獲得信貸方法論及重慶市相關(guān)政策文件解讀良好的營商環(huán)境能夠進(jìn)一步激發(fā)市場活力和社會(huì)創(chuàng)造力，增強(qiáng)市場主體發(fā)展信心和競爭力。近年來，為全面貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記對(duì)重慶提出的〃兩點(diǎn)〃定位、〃兩地〃〃兩高〃目標(biāo)、發(fā)揮〃三個(gè)作用〃和營造良好政治生態(tài)的重要指示要求，重慶市按照國際可比、對(duì)標(biāo)世行、中國特色的原則，以市場主體期待和訴求為導(dǎo)向，以深化〃放管服〃改革為抓手，聚焦市場主體和群眾辦事創(chuàng)業(yè)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)，精準(zhǔn)發(fā)力補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)，為各類市場主體減負(fù)擔(dān)、為群眾辦事生活增便利，持續(xù)做好營商環(huán)境優(yōu)化工作。世界銀行的全球營商環(huán)境評(píng)估報(bào)告，自2003年開始，對(duì)全球100多個(gè)經(jīng)濟(jì)體的營商環(huán)境進(jìn)行排序，對(duì)各國吸引投資乃至于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，均產(chǎn)生極其廣泛的影響。“工欲善其事，必先利其器。〃提升我國營商環(huán)境排名，要從了解世界銀行營商環(huán)境評(píng)估制度規(guī)則入手。其中最為基礎(chǔ)也是最為重要的切入點(diǎn)，就是世界銀行營商環(huán)境評(píng)估的方法論。今天我們將重點(diǎn)講解獲得信貸方法論。同時(shí)，為持續(xù)深入推進(jìn)優(yōu)化營商環(huán)境工作，抗擊疫情支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增強(qiáng)金融信貸服務(wù)可獲得性和便捷性，重慶市也陸續(xù)出臺(tái)了一系列的政策措施，我們也將對(duì)這些政策措施做一個(gè)解讀。關(guān)于今天的培訓(xùn)，我們主要從以下五個(gè)方面進(jìn)行講解：第一部分世界銀行方法論；第二部分世界銀行評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的定義與假設(shè)；第三部分世界銀行評(píng)估的指標(biāo)；第四部分面臨的形勢(shì)和改革的措施；第五部分政策解讀。首先，我們進(jìn)入第一部分世界銀行方法論世界銀行營商環(huán)境評(píng)估的十項(xiàng)指標(biāo)中，每一項(xiàng)都以一篇經(jīng)典論文作為支撐?！ǐ@得信貸〃的方法論，源自西梅昂?詹科夫(SimeonDjankovX卡拉利?麥卡利斯(CaraleeMcLieshX安德烈?施萊費(fèi)爾(AndreiShleifer)合撰的《129個(gè)國家的私人信貸》(“PrivateCreditin129Countries”)一文。在這篇文章中，作者運(yùn)用了合法債權(quán)人權(quán)利以及私人和公共信貸登記機(jī)構(gòu)的最新數(shù)據(jù)，在129個(gè)國家間進(jìn)行了跨國調(diào)查，尋找私人信貸的決定性因素。作者試圖發(fā)現(xiàn)和揭示獲得信貸的決定性因素，以最新的合法債權(quán)人權(quán)利以及私人和公共信貸登記機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)為素材，作者發(fā)現(xiàn)，債權(quán)人權(quán)利和信息共享機(jī)制受到法律保護(hù)程度越大，其獲得信貸的便利度或可能性也就越大。作者同時(shí)發(fā)現(xiàn)，受法律保護(hù)的債權(quán)人權(quán)利和信息共享機(jī)制，均與私人信貸和GDP的比率息息相關(guān)。當(dāng)然，其中的關(guān)聯(lián)度有所差別。在更加富裕的國家中，法律保護(hù)與信息共享機(jī)制相對(duì)而言更加重要。接下來，我們進(jìn)入第二部分世界銀行評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的定義與假《營商環(huán)境報(bào)告》通過兩組指標(biāo)來衡量獲得信貸的便利度:通過一組指標(biāo)來衡量擔(dān)保交易中借方和貸方的合法權(quán)利，通過另一組指標(biāo)來衡量信貸信息的報(bào)送。第一組指標(biāo)描述的是擔(dān)保法和破產(chǎn)法是否具有了某些特點(diǎn)，從而使貸款更加便利。第二組指標(biāo)衡量通過征信服務(wù)提供商（如信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和信貸登記處）所提供的信貸信息的覆蓋面、范圍和開放程度。合法權(quán)利力度指數(shù)衡量擔(dān)保法和破產(chǎn)法保護(hù)借方和貸方權(quán)利，也即為借貸提供便利的程度。它首先評(píng)估各經(jīng)濟(jì)體是否存在一個(gè)單一的擔(dān)保交易制度，然后運(yùn)用兩個(gè)情景案例（案例a和案例B）來確定如何依法設(shè)定、公開和行使不轉(zhuǎn)移占有的擔(dān)保權(quán)益。而且，特別應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是抵押登記機(jī)構(gòu)如何工作（假定可以進(jìn)行擔(dān)保物權(quán)登記）。信貸信息通報(bào)的數(shù)據(jù)是通過兩個(gè)階段建立起來的。首先，對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公共信息來源地進(jìn)行調(diào)查，以核實(shí)是否存在征信服務(wù)提供商（如信用服務(wù)機(jī)構(gòu)或者信貸登記處）。其次，在可行的情況下，就公共或者私營信貸登記機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)、相關(guān)法律法規(guī)的詳細(xì)調(diào)查，由該機(jī)構(gòu)自己進(jìn)行。通過與調(diào)查對(duì)象幾次后續(xù)溝通，也通過聯(lián)系第三方以及咨詢公共信息源，對(duì)調(diào)查收到的回應(yīng)進(jìn)行驗(yàn)證。通過遠(yuǎn)程電話會(huì)議或者實(shí)地調(diào)查，以確認(rèn)調(diào)查數(shù)據(jù)。關(guān)于擔(dān)保債^A（ABC公司）和擔(dān)保債權(quán)人（比茲銀行）有如下假設(shè)：ABC是一家國內(nèi)有限責(zé)任公司（或其法律對(duì)等組織）。ABC公司有50名員工。ABC公司的總部及唯一經(jīng)營地，位于經(jīng)濟(jì)體最大的商業(yè)城市。對(duì)于11個(gè)人口過億的經(jīng)濟(jì)體也收集了第二大商業(yè)城市的數(shù)據(jù)ABC公司和比茲銀行都是100%的國內(nèi)企業(yè)。世界銀行問卷提供了兩個(gè)情景案例，其假設(shè)如下：案例A中，ABC公司以一項(xiàng)無須轉(zhuǎn)移占有的單一類別流動(dòng)動(dòng)產(chǎn)（如該公司的應(yīng)收款項(xiàng)或存貨）向比茲銀行設(shè)定擔(dān)保權(quán)益。ABC公司保留資產(chǎn)的所有權(quán)和占有權(quán)。有些經(jīng)濟(jì)體的法律不允許存在不轉(zhuǎn)移占有的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)益，在這種情況下，ABC公司和比茲銀行就使用一種受托權(quán)益轉(zhuǎn)讓安排（或者與不轉(zhuǎn)移占有擔(dān)保權(quán)益相類似的一種替代方式）。案例B中，ABC公司向比茲銀行提供商業(yè)抵押、企業(yè)抵押、浮動(dòng)抵押或任何其他可以就ABC公司全部動(dòng)產(chǎn)向比茲銀行提供擔(dān)保權(quán)益的抵押。ABC公司保留資產(chǎn)的所有權(quán)和占有權(quán)。接下來，我們進(jìn)入第三部分世界銀行評(píng)估的指標(biāo)〃獲得信貸〃指標(biāo)由四個(gè)二級(jí)指標(biāo)構(gòu)成，分別是合法權(quán)利指數(shù)(Strengthoflegalrightsindex%信貸信息深度指數(shù)(Depthofcreditinformationindex).信貸登記機(jī)構(gòu)覆蓋率(Creditregistrycoverage)以及信用機(jī)構(gòu)覆蓋率(Creditbureaucoverage)o信貸登記機(jī)構(gòu)覆蓋率是衡量記錄納入公共信貸登記部門系統(tǒng)的人數(shù)及其近五年來的借款歷史信息及信用被查詢的記錄。信用機(jī)構(gòu)覆蓋率是衡量記錄納入私營信用機(jī)構(gòu)的人數(shù)及其近五年來的借款記錄及信用被查詢的記錄。下面我們重點(diǎn)講解合法權(quán)利力度指數(shù)和信貸信息深度指數(shù)。合法權(quán)利力度指數(shù)是衡量擔(dān)保法和破產(chǎn)法對(duì)借方和貸方權(quán)利的保護(hù)，也就是為借貸提供便利的程度。包括與擔(dān)保法有關(guān)的10個(gè)方面以及與破產(chǎn)法有關(guān)的2個(gè)方面。具體包括：經(jīng)濟(jì)體有整合或統(tǒng)一的擔(dān)保交易法律框架，延伸到4個(gè)功能等同于動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)益的創(chuàng)設(shè)，公示及執(zhí)行：所有權(quán)信托轉(zhuǎn)讓；融資租賃；應(yīng)收款的分配或轉(zhuǎn)讓；保留所有權(quán)的銷售。即考察被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體在以上4個(gè)方面是否存在可建立動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)益的完整的法律制度。法律允許企業(yè)轉(zhuǎn)讓單一類別動(dòng)產(chǎn)的非占有擔(dān)保權(quán)益（比如應(yīng)收帳款、有形動(dòng)產(chǎn)和庫存），而不要求對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行具體描述。即考察被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體在創(chuàng)設(shè)擔(dān)保權(quán)益時(shí)是否可以就擔(dān)保物進(jìn)行概括、模糊的描述。法律允許企業(yè)轉(zhuǎn)讓所有動(dòng)產(chǎn)的非占有擔(dān)保權(quán)益，而不要求對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行具體描述。即考察被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體在創(chuàng)設(shè)擔(dān)保權(quán)益時(shí)是否可以就擔(dān)保物進(jìn)行概括、模糊的描述。擔(dān)保權(quán)益可以延伸到將來和以后獲得的資產(chǎn)，并可自動(dòng)延伸到原始資產(chǎn)產(chǎn)生的產(chǎn)品、收益和替代品。即考察被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體對(duì)擔(dān)保權(quán)益的保護(hù)是否完整，不論是當(dāng)下或是將來的，抑或是擔(dān)保物產(chǎn)生的孳息都在其保護(hù)范圍內(nèi)。各種債務(wù)和付款義務(wù)在雙方之間都能得到擔(dān)保，而且擔(dān)保協(xié)議和登記文件中允許對(duì)該債務(wù)和付款義務(wù)進(jìn)行一般性描述。即考察被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體在創(chuàng)設(shè)擔(dān)保權(quán)益時(shí)是否可以就擔(dān)保權(quán)益對(duì)應(yīng)的債務(wù)和付款義務(wù)進(jìn)行概括、模糊的描述。有一個(gè)正常運(yùn)營的動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記處或登記機(jī)構(gòu)，具備和不具備法人資格的實(shí)體皆可用；該登記處地理位置統(tǒng)一，并有一個(gè)以擔(dān)保債務(wù)人姓名為索引的電子資料庫。即考察被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體是否存在地理位置統(tǒng)一且具備一定電子查詢功能的登記機(jī)構(gòu)。抵押登記機(jī)構(gòu)以通知為基礎(chǔ)--登記機(jī)構(gòu)只注冊(cè)擔(dān)保物權(quán)的存在（而非具體文件），并且不對(duì)交易進(jìn)行法律審查。登記機(jī)構(gòu)也公布功能等同于擔(dān)保權(quán)益的權(quán)益。即考察被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體的抵押登記機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)擔(dān)保物權(quán)登記時(shí)是否被動(dòng)的按照申請(qǐng)人的申請(qǐng)僅就擔(dān)保物權(quán)的相關(guān)信息進(jìn)行登記，而不進(jìn)行〃穿透審查”抵押登記機(jī)構(gòu)具有現(xiàn)代化特征，例如允許有擔(dān)保債權(quán)人（或其代表）在線注冊(cè)、搜詢、修正及上網(wǎng)取消擔(dān)保權(quán)益。即考察被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體的抵押登記機(jī)構(gòu)是否具備相應(yīng)的線上功能。當(dāng)債務(wù)人在破產(chǎn)程序之外拖欠付款時(shí)，有擔(dān)保債權(quán)人首先得到賠付（比如，在稅款和雇員要求之前）。即考察被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體對(duì)于一般情況下?lián)鶛?quán)人的保護(hù)是否是優(yōu)先的。當(dāng)企業(yè)被清算時(shí)，有擔(dān)保債權(quán)人首先得到賠付（比如，在稅款和雇員要求之前）。即考察被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體在清算程序推進(jìn)過程中對(duì)于擔(dān)保債權(quán)人的保護(hù)是否存在普遍的優(yōu)先性。當(dāng)債務(wù)人進(jìn)入由法院監(jiān)督的重組程序時(shí)，有擔(dān)保的債權(quán)人受自動(dòng)凍結(jié)的限制，但法律條款保護(hù)有擔(dān)保的債權(quán)人的權(quán)益，規(guī)定有擔(dān)保的債權(quán)人在特定依據(jù)下可免于自動(dòng)凍結(jié)（比如動(dòng)產(chǎn)沒有被用于持續(xù)經(jīng)營企業(yè)的重組或銷售，或者存在損失動(dòng)產(chǎn)的危險(xiǎn)）以及自動(dòng)凍結(jié)的期限。即考察被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體在債務(wù)人重組過程中，對(duì)擔(dān)保債權(quán)人的保護(hù)是否持續(xù)、完整。法律允許雙方在擔(dān)保協(xié)議中同意貸方庭外執(zhí)行其擔(dān)保權(quán)益。法律允許公共和私人拍賣資產(chǎn)，也允許擔(dān)保的債權(quán)人用資產(chǎn)抵債。即考察被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體在擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)過程中是否存在較低的限制情況。信貸信息深度指數(shù)是衡量影響信貸信息覆蓋面、范圍和開放程度的規(guī)則和做法。包括以下8個(gè)方面：關(guān)于公司的和關(guān)于個(gè)人的數(shù)據(jù)都發(fā)布。正面的信貸信息（比如，原貸款額，未償貸款的數(shù)量和準(zhǔn)時(shí)還款的情況）和負(fù)面的信貸信息（比如，拖欠還款和欠款發(fā)生的數(shù)量和欠款額）都發(fā)布。除了來自金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，來自零售商和公用事業(yè)公司的數(shù)據(jù)也發(fā)布。發(fā)布至少2年的歷史數(shù)據(jù)。欠款一旦還清就抹去相關(guān)信息或者在欠款還清超過10年后仍然發(fā)布負(fù)面信貸信息的信貸社或信貸登記處這個(gè)組成部分上得分為0。發(fā)布在人均收入1%以下的貸款額數(shù)據(jù)。根據(jù)法律，借方有權(quán)利獲取它們?cè)诮?jīng)濟(jì)體內(nèi)的最大的信貸社或信貸登記處的數(shù)據(jù)。收取借款人1%以上人均收入費(fèi)用以檢查數(shù)據(jù)的信貸社和信貸登記處在這個(gè)組成部分上得分為0。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)可以在線訪問信用信息（例如網(wǎng)上平臺(tái)、系統(tǒng)到系統(tǒng)的連接，或二者都有）。信貸社或信貸登記處信用分?jǐn)?shù)作為一項(xiàng)增值服務(wù)，幫助銀行和其他金融機(jī)構(gòu)來評(píng)估借款人的信用。接下來，我們進(jìn)入第四部分面臨的形勢(shì)和改革的措施2019年10月24日世界銀行（以下簡稱世行）發(fā)布《2020營商環(huán)境報(bào)告（DB2020）》，中國營商環(huán)境排名提升15位，在全球190個(gè)經(jīng)濟(jì)體中名列第31位。連續(xù)兩年名列全球營商環(huán)境改善前十的經(jīng)濟(jì)體，首次晉級(jí)前20%。在我國近年絕大多數(shù)指標(biāo)排名提升、甚至是顯著提升的情況下，〃獲得信貸〃的排名不但沒有提升，近四年反而一直在下跌，由全球第62名跌至第80名，值得格外關(guān)注。分析《2020營商環(huán)境報(bào)告（DB2020）》〃獲得信貸〃二級(jí)指標(biāo)得分，其中〃合法權(quán)利力度指數(shù)〃得分最低，在12分中僅得4分。針對(duì)這一情況，解決的最佳途徑是，尊重世行方法論，優(yōu)化說理路徑，同時(shí)修訂完善相關(guān)法律，在有效平衡其他法益的前提下，爭取得分。其中，優(yōu)化說理路徑，一是針對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行合理解釋，二是目前既有的和新發(fā)布的相關(guān)政策文件也是對(duì)法律法規(guī)的一種總結(jié)歸納，同時(shí)也對(duì)提升金融信貸服務(wù)可獲得性和便捷性提出了一些新舉措；修訂完善相關(guān)法律，應(yīng)以即將頒布的2020年《中國民法典》為契機(jī)，修改相關(guān)法律，同時(shí)建立全國統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記平臺(tái)，以達(dá)到世行的相關(guān)得分標(biāo)準(zhǔn)。接下來，我們進(jìn)入第五部分政策解讀為深入優(yōu)化金融信貸營商環(huán)境，提升金融信貸服務(wù)質(zhì)量和水平，增強(qiáng)金融信貸服務(wù)可獲得性和便捷性，促進(jìn)民營、小微企業(yè)健康發(fā)展，國務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)、最高法、重慶市委、市政府及相關(guān)職能部門陸續(xù)出臺(tái)了《中共中央國務(wù)院關(guān)于營造更好發(fā)展環(huán)境支持民營企業(yè)改革發(fā)展的意見》《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費(fèi)專項(xiàng)治理工作的通知》《最高人民法院印發(fā)＜關(guān)于加強(qiáng)金融審判工作的若干意見＞的通知》《中共重慶市委辦公廳重慶市人民政府辦公廳印發(fā)＜關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的具體措施＞的通知》《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)重慶市銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展若干措施的通知》《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)健康發(fā)展若干政策措施的通知》《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化金融信貸營商環(huán)境的意見》等政策文件。本次我們重點(diǎn)講解2019年12月31日印發(fā)的市金融監(jiān)管局聯(lián)合市發(fā)展改革委、市財(cái)政局、市高院、人行重慶營管部、重慶銀保監(jiān)局共同制定的《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化金融信貸營商環(huán)境的意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟分饕獜摹ǐ@得信貸〃指標(biāo)出發(fā)，圍繞合法權(quán)利力度指數(shù)、信貸信息深度指數(shù)以及征信覆蓋面等方面明確十條具體措施，切實(shí)提升金融信貸服務(wù)的質(zhì)量和水平。（一）在提高金融信貸服務(wù)的可獲得性方面，有六條具體措施一是加強(qiáng)金融信貸政策引導(dǎo)，提高金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)匹配度，建設(shè)多層次的金融服務(wù)體系，支持票據(jù)融資。二是優(yōu)化金融信貸流程，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈信息科技提供線上貸款渠道，落實(shí)續(xù)貸政策。三是降低金融信貸成本，開展銀行違規(guī)收費(fèi)專項(xiàng)治理?？s短融資鏈條，降低貸款利率及附加成本。四是提高金融擔(dān)保增信支持，支持動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保融資，鼓勵(lì)擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新。五是推進(jìn)大數(shù)據(jù)金融服務(wù)，持續(xù)推進(jìn)〃稅銀互動(dòng)”、知識(shí)價(jià)值信用貸款、商業(yè)價(jià)值信用貸款、〃渝快融〃〃信易融〃〃信易貸〃等基于信用信息的大數(shù)據(jù)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。六是健全金融信貸容錯(cuò)機(jī)制，健全完善小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)機(jī)制，提高不良貸款考核容忍度。（二）在增強(qiáng)金融信貸服務(wù)的便捷性方面，有兩條具體措施一是完善信用信息共享機(jī)制，推動(dòng)在渝金融機(jī)構(gòu)加快接入人民銀行征信系統(tǒng)，發(fā)揮市公共信用平臺(tái)和國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)功能，推動(dòng)守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒。二是加強(qiáng)信用信息應(yīng)用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推出與民營、小微企業(yè)信用狀況和評(píng)級(jí)相結(jié)合的融資授信服務(wù)，支持征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合法利用相關(guān)信息為民營、小微企業(yè)提供信用產(chǎn)品及服務(wù)。（三）在維護(hù)公平競爭的金融信貸營商環(huán)境方面，有兩條具體措施一是安善審理金融類糾紛案件，嚴(yán)格把握背離實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤的過高利息邊界，降低融資成本，引導(dǎo)和規(guī)范金融行為回歸本源。二是加強(qiáng)金融監(jiān)管執(zhí)法，探索實(shí)施隨機(jī)抽取檢查對(duì)象、隨機(jī)選派執(zhí)法檢查人員、及時(shí)公開監(jiān)管信息的〃雙隨機(jī)一公開〃監(jiān)督檢查和綜合執(zhí)法機(jī)制。2020年新年伊始，面對(duì)突如其來的新冠疫情，為深入貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于堅(jiān)決打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)的重要指示精神，全面落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署和市委、市政府工作安排，積極發(fā)揮中小企業(yè)在疫情防控中的重要作用，支持中小企業(yè)在抗擊疫情中渡過難關(guān)，重慶市政府及相關(guān)職能部門陸續(xù)出臺(tái)了《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒感染的肺炎疫情支持中小企業(yè)共渡難關(guān)二十條政策措施的通知》《關(guān)于加強(qiáng)重慶銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好疫情防控工作的通知》《進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持疫情防控做好實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)實(shí)施細(xì)則》《重慶市地方金融監(jiān)督管理局關(guān)于引導(dǎo)小額貸款公司支持疫情防控做好實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的通知》《重慶市地方金融監(jiān)督管理局關(guān)于重慶市融資擔(dān)保行業(yè)積極防控疫情全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)重慶市支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營若干政策措施的通知》等政策文件。下面我們逐一進(jìn)行解讀。2020年2月4日，重慶市政府辦公廳印發(fā)了《關(guān)于應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒感染的肺炎疫情支持中小企業(yè)共渡難關(guān)二十條政策措施的通知》?！抖畻l政策措施》主要著眼于進(jìn)一步優(yōu)化政務(wù)服務(wù)、進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、進(jìn)一步加大資金支持力度三個(gè)方面。支持實(shí)體相關(guān)的金融政策主要體現(xiàn)在〃進(jìn)一步加大資金支持力度〃方面，共提出8條措施，包括確保小微企業(yè)信貸余額不下降、提高貸款不良率容忍度、加大低成本金融政策資金投入、加大信貸支持排憂解困力度、加大地方金融機(jī)構(gòu)服務(wù)力度、支持化解企業(yè)公開市場風(fēng)險(xiǎn)、給予融資降成本支持、支持企業(yè)科技創(chuàng)新。2020年2月7日，重慶銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)重慶銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好疫情防控工作的通知》。《通知》著眼于保障信貸資源供給、全力支持企業(yè)脫困、發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能、確?；A(chǔ)金融服務(wù)、明確監(jiān)管政策導(dǎo)向五個(gè)方面。一是在保障信貸資源供給方面，出臺(tái)了五項(xiàng)措施，包括提供專項(xiàng)信貸服務(wù)、給予低成本資金支持、鼓勵(lì)發(fā)放定向封閉貸款、增加開發(fā)性、政策性信貸供給、落實(shí)信貸支持便利。二是在全力支持企業(yè)脫困方面，出臺(tái)了四項(xiàng)政策，包括切實(shí)發(fā)揮債委會(huì)作用、運(yùn)用〃科技畫像〃實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶、出臺(tái)受困企業(yè)幫扶細(xì)則與措施、努力為小微企業(yè)排憂解困。三是在發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能方面，出臺(tái)了兩項(xiàng)措施，包括提供覆蓋疫情防控全鏈條的風(fēng)險(xiǎn)保障、積極開辟保險(xiǎn)理賠綠色通道。四是在確保基礎(chǔ)金融服務(wù)方面，出臺(tái)了三項(xiàng)措施，包括切實(shí)保障銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益、保障金融服務(wù)暢通、主動(dòng)提供生活類金融便利。五是在明確監(jiān)管政策導(dǎo)向方面，出臺(tái)了五項(xiàng)措施，包括提高貸款不良率容忍度、實(shí)行差異化剪刀差考核、穩(wěn)妥推進(jìn)不良貸款處置、嚴(yán)禁借疫情渲染炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品、增強(qiáng)監(jiān)管約束力。2020年2月12日，人行重慶營管部、重慶銀保監(jiān)局、重慶證監(jiān)局、市金融監(jiān)管局、市發(fā)展改革委、市財(cái)政局、市經(jīng)濟(jì)信息委、市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委、市商務(wù)委、市審計(jì)局等細(xì)化制定了《進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持疫情防控做好實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)實(shí)施細(xì)則》。《實(shí)施細(xì)則》確定了8項(xiàng)機(jī)制，24條具體措施。一是建立統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。包括統(tǒng)籌做好金融支持疫情防控和實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)工作；加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)。二是建立資金保障機(jī)制。包括用好央行專項(xiàng)再貸款政策，發(fā)揮好對(duì)疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)的快速支持作用；發(fā)揮信貸政策支持再貸款、再貼現(xiàn)對(duì)實(shí)體企業(yè)信貸撬動(dòng)作用；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放；積極發(fā)揮金融市場服務(wù)疫情防控作用；推動(dòng)地方金融機(jī)構(gòu)加大金融支持力度。三是建立政策聯(lián)動(dòng)機(jī)制。包括強(qiáng)化財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)；優(yōu)化〃銀擔(dān)〃合作；強(qiáng)化產(chǎn)融互動(dòng)；加大保險(xiǎn)支持力度。四是建立政銀企快速對(duì)接機(jī)制。包括建立重點(diǎn)企業(yè)〃一對(duì)一〃對(duì)接機(jī)制；創(chuàng)新線上對(duì)接模式。五是建立企業(yè)續(xù)貸快速響應(yīng)機(jī)制。包括主動(dòng)開展續(xù)貸對(duì)接;建立完善續(xù)貸機(jī)制；切實(shí)發(fā)揮債委會(huì)作用。六是建立金融服務(wù)綠色通道機(jī)制。包括建立國際業(yè)務(wù)服務(wù)〃綠色通道〃；建立銀行賬戶疫情防控〃綠色通道〃；打造線上金融服務(wù)〃綠色通道〃。七是建立信用保護(hù)約束機(jī)制。包括實(shí)施信用保護(hù)機(jī)制；實(shí)施信用承諾約束機(jī)制。八是建立考核督查機(jī)制。包括實(shí)施差異化監(jiān)管；強(qiáng)化監(jiān)測評(píng)估；強(qiáng)化監(jiān)督管理。2020年2月17日重慶市地方金融監(jiān)督管理局印發(fā)了《重慶市地方金融監(jiān)督管理局關(guān)于引導(dǎo)小額貸款公司支持疫情防控做好實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的通知》。《通知》著眼于發(fā)揮金融支持作用、加大監(jiān)管支撐力度、合力維護(hù)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展三個(gè)方面。一是在發(fā)揮金融支持作用方面，小貸公司應(yīng)利用自身特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)采取多種方式為中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供金融支持；小貸公司應(yīng)對(duì)受疫情影響相關(guān)企業(yè)適度減費(fèi)讓利；小貸公司應(yīng)發(fā)揮靈活高效的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，切實(shí)做到應(yīng)貸盡貸快貸，提高服務(wù)效率。二是在加大監(jiān)管支撐力度方面，市金融監(jiān)管局將適度提高監(jiān)管容忍度，視疫情影響情況給予合理彈性的評(píng)價(jià)；加強(qiáng)融資業(yè)務(wù)窗口指導(dǎo)，支持小貸公司用好用足融資杠桿；簡化優(yōu)化行政服務(wù)，提高便利性，切實(shí)減時(shí)限、減聚集；加大監(jiān)管獎(jiǎng)懲力度，將小貸公司支持疫情防控、履行社會(huì)責(zé)任、誠信行為表現(xiàn)等情況納入監(jiān)管評(píng)價(jià)。三是在合力維護(hù)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展方面，持續(xù)加強(qiáng)小貸公司重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控，積極推動(dòng)解決小貸公司實(shí)際困難。2020年2月17日重慶市地方金融監(jiān)督管理局印發(fā)了《重慶市地方金融監(jiān)督管理局關(guān)于重慶市融資擔(dān)保行業(yè)積極防控疫情全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》?！锻ㄖ分塾谌ΡＵ先谫Y擔(dān)保支持、優(yōu)化融資擔(dān)保精準(zhǔn)服務(wù)、提高站位主動(dòng)作為、加強(qiáng)監(jiān)管政策引導(dǎo)考核四個(gè)方面。在全力保障融資擔(dān)保支持方面，一是加大融資擔(dān)保增信力度，對(duì)疫情防控重點(diǎn)企業(yè)實(shí)施名單制、臺(tái)賬式管理，做好應(yīng)擔(dān)盡擔(dān)、應(yīng)續(xù)盡續(xù)工作；二是發(fā)揮機(jī)構(gòu)特色支持作用，通過調(diào)整行業(yè)政策、資金定價(jià)、人員配置、差異化績效考核等措施，將擔(dān)保