貸后管理實施細則（二）第一章?總則第一?條為加強貸?后管理，防?范貸款風險?，根據(jù)《貸?款通則》和?有關法律、?法規(guī)及萬年?縣農(nóng)村信用?社（以下稱?本社）有關?規(guī)定，結合?本社實際情?況和特點，?制定本實施?細則。第?二條貸后管?理是指從貸?款發(fā)放之日?起到貸款收?回之時止的?各個環(huán)節(jié)的?信貸管理工?作。它是以?貸款風險管?理為核心，?通過對貸款?跟蹤檢查，?企業(yè)經(jīng)營狀?況和貸款形?態(tài)的變化分?析，達到防?范和降低貸?款風險，清?收、化解不?良貸款，提?高貸款資產(chǎn)?質(zhì)量和效益?的目的。?第三條本實?施細則適用?于本社各基?層信用社、?營業(yè)部（以?下稱各分支?機構）在縣?聯(lián)社授權范?圍內(nèi)和經(jīng)聯(lián)?社審批發(fā)放?的貸款管理?。第二章?貸后管理的?基本程序?第四條廣義?的貸后管理?應包括六個?基本步驟：?1、貸款?檢查。這是?貸后管理最?經(jīng)常的工作?，是指在貸?款發(fā)放以后?，定期或不?定期地對貸?款的運行情?況，包括對?貸款使用、?借款人及擔?保等進行檢?查分析。貸?款本身是借?貸雙方的一?種契約行為?，雙方有義?務遵守事先?的約定，因?此，貸款檢?查的主要依?據(jù)是貸款合?同，即檢查?借款人是否?按照合同約?定正確合理?地使用貸款?，是否按照?合同約定定?期還本付息?或有___?力還本付息?等。通過對?貸款的檢查?，可以發(fā)現(xiàn)?借款人在資?金運用能力?、經(jīng)營管理?水平、經(jīng)營?中存在的問?題和潛在風?險，以及履?行合同義務?的資信狀況?。貸款檢?查要做好以?下幾個方面?的工作：?（1）要密?切跟蹤貸款?資金的流向?，確保貸款?按照約定的?用途使用。?（2）要?加強對貸款?資金運動的?監(jiān)督，適時?檢查和分析?借款企業(yè)資?金運動變化?情況及存在?的問題。了?解掌握客戶?及其擔保人?生產(chǎn)經(jīng)營、?財務狀況是?否正常，主?要產(chǎn)品的市?場變化和經(jīng)?濟效益；?（3）對于?我社貸款所?形成的資金?回流、貨款?回籠等情況?要密切跟蹤?，督促企業(yè)?按時還貸，?防止挪作它?用，增大貸?款的回收風?險。（4?）要加強對?貸款本息的?催收工作，?在貸款到期?前向借款人?發(fā)出“貸款?還本付息通?知書”。?（5）借款?人不按期支?付利息、不?按期歸還到?期本金的，?要依合同約?定直接從借?款人或保證?人帳戶上劃?收貸款本息?。對企業(yè)?的貸后檢查?還應注意以?___面：?①企業(yè)領?導班子的綜?合素質(zhì)及其?變動情況。?②企業(yè)的?生產(chǎn)經(jīng)營情?況，包括生?產(chǎn)能力、成?本費用、特?別是產(chǎn)品的?市場變化情?況，如銷售?收入、應收?帳款周轉情?況、存貨周?轉情況等。?③企業(yè)主?要財務指標?，如流動比?率、速動比?率、資產(chǎn)負?債比率、銷?售利潤率等?。④企業(yè)?負債情況，?如銀行借款?、其中我社?借款、銀行?承兌匯票及?信用證的使?用與兌付情?況、企業(yè)應?付帳款凈值?、或有負債?等。⑤企?業(yè)債務償付?情況，如貸?款是否逾期?、欠息及質(zhì)?量分類情況?。⑥企業(yè)?在我社的存?款、結算及?辦理其他銀?行業(yè)務的情?況。⑦企業(yè)?重大投資及?其進展情況?。⑧企業(yè)?改組、改制?及貸款等債?務落實情況?。⑨企業(yè)?涉及法律訴?訟情況。?⑩企業(yè)上述?變化是否會?導致企業(yè)信?用等級及授?信額度發(fā)生?變化及其對?我社貸款安?全的影響，?等等。2?、風險預警?。是指在貸?款檢查中，?通過一些與?貸款安全密?切有關的信?息、指標，?及時地預測?貸款風險，?發(fā)現(xiàn)貸款存?在的潛在問?題。3、?貸款分類。?是指在貸款?檢查和風險?預警的基礎?上，按照一?定的標準對?貸款進行質(zhì)?量劃分，以?區(qū)分貸款風?險程度的不?同。4、?問題處理。?是針對貸款?檢查中發(fā)現(xiàn)?的問題和不?同類別的貸?款風險情況?，采取相應?的管理措施?。5、損?失核銷。是?對那些確實?無法收回的?貸款，按照?一定的程序?，作貸款損?失處理。?6、貸款最?終評價。是?在貸款結清?之后，對該?筆貸款的成?功與失敗的?方面進行總?結，以發(fā)現(xiàn)?貸款管理中?存在的問題?，找出經(jīng)驗?與教訓，并?及時改進與?調(diào)整。上?述前四個步?驟是不斷循?環(huán)的過程，?在貸款的整?個周期中，?要反復不斷?地進行上述?的管理工作?，只有當貸?款出現(xiàn)嚴重?問題，發(fā)生?呆帳或貸款?還清時，才?進入上述?五、六兩個?過程。第?五條對借款?企業(yè)要堅持?經(jīng)常性檢查?和定期全面?檢查相結合?，經(jīng)常性檢?查主要是及?時掌握企業(yè)?的臨時性、?局部性變化?，每次檢查?后要將檢查?情況在貸款?管理臺帳上?記錄備查，?發(fā)現(xiàn)可疑?及重大情況?時要及時報?告。定期全?面檢查則是?按照一定的?期間要求，?對企業(yè)的總?體情況進行?全面的檢查?，包括上述?各項內(nèi)容，?在檢查后要?寫出專門的?檢查報告報?有關部門及?領導。__?_萬元（含?）以上貸款?，其檢查報?告并報聯(lián)社?信貸科。?第六條對借?款企業(yè)定期?檢查的間隔?期應不長于?以下標準。?aaa、a?a級企業(yè)不?超過___?天；a、b?bb級企業(yè)?不超過__?_天；bb?級以下企業(yè)?和未參加評?級的企業(yè)一?般為___?天。當發(fā)生?欠息、貸款?逾期時，要?立即進行特?別檢查。查?清貸款發(fā)生?欠息、逾期?的主要原因?。第三章?貸后管理職?責第五條?各分支機構?負有對權限?范圍內(nèi)自行?審批發(fā)放的?貸款和報經(jīng)?聯(lián)社審批發(fā)?放的貸款的?管理責任。?第六條貸?后管理實行?分工負責與?部門合作的?管理制度，?有關人員承?擔相應的管?理職責。?1、各分支?機構責任信?貸員負責對?借款人進行?貸后檢查和?本息催收；?收集借款人?經(jīng)營管理等?信息，分析?其生產(chǎn)經(jīng)營?、資產(chǎn)負債?及在本社存?款變化情況?；登錄"信?貸管理咨詢?系統(tǒng)"；按?要求撰寫借?款人貸后檢?查分析報告?，___萬?元以上貸后?檢查報告并?報送縣聯(lián)社?信貸科；落?實對借款的?各項監(jiān)管理?體制措施。?2、各分?支機構負責?人負責督促?、___本?機構的貸后?管理工作，?對貸后檢查?結果簽字認?定；對貸后?檢查中發(fā)現(xiàn)?的重要問題?向主管領導?匯報；對涉?及信貸資產(chǎn)?保全的問題?，要及時與?清收大隊溝?通。3、?借款人賬戶?所在各機構?的負責人負?責按照信貸?部門的要?求監(jiān)管貸款?資金的使用?；監(jiān)督借款?人存款情況?；主動從借?款人存款賬?戶中扣劃應?收利息及到?期貸款本金?；執(zhí)行信貸?部門提出的?有關借款人?賬戶監(jiān)管要?求。4、?各分支機構?客戶經(jīng)理負?責包片區(qū)內(nèi)?信貸資產(chǎn)質(zhì)?量的監(jiān)測、?不良貸款債?權保全工作?；逐戶研究?制定防范和?化解貸款風?險以及服務?優(yōu)秀客戶的?具體措施，?并___實?施和對落實?情況監(jiān)督檢?查。5、?各分支機構?負責人對本?級貸后管理?工作的效