金融監(jiān)管與金融消費者權益保護金融監(jiān)管與金融消費者權益保護12011年3?15期間，搜狐網財經中心發(fā)了一場由網友投票，選出金融機構服務紅黑榜，參選的金融機構包括銀行、保險、以及基金公司。此次活動歷時20天，得到了搜狐網友的積極參與。在金融黑榜中，安全問題上升為消費者最關注話題，管理不善也是消費者的隱憂；在金融紅榜中，消費者對銀行看重良好的服務體驗要勝于看重銀行規(guī)模，但對保險則偏好于大公司大品牌。2011年3?15期間，搜狐網財經中心發(fā)了一場由網友投票，選2以下是此次金融服務黑榜的最終投票結果

以下是此次金融服務黑榜的最終投票結果3銀行催債“涉黑”客戶隱私難保證2012.10中行、建行和南京銀行等多家分行公開承認與第三方催債公司合作，向信用卡欠款用戶追債，讓銀行惹上“涉黑”爭議。銀行催債“涉黑”客戶隱私難保證2012.10中行、建行和南4華夏銀行私售產品案例—金融監(jiān)管2012年12月初，華夏銀行因一款高達1.19億元理財產品到期無法兌付，致多名投資者聚集在上海華夏銀行大廈門前抗議。據報道，這些客戶通過銀行購買的宣稱收益率高達11%的投資產品到期后不僅沒有獲利，上億元投資反而血本無歸。對此，華夏銀行解釋稱，這些產品不是華夏銀行自有產品，也非華夏銀行代銷產品，而是由嘉定支行前理財經理私人銷售，相關理財經理正被公安機關調查。華夏銀行私售產品案例—金融監(jiān)管2012年12月初，華夏銀行因5金融消費者保護不力，將引發(fā)系統(tǒng)性風險并導致金融危機。2007～2009年全球金融危機發(fā)生后，金融消費者保護問題已引起了全球的廣泛關注?，F(xiàn)代金融監(jiān)管的首要基礎價值即在于保護金融消費者的權益。因為，金融消費者合法權益的保護不僅直接關涉消費者的微觀利益、人權保護、公平正義，更關乎整個金融體系的安全與穩(wěn)定、經濟社會和諧發(fā)展。金融消費者保護不力，將引發(fā)系統(tǒng)性風險并導致金融危機。20076一、金融服務亂象（一）銀行業(yè)銀行領域存在許久的ATM機吐假鈔、亂收費、銷售理財產品存在欺詐等問題，卻很少在這天被關注，甚至銀行客戶本身在權利受損時，也不會第一時間想到向消協(xié)投訴。（二）證券行業(yè)從雷曼兄弟到曼氏金融，面對信息不對稱的證券市場，散戶們顯得弱小無力，甚至不知道自己的錢已經被用作“豪賭”的資本。一、金融服務亂象（一）銀行業(yè)7（三）保險業(yè)車險理賠難和壽險銷售誤導，近年來一直是保險消費者的投訴焦點，投訴率居高不下。2010年，保監(jiān)會處理了群眾來信來訪有效投訴9374件，投訴銷售誤導等不誠信行為1323件，為眾多投訴中的最大類。其中，財險公司經營行為主要存在3大類違法違規(guī)問題：一是“三假”，即虛假費用、虛假賠案和虛假賬目；二是銷售違規(guī)，如擴大保險責任、搭售商業(yè)險等；三是理賠違規(guī)，存在惜賠或拒賠問題，沒有履行賠償義務。（三）保險業(yè)車險理賠難和壽險銷售誤導，近年來一直是保險消費者8二、金融監(jiān)管與金融消費者保護概況（一）國內情況華夏銀行私售產品案例是最近數年來中國銀行業(yè)所爆出的最大投資違約案之一。應該說，問題并非出自華夏銀行的理財產品本身，而是該行在管理上出了漏洞。但投資者并不知情，在他們的理解中，銀行賣的就應該是自己的理財產品，而在一般人的印象里，銀行的理財產品總應該是安全的。然而，國內銀行出售的各種理財產品，真的沒有問題嗎？二、金融監(jiān)管與金融消費者保護概況（一）國內情況9（二）國際情形國際金融危機暴露出許多重大問題，其中之一就是由于對消費者的金融欺詐和權益侵害行為，令公眾對金融體系的信心嚴重受損。由此看來，把金融消費者權益保護“放在更加突出位置”，重心是要增強公眾對金融體系的信心，防范系統(tǒng)性風險的形成和傳遞，有效維護金融穩(wěn)定與安全。2010年以來，美、英等國家以及一些國際組織實際上已經相繼通過改革相關立法和監(jiān)管體制，修復現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的制度性缺陷，以進一步加強對金融消費者保護。（二）國際情形國際金融危機暴露出許多重大問題，其中之一就是由10三、制定金融消費者權益保護辦法的意義金融消費者權益保護不僅對于保障個人合法權益有重要作用，而且對于改進金融機構服務質量，維護地區(qū)金融穩(wěn)定都有重要意義。（一）金融消費者權益保護工作是維護金融穩(wěn)定的現(xiàn)實需要。2008年爆發(fā)的國際金融危機表明：金融消費者保護的基礎薄弱，不僅損害金融消費者的正當權益，而且傷害金融機構自身發(fā)展，危害金融穩(wěn)定。金融消費者保護已經成為維護金融穩(wěn)定的核心議題，世界各國都開始采取措施，切實加強金融消費者權益保護。作為中央銀行，有必要站在維護金融穩(wěn)定、促進金融發(fā)展的角度，保護金融消費者合法權益。三、制定金融消費者權益保護辦法的意義金融消費者權益保護不僅對11（二）金融消費者權益保護工作是保障居民權利的客觀要求。現(xiàn)實中存在侵犯金融消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、資產安全權、隱私權的現(xiàn)象，比如一些機構業(yè)務人員在金融產品銷售過程中隱瞞風險、夸大收益，設置不合理的貸款條件，進行捆綁銷售等。這些行為損害了金融消費者的合法權益，需要予以重視并加以解決，將保障居民權利落到實處。（三）金融消費者權益保護工作是改進金融服務的必然選擇。金融機構在營銷產品時，要充分考慮消費者心理，兼顧消費者利益，這樣才能實現(xiàn)雙贏，才能有利于金融機構的持續(xù)發(fā)展。（二）金融消費者權益保護工作是保障居民權利的客觀要求。現(xiàn)實12四、金融消費者界定金融消費者，是指購買金融產品或接受金融服務的自然人。

英美兩國的金融消費者均指為滿足個人和家庭需要而取得和使用貸款的個人。日本則按照投資者的知識、經驗和財力，將投資群體分為專業(yè)投資者、可變更的專業(yè)投資者、可變更的一般投資者與一般投資者，根據投資者類型進行區(qū)分保護，并不簡單地區(qū)分為個人、法人或企業(yè)。在現(xiàn)代生活消費中，金融消費已進入日常生活的方方面面并與生活消費結為一體，在很多情況下，已經很難區(qū)分是“生活消費”還是“生產消費”。因此，應當將金融消費者的概念做擴大解釋，只要交易雙方存在嚴重的信息不對稱，地位和實力懸殊，對于弱者，只要不是專業(yè)投資者，都可被視為“金融消費者”。四、金融消費者界定金融消費者，是指購買金融產品或接受金融服務13五、當前金融消費者保護中存在的主要問題

（一）金融消費者權益保護的法律規(guī)范尚不完善。（二）金融消費者權益保護的監(jiān)管制度安排尚不健全。從金融監(jiān)管的角度分析，我們實行的是分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的體制，在現(xiàn)行法律制度下，“一行三會”如何在各自監(jiān)管范圍內開展對金融消費者的保護，在開展金融消費者保護方面如何協(xié)調關系，如何劃分職權等均缺乏明確的依據，給金融消費者維權增添了難度

五、當前金融消費者保護中存在的主要問題（一）金融消費者權益14（三）缺乏成熟高效的投訴處理機制和平臺。

（四）金融消費者保護的信息披露和監(jiān)管滯后，弱勢地位特征明顯。（五）金融消費者維權意識與能力不強。（三）缺乏成熟高效的投訴處理機制和平臺。15六、發(fā)達國家和國際組織的經驗（一）以組織規(guī)則見長的英國金融消費者保護2000年頒布的《金融服務與市場法》認同消費者保障與維持金融市場的國際競爭地位的整體利益息息相關，該法例給予了消費者全面的保障，明確規(guī)定金融服務管理署（FSA)負責監(jiān)管各項金融服務，同時設立單一申訴專員和賠償計劃架構，為金融服務消費者提供進一步保障。六、發(fā)達國家和國際組織的經驗（一）以組織規(guī)則見長的英國金融消162001年6月FSA啟動了公平對待消費者項目，要求各金融機構在推銷金融產品時都要保證高度透明；2005年5月發(fā)布了《關于金融服務投訴指引》，詳細說明消費者可對金融機構的服務或產品投訴的情形以及消費者不能或沒有理由向金融機構投訴的主要情形；2006年10月出臺了新的金融機構《業(yè)務原則》，總共11條原則中涉及消費者權益保護的就有5條。2001年6月FSA啟動了公平對待消費者項目，要求各金融機構17英國主要銀行及房屋貸款協(xié)會公會都同意遵守屬于行業(yè)自律性規(guī)則的《銀行業(yè)守則》，包含銀行業(yè)須做出承諾的主要事項，確保提供的一切產品與服務符合本守則。為確保守則的貫徹執(zhí)行，銀行業(yè)守則標準委員會有權采取警告、譴責等方式警戒沒有遵守該守則的機構。

英國主要銀行及房屋貸款協(xié)會公會都同意遵守屬于行業(yè)自律性規(guī)則的18（二）以立法為先導的美國金融消費者保護

國關于金融消費者保護的法律體系比較完善，自上世紀60年代以來出臺了一系列以保護消費者權益為主旨的金融立法，如《誠實信貸法》、《公平信貸報告法》、《信貸機會公平法》、《住宅貸款信息披露法》、《金融隱私權法》、《據實披露存款資料法》等，并將執(zhí)行這些法律的職責指派給金融監(jiān)管當局（二）以立法為先導的美國金融消費者保護國關于金融消費者保護19為應對次貸危機引起的金融動蕩、恢復金融市場信心等問題，2008年3月美國財政部對金融監(jiān)管體制進行了大規(guī)模改革，旨在增強美國資本市場的競爭力，保護美國消費者利益和維護市場穩(wěn)定。奧巴馬政府2009年6月提出的全面整改金融體系監(jiān)管機制計劃中特別成立了金融服務監(jiān)管委員會，以監(jiān)視系統(tǒng)性風險。2010年9月成立的美國消費者金融保護局，作為金融機構的監(jiān)視器負責實施美國有史以來最嚴厲的金融保護措施，形成了面向金融消費者的強有力的監(jiān)管構架。

為應對次貸危機引起的金融動蕩、恢復金融市場信心等問題，20020（三）其他國家和國際組織的經驗

2001年6月加拿大出臺了一系列有關金融消費者保護的法律法規(guī)，包括《銀行法》、《存款保險公司法》、《信托和貸款公司法》、《合作信用協(xié)會法》和《金融消費者管理局法》、《銀行營運守則》、《儲蓄互助社營運守則》、《電子基金轉移營運守則》等，并由專門的機構依據相關立法負責消費者的保護和權益維護問題。

（三）其他國家和國際組織的經驗2001年6月加拿大出臺了一21基于金融消費的特殊性，經合組織(OECD)2005年7月發(fā)布了《有關金融消費者教育問題的若干建議》，對其成員國和非成員國金融機構在金融消費者教育工作方面提出若干原則和具體建議，旨在通過必要的金融教育提高金融消費者對金融產品及風險的理解認識能力，通過提供有關金融信息、指導或客觀咨詢來提高消費者辨別金融風險并把握金融投資機會的技能和信心，了解在出現(xiàn)問題時尋求救助的方式和途徑，促使消費者能采取其他有效手段提高其金融財富的安全性。基于金融消費的特殊性，經合組織(OECD)2005年7月發(fā)布22七、加強金融監(jiān)管促進金融消費者權益的保護（一）提高監(jiān)管的剛性約束盡管針對金融機構披露信息不充分、不公平交易、甚至故意隱瞞和欺詐等損害消費者權益的問題，金融監(jiān)管部門及相關組織等先后制定了很多政策措施，但總體而言缺乏強制性，剛性約束不足。比如在理財產品的信息披露上，監(jiān)管層對商業(yè)銀行僅限于原則性的要求，缺乏相關配套制度，如沒有強制性披露要求、定期報告制度、重大信息披露制度等等；此外，對信息披露不到位的商業(yè)銀行也缺乏有效的法律制裁措施。如果監(jiān)管層對信息披露的硬性要求不多，銀行顯然不會有動力去改善信息披露的狀況。七、加強金融監(jiān)管促進金融消費者權益的保護（一）提高監(jiān)管的剛性23（二）逐步完善金融消費者保護的法律法規(guī)

加強金融消費者利益保護是一個全球性課題，也是一個新課題。目前，我國金融消費者權益保護的法律仍是空白。應通過金融立法，明確金融消費者概念、權益、保護的模式、糾紛解決機制、維權途徑等，對金融消費者提供切實有效的專業(yè)保護。亦可以修改消費者法（二）逐步完善金融消費者保護的法律法規(guī)加強金融消費者利益保24（三）建立完善金融消費者保護的專職機構

有利于為金融消費者提供專業(yè)而全面的保護。在目前分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制下，可以先行在各金融監(jiān)管部門設立專門的從事金融消費者權益保護的內設機構（三）建立完善金融消費者保護的專職機構有利于為金融消費者提25（四）進一步完善金融消費糾紛解決機制

搭建高效的金融消費者投訴處理平臺建立多元化的金融消費糾紛處理機制。一是在金融機構內部建立健全消費者爭議解決程序；二是成立“金融消費者監(jiān)管局，專門負責金融消費者行政保護工作；三是成立獨立的金融消費者糾紛處理機構，即金融服務督察機構；四是在我國各級消費者協(xié)會內設立金融專業(yè)委員會，加大對金融消費者的支持力度；五是金融行業(yè)自律組織應建立專門的機構，利用同業(yè)自律組織的優(yōu)勢，規(guī)范和約束金融同業(yè)的行為。（四）進一步完善金融消費糾紛解決機制搭建高效的金融消費者投26

（五）進一步加強金融消費者教育

使消費者特別是弱勢消費者真正知悉自身的權利，懂得如何實現(xiàn)自己的權利，以及在權利受到侵害時能夠通過合法途徑主張自己的權利，確保其金融消費權益得到真正保護。構建多維金融消費者教育網絡，提升金融消費者自我保護能力。（五）進一步加強金融消費者教育使消費者特別是弱勢消費者真27（六）金融業(yè)應該變觀念加強金融消費者權益保護，對商業(yè)銀行提出了新的、更高的要求。商業(yè)銀行應牢固樹立金融消費者權益保護的觀念和意識，包括在產品的銷售中以防范風險為本，加強行業(yè)自律，把“對的”產品賣給“對的”客戶；加快建立存款保險制度，是維護金融消費者權益的重要機制，也是應對危機的一個重要手段。

（六）金融業(yè)應該變觀念加強金融消費者權益保護，對商業(yè)銀行提出28金融監(jiān)管與金融消費者權益保護課件291、有事業(yè)的峰巒上，有汗水的溪流飛淌；在智慧的珍珠里，有勤奮的心血閃光。2、人們走過的每一個足跡，都是自己生命的留言；留給今天翻過的日歷，留給未來永久的歷史。3、人生是一座可以采掘開拓的金礦，但總是因為人們的勤奮程度不同，給予人們的回報也不相同。4、理想之風扯滿人生的帆；奮斗之桿舉起理想之旗。5、人應該學會走自己的路，但更應該掌握手中的羅盤。6、不能因為人生的道路坎坷，就使自己的身軀變得彎曲；不能因為生活的歷程漫長，就使求索的腳步遲緩。7、人生的意義在理想的光輝中閃爍；生命的價值在創(chuàng)造的生活中閃現(xiàn)。8、只有走完平凡的路程，才能達到偉大的目標。9、奮斗目標是人生的精神支柱。10、共同的事業(yè)，共同的斗爭，可以使人們產生忍受一切的力量?！獖W斯特洛夫斯基11、屬于每個人的道路，都在每個人的足下；屬于每個人的歷史，都在每個人的身后。12、終于有一天，海水和淚都是甜的。13、有志者自有千方百計，無志者只有千難萬難。14、貧不足羞，可羞是貧而無志。——呂坤15、人，只要有一種信念，有所追求，什么艱苦都能忍受，什么環(huán)境也都能適應?！×?6、人生的途程是遙遠的，只要雙腳不息地前行，道路就會向遠方延伸。17、理想是人生的堅實支柱，如果失去了生活的理想，精神也就會隨之而癱瘓。18、目標不是都能達到的，但它可以作為瞄準點。28、我學習了一生，現(xiàn)在我還在學習，而將來，只要我還有精力，我還要學習下去。——別林斯基

29、任何時候我也不會滿足，越是讀書，就越是深刻的感到不滿足，越是感到自己的知識貧乏。——馬克思

30、外國語是人生斗爭的一種武器。——馬克思

31、學習這件事不在乎有沒有人教你，最重要的是在于你自己有沒有覺悟和恒心?！ú紶?/p>

32、筆落驚風雨,詩成泣鬼神?！鸥?/p>

33、別裁偽體親風雅,轉益多師是汝師。——杜甫28、我學習了一生，現(xiàn)在我還在學習，而將來，只要我還有精力，我還要學習下去?！獎e林斯基

29、任何時候我也不會滿足，越是讀書，就越是深刻的感到不滿足，越是感到自己的知識貧乏。——馬克思

30、外國語是人生斗爭的一種武器。——馬克思

31、學習這件事不在乎有沒有人教你，最重要的是在于你自己有沒有覺悟和恒心?！ú紶?/p>

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33、別裁偽體親風雅,轉益多師是汝師?！鸥?、有事業(yè)的峰巒上，有汗水的溪流飛淌；在智慧的珍珠里，有勤奮30金融監(jiān)管與金融消費者權益保護金融監(jiān)管與金融消費者權益保護312011年3?15期間，搜狐網財經中心發(fā)了一場由網友投票，選出金融機構服務紅黑榜，參選的金融機構包括銀行、保險、以及基金公司。此次活動歷時20天，得到了搜狐網友的積極參與。在金融黑榜中，安全問題上升為消費者最關注話題，管理不善也是消費者的隱憂；在金融紅榜中，消費者對銀行看重良好的服務體驗要勝于看重銀行規(guī)模，但對保險則偏好于大公司大品牌。2011年3?15期間，搜狐網財經中心發(fā)了一場由網友投票，選32以下是此次金融服務黑榜的最終投票結果

以下是此次金融服務黑榜的最終投票結果33銀行催債“涉黑”客戶隱私難保證2012.10中行、建行和南京銀行等多家分行公開承認與第三方催債公司合作，向信用卡欠款用戶追債，讓銀行惹上“涉黑”爭議。銀行催債“涉黑”客戶隱私難保證2012.10中行、建行和南34華夏銀行私售產品案例—金融監(jiān)管2012年12月初，華夏銀行因一款高達1.19億元理財產品到期無法兌付，致多名投資者聚集在上海華夏銀行大廈門前抗議。據報道，這些客戶通過銀行購買的宣稱收益率高達11%的投資產品到期后不僅沒有獲利，上億元投資反而血本無歸。對此，華夏銀行解釋稱，這些產品不是華夏銀行自有產品，也非華夏銀行代銷產品，而是由嘉定支行前理財經理私人銷售，相關理財經理正被公安機關調查。華夏銀行私售產品案例—金融監(jiān)管2012年12月初，華夏銀行因35金融消費者保護不力，將引發(fā)系統(tǒng)性風險并導致金融危機。2007～2009年全球金融危機發(fā)生后，金融消費者保護問題已引起了全球的廣泛關注?，F(xiàn)代金融監(jiān)管的首要基礎價值即在于保護金融消費者的權益。因為，金融消費者合法權益的保護不僅直接關涉消費者的微觀利益、人權保護、公平正義，更關乎整個金融體系的安全與穩(wěn)定、經濟社會和諧發(fā)展。金融消費者保護不力，將引發(fā)系統(tǒng)性風險并導致金融危機。200736一、金融服務亂象（一）銀行業(yè)銀行領域存在許久的ATM機吐假鈔、亂收費、銷售理財產品存在欺詐等問題，卻很少在這天被關注，甚至銀行客戶本身在權利受損時，也不會第一時間想到向消協(xié)投訴。（二）證券行業(yè)從雷曼兄弟到曼氏金融，面對信息不對稱的證券市場，散戶們顯得弱小無力，甚至不知道自己的錢已經被用作“豪賭”的資本。一、金融服務亂象（一）銀行業(yè)37（三）保險業(yè)車險理賠難和壽險銷售誤導，近年來一直是保險消費者的投訴焦點，投訴率居高不下。2010年，保監(jiān)會處理了群眾來信來訪有效投訴9374件，投訴銷售誤導等不誠信行為1323件，為眾多投訴中的最大類。其中，財險公司經營行為主要存在3大類違法違規(guī)問題：一是“三假”，即虛假費用、虛假賠案和虛假賬目；二是銷售違規(guī)，如擴大保險責任、搭售商業(yè)險等；三是理賠違規(guī)，存在惜賠或拒賠問題，沒有履行賠償義務。（三）保險業(yè)車險理賠難和壽險銷售誤導，近年來一直是保險消費者38二、金融監(jiān)管與金融消費者保護概況（一）國內情況華夏銀行私售產品案例是最近數年來中國銀行業(yè)所爆出的最大投資違約案之一。應該說，問題并非出自華夏銀行的理財產品本身，而是該行在管理上出了漏洞。但投資者并不知情，在他們的理解中，銀行賣的就應該是自己的理財產品，而在一般人的印象里，銀行的理財產品總應該是安全的。然而，國內銀行出售的各種理財產品，真的沒有問題嗎？二、金融監(jiān)管與金融消費者保護概況（一）國內情況39（二）國際情形國際金融危機暴露出許多重大問題，其中之一就是由于對消費者的金融欺詐和權益侵害行為，令公眾對金融體系的信心嚴重受損。由此看來，把金融消費者權益保護“放在更加突出位置”，重心是要增強公眾對金融體系的信心，防范系統(tǒng)性風險的形成和傳遞，有效維護金融穩(wěn)定與安全。2010年以來，美、英等國家以及一些國際組織實際上已經相繼通過改革相關立法和監(jiān)管體制，修復現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的制度性缺陷，以進一步加強對金融消費者保護。（二）國際情形國際金融危機暴露出許多重大問題，其中之一就是由40三、制定金融消費者權益保護辦法的意義金融消費者權益保護不僅對于保障個人合法權益有重要作用，而且對于改進金融機構服務質量，維護地區(qū)金融穩(wěn)定都有重要意義。（一）金融消費者權益保護工作是維護金融穩(wěn)定的現(xiàn)實需要。2008年爆發(fā)的國際金融危機表明：金融消費者保護的基礎薄弱，不僅損害金融消費者的正當權益，而且傷害金融機構自身發(fā)展，危害金融穩(wěn)定。金融消費者保護已經成為維護金融穩(wěn)定的核心議題，世界各國都開始采取措施，切實加強金融消費者權益保護。作為中央銀行，有必要站在維護金融穩(wěn)定、促進金融發(fā)展的角度，保護金融消費者合法權益。三、制定金融消費者權益保護辦法的意義金融消費者權益保護不僅對41（二）金融消費者權益保護工作是保障居民權利的客觀要求?，F(xiàn)實中存在侵犯金融消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、資產安全權、隱私權的現(xiàn)象，比如一些機構業(yè)務人員在金融產品銷售過程中隱瞞風險、夸大收益，設置不合理的貸款條件，進行捆綁銷售等。這些行為損害了金融消費者的合法權益，需要予以重視并加以解決，將保障居民權利落到實處。（三）金融消費者權益保護工作是改進金融服務的必然選擇。金融機構在營銷產品時，要充分考慮消費者心理，兼顧消費者利益，這樣才能實現(xiàn)雙贏，才能有利于金融機構的持續(xù)發(fā)展。（二）金融消費者權益保護工作是保障居民權利的客觀要求?，F(xiàn)實42四、金融消費者界定金融消費者，是指購買金融產品或接受金融服務的自然人。

英美兩國的金融消費者均指為滿足個人和家庭需要而取得和使用貸款的個人。日本則按照投資者的知識、經驗和財力，將投資群體分為專業(yè)投資者、可變更的專業(yè)投資者、可變更的一般投資者與一般投資者，根據投資者類型進行區(qū)分保護，并不簡單地區(qū)分為個人、法人或企業(yè)。在現(xiàn)代生活消費中，金融消費已進入日常生活的方方面面并與生活消費結為一體，在很多情況下，已經很難區(qū)分是“生活消費”還是“生產消費”。因此，應當將金融消費者的概念做擴大解釋，只要交易雙方存在嚴重的信息不對稱，地位和實力懸殊，對于弱者，只要不是專業(yè)投資者，都可被視為“金融消費者”。四、金融消費者界定金融消費者，是指購買金融產品或接受金融服務43五、當前金融消費者保護中存在的主要問題

（一）金融消費者權益保護的法律規(guī)范尚不完善。（二）金融消費者權益保護的監(jiān)管制度安排尚不健全。從金融監(jiān)管的角度分析，我們實行的是分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的體制，在現(xiàn)行法律制度下，“一行三會”如何在各自監(jiān)管范圍內開展對金融消費者的保護，在開展金融消費者保護方面如何協(xié)調關系，如何劃分職權等均缺乏明確的依據，給金融消費者維權增添了難度

五、當前金融消費者保護中存在的主要問題（一）金融消費者權益44（三）缺乏成熟高效的投訴處理機制和平臺。

（四）金融消費者保護的信息披露和監(jiān)管滯后，弱勢地位特征明顯。（五）金融消費者維權意識與能力不強。（三）缺乏成熟高效的投訴處理機制和平臺。45六、發(fā)達國家和國際組織的經驗（一）以組織規(guī)則見長的英國金融消費者保護2000年頒布的《金融服務與市場法》認同消費者保障與維持金融市場的國際競爭地位的整體利益息息相關，該法例給予了消費者全面的保障，明確規(guī)定金融服務管理署（FSA)負責監(jiān)管各項金融服務，同時設立單一申訴專員和賠償計劃架構，為金融服務消費者提供進一步保障。六、發(fā)達國家和國際組織的經驗（一）以組織規(guī)則見長的英國金融消462001年6月FSA啟動了公平對待消費者項目，要求各金融機構在推銷金融產品時都要保證高度透明；2005年5月發(fā)布了《關于金融服務投訴指引》，詳細說明消費者可對金融機構的服務或產品投訴的情形以及消費者不能或沒有理由向金融機構投訴的主要情形；2006年10月出臺了新的金融機構《業(yè)務原則》，總共11條原則中涉及消費者權益保護的就有5條。2001年6月FSA啟動了公平對待消費者項目，要求各金融機構47英國主要銀行及房屋貸款協(xié)會公會都同意遵守屬于行業(yè)自律性規(guī)則的《銀行業(yè)守則》，包含銀行業(yè)須做出承諾的主要事項，確保提供的一切產品與服務符合本守則。為確保守則的貫徹執(zhí)行，銀行業(yè)守則標準委員會有權采取警告、譴責等方式警戒沒有遵守該守則的機構。

英國主要銀行及房屋貸款協(xié)會公會都同意遵守屬于行業(yè)自律性規(guī)則的48（二）以立法為先導的美國金融消費者保護

國關于金融消費者保護的法律體系比較完善，自上世紀60年代以來出臺了一系列以保護消費者權益為主旨的金融立法，如《誠實信貸法》、《公平信貸報告法》、《信貸機會公平法》、《住宅貸款信息披露法》、《金融隱私權法》、《據實披露存款資料法》等，并將執(zhí)行這些法律的職責指派給金融監(jiān)管當局（二）以立法為先導的美國金融消費者保護國關于金融消費者保護49為應對次貸危機引起的金融動蕩、恢復金融市場信心等問題，2008年3月美國財政部對金融監(jiān)管體制進行了大規(guī)模改革，旨在增強美國資本市場的競爭力，保護美國消費者利益和維護市場穩(wěn)定。奧巴馬政府2009年6月提出的全面整改金融體系監(jiān)管機制計劃中特別成立了金融服務監(jiān)管委員會，以監(jiān)視系統(tǒng)性風險。2010年9月成立的美國消費者金融保護局，作為金融機構的監(jiān)視器負責實施美國有史以來最嚴厲的金融保護措施，形成了面向金融消費者的強有力的監(jiān)管構架。

為應對次貸危機引起的金融動蕩、恢復金融市場信心等問題，20050（三）其他國家和國際組織的經驗

2001年6月加拿大出臺了一系列有關金融消費者保護的法律法規(guī)，包括《銀行法》、《存款保險公司法》、《信托和貸款公司法》、《合作信用協(xié)會法》和《金融消費者管理局法》、《銀行營運守則》、《儲蓄互助社營運守則》、《電子基金轉移營運守則》等，并由專門的機構依據相關立法負責消費者的保護和權益維護問題。

（三）其他國家和國際組織的經驗2001年6月加拿大出臺了一51基于金融消費的特殊性，經合組織(OECD)2005年7月發(fā)布了《有關金融消費者教育問題的若干建議》，對其成員國和非成員國金融機構在金融消費者教育工作方面提出若干原則和具體建議，旨在通過必要的金融教育提高金融消費者對金融產品及風險的理解認識能力，通過提供有關金融信息、指導或客觀咨詢來提高消費者辨別金融風險并把握金融投資機會的技能和信心，了解在出現(xiàn)問題時尋求救助的方式和途徑，促使消費者能采取其他有效手段提高其金融財富的安全性?；诮鹑谙M的特殊性，經合組織(OECD)2005年7月發(fā)布52七、加強金融監(jiān)管促進金融消費者權益的保護（一）提高監(jiān)管的剛性約束盡管針對金融機構披露信息不充分、不公平交易、甚至故意隱瞞和欺詐等損害消費者權益的問題，金融監(jiān)管部門及相關組織等先后制定了很多政策措施，但總體而言缺乏強制性，剛性約束不足。比如在理財產品的信息披露上，監(jiān)管層對商業(yè)銀行僅限于原則性的要求，缺乏相關配套制度，如沒有強制性披露要求、定期報告制度、重大信息披露制度等等；此外，對信息披露不到位的商業(yè)銀行也缺乏有效的法律制裁措施。如果監(jiān)管層對信息披露的硬性要求不多，銀行顯然不會有動力去改善信息披露的狀況。七、加強金融監(jiān)管促進金融消費者權益的保護（一）提高監(jiān)管的剛性53（二）逐步完善金融消費者保護的法律法規(guī)

加強金融消費者利益保護是一個全球性課題，也是一個新課題。目前，我國金融消費者權益保護的法律仍是空白。應通過金融立法，明確金融消費者概念、權益、保護的模式、糾紛解決機制、維權途徑等，對金融消費者提供切實有效的專業(yè)保護。亦可以修改消費者法（二）逐步完善金融消費者保護的法律法規(guī)加強金融消費者利益保54（三）建立完善金融消費者保護的專職機構

有利于為金融消費者提供專業(yè)而全面的保護。在目前分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制下，可以先行在各金融監(jiān)管部門設立專門的從事金融消費者權益保護的內設機構（三）建立完善金融消費者保護的專職機構有利于為金融消費者提55（四）進一步完善金融消費糾紛解決機制

搭建高效的金融消費者投訴處理平臺建立多元化的金融消費糾紛處理機制。一是在金融機構內部建立健全消費者爭議解決程序；二是成立“金融消費者監(jiān)管局，專門負責金融消費者行政保護工作；三是成立獨立的金融消費者糾紛處理機構，即金融服務督察機構；四是在我國各級消費者協(xié)會內設立金融專業(yè)委員會，加大對金融消費者的支持力度；五是金融行業(yè)自律組織應建立專門的機構，利用同業(yè)自律組織的優(yōu)勢，規(guī)范和約束金融同業(yè)的行為。（四）進一步完善金融消費糾紛解決機制搭建高效的金融消費者投56

（五）進一步加強金融消費者教育

使消費者特別是弱勢消費者真正知悉自身的權利，懂得如何實現(xiàn)自己的權利，以及在權利受到侵害時能夠通過合法途徑主張自己的權利，確保其金融消費權益得到真正保護。構建多維金融消費者教育網絡，提升金融消費者自我保護能力。（五）進一步加強金融消費者教育使消