全流程管理根據(jù)銀協(xié)培訓(xùn)材料修改

深圳銀監(jiān)局◆“三個辦法一個指引”推動小組全流程管理根據(jù)銀協(xié)培訓(xùn)材料修改深圳銀主要內(nèi)容

1貸款新規(guī)的全流程管理要求2

全流程管理的必要性2主要內(nèi)容1貸款新規(guī)的全流程管理要求2全流程管理的必要性2全流程管理的必要性一、我國商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問題;二、實施全流程管理的現(xiàn)實意義。3全流程管理的必要性一、我國商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問題一、我國商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問題1.信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險控制，對貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識不足，信貸風(fēng)險管理水平亟待提升。2.貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時有發(fā)生，極大威脅商業(yè)銀行信貸資金的安全3.崗位制衡、考核和責(zé)任追究機制不完備。4.信貸管理法規(guī)不健全。4一、我國商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問題1.信貸管理流程欠二、實施全流程管理的現(xiàn)實意義全流程管理1.有利于規(guī)范和強化貸款風(fēng)險管控，提高貸款風(fēng)險管理的有效性。2.有利于貸款管理模式向精細(xì)化轉(zhuǎn)變，提高信貸資產(chǎn)的精細(xì)化水平。3.有利于我國商業(yè)銀行建立健全信貸管理制度，強化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。5二、實施全流程管理的現(xiàn)實意義全流程管理5貸款新規(guī)的全流程管理要求

一、貸款新規(guī)的總體要求二、貸款新規(guī)的一般要求;三、貸款新規(guī)的專項要求。6貸款新規(guī)的全流程管理要求一、貸款新規(guī)的總體要求6一、貸款新規(guī)的總體要求固5：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機制。流5：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機制。個5：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。7一、貸款新規(guī)的總體要求固5：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行相應(yīng)法律責(zé)任固38：貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的流38：貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)的，......：（一）流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的個41：貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，......：（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（個27：......設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。）8相應(yīng)法律責(zé)任固38：貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)法律責(zé)任銀監(jiān)法第三十七條銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：（一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；（二）限制分配紅利和其他收入；三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；（四）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；（五）責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利；（六）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機構(gòu)。9相應(yīng)法律責(zé)任銀監(jiān)法第三十七條銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則相應(yīng)法律責(zé)任固39流37個42：貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：....第四十六條：對于嚴(yán)重違反審慎性經(jīng)營規(guī)則的，銀監(jiān)會還可以責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第四十八條：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)...，采取下列措施：（1）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；（2）銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；（3）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。10相應(yīng)法律責(zé)任固39流37個42：貸款人有下列情形之一的，銀行二、貸款新規(guī)的一般要求固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款及個人貸款，均經(jīng)過貸款申請→受理與調(diào)查→風(fēng)險評價→貸款審批→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→回收與處置的過程。全流程貸款管理強調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到上述貸款生命周期的每一個環(huán)節(jié)。“三個辦法”的第二章至第七章均對上述各環(huán)節(jié)提出了具體要求。11二、貸款新規(guī)的一般要求固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款及個人貸款借款人需滿足主體、經(jīng)營、用途、還款來源合法合規(guī)及具備良好信用、還款能力等基本條件（固9，流11，個11）。

固9：貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（三）借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；（五）借款用途及還款來源明確、合法；（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；（七）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；（八）貸款人要求的其他條件。1．貸款申請（一）12借款人需滿足主體、經(jīng)營、用途、還款來源合法合規(guī)及具備良好信用貸款申請流11:流動資金貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法設(shè)立；（二）借款用途明確、合法；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。個11：個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。13貸款申請流11:流動資金貸款申請應(yīng)具備以下條件：13借款人需用貸款資金時，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則，承諾所提供材料的真實、完整、有效（固10，流12，個12）。固10：貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

流12：貸款人應(yīng)對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

個12：貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。貸款申請（二）14借款人需用貸款資金時，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申案例15案例15直觀示意圖16直觀示意圖162.受理與調(diào)查盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，揭示和評估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險并提出應(yīng)對措施，為貸款決策提供依據(jù)172.受理與調(diào)查盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場法規(guī)要求固11：貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。盡職調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)確保盡職調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性。流13：貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。個13：貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。18法規(guī)要求固11：貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)法律責(zé)任固38：(三）貸款調(diào)查未盡職的

流38:（三）貸款調(diào)查未盡職的

個41:（一）貸款調(diào)查未盡職的固39:（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的

個41:（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的

個42:（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的19法律責(zé)任固38：(三）貸款調(diào)查未盡職的19銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交銀行審批部門，由審批部門對貸前調(diào)查報告及貸款資料進行全面的風(fēng)險評價，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對借款人情況、還款來源、擔(dān)保情況等進行審查，全面評價風(fēng)險因素，進而識別風(fēng)險并提出控制措施。風(fēng)險評價是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。風(fēng)險評價體系建設(shè)要求：建立適應(yīng)本機構(gòu)特點的信用風(fēng)險文化；建立完善風(fēng)險評價的制度和方法；建立獨立的審貸體系和專業(yè)化的風(fēng)險評價人員隊伍。

3．風(fēng)險評價20銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交銀行審批部門，由審批法規(guī)要求固12：貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風(fēng)險評價，并形成風(fēng)險評價報告。流14：貸款人建立完善的風(fēng)險評價機制，落實具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風(fēng)險因素。21頁法規(guī)要求固12：貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)法律責(zé)任固38（三）風(fēng)險評價未盡職的；

流38（三）風(fēng)險評價未盡職的；

個41（一）審查未盡職的。固39（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

個42（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

流39（五）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的22頁法律責(zé)任固38（三）風(fēng)險評價未盡職的；22頁銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。固14：貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。流17：貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風(fēng)險評價和信貸審批的獨立性。。個20：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。4．貸款審批23銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額審批決策要點審貸分離：1、建立審貸分離崗位制衡機制

2、建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問責(zé)機制要點、要求24頁審批決策要點要點、要求24頁合同簽訂強調(diào)協(xié)議承諾原則（固19，流21，個24）。借款申請經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行與借款人應(yīng)共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。其基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。對于保證擔(dān)保貸款，銀行還需與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同；對于抵質(zhì)押擔(dān)保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。5．合同簽訂25合同簽訂強調(diào)協(xié)議承諾原則（固19，流21，個24）。借款申請法律責(zé)任固39（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

流39（二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；個42（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；個41（三）借款合同采用格式條款未公示的；26頁法律責(zé)任固39（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；26頁強調(diào)貸放分離、實貸實付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核（固21，流23，個27）。實行信貸業(yè)務(wù)前臺和后臺徹底分離，使相互之間產(chǎn)生有效制衡；分管行領(lǐng)導(dǎo)分開。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用（固22、26、27、2，項目15，流24、27、28）。6．貸款發(fā)放27強調(diào)貸放分離、實貸實付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)法律責(zé)任固39（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；

流39（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；流39（三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；

個42（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；28頁法律責(zé)任固39（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作（固21，流23，個27）。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件（固26條、項目16、流27、個31）。在審核通過后，將貸款資金支付給借款人交易對象（固24、流24、個29）。采用自主支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途（固27、流28、個34）。7．貸款支付29貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作法律責(zé)任固39（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；

流39（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；

個41（五）支付管理不符合本辦法要求的。

個42（三）違反本辦法第七條規(guī)定的（發(fā)放無指定用途的個人貸款）；30頁法律責(zé)任固39（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性等三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。8.貸后管理31貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況法律責(zé)任固38（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進行持續(xù)有效監(jiān)控的；（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。

流38（三）貸后管理未盡職的；（四）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的。流39（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；個42（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的32頁法律責(zé)任固38（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進貸款回收與處置直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行應(yīng)提前提示借款人到期還本付息；對貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強展期后管理；對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組；對于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。9．貸款回收與處置33貸款回收與處置直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安三、貸款新規(guī)的專項要求貸款新規(guī)重點從貸款全流程各環(huán)節(jié)的和貸款人法律責(zé)任等方面提出要求，但落實到各個具體辦法，針對貸款品種、貸款領(lǐng)域的不同，貸款新規(guī)對其信貸管理流程提出了專項要求。34三、貸款新規(guī)的專項要求貸款新規(guī)重點從貸款全流程各環(huán)節(jié)的和貸款1．對于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專項要求（1）明確項目受理條件，包括借款人應(yīng)符合國家規(guī)定的投資主體資格；項目應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等政策；按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；應(yīng)符合國家有關(guān)投資項目資本金制度等（固9）。（2）在貸款調(diào)查階段，應(yīng)對項目基本情況和項目發(fā)起人情況進行詳細(xì)調(diào)查（固11）。（3）在風(fēng)險審批階段，特別強調(diào)要對項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、產(chǎn)品市場、融資方案、保險等再次進行深入的風(fēng)險評價(固13)。351．對于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專項要求（1）明確項目受理條件，包1．對于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專項要求（1）明確項目受理條件，包括借款人應(yīng)符合國家規(guī)定的投資主體資格；項目應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等政策；按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；應(yīng)符合國家有關(guān)投資項目資本金制度等（固9）。（2）在貸款調(diào)查階段，應(yīng)對項目基本情況和項目發(fā)起人情況進行詳細(xì)調(diào)查（固11）。（3）在風(fēng)險審批階段，特別強調(diào)要對項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、產(chǎn)品市場、融資方案、保險等再次進行深入的風(fēng)險評價(固13)。361．對于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專項要求（1）明確項目受理條件，包2．對于流動資金貸款業(yè)務(wù)的專項要求（1）要求貸款人合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款(流6)；（2）在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況等要素(流13)；（3）在貸款風(fēng)險評價與審批環(huán)節(jié)，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等(流16)；（4）在貸后管理環(huán)節(jié)，要求貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容（流33）。372．對于流動資金貸款業(yè)務(wù)的專項要求（1）要求貸款人合理測算借3．對于個人貸款業(yè)務(wù)的專項要求重點強調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴(yán)防虛假貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量（個17）。風(fēng)險評價與審批環(huán)節(jié)：應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等（個18）；貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估（個19）。383．對于個人貸款業(yè)務(wù)的專項要求重點強調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款4．對于項目融資業(yè)務(wù)的專項要求明確貸款人可以根據(jù)需要委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機構(gòu)為項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見和服務(wù)（項4）。同時，在風(fēng)險評估階段，須充分識別項目融資所面臨的諸多風(fēng)險，包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、超支風(fēng)險等（項6），并采取要求項目相關(guān)方通過簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供履約保函、簽訂長期供銷合同等方式有效降低和分散貸款風(fēng)險（項12）。394．對于項目融資業(yè)務(wù)的專項要求明確貸款人可以根據(jù)需要委托或者附1：流動資金貸款需求量的測算基本涵義現(xiàn)實意義法規(guī)要求重點環(huán)節(jié)一般程序40附1：流動資金貸款需求量的測算基本涵義40流動資金貸款需求量的測算——基本涵義流動資金貸款需求量測算是指根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點，科學(xué)合理地測定企業(yè)流動資金占用額，并以此為基礎(chǔ)，確定不同時期流動資金貸款的合理需求額，以提高資金使用效率，確保資金合理使用。流動資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。41流動資金貸款需求量的測算——基本涵義流動資金貸款需求量測算是流動資金貸款需求量的測算——現(xiàn)實意義42流動資金貸款需求量的測算——現(xiàn)實意義42流動資金貸款需求量的測算——法規(guī)要求43流動資金貸款需求量的測算——法規(guī)要求43流動資金貸款需求量的測算——重點環(huán)節(jié)44流動資金貸款需求量的測算——重點環(huán)節(jié)44流動資金貸款需求量的測算——一般程序注：《流動資金貸款管理暫行辦法》后附流動資金貸款需求量的測算參考方法45流動資金貸款需求量的測算——一般程序注：《流動資金貸款管理暫附2：項目融資中的特殊風(fēng)險問題主要內(nèi)容法規(guī)要求重點環(huán)節(jié)管理規(guī)程經(jīng)驗借鑒46附2：項目融資中的特殊風(fēng)險問題主要內(nèi)容46項目融資中的特殊風(fēng)險問題——主要內(nèi)容項目融資的特殊風(fēng)險是指在項目融資過程中出現(xiàn)的不確定因素，以及這些不確定性因素對項目貸款質(zhì)量產(chǎn)生的影響及損失發(fā)生的可能性。根據(jù)項目實施的進程可以把項目融資風(fēng)險分為項目建設(shè)期風(fēng)險、項目經(jīng)營期風(fēng)險。根據(jù)風(fēng)險是否可控，項目融資風(fēng)險可以分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。47項目融資中的特殊風(fēng)險問題——主要內(nèi)容項目融資的特殊風(fēng)險是指在項目融資中的特殊風(fēng)險問題——主要內(nèi)容48項目融資中的特殊風(fēng)險問題——主要內(nèi)容48項目融資中的特殊風(fēng)險問題——法規(guī)要求49項目融資中的特殊風(fēng)險問題——法規(guī)要求49項目融資中的特殊風(fēng)險問題——重點環(huán)節(jié)50項目融資中的特殊風(fēng)險問題——重點環(huán)節(jié)50項目融資中的特殊風(fēng)險問題——管理規(guī)程《項目融資業(yè)務(wù)指引》體現(xiàn)全流程風(fēng)險管理理念，是風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險處理和風(fēng)險管理評價的有機統(tǒng)一。51項目融資中的特殊風(fēng)險問題——管理規(guī)程《項目融資業(yè)務(wù)指引》體現(xiàn)項目融資中的特殊風(fēng)險問題——管理規(guī)程52項目融資中的特殊風(fēng)險問題——管理規(guī)程52項目融資中的特殊風(fēng)險問題——經(jīng)驗借鑒以XX燃煤熱電項目為例53項目融資中的特殊風(fēng)險問題——經(jīng)驗借鑒以XX燃煤熱電項目為例5Thanks！謝謝54Thanks！謝謝54全流程管理根據(jù)銀協(xié)培訓(xùn)材料修改

深圳銀監(jiān)局◆“三個辦法一個指引”推動小組全流程管理根據(jù)銀協(xié)培訓(xùn)材料修改深圳銀主要內(nèi)容

1貸款新規(guī)的全流程管理要求2

全流程管理的必要性56主要內(nèi)容1貸款新規(guī)的全流程管理要求2全流程管理的必要性2全流程管理的必要性一、我國商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問題;二、實施全流程管理的現(xiàn)實意義。57全流程管理的必要性一、我國商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問題一、我國商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問題1.信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險控制，對貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識不足，信貸風(fēng)險管理水平亟待提升。2.貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時有發(fā)生，極大威脅商業(yè)銀行信貸資金的安全3.崗位制衡、考核和責(zé)任追究機制不完備。4.信貸管理法規(guī)不健全。58一、我國商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問題1.信貸管理流程欠二、實施全流程管理的現(xiàn)實意義全流程管理1.有利于規(guī)范和強化貸款風(fēng)險管控，提高貸款風(fēng)險管理的有效性。2.有利于貸款管理模式向精細(xì)化轉(zhuǎn)變，提高信貸資產(chǎn)的精細(xì)化水平。3.有利于我國商業(yè)銀行建立健全信貸管理制度，強化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。59二、實施全流程管理的現(xiàn)實意義全流程管理5貸款新規(guī)的全流程管理要求

一、貸款新規(guī)的總體要求二、貸款新規(guī)的一般要求;三、貸款新規(guī)的專項要求。60貸款新規(guī)的全流程管理要求一、貸款新規(guī)的總體要求6一、貸款新規(guī)的總體要求固5：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機制。流5：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機制。個5：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。61一、貸款新規(guī)的總體要求固5：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行相應(yīng)法律責(zé)任固38：貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的流38：貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)的，......：（一）流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的個41：貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，......：（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（個27：......設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。）62相應(yīng)法律責(zé)任固38：貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)法律責(zé)任銀監(jiān)法第三十七條銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：（一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；（二）限制分配紅利和其他收入；三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；（四）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；（五）責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利；（六）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機構(gòu)。63相應(yīng)法律責(zé)任銀監(jiān)法第三十七條銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則相應(yīng)法律責(zé)任固39流37個42：貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：....第四十六條：對于嚴(yán)重違反審慎性經(jīng)營規(guī)則的，銀監(jiān)會還可以責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第四十八條：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)...，采取下列措施：（1）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；（2）銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；（3）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。64相應(yīng)法律責(zé)任固39流37個42：貸款人有下列情形之一的，銀行二、貸款新規(guī)的一般要求固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款及個人貸款，均經(jīng)過貸款申請→受理與調(diào)查→風(fēng)險評價→貸款審批→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→回收與處置的過程。全流程貸款管理強調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到上述貸款生命周期的每一個環(huán)節(jié)?！叭齻€辦法”的第二章至第七章均對上述各環(huán)節(jié)提出了具體要求。65二、貸款新規(guī)的一般要求固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款及個人貸款借款人需滿足主體、經(jīng)營、用途、還款來源合法合規(guī)及具備良好信用、還款能力等基本條件（固9，流11，個11）。

固9：貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（三）借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；（五）借款用途及還款來源明確、合法；（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；（七）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；（八）貸款人要求的其他條件。1．貸款申請（一）66借款人需滿足主體、經(jīng)營、用途、還款來源合法合規(guī)及具備良好信用貸款申請流11:流動資金貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法設(shè)立；（二）借款用途明確、合法；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。個11：個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。67貸款申請流11:流動資金貸款申請應(yīng)具備以下條件：13借款人需用貸款資金時，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則，承諾所提供材料的真實、完整、有效（固10，流12，個12）。固10：貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

流12：貸款人應(yīng)對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

個12：貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。貸款申請（二）68借款人需用貸款資金時，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申案例69案例15直觀示意圖70直觀示意圖162.受理與調(diào)查盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，揭示和評估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險并提出應(yīng)對措施，為貸款決策提供依據(jù)712.受理與調(diào)查盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場法規(guī)要求固11：貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。盡職調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)確保盡職調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性。流13：貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。個13：貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。72法規(guī)要求固11：貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)法律責(zé)任固38：(三）貸款調(diào)查未盡職的

流38:（三）貸款調(diào)查未盡職的

個41:（一）貸款調(diào)查未盡職的固39:（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的

個41:（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的

個42:（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的73法律責(zé)任固38：(三）貸款調(diào)查未盡職的19銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交銀行審批部門，由審批部門對貸前調(diào)查報告及貸款資料進行全面的風(fēng)險評價，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對借款人情況、還款來源、擔(dān)保情況等進行審查，全面評價風(fēng)險因素，進而識別風(fēng)險并提出控制措施。風(fēng)險評價是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。風(fēng)險評價體系建設(shè)要求：建立適應(yīng)本機構(gòu)特點的信用風(fēng)險文化；建立完善風(fēng)險評價的制度和方法；建立獨立的審貸體系和專業(yè)化的風(fēng)險評價人員隊伍。

3．風(fēng)險評價74銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交銀行審批部門，由審批法規(guī)要求固12：貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風(fēng)險評價，并形成風(fēng)險評價報告。流14：貸款人建立完善的風(fēng)險評價機制，落實具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風(fēng)險因素。75頁法規(guī)要求固12：貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)法律責(zé)任固38（三）風(fēng)險評價未盡職的；

流38（三）風(fēng)險評價未盡職的；

個41（一）審查未盡職的。固39（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

個42（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

流39（五）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的76頁法律責(zé)任固38（三）風(fēng)險評價未盡職的；22頁銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。固14：貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。流17：貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風(fēng)險評價和信貸審批的獨立性。。個20：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。4．貸款審批77銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額審批決策要點審貸分離：1、建立審貸分離崗位制衡機制

2、建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問責(zé)機制要點、要求78頁審批決策要點要點、要求24頁合同簽訂強調(diào)協(xié)議承諾原則（固19，流21，個24）。借款申請經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行與借款人應(yīng)共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。其基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。對于保證擔(dān)保貸款，銀行還需與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同；對于抵質(zhì)押擔(dān)保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。5．合同簽訂79合同簽訂強調(diào)協(xié)議承諾原則（固19，流21，個24）。借款申請法律責(zé)任固39（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

流39（二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；個42（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；個41（三）借款合同采用格式條款未公示的；80頁法律責(zé)任固39（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；26頁強調(diào)貸放分離、實貸實付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核（固21，流23，個27）。實行信貸業(yè)務(wù)前臺和后臺徹底分離，使相互之間產(chǎn)生有效制衡；分管行領(lǐng)導(dǎo)分開。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用（固22、26、27、2，項目15，流24、27、28）。6．貸款發(fā)放81強調(diào)貸放分離、實貸實付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)法律責(zé)任固39（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；

流39（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；流39（三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；

個42（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；82頁法律責(zé)任固39（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作（固21，流23，個27）。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件（固26條、項目16、流27、個31）。在審核通過后，將貸款資金支付給借款人交易對象（固24、流24、個29）。采用自主支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途（固27、流28、個34）。7．貸款支付83貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作法律責(zé)任固39（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；

流39（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；

個41（五）支付管理不符合本辦法要求的。

個42（三）違反本辦法第七條規(guī)定的（發(fā)放無指定用途的個人貸款）；84頁法律責(zé)任固39（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性等三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。8.貸后管理85貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況法律責(zé)任固38（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進行持續(xù)有效監(jiān)控的；（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。

流38（三）貸后管理未盡職的；（四）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的。流39（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；個42（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的86頁法律責(zé)任固38（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進貸款回收與處置直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行應(yīng)提前提示借款人到期還本付息；對貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強展期后管理；對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組；對于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。9．貸款回收與處置87貸款回收與處置直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安三、貸款新規(guī)的專項要求貸款新規(guī)重點從貸款全流程各環(huán)節(jié)的和貸款人法律責(zé)任等方面提出要求，但落實到各個具體辦法，針對貸款品種、貸款領(lǐng)域的不同，貸款新規(guī)對其信貸管理流程提出了專項要求。88三、貸款新規(guī)的專項要求貸款新規(guī)重點從貸款全流程各環(huán)節(jié)的和貸款1．對于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專項要求（1）明確項目受理條件，包括借款人應(yīng)符合國家規(guī)定的投資主體資格；項目應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等政策；按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；應(yīng)符合國家有關(guān)投資項目資本金制度等（固9）。（2）在貸款調(diào)查階段，應(yīng)對項目基本情況和項目發(fā)起人情況進行詳細(xì)調(diào)查（固11）。（3）在風(fēng)險審批階段，特別強調(diào)要對項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、產(chǎn)品市場、融資方案、保險等再次進行深入的風(fēng)險評價(固13)。891．對于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專項要求（1）明確項目受理條件，包1．對于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專項要求（1）明確項目受理條件，包括借款人應(yīng)符合國家規(guī)定的投資主體資格；項目應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等政策；按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；應(yīng)符合國家有關(guān)投資項目資本金制度等（固9）。（2）在貸款調(diào)查階段，應(yīng)對項目基本情況和項目發(fā)起人情況進行詳細(xì)調(diào)查（固11）。（3）在風(fēng)險審批階段，特別強調(diào)要對項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、產(chǎn)品市場、融資方案、保險等再次進行深入的風(fēng)險評價(固13)。901．對于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專項要求（1）明確項目受理條件，包2．對于流動資金貸款業(yè)務(wù)的專項要求（1）要求貸款人合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款(流6)；（2）在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，以及應(yīng)收賬款