數(shù)字化能否解普惠金融之惑

近些年，在數(shù)字化技術(shù)助力下，我國普惠金融取得了跨越式發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型無疑是推動普惠金融發(fā)展的“良藥”，但并非“神藥”。要正確認識數(shù)字化技術(shù)在發(fā)展普惠金融中的作用，發(fā)揮技術(shù)的正向作用，持續(xù)構(gòu)建完善的普惠金融生態(tài)體系，進一步完善基礎(chǔ)設(shè)施。

我國普惠金融發(fā)展成就令世界矚目。世界銀行不久前發(fā)布的《2022年全球金融包容性指數(shù)報告》肯定了我國普惠金融取得的多項成績。特別是近些年，在數(shù)字化技術(shù)助力下，我國普惠金融取得了跨越式發(fā)展。研究顯示，各類金融機構(gòu)對移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的運用大大提高了金融服務(wù)的便利性、可得性、覆蓋范圍、普及率和效率，降低了機構(gòu)的成本和風(fēng)險。

在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進的背景下，監(jiān)管部門和金融消費者對普惠金融服務(wù)提質(zhì)增效有了更高要求和期待。然而，業(yè)內(nèi)也關(guān)注到數(shù)字化帶來的一些問題，比如數(shù)據(jù)濫用等。為此，國家制定了一系列法律法規(guī)，進一步規(guī)范金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但在具體實施過程中，又出現(xiàn)了數(shù)據(jù)如何確權(quán)、如何平衡規(guī)范與發(fā)展等新問題，尚需出臺新的制度安排加以解決。

比如消費者權(quán)益保護問題。一直以來，普惠金融注重解決融資難、融資貴問題，對金融消費者權(quán)益保障的關(guān)注相對較少。從實際情況來看，客戶維權(quán)遭遇“踢皮球”的情況時有發(fā)生。應(yīng)當(dāng)看到，普惠金融的一個重要特征就是其服務(wù)對象是金融能力相對薄弱的人群。為這類人群提供更好的服務(wù)，需要進一步強調(diào)金融消費者權(quán)益保護。

可見，單純依賴數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不能解決普惠金融發(fā)展中面臨的瓶頸問題，一些潛在風(fēng)險可能不時出現(xiàn)。當(dāng)前，有不少中小金融機構(gòu)存在數(shù)字化轉(zhuǎn)型焦慮。由于推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要長期持續(xù)投入，包括硬件設(shè)施、系統(tǒng)開發(fā)和運維以及科技人員隊伍的建設(shè)等，給機構(gòu)帶來了不小的經(jīng)濟壓力。如果數(shù)字化轉(zhuǎn)型失敗，一些中小機構(gòu)甚至可能出現(xiàn)經(jīng)營困難。

普惠金融發(fā)展還存在一些內(nèi)在的結(jié)構(gòu)性問題，比如過于依賴銀行體系就是較為突出的問題之一。自2022年11月，黨的十八屆三中全會首次正式提出“發(fā)展普惠金融”，近10年來，普惠金融生態(tài)體系建設(shè)逐漸完善，但過于依賴銀行信貸的情況一直較為嚴重。要認識到，銀行信貸只是普惠金融體系中的一個組成部分，保險、資本市場等同樣發(fā)揮著重要作用。在農(nóng)村，因病致貧或因病返貧的現(xiàn)象尤其值得關(guān)注，對于這些家庭來說，基礎(chǔ)性的意外險或重疾險保單可能勝過免息或低息的小額信貸。另外，在創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域，中小微企業(yè)除了需要銀行信貸服務(wù)之外，更需要支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的股權(quán)投資。在這些方面，普惠金融還需繼續(xù)發(fā)力、不斷改善。

當(dāng)前，普惠金融進入新的發(fā)展階段。黨的十九屆四中全會明確提出，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系。黨的十九屆五中全會強調(diào)，增強金融普惠性，賦予了普惠金融更深層次的內(nèi)涵。發(fā)展普惠金融是堅持走中國特色金融發(fā)展之路的題中應(yīng)有之義。

要正確認識數(shù)字化技術(shù)在發(fā)展普惠金融中的作用，發(fā)揮技術(shù)的正向作用。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是推動普惠金融發(fā)展的“良藥”，但并非“神藥”。過于依賴數(shù)字化等技術(shù)手段，可能忽略了制約普惠金融發(fā)展的一些深層次矛盾和問題。要清醒認識到，當(dāng)前普惠金融距離高質(zhì)量發(fā)展的要求還存在一定差距，還需要進一步增強其與新發(fā)展格局和現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的適配性。要更多地從中小微弱主體的需求側(cè)去提升普惠金融的實際功效，持續(xù)構(gòu)建完善的普惠金融生態(tài)體系，進一步完善普惠