金保險個人年金保險又稱為單〔三〕按被保險人的人數(shù)分類聯(lián)合年金保險是指兩個或兩個以上的被保險人中，只要其中一個死亡則保險金給付終止的年金保險。此種年金保險以兩個或兩個以上的被保險人同時生存為給付條件。3．聯(lián)合年金保險最后生存者年金保險是指兩個或兩個以上的被保險人中，以至少有一個生存者作為給付條件的年金保險。此種年金保險只要有人生存，年金照常給付并不減少，直到全部被保險人死亡。4．最后生存者年金保險〔三〕按被保險人的人數(shù)分類聯(lián)合年金保險是指兩個或兩個以上的被〔四〕按不同的給付期限分類1．定期年金保險定期年金保險是指保險人與被保險人有約定的保險年金給付期限的年金保險。2．終身年金保險終身年金保險的保險人以被保險人死亡為終止給付年金的時間。3．最低保證年金保險最低保證年金保險是為了防止被保險人過早死亡喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利而產(chǎn)生的年金保險形式?！菜摹嘲床煌慕o付期限分類1．定期年金保險2．終身年金保險3〔五〕按年金給付額是否變動分類

1．定額年金保險定額年金保險的保險年金給付額是固定的，不因為市場通貨膨脹或通貨緊縮的存在而變化。2．變額年金保險變額年金保險是指包含保險保障功能，保單利益與聯(lián)結(jié)的投資賬戶投資單位價格相關(guān)聯(lián)，同時按照保單約定具有最低保單利益保證的人身保險產(chǎn)品?！参濉嘲茨杲鸾o付額是否變動分類1．定額年金保險2．變額年金第四節(jié)健康保險健康保險的概念和特點健康保險的業(yè)務(wù)分類第四節(jié)健康保險健康保險的概念和特點健康保險的業(yè)務(wù)分類健康保險又稱疾病保險，是指以被保險人的身體為保險標(biāo)的，對被保險人因疾病、分娩及意外傷害而導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)支出或收入損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險?！惨弧辰】当ｋU的概念健康保險又稱疾病保險，是指以被保險人的身體為保險標(biāo)的，對被?！捕辰】当ｋU的特點1．承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜2．經(jīng)營風(fēng)險的特殊性3．承保期限的短期性4．保險金給付條件的特殊性5．健康保險合同條款的特殊性〔二〕健康保險的特點1．承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜2．經(jīng)營風(fēng)險的特殊性3．醫(yī)療費(fèi)用保險保障的是被保險人因疾病或意外傷害需要治療時支出的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，費(fèi)用包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)及醫(yī)療設(shè)施的使用費(fèi)等。不同的健康保險所保障的費(fèi)用一般是其中的一項或假設(shè)干項組合。常見的醫(yī)療費(fèi)用保險有：〔一〕醫(yī)療費(fèi)用保險1．普通醫(yī)療保險2．綜合醫(yī)療保險3．補(bǔ)充醫(yī)療保險4．特種醫(yī)療費(fèi)用保險醫(yī)療費(fèi)用保險保障的是被保險人因疾病或意外傷害需要治療時支出的收入補(bǔ)償保險又稱殘疾收入補(bǔ)償保險或收入損失保險，是對被保險人因疾病或意外導(dǎo)致殘疾后，不能正常工作造成的收入損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險。收入補(bǔ)償保險金的給付以暫時或永久喪失勞動能力為條件，直接以現(xiàn)金支付，并規(guī)定給付金額和給付方式。給付金額有定額給付和比例給付兩種方式?！捕呈杖胙a(bǔ)償保險收入補(bǔ)償保險又稱殘疾收入補(bǔ)償保險或收入損失保險，是對被保險人長期護(hù)理保險又稱老年護(hù)理保險，是對被保險人因失能而生活無法自理，需要入住康復(fù)中心或需要在家中接受他人專門護(hù)理時的各種費(fèi)用提供補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險?！踩抽L期護(hù)理保險長期護(hù)理保險又稱老年護(hù)理保險，是對被保險人因失能而生活無法自第五節(jié)意外保險意外傷害保險的概念意外傷害保險的分類意外傷害保險的可保風(fēng)險意外傷害保險的主要內(nèi)容第五節(jié)意外保險意外傷害保險的概念意外傷害保險的分類意外意外傷害保險是指在保險有效期內(nèi)，被保險人由于意外事故造成身體的傷害導(dǎo)致死亡或殘疾時，由保險人按合同約定給付死亡保險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金的保險。意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、使被保險人身體受到劇烈傷害的客觀事件。意外傷害保險是指在保險有效期內(nèi)，被保險人由于意〔一〕按實施方式分類1自愿意外傷害保險自愿意外傷害保險是投保人根據(jù)自己的意愿和需求投保的各種意外傷害保險。2強(qiáng)制意外傷害保險強(qiáng)制意外傷害保險是指由政府強(qiáng)制規(guī)定有關(guān)人員必須參加的一些意外傷害保險?！惨弧嘲磳嵤┓绞椒诸?自愿意外傷害保險自愿意外傷害保險是投〔二〕按照保險對象分類1．個人意外傷害保險2．團(tuán)體意外傷害保險是以個人為保險對象的各種意外傷害保險，一份保單上僅載明一個被保險人。是以團(tuán)體為保險對象的各種意外傷害保險，一份保單上載明假設(shè)干個被保險人，被保險人一般不少于團(tuán)體全部成員的75%。〔二〕按照保險對象分類1．個人意外傷害保險2．團(tuán)體意外傷害?！踩嘲闯斜ｏL(fēng)險分類1．普通意外傷害保險普通意外傷害保險又稱一般意外傷害保險，該保險以意外事故造成被保險人死亡或傷殘為保險責(zé)任，但不具體規(guī)定事故發(fā)生的原因和地點。2．特種意外傷害保險特種意外傷害保險是指對特定時間、特定地點或特定原因而導(dǎo)致的意外傷害事件進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU?！踩嘲闯斜ｏL(fēng)險分類1．普通意外傷害保險普通意外〔四〕按險種結(jié)構(gòu)分類1．基礎(chǔ)意外傷害保險是指可以單獨投保的基本意外傷害保險，其保險責(zé)任僅限于人身意外傷害，如團(tuán)體人身意外傷害保險、駕駛員人身意外傷害保險等。2．附加意外傷害保險是指不能單獨投保，只能附加于主險投保的意外傷害保險合同，如人壽保險附加意外傷害保險合同?！菜摹嘲措U種結(jié)構(gòu)分類1．基礎(chǔ)意外傷害保險是指可以〔一〕一般可保意外傷害①必須是被保險人身體上的傷害，與精神上或心靈上的創(chuàng)傷沒有關(guān)系；②必須是由外界原因、意外事故所致的傷害；③

必須是非故意誘發(fā)的傷害。一般可保意外傷害是指在一般情況下都可以承保的意外傷害。一般可保意外傷害具有以下幾個特點：〔一〕一般可保意外傷害①必須是被保險人身體上的傷害，與精神上〔二〕特約可保意外傷害特約可保意外傷害是指那些理論上可以承保但保險人出于保險責(zé)任區(qū)分的考慮、承保能力的限制或盈利的需要而一般不予承保的意外傷害。1．戰(zhàn)爭2．被保險人從事劇烈的體育活動或比賽3．核輻射造成的意外傷害4．醫(yī)療事故造成的意外傷害〔二〕特約可保意外傷害特約可保意外傷害是指那些理〔三〕不可保意外傷害不可保意外傷害一般是指那些因違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為所引發(fā)的意外傷害?！踩巢豢杀Ｒ馔鈧Σ豢杀Ｒ馔鈧σ话闶侵改切惨弧骋馔鈧ΡｋU的保險責(zé)任意外傷害保險的保險責(zé)任即在保險期內(nèi)被保險人由于意外傷害造成死亡或殘疾，保險人將按合同規(guī)定的條件進(jìn)行死亡給付或殘疾給付。具體來說，意外傷害保險的保險責(zé)任的構(gòu)成要件有以下三個。1．被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害2．被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾3．意外傷害是被保險人死亡或殘疾的直接原因或近因〔一〕意外傷害保險的保險責(zé)任意外傷害保險的保險〔二〕意外傷害保